CC BY
59
М 1
УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е. Кугафина(МГЮА)
К ВОПРОСУ О ПЕРСПЕКТИВАХ РАЗВИТИЯ ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫХ ОСНОВ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Аннотация. В 2017 г. были внесены изменения в российское банковское законодательство. Данные изменения формируют условия для осуществления концептуальных преобразований организационных основ банковской системы РФ. Автором делается попытка выявить тенденции развития банковской системы РФ и их последствия. Автор полагает, что расширение видового разнообразия кредитных организаций обусловлено тяжелыми условиями функционирования банковской системы РФ на современном этапе ее развития (формирование неблагоприятной общей финансовой ситуации, падение доходности банковской деятельности большинства кредитных организаций, сокращение количества кредитных организаций и т.д.). В этих условиях пропорциональное регулирование деятельности кредитных организаций стало одним из приоритетных направлений развития государственной политики в банковской сфере. Автор пришел к выводу, что при получении микрофинансовыми компаниями статуса кредитных организаций на практике будут выявлены проблемы, имеющие системный характер, что не позволит (или крайне затруднит) реализацию положений ст. 23.6 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В силу этого можно предположить, что законодатель будет развивать рассматриваемую тенденцию по изменению организационно-правовых основ банковской системы посредством установления норм по непосредственной интеграции микрофинансовых компаний в банковскую систему Российской Федерации. Ключевые слова: банковская система, микрофинансовая компания, тенденции.
DOI: 10.17803/2311-5998.2018.50.10.134-139
Шамиль Шагабанович УЗДЕНОВ,
кандидат юридических наук, заведующий кафедрой банковского права и финансово-правовых дисциплин юридического факультета им. М. М. Сперанского Института права и национальной безопасности Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ [email protected] 119571, Россия, г. Москва, просп. Вернадского, д. 82, стр. 1
© Ш. Ш. Узденов, 2018
в
'Ш©Т[л][Ш[Ж Узденов Ш. Ш.
УНИВЕРСИТЕТА ^ вопросу о перспективах развития организационно-
именио.Е. Кутафина(мгюа) правовых основ банковской системы Российской Федерации
Sh. Sh. UZDENOV,
PhD, Associate Professor, Head of the Department of banking law and financial law disciplines of the Faculty of M. M. Speransky of National security law Institute of Russian Academy of national economy and public administration under the President of the Russian Federation [email protected]
Russia 119571, Russia, Moscow, prosp. Vernadsky, d. 82-1
TO A QUESTION OF THE PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF ORGANIZATIONAL AND LEGAL BASES OF A BANKING SYSTEM OF THE RUSSIAN FEDERATION
Abstract. In 2017 changes have been made to the Russian banking legislation. These changes create conditions for implementation of conceptual transformations of organizational bases of a banking system of the Russian Federation. The author the attempt to reveal tendencies of development of a banking system of the Russian Federation and their consequence becomes. The author believes that expansion of a specific variety of credit institutions is caused by severe conditions of functioning of a banking system of the Russian Federation at the present stage of her development (formation of an adverse general financial situation, falling of profitability of bank activity of most credit institutions, reduction of number of credit institutions, etc.). In these conditions proportional regulation of activity of credit institutions became one of the priority directions of development of state policy in the bank sphere. The author has come to a conclusion that when obtaining the status of credit institutions by microfinance companies in practice the problems having system character that won't allow (or extremely will complicate) implementation of provisions of article 23.6 of the Federal law «About Banks and Bank Activity» will be revealed. Owing to this fact it is possible to assume that the legislator will develop the considered tendency on change of organizational and legal bases of a banking system by means of setting standards on direct integration of microfinance companies into a banking system of the Russian Federation.
Keywords: banking system, microfinance company, trends.
