CC BY
52УДК 343.985.7:343.7 ББК 67.523.12
doi: 10.25724/VAMVD.WEFG
А. В. Пупцева, О. М. Дорошенко
ОСНОВНЫЕ ВОПРОСЫ РАСКРЫТИЯ И РАССЛЕДОВАНИЯ МОШЕННИЧЕСТВА, СОВЕРШЕННОГО ПОСРЕДСТВОМ ИНФОРМАЦИОННО-ТЕЛЕКОММУНИКАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКО-КРЕДИТНОЙ СФЕРЕ
В статье на основе научных исследований и результатов комплексного анализа эмпирического материала рассмотрены вопросы мошенничества в банковско-кредитной сфере, в сфере компьютерных платежей, системы целевых социальных выплат (материнский капитал, жилищные сертификаты и т. д.) и др.
Возможность денежных расчетов с использованием электронных средств платежа стала причиной возникновения нового вида мошенничества, когда лицо, не являясь законным владельцем банковской карты и банковского счета, выдавая себя за такое, присваивает чужие денежные средства.
Проблеме расследования и раскрытия криминальных деяний, совершенных с использованием IT-техно-логий, в настоящее время уделяется внимание на самом высоком уровне. Так, Министр внутренних дел Российской Федерации В. А. Колокольцев отметил, что динамика ежегодного прироста киберпреступле-ний фиксируется последние несколько лет. Доля мошенничества с использованием IT-технологий занимает уже 25 % от всех зарегистрированных преступлений. Данные изменения являются отражением глобальных тенденций. Своеобразным катализатором здесь стала пандемия, которая повлекла масштабный уход в интернет-онлайн многих сфер жизнедеятельности общества [1].
Цель настоящей статьи заключается в анализе современного состояния и основных направлений развития раскрытия и расследования мошенничества, совершаемого с использованием информационно-телекоммуникационных технологий в банковско-кредитной сфере.
Ключевые слова: мошенничество в банковско-кредитной сфере, бесконтактная оплата, банковская карта, использование электронных средств платежа.
A. V. Puptseva, O. M. Doroshenko
THE MAIN ISSUES OF CONCERN
IN THE DISCLOSURE AND INVESTIGATION OF FRAUD
COMMITTED THROUGH INFORMATION
AND TELECOMMUNICATION TECHNOLOGIES
IN BANKING AND CREDIT
Based on scientific research and the results of a comprehensive analysis of empirical material, the article discusses the issues of fraud in the banking and credit sphere, in the field of computer payments, the system of targeted social payments (maternity capital, housing certificates, etc.), etc.
The possibility of cash settlements using electronic means of payment has become the cause of a new type of fraud, when a person, not being the legal owner of a bank card and bank account, posing as such, appropriates other people's funds.
The problem of investigation and disclosure of criminal acts committed using IT-technologies is currently receiving attention at the highest level. Thus, the Minister of Internal Affairs of the Russian Federation V. A. Kolokoltsev noted that the dynamics of the annual increase in cybercrimes has been recorded over the past few years. Fraud with the use of IT-technologies already accounts for 25 % of all registered crimes. These changes are a reflection of global trends. A kind of catalyst here was the pandemic, which led to a large-scale withdrawal from the Internet in many areas of society [1].
The purpose of this article is to analyze the current state and the main directions of development of the disclosure and investigation of fraud committed using information and telecommunication technologies in the banking and credit sector.
Key words: fraud in the banking and credit sector, contactless payment, bank card, use of electronic means of payment.
По масштабам причинения вреда в Российской Федерации особую группу экономических преступлений составляет мошенничество в сфере денежного обращения, кредитной и банковской деятельности, которое имеет свою специфику, обусловленную переходом страны на рыночную экономику [2, с. 5]. Традиционно мошенничество, совершаемое с использованием банковских инструментов, определяют как обманное обращение в собственность имущества или права на него, принадлежащего банку или иной кредитной организации; любого чужого имущества, совершенное с использованием банковских операций или документов; любого чужого имущества, совершенное банковскими служащими с использованием своего служебного положения; любого чужого имущества с использованием лжебанка или иной лжекредитной организации [3, с. 1].
