CC BY
235
ФИНАНСЫ
УДК 336.717
I ОПЕРАЦИИ SWIFT НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Журавлева Надежда Владимировна, кандидат экономических наук, доцент,
Хачпанов Гия Вячеславович, студент, [email protected],
ФГОУВПО «Российский государственный университет туризма и сервиса», г. Москва
Development of the world market with its numerous sectors involves growth of volume of currency, credit, financial settlement operations. Document circulation, quantity of official papers — the payment and unified commercial and financial documents increase. Between participants of the market there is an information interchange, transfer of data on exchange rates and securities, interest rates, position in the different markets, reliability of partners, etc. Information streams leave for national borders. As a result the databank for the market of information services on a global scale is formed. On the background of the globalization of economic activities increase of volumes of sale of bank services to personal clients, process of integration of Russia in the World Bank system SWIFT gets great value.
Развитие мирового рынка с его многочисленными секторами влечет за собой рост объема валютных, кредитных, финансовых расчетных операций. Увеличиваются документооборот, количество деловых бумаг — платежных и унифицированных коммерческих и финансовых документов. Между участниками рынка происходят обмен информацией, передача сведений о курсах валют и ценных бумаг, процентных ставках, положении на разных рынках, надежности партнеров и др. Информационные потоки выходят за национальные границы. В итоге формируется банк данных для рынка информационных услуг в мировом масштабе. На фоне глобализации хозяйственной деятельности повышение объемов продажи банковских услуг персональным клиентам, процесс интеграции России во всемирную банковскую систему СВИФТ приобретает важное значение.
Key words: interbank messages, calculations, SWIFT
Ключевые слова: межбанковские сообщения, расчеты, СВИФТ
Совершенствование обслуживания частной клиентуры коммерческими банками в условиях рыночных отношений является одним из приоритетных направлений современной банковской деятельности России. Значимость темы обусловлена тем, что банковские операции и услуги являются традиционной сферой предпринимательской деятельности банков, направленной на повышение ресурсной базы коммерческих банков и удовлетворение потребностей частной клиентуры в целях развития национальной экономики. Предпосылки к возникновению системы SWIFT появились в начале второй половины прошлого века, когда, преодолев последствия второй мировой войны, государства начали вести активную международную торговлю. Это определило резкое увеличение количества всевозможных банковских операций. Ранее банки общались между собой посредством телеграфа и почты, однако в новых условиях это стало недостаточ-
ным из-за увеличения объемов банковских операций. Кроме того, стало возникать множество недоразумений и ошибок во время проведения межбанковских операций, связанных с различными системами функционирования разных банков и отсутствием должной стандартизации. Назрела необходимость внедрения нового способа безбумажного обмена различной финансовой информацией между банками.
Достижениями информационных технологий определяется успешность реализации многих приоритетных задач банковского сектора. Среди них выделяют: обеспечение доступности современных банковских услуг для корпоративных клиентов и населения во всех регионах; развитие ретейлорного бизнеса; реинжиниринг систем управления банковской деятельностью; обеспечение должного уровня транспарантности бизнеса. Для повышения уровня корпоративного управления значимыми являются внедрение методов контролинга
и повышение информационной прозрачности банков, в том числе: 1) построение эффективных процедур контроля рисков банковской деятельности; 2) оптимизация издержек внутрибанковской деятельности; 3) внедрение финансово-стоимостного анализа, анализа прибыльности для оценки новых продуктов и услуг; 4) переход на МСФО.
Информационная поддержка банковской деятельности охватывает следующие направления: повышение конкурентоспособности на рынке банковских услуг в условиях перестройки банковской деятельности и уменьшение прибыльности в некоторых секторах финансового рынка; оперативный учет, входной контроль и долговременное хранение наиболее полных данных о деятельности банка и его территориально разрозненных подразделений; формирование бухгалтерской аналитической отчетности и управления деятельностью банка; удержание технологий единого информационного пространства, в том числе относительно директивной, нормативной и справочной информации; развитие технологических возможностей по доставке услуг клиентам.
