ОСНОВНЫЕ НОВОВВЕДЕНИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 34

Смирнов Р.Д.

магистрант 3 курса обучения, Московский гуманитарный университет (г. Москва, Россия)

ОСНОВНЫЕ НОВОВВЕДЕНИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ

Аннотация: статья анализирует проблемы правового регулирования банковского кредитования в России, включая несовершенство законодательства и риски неплатежеспособности заемщиков. Авторы исследует новеллы законодательства, направленные на повышение устойчивости банковской системы и защиту прав потребителей, и предлагают пути дальнейшего совершенствования правового регулирования.

Ключевые слова: банковское кредитование, правовое регулирование, неплатежеспособность, защита прав потребителей, цифровизация, финансовая стабильность.

Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью банковского кредитования в экономике России и необходимостью совершенствования его правового регулирования в условиях структурных изменений и новых вызовов. Несмотря на принимаемые меры, проблемы неплатежеспособности заемщиков, недостаточной защиты прав потребителей финансовых услуг и рисков для стабильности банковской системы остаются актуальными. В связи с этим, исследование направлено на анализ действующего законодательства, выявление его недостатков и разработку предложений по оптимизации правового регулирования банковских операций, в частности, кредитования, с целью повышения эффективности и безопасности банковской деятельности, а также защиты прав и интересов всех участников рынка.

Фундаментальным законодательным актом, регламентирующим деятельность кредитных организаций в Российской Федерации, является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 3951 [2]. Представленный закон регламентирует процессы учреждения, получения разрешений на деятельность и функционирования кредитных организаций, устанавливает рамки их компетенций и ответственности, а также определяет порядок проведения банковских операций. В законодательном акте закреплен полный спектр допустимых операций, среди которых аккумуляция денежных средств на депозитных счетах, инвестирование привлеченных ресурсов от лица банка и за его счет, открытие и обслуживание банковских счетов клиентов, проведение платежей, сбор наличности, эмиссия банковских гарантий, реализация денежных переводов по поручению частных и корпоративных лиц, валютные операции и другие.

Нормативные документы, издаваемые Центральным банком, конкретизируют положения законодательства и формулируют детальные требования к реализации различных банковских операций с учетом их особенностей и потенциальных угроз. Данные требования охватывают пруденциальные показатели, принципы ведения бухгалтерии, стандарты системы управления рисками, порядок предоставления информации, а также регулирование инновационных банковских продуктов и услуг.

В 2023 году в сфере регулирования банковских операций произошел ряд изменений, направленных на повышение эффективности и стабильности банковской системы, а также на защиту прав потребителей финансовых услуг. Перечислим ряд изменений:

1. В числе ключевых нововведений можно отметить внедрение модели регулирования, учитывающей уровень риска, которая призвана стимулировать финансирование проектов в области технологического суверенитета и структурной трансформации экономики. Также были усилены требования к формированию капитала кредитных организаций с целью повышения их устойчивости к внешним воздействиям.

2. Законодательство было дополнено нормами, обеспечивающими прозрачность условий кредитования для заемщиков, включая полное раскрытие информации о стоимости кредитов и сопутствующих услугах. Кроме того, гражданам предоставлено право на отказ от навязанных услуг в течение определенного периода времени.

3. В целях повышения удобства банковских сервисов реализована возможность бесплатного перевода денежных средств в пределах 30 миллионов рублей между счетами одного физического лица, открытыми в разных банках. Также упрощен процесс открытия «мобильных офисов» кредитных организаций и расширен перечень операций, которые они могут осуществлять, включая выдачу кредитов, переводы без открытия счета, кассовое обслуживание и инкассацию для юридических лиц.

4. В сфере защиты прав держателей банковских карт ужесточены требования к страхованию. Страховое покрытие теперь распространяется не только на случаи физической утраты или повреждения карты, но и на несанкционированное списание денежных средств. Минимальная сумма страховой выплаты установлена на уровне 100 тысяч рублей, а срок ее осуществления сокращен до 30 календарных дней с момента подачи заявления.

В течение 2024 года были внесены ряд корректировок в нормативно-правовую базу, регламентирующую функционирование банковской системы. Данные изменения затронули различные аспекты банковских операций, включая информирование вкладчиков, осуществление межбанковских переводов, борьбу с мошенничеством и расширение спектра разрешенных операций. Перечислим ряд изменений:

1. С начала февраля финансовые учреждения обязаны заблаговременно уведомлять своих клиентов об истечении срока действия депозитных договоров. Информация должна быть предоставлена не менее чем за пять дней до окончания срока либо в течение пятидневного периода с момента наступления определенных условий, например, привязки срока вклада к изменению ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации.

2. Начиная с мая текущего года, введена норма, запрещающая кредитным организациям взимать комиссию за перевод физическими лицами денежных средств между своими счетами или вкладами в разных банках, при условии, что совокупная сумма переводов в течение месяца не превышает 30 миллионов рублей.

3. Федеральный закон от 24.07.2023 №369-ФЗ, вступивший в силу с 25 июля 2024 года [3] отметил, что банки наделены полномочиями по временной приостановке сомнительных транзакций между счетами физических лиц. К таким операциям относятся переводы, выполненные без добровольного согласия клиента или с согласия, полученного путем обмана либо злоупотребления доверием.

4. Также с июля финансовые учреждения обязаны ограничивать доступ к дистанционному банковскому обслуживанию для клиентов, уличенных в выводе и обналичивании незаконно полученных средств. Основанием для блокировки служит поступление в банк информации от правоохранительных органов об участии клиента в мошеннической деятельности.

