CC BY
9Государственная служба и кадры. 2024. № 2. С. 118—122. State service and personnel. 2024;(2):118—1 22.
ЧАСТНОПРАВОВЫЕ (ЦИВИЛИСТИЧЕСКИЕ) НАУКИ
Научная статья УДК 34.03
https://doi.org/10.24412/2312-0444-2024-2-118-122 NIION: 2012-0061-02/24-081
EDN: https://elibrary.ru/SZDRST MOSURED: 77/27-008-2024-02-281
О месте кредитных организаций в административно-правовой сфере
Татьяна Владимировна Валькова1, Альбина Юрьевна Сагайдак2
1-2 Санкт-Петербургский университет МВД России, г. Санкт-Петербург, Россия [email protected] 2 [email protected]
Аннотация. В статье проанализированы особенности деятельности кредитных организаций, их виды, функции, порядок создания, а также их участие в административно-правовых отношениях.
Ключевые слова: кредитная организация, юридическое лицо, Центральный банк Российской Федерации, банковские операции, законодательная платформа, административно-правовые отношения.
Для цитирования: Валькова Т.В., Сагайдак А.Ю. О месте кредитных организаций в административно-правовой сфере // Государственная служба и кадры. 2024. № 2. С. 118—122. https://doi.org/10.24412/2312-0444-2024-2-118-122. EDN: https://elibrary.ru/SZDRST
PRIVATE LAW (CIVIL LAW) SCIENCES
Original article
About the place of credit institutions in the administrative and legal sphere
Tatyana V. Valkova1, Albina Yu. Sagaidak2
1-2 St. Petersburg University of the Ministry of Internal Affairs of Russia, St. Petersburg, Russia
Annotation. The article analyzes the specifics of the activities of credit institutions, their types, functions, the procedure for creation, as well as their participation in administrative and legal relations.
Keywords: credit institution, legal entity, Central Bank of the Russian Federation, banking operations, legislative platform, administrative and legal relations.
For citation: Valkova T.V., Sagaidak A.Yu. On the place of credit institutions in the administrative and legal sphere // Civil service and personnel. 2024. № 2. Р. 118 — 122. https://doi.org/10.24412/2312-0444-2024-2-118-122. EDN: https://elibrary.ru/SZDRST
В экономике Российской Федерации в аж н ая роль отведена финансовым организациям, которые выполняют функцию перераспределения денежных ресурсов и способствуют согласованию их интересов на финансовом рынке. В п. 7 ст. 66 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) нормативно закреплен открытый перечень финансовых организаций.
Однако следует согласиться с мнением И.С. Шиткиной, которая указывает, что в доктрине и в законодательстве отсутствуют общее понятие и даже единый перечень финансовых организаций [4].
© Валькова Т.В., Сагайдак А.Ю. М., 2024.
Так, в ст. 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» содержится полный перечень некредитных финансовых организаций без определения самого понятия. Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено легальное определение кредитной организации, которая в зависимости от объема полномочий, определяемых лицензией Банка России, может быть представлена банком или небанковской кредитной организацией, но не содержится упоминание некредитной финансовой организации.
Отметим, что кредитные организации являются участниками административно-правовых отношений. Они обладают административной пра-
№ 2/2024
восубъектностью, которая имеет ряд специфических черт, обусловленных особой функцией, которую выполняют кредитные организации. Обратимся к понятию основного вида финансовых организаций и к основному звену финансовой системы Российской Федерации — кредитным организациям.
Согласно ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация — это юридическое лицо, которое имеет право на осуществление банковских операций в целях извлечения прибыли в качестве основной цели своей деятельности на основании лицензии, выданной Центральным банком Российской Федерации (далее — ЦБ РФ). Правовой статус кредитных организаций в Российской Федерации определен Конституцией РФ, федеральными законами, такими как «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также другими федеральными законами и нормативными актами Центрального банка РФ [2].
Исходя из данного определения, кредитная организация — это юридическое лицо, которое обладает, присущими такому лицу признаками:
■ наличием собственности;
■ ответственностью по обязательствам;
■ возможностью покупки и осуществления прав от своего имени;
■ присутствием на суде в роли ответчика или истца.