Комплексная автоматизация банковской деятельности должна предусматривать: системность формирования принципов проектирования, внедрения, сопровождения и развития автоматизированной банковской системы, основанных на согласованных концепциях; тенденция перехода от жестких закрытых систем к открытым системам, адаптируемых динамическим изменениям во внешней и внутренней среде, от создания банковских систем к формированию автоматизированных банковских технологий, от автоматизации учета к автоматизации управления банковской деятельности, от автоматизации фиксированного набора функций к автоматизации развиваемых технологий документооборота банковской деятельности; поддержка режима реального времени при распределенной обработке банковской информации.
Рассмотрим этапы развития автоматизированных банковских систем: 1) использование автономных рабочих мест банковских специалистов. Он характеризуется относительной простотой реализации, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций;
2) переход к единому операционному дню;
3) потребности расширения возможностей по анализу деятельности банка и его клиентов привели к созданию интегрированных систем банковского учета, нацеленных на расширение аналитических возможностей в многофилиальном банке, в том числе возможности анализа клиентской базы;
4) развитие автоматизированных банковских систем, направленных на интегрирован-ность в отношении возможностей анализа отчетностей и на многофункциональность системы управления банковской деятельности;
5) создание интегрированных автоматизированных банковских систем, ориентированных на использование распределенных комплектных адаптивных систем управления банковской деятельностью. Для таких систем характерно формирование единого информационного пространства, адаптированного к изменяющимся требованиям и внешним условиям. Например, изменение законодательных нормативов, расширение номенклатуры услуг, комплексности решений, основанных на системах проектирования и информационных систем. Функционирование современного банка не представляется без автоматизации всех направлений его деятельности. Успешная работа банка во многом связана с интенсивным расширением его деятельности, происходящим по причинам увеличения, как и по причинам объема операций, так и по спектру услуг, предоставляемых клиентам. Если до определенного момента работа банка в режиме ручной обработки информации может поддерживаться за счет экстенсивных методов развития (например, расширения штатов и аппарата управления), то на определенном этапе деятельность банка, осуществляемая вручную, или неизбежно выходит из-под контроля, или банк становится не в состоянии реагировать на ситуацию на рынке. Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общего положения деятельности и текущего состояния банка.
Автоматизированная система обеспечивает качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Пользование автоматизированной системой позволяет повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции. Автоматизация необходима для надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания банков и стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией. В полной мере эту задачу решает сообщество всемирных межбанковских телекоммуникаций — SWIFT (Society for WorldWide Interbank Financial Telecommunications), целью его является проведение исследований, создание и эксплуатация средств, необходимых для обеспечения удаленной связи, передачи и обработки конфиденциальных и составляющих частную собственность финансовых сообщений, к общей пользе его членов.
Постоянное расширение сети коммерческих банков во всем мире, предоставление им лицензий на право осуществления расчетов по экспортно-импортным операциям показывает необходимость не только повышения уровня банковской автоматизации, но и необходимость развития сетей связи и подключения к мировым телекоммуникационным сетям, прежде всего, к SWIFT.
Свифт-сообщение является межбанковским (межфилиальным) документом, которым банк-отправитель валютной выручки извещает банк-получатель о направлении валютной выручки клиенту данного банка. На основании свифт-сообщений банк-корреспондент зачисляет поступившую валюту на свой корреспондентский счет, с которого в течение одного операционного дня производит зачисление поступившей валютной выручки на счет клиента с составлением выписки банка. Свифт-сообщение оформляется сотрудниками банка на английском языке на основании поручения клиента о переводе валютных средств с его счета на счет в другом банке. При проведении экспортно-импортных операций часто возникает вопрос: какая из сторон сделки несет бремя расходов, связанных с взиманием банковских комиссий. Правильное оформление договора, в соответствии с которым будет производиться
перевод, с четким указанием, кто будет являться плательщиком банковских комиссий, позволит избежать конфликтов между сторонами по этому вопросу.
