CC BY
54
ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ:
ЭКСПЕРИМЕНТ ТРЕБУЕТ КОРРЕКТИРОВКИ Н. А.Лобанов
В докладе анализируется содержание нормативной базы, социальные и экономические условия российского эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам вузов; выдвигаются рекомендации, направленные на повышение результативности эксперимента.
Эксперимент проводится с 1 сентября 2007 г. по 31 декабря 2010 г. Его исходной нормативной базой являются три документа [Постановление «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную регистрации» и два основополагающих документа: «Положение о порядке проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию» (далее - Положение) и «Правила возмещения за счёт средств федерального бюджета части расходов поручителей по договорам поручительства по образовательным кредитам, предоставляемым студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию» (далее - Правила)].
Согласно Постановлению эксперимент направлен на: (а) «повышение доступности качественного высшего профессионального образования, усиления социальной направленности системы образования, в том числе для граждан из малообеспеченных семей; (б) выявление потенциала и перспектив образовательного кредитования в существующей правовой и экономической среде; (в) подготовку предложений по разработке нормативов правовых актов по вопросам образовательного кредитования». В целом, положительно оценивая рассматриваемый правительственный акт и его социальную направленность, мы считаем необходимым высказать несколько замечаний и предложений, которые, на наш взгляд, ещё не поздно учесть на начальной стадии проводимого в России эксперимента.
1. Во-первых, мы хотели бы обратить внимание на формулировку основной задачи эксперимента: «повышение доступности качественного высшего профессионального образования, усиления социальной па-
130
правленности системы образования, в том числе для граждан из малообеспеченных семей». Не ставя под сомнение общую постановку этой задачи, мы, тем не менее, считали бы целесообразным придать ей следующую редакцию: «повышение доступности качественного высшего профессионального образования, в первую очередь для граждан из малообеспеченных семей», ибо обеспеченные семьи, как правило, не берут кредиты для подобных нужд. Мы глубоко убеждены, что в абсолютном большинстве Заёмщиками образовательных кредитов будут учащиеся из малообеспеченных семей. И именно на этот социальный слой студентов должна быть ориентирована социальная политика проводимого эксперимента и её экономический механизм.
2. О субъектах-участниках эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов.
Субъектами отношений образовательного кредитования в терминологии и понятиях вышеуказанного положения являются:
«Банк-участник эксперимента» (т.е. банк, подавший заявку на участие в эксперименте и включенный в специальный перечень банков), заключивший с Заёмщиком договор образовательного кредита и с поручителем договор поручительства;
«Вуз», имеющий государственную аккредитацию на срок не менее пяти лет, подавший заявку на участие в Федеральное агентство по образованию в установленные сроки и включённый Федеральным агентством в специальный перечень вузов, а также заключивший с поручителем соглашение об информационном сотрудничестве по установленной форме;
«Заёмщик» - совершеннолетний гражданин РФ, поступивший в вуз для обучения или уже обучающийся вузе по образовательным программам высшего профессионального образования по очной или очнозаочной (вечерней) формам любого года обучения и заключившим с банком-участником эксперимента договор образовательного кредита в соответствии с гражданским законодательством РФ (Положение предусматривает, что в качестве Заёмщика могут выступать граждане РФ, начиная с 14-летнего возраста);
«Поручитель» - юридическое лицо, которое должно обладать как минимум следующими признаками: срок деятельности - не менее трёх лет; имеет удовлетворительные результаты финансово-хозяйственной деятельности, что подтверждено аудиторскими заключениями по результатам проверки его деятельности; в соответствии с договором поручительства обязуется перед банком-участником эксперимента отвечать
131
за исполнение Заёмщиком его обязательств но договору образовательного кредита; заключило с Федеральным агентством по образованию соглашение о возмещении за счёт средств федерального бюджета части расходов поручителя по договору поручительства по образовательным кредитам.
Между субъектами данного эксперимента складываются достаточно сложные правоотношения, представленные на схеме, которая приведена ниже (см. схему). Как видно из схемы, круг субъектов образовательного кредитования строго очерчен, а для получения официального статуса субъекта данного эксперимента необходимо выполнить ряд обязательных требований и обладать определённой правомочностью.
Схема. Взаимоотношения участников образовательного кредита.
Условные изображения: 1. Договор образовательного кредита. 2. Договор поручительства. 3. Договор о предоставлении поручительства.
4. Договор между Заёмщиком и вузом о предоставлении первому платных образовательных услуг. 5. Соглашение между поручителем и вузом об информационном сотрудничестве.
3. Целевое назначение кредита.
