Научная статья на тему 'Банковская система Российской Федерации: современное состояние и проблемы'

Банковская система Российской Федерации: современное состояние и проблемы Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
6664
1084
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК / БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА / КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК / ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ / КРЕДИТНЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ / СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ / АКТИВЫ

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Ягупова Екатерина Анатольевна

В статье рассматривается актуальная тема развития банковской системы России. Анализируются основные направления ее совершенствования и проблемы в современных условиях. Определена роль государства и Центрального банка в банковской системе. Рассматриваются современные тенденции функционирования банковской системы, а также перспектив ее дальнейшего развития. В период социально-экономических преобразований, связанных с проведением комплексной модернизации, развитие банковской системы страны приобретает особую актуальность. В настоящее время банковская система России это один из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Совершенствование деятельности отдельных сегментов банковской системы является приоритетным направлением социально-экономического развития как государства в целом, так и его регионов. Особенности развития российского рынка банковских услуг определяются состоянием банковской системы и ее ролью в экономике. Роль банков в современном обществе имеет колоссальное значение для экономической среды, так как банки не есть лишь учреждения, обладающие наделённым законодательством функциями, банки это общественные институты, способствующие удовлетворению потребностей экономических субъектов, перераспределению денежных средств, а также являющиеся фундаментом финансовой инфраструктуры экономики Российской Федерации. Глубокие структурные изменения в современной российской экономике заставляют по-новому взглянуть на состояние и перспективы развития современных форм и отдельных сегментов банковской системы России. Сегодня существует реальная необходимость придать новый импульс институциональному развитию банковской системы. Российскому рынку нужна современная банковская система, способная оказывать всю совокупность банковских услуг, быть центром рыночного регулирования экономики. Постоянное развитие банковской системы связно непосредственно с быстро изменяющимся экономическими, политическими и социальными условиями, а также с внешнеэкономическими связями между государствами.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Ягупова Екатерина Анатольевна

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «Банковская система Российской Федерации: современное состояние и проблемы»

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

УДК 336.71

Ягупова Екатерина Анатольевна,

доктор экономических наук, доцент,

доцент кафедры финансов и кредита,

АНО ООВО «Университет экономики и управления»,

г. Симферополь, Российская Федерация.

Yagupova Ekaterina Anatolyevna,

Doctor of Economics, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, University of Economics and Management, Simferopol, Russian Federation.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ

THE BANKING SYSTEM OF THE RUSSIAN FEDERATION: CURRENT STATUS AND PROBLEMS

В статье рассматривается актуальная тема развития банковской системы России. Анализируются основные направления ее совершенствования и проблемы в современных условиях. Определена роль государства и Центрального банка в банковской системе. Рассматриваются современные тенденции функционирования банковской системы, а также перспектив ее дальнейшего развития. В период социально-экономических преобразований, связанных с проведением комплексной модернизации, развитие банковской системы страны приобретает особую актуальность. В настоящее время банковская система России — это один из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Совершенствование деятельности отдельных сегментов банковской системы является приоритетным направлением социально-экономического развития как государства в целом, так и его регионов. Особенности развития российского рынка банковских услуг определяются состоянием банковской системы и ее ролью в экономике. Роль банков в современном обществе имеет колоссальное значение для экономической среды, так как банки не есть лишь учреждения, обладающие наделённым законодательством функциями, банки — это общественные институты, способствующие удовлетворению потребностей экономических субъектов, перераспределению денежных средств, а также являющиеся фундаментом финансовой инфраструктуры экономики Российской Федерации. Глубокие структурные изменения в современной российской экономике заставляют по-новому взглянуть на состояние и перспективы развития современных форм и отдельных сегментов банковской системы России. Сегодня существует реальная необходимость придать новый импульс институциональному развитию банковской системы. Российскому рынку нужна современная банковская система, способная оказывать всю совокупность банковских услуг, быть центром рыночного регулирования экономики. Постоянное развитие банковской системы связно непосредственно с быстро изменяющимся экономическими, политическими и социальными условиями, а также с внешнеэкономическими связями между государствами.

Ключевые слова: Центральный Банк, банковская система, коммерческий банк, платежеспособность, кредитные учреждения, собственный капитал, активы.

