Административно-правовое регулирование деятельности кредитных организаций в Российской Федерации Текст научной статьи по специальности «Право»

Государственная служба и кадры. 2024. № 2. С. 144—149. State service and personnel. 2024;(2):144—1 49.

Научная статья УДК 34.03

https://doi.org/10.24412/2312-0444-2024-2-144-149 NIION: 2012-0061-02/24-087

EDN: https://elibrary.ru/HJLYKO MOSURED: 77/27-008-2024-02-287

Административно-правовое регулирование деятельности кредитных организаций в Российской Федерации

Алексей Дмитриевич Косолапов1, Владимир Борисович Клишков2

1 Санкт-Петербургский военный ордена Жукова институт войск национальной гвардии Российской Федерации, г. Санкт-Петербург, Россия, [email protected]

2 Санкт-Петербургский университет МВД России Российская Федерация, г. Санкт-Петербург, Россия, [email protected]

Аннотация. В статье рассматривается административно-правовое регулирование деятельности кредитных организаций, а также общее нормативное регулирование создания кредитных организаций, к которым относятся и специальные федеральные законы, регулирующие исключительно банковскую деятельность, в том числе порядок создания кредитных организаций, отражены последние изменения в нормативных правовых актах, регулирующих такую деятельность, а также внесены предложения по кодификации банковского законодательства.

Ключевые слова: кредитная организация, банк, некоммерческие организации, банковское законодательство, федеральные законы.

Для цитирования: Косолапов А.Д., Клишков В.Б. Административно-правовое регулирование деятельности кредитных организаций в Российской Федерации // Государственная служба и кадры. 2024. № 2. С. 144—149. https:// doi.org/10.24412/2312-0444-2024-2-144-149. EDN: https://elibrary.ru/HJLYKO

Original article

Administrative and legal regulation of the activities of credit institutions in the Russian Federation

Alexey D. Kosolapov1, Vladimir B. Klishkov2

1 St. Petersburg Military Order of Zhukov Institute of the National Guard of the Russian Federation,

St. Petersburg, Russia, [email protected]

2 St. Petersburg University of the Ministry of Internal Affairs of Russia Russian Federation,

St. Petersburg, Russia, [email protected]

Annotation. The article examines the administrative and legal regulation of the activities of credit organizations, as well as the general regulatory regulation of the creation of credit organizations, which include special federal laws regulating exclusively banking activities, including the procedure for the creation of credit organizations, reflects the latest changes to regulatory legal acts regulating such activities, as well as proposals for the codification of banking legislation.

Keywords: credit institution, bank, non-profit organizations, banking legislation, federal laws.

For citation: Kosolapov A.D., Klishkov V.B. Administrative and legal regulation of the activities of credit institutions in the Russian Federation // Civil Service and Personnel. 2024. № 2. P. 144—149. https://doi.org/10.24412/2312-0444-2024-2-144-149. EDN: https://elibrary.ru/HJLYKO

Кредитные организации в современных экономических условиях являются одним из важнейших участников финансового рынка во всем развитом мире. Деятельность таких организаций направлена на то, чтобы обеспечить потребности субъектов гражданского оборота в

©Косолапов А.Д., Клишков В.Б. М., 2024.

финансовых ресурсах за счет привлеченных денежных средств.

Обратим внимание на традиционную систему нормативных правовых актов в целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные организации. Она построена по структурному признаку.

№ 2/2024

Начнем изучение нормативных правовых актов с Конституции Российской Федерации. Она обладает высшей юридической силой, прямым действием, а также применяется на всей территории РФ. Кроме того, все законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции РФ1, не должны ей противоречить. Так, согласно ст. 71, а именно п. «е—з», «л», Конституции РФ, устанавливаются основные правила банковской, налоговой и в целом финансовой политики Российской Федерации.

