CC BY
279
Вестник Омского университета. Серия «Право». 2008. № 3 (16). С. 116-120. © В. В. Кванина, 2008
УДК 378.362
ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В.В. КВАНИНА
Анализируется институт образовательного кредитования, введенный Правительством Российской Федерации с 1 сентября 2007 г. Одновременно рассматривается механизм предоставления образовательных кредитов.
С 1 сентября 2007 г. начался общероссийский эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию. Порядок его проведения определен Постановлением Правительства РФ от 23.08.2007 г. № 534 [1] (далее - Постановление № 534). Целью проведения эксперимента является:
1) повышение доступности качественного высшего профессионального образования;
2) усиление социальной направленности системы образования, в том числе для граждан из малообеспеченных семей;
3) выявление потенциала и перспектив образовательного кредитования в существующей правовой и экономической среде;
4) подготовка предложений по разработке нормативных правовых актов по вопросам образовательного кредитования.
В настоящий период в России на 10 тысяч жителей высшее профессиональное обучение получают 250 человек. Больший показатель только в США. При этом большая часть студентов получает высшее образование по возмездным договорам, так как возможности получения «бюджетного» образования в ведущих российских вузах ограничены. Обучение в престижных вузах обходится студентам в крупные суммы. Так, например, будущие экономисты и менеджеры в МГИМО должны были в 2007 г. заплатить за год обучения 249, 4 руб. в год; в ГУ ВШЭ -244 тыс. руб.; в МГУ - 191 тыс. руб.; в Финансовой академии - 180 тыс. руб.; в Плехановской академии - 135 тыс. руб.
Вполне очевидно, что такие суммы могут заплатить за обучение только очень со-
стоятельные граждане. Что касается граждан, не относящихся к такой категории, возможности обучения их детей в таких престижных вузах весьма проблематичны. В то же время с появлением образовательных кредитов у студентов появляется шанс получить высшее образование если и не в элитном вузе, то, по крайней мере, в вузе, где вопрос о качестве образования стоит не на последнем месте.
Образовательное сообщество давно ждало принятия волевого акта со стороны государства о введении института образовательного кредитования. Получить кредит на образование студент (абитуриент) мог и ранее, но при определённых условиях и под высокий годовой банковский процент. Например, Сбербанк России в 2000 году разработал порядок предоставления кредитов на оплату обучения (потом такие кредиты стали выдавать и другие банки). Как правило, кредит выдавался на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях на следующих условиях: до 90 % стоимости обучения; срок кредита - от 1 года до 11 лет; льготный период (когда кредит не отдается) - до 5 лет - на время обучения в вузе; процентные ставки - 18-19 % годовых в рублях или 10-13 % в валюте [2]; обеспечение возврата кредита - поручительство, залог ликвидного имущества.
Специальная кредитная программа для студентов ГУ ВШЭ разработана Банком Сосьете Женераль Восток. Она предусматривает получение кредита в размере 90 % от стоимости обучения, максимум 25 000 долларов США / евро или 750 000 рублей (50 000 долларов США для МБА); кредит выдается на срок до 6 лет; в течение 24 месяцев уплачиваются только проценты по кре-
диту, по истечении этого срока начинает выплачиваться основная сумма долга; процентные ставки по кредиту составляют 11 %; кредит может быть предоставлен единовременно в полной сумме, для оплаты одного или нескольких семестров; за выдачу кредита берётся комиссия в размере 130 долларов США / евро, 39 000 руб.
Наиболее льготные условия предоставления образовательного кредита предусмотрены программой «Кредо», реализуемой с 2004 г. компанией «Крэйн» для студентов ведущих вузов Москвы и Санкт-Петербурга. Сумма кредита соответствует стоимости обучения; на время обучения студентам предоставляется отсрочка по выплатам основного долга и процентов; кредит предоставляется без требования залога и поручительства (поручительство предоставляется компанией «Крэйн»). На апрель 2007 г. в 18 вузах-партнерах компании «Крэйн» обучалось свыше 2200 студентов [3].
Постановлением № 534 утверждено Положение о порядке проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, в соответствии с которым у студентов есть шанс получить образовательный кредит на более льготных условиях. В соответствии с данным Положением, договор образовательного кредита вправе заключить банк-участник эксперимента и заёмщик по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации [4].
Сторонами данного договора являются:
1. «Заёмщик» - совершеннолетний гражданин Российской Федерации или гражданин Российской Федерации в возрасте от 14 до 18 лет: а) поступивший в вуз для обучения, б) обучающийся в вузе по образовательным программам высшего профессионального образования по очной и очно-заочной (вечерней) формам любого года обучения.
2. «Банк-участник эксперимента» -банк, заключивший с: а) заёмщиком договор образовательного кредита; б) поручителем договор поручительства по формам, утвержденным Министерством образования и науки Российской Федерации.