The article deals with the actual theme of the Russian banking system development. The main directions of its improvement and problems in modern conditions are analyzed. The role of the state and the Central Bank in the banking system is defined. The current trends in the functioning of the banking system, as well as the prospects for its further development are considered. In the period of socio-economic reforms associated with the comprehensive modernization, the development of the banking system of the country is of particular relevance. Currently, the banking system of Russia is one of the most dynamically developing sectors of the economy. Improving the activities of individual segments of the banking system is a priority direction of socio-economic development of the state as a whole and its regions. Features of development of the Russian market of banking services are determined by the state of the banking system and its role in the economy. The role of banks in modern society is of great importance for the economic environment, as banks are not just institutions with legislative functions, banks are public institutions that contribute to the satisfaction of the needs of economic entities, the redistribution of funds, as well as being the Foundation of the financial infrastructure of the economy of the Russian Federation. Deep structural changes in the modern Russian economy make us take a fresh look at the state and prospects of development of modern forms and individual segments of the Russian banking system. Today there is a real need to give a new impetus to the institutional development of the banking system. The Russian market needs a modern banking system capable of providing the full range of banking services, to be the center of market regulation of the economy. The constant development of the banking system is connected directly with the rapidly changing economic, political and social conditions, as well as with foreign economic relations between the States. Keywords: Central Bank, banking system, commercial Bank, solvency, credit institutions, equity, assets.

50

ВВЕДЕНИЕ

Современные экономические преобразования в России связаны с трансформационными процессами в ключевых сферах экономики, в том числе и в банковской системе. Однако, все эти процессы происходят на фоне нестабильного развития внешней среды. Мировой экономический кризис показал уязвимость финансовой системы и необходимость дальнейших ее изменений в целях обеспечения устойчивости банковской системы и ее основных субъектов.

Глубокие структурные изменения в современной российской экономике заставляют по-новому взглянуть на состояние и перспективы развития современных форм и отдельных сегментов банковской системы России. Сегодня существует реальная необходимость придать новый импульс институциональному развитию банковской системы. Российскому рынку нужна современная банковская система, способная оказывать всю совокупность банковских услуг, быть центром рыночного регулирования экономики.

Для полноценного развития банковской системы с целью максимально полного выполнения ею социально значимых задач должны быть разработаны определенные программы ее развития, основанные на концептуально целостном представлении о целях, средствах и механизмах, которые предполагается использовать. Такие программы действий для обеспечения России развитой банковской системой, способны обеспечить каждую отрасль и каждый регион, предприятие и гражданина необходимыми кредитными и финансовыми услугами, обеспечивая тем самым условия для самореализации и развития их потенциала.

ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Рассмотреть и проанализировать современное состояние банковской системы. Выделить проблемы функционирования банковского сектора в современных условиях хозяйствования. Обозначить роль Центрального банка, как важнейшего института банковской системы. Наметить перспективы дальнейшего развития банковского сектора. РЕЗУЛЬТАТЫ

Банковская система — это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами [4, с. 31].

К проблемам развития банковской системы России довольно часто обращаются ученые экономисты, финансисты, и на сегодняшний день существует немалое количество научных работ посвященных данной теме. Среди авторов работ посвященных анализу и проблемам развития российской банковской системы можно назвать следующих: Лаврушин О.И., Воробьева Е.И., Шалина Е.Н., Аксаков А.Г., Беликова И.В., Клисенко С.В., Козырев А.В., Куликов С.А., Олешко А.Н., Тосунян Г.А. и др.

Для отечественной банковской системы характерен двухуровневый характер. В системе банков Российской Федерации на первом уровне расположен системообразующий банк, а именно Центральный Банк, который посредством вертикальных отношений координирует взаимодействие и работу элементов второго уровня, на котором расположены кредитные организации, небанковские организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный Банк (ЦБ) является высшим органом банковской системы. ЦБ регулирует деятельность всех кредитных учреждений, осуществляет постоянный надзор за соблюдением банковского законодательства, в случае его нарушения ЦБ может вмешиваться в деятельность коммерческих банков, для того чтобы сократить риск банковской деятельности и обеспечить более устойчивое положение банковской системы. Согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации» целями деятельности Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение стабильности и развитие национальной платёжной системы, развитие финансового рынка Российской Федерации и обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации [2].