При заполнении Свифт-сообщения на основании договора, заключенного между сторонами, в поле № 71 банком указываются следующие коды/данные: 1) 71A — «Details of Charges» — Сведения о расходах. Здесь указывается, какая сторона оплачивает расходы: по операции. В поле используются следующие ключевые слова: BEN — все расходы по операциям оплачиваются Клиентом-Бенефициаром; SHA — все расходы по операции со стороны получателя оплачиваются Клиентом-Бенефициаром; OUR — все расходы по операции оплачиваются Клиентом-Заказчиком; 2) 71F — Sender's Chargers — Расходы: отправителя. Данное поле указывает валюту и сумму расходов по операции, удержанных отправителем и всеми предыдущими банками в цепочке операции. Код валюты должен соответствовать формату ISO 4217; 3) 71G — Receiver's Charges — Расходы: получателя. Здесь указывается валюта и сумма расходов по операции для получателя. Код валюты должен соответствовать формату ISO 4217.
Рассмотрим историю создания, структуры, особенности, преимущества и недостатки SWIFT. Как уже говорилось, в конце 50-х годов ХХ века в результате активного роста международной торговли увеличилось количество банковских операций. Существовавшие в то время формы связи между банками не могли справиться с такими объемами банковской информации, из-за этого много времени тратилось на устранение неувязок в документах из-за различий банковских процедур в разных банках, ошибок, возникающих при осуществлении межбанковских операций и необходимости частых проверок. По мере развития систем банковской автоматизации появлялась необходимость безбумажного обмена финансовой информацией между банковскими системами, в то время как различия в их построении и особенностях протоколов взаимодействия не позволяли создать достаточно эффективную работающую интегральную систему связи и обработки информации. В области межбанковских отношений полностью отсутствовала стандартизация. Для поиска необходимых средств работы в начале 60-х годов ХХ века 60 американских и европейских банков собрали своих представителей для обсуждения по пово-
ду создания системы стандартизации в международном банковском деле. Было принято решение, что конечной целью должно стать использование компьютеров, средств телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю и безопасную систему передачи и обработки банковской информации. Международный проект, который ставил бы своей целью обеспечение всем его участникам возможности круглосуточного высокоскоростного обмена банковской информацией при высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа, был задуман в 1968 году, а в 1972 году проект начал реализовываться, был выполнен ряд расчетов и выработаны рекомендации по созданию рентабельной системы обмена банковской информацией. К маю 1973 года 239 банков из 15 стран учредили SWIFT с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Последующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 года состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов возросло до 586, ежедневный трафик — до 500 тыс. сообщений [2].
В настоящее время SWIFT объединяет 7407 банков и финансовых организаций во всем мире, расположенных в 190 странах. Все они, независимо от их географического положения и часового пояса, имеют возможность взаимодействовать 24 часа в сутки 365 дней в году. До 2005 года по сети SWIFT ежедневно передавалось более 4,9 млн финансовых сообщений на общую сумму $5 трлн; к 2005 году рост объема ежедневно передаваемых достиг 7 млн сообщений.
SWIFT — это акционерное общество, все принимаемые решения должны быть одобрены большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция — один голос. Количество акций распределяется пропорционально трафику передаваемых сообщений. Наибольшее количество акций имеют США, Германия, Швейцария, Франция, Великобритания. В каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная компания «Совам Телепорт», которая выполняет не толь-
ко управленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. В РФ действует комитет национальной ассоциации членов SWIFT. Первым из российских банков к SWIFT 4 декабря 1989 года подключился Внешэкономбанк. К середине 90-х годов ХХ века количество подключенных банков достигло 240 (в США около 150).
Объем передаваемых сообщений по сети SWIFT постоянно растет. Ежедневно по сети SWIFT проходят сообщения на сумму более $2 трлн. На 6 января 2008 года пользователями SWIFT в России являлись 496 крупнейших кредитных и финансовых организаций. В SWIFT представлено более трети российских кредитных организаций крупнейшие, финансовые институты страны, осуществляющие более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT РФ по-прежнему удерживает второе место в мире, уступая только США. На май 2007 года сетью SWIFT пользовалось уже 208 стран (количество членов — 2291; количество ассоциированных членов — 3147; количество участников — 2757; общее количество пользователей — 8195).