Отдельные эксперты считают, что в эксперименте примут участие лишь крупные банки, так как слишком низкой может оказаться доходность от этих кредитов. На их взгляд, банки будут участвовать в правительственной программе, скорее, в имиджевых целях. Президент «Трансстройбанка» уже заявил, что рассматривает участие в этом проекте как благотворительную акцию. Такой вариант развития образовательного кредитования вполне вероятен, он обусловлен экономическими расчётами, однако не стоит опережать события.
Эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам предусматривает следующие виды договоров образовательных кредитов: 1) основной образовательный кредит, предоставляемый заёмщику, заключившему с вузом договор о предоставлении платных образовательных услуг; 2) дополнительный образовательный кредит, предоставляемый заёмщику, заключившему с вузом договор о предоставлении платных образовательных услуг в целях получения дополнительного образования в этом образовательном учреждении; 3) сопутствующий образовательный кредит, предоставляемый заёмщику, заключившему с вузом договор на оказание образовательных услуг, в целях осуществления расчётов, связанных с сопутствующими расходами заёмщика на проживание, питание, учебные пособия и другие расходы социального характера, связанные с обучением.
Сопутствующий образовательный кредит может быть предоставлен не только лицам, заключившим договор на оказание образовательных услуг на возмездной основе, но и лицам, получающим образование на бюджетной основе.
По договору образовательного кредита предоставляется государственная поддержка, которая осуществляется в форме субсидии. Она предоставляется поручителям. Данные субсидии должны быть предусмотрены федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год.
Государственная поддержка предоставляется поручителям в следующем порядке:
а) поручитель вправе обратиться за возмещением части его расходов в случаях, когда он исполнил перед банками обязательст-
ва заемщиков в соответствии с договорами поручительства, а заёмщики, в свою очередь, не исполняют свои обязательства перед поручителем;
б) максимальный размер государственной поддержки поручителю для возмещения части его расходов определяется как 10 % всей суммы предоставленных образовательных кредитов, по которым поручителями было предоставлено поручительство банкам-участникам эксперимента;
в) общий размер возмещения части расходов поручителя за счет средств федерального бюджета не должен превышать рассчитанного для этого поручителя максимального размера государственной поддержки;
г) на договоры образовательного кредита, заключенные по истечении срока проведения эксперимента, государственная поддержка не распространяется.
Государственная поддержка распространяется на образовательные кредиты, отвечающие следующим требованиям:
а) единственным способом обеспечения исполнения заёмщиками обязательств по договорам образовательного кредита является поручительство, предоставляемое банку-участнику эксперимента поручителем;
б) заёмщику предоставляется отсрочка по погашению основного долга и выплате процентов (льготный период) на весь срок обучения в вузе и дополнительно 3 месяца;
в) максимальная процентная ставка по выдаваемым банками-участниками эксперимента образовательным кредитам должна быть не более 10 %;
г) банки-участники эксперимента не могут взимать дополнительные платежи (в том числе комиссии за ведение счетов заемщиком), которые влекут увеличение максимальной процентной ставки по выдаваемым кредитам. В случае превышения максимальной процентной ставки по договорам образовательного кредита на такие договоры образовательного кредита не распространяется государственная поддержка;
д) досрочное погашение задолженности по образовательному кредиту осуществляется без штрафных санкций в соответствии с условиями договора образовательного кредита, заключаемого заёмщиком с банком-участником эксперимента по форме, утвер-
ждённой Министерством образования и науки Российской Федерации.
Возмещение поручителям части их расходов, связанных с исполнением договоров поручительства по образовательным кредитам, осуществляется Федеральным агентством по образованию в соответствии с Правилами возмещения за счет средств федерального бюджета части расходов поручителей по договорам поручительства по образовательным кредитам, предоставленным студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, утвержденных Постановлением № 534.
Обращает на себя внимание размер государственной поддержки, предоставляемой поручителю для возмещения части его расходов, - 10 % всей суммы предоставленных образовательных кредитов, по которым поручителями было предоставлено поручительство банкам-участникам эксперимента. Дело в том, что по мировой статистике возвращаются лишь 45-60 % образовательных кредитов. Данное обстоятельство вряд ли послужит стимулом для выступления соответствующего лица в качестве поручителя. Мотивом для выступления лица в качестве поручителя, как представляется, могут послужить следующие причины: студенты являются либо работниками поручителя, либо родственниками руководящего состава поручителя. Кроме того, не следует забывать, что в соответствии с ГК РФ поручительство может выступать и в качестве коммерческой сделки, а следовательно, поручитель может получать вознаграждение за выдачу поручительства.
Анализ формы договора образовательного кредита, утвержденной приказом Министерства образования и науки РФ от
01.10.2007 г. № 267, свидетельствует о том, что данный договор является видом кредитного договора, предусмотренного § 2 гл. 42 (Заём и кредит) ГК РФ. В силу субъектного состава и целевого характера он наиболее близок к потребительскому договору. В то же время между ними имеются существенные различия, которые представлены в таблице.