Кроме того, отметим, что кредитные организации выполняют ряд функций:
■ аккумулируют временно свободные денежные средства, сбережения и накопления;
■ осуществляют расчеты в экономике;
■ предоставляют кредиты;
■ ведут учет векселей и операций с ними; занимаются хранением финансовых и материальных ценностей;
■ осуществляют доверительное управление имуществом клиентов.
Кредитная организация может быть образована только в форме хозяйственного общества, поэтому имущество принадлежит самой организации на праве собственности. Участники кредитной организации имеют только обязательственные права по отношению к имуществу.
Важно отметить, что ни одно юридическое лицо в России, за исключением тех, которые получили лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо является банком или кредитной организацией.
Также обратим внимание на то, что кредитные организации играют важную роль в эконо-
мике страны. Они способствуют финансированию различных проектов и предприятий, обеспечивают доступ к кредитам, участвуют в формировании денежной массы и контроле над финансовой стабильностью Российской Федерации. Кредитные организации можно разделить на две большие группы — банки и небанковские организации. Причем вторых намного больше по количеству и разнообразию видов: это микрофинансовые (МФК), микрокредитные организации (МКК), ломбарды, потребительские и кооперативы и т.д. Небанковские кредитные организации (НКО) — это компании, у которых в отличие от банков есть право на совершение лишь ограниченного перечня банковских операций. В основном они выполняют кредитную деятельность для своих клиентов и предоставляет им микрокредиты, кредиты и займы. Небанковские депозитно-кре-дитные организации (НДКО) в соответствии с законом могут выдавать кредиты и привлекать денежные вклады, но не имеют права открывать банковские счета и проводить расчетные операции. К НДКО относятся: микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды. Платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) не могут выдавать кредиты и открывать вклады, но имеют право на осуществление денежных переводов без открытия банковских счетов и проведения связанных с ними иных банковских операций. К ним относятся электронные платежные системы или системы мобильных платежей.
Как указывает доцент кафедры государственного и муниципального управления ГУУ, канд. экон. наук Михаил Поляков, расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) проводят расчетно-кассовое обслуживание, осуществляют переводы денежных средств, инкассацию и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, могут покупать и продавать иностранную валюту. Кроме того, РНКО имеют право открывать юридическим лицам счета и счета в драгоценных металлах. При этом они не выдают кредиты и не привлекают средства во вклады. К ним относятся платежные национальные системы, паевые инвестиционные фонды, клиринговые компании, расчетные палаты и центры.
Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская отметила, что по итогам августа 2023 г. число банковских кредитных организаций составило 360. Из них 13 — системно значимые, 212 имеют универсальную лицензию — это российские банки, которые работают с населением и бизнесом. У 99 кредитных организаций — базовая лицензия и меньший набор разрешенных операций. Для сравнения: в Государственном реестре
№ 2/2024
микрофинансовых организаций от 3 октября 2023 г. зарегистрированы 1043 компании. Из них микрофинансовых организаций — 34, микрокредитных — 1009 [6].
Наиболее распространенный вид кредитных организаций — банки. Они делятся на государственные, коммерческие и специализированные. Различаются банки по масштабам деятельности, направлениям и уровням сервиса, а также по форме собственности. Банки предоставляют широкий спектр финансовых услуг, включая кредитование населения и предприятий, сберегательные вклады, расчетно-кассовое обслуживание, выпуск банковских карт, привлечение депозитов и многое другое.
Государственные банки находятся под контролем государства и поддерживают экономическую стабильность страны. Могут выполнять функции коммерческого или эмиссионного банка (выпускать наличные). В России этим занимается государственный Центральный банк. Коммерческие банки бывают частными и государственными, а их основная цель — получение прибыли. Они оказывают широкий спектр финансовых услуг и обслуживают физических и юридических лиц. Специализированные банки специализируются на отдельных видах банковской деятельности. Это может быть кредитование малого бизнеса, сельского хозяйства, ипотечное кредитование и т.д.
В продолжение статьи следует указать, что требования к кредитным организациям устанавливаются государством. В соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц» все кредитные организации подлежат обязательной регистрации в Банке России, который осуществляет их государственную регистрацию и ведет Книгу государственной регистрации [1].
