ОСНОВНЫЕ СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА Текст научной статьи по специальности «Право»

ОСНОВНЫЕ СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА

М.П. Рязанцева, магистрант

М.А. Токмаков, канд. юрид. наук, доцент

Самарский государственный экономический университет

(Россия, г. Самара)

DOI:10.24412/2500-1000-2022-6-2-171-174

Аннотация. В данной статье рассматриваются основные способы обеспечения возврата кредита. Формы обеспечения возвратности кредита подразделяются на источник погашения долга, а также на юридически оформленные права кредитора на использование источника погашения долга. К последним относятся неустойка, страхование ответственности, залог, поручительство, независимая гарантия. Рассмотрены особенности каждого способа обеспечения возврата кредита, его правовое регулирование и преимущественную область применения.

Ключевые слова: кредит, возвратность, погашение долга, неустойка, страхование ответственности, залог, поручительство, независимая гарантия.

В настоящее время в связи с экономическим кризисом, возникшим вследствие эпидемии СОУГО-19, проблема возвратности кредита и мер обеспечения его возврата стоит особенно остро. Об этом свидетельствует и увеличение количества заявлений граждан-должников о признании их банкротами, и введение в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" параграфа 5 Главы X, предусматривающей внесудебный (упрощенный) порядок признания гражданина банкротом при сумме непогашенной задолженности от 300 000 рублей и отсутствия у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание.

О важности обеспечения возврата денежных средств по кредитному обязательству свидетельствует также и то, что в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" обеспечению возвратности кредитов посвящена статья 33. Она предусматривает открытый перечень способом обеспечения исполнения кредитных обязательств, а именно залог движимого и недвижимого имущества (ипотека), залог государственных или иных ценных бумаг, банковские гарантии и др. Кроме того, при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на

заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Различают следующие формы обеспечения возвратности кредита:

1. Источник погашения долга, который является реальным и достаточным лишь для кредитоспособного заемщика (выручка от реализации продукции). Данный способ обеспечения исполнения кредитного обязательства применимы лишь для платежеспособного заемщика;

2. Юридически оформленные права кредитора на использование источника погашения долга (неустойка, страхование ответственности, залог, поручительство, независимая гарантия).

Разберем данные способы обеспечения возвратности кредита подробнее.

Выручка от реализации продукции

Выручка (доход) оказывается реальной гарантией возврата кредита лишь в том случае, когда заемщик - финансово устойчивый и готовый к честному сотрудничеству с банком клиент (первоклассный заемщик). В этом случае, означающем, что риска невозвращения кредита практически нет, юридическое закрепление в кредитном договоре погашения кредита за счет выручки, поступающей в пользу клиента, является с точки зрения банка вполне достаточным.

Неустойка

Исходя из п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения [1].

Неустойка является акцессорным обязательством по отношению к основному обязательству, вытекающему для заемщика по кредитному договору [2].

Особенностью неустойки как способа обеспечения кредитного обязательства является то, что она предусматривается в кредитном договоре, в котором указывается и ее размер. Кроме того, неустойка взыскивается вне зависимости от вины заемщика, для ее взыскания кредитору достаточно доказать лишь факт нарушения заемщиком условий договора.

В договоре кредита в качестве меры ответственности заемщика, помимо неустойки, может быть указано о повышении процентов по кредиту в случае просрочки платежа. Исходя из Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», и неустойка, и повышенные проценты относятся к специальными мерам ответственности, а кредитор при взыскании убытков может выбрать одну из указанных мер, причем он освобождается от бремени доказывания убытков.

Страхование ответственности

Страхование ответственности не указано в Главе 23 ГК РФ как способ обеспечения исполнения обязательства наряду с залогом или поручительством. Тем не менее, страхование признается непоименованным способом обеспечения исполнения обязательства, поскольку оно призвано создать дополнительную гарантию для кредитора на случай, если должник (заемщик) по каким-либо причинам не будет исполнять свои обязательства. Страховое возмещение призвано покрыть убытки заемщика и компенсировать причиненный кредитору ущерб.

Договор страхования ответственности является акцессорным. Он имеет как стимулирующую функцию, заключающуюся в побуждении заемщика должным образом исполнять свои обязанности по основному договору, так и гарантирующую функцию, заключающуюся в удовлетворении имущественных интересов кредитора в случае, если должник не будет исполнять свои обязательства [3].

Залог

Данная мера чаще всего встречается в кредитных договорах в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Это вызвано тем, что залог считается одним из самых надежных способов исполнения обязательства, поскольку он применим вне зависимости от финансового состояния должника. Кроме того, при соблюдении предусмотренных законом (прежде всего ГК РФ и Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)») условий обращение взыскания на залоговое имущество происходит в любом случае.

Предметом залога может выступать как имущество, существующее реально, так как и имущество, на приобретение которого в будущем будут направлены взятые в кредит денежные средства. Особенностью залога является то, что залогодатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком получает не сам предмет залога, а право на удовлетворение требований из стоимости заложенного имущества. Также необходимо помнить, что предметом залога может быть и имущество, принадлежащее третьим лицам.