Далее обратимся к федеральным законам, которые принимаются в соответствии с Конституцией Российской Федерации. Они регулируют многообразные и сложные отношения, которые возникают в процессе осуществления хозяйственной деятельности. Если говорить о кредитных организациях, то особое место занимают Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в которые постоянно вносятся изменения и дополнения.

В соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции2.

Необходимо отметить, что основные направ-ления3 административно-правового регулирова-

1 Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020). [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 03.05.2024).

2 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] // СПС «Консуль-тантПлюс» (дата обращения: 03.05.2024).

3 Инструкция ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий па осуществление банковских операций», указание ЦБ РФ от 17.09.2009 № 2293-У «О порядке отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных», положение ЦБ РФ от 09.11.2005 № 279-11 «О временной администрации по управлению кредитной организацией», инструкция ЦБ РФ от 11.11.2005 № 126-И «О порядке регулирования отношений, связанных с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций», и др.

ния деятельности кредитных организаций включают в себя следующие:

■ проведение государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций Банком России;

■ анализ регулярно предоставляемой отчетности;

■ осуществление контрольно-надзорных мероприятий;

■ выявление нарушений;

■ привлечение к ответственности нарушителей;

■ отзыв лицензий;

■ участие в процедурах банкротства и ликвидации;

■ и другие аспекты.

Осуществление административных полномочий Банком России способствует установлению институциональных основ банковской деятельности:

■ через учреждение системы финансово устойчивых банков;

■ обеспечение соблюдения установленных нормативами экономических параметров, стандартов и резервных требований для непрерывного осуществления банковской деятельности;

■ регулярное осуществление контрольно-надзорных функций для обеспечения финансовой стабильности банков и законности их деятельности;

■ привлечение к ответственности за нарушение (несоблюдение) требований действующего законодательства вплоть до отзыва лицензии и ликвидации банка.

Кредитная организация по действующему законодательству образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Видами кредитных организаций являются банки и небанковские кредитные организации. Вне данного определения остаются финансовые институты, которые не являются банками, либо небанковскими кредитными организациями, но являются кредитными. На практике такие организации создаются в форме не только коммерческих, но и некоммерческих юридических лиц (общества и фонды взаимного кредитования). По нашему мнению, целесообразно будет внести изменения в законодательное определение кредитной организации. Это в первую очередь необходимо для расширения сферы правового регулирования данного института. Для этого необходимо разрешить создание кредитных организаций в форме как коммерческих, так и некоммерческих юридических лиц.

Обратим внимание на поправки в Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Так, 15.06.2023 г. в ст. 9 (Отношения между кредитной организацией и государ-

№ 2/2024

ством) и 19.07.2023 г. в ст. 24 (Обеспечение финансовой надежности кредитной организации) были внесены изменения. Новая редакция ст. 9 указывает, что кредитная организация обязана на основании полученных от налогового органа сведений о снятии физического лица с учета в налоговых органах в связи со смертью прекратить исполнение распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, вклада (депозита) клиента, за исключением завещательных распоряжений, иных распоряжений в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также распоряжений, возможность исполнения которых подтверждена получателем денежных средств и (или) обслуживающим его банком в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором, если такое подтверждение представлено до получения кредитной организацией сведений о снятии физического лица с учета в налоговых органах в связи со смертью, а ст. 24 данного закона в новой редакции указывает, что кредитные организации по требованию Банка России разрабатывают и представляют планы восстановления финансовой устойчивости, предусматривающие в том числе меры по обеспечению соблюдения требований нормативных актов Банка России, а также вносят изменения в планы восстановления финансовой устойчивости, обеспечивающие соблюдение требований к их содержанию. Кредитная организация, которой присвоен статус центрального депозитария, разрабатывает и представляет в Банк России план восстановления финансовой устойчивости с учетом требований, установленных в соответствии с Федеральным законом от 7 декабря 2011 г. № 414-ФЗ «О центральном депозитарии», а также вносит изменения в план восстановления финансовой устойчивости.