Трафик сообщений SWIFT распределялся следующим образом (на май 2007 года в целом по миру): платежи — 52,9%; операции с ценными бумагами — 39,1%; форексные сделки, денежные рынки и производные — 6,2%; документарные операции — 1,4%; системные сообщения — 0,4%. В течение 2007 года в России в SWIFT было принято 47 новых пользователей. В тот же период в связи с реорганизацией и с отзывом Банком России лицензий на осуществление банковских операций из числа пользователей были исключены 26 кредитных организаций. Крупнейшим пользователем SWIFT РФ является Сбербанк, который входит в первую сотню банков-лидеров по трафику SWIFT в мире. Вторым крупнейшим пользователем SWIFT в стране является Банк ВТБ. В структуре рынков SWIFT в России за прошедший год никаких кардинальных изменений не произошло. По-прежнему наибольший вес имеют платежи — 75% трафика, далее идут операции на финансовых рынках — 14%. Стоит отметить увеличение доли операций с ценными бумагами, которая составила 10% (рост составил 36%). В СНГ структура рынков схо-
жа с Россией. Платежи составляют 78% трафика (рост 17%), операции на финансовых рынках — 13% (рост 15%), и, наконец, операции с ценными бумагами — 8% (рост 38%). SWIFT — организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы [2].
Специфика системы финансовых межбанковских коммуникаций SWIFT отражается в категориях, группах и типах сообщений. Каждое сообщение состоит из четырех составляющих: заголовка, текста, удостоверения, окончания. Так, заголовок содержит восьми-или одиннадцатизначный адрес банка получателя, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, который выполняет контрольную и защитную функцию, а также трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. Вид сообщения определяется трехзначным цифровым кодом, первая цифра соответствует категории операции, лежащей в основе сообщения. Перевод по поручению клиенту обозначается как 100, перевод за счет средств банка как 200, а перевод банка за счет третьего банка 202. Разработанный ISO (International Organisation for Standardisation), для обозначения валют применяется трехзначный буквенный код. Две первые буквы обозначают страну, последняя — валюту соответствующей страны, к примеру, для обозначения американского доллара США (United States dollar) используется код USD, код австралийского доллара — AUD, канадского — CAD, код чешской кроны — CZK, датской — DKK, норвежской — NOK, код венгерского форинта — HUF.
Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ. Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира: время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1—5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. Конкурентоспособность банков-членов SWIFT растет. SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту: если по вине общества в течение суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые из-за этого опоздания понес клиент.
Недостатком SWIFT, по мнению пользователей, является дороговизна вступления. Затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом, на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет [1]. В качестве недостатка также можно назвать сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (имеется в виду опасность сбоев и другие технические проблемы) [1].
Система Международных банковских расчетов SWIFT удобна и проста в использовании, что позволяет все большему числу региональных банков выходить на международный банковский уровень в рамках данной системы. Почти 50 клиринговых систем построены на базе SWIFT. Платежные системы, которые функционируют на базе этой сети, обеспечивают больше 60% объема клиринга финансовых переводов. Пять из семи наиболее развитых в промышленном отношении стран мира, таких как Германия, Великобритания, Канада, Италия и Франция основой своих национальных систем платежей выбрали именно SWIFT. Использование единых стандартов этой платежной системы дает возможность сделать минимальными финансовые и расчетные риски, максимально увеличить безопасность и эффективность взаимных расчетов, снизить стоимость сообщений. Существенным плюсом является то, что национальные системы платежа, которые строятся на основе SWIFT, являются транспарантными и могут быть интегрированы в самые крупные платежные международные системы.
