Обеспечение устойчивости как одна из основных задач, стоящих перед национальной банковской системой Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ENSURING STABILITY AS ONE OF THE MAIN OBJECTIVES FACING THE NATIONAL BANKING SYSTEM

Leonova Valentin a Petrovna, DSc ofEconomics, Professor Egorova Elena Nikolaevna, PhD of Economics, Associate Professor Mukhornorova Irina Viktorovna, PhD of Economics, Associate Professor Russian State Social University, Moscow

The measures for creation of more operated banking system meaning fight against unfair credit institutions by revocation of licenses of the banks withdrawing the capital taken by the Bank of Russia are considered, It is noted that the destructive processes developing in the Russian banking sector promote its nationalization. At the same time the main threat of stability of a national banking system of Russia is posed not by small and medium-sized banks which were diligently cleaned by the Bank of Russia in recent years, and large.

Keywords: banks; stability of the banking sector; sanitation; market of the retail credit.

ОБЕСПЕЧЕНИЕ УСТОЙЧИВОСТИ КАК ОДНА ИЗ ОСНОВНЫХ ЗАДА Ч, СТОЯЩИХ ПЕРЕД НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМОЙ

Рассмотрены принимаемые Банком России меры по созданию более управляемой банковской системы, подразумевающей борьбу с недобросовестными кредитными организациями путем отзыва лицензий у банков, выводящих капитал, Отмечено, что деструктивные процессы, развивающиеся в российском банковском сек горе, способствуют его огосударствлению. При этом основную угрозу стабильности национальной банковской системы России представляют не малые и средние банки, которые усердно вычищались Банком России в последние годы, а крупные.

Ключевые слова: банки; устойчивость банковского сектора; санация; рынок розничного кредита.

УДК 336.71 ВАК РФ 08.00.10

6 Леонова В.П., 2019 6 Егорова ЕН„ 2019 6 Мухоморова И,В., 2019

Обеспечение устойчивости является одной из основных задач, стоящих перед коммерческими банками и всей банковской системой любой страны. Для устойчивой деятельности коммерческих банков регуляторам необходимо постоянно осуществлять надзор, наблюдать за их финансовым состоянием и поведением на рынке банковских услуг.

Сегодня рыночная экономика является сложным организмом, который состоит из разнообразного количества структур (производственных, коммерческих, финансовых, информационных и т.д.}, которые взаимодействуют с разнообразной системой нормативно-правовых норм бизнеса, объединяемых понятием - рынок.

У рыночного хозяйства есть свои недостатки [II:

- действие рыночных систем основано на работе экономических регуляторов, это порождает нестабильность экономики, возникающие диспропорции устраняются не сразу. Восстановление равновесия осуществляются порой через кризисные явления и иные глубокие потрясения;

- при слабой контролируемости рыночной среды возникают монополизируемые структуры, которые ограничивают свободу конкуренции с ее позитивными функциями, создающие привилегии для ограниченного круга субъектов рынка;

- существующий механизм рынка не настраивает экономику на удовлетворение многих общественных потребностей, не способствует развитию фондов, которые направлены на удовлетворение нужд общества, которые не связаны с бизнесом;

- рынок не обеспечивает полную занятость трудоспособного населения и соответственно их доход, каждый вынужден сам заботиться о своем благополучии и месте в обществе, что приводит к социальному расслоению и усилению социального разрыва.

ЛЕОНОВА Валентина Петровна, доктор экономических наук, професс ор, ведущий научный со трудник

ЕГОРОВА Елена Николаевна, кандидат экономических наук, доцент

МУХОМОРОВА Ирм на Викторовна, кандидат экономических наук, доцент

Российский государе таенный социальный университет, Москва

UJ

S ^

O UJ

Z

O X

o se

rt

#

# *

350

Данные черты несовершенства рынка должны быть смягчены разумной экономической политикой со стороны государства [1, 2, 3). Государственная политика должна быть достаточно аккуратной, чтобы не разрушить макроэкономическую стабильность и не ограничивать развитие конкурентоспособных сырьевых отраслей экономики, но наряду с этим создавать условия для развития новых высокотехнологичных производств 14].