В продолжение статьи укажем, что общие положения, регулирующие порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств, в частности кредитных, принципы построения договорных отношений и т.д., содержатся в первой части ГК РФ. Но, несмотря на то что ГК РФ устанавливает общие нормы для регулирования отношений между субъектами хозяйственной деятельности, многие отношения должны быть урегулированы более детально. Такую функцию выполняют иные федеральные законы, принимаемые в отрасли банковского законодательства. Так, правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ — Центрального банка РФ — определяются Конституцией РФ, а также Федеральным

законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии со ст. 56 указанного Федерального закона Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов. Данный закон устанавливает обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в том числе применительно к кредитным отношениям и рискам кредитной организации по кредитам, а также предъявляет иные требования к деятельности кредитных организаций. 7 июня 2023 г. в этот закон также были внесены поправки, а именно Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дополнен ст. 575-1 и 575-2 следующего содержания:

1) ст. 575-1. Банк России в целях обеспечения непрерывности оказания банковских услуг осуществляет согласование планов мероприятий кредитных организаций по переходу на преимущественное использование российского программного обеспечения, отечественных радиоэлектронной продукции и телекоммуникационного оборудования, в том числе в составе программно-аппаратных комплексов, на принадлежащих им значимых объектах критической информационной инфраструктуры Российской Федерации и заявок кредитных организаций на согласование закупок иностранного программного обеспечения, радиоэлектронной продукции и телекоммуникационного оборудования, в том числе в составе программно-аппаратных комплексов, а также закупок услуг, необходимых для их использования на таких объектах, в соответствии с порядком, установленным Правительством Российской Федерации по согласованию с Банком России. Кредитные организации обязаны обеспечить переход на преимущественное использование российского программного обеспечения, отечественных радиоэлектронной продукции и телекоммуникационного оборудования, в том числе в составе программно-аппаратных комплексов, на принадлежащих им значимых объектах критической информационной инфраструктуры Российской Федерации в соответствии с согласованными Банком России планами мероприятий кредитных организаций по переходу на преимущественное использование российского программного обеспечения, отечественных радиоэлектронной продукции и телекоммуникационного оборудования, в том числе в составе программно-аппарат-

№ 2/2024

ных комплексов, на принадлежащих им значимых объектах критической информационной инфраструктуры Российской Федерации и осуществлять закупки иностранного программного обеспечения, радиоэлектронной продукции и телекоммуникационного оборудования, в том числе в составе программно-аппаратных комплексов, а также закупки услуг, необходимых для их использования на таких объектах, в соответствии с согласованными Банком России заявками. Контроль и мониторинг за соблюдением кредитными организациями реализации планов мероприятий кредитных организаций по переходу на преимущественное использование российского программного обеспечения, отечественных радиоэлектронной продукции и телекоммуникационного оборудования, в том числе в составе программно-аппаратных комплексов, на принадлежащих им значимых объектах критической информационной инфраструктуры Российской Федерации и осуществления закупок иностранного программного обеспечения, радиоэлектронной продукции и телекоммуникационного оборудования, в том числе в составе программно-аппаратных комплексов, а также закупок услуг, необходимых для их использования на таких объектах, осуществляются Банком России в порядке, установленном Банком России по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере информационных технологий;

2) ст. 575-2. Банк России по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области обеспечения безопасности, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области обеспечения безопасности критической информационной инфраструктуры Российской Федерации, организует выполнение кредитными организациями мероприятий по обеспечению безопасности критической информационной инфраструктуры Российской Федерации в банковской сфере в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2017 г. № 187-ФЗ «О безопасности критической информационной инфраструктуры Российской Федерации», принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами и осуществляет мониторинг выполнения указанных мероприятий».

Обратим внимание, что иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, однако эти федераль-

ные законы можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно. К таким федеральным законам можно отнести:

■ ФЗ «Об акционерных обществах»4 — в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок;

■ ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»5 — в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки как способа обеспечения кредитного обязательства;

■ ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»6 — в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами;

■ ФЗ «Об исполнительном производстве»7 — в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам;

■ ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»8 — в части регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней.