Платежная система SWIFT сейчас является наиболее широко используемой платежной межбанковской системой в мировом сообществе, в перспективе ожидается дальнейшее укрепление ее позиций, поскольку в будущем прогнозируется неуклонный рост количества межбанковских сообщений. При этом SWIFT пользуется собственными форматами и типами сообщений, которые служат образцом для остальных расчетных систем [5]. Что касается возможности использования SWIFT при взаимодействии депонентов с Национальным депозитарным центром (НДЦ), использование сообщений по ценным бумагам пятой категории и взаимодействие по системе SWIFT при осуществлении расчетов по ценным бумагам, к сожалению, не получили широкого распространения на российском рынке. Однако
доля сообщений по операциям с ценными бумагами в общем трафике сообщений SWIFT российских участников постепенно увеличивается. НДЦ вступил в члены SWIFT в качестве участника в категории «Центральные депозитарии и клиринговые институты» в 2001 году. С 4 марта 2002 года был активирован адрес НДЦ в системе SWIFT. С мая 2002 года депонентам предоставляется возможность при взаимодействии с НДЦ использовать систему SWIFT. Обмен в данном случае осуществляется с применением сообщений пятой категории по операциям с ценными бумагами международного стандарта ISO 15022.
Депоненты НДЦ могут использовать SWIFT и как основной канал взаимодействия с НДЦ, и как резервный. В первую очередь эта услуга представляет интерес для филиалов иностранных банков в России. Использование SWIFT в качестве единственного канала взаимодействия с НДЦ не представляется возможным по нескольким причинам. Составление списков владельцев ценных бумаг с использованием системы SWIFT не было реализовано НДЦ, и предоставление депонентами списка владельцев осуществляется только с использованием специализированного программного обеспечения «Луч». Вместе с тем система SWIFT позволяет депонентам НДЦ получать отчеты по операциям и выписки по счетам и загружать их в свои автоматизированные банковские системы, особенно если депонент использует систему головного банка, адаптированную к взаимодействию с системой SWIFT. Депонент может использовать в качестве основного канала Интернет и ПО «Луч», а в качестве резервного канала — систему SWIFT, что позволит ему при необходимости посылать SWIFT сообщения по тем операциям, по которым допускается использование SWIFT при взаимодействии с НДЦ, либо получать отчеты по этим операциям.
Использование SWIFT при осуществлении переводов возможно и в том случае, когда контрагент по операции не использует SWIFT при взаимодействии с НДЦ. Правила оформления поручений депо в форматах сообщений стандарта ISO 15022 изложены в руководстве по использованию форматов сообщений стандарта ISO 15022, применяемых НДЦ при обмене электронными документами с участниками ЭДО через систему SWIFT. Указанное руководство является приложением к правилам ЭДО НДЦ. Необходимость данного документа
объясняется тем, что на российском рынке существуют свои особенности и дополнительные требования к перечню обязательных параметров поручений депо.
Некоторые требования определяются системой депозитарного учета НДЦ. Стандарт ISO 15022 является международным и универсальным. В нем представлены наиболее общие требования всех стран — участников международной рабочей группы по анализу практики рынка ценных бумаг. Аналогичные документы разработаны и используются такими крупными международными депозитариями как Euroclear Bank S.A./N. V., Brussels и Clearstream Banking, Luxembourg. Например, в поручениях депо на условиях «поставка против платежа» данные депозитарии не принимают и не обрабатывают блок информации «Стороны по денежным расчетам», устанавливая дополнительные требования к формату сообщений по сравнению с требованиями международного стандарта. В ближайшем будущем на смену стандарту ISO 15022 должен прийти стандарт ISO 20022, основанный на технологии языка XML, который предоставляет гораздо более широкие возможности для построения макетов финансовых сообщений. На российском рынке существуют особые требования к составу сведений, которые должны быть указаны в поручении депо, а также к составу информации при проведении операций в реестрах. Для указания целого ряда параметров в сообщениях международного стандарта ISO 15022 отсутствуют штатные поля. Аналогичная ситуация наблюдается на российском рынке и в сегменте банковских платежей. Для решения указанной проблемы и унификации требований российских участников при Российской Национальной Ассоциации SWIFT (РОССВИФТ) были созданы рабочие группы, в задачи которых входит разработка рекомендаций и правил использования сообщений стандарта ISO 15022 в соответствующих сегментах российского финансового рынка.