Технологический прогресс, происходящий в обществе, влечет за собой возникновение новых форм мошенничества и способов его совершения. С сожалением приходится констатировать, что сегодня уже привычным явлением стало мошенничество с использованием электронных систем расчетов, под которыми понимается сложный механизм, включающий в себя и электронные средства платежа - банковские карты и электронные кошельки.
Раскрытие и расследование рассматриваемых преступлений сопряжено с рядом проблем. Безналичные деньги персонифицированы, т. е. их движение довольно легко отследить, поскольку каждое перемещение со счета на счет находит отражение в банковских документах [4, с. 76]. Такая «прозрачность» мешает преступникам, поэтому для вывода похищенных средств они используют различные схемы:
1. Перевод денег с карты на карту, а затем их снятие в банкоматах различных банков. Преимущественно карты регистрируются на подставных лиц (без определенного места жительства, страдающих наркотической или алкогольной зависимостью и т. д.), приобретаются через посредников или в сети Интернет. В банкоматах деньги снимают специально нанятые люди. Кроме того, не все банкоматы оборудованы камерами видео-
наблюдения, соответственно, идентифицировать граждан, снявших деньги, удается далеко не всегда.
2. Переводы на QIWI-кошелек, в цифровую валюту, вывод денежных средств через букмекерские конторы и биржевые фонды, где при оформлении счетов не требуется подтверждения личности либо существует дистанционная регистрация (направляется копия паспорта гражданина).
3. Приобретение в интернет-магазинах различных товаров, которые затем забирают специально нанятые люди.
4. Мошеннические действия сотрудников банков с использованием системы электронных платежей путем внедрения в компьютерные программы.
5. Действия мошенников по хищению денежных средств с помощью создания разницы в процентной ставке при выделении краткосрочных кредитов.
Сегодня так называемые дистанционные мошенничества получили широкое распространение по причине использования системы бесконтактных платежей — расчетов в специально оборудованных терминалах без введения подтверждающего транзакцию пин-кода. Средством таких платежей являются банковские карты, электронные кошельки, приложения для мобильных телефонов и т. д. Если они были утеряны, злоумышленники могут воспользоваться ими в своих целях. Отметим, что в случае отсутствия защиты в виде пароля или пин-кода реализации преступления, как правило, не предшествует подготовительный этап (если же средство оплаты защищено, то, прежде чем воспользоваться им, преступники устанавливают пин-код или подбирают пароль).
Обстановку совершения мошенничества образуют такие факторы, как:
— пространственно-временной (место, время совершения мошенничества);
— социально-экономический (состояние правового регулирования экономических отношений, эффективность деятельности государственных институтов и т. д.);
— организационно-правовой (форма собственности предприятия, организации, учреждения, где совершено мошенничество, нормативные правовые акты, регулирующие порядок их деятельности, должностные инструкции сотрудников и пр.);
— административно-управленческий (кадровая политика, система учета и отчетности, состояние дисциплины, наличие и состояние технических средств охраны и т. д.);
— социально-психологический (взаимоотношения между сотрудниками, сотрудниками и руководством, уровень правового воспитания и т. д.).
«Дистанционные» мошенничества наносят банкам огромный урон, однако не меньшие убытки они терпят и из-за недобросовестных заемщиков, взявших денежные средства с заранее имевшимся умыслом на невозврат и сознательно уклоняющихся от погашения кредиторской задолженности. Вина в сложившейся ситуации отчасти лежит и на самих банках, которые сделали процедуру получения кредита простой и доступной. Это привело к росту числа потребительских кредитов и спровоцировало активизацию действий злоумышленников.
При сборе материала проверки факта мошенничества в сфере кредитования нужно провести такие процессуальные и следственные действия, как:
— опросить заявителя о совершенных в отношении него действиях;
— направить запрос в банк для получения сведений о наличии банковской карты у пострадавшего, ее номере, дате открытия, наличии и сумме списанных денежных средств;
— установить возможность видеофиксации факта совершения действия с электронными средствами платежа и изъять соответствующие видеозаписи;
— опросить сотрудников банка;
— установить и приобщить к материалам проверки: документы, регулирующие отношения между держателем карты и банком; выписки по банковским (лицевым) счетам заявителя и подозреваемых лиц; сведения о владельце электронного кошелька; регистрационные данные доменных имен; 1Р-адрес владельца сайта; документы, отражающие I факт получения кредита, и др.