Центральный Банк вступает в вертикальные отношения с кредитными организациями, находящимися на нижнем уровне банковской системе и выполняющими три основополагающих функции — привлекают и размещают денежные средства за свой счёт и от своего имени, открывают и ведут счета клиентов, а также осуществляют различные расчетные платежи. Сложной задачей в данной координации для Банка России является учёт интересов различных субъектов экономических отношений — государства, общества и кредитных организаций.

На втором уровне банковской системы Российской Федерации расположены банковские и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Роль банков в современном обществе имеет колоссальное значение для экономической среды, так как банки не

51

есть лишь учреждения, обладающие наделённым законодательством функциями[1], банки — это общественные институты, способствующие удовлетворению потребностей экономических субъектов, перераспределению денежных средств, а также являющиеся фундаментом финансовой инфраструктуры экономики Российской Федерации.

После общего описания банковской системы Российской Федерации необходимо указать на современное состояние системы банков России и описать перспективы их развития.

На 1 марта 2019 года В РФ насчитывается 435 банков [9]. За последнее время произошло существенное сокращение количества кредитных учреждений. Прежде всего, это связанно с тем, что Центральный Банк РФ ужесточил требования к коммерческим банкам, в результате этого можно наблюдать значительное сокращение количества банков с 2013 по 2018 годы. За прошлый год прекратили деятельность 77 из 561 кредитной организации. В списке «безвозвратных потерь» достаточно крупные игроки — «Глобэкс», Росевробанк, Рост Банк, ВТБ24 (решения о ликвидации); «Агросоюз», Газбанк (отзывы лицензий).

Количество банков в России стремительно сокращается. Эксперты прогнозируют, что к концу 2019 года в России останется всего 400 банков [9]. Аналитики НРА основной причиной, по которой ЦБ РФ принимал решения об отзыве лицензий, называют высокорискованную кредитную политику. Под этой стандартной формулировкой подразумевается размещение средств в активы низкого качества, неадекватная оценка рисков и формирование резервов, влекущие критическое снижение значений норматива достаточности капитала и, как следствие, утрату банками собственных средств.

Центральный Банк называет значительное сокращение банковских учреждений необходимой процедурой оздоровления банковского сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных банков только оздоровит банковскую сферу, увеличивая уверенность потребителей в надежности крупных и образующих банков. Таким образом, на рынке останутся только финансово устойчивые кредитные организации, которые могут своевременно и в полной мере выполнить свои обязательства [10].

Анализ банковского сектора показывает, что совокупные активы российских банков по итогам 2018 года превысили 94 трлн рублей. Годовая динамика составила +10,4 %, что выше показателя 2017 года — 6,4 %, однако в 2-3 раза ниже рекордов 2014 года (+35,2 %), 2011 года (+23,1 %) и 2012 года (+19 %). На активы, по которым осуществляются меры по предупреждению банкротства с участием ЦБ или Агентства по страхованию вкладов (АСВ), пришлось 10,6 % против 12,2 % годом ранее.

Сокращение количества небольших и средних банков, слияние санируемых с санаторами, которое сопровождается перетоком к ним средств клиентов, усиливают позиции на рынке крупнейших игроков. Так, удельный вес активов пяти ведущих российских банков увеличился с 55,8 % (2017 год) до 60,4 % [8].

Надо отметить высокую долю на рынке — 66 % — государственных и квазигосударственных банков. Объем вкладов физических лиц в этих финансовых учреждениях за год вырос с 63 % до 72 %. Основное влияние на статистику, по данным НРА, оказало появление новых банков, в прошлом крупнейших коммерческих финансовых институтов после начала их санации в 2017 году. Эти отраслевые и секторальные кредитные организации принадлежат государственным компаниям и корпорациям, поэтому правомерно их отнести к госсектору. Но с другой стороны, значительное сокращение кредитных учреждений увеличивает страховые выплаты АСВ, которые с 2013 года превышают объем страховых поступлений.

В настоящее время при дефиците бюджета данная тенденция не является благоприятной. Кроме того, частые отзывы лицензий у организаций приводят к росту недоверия населения к финансовым институтам и провоцируют хаотичные изменения в объемах депозитов [9].