Кредит может быть выдан на следующие цели: (а) получение высшего профессионального образования; (6) получение дополнительного
132
профессионального образования, а также на обучение по различным образовательным программам повышения квалификации при Вузе; (в) оплата дополнительных расходов в период обучения, которые входят в так называемый сопутствующий кредит и предусматривают расходы на питание, проживание, учебные пособия и другие расходы, которые необходимо связаны с обучением. Сопутствующий кредит (например, на проживание или питание) может получить и студент, обучающийся на бюджетной основе. Несомненно, Положение создаёт дополнительные возможности для улучшения социально-бытовых условий студентов.
4. О наличии интереса к эксперименту у каждого из субъектов-участников эксперимента. Результативность эксперимента будет определяться, во-первых, наличием собственного интереса к этому эксперименту у каждого из его участников, и, во-вторых, их желанием (готовностью) скоординировать свои усилия. Рассмотрим, в чём именно заключается интерес каждого из субъектов-участников этого эксперимента.
«Банк-участник эксперимента». Его интерес связан величиной процента, под который будет выдан образовательный кредит. Положение устанавливает для банков-участников максимальную процентную ставку в 10%. Это достаточно низкая ставка. (Известно, что практика предоставления кредитов на образование ведёт своё начало с 2000 г. И одним из первых банков был Сбербанк, который выдавал кредит под 19% годовых сроком на 11 лет. Некоторые банки давали кредит на образование под более низкие кредиты (например, под 14% годовых), но на короткие сроки (три-пять лет), а при общей сумме кредита более 20 тыс $ требовали залог. Однако до начала этого эксперимента кредитование образования носило «штучный» характер.) В соответствии с Положением, у банка-участника эксперимента появляется право на начало возврата кредита не раньше, чем через три месяца после того, как Заёмщик завершит своё образование (некоторые обстоятельства, продлевающие срок обучения, оговорены в положении), т. е. в зависимости от продолжительности обучения - через 2-3-5 и даже 6 лет + три месяца. И хотя Поручитель и Заёмщик несут перед банком солидарную ответственность за исполнение Заёмщиком своих обязательств, тем не менее, следует учитывать вероятную степень риска невозврата кредита полностью или частично. В то же время действующие кредитные ставки позволяют банкам получать более высокие проценты, чем тот, который установило правительство для образовательных кредитов. Поэтому, можно предположить, что большого энтузиазма этот эксперимент у банков не встретит. Однако банки, по нашему мнению, пойдут навстречу постановлению
133
Правительства РФ и проявят определённый патриотизм, заявив о своей готовности участвовать в эксперименте, но получить этот кредит будет нелегко. Однако готовность банков к кредитованию обучающихся в вузах во многом детерминируется степенью надёжности другого субъекта этого эксперимента - поручителя.
Поручитель - экономический гарант перед банком за обязательства Заёмщика, т.е. обучающегося студента. Согласно положению, Поручитель и Заёмщик несут перед банком-участником солидарную ответственность за исполнение Заёмщиком своих обязательств. Возможно, Поручитель - самое интригующее лицо в правоотношениях, возникающих между участниками эксперимента. Напомним, что поручителем может быть только юридическое лицо, срок деятельности которого не менее трёх лет, а удовлетворительные результаты финансово-хозяйственной деятельности которого подтверждёны аудиторскими заключениями (государственное, муниципальное учреждение не может выступать в качестве поручителя.) В чём проявляется интерес поручителя к данному эксперименту? Ответ, лежащий на поверхности: у поручителя, который одновременно является и работодателем, имеется (точнее - появится в плановом периоде) потребность в специалисте определённой специальности и он готов стать гарантом в получении кредита некоего лица, которое обязуется после завершения обучения проработать у работодателя-гаранта оговорённое в договоре число ле г. Очевидно, что работодателем-гарантом может выступать достаточно крупная фирма, которая в состоянии проектировать свою деятельность на семь-девять лет (пять лет обучения +
2-4 года обязательной работы специалиста в этой фирме). Таким образом, мелкий и значительная часть среднего бизнеса вряд ли проявит реальный интерес к этому эксперименту. Экспериментом предусмотрена и прямая экономическая заинтересованность Поручителя: Правилами установлено, что Федеральное агентство по образованию в период проведения эксперимента предоставляет Поручителю государственную поддержку для возмещения части его расходов, возникших в результате исполнения поручительства; при этом максимальный размер этой поддержки определяется в размере 10% всей суммы предоставленных кредитов. Можно предположить, что для крупного бизнеса возврат этих 10% затрат вряд ли будет иметь большое экономическое значение. То есть, реальным инвестором эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов остаются крупные фирмы. Думаю, что нельзя исключить, что возникнет практика поручительства по линии неформальных связей.