По операциям с ценными бумагами были разработаны и успешно применяются Рекомендации по использованию стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений на фондовом рынке с учетом требований и особенностей российского рынка ценных бумаг. В декабре 2006 г. была утверждена 4-я редакция данного документа. В состав рабочей группы входят представители крупнейших российских депозитариев и кастодианов. Наличие этого
документа в значительной степени позволило унифицировать правила взаимодействия российских депозитариев с использованием сообщений стандарта ISO 150221. НДЦ применяет сообщения SWIFT в двух основных областях: инвентарные операции и информационные операции. Перечень операций, которые могут быть оформлены с использованием форматов сообщений стандарта ISO 15022, переданных по системе SWIFT. НДЦ предоставляет отчеты по инвентарным операциям и выписки по счетам (об остатках по ценным бумагам и об операциях по счету депо), а также отчеты о сквитованных и несквитованных поручениях депо. По результатам регистрации поручения депо также предоставляется отчет с указанием присвоенного поручению регистрационного номера.
Однако есть и ряд проблем, возникающих при использовании SWIFT. Сообщения стандарта ISO 15022 не всегда могут быть использованы депонентами при взаимодействии с НДЦ. Например, при переводе ценных бумаг в реестр бывают случаи, когда отдельные реестры отказывают в исполнении передаточных распоряжений НДЦ, если указывается текстовая информация о получателе с использованием транслитерации. Это связано с тем, что в транслитерированных наименованиях из сообщения SWIFT не может быть корректно отображен регистр и переданы некоторые знаки в текстовых полях SWIFT (например, двойные кавычки). Выходом из этой ситуации мог бы стать переход реестров на идентификацию получателя исключительно по номеру счета, что позволило бы упростить обработку передаточных поручений на стороне регистратора. Особенно актуальной эта проблема становится при переходе на обмен информацией с регистраторами посредством ЭДО.
Другой проблемой является идентификация ценной бумаги. В соответствии с правилами международного стандарта ISO 15022, НДЦ допускает указание ISIN-кода, но с оговоркой, которая связана с особенностями российского рынка. Поскольку в НДЦ учет ведется по выпускам ценных бумаг, что определяется характером проведения торгов на бирже, НДЦ не разрешает указывать ISIN-код по тем ценным бумагам, по которым нескольким выпускам ценных бумаг присвоен один код ISIN. Сейчас появилась надежда, что данная проблема будет, наконец, решена.
Вечер, посвященный 20-летию деятельности SWIFT в России, состоялся 15 января 2010 года. В этом праздничном мероприятии приняли участие более 300 руководителей и представителей крупнейших российских банков и финансовых организаций — пользователей SWIFT, руководителей российских банковских ассоциаций, представителей регуляторов. На вечере также присутствовали представители SWIFT: директор SWIFT по Центральной и Восточной Европе и региональный директор SWIFT по России и СНГ.
С 25 по 29 октября 2010 года в Амстердаме прошел ежегодный международный форум Sibos, на котором планируется провести ряд специальных сессий, посвященных перспективам развития финансовой системы. 24 марта 2010 года государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» и SWIFT подписали меморандум о взаимопонимании. Со стороны Внешэкономбанка документ подписал первый заместитель председателя банка, со стороны SWIFT — главный исполнительный директор. В меморандуме изложены основные принципы сотрудничества сторон, в том числе вопросы стандартизации инфраструктуры SWIFT, используемой Внешэкономбанком и его дочерними компаниями и банками, использования платформы SWIFTNet, а также применения стандартов ISO на российском финансовом рынке. 25 марта 2010 года в конгресс-центре ЦМТ состоялся первый бизнес-форум SWIFT «Москва становится международным финансовым центром», который собрал более 160 участников из России и СНГ.