Совокупный кредитный портфель российских банков на 1 января 2019 года составил более 65,1 трлн рублей, что на 12 % выше итогов предыдущего года. Потребность заемщиков в кредитных ресурсах оставалась низкой, что стало сдерживающим фактором. Объемы кредитования юридических лиц превысили 33,3 трлн рублей — это на 10 % больше, чем в 2017 году.

Значительно возрос розничный сегмент. Кредиты населению за год достигли 14,9 трлн рублей. Это максимум за последние 5 лет, учитывая, что в докризисном 2013-м россияне были должны банкам около 10 трлн рублей. Кроме рекордного розничного портфеля интерес представляет и динамика — рост на 22 % год к году, причем в последние месяцы темпы кредитования ускорились минимум на 2 процентных пункта [9].

Качество новых кредитов остается приемлемым: доля просроченной задолженности за год снизилась с 6,9 % до 5,2 %. Вместе с тем реальные доходы населения снижаются, время относительно низких ставок прошло, следовательно, дальнейшее увеличение долговой нагрузки создает серьезные риски. Беря все больше и больше потребительских кредитов, граждане тратят их либо на текущие нужды, либо на погашение старых займов.

52

По оценке аналитиков НРА, в среднем порядка четверти доходов домохозяйств в настоящее время может уходить на обслуживание ранее взятых займов, что считается достаточно высокой долговой нагрузкой, создающей риски и для кредиторов, и для заемщиков.

ЦБ принимает меры с целью «охладить» рынок розничного кредитования. Регулятор с сентября

2018 года повысил коэффициенты риска по потребительским кредитам. Требования будут и дальше ужесточаться. Совет директоров Банка России принял решение повысить на 30 процентных пунктов надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам, предоставленным с 1 апреля 2019 года, с полной стоимостью займа от 10 % до 30 %. Этот шаг призван предотвратить чрезмерный рост долговой нагрузки населения, повысив устойчивость банков к потенциальным рискам, свойственным рынку необеспеченного потребительского кредитования.

Стабильности банковской системы угрожает и ипотека, которая в 2018 году демонстрировала бурный рост. Ссудная задолженность граждан выросла на 23,6 % (15,5 % в 2017 году). В результате ипотечный портфель банков превысил 6,4 трлн рублей, это 43 % от всей задолженности физлиц. Новых кредитов выдано более чем на 3 трлн рублей, что на 49 % больше уровня 2017 года. Рост закредитованности заемщиков, как средняя сумма ипотечного кредита, достигшая 2,4 млн рублей (рост на 18 %) [8].

В 2019 году ипотечные заемщики могут столкнуться с тем, что окно возможностей по рефинансированию окажется закрытым. Ранее, когда ставки падали, россияне активно пользовались данной опцией. Но к концу 2018 года средняя ставка по ипотеке выросла до 9,66 % годовых (относительно уровней 9,52 % в ноябре и 9,41 % в октябре 2018 года). В краткосрочной перспективе следует ждать дальнейшего удорожания жилищных займов. Здесь надо учитывать, что в начале года банки проводят выдачи по ранее одобренным заявкам с меньшей стоимостью кредита [9].

Между тем принятые регулятором меры — повышение коэффициентов риска для ипотеки с низким первоначальным взносом — принципиально картину не изменили. В прошлом году доля кредитов с первоначальным взносом менее 20 % составила порядка 40 %. В связи с этим в 2019 году коэффициент риска по жилищным займам с низким первоначальным взносом вырос со 150 % до 200 %.

Среди других факторов, негативно влияющих на рынок, можно выделить попытки заместить первоначальный взнос по ипотеке необеспеченным потребительским кредитом. По статистике, примерно 3 % заемщиков в 2018 году использовали такую схему, тем самым они брали на себя дополнительную долговую нагрузку, учитывая, что ставки по потребительским кредитам, как правило, выше. В связи с этим, ЦБ принял решение ввести показатель долговой нагрузки физического лица, который с октября

2019 года станет обязательным для всех банков.

