18НАУЧНЫЕ МЕЖДИСЦИПЛИНАРНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ Высшей школы урбанистики имени А.А. Высоковского. - 2017. - Режим доступа:
https://urban.hse.ru/news/206795842.html (дата обращения 03.05.2020).
© С.В. Никитенко, 2020
УДК 336.22:347.73
Панова Анастасия Константиновна Panova Anastasiia Konstantinovna
Студентка Student
Московский Государственный Университет
им. М.В. Ломоносова Lomonosov Moscow State University
The scientific director: Professor, Doctor of Judicial Science, Krokhina Julia
ОНЛАЙН-БАНКИНГ, КАК ЗАЛОГ УСПЕШНОГО РАЗВИТИЯ
БАНКОВСКОЙ ОТРАСЛИ
DIGITAL BANKING AS A GUARANTEE OF SUCCESSFUL DEVELOPMENT OF THE BANKING INDUSTRY
Аннотация: В настоящее время ведущие российские банки активно внедряют технологии онлайн-банкинга в свою привычную операционную деятельность. Такие технологии существенно упростили процесс получения банковских услуг для клиентов, а также позволили снизить административные издержки на содержание штата сотрудников.
Ключевые слова: цифровизация, цифровизация банковской сферы, онлайн банкинг. Abstract: Annotation. Currently, leading Russian banks are actively introducing online banking technologies in their usual operating activities.
Such technologies have greatly simplified the process of obtaining banking services for customers, as well as reduced administrative costs for maintaining staff.
Keywords: digitalization, digitalization of the banking sector, online banking.
Международная научно-практическая конференция
Введение
Распространение короновирусной инфекции (COVID-19) в первой половине 2020 года было Всемирной Организацией Здравоохранения признано пандемией. В условиях, когда свободное перемещение граждан ограничивается необходимостью соблюдать социальную изоляцию, цифровые сервисы в очередной раз доказывают свою состоятельность. По мнению крупнейшей консалтинговой компании Boston Consulting Group (BCG) российские банки оказались готовыми отразить такой удар [1]. Например, применение технологий NFC (бесконтактных платежей) в России на конец 2019 года оказалось наиболее высоким в общемировом рейтинге. Цифровизация банковской системы в России происходит уже на протяжении 10 лет, последние годы ознаменовались внедрением технологий искусственного интеллекта. По данным издательского дома «Коммерсантъ» к концу 2019 года количество банковский отделений российских банков сократилось более чем на 10%, что свидетельствует об активном переходе банков в цифровую плоскость. Некоторые банки, такие как Тинькофф банк, Точка банк с момента их создания были ориентированы на цифровое пространство. Следовательно, снижение издержек на аренду, широкий штат позволяет направлять свободные средства на развитие технологий.
Однако, основатель Тинькофф Банка, Олег Тиньков, отметил, что внедрение цифровых технологий повлечет вытеснение с рынка небольшие банки, так как ввиду отсутствия цифровых сервисов они проиграют в конкурентной борьбе [2]. В качестве выхода из сложившейся ситуации таким банкам он предлагает объединяться с более крупными банками. Другим лидером по внедрению цифровых технологий является Сбербанк, несмотря на наличие обширной сети отделений по всей стране многие функции выполняются с использованием цифровых технологий. Например, технологии искусственного интеллекта применяются при обработке звонков в call-центр, при выдаче кредитов, а также в работе кадровой службы.
НАУЧНЫЕ МЕЖДИСЦИПЛИНАРНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ
Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью изучения
и комплексного анализа цифровизации в банковской сфере. Необходимо изучить лучшие практики российских банков по внедрению цифровых технологий, выявить преимущества, а также дальнейшие перспективы развития данной сферы.