Порядок создания кредитной организации — это установленная нормативными актами последовательность действий, целью которых является получение права на осуществление банковской деятельности.
Порядок создания кредитных организаций регламентирован инструкцией ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» (в ред. указания ЦБ РФ от 05.07.2002 г. № 1177-У) и включает в себя несколько этапов. До подписания учредительного договора учредители кредитной организации направляют в Банк России запрос о предварительном согласовании предполагаемого полного официального и сокращенного наименований кредитной организации. Предварительное согласование предполагаемых наименований кре-
дитной организации действительно в течение 12 месяцев с момента получения согласия Банка России, которое отражено в телеграмме, направленной в адрес учредителей кредитной организации и территориального учреждения по месту предполагаемого нахождения кредитной организации.
Следом идет подписание учредительного договора. Учредителями кредитной организации могут быть лица, участие которых в кредитной организации не запрещено законодательством. Учредителем банка может быть как юридическое, так и физическое лицо.
Юридическое лицо должно отвечать следующим требованиям:
■ иметь устойчивое финансовое положение;
■ иметь достаточно средств для внесения в уставный капитал кредитной организации;
■ действовать в течение трех лет;
■ выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта РФ и местным бюджетом за последние три года.
Кроме этих общих для всех юридических лиц-учредителей требований к кредитной организации-учредителю предъявляются еще дополнительные требования. Она должна быть финансово устойчивой в течение последних шести месяцев, предшествующих дате подачи документов для государственной регистрации.
Юридическое лицо не может быть учредителем кредитной организации при наличии задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта РФ и местным бюджетом независимо от имеющейся отсрочки по ее уплате.
Учредители банка не имеют права выходить из состава его участников в течение первых трех лет со дня его регистрации.
Не позднее чем через один месяц после подписания учредительных договора учредители кредитной организации должны представить в территориальное учреждение Банка России вместе с сопроводительным письмом документы, перечисленные в ст. 14 Закона «О банках и банковской деятельности», в частности:
1) заявление-ходатайство о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;
2) учредительный договор;
3) устав, в котором содержатся:
■ фирменное наименование кредитной организации и других наименований на уровне федерального законодательства;
■ организационно-правовая форма;
■ место нахождения кредитной организации и ее подразделений;
■ полный перечень осуществляемых банковских операций и сделок;
№ 2/2024
■ сведения о размере уставного капитала;
■ сведения о системе органов управления;
■ иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы;
■ свидетельство об уплате государственной пошлины;
■ копии свидетельств о государственной регистрации учредителей юридических лиц;
■ аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности;
■ декларации о доходах учредителей — физических лиц, заверенные органами Государственной налоговой службы Российской Федерации;
■ анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации.
После представления всех документов Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение о получении от них документов, которые необходимы для регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций [5].
Срок рассмотрения документов в территориальном учреждении Банка России не должен превышать четыре месяцев с даты их поступления.
При отсутствии замечаний территориальное учреждение Банка России направляет в Банк России положительное заключение с документами, представленными учредителями кредитной организации.
Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных Федеральным законом документов [8]. С момента государственной регистрации и получения лицензии у кредитных организаций возникает активная административная правосубъектность [3].
За регистрацию кредитной организации взимается сбор в размере, определенном ЦБ РФ, в сумме не более 1% заявленного уставного капитала. Данный сбор поступает в доход федерального бюджета. Важно отметить, что лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном федеральным законодательством. В данной лицензии указываются банковские операции, которые осуществляет кредитная организация, и валюта, в которой могут осуществляться банковские операции. Такая лицензия выдается без ограничения сроков ее действия.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора либо соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного российским законодательством.