Несмотря на все финансовые трудности, в сегменте ипотечного кредитования ЦБ действует комплексно и последовательно, вследствие чего на рынке сохраняется относительная стабильность. С одной стороны, поэтапно принимаются решения о повышении коэффициентов риска активных операций банка, с другой — ужесточаются требования к достаточности их собственных средств. С большой долей вероятности в 2019 году следует ожидать снижения темпов кредитования, что должно предотвратить перегрев банковской системы.

Увеличение долгов населения кратно превышает рост сбережений. В целом динамика вкладных портфелей граждан в рублях и валюте в 2018 году была низкой. Во втором полугодии банки, в первую очередь крупнейшие финансовые институты федерального уровня, стали менять процентную политику. Ставки по вкладам в российских рублях 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, показали поэтапную повышательную динамику: с 7,36 % на конец ноября до 7,43 % по итогам декабря. В январе 2019-го тенденция сохранилась — процентные ставки по вкладам выросли до 7,55 %. Это стало следствием действий регулятора, вернувшегося к политике повышения ключевой ставки, и стремления игроков остановить отток вкладов физических лиц. Напомним, 17 сентября 2018 года ключевая ставка была поднята до 7,5 %, а спустя три месяца — до 7,75 %. По данным ЦБ, рублевые депозиты сократились в августе на 88 млрд рублей, в сентябре — на 178 млрд рублей, в ноябре — на 52 млрд рублей. Решения регулятора позволили банкам предложить клиентам более выгодные условия для размещения свободных средств, но потерь избежать не удалось [7].

Вклады населения по итогам года превысили 28 трлн рублей, показав рост всего на уровне 4,5 %. При этом рублевые депозиты увеличились на скромные 3,5 %. На фоне ослабления курса национальной валюты (порядка 15 %) количество вкладов в долларах и евро выросло с 20 % до 21,5 %. В рублевом выражении их доля увеличилась более чем на 8 %, однако с учетом переоценки депозиты в валюте снизились более чем на $5 млрд. Вопрос, вернет ли население свои средства на банковские депозиты в текущем году, остается открытым.

Финансовые показатели банковского сектора практически в 1,5 раза превысили прошлогодние. Сократилось, как число убыточных банков, так и их совокупный отрицательный результат. Прибыль за 2018 год составила более 1,3 трлн рублей относительно 789,7 млрд рублей годом ранее. Прибыльные кредитные организации заработали свыше 1,9 трлн рублей (+23 % относительно 1,56 трлн рублей го-

53

дом ранее). Вклад Сбербанка составил 42 % — 811,1 млрд рублей, что обеспечило ему первое место. Вторая позиция у ВТБ — 13 %, или 256,6 млрд рублей, третья — у Альфа-банка. Крупнейший частный российский финансовый институт заработал 110,8 млрд рублей — это 6 % от совокупной прибыли банковской системы страны.

Однако 100 кредитных организаций по итогам 2018 года зафиксировали значительные убытки. Потери в общей сложности составили 574,58 млрд рублей. Годом ранее из 561 банка 140 ушли в минус с совокупным отрицательным финансовым результатом 772 млрд рублей. Согласно прогнозу НРА, рост резервирования продолжит оказывать негативное влияние на рентабельность банковского сектора. Однако выход на прибыль ряда крупных игроков после завершения санации позволяет рассчитывать на удовлетворительный результат банковского сектора России по итогам 2019 года [5].

Безусловно, банки должны меняться в конкуренции за взаимоотношения с клиентом путем внедрения новых технологий и моделей управления. Под влиянием развития и высокой конкуренции на рынке финансовых технологий появилось новое понятие «необанк»- организация, оказывающая финансовые услуги иначе, чем традиционные банки. Лидером по количеству таких организаций является Великобритания. В России лидерами развития финансовых технологий в банковской системе являются Сберегательный банк, Тинькофф банк, Альфа банк. Современные технологии позволяют знать о потребителе все и даже «больше», чтобы делать персональные/адресные предложения, обеспечивать минимизацию рисков банков.