Отличие образовательного кредита от потребительского
Характеристика Образовательный Потребительский
Процентная ставка Максимально приближена к ставке рефинансирования и не может быть более 10 процентов годовых Ставка коммерческого кредита
Срок возврата Как минимум в два раза превосходит срок обучения 6 месяцев
Схема получения Кредит выдается в рамках кредитной линии Единовременно
Обеспечение Поручительство юридического лица (за исключением государственного и муниципального учреждения) Ликвидное имущество, поручительство
Льготный период пользования кредитом Равен сроку обучения в вузе и дополнительно 3 месяца Нет
Заключению образовательного кредита предшествует целая цепочка договорных связей.
1. Договор об оказании платных образовательных услуг (за исключением студентов, обучающихся на бюджетной основе, которые намерены заключить договор сопутствующего образовательного кредита), заключаемый студентами с вузом.
2. Договор о предоставлении поручительства, заключаемый заёмщиком (студентом) с поручителями.
3. Соглашение об информационном сотрудничестве, заключаемое поручителем с вузом.
4. Договор поручительства, заключаемый банком-участником эксперимента с поручителем.
5. Соглашение о возмещении за счет средств федерального бюджета части расходов поручителей по договорам поручительства по образовательным кредитам, заключаемым между Федеральным агентством по образованию и поручителем.
Рассмотрим требования, предъявляемые к участникам вышеуказанных договорных связей, и сами договорные связи.
«Вуз» - 1) образовательное учреждение высшего профессионального образования (как государственное, так и негосударственное), 2) имеющее государственную аккредитацию на срок не менее 5 лет, 3) подавшее в Федеральное агентство по образованию заявку на участие в эксперименте в сроки и по форме, определяемые Министерством образования и науки Российской Федерации, и включенное Федеральным агентством по образованию в перечень вузов для участия в эксперименте [5], 4) заключившее с поручи-
телем соглашение между поручителем и вузом об информационном сотрудничестве по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации.
«Поручитель» - 1) любое юридическое лицо, за исключением государственного (муниципального) учреждения, 2) срок деятельности которого составляет не менее 3 лет,
3) с удовлетворительными результатами финансово-хозяйственной деятельности, подтвержденными аудиторскими заключениями по результатам проверки его деятельности,
4) включенное Федеральным агентством по образованию в перечень поручителей для участия в эксперименте.
«Договор о предоставлении поручительства» заключается между поручителем и заемщиком по форме, утверждённой Министерством образования и науки Российской Федерации, в соответствии с которым поручитель предоставляет поручительство банку-участнику эксперимента в обеспечении обязательств заёмщика по договору образовательного кредита, заключённому заёмщиком с указанным банком-участником эксперимента, а заёмщик обязуется погасить все требования поручителя, возникающие в случае исполнения поручителем его обязательств по договору поручительства.
«Соглашение между поручителем и вузом об информационном сотрудничестве» заключается по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации, в соответствии с которым стороны устанавливают порядок осуществления совместных действий при проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам этого вуза.
«Договор поручительства» заключают поручитель и банк-участник эксперимента по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации. По данному договору поручитель обязуется перед банком отвечать за исполнение заёмщиком его обязательств по договору образовательного кредита.
В случае неисполнения заёмщиком его обязательств по договору образовательного кредита банк вправе предъявить к поручите -лю требование по погашению последним обязательств заёмщика перед банком в полном объёме, после чего поручитель, в соответствии с договором поручительства, исполняет за заёмщика его обязательства перед банком-участником эксперимента. При этом поручитель и заёмщик несут перед банком солидарную ответственность за исполнение заёмщиком своих обязательств.
Требования, предъявляемые поручителем к заёмщику в случае исполнения поручителем обязательств в соответствии с договором поручительства, уменьшаются на сумму оказанной поручителю государственной поддержки в рамках указанного договора поручительства.
«Соглашение о возмещении за счет средств федерального бюджета части расходов поручителя по договорам поручительства по образовательным кредитам» заключают Федеральное агентство по образованию и поручитель по форме, утверждённой Министерством образования и науки Российской Федерации, в соответствии с ко-
торым Федеральное агентство по образованию возмещает поручителю в форме субсидии часть его расходов, связанных с исполнением поручителем договоров поручительства по образовательным кредитам.
1. Постановление Правительства РФ «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию» от 23.08.2007. № 534 // СЗ РФ. - 2007. -№ 35. - Ст. 4317.
2. Гладунов О. Студент, ищи инвестора // Российская газета. - 2007. - 17 марта (№ 50).
3. См.: Андрущак Г.В., Юдкевич М.М. Спрос на образовательные кредиты: насколько востребован такой продукт // Банковский ритейл. -2007. - № 2 (6).
4. Форма такого договора, а также иные документы, принятие которых предполагалось Постановлением № 534, утверждены приказом Министерства образования и науки РФ от
01.10.2007 г., зарегистрированы в Минюсте РФ 17.01.2008 г. // СПС «ГАРАНТ».
5. В соответствии с приказом Министерства образования и науки РФ от 21.01.2008 г. № 11, срок для подачи заявки образовательного учреждения высшего профессионального образования на участие в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, установлен с 1 февраля по 14 марта 2008 г.