При этом, залоговые правоотношения между должником и кредитором позволяют сделать вывод о том, что интересы кредитора в случае нарушения заемщиком своих обязанностей будут удовлетворены в бесспорном порядке [4].

Поручительство

Поручительство, как и все перечисленные обеспечительные меры, является акцессорным обязательством. Однако его отличительной особенностью является то, что субъектами данного обязательства являются, с одной стороны, кредитор по ос-

новному обязательству - банк или иная кредитная организация, с другой - третье лицо, которое гарантирует исполнение обязательства заемщиком. Данная ситуация в некоторой мере схожа с той, которая складывается, когда залогодателем является не должник, а третье лицо. Однако имеется и ряд отличий.

Поручительство, по общему правилу, является способом обеспечения для денежных обязательств, однако на практике им могут обеспечиваться и иные обязательства, например, по передаче товара, что делает данный способ обеспечения исполнения обязательства достаточно универсальным. Кроме того, часто на практике банк или иная кредитная организация предоставляет кредит без поручительства на худших условиях, чем если бы поручительство имело место. Это связано с большими рисками для банка при неисполнении обязательства заемщиком.

Поручитель несет личную ответственность в случае неисполнения обязательства заемщика, а не риск обращения взыскания на его имущество. В связи с этим банки перед заключением договора поручительства производят проверку платежеспособности потенциального поручителя [5].

Независимая гарантия

Данный способ обеспечения исполнения обязательства в значительной мере схож с поручительством. Однако независимая гарантия является самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательства, который характеризуется высокой степенью защиты интересов кредитора и быстрой и беспроблемной реализацией им своего права при ненадлежащем исполнении обязательства заемщиком.

Помимо непосредственно ГК РФ, нормы о независимой гарантии применительно к кредитному обязательству содержатся также в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности».

Библиографический список

1. Глухов А.С. Особенности неустойки как меры обеспечения исполнения кредитных обязательств // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2021. - №43 (55). - С. 165-167.

2. Захарова В.А. Вопросы законодательного регулирования кредитных отношений / В.А. Захарова, Л.А. Халилова // Молодой ученый. - 2019. - № 39 (277). - С. 91-93.

В отличие от остальных способов обеспечения исполнения обязательства, независимая гарантия, как и следует из ее названия, не является акцессорной. Это самостоятельное обязательство, которое имеет силу даже при признании недействительным основного договора.

Данный способ обеспечения исполнения обязательства является крайне удобным для кредитора, поскольку возможно оперативное возмещение ему ущерба при неуплате денежных средств заемщиком без временных и финансовых затрат на судебные споры. Чаще всего к независимой гарантии прибегают должники, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

В соответствии с действующим законодательством банк имеет право отозвать гарантию только в том случае, если в ней прямо предусмотрена такая возможность. При этом, сама независимая гарантия может предусматривать и возможность уступки права требования к гаранту третьему лицу, хотя по общему правилу гарантия обладает свойством передаваемости права.

Еще одной отличительной чертой независимой гарантии является ее возмезд-ность - за выдачу гарантии гаранту уплачивается вознаграждение [6].

Способами обеспечения возвратности кредита являются: источник погашения долга, который является реальным и достаточным лишь для кредитоспособного заемщика (выручка от реализации продукции), а также юридически оформленные права кредитора на использование источника погашения долга (неустойка, страхование ответственности, залог, поручительство, независимая гарантия). Каждый способ обеспечения исполнения обязательства имеет свою специфику и преимущественную область применения.

3. Сунгуров С.Р. Страхование ответственности по договору как непоименованный способ обеспечения исполнения обязательств // Образование и право. - 2018. - №1. - С. 103104.

4. Мичурина Е.А. К вопросу правовой природы залога и проблем его применения в кредитных обязательствах // Вестник Саратовской государственной юридической академии. - 2019. - №6 (131). - С. 116-117.

5. Нава С.С., Маады А.И. Тенденции судебной практики по вопросам поручительства как способа обеспечения исполнения обязательств // Научно-образовательный журнал для студентов и преподавателей - 2021. - №2. - С. 5-8.

6. Сидорова А.В., Черевиченко Т.С. Эволюция института «Банковская гарантия» в российском праве // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. - 2020. - №2. -С. 44-50.

THE MAIN WAYS TO ENSURE THE REPAYMENT OF THE LOAN M.P. Ryazantseva, Graduate Student

M.A. Tokmakov, Candidate of Legal Sciences, Associate Professor Samara State University of Economics (Russia, Samara)

Abstract. This article discusses the main ways to ensure the repayment of the loan. The forms of ensuring the repayment of the loan are divided into the source of repayment of the debt, as well as the legally established rights of the creditor to use the source of repayment of the debt. The latter include penalty, liability insurance, pledge, surety, independent guarantee. The features of each method of ensuring the repayment of the loan, its legal regulation and the predominant scope of application are considered.

Keywords: credit, repayment, repayment of debt, penalty, liability insurance, pledge, surety, independent guarantee.