Наряду с транснациональными системами обмена информацией существуют частные каналы связи, создаваемые некоторыми учреждениями или группами учреждений. Они заключают соглашение по обработке потоков платежных документов и накоплению финансовой информации с какими-либо пользующимися их доверием учреждениями. Однако при формировании частных сетей обмена банковской информацией пользователи применяют общепринятые в мировом сообществе нормы. Подобное взаимодействие вычислительной техники на национальном и международном уровнях упрощает процедуры обмена информацией и снижает ее стоимость. Цель создания общей системы информации достигается путем установления согласованной на-
циональной сети и межстрановых обменов. Плата за использование сети информации на международном уровне обычно производится на основе унифицированных тарификационных услуг. Мировой опыт показывает, что необходима специальная межбанковская координационная группа, которая определяет оптимальный выбор платежных инструментов, межбанковские правила по безналичным расчетам, разрабатывает межбанковскую систему телерасчетов, осуществляет внедрение и использование передового опыта новых электронных систем.
Современная компьютерная система, связывающая национальные и международные экономические отношения и отражающая глобализацию всемирного хозяйства, позволяет сэкономить часть общественного труда, выделяемого обществом на обслуживание международных расчетных, валютных, кредитных и финансовых операций, в том числе и на обеспечение безопасности. Международная система межбанковских платежей SWIFT включает информацию о почти восьми тысячах финансовых институтов в более чем 200 странах мира. Ежедневно через SWIFT проходит платежных поручений на триллионы долларов, 60% всех транзакций приходятся на Европу, остальная часть — на США и страны Азии. В связи с этим возникает вопрос об использовании информационных ресурсов SWIFT в критических ситуациях, пока не нашедший однозначного ответа. Так, в 2006 году базирующаяся в Бельгии компания SWIFT открыла США доступ к конфиденциальной банковской информации и операциям по переводу денег в рамках расследования терактов 11 сентября 2001 года, что вызвало в Европе большой скандал в связи с нарушением европейского законодательства о защите частной жизни. Вашингтон настаивал на том, что такая мера необходима для устранения источников, финансирующих экстремистские организации. В продолжение этого вице-президент США призвал в Брюсселе 6 мая 2010 года членов Европарламента не препят-
ствовать заключению между ЕС и США долгосрочного соглашения об условиях доступа американцев к данным международной системы межбанковских платежей SWIFT при проведении антитеррористических расследований.
В заключение хотелось бы отметить, что за прошедшие годы НДЦ был накоплен большой опыт использования сообщений международного стандарта ISO 15022. В настоящее время НДЦ в тесном сотрудничестве с представителями SWIFT ведет работу по изучению возможности использования сообщений нового поколения стандартов. В ближайшем будущем на смену стандарту ISO 15022 должен прийти стандарт ISO 20022. Этот стандарт основан на использовании языка XML, который предоставляет гораздо более широкие возможности для построения макетов финансовых сообщений. Для его создания используются новейшие технологии и более мощные средства проектирования баз данных. В макетах всех сообщений используется единый финансовый словарь, который содержит информацию обо всем многообразии проводимых на международных финансовых рынках операциях и применяемых параметрах. Указанный словарь положен в основу универсального языка мирового финансового рынка. Наличие такого словаря позволяет всем участникам информационного обмена однозначно трактовать встречающиеся в сообщениях понятия. Названный стандарт является результатом совместных усилий представителей ведущих банков и финансовых учреждений многих стран мира, что позволяет максимально учесть опыт проведения широкого спектра операций, проводимых на мировых рынках.
Хотелось бы, чтобы Россия, которая претендует на роль международного финансового центра, не осталась в стороне от этой работы и уже сейчас начала готовиться к использованию указанного стандарта. Использование данного стандарта будет способствовать повышению прозрачности российского рынка и созданию максимально благоприятных условий для иностранных инвесторов [3].
Литература
1. Красавина Л.Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. М.: Финансы и статистика, 2000. С. 418
2. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. С. 160—165.
3. Соловьева Е. Технологии. 2008. № 11 (69). С. 17—18.
4. Хотинская Г.И., Слащев И.Ю. Денежный поток: сущность, концепции, типологии // Вестник МГУС. 2008. № 2. С. 36—44.
5. http://swift.sa-bank.ru/info/istoiiya-poyavleniya-swifl.html (дата обращения — 10.12.2010).
6. http://www.consulting.ru (дата обращения — 10.12.2010).