Большое значение при расследовании мошенничеств, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий, имеет оперативно-разыскная деятельность. Только ее средствами можно установить время, место совершения оплаты и т. д., что необходимо для выявления лиц, причастных к совершению преступления. Здесь следует сказать несколько слов об изъятии записей с камер видеонаблюдения, которое во многих случаях требует участия специалиста. В этой роли могут выступать представители службы технической поддержки торговых центров, павильонов, магазинов и иных объектов, где установлены средства видеофиксации; сотруд-
ники центров автоматической фиксации административных правонарушений; операторы и специалисты, обеспечивающие работу системы «Безопасный город», и др.
Отметим, что мошенничества с использованием электронных средств платежа отличаются высокой латентностью. Потерпевшие часто не обращаются в правоохранительные органы, особенно если сумма причиненного ущерба незначительна.
Что касается личности преступника, совершающего «дистанционные» хищения, то нередко им является мужчина 18—35 лет, имеющий среднее или среднее специальное образование, трудоспособный, но без постоянного места работы или учебы, дееспособный, действующий в одиночку, не обладающий специальными знаниями в области информационных технологий и навыками работы с электронно-вычислительными машинами [5, с. 211].
Стоит сделать акцент и на механизме следо-образования. Следы хищения можно обнаружить в фиктивных документах (банковских, регистрационных, бухгалтерских и т. д.): договорах о приеме на работу, аренду помещений, соглашениях о рекламе в средствах массовой информации, характеристиках и отзывах, — в компьютерной технике, счетных машинах, средствах печатного воспроизведения текста документов, которые могут использоваться для изготовления поддельных документов [6, с. 85]. Важную роль будут играть и идеальные следы, сохраняющиеся в памяти потерпевших, свидетелей и подозреваемых. Это могут быть показания об особенностях личности преступника, его поведении, семейном положении, месте проживания и т. д., поскольку встречаются случаи, когда злоумышленники используют реальные данные о своей личности.
Для эффективного расследования преступлений, в том числе мошенничеств, необходимы не отдельные, разрозненные данные, а совокупность сведений об основных элементах их криминалистической характеристики, что повышает информативность теоретической базы версии и результативность версионного процесса [7, с. 87].
За 2020 г. количество преступлений, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий, увеличилось на 73,4 % (с использованием сети Интернет — на 91,3 %, с использованием средств сотовой связи — на 88,3 %) [8]. Данные статистики свидетельствуют о том, что раскрытие и расследование таких преступлений остается на низком уровне. Это обусловлено сложностью сбора доказательств причаст-
ности конкретных лиц к совершению преступлений, которая, в свою очередь, детерминирована:
— длительностью получения (от одного до трех месяцев) информации о соединениях между абонентами и (или) абонентскими устройствами, об их владельцах, о движении денежных средств по лицевым счетам абонентских номеров и др., имеющей доказательственное значение по уголовным делам, от операторов сотовой связи, банков;
— необходимостью командировочных выездов сотрудников следственных и оперативных подразделений в другие регионы России, что влечет за собой значительные затраты сил и средств;
— невозможностью во многих случаях использовать весь перечень оперативно-разыскных мероприятий, в том числе ограничивающих конституционные права и свободы граждан (снятие информации с технических каналов связи, прослушивание телефонных переговоров и т. д.);
— непродолжительным сроком хранения видеоматериалов с изображением лиц, осуществлявших обналичивание денежных средств в банкоматах;
— отсутствием систем электронного документооборота с кредитно-финансовыми организациями;
— невозможностью использовать в оперативно-служебной деятельности автоматизированные банковские системы обработки инцидентов «ФинЦЕРТ» и «Фид-АнтиФрод»;
— проблемой получения информации о банковских реквизитах, используемых при перечислении денежных средств со счетов абонентских номеров (например, АО «НСК» предоставляет неполную информацию о номере карты (отсутствует полный номер: 4276***********5230), ссылаясь на защиту систем VISA и MasterCard);
— отсутствием эффективных механизмов блокировки банковских счетов и телефонных номеров, используемых при совершении преступлений указанной категории;
— недостаточным количеством сотрудников следственных подразделений, специализирующихся на расследовании киберпреступлений;
— стремлением кредитно-финансовых организаций быстро проводить денежные средства с одного банковского счета на другой.