Анализ сегодняшнего рынка банковских услуг показал, что в наибольшей мере ими среди округов Российской Федерации обеспечен Центральный федеральный округ. Лидерами по обеспеченности банковскими услугами продолжают оставаться Москва и Санкт Петербург, по которым индекс обеспеченности услугами на 1 января 2017 г. составил, соответственно 1,55 и 1.27, Лидирующие позиции занимают также Пермский край (1,04} и Республика Мордовия (1,03). За шестилетний период на рынке банковских услуг произошли кардинальные изменения в части обеспеченности российских регионов банковскими услугами. Отчетливо наблюдается процесс выравнивания в плане обеспеченности услугами. Заметим, еще шесть лет назад по Москве этот показатель составлял 1,91, а по Санкт Петербургу -1,39-

Центральный Банк России, ставший с 1 сентября 2013 г. ме га ре гул я тором, сохраняя приверженность либеральной парадигме предпринимает усилия по созданию более управляемой банковской системы, но при этом подавляет конкуренцию, что, на наш взгляд, провоцирует возможность негативных явлений в экономике страны.

В последние годы российский банковский сектор находился в условиях интенсивного наращивания мер по очистке банковской системы от слабых и недобросовестных игроков [4, 5,6], Оценивая опыт отзыва лицензий почти у 296-ти банков, начиная с 2014 г., можно отметить, что большинство случаев применения крайней меры воздействия Банка России было обусловлено неадекватным отображением активов на балансе банка, что давало возможность таким банкам продолжительное время функционировать, скрывая при этом реальные проблемы с капиталом.

Под официальным лозунгом компании, направленной на санацию банковского сектора, подразумевающей борьбу с недобросовестными кредитными организациями путем отзыва лицензий у банков, выводящих капитал, фактически же проводится не санация, понимае-

мая как действия по улучшению финансового положения банков в целях предотвращения их банкротства или повышения конкурентоспособности, а "зачистка" банковского сектора, направленная на консолидацию капитала в крупнейших банках страны и устранение с рынка мелких игроков. То есть был взят курс по укрупнению банковской системы, подавлению конкуренции среди банков, по выдавливанию мелких и средних банков с рынка бан-ковскихуслуг.

Одним из наиболее ярких проявлений разрушительных процессов, происходящих в банковском секторе России, являются банковские слияния [5, 7]. Проблема банковских слияний стала предметом исследования ряда зарубежных авторов, среди которых можно было бы выделить работы [8-11].

Ярким примером может стать крах, двух крупнейших банков - банка "Траст" и Автоваз-банка, у которых образовался огромный отрицательный капитал. Так, капитал банка "Траст" на 1 февраля 2019 г. достиг минус 917 млрд рублей, а Автовазбанка - минус 341 млрд рублей, что в сумме составило минус 1,258 трлн рублей. Б марте 2019 г. они объединились, в результате чего капитал объединенного банка 'Траст" на 1 апреля составил порядка минус 1,3 трлн рублей. Чтобы понять масштабы этого бедствия, сопоставим эту сумму с прибылью банковского сектора за 2018 год, составившей 1,3 трлн рублей,

В эти "дыры" вливались в рекордных объемах средства Банка России: на 1 февраля 2019 г. ЦБ разместил в банке 'Траст" депозиты на сумму 1,4 трлн рублей, а в Автовазбанке - на 0,4 млрд рублей, итого на сумму 1,8 трлн рублей. Перспектива возврата этих средств многими аналитиками расценивается как низкая. Судьбу "Траста" и Автоеазбанка в той или иной форме могут повторить другие частные банки страны.

Деструктивные процессы, развивающиеся в банковском секторе, на наш взгляд, способствуют его огосударствлению. При этом основную угрозу стабильности финансовой системы России представляют вовсе не малые и средние банки, которые так усердно вычищались Банком России в последние годы, а крупные.

Кампания зачистки банковского сектора, как это ни парадоксально, способствует снижению его устойчивости. Если банк серьезно пошатнулся, то его владельцы, вместо того, чтобы изо всех сил спасать банк, выводят из него активы, так как отчетливо себе представ-

1,5

о

и*

о

ляют, что регулятор, не склонен исполнять функцию "кредитора последней руки"

Ориентация на неограниченное укрупнение банков, по нашему убежде- 2.5 нию, оказалась ошибочной и опасной. Принимая во внимание тот факт, что основную угрозу стабильности финан- 2 совой системы России представляют крупные банки, следовало бы жестко ограничить возможности для их экспансии, осуществляемой с помощью сделок слияния и поглощений.

