CC BY
68
4. Курганова А.И. К вопросу о необходимости формирования благоприятного инвестиционного климата в регионе // Устойчивое развитие науки и образования. 2016. № 1. С. 46-51.
5. Mandritsa I.V., Stefano S., Mandritsa O.V., Petrenko V.I. Mechanism of economic security relatively to market agents on possible leaks of business information // Modern Economy Success. 2016. № 1. С. 19-31.
6. Овсянников С.В., Болдырев В.Н. Инвестиционные механизмы устойчивого развития предприятий // Синергия. 2016. № 4. С. 54-63.
Привалов В.И.
ОБОСНОВАНИЕ НОВОЙ СТРУКТУРЫ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
Алтайский государственный университет
Ключевые слова: банковская система, системообразующие банки, региональные банки.
Аннотация: В статье рассматривается сложившаяся сегодня кредитно-банковская система. Предложена ее новая структура.
Keywords: banking system, federal jars, regional jars.
Abstract: The credit-bank system folded today is examined in the article. It is proposed a new structure.
Современная российская банковская система представляет сегодня сообщество разнообразных и разновеликих кредитных организаций. В связи с негативным сценарием развития экономики, которая находится в кризисном состоянии, приходится согласиться с мнением главы ВТБ 24М. Задорновым, что «... российская банковская система, — это, по сути, кровеносная система экономики, которая живет вместе со всей экономикой. Поэтому, конечно, банковская система в кризисе» [1]. В конце 2015 года Герман Греф заявил, что в России разворачивается «масштабнейший банковский кризис» за последние двадцать лет. Глава Сбербанка также отметил, что «процесс очистки банковской системы продлится еще несколько лет.» [2]. Курс мегарегулятора на дальнейшее сокращение количества действующих кредитных организаций очевиден. Если за 2013-й было отозвано 36 лицензий, за 2014-й 87, по итогам 2015 года - 93,то за первую половину 2016 года - 64! На 01.07.2016г. в России насчитывалось 680 действующих кредитных организаций. Естественно нарастающий вал массового отзыва лицензий создает угрозу стабильности банковской системы. Особенно с учетом того, что
отзывают лицензии, в том числе и у достаточно крупных банков. Кроме этого, как отмечают аналитики, более 150 банков сегодня выставлены на продажу[3], и в дальнейшем большинство из них при отсутствии инвесторов ждет печальная участь отзыва лицензии. Массовый отзыв лицензий серьезно меняет конфигурацию существующей банковской структуры. Оптимизация банковской системы стала актуальной проблемой.
На пять банков с государственным участием приходится 56% активов, а на первые 200 банков, как утверждает глава банка ВТБ Костин - 97% активов банковской сферы. По его мнению, остальные просто засоряют банковский сектор и являются постоянными клиентами АСВ и Центрального Банка России по решению возникающих проблем [4] Необходимо отметить, что основная масса крупных банков сосредоточена в Москве. В марте 2013 года Банком России был создан департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями. Включение банков в число системно значимых производится в соответствии с указанием № 3174, где определены все критерии отнесения кредитных организаций к данной категории, требования к соблюдению показателя краткосрочной ликвидности и дополнительные требования к достаточности капитала в соответствии с «Базелем III». Обновление списка системно значимых банков в октябре прошлого года еще раз наглядно продемонстрировало приверженность Центрального Банка РФ курсу на дальнейшее сокращение числа кредитных организаций. Дальнейшая «чистка» банковского пространства приведет и уже приводит в ряде регионов к снижению конкуренции кредитных организаций. Например, в Алтайском крае в сентябре 2015 года была отозвана лицензия у Зернобанка. В результате основная масса клиентов -юридических лиц перешла на расчетно-кассовое обслуживание не в самостоятельные региональные банки, которых осталось теперь только пять, а в крупные банки с государственным участием, в первую очередь, в Сбербанк. Подобная тенденция наблюдается и в целом по стране. Руководители предприятий опасаются за свои денежные средства и для снижения рисков идут на сотрудничество с системными национальными кредитными организациями, у которых не отзовут лицензию в обозримой перспективе. Ведь, как известно, и это подтверждается практикой, при отзыве лицензии у банка юридические лица не могут получить свои денежные средства, находящиеся на расчетных счетах или депозитах.
Массовый отзыв лицензий может спровоцировать и еще одну проблему - уменьшение присутствия банков в регионах, которые не
вызывают интереса у крупных банковских структур. Например, в республике Алтай присутствует только один местный самостоятельный банк - «Ноосфера», который не может оказать конкуренцию крупным банкам, проигрывая им по спектру предлагаемых банковских продуктов, скорости обслуживания и финансовым возможностям. В тоже время, необходимо отметить что, мелкие банки находятся ближе к клиенту и быстрее принимают решения. Такие банки хорошо знают специфику региона и его потребности. Сворачивание же деятельности одного крупного игрока на рынке сразу же отразится на качестве обслуживания клиентов и разнообразии предлагаемых сегодня банковских продуктов.
Таким образом, необходимо решить дилемму: повышать капитализацию и надежность кредитных организаций или стимулировать охват всех регионов банковскими структурами, которые нацелены на качественное обслуживание клиентов. На наш взгляд, назрела ситуация изменения существующей двухуровневой модели на трех- или даже четырехуровневую кредитно-банковской систему.