Еще одной проблемой является длительность получения ответов из банковских организаций на поступившие им запросы. Часто сроки таковы, что когда удается установить счет, на который были переведены денежные средства, его владелец уже находится в другом городе или стране. Тогда сотрудники правоохранительных органов вынуждены отправлять запросы уже своим коллегам
в другие субъекты Федерации или государства, что затягивает сроки проведения расследования.
Важно также отметить, что мошенничества, совершаемые с использованием информационно-телекоммуникационных технологий, имеют некоторые особенности, обусловливающие трудности их раскрытия и расследования:
1) использование современных технологий изготовления и подделки платежных карт;
2) высокий профессионализм преступников;
3) обширная география;
4) беспрерывный процесс создания новых способов совершения преступлений и их сокрытия;
5) высокая степень организованности участников преступной деятельности.
Кроме того, сложности раскрытия и расследования «дистанционных» мошенничеств связаны с отсутствием методических рекомендаций по организации расследования и тактике производства следственных действий; недостаточной квалификацией следователей, работающих со специфическими источниками доказательственной информации; низкой мобильностью правоохранительных органов, что накладывает отпечаток на процесс доказывания, поскольку преступления совершаются в режиме реального времени с использованием технических средств и преступник сразу имеет возможность распорядиться похищенными деньгами [9, с. 127].
Приведенный перечень проблем, с которыми сталкиваются сотрудники оперативных и следственных подразделений в ходе раскрытия и расследования мошенничеств, совершаемых с использованием информационно-телекоммуникационных технологий в банковско-кредитной сфере, не является исчерпывающим. Чтобы сократить их число, мы предлагаем реализовать некоторые организационно-управленческие меры:
1) закрепить в рамках уголовно-процессуального закона обязанность кредитных организаций и операторов сотовой связи предоставлять запрашиваемую органами предварительного следствия или дознания информацию, в том числе охраняемую законом, в течение трех суток с момента получения соответствующего запроса;
2) на законодательном уровне запретить использование незарегистрированных номеров сотовой связи, установить административную ответственность операторов сотовой связи за невыполнение указанного запрета;
3) создать базу данных номеров сотовой связи, использовавшихся для совершения мошеннических действий, обязать операторов сотовой связи
уведомлять своих абонентов о том, что звонящий номер входит в эту базу.
Безусловно, перечень мер противодействия «дистанционным» мошенничествам можно расширить.
В завершение скажем несколько слов и о профилактике мошенничеств, совершаемых с использованием информационно-телекоммуникационных технологий. Так, необходимо оповещать граждан о возможных способах совершения данных преступлений, об алгоритме действий, которые нужно предпринять, если преступление все-таки было совершено; организовать подготовку сотрудников органов внут-
1. Выступление Министра внутренних дел Российской Федерации генерала полиции Российской Федерации Владимира Колокольцева на расширенном заседании коллегии Министерства внутренних дел Российской Федерации. URL: https://xn--b1 aew.xn--p1 ai/news/item/23305248/ (дата обращения: 21.06.2021).
2. Байло А. Ю. Характеристика способов мошенничества в сфере потребительского кредитования // Вестник Краснодарского университета МВД России. 2017. № 2. С. 78—83.
3. Воронцова С. В. К вопросу квалификации преступлений в сфере электронных платежей // Банковское право. 2019. № 1. С. 35—38.
4. Голятина С. М., Ковальченко А. А. Некоторые элементы криминалистической характеристики хищения электронных денежных средств // Вестник Волгоградской академии МВД России. 2019. № 2. С. 74—78.
5. Голятина С. М. Криминалистическое изучение личности преступника, совершающего хищение электронных денежных средств // Юристъ-Правоведъ. 2020. № 4 (95). С. 208—211.
6. Кнопко И. С. Анализ судебной практики некоторых мошеннических действий: учебник. Москва: Синтез, 2016. 386 с.
7. Колесниченко А. Н. Криминалистические аспекты обеспечения выявления и раскрытия мошенничества: учебник. Москва: Юрист, 2016. 404 с.