Вторая огромная проблема в российском банковском секторе - это перегрев рынка розничного кредита. Попытаемся разобраться, нужно ли опасаться перегрева рынка розничного кредита и насколько идет переход со сберегательной модели потребительского поведения на кредитную модель.[11,12]

Известно, что население стабильно является нетто-кредитором банковского сектора: вклады превышают розничный кредитный портфель. Так, на 1 июня 2018 г. вклады составляли 26,7 трлн рублей, розничный кредитный портфель -13,1 трлн рублей. Отношение вкладов к розничному кредитному портфелю находилось на уровне 2,0. Это разумно. Кто кого должен кредитовать: население промышленность или промышленность население?

В условиях кризиса отношение вкладов к розничному кредитному портфелю может падать, оно пробивало уровень 1,4 в ноябре -декабре 2008 г. Ниже уровня 1,6 это отношение опускалось в 2014 г. после присоединения Крыма. Такая динамика связана с резким охлаждением рынка розничного кредита в условиях турбулентности. Что, в свою очередь, обусловлено резким ростом просроченной задолженности (см. рис. 2 1).

Разумеется, в рамках отдельной страны население может быть нетто-дебитором. В первую очередь за счет притока иностранного капитала. Но в настоящее время, в условиях санкций, наша страна не может ориентироваться на этот вариант. Капитал "бежит" из России, свидетельством чему является вывоз капитала. Так, чистый вывоз капитала частным сектором за первое полугодие 2018 г. составил, по оценке Банка России, 17,3 млрд долларов против 14,4 млрд за аналогичный период прошлого года. В условиях закрытой, изолированной от остального мира экономики на-

селение может быть нетто-дебитором очень недолго. [13]

_ -

\

I

1 /

/

/

■- - —1—

§ г

о —1 о

о

•н

О

р О

о о

р —,

о

о О

о о

р о

р о

о

—I

о

ц

/ 1

8 \з/ : О С5 С (Ч <4 Г 1 ' > ! 1 с 2 3 Зое ■4 ГЧ Г 1 - Г 1 з V 5 V ! > > л/ У 4 1 1 » 4 1 < 1 »

о

■ кредит

о о —вклады

ОУ

т—I

0

СИ -О

X

1

си

ел

Рисунок 1 - Отношение вкладов к розничному кредитному портфелю, раз Источник: Batiki.ru

Стоит ли беспокоиться о перегреве рынка розничного кредита? Годовой темп его роста за 2018 г. составил 18,1%, что, хотя и значительно, превышает темпы роста активов банковского сектора (8,4%), но существенно ниже уровня, достигнутого в 2012 г. - 44,4%.

Посмотрим на динамику рынка сточки зрения рынка вкладов (см. рис. 2).

кк~г ё

351

Рисунок 2 - Изменение портфеля розничных кредитов и вкладов за год, трлн рублей

Источник: Batiki.ru

На 1 июня 201Й г. вклады выросли за год на 2,4 трлн рублей, тогда как розничный кредит -лишь на 2 трлн рублей. Так что говорить о том, что "россияне меняют модель потребительского поведения со сберегательной на кредитную", вряд ли разумно.

Тем не менее Банк России проявляет беспокойство по поводу перегрева рынка потребительского кредита, который растет еще мед-

LU

s о

UJ 3-

s X

О X

о

л

#

* *

352

леннее, чем розничный рынок. На 1 июня 2018 г. необеспеченные потребительские ссуды выросли за год на 15,7%, тогда как розничный кредит - на 18,1 %.

Причем регулятор не только проявляет беспокойство, но и планирует еще ужесточить регулятивные параметры - повысить коэффициенты риска по потребительским кредитам, выданным после 1 сентября 2018 года.

Если коэффициенты риска будут повышены, банки вынуждены будут отказывать тем потенциальным заемщикам, которым раньше бы охотно выдали кредит. Соответственно, те будут вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, где процентные ставки существенно выше. В результате эта новация "ударит" не только по банкам, но и по заемщикам. Кто выиграет? Пользу получат только микрофинансовые организации.