Для того, чтобы оценить уровень цифровизации отдельного коммерческого банка на данный момент не выработано единой методики. Несмотря на это существует ряд частных критериев, позволяющих сделать вывод по данному направлению. Например, для начала необходимо определить общий уровень автоматизации бизнес-процессов, то есть оценить какой объем функций back-офиса выполняется с помощью цифровых технологий, а также оценить общий уровень услуг, которые можно получить в цифровой форме. Другим критерием является разработка каналов самообслуживания, то есть какой объем услуг и насколько качественно клиент может получить самостоятельно, не прибегая к помощи сотрудников банка. Также учитывается возможность доступа к услугам, например, использование мобильных приложений предоставляет возможность большинство услуг получать онлайн, т.е. вне зависимости от времени и места нахождения. При анализе уровня цифровизации банка необходимо оценить уровень развития системы управления данными (data management), а также, средняя скорость модернизации, то есть время вывода на рынок новой услуги и ее конкурентноспособность (time-to-market). В структуре Сбербанка создан специальный Центр Компетенций, который проводит первичное тестирование и анализ новых услуг и продуктов перед выпуском их на рынок. По данным опроса крупнейших российских банков, проведенного TAdviser приоритетом, является сокращение показателя time-to-market, для обеспечения вывода нового продукта на рынок в срок менее 6 месяцев. На данный момент вывод продукта занимает примерно от 1-1.5 лет [3].
Международная научно-практическая конференция Следовательно, это препятствует гибкому реагированию на стремительно
меняющиеся внешние условия и как следствие потребности клиентов.
В условиях конкуренции различные банки стараются предложить для своих клиентов наиболее удобные каналы обслуживания. Например, если ранее для связи с сотрудником банка можно было воспользоваться услугами call-центра или онлайн-чата, то с ноября 2019 года предусматривается возможность консультирования клиентов через мобильный мессенджер WhatsApp. По данным статистики наиболее популярными являются запросы по поводу оформления кредита, открытия расчетного счета, также по подбору подходящего пакета услуг по расчетно-кассовому обслуживанию. Таким образом, при выборе вектора развития Сбербанк старается учитывать интересы своих клиентов в качестве основного показателя.
Важнейшим нововведением 2019 года стал переход на использование электронных закладных при заключении договора ипотечного кредита. Использование электронных сервисов направлено на упрощение порядка взаимодействия с банком, что в конечном итоге приводит к сокращению сроков оформления ипотечного кредита. Важно отметить, что электронное взаимодействие обеспечивает прозрачность проводимых операций, а также направлено на повышение безопасности проводимых сделок с недвижимостью. По оценкам главы Сбербанка Германа Грефа, к концу 2020 года с помощью данного сервиса должно быть выдано более 200 тысяч электронных закладных [4].
Точечное внедрение IT-технологий в деятельность классических коммерческих банков порождает угрозы для их существования, так как необходима глобальная цифровая перестройка всех процессов. За последние годы участниками финансового рынка стали новые компании, которые способны более гибко и оперативно реагировать на стремительно изменяющиеся потребности своих клиентов. В качестве факторов,
НАУЧНЫЕ МЕЖДИСЦИПЛИНАРНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ препятствующих развитию банковской сферы можно выделить
3 категории: компании Fin-tech, необанки, big-tech. К компаниям в сфере Fin-Tech, относятся высокотехнологичные стартапы в области криптовалют, краудфандинга, технологий блокчейн. По оценкам журнала Forbes в качестве лучших таких компаний можно выделить следующие: We.trade, Circle, Bitpay, Veem. Они по большей части являются вендорами для банков, при осуществлении последними своей деятельности. В качестве второго фактора необходимо выделить «необанки», то есть по своей природе это такие же высохтехнологичные стартапы, однако они обладают лицензией, предоставляющей возможности осуществлять банковскую деятельность. В качестве примеров можно привести немецкий Fidor Bank и канадский Tangerine. На примере нашего государства в данном направлении активно развивается Тинькофф Банк. В соответствии с информацией, представленной эксператами из Bloomchain Research в 2017 году, суммарная стоимость семи крупнейших российских необанков превысила сумму 240 миллиардов рублей. Почти 85% данной суммы приходится на Тинькофф Банк. Следующую позицию в рейтинге занимает сервис Яндекс.Деньги, следующую позицию занимает Модульбанк [5]. В качестве третьего выступают компании bigtech, это не просто банки или финансовые сервисы, это компании-гиганты, которые создают и развивают целую экосистему. Банковская сфера в таких компаниях является лишь составным элементом в огромной цепочке бизнес-проектов. К представителям таких компаний можно отнести: Amazon, Alibaba, Facebook. В последние годы Сбербанк стремиться занять третью нишу, путем развития и модернизации своей эко-системы.