Указы Президента имеют подзаконный характер и применяются при условии непротиворечия федеральным законам РФ. Выделим Указ Президента РФ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»9, который регулируют кредитные отношения — устанавливает порядок и условия предоставления гаран-

4 Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от

04.08.2023) «Об акционерных обществах» [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения:

24.05.2024).

5 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от

20.10.2022) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 24.11.2023).

6 Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. от

24.07.2023) «О валютном регулировании и валютном контроле» [Электронный ресурс] // СПС «Консультант-Плюс» (дата обращения: 24.05.2024).

7 Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 26.04.2023) «Об исполнительном производстве» [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 24.05.2024).

8 Федеральный закон от 26.03.1998 № 41-ФЗ (ред. от 29.12.2022) «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» [Электронный ресурс] // СПС «Консультант-Плюс» (дата обращения: 24.05.2024).

9 Указ Президента РФ от 23.07.1997 № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» [Электронный ресурс] // СПС «Консультант-Плюс» (дата обращения: 24.05.2024).

№ 2/2024

тий или поручительств Правительства РФ, федеральных органов исполнительной власти по займам и кредитам различным юридическим лицам.

Постановления Правительства РФ чаще всего носят целевой характер, т.е. применяются относительно органов исполнительной власти и самого Правительства РФ. В сфере регулирования кредитных отношений можно отметить постановление Правительства РФ «О порядке организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов»10, устанавливающее порядок определения и получения кредитов в иностранной валюте для государственных нужд, а также цели и направления использования указанных кредитов. В отношении получения кредитов на определенные цели и уплаты процентов по кредитам, полученным организациями различных отраслей и деятельности в российских кредитных организациях, действуют правила возмещения из федерального бюджета части затрат на уплату процентов по кредитам, которые определяются Правительством РФ в постановлениях. Такое возмещение осуществляется путем предоставления субсидий ежемесячно или в ином порядке в пределах необходимых сумм при условии использования кредита на определенные Правительством РФ цели, своевременной уплаты начисленных процентов и своевременного погашения кредита в соответствии с кредитными договорами.

Теперь обратимся к локальным актам. Они не являются нормативными правовыми ввиду отсутствия признака общеобязательности. Такие акты не обнародуются, но доводятся до сведения уполномоченных и заинтересованных лиц в случае необходимости. Упоминание о таких актах целесообразно включать в кредитный договор, а также может быть предусмотрена обязанность кредитной организации в информировании клиентов о принятии локальных актов, касающихся кредитования, за исключением локальных актов, определяющих общую политику, лимиты кредитования (в том числе составляющих коммерческую тайну), которые не затрагивают прав и интересов клиентов кредитной организации. К локальным актам кредитной организации, затрагивающим кредитные отношения, можно отнести:

■ правила обслуживания клиентов;

■ положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации (напри-

10 Постановление Правительства РФ от 19.03.1992 № 173 (ред. от 27.12.1994) «О порядке организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов» [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 24.11.2023).

мер, положение о кредитном комитете, положение об управлении кредитования, кредитной политике, инструкция о порядке предоставления кредитов юридическим и физическим лицам, инструкция о порядке сопровождения кредитных проектов и т.д.);

■ положения о филиалах кредитной организации;

■ приказы, распоряжения, решения уполномоченных органов кредитной организации.

Подводя итог научному исследованию, отметим, что в настоящее время не все кредитные организации сейчас обладают достаточной финансовой устойчивостью и рентабельностью.

Регулирование деятельности кредитных организаций на современном этапе развития экономики в Российской Федерации, в особенности сферы их отношений, осуществляется посредством контроля и надзора со стороны Банка России с помощью законодательства, которое регламентирует функционирование кредитных организаций, а также нормативных правовых актов, предотвращающих появление различного рода рисков для всех участников экономического процесса.