Резюмируя отметим, что российский рынок банковских продуктов и услуг отличается большой неоднородностью. Количество банковских услуг в Москве и Санкт-Петербурге намного больше, чем в других субъектах Российской Федерации. Представляется, что в основе экономической модели рынка банковских услуг ключевое место должно занимать повышение роли хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств, снижение давления государства на предпринимательскую деятельность и существенное улучшение делового климата.

Одним из путей совершенствования инструментов оценки активов кредитных организаций могло бы стать внедрение стандартизированной методологии, основанной на процедуре учета рисков с тем, чтобы сам банк выстраивал эффективную структуру своего капитала, которая в наибольшей степени обладала бы устойчивостью к различного рада рискам.

Литература:

1. Заернюк В.М., Черникова Л.И. Экономическая

модель развития рынка банковских услуг: кон-

цептуальный подход// Финансы и кредит. - 2012.

- №7 (487).-С,41-48.

2. Черникова Л.И., Заернюк ВМ Перспективы вне дрения принципов Базеля II и Базеля И! s российском банковском секторе // Финансы и кредит. -2012.- №19(499).- С. 26-34

3. Верников А. "Национальные чемпионы" в структуре российского рынка банковских услуг // Вопросы экономики. - 2013. - № 3, - С 94-108.

А. Пересецкий А.А. Модели причин отзыва лицен-зий российских банков. Влияние неучтенных факторов // Прикладная эконометрика. - 2013. - Т.30.

- № 2. - С. 49-64.

5. Мамонов М. Скрытые "дыры" в капитале банков до и после смены руководства Банка России // Деньги и кредит. - Том: 77. - N? 1. - 2018. - С. 51 70.

6. Ушакова Ю., Круглова А. Конкуренция в банковском секторе до и после активизации надзорной политики: выводы на основе вариации и спреда процентных ставок// Деньги и кредит. -Т. 77,-2018. -№ 2. -С. 22-50.

7. Дробышсвский С, Зубарев А. Факторы устойчивости российских банков в 2007 2009 гг. // Институт экономической политики Е.Т. Гайдара. - 2011. Научные труды № 155 Р. - С. 1-108.

8. 8а На Е„ Prescott E.S., Walter, J. Did PC A Fail? A comparison of bank failures and FDIC losses in the 1987-92 and 2007 13 periods, rRB-Richmond working paper. 2015, P. 15-05,

9. Kang, A., Lowery, R., Ward (aw, M, The cost of closing failed banks: A structural estimation of regulatory incentives //The Review of Financial Studies. 2015.-№28(4). P 1060-1102.

10.Cole, R.A, White, LJ. When Time Is Not on Our Side: The Costs of Regulatory Forbearance in the Closure of Insolvent Banks. Social Science Research Network. Series SSRN Working Paper Series, 2015. N0 2694556.

11.Leroy, A, and I ucotte, Y. Is there a competition stability trade-off in European banking"? Journal of international Financial Markets, institutions and Money, 2017. No 46, pp. 199-215.

12.Chernikova L.I., Egorova E.N,, Evstefeeva S.A., Shcherbakov S.S. influence of macro-economic conditions on sustainability of banking system. Espaeios. 2018. T. 39. № 1. C. 23.

13.ZayernyukV.M.,Nazarova Z.M., Mukhomorova I.V., Egorova E.N,, Leonova V.P. Modern banking sector in Russia: trends of development, control and supervision. Indian Journal of Science and technology. 2016. T. 9. № 42. C. 104308.

STATUS AND TRENDS OF REGIONAL LABOUR MARKET OF TEACHERS IN STA VROPOL REGION Mykhaylychenko N/ko/ay Anatollevich, PhD of Economics, Associate Professor, Department ofAndragogy, Stavropol State Pedagogical Institute, Stavropol

The article presents a study of the regional labor market of teachers. The relationship of demographic indicators with the state and trends of the educational complex of the Stavropol territory is studied. The type of market structure of the regional labor market of teachers is allocated. Its Importance in the structure of the regional labor market, identified trends, dynamics and needs for teaching staff.

Keywords: regional labor market of teachers; educational complex of Stavropol region; monopolistic competition,-age composition of the population of the region; the need for teaching staff.