Таким образом, в качестве безусловных преимуществ цифровизации банковской сферы можно выделить следующие:
Повышение качества и улучшение уровня сервиса при оказании услуг;
Международная научно-практическая конференция
Расширение клиентской базы, так как цифровые сервисы
не предусматривают наличие границ;
Доступ к банковским услугам 24/7, вне зависимости от местонахождения;
Удобный и понятный интерфейс банковских приложений способствует сокращению времени для оказания услуги.
Оптимизация расходов на содержание штата сотрудников может способствовать высвобождению дополнительных средств, которые будут направлены на содействие развитию инноваций;
Устранение субъективного элемента из процесса принятия решения снижает риск совершения ошибки, а также повышает объективность и прозрачность.
Заключение
Развитие технологий влечет качественную перестройку сложившихся отношений. Для того, чтобы оставаться конкурентоспособным на рынке необходимо гибко и оперативно реагировать на возникающие изменения. Банки стали одними из первых, кто стал успешно внедрять технологии в свою деятельность. Для многих использование мобильного приложения банка стало повседневным ритуалом, ввиду этого в целях повышения лояльности своих клиентов банки расширяют возможности своих приложений. Например, приложение Сбербанка помимо привычного функционала включает в себя информационный контент. Например, «как оформить пропуск в Москве», «Пять профессий будущего», подборки постоянно меняются. Важно отметить, что характер изложения таких рубрик предельно простой и представлен в форме анимаций. Мобильное приложение Альфа-банка содержит актуальную информацию о состоянии курсов валют с одновременным предоставлением возможности обменять валюту в режиме онлайн, а также предоставляет сведения о расположении ближайших банкоматов, предлагает услуги по инвестированию и пр.
НАУЧНЫЕ МЕЖДИСЦИПЛИНАРНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ
Таким образом, анализируя деятельность крупнейших российских банков
необходимо отметить, что digital-направление является одним из приоритетов в их развитии. Для планомерного развития и внедрения цифровых технологий банки должны включать в свои ежегодные планы работы мероприятия в данной области. Также в качестве перспектив развития возможно разрабатывать отдельные внутренние политики и рекомендации по модернизации банковских процессов по направлению digital.
Библиографический список:
1. BCG: российские банки лучше иностранных провели цифровизацию и подготовились к пандемии // [Электронный ресурс] URL: https://clck.ru/NUtgF (дата обращения: 03.05.2020).
2. Олег Тиньков: «Банки не перестанут существовать, но их роль изменится» // [Электронный ресурс] URL: https://www.plusworld.ru/daily/banki-i-mfo/oleg-tinkov-banki-ne-perestanut-sushhestvovat-no-ih-rol-izmenitsya/ (дата обращения: 03.05.2020).
3. 2017: Цифровая трансформация банков в России: опрос TAdviser // [Электронный ресурс] URL: https://clck.ru/NUtgF (дата обращения: 03.05.2020).
4. Переход на электронные закладные при оформлении ипотеки [Электронный ресурс] URL: http://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Информационные_технологии_в_Сберба нке (дата обращения: 03.05.2020).
5. Российский финтех в 2018 году: исследование Bloomchain // [Электронный ресурс] URL: https://bloomchain.ru/methodology-neobanks-2018.pdf (дата обращения: 03.05.2020).