На первом уровне, естественно, будет находиться мегарегулятор -Центральный Банк России. На втором - крупные федеральные банки, имеющие генеральные лицензии и представленные в регионах широкой филиальной сетью. Крупные федеральные игроки, имея достаточные финансовые возможности, могут участвовать в финансировании или софинансировании, создавая банковские пулы, большие социально-экономические проекты. На практике софинансирование выражается и в межбанковском кредитовании региональных банков для участия последних в реализации приоритетных кредитных программ, имеющих государственное значение. К таким программам можно отнести программы финансирования, например, развития малого и среднего бизнеса или жилищного строительства. При этом крупные банки, при недостаточности собственных ресурсов, фондируясь в ЦБ РФ, становятся кредиторами второго уровня и берут на себя дополнительные риски, связанные с кредитованием более мелких банков-заемщиков.
Для поддержания стабильности банковской системы крупнейшим системообразующим банкам могут ставиться задачи и по прямому приобретению проблемных банков. Региональные банки, участвующие в реализации государственных или региональных программах, но имеющие проблемы с капиталом, могут обратиться в системообразующие банки о вхождении к ним в акционеры или
полном приобретении банка. Такое решение проблемы значительно дешевле сегодняшнего санирования и не затрагивает средства АСВ, которые необходимо будет выплатить при наступлении страхового случая. Предлагаемая сегодня модель санации проблемных банков, в которой ведущая роль отводится мегарегулятору, по нашему мнению, имеет базисный конфликт интересов - Центральный Банк, являясь регулятором и надзорным органом, будет исправлять самим же созданные ошибки и недоработки. Тем не менее, эта концепция, выдвинутая ЦБ РФ, обсуждается сегодня в Правительстве страны.
Немаловажной проблемой для мелких и средних банков является поддержание современной инфраструктуры для проведения платежей в режиме online и внедрении новых технологий и продуктов, связанных с IT-технологиями. Подобные нововведения очень затратны (достаточно привести пример Сбербанка РФ, который израсходовал на свою новую IT -платформу 85 млрд. руб.), и мелкие банки не могут конкурировать с крупными игроками в этом направлении. Применение новых современных технологий значительно повышает производительность труда в банковском секторе, качество банковских продуктов и услуг с одновременным снижением их стоимости. Острой проблемой для средних и мелких банков является надежность. Не секрет, что в крупные банки вкладчики могут себе позволить приносить более существенные суммы, чем 1400 тыс. руб., не опасаясь отзыва лицензии. Необходимо отметить, что в России сложился специфический рынок вкладов населения. Не более 1% населения страны контролирует более половины суммы вкладов, а 88% суммарного прироста вкладов определяется всего 3% населения страны, почти 30% вкладов принадлежат не более чем 400 тыс. человек с вкладами от 5 млн. рублей и выше [5].
Наконец, крупные национальные банки могут позволить себе прямое финансирование социальных проектов. При этом нельзя сбрасывать со счетов тот факт, что благотворительность и спонсорство способствуют повышению социального статуса и имиджа банка в регионе. Это увеличивает доверие к банку со стороны существующих и потенциальных клиентов и дает долгосрочный экономический эффект.
Мелкие и средние банки, а также небанковские кредитные организации составляют третий уровень банковской системы. Такие банки призваны решать социально-экономические проблемы в регионе. Они могут создавать точки продаж в территориально отдаленных местах, тем самым повышая доступность финансовых услуг населению. Региональные банки очень оперативны в принятии
решений, они гораздо лучше знают фактическое состояние клиентов и могут пойти им на определенные уступки. Местные банки охотнее воспринимают проблемы муниципалитетов и по мере возможности принимают участие в их решении.
Четвертый уровень предполагает наличие микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, которые оказывают услуги населению и предприятиям малого бизнеса.
Предложенная градация, на наш взгляд, более соответствует реалиям сегодняшней, уже фактически сложившейся банковской системы страны.
Список литературы
1. Задорнов диагностировал тяжелый кризис банковской системы России [электронный ресурс]. Режим доступа www: // RNS.online
2. Греф увидел в России масштабный банковский кризис[электронный ресурс]. Режим доступа www: //Lenta.ru
3. Осадчий М. Порочный круг банкоубийств. [электронный ресурс]. Режим доступа www: //Banki.ru
4. Слабым пора уходить[электронный ресурс]. Режим доступа www: ///Ria.ru
5. Матовников М.1% за всех, или Парадоксы российского банковского рынка [электронный ресурс]. Режим доступа www: //Banki.ru
Рыбникова Г.И., Тевосян К.М.
КОНТРОЛЬ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ЗАКУПОК В СИСТЕМЕ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ БЮДЖЕТНОГО ПРОЦЕССА
Донецкий технический университет
Ключевые слова: государственные закупки, контроль, мониторинг, нормативная деятельность
Аннотация: В статье представлены результаты исследования института контроля государственных закупок и их влияние финансовую систему. Выявлены главные направления модернизации этой сферы: совершенствование нормативной деятельности; обеспечение рабочего процесса контроля; оптимизация взаимодействия контролирующих органов.
Keywords: public procurement control, monitoring, regulatory activities
Abstract: This paper presents the results of the research institute of the