Требования, которым должен отвечать современный высокотехнологический банк для нового поколения:

1. Надежность (устойчивые финансовые показатели, продолжительность работы на рынке, рейтинги, репутация собственников, соблюдение требований регулятора);

2. Современный дизайн сайта, мобильных приложений;

3. Полный спектр предложений продуктов и услуг. Гибкость и скорость предложения клиентам новых продуктов и услуг в соответствии с требованиями времени и рынка. Стандартизированные и понятные продукты и услуги;

4. Качественные, простые и удобные дистанционные сервисы, онлайн-предложения, доступ с любых мобильных устройств;

5. Лучшее ценовое предложение;

6. Положительная репутация в сети;

7. Быстрая обратная связь на запросы, пожелания, проблемы;

8. Принцип «одного окна»(возможность получить услуги по разным профилям, кобрендинговые программы с партнерами, скидки, бонусы и прочее). Предложение альтернативных инструментов финансовых вложений;

9. Иметь развитую инфраструктуру точек самообслуживания, банкоматов, 8шаг1-банкоматов;

10. Обеспечивать безопасность и защиту персональных данных;

11. Персонализировать финансовые услуги /финансовый помощник;

12. Круглосуточный доступ и моментальное осуществление операций [11].

Таким образом, среди основных проблем функционирования современной банковской системы РФ можно выделить:

• низкий уровень спроса на кредиты со стороны физических лиц из-за высоких процентных ставок. Стоимость кредитов для населения, по-прежнему является чрезмерно высокой. В настоящее время гражданам тяжело расплачиваться по взятым на себя обязательствам;

• низкий спрос на депозиты со стороны клиентов;

• финансовая нестабильность кредитных учреждений, не все банки оказываются способными следовать жестким требованиям ЦБ, это касается не только «мелких» банков, но и крупных учреждений, примером тому служит отзыв лицензии у Татфондбанка, входившего в ТОП-50 по размеру активов, и в целом кризис у большого числа крупных банков;

• нестабильная экономическая ситуация в стране (резкие колебания курса национальной валюты, рост инфляции, безработица — всё это негативным образом сказывается на функционировании банковской системы) [3].

Среди перспектив развития банковской системы Российской Федерации можно выделить следующие:

• совершенствование потребительского кредитования: расширение перечня специальных программ кредитования; проведение банками регулярной реструктуризации потребительских ссуд за счет увеличения доли краткосрочного кредитования;

• продолжение развития законодательства в вопросах, регулирующих отношения, возникающих в кредитной системе в рамках потребительского кредитования, уделено особое внимание обоюдной защите прав банков и их клиентов, с тем чтобы создать условия для снижения стоимости кредитов;

54

• повышение прозрачности капитала и кредитных операций кредитных организаций. Действия Банка России должны способствовать трансформации кредитной системы в прозрачную сферу банковских операций;

• развитие и внедрение банками своих продуктов и услуг на основе цифровых и других технологий.

Данные меры дадут возможность улучшить кредитную деятельность коммерческих банков и будут

способствовать развитию банковской системы в дальнейшем. ВЫВОДЫ

Постоянное развитие банковской системы связно непосредственно с быстро изменяющимся экономическими, политическими и социальными условиями, с эволюционированием функций денежных средств, а также с внешнеэкономическими связями между государствами. В настоящее время уровень конкуренции за клиентов на банковском рынке чрезвычайно высок. Удержание и развитие позиций требует быстрой реакции на изменение предпочтений потребителей, принятии быстрых управленческих решений. Современные потребители банковских услуг характеризуются глубокой вовлеченностью в цифровые технологии. В процессе управления финансами широко практикуется удаленный доступ, данный фактор обусловливает потребность в доступе к сервису со всех возможных устройств в режиме реального времени, предъявляются высокие требования к простоте/удобству и безопасности, немаловажным фактором являются впечатления/эмоции при работе, цена за услуги. Кроме того для юридических лиц важным моментом является интеграция с системой «1С», иными системами управленческого учета, возможность контроля/акцепта платежей дочерних компаний, наличие оперативной обратной связи, скорость проведения расчетов, возможность оперативного размещения средств на короткие сроки в депозиты/овернайты, получение дохода на остатки на расчетных счетах, проверка контрагентов, возможность получения иных услуг в помощь их бизнесу ( онлайн бухгалтерия, юридические услуги и т.д.). В настоящее время активно прорабатываются вопросы создания маркетплейсов — сервисов, где юридические лица могут воспользоваться широким спектром финансовых и прочих услуг партнеров. На сегодняшний день очень большой интерес вызывают технологии блокчейн, машинного обучения и анализа больших данных.