В заключение отметим, что:
1) кредитная организация — это юридическое лицо, которая осуществляет свою деятельность на рынке банковских услуг в целях извлечения прибыли и на основании лицензии. Для каждой кредитной организации конкретный набор функций определяется в соответствии с лицензией Центрального банка. Несмотря на различия между видами кредитных организаций, деятельность всех подлежит лицензированию, причем урегулирован порядок лицензирования специальными нормами (а не Федеральным законом от 04.05.2011 № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности») [7]. Именно к основным обязанностям кредитных организаций в административно-правовой сфере относятся как раз обязанность прохождения процедуры государственной регистрации и обязанность получения лицензии на совершение банковских операций;
2) только в ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» изложены основные права и обязанности кредитных организаций в административно-правовой сфере;
3) также стоит отметить, что правовая невовлеченность кредитных организаций в государственный сектор является причиной небольшого количества прав и обязанностей кредитных организаций в административно-правовой сфере.
Список источников
1. Федеральный закон от 08.10.2001 № 129 «О государственной регистрации юридических лиц» [Электронный ресурс] // СПС «Консультант-Плюс».
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».
3. Бахрах Д.Н. Административная правосубъектность коммерческих банков // Вестн. Урал. ин-та экономики. 2009. № 6. С. 3.
4. Корпоративное право: Учеб. курс: В 2 т. / Отв. ред. И.С. Шиткина. М.: Статут, 2018. Т. 2.
5. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник для СПО. Люберцы: Юрайт, 2015.
№ 2/2024
6. Кредитная организация: что такое, виды, цели, права и обязанности [Электронный ресурс]: URL:https://1prime.ru/articles/20231101/84213 2007.html (дата обращения 24.04.2024).
7. Ремезова ИЛ. Особенности правового положения кредитных организаций по законодательству России // Право: история, теория, практика: Материалы V Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2017 г.). СПб.: Свое издательство, 2017. С. 22—25. [Электронный ресурс]. URL: https://moluch.ru/conf/law/archive/ 227/12752/ (дата обращения: 27.04.2024).
8. Тавасиев Л.М., Алексеев Н.К. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями. М.: Дашков и К, 2015.
References
1. Federal Law №. 129 dated 08.10.2001 №»On State registration of legal entities» [Electronic resource] // SPS «ConsultantPlus».
2. Federal Law dated 02.12.1990 № 395-1 «On banks and banking activities» [Electronic resource] // SPS «ConsultantPlus».
3. Bakhrah D.N. Administrative legal personality of commercial banks // Bulletin of the Ural Institute of Economics. 2009. №№ 6. P. 3.
4. Corporate law: training course: in 2 volumes / Ed. by I.S. Shitkin. M.: Statute, 2018. Vol. 2. P. 990.
5. Kosterina T.M. Banking: Textbook for PDF. Lyubertsy: Yurait, 2015.
6. Credit institution: what are, types, goals, rights and obligations [Electronic resource]. URL: https://1prime.ru/articles/20231101/842132007. html (date of application: 04/24/2024).
7. Remezova I.A. Features of the legal status of credit institutions under the legislation of Russia // Law: history, theory, practice: materials of the V International Scientific Conference (St. Petersburg, July 2017). — St. Petersburg: Its publishing house, 2017. P. 22—25. [Electronic resource]. URL: https : //moluch.ru/conf/law/archive/227/12752 / (date of access: 04/27/2024).
8. Tavasiev A.M., Alekseev N.K. Banking: dictionary of official terms with comments. M.: Dashkov and K, 2015.
Информация об авторах
Валькова Т.В. — кандидат юридических наук, доцент Санкт-Петербургского университета МВД России Сагайдак А.Ю. — кандидат педагогических наук, доцент Санкт-Петербургского университета МВД России
Вклад авторов: авторы сделали эквивалентный вклад в подготовку публикации. Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов.
Статья поступила в редакцию 24.05.2024; одобрена после рецензирования 27.05.2024; принята к публикации 30.05.2024.
Information about the authors Valkova T.V. — Candidate of Law, Associate Professor at St. Petersburg University of the Ministry of Internal Affairs of Russia
Sagaidak A.Yu. — Candidate of Pedagogical Sciences, Associate Professor, St. Petersburg University of the Ministry of Internal Affairs of Russia
Contribution of the authors: the authors contributed equally to this article. The authors declare no conflicts of interests.
The article was submitted 24.05.2024; approved after reviewing 27.05.2024; accepted for publication 30.05.2024.
№ 2/2024