134
Заёмщик, несомненно, самое заинтересованное лицо в этом эксперименте, ибо образовательный кредит расширяет его возможности получить высшее образование. За последние годы стоимость обучения во всех вузах значительно выросла, а в некоторых поднялась до уровня обучения в столичных вузах (например, годичное обучение в Московском государственном институте международных отношений от 2,5 до 7,5 евро, в Финансовой академии при правительстве РФ - от ] 80 тыс. до 250тыс. руб., в МГУ от 150тыс. до 250 тыс. руб.). Эти вузы самые «дорогие» в России, но и в остальных вузах обучение доступно немногим. Предлагаемая кредитная система обучения предоставляет такую возможность. Но не следует забывать, что эти возможности в значительной мере потенциальные, а реальные возможности зависят, в первую очередь, от того, - найдёт ли он поручителя, и, во вторую очередь, - готов ли будет банк-участник эксперимента выдать кредит под это поручительство. Если отвлечься от индивидуальных характеристик Заёмщика, то любой потенциальный Заёмщик обладает несомненным достоинством: он успешно сдал вступительные экзамены в вуз и тем самым доказал свою способность и готовность к продолжению обучения. И это важный аргумент в пользу Заёмщика. Ещё более важным аргументом для работодателя выступить в качестве Поручителя будет выбор Заёмщиком будущей специальности: специальность должна быть востребована работодателем-поручителем. И если договором оговорено, что Заёмщик по завершению учёбы придёт на работу к Поручителю, то можно говорить о совпадении их интересов.
Вуз, так же как и Заёмщик, заинтересован в практике кредитования обучения, начало которому заложено в этом эксперименте. И этот интерес очевиден: Вуз получает инвестиции для развития учебного процесса. И если Заёмщик, беря кредит, в определённой мере рискует, так как может по каким-либо причинам не завершить полный курс обучения (а возвращать кредит всё равно придётся), то Вуз фактически не рискует ничем.
Мы столь пристрастно рассмотрели интересы каждого из субъектов -участников эксперимента, так как считаем, что только наличие интереса у каждого из них создаст необходимые предпосылки и положит начало новой организационной форме получения первичного и дополнительного высшего профессионального образования. Однако интерес у инвесторов, к которым мы относим Банк-участник эксперимента и Поручителя, как нам представляется, наталкивается скорее на психологический, нежели экономический барьеры. И здесь мы не можем не обратить вни-
135
мание на наличие ещё одного психологического барьера - значительная часть российского населения не привыкла брать кредиты, а склонно копить деньги, чтобы произвести необходимые крупные расчеты. В России, в отличии от стран Западной Европы, не сложилось пока доверие к кредиту, культура кредитопользования. Следовательно, необходима специальная просветительская акция для людей среднего и старшего возраста, так как именно они будут оплачивать образовательные кредиты своих детей и внуков.
5. Дополнения, которые целесообразно внести в эксперимент. Концепция эксперимента не ограничивает Заёмщика (студента) в выборе своей профессии, но в этом случае государство сознательно (а может быть несознательно) расширяет возможности населения в получении ряда профессий, которые хотя и пользуются большой популярностью среди молодёжи (например, экономисты, юристы, менеджеры), но которыми рынок труда уже перенасыщен, в то время как растёт спрос на инженерные профессии. Складывается парадоксальная ситуация: государство способствует росту числа специалистов тех специальностей, которые ему не требуются. В этой связи, суть нашего предложения состоит в том, чтобы государство компенсировало Заёмщикам не менее 60% возврата образовательного кредита, если Заёмщики выбрали специальности, например инженерные (список утверждается Правительством РФ), потребность в которых у государства ощущается особенно остро, и проработали по этой специальности после окончания вуза не менее 3-х лет. Государство должно активнее регулировать процесс подготовки необходимых ему специалистов посредством экономической заинтересованности обучающихся, не перекладывать целиком расходы по кредитованиям обучения в высшей школе на анонимных юридических лиц, а но стратегически важным специальностям самому выступать в роли инвестора. Следует также расширить список Поручителей и разрешить выступать (условия оговорить) в качестве Поручителей и физическим лицам. Я допускаю, что количество Поручителей из числа физических лиц может превысить число Доверителей из числа юридических лиц.
Изложенные в настоящем докладе размышления, критические замечания и предложения направлены на повышения результативности эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам.
136