На наш взгляд, будет целесообразно постепенно кодифицировать банковское законодательство, а именно объединить нормативно-правовые нормы, регулирующие банковскую систему, в единый нормативный правовой акт. Полагаем, что кодификация позволит исключить неактуальные и противоречащие федеральному законодательству нормы. В противном случае при активном развитии банковской системы и появлении новых ее элементов применение текущего законодательства будет порождать ряд трудностей для правоприменителей.

Список источников

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12. 12. 1993 с изм., одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 03.05.2024).

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ред. от 12.12.2023 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.05.2024) [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».

4. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «Об акционерных обществах» [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 24.05.2024).

№ 2/2024

5. Климин А.В., Рузметов СА Направления совершенствования банковского законодательства // Молодой ученый. 2021. №№ 35 (377). С. 89—92. URL: https://moluch.ru/archive/377/83716/ (дата обращения: 03.05.2024).

6. Ремезова ИЛ. Особенности правового положения кредитных организаций по законодательству России // Право: история, теория, практика: Материалы V Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2017 г.). СПб.: Свое издательство, 2017. С. 22—25. URL: https:// moluch.ru/conf/law/archive/227/12752/ (дата обращения: 03.05.2024).

References

1. The Constitution of the Russian Federation (adopted by popular vote on 12.12.1993 with amendments approved during the all-Russian vote on 07/01/2020). [Electronic resource] // Consultant plus: help. the right system. (date of appeal: 03.05.2024).

2. Federal Law No. 395-1 dated 02.12.1990 «On Banks and Banking Activities» Edition dated 12.12.2023 (with amendments and additions,

introduction. effective from 05/01/2024) [Electronic resource] // Consultant plus: help. The right system.

3. Federal Law № 86-FZ dated July 10, 2002 «On the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia)» [Electronic resource] // Consultant plus: reference. The right system.

4. Federal Law № 208-FZ of 12/26/1995 (as amended on 08/04/2023) «On Joint-stock Companies» [Electronic resource] // Consultant plus: reference. the right system. (accessed: 05/ 24/2024).

5. Klimin A.V., Ruzmetov S.A. Directions for improving banking legislation // Young scientist. 2021. № 35 (377). P. 89-92. URL: https:// moluch.ru/archive/377/83716

6. Remezova I.A. Features of the legal status of credit institutions under the legislation of Russia // Law: history, theory, practice: materials of the V International. Scientific. Conf. (St. Petersburg, July 2017). St. Petersburg: Its publishing house, 2017. P. 22—25. URL: https://moluch.ru/ conf/law/archive/227/12752 / (date of access: 05/ 03/2024).

Информация об авторах

Косолапов А.Д. — кандидат педагогических наук, доцент Санкт-Петербургского военного ордена Жукова института войск национальной гвардии Российской Федерации, заведующий кафедрой математических, естественно-научных и общеприкладных дисциплин

Клишков В.Б. — кандидат юридических наук, доцент кафедры криминологии Санкт-Петербургского университета МВД России

Вклад авторов: авторы сделали эквивалентный вклад в подготовку публикации. Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов.

Статья поступила в редакцию 23.05.2024; одобрена после рецензирования 28.05.2024; принята к публика ции 01.06.2024.

Information about the authors

Kosolapov A.D. — Candidate of Pedagogical Sciences, Associate Professor of the St. Petersburg Military Order of Zhukov Institute of the National Guard of the Russian Federation, Head of the Department of Mathematical, Natural Science and General Disciplines

Klishkov V.B. — Candidate of Law, Associate Professor of the Department of Criminology at the St. Petersburg University of the Ministry of Internal Affairs of Russia

Contribution of the authors: the authors contributed equally to this article. The authors declare no conflicts of interests.

The article was submitted 23.05.2024; approved after reviewing 28.05.2024; accepted for publication 01.06.2024.

№ 2/2024