ГП
На современном этапе развития организационно-правовых основ банковской А системы Российской Федерации, как известно, наблюдается тенденция □ по формированию и реализации пропорционального регулирования дея- 2 тельности кредитных организаций. Данная тенденция повлекла законодательное р закрепление классификации кредитных организаций на два вида (банки и небанковские кредитные организации) с последующим их делением на подвиды. ^ При этом Федеральным законом от 01.05.2017 № 92-ФЗ «О внесении изменений т
в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Закон д
□
№ 92-ФЗ) внесены существенные изменения в банковское законодательство РФ: ^
не просто устанавливается видовое разнообразие банков (банк с универсальной
НАУКИ
>
я- ^ 1
УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е. Кугафина(МГЮА)
лицензией и банк с базовой лицензией), но также изменяется концепция универсального банка, ставшей до этого уже традиционной для банковской системы РФ.
Расширение видового разнообразия кредитных организаций обусловлено тяжелыми условиями функционирования банковской системы РФ на современном этапе ее развития (формирование неблагоприятной общей финансовой ситуации, падение доходности банковской деятельности большинства кредитных организаций, сокращение количества кредитных организаций и т.д.). В этих условиях пропорциональное регулирование деятельности кредитных организаций стало одним из приоритетных направлений развития государственной политики в банковской сфере. Данная современная особенность регулирования деятельности кредитных организаций обусловлена следующим представлением. Установление отдельного вида (подвида) кредитной организации позволяет ограничить перечень допустимых для него сделок (главным образом банковских операций) и определить условия их совершения, а это предопределяет уровень и характер рисков финансовой устойчивости кредитной организации соответствующего вида (подвида), что, учитывая указанные в ст. 56 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» цели банковского регулирования и банковского надзора, позволяет предъявлять кредитным организациям различные комплексы пруденциальных требований в зависимости от их принадлежности к определенному виду (подвиду) кредитных организаций. В целом предполагается, что пропорциональное регулирование стимулирует расширение числа учредителей (участников) кредитных организаций или увеличение капитализации банковской системы, что необходимо для развития банковской системы РФ в тяжелых макроэкономических условиях.
Однако современное развитие банковского законодательства РФ характеризуется дополнительной тенденцией по изменению организационно-правовых основ банковской системы РФ. Ряд изменений, внесенных Законом № 92-ФЗ в банковское законодательство РФ, касаются вопроса включения юридических лиц, изначально имеющих статус микрофинансовых компаний, в банковскую систему РФ. В данном ряду изменений центральное место занимает введение в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон № 395-1) ст. 23.6 «Получение микрофинансовой компанией статуса банка с базовой лицензией или небанковской кредитной организации». Как следует из названия и содержания данной статьи, впервые в истории банковского законодательства РФ предусмотрена правовая возможность получения статуса кредитной организации юридическими лицами, создание которых было оформлено посредством государственной регистрации налоговыми органами, а не Банком России.
В связи с этим сделаем краткий обзор правового положения микрофинансовых компаний. Микрофинансовые компании относятся к числу микрофинансовых организаций, соответственно, их правовое положение определяется главным образом нормами Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 151-ФЗ).
Согласно положениям ст. 12 Закона № 151-ФЗ микрофинансовые компании образуют вид микрофинансовых организаций, для которого установлены менее строгие ограничения деятельности по сравнению с другими микрофинансовыми организациями. Это касается более широкого круга физических лиц, чьи денежные
УНИВЕРСИТЕТА ^ вопросу о перспективах развития организационно- |J/
имени o.e. кугафина(мгюА) правовых основ банковской системы Российской Федерации
средства правомерно привлекать, а также более широкого круга финансовых инструментов, применяемых для этих целей (выпускать облигации, в том числе биржевые, облигации, предназначенные для квалифицированных инвесторов, и т.д.).
Помимо этого, положения данной статьи увеличивают максимальную сумму основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма до 1 млн руб. (для сравнения: у микрокредитных компаний эта сумма — 500 тыс. руб.). При этом примечательно, что микрофинансовым компаниям, как и кредитным организациям, запрещено осуществлять производственную и торговую деятельность. Микрофинансовые компании (в отличие от других микрофинансовых организаций), как и кредитные организации, могут делегировать кредитной организации проведение идентификации (упрощенной идентификации) клиента — физического лица. Аналогична ситуация с требованием об обязанности представления в Банк России аудиторских заключений о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.