5. В июле законодательство расширило перечень допустимых банковских операций. Федеральный закон закрепил за кредитными организациями право осуществлять операции с нумизматическими комплектами монет и памятными монетами Банка России, изготовленными из недрагоценных металлов.

В совокупности, представленные изменения направлены на повышение прозрачности банковской деятельности, защиту интересов клиентов, предотвращение финансовых преступлений и расширение возможностей кредитных организаций.

Далее рассмотрим ряд нововведений, принятых в документе «Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2024 год и период 2025 и 2026 годов» [1].

Центральный Банк Российской Федерации ставит перед собой задачу поэтапного и плавного отказа от вспомогательных инструментов, внедренных в период острой фазы кризисных явлений. Цель - предотвращение деформации

рыночных принципов функционирования и снижения уровня стабильности кредитных учреждений. Одновременно, регулятор планирует сохранить стимулирующие механизмы регулирования финансирования проектов, направленных на достижение технологического суверенитета страны и структурную перестройку экономики. Критерии отнесения проектов к указанным категориям определяются в соответствии с Таксономией, утвержденной Правительством Российской Федерации. Также будет продолжена деятельность по оптимизации системы защиты банковских вкладов и развитию инструментов диверсификации кредитных рисков.

В целях укрепления стабильности банковской системы запланировано усиление значения стресс-тестирования, проводимого под эгидой надзорных органов. Предполагается развитие нормативной базы в отношении программ восстановления финансовой устойчивости кредитных организаций и внутренних регламентов оценки адекватности капитала. Регулятор продолжит совершенствование механизмов удаленной идентификации и расширение доступа населения к финансовым услугам, включая жителей труднодоступных регионов.

Законодательное регулирование банковских операций подвергается существенным трансформациям, обусловленным новыми вызовами, связанными со структурными изменениями в экономике и необходимостью гарантировать финансовую стабильность. Банк России, применяя разнообразный инструментарий регулирования и надзора, стремится к формированию благоприятных условий для продуктивного участия банковского сектора в реализации стратегически важных задач экономического прогресса страны.

В условиях структурных преобразований экономики Банк России уделяет приоритетное внимание стимулированию банковского кредитования и повышению его доступности для стратегически важных отраслей. В программном документе «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2024 год и период 2025 и 2026 годов» подчеркивается необходимость формирования механизмов стимулирования банков к

финансированию проектов, ориентированных на достижение технологической независимости и структурную модернизацию экономики. Это предполагает снижение регуляторной нагрузки на капитал, оптимизацию процедур оценки рисков и предоставление госгарантий по кредитам.

Ключевым направлением является поощрение снижения зависимости банковских операций от иностранных валют. Регулятор предпринимает шаги по созданию условий для расширения использования российского рубля и валют дружественных государств во внешнеторговых и финансовых операциях. Это включает развитие соответствующей инфраструктуры, устранение избыточных ограничений на валютные операции и разработку стимулов для использования национальных валют.

Значимой тенденцией в правовом регулировании также является цифровизация. Банк России активно содействует внедрению инновационных технологий в банковскую сферу, формирует цифровую инфраструктуру и разрабатывает нормативные акты, регламентирующие использование электронных документов и дистанционных технологий при проведении банковских операций. Это позволяет повысить эффективность банковской деятельности, упростить взаимодействие с клиентами и сократить расходы.

Правовое регулирование банковских операций в России ориентировано на достижение баланса интересов всех участников рынка, укрепление стабильности банковской системы, стимулирование инноваций и адаптацию к новым экономическим условиям. Банк России, реализуя гибкую политику регулирования и надзора, стремится к формированию правовой среды, способствующей эффективному функционированию банковского сектора в условиях глобальных вызовов и структурных изменений.

Таким образом, правовое регулирование банковской деятельности в России активно совершенствуется, реагируя на экономические изменения и глобальные тренды. Банк России использует разнообразные инструменты для обеспечения стабильности банковского сектора, защиты интересов его участников и повышения эффективности работы банков. Внедрение

современных подходов к регулированию, усиление требований к капиталу банков, совершенствование страхования вкладов и развитие цифровых технологий в банковской сфере способствуют повышению безопасности и эффективности банковской деятельности. Тем не менее, проблемы, связанные с неплатежеспособностью заемщиков, защитой прав потребителей финансовых услуг и девалютизацией банковских операций, требуют дальнейшего внимания. Необходимо продолжить совершенствование законодательства, механизмов управления рисками и повышать финансовую грамотность населения. Комплексный подход к решению этих задач обеспечит устойчивое развитие банковского сектора и его вклад в экономический рост страны.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2024 год и период 2025 и 2026 годов» (разработаны Банком России) [Электронный ресурс]. URL: https://legalacts.ru/doc/osnovnye-napravlenija-razvitija-finansovogo-rynka-rossiiskoi-federatsii-na-2024;

2. «Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 [Электронный ресурс]. URL: https : //w. consultant. ru/document/cons_doc_LAW_5842;

3. Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 24.07.2023 N 369-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. URL: https://w.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_452742/?ysclid=m2kdi9gmob958 932027

Smirnov R.D.

Moscow University for Humanities (Moscow, Russia)

MAIN INNOVATIONS IN LEGAL REGULATION OF BANKING TRANSACTIONS

Abstract: this article analyzes the challenges of legal regulation in bank lending within Russia, encompassing legislative imperfections and the risks of borrower insolvency. The authors explore recent legislative developments aimed at bolstering the stability of the banking system and safeguarding consumer rights. Furthermore, they propose avenues for future refinement of the legal framework.

Keywords: bank lending, legal regulation, insolvency, consumer protection, digitalization, financial stability.