Наиболее активно развивается спрос на современные банковские услуги с использованием электронных технологий расчетов и передачи информации, онлайн сервисы, платежные карты, интернет-эквайринг, брокерские услуги с использованием интернет-технологий, потребительское кредитование, ипотеку и т.д. В ближайшие периоды времени именно рынок финансовых технологий будет задавать тренд банковской отрасли и влиять на предложения банков для юридических и физических лиц. В высокотехнологичном банке будущего основной акцент будет сделан на внедрение современных технологий, оптимизацию бизнес-процессов путем использования искусственного интеллекта и машинного обучения, что позволит сократить издержки и исключить человеческий фактор. Таким образом, чтобы выжить на банковском рынке в ближайшем будущем, банку необходима высокая степень автоматизации, клиентоориентированность, агрессивная маркетинговая политика, новаторский подход, защита от киберпреступности, мобильность, гибкость, скорость, превращение в цифровой банк.

В целом, несмотря на определенные проблемы, банковская система Российской Федерации стабильно функционирует и развивается.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон №№ 17-ФЗ: принят Гос. Думой 3 февраля 1996 г. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: docs.cntd.ru/document/9004805 (дата обращения: 10.09.2019).

2. О Центральном банке Российской федерации (Банке России): Федеральный закон №№ 86-ФЗ: принят Гос. Думой 27 июня 2002 г. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения: 10.09.2019).

3. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцова [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. — 10-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2016. — 800 с.

4. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой. — М.: Юрайт, 2014. — 620 с.

5. Российские банки разделятся на универсальные и базовые [Электронный ресурс] // Информационный портал banki.ru. — Режим доступа: www.banki.ru/news/lenta/?id=10204056 (дата обращения: 10.09.2019).

6. Госдума приняла закон о разделении банковских лицензий на базовые и универсальные [Электронный ресурс] // Информационный портал «Интерфакс». — Режим доступа: www.interfax.ru/business/559401 (дата обращения: 10.09.2019).

7. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.cbr.ru (дата обращения: 10.09.2019).

8. Развитие банковского рынка [Электронный ресурс] // Банки РФ. — Режим доступа: bancrf.ru/analitika/skolko-bankov-v-rossii-segodnya-2019.php (дата обращения: 10.09.2019).

9. Сколько банков в России? [Электронный ресурс] // Рамблер новости. — Режим доступа: news.rambler.ru/other/ 41754722/?utm_content=rnews&utm_medium=read (дата обращения: 10.09.2019).

10. Центральный Банк: Обзор банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия) аналитические показатели [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1704.pdf (дата обращения: 10.09.2019).

55

11. Шалина Е.Н. Банковская система Российской федерации. Проблемы и перспективы / Е.Н. Шалина // Международный студенческий научный вестник. — 2Q18. — № 2. — Режим доступа: eduherald.ru/ru/article/view?id=18435 (дата обращения: 1Q.Q9.2Q19).

SPISOK LITERATURY

1. O bankakh i bankovskoy deyatel'nosti: Federal'nyy zakon № 17-FZ: prinyat Gos. Dumoy 3 fevralya 1996 g. [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: docs.cntd.ru/document/9QQ48Q5 (data obrashcheniya: 1Q.Q9.2Q19).

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

2. O Tsentral'nom banke Rossiyskoy federatsii (Banke Rossii): Federal'nyy zakon № 86-FZ: prinyat Gos. Dumoy 27 iyunya 2QQ2 g. [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_3757Q/ (data obrashcheniya: 1Q.Q9.2Q19).

3. Bankovskoye delo: uchebnik / O.I. Lavrushin, N.I. Valentsova [i dr.]; pod red. O.I. Lavrushina. — 1Q-ye izd., pererab. i dop. — M.: KNORUS, 2Q16. — 8QQ s.

4. Den'gi, kredit, banki: uchebnik dlya vuzov / pod red. G.N. Beloglazovoy. — M.: Yurayt, 2Q14. — 62Q s.

5. Rossiyskiye banki razdelyatsya na universal'nyye i bazovyye [Elektronnyy resurs] // Informatsionnyy portal banki.ru. — Rezhim