Кроме того, положения Федерального закона от 29.07.2017 № 281-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования обязательных требований к учредителям (участникам), органам управления и должностным лицам финансовых организаций» определяют для микрофинансовых компаний упомянутые в названии акта более жесткие требования, чем для иных микрофинансовых организаций. Кроме того, указанным Федеральным законом Закон № 151-ФЗ дополнен статьей 4.4 «Особенности совершения сделок с акциями (долями) микрофинансовой компании».
Согласно статье 14 Закона № 151-ФЗ Банк России устанавливает в отношении микрофинансовых компаний более широкий круг экономических нормативов по сравнению с иными микрофинансовыми организациями. Минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании в 70 млн руб. (ст. 5 Закона № 151-ФЗ) сопоставим с минимальным размером собственных средств (капитала) небанковской кредитной организации в 90 млн руб. (ст. 11.2 Закона № 395-1).
При этом следует отметить, что именно в отношении микрофинансовых компаний (в отличие от других микрофинансовых организаций) Банк России осуществляет постоянный надзор. Следует обратить внимание и на то, что микрофинансовую деятельность вправе осуществлять только после включения соответствующей микрофинансовой организации в Реестр микрофинансовых организаций, который ведет Банк России наряду с Книгой государственной регистрации кредитных организаций. ш Изложенное в целом указывает на некоторое сходство законодательного д подхода к государственному регулированию и надзору над микрофинансовыми ч компаниями и кредитными организациями. ^ Для сравнения правового положения микрофинансовых компаний и кредит- 2 ных организаций имеет большое значение сопоставление микрофинансирования, И осуществляемого микрофинансовыми компаниями, и кредитования, осуществля- И
емого кредитными организациями1. X
т
П
1 См. об этом: Лаутс Е. Б. «Микрофинансовые организации vs небанковские депозитно- ^
кредитные организации как субъекты финансового рынка и рынка банковских услуг: ^
правовые средства развития» // Банковское право. 2016. № 5. НАУКИ
>
В- ^ 1
УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е. Кугафина(МГЮА)
Согласно ст. 2 Закона № 151-ФЗ микрофинансирование представляет собой предоставление специального микрозайма. Статьей 2 Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» предусмотрено, что если займодавцем является юридическое лицо, то договор займа может быть консенсуальным. Вместе с тем сохранена редакция п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ о применимости к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом «Заем».
В связи с этим следует обратить внимание на формулировки основных понятий, применяемых в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: «потребительский кредит (заем)» и «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов». Данным Законом регулируются соответствующие отношения, в которых в качестве «кредитора» может выступать не только кредитная организация, но и микрофинансовая компания. Изложенное позволяет утверждать (с определенными оговорками) о содержательной близости таких экономико-правовых явлений, как банковское кредитование и микрофинансирование. Вследствие этого можно отметить, что если ранее данные явления (как и в целом банковская и микрофинансовая деятельность) были сходны только по экономическим характеристикам, то теперь законодатель постепенно определяет близость их и по юридическим аспектам. Причинами этого являются объективная экономическая потребность и проявление общемировых тенденций по комплексному финансовому обслуживанию клиентов. Обусловленность политико-правовой надстройки соответствующим экономическим базисом, как известно, подробно описал еще в XIX в. Карл Маркс. Финансовые организации не просто расширяют спектр видов оказываемых финансовых услуг, но и оказывают услуги, в которых наличествуют признаки различных видов финансовых услуг.
Можно с определенной долей вероятности предположить, что при получении микрофинансовыми компаниями статуса кредитных организаций на практике будут выявлены проблемы, имеющие системный характер, что не позволит (или крайне затруднит) реализацию положений ст. 23.6 Закона № 395-1. В силу этого можно предположить, что законодатель будет развивать рассматриваемую тенденцию по изменению организационно-правовых основ банковской системы посредством установления норм по непосредственной интеграции микрофинансовых компаний в банковскую систему РФ.