8. Состояние преступности: архивные данные // Официальный сайт Министерства внутренних дел Российской Федерации. URL: https://xn--b1aew.xn--p1ai/reports/item/22678184/ (дата обращения: 21.06.2021).
9. Катков С. В., Семененко Г. М., Костенко Н. С., Алексеева А. П. О мерах совершенствования организации работы оперативных и следственных подразделений МВД России по выявлению, раскрытию и расследованию хищений денежных средств с ис-
ренних дел, специализирующихся на расследовании рассматриваемых преступлений; разработать алгоритм действий для правоохранительных органов при поступлении сообщений, заявлений о «дистанционных» мошенничествах, методические рекомендации по их раскрытию и расследованию; заключить с банковскими организациями соглашения об обмене соответствующей информацией; создать базу данных «дистанционных» хищений, куда внести всю информацию, связанную с раскрытием и расследованием данных преступлений.
1. Speech by the Minister of Internal Affairs of the Russian Federation, General of the Police of the Russian Federation Vladimir Kolokoltsev at an expanded meeting of the collegium of the Ministry of Internal Affairs of the Russian Federation. Available from: https://xn--b1aew.xn--p1 ai/news/item/23305248/. Accessed: 21 June 2021 (in Russian).
2. Baylo A. Yu. Characteristics of fraud methods in the sphere of consumer lending. Bulletin of the Krasnodar University of the Ministry of Internal Affairs of Russia, 78—83, 2017 (in Russian).
3. Vorontsova S. V. On the issue of qualification of crimes in the field of electronic payments. Banking law, 35—38, 2019 (in Russian).
4. Golyatina S. M., Kovalchenko A. A. Some elements of the criminalistic characteristics of the theft of electronic money. Journal of the Volgograd Academy of the Ministry of Internal Affairs of Russia, 74—78, 2019 (in Russian).
5. Golyatina S. M. Forensic study of the personality of a criminal who steals electronic money. Jurist-Pravoved, 208—211, 2020 (in Russian).
6. Knopko I. S. Analysis of judicial practice of some fraudulent actions. Textbook. Moscow: Sintez; 2016: 386 (in Russian).
7. Kolesnichenko A. N. Forensic aspects of ensuring the detection and disclosure of fraud. Textbook. Moscow: Lawyer; 2016: 404 (in Russian).
8. The state of crime: archival data. In: Official website of the Ministry of Internal Affairs of the Russian Federation. Available from: https://xn--b1 aew.xn--p1 ai/reports/item/22678184/. Accessed: 21 June 2021 (in Russian).
9. Katkov S. V., Semenenko G. M., Kostenko N. S., Alekseeva A. P. On measures to improve the organization of the work of operational and investigative divisions of the Ministry of Internal Affairs of Russia to identify, disclose and investigate the theft of funds using bank cards on the territory
пользованием банковских карт на территории Российской Федерации // Вестник Волгоградской академии МВД России. 2020. № 4. С. 123—128.
© Пупцева А. В., Дорошенко О. М., 2021
of the Russian Federation. Journal of the Volgograd Academy of the Ministry of Internal Affairs of Russia, 123—128, 2020 (in Russian).
© Puptseva A. V., Doroshenko O. M., 2021
Пупцева Анна Викторовна,
начальник кафедры криминалистики учебно-научного комплекса по предварительному следствию в органах внутренних дел Волгоградской академии МВД России, кандидат юридических наук, доцент; е-таП: [email protected]
Дорошенко Ольга Марковна,
заместитель начальника кафедры педагогики учебно-научного комплекса психологии служебной деятельности Московского университета МВД России имени В. Я. Кикотя, кандидат юридических наук; е-mail: [email protected]
Puptseva Anna Viktorovna,
head of the criminology department of the training and scientific complex of preliminary investigation in law-enforcement bodies of the Volgograd Academy of the Ministry of the Interior of Russia, candidate of juridical sciences, docent; e-mail: [email protected]
Doroshenko Olga Markovna,
deputy head of the department of pedagogy
of the educational and scientific complex
of psychology of service activity
of the Kikot Moscow university
of the Ministry of Internal Affairs of Russia,
candidate of juridical sciences;
e-mail: [email protected]
* * *