В связи с этим законодатель, очевидно, будет вынужден усилить требования к микрофинансовым компаниям, используя опыт банковского регулирования и банковского надзора, например, в части пруденциальных требований. В связи с этим примечательна следующая особенность микрофинансовых компаний: в отличие от небанковских кредитных организаций, они оказывают все свои финансовые услуги не только юридическим, но и физическим лицам. Причем их основной круг клиентов — это именно физические лица. При этом физические лица предоставляют микрофинансовой компании денежные средства по договору займа и на сумму 1,5 млн руб. и более. Вследствие этого данные привлеченные средства физических лиц не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не только по виду лица, привлекающего денежные сред-
в
'Ш©Т[л][Ш[Ж Узденов Ш. Ш.
УНИВЕРСИТЕТА К вопросу о перспективах развития организационно-именио.Е.кутафина(мгюА) правовых основ банковской системы Российской Федерации
ства физического лица, и вида денежного обязательства, но и по сумме денежного обязательства, которое превышает максимальную сумму страхового возмещения. Из этого мы делаем вывод о маловероятности включения данных денежных обязательств в систему страхования вкладов даже при возможной интеграции микрофинансовых компаний в банковскую систему, так как система страхования вкладов создана, в частности, для защиты лиц, считающихся законодателем сла-бозащищенными. Между тем физические лица, чьи средства привлекают микрофинансовые компании, учитывая условия соответствующих сделок, очевидно, таковыми не являются. Поэтому их можно, условно говоря, признать «инвесторами».
Таким образом, можно отметить тенденцию по увеличению видового разнообразия элементов банковской системы РФ с перспективой включения в их состав новых видов финансовых некредитных организаций2.
Данная тенденция соответствует опыту формирования банковских систем в экономически развитых странах (например, опыту Франции и Германии), в которых организации, оказывающие сходные по некоторым фактическим признакам с банковскими операциями финансовые услуги, рассматриваются в качестве элементов банковских систем.
Можно подытожить, что в середине 2017 г. приняты федеральные законы, формирующие условия для осуществления концептуальных преобразований организационных основ банковской системы Российской Федерации3.
БИБЛИОГРАФИЯ
1. Белицкая А. В., Лаутс Е. Б. Инвестирование и кредитование: сравнительно-правовой анализ // Законодательство. — 2012. — № 4.
2. Лаутс Е. Б. Микрофинансовые организации vs небанковские депозитно-кре-дитные организации как субъекты финансового рынка и рынка банковских услуг: правовые средства развития // Банковское право. — 2016. — № 5.
3. Семилютина Н. Г. Инвестиции и рынок финансовых услуг: проблемы законодательного регулирования // Журнал российского права. — 2003. — № 2.
4. Тарасенко О. А. Включение субъектов предпринимательской деятельности в банковскую систему России // Бизнес и право в России и за рубежом. — 2012. — № 2.
Данная тенденция позволяет с большим вниманием рассматривать соответствующую т
Л
ч
□ Р
ранее изложенную позицию отечественных ученых. См., например: Тарасенко О. А.
Включение субъектов предпринимательской деятельности в банковскую систему России // Бизнес и право в России и за рубежом. 2012. № 2. С. 56—58. 2 Данное обстоятельство в дальнейшем с большой вероятностью повлечет возобновление И рассмотрения в специальной литературе вопроса о соотношении банковской деятельности (или отдельных банковских операций) с иными видами деятельности финансовых Х организаций. См., например: Семилютина Н. Г Инвестиции и рынок финансовых услуг: П проблемы законодательного регулирования // Журнал российского права. 2003. № 2 ; ^ Белицкая А. В., Лаутс Е. Б. Инвестирование и кредитование: сравнительно-правовой ^ анализ // Законодательство. 2012. № 4. С. 43—53. НАУКИ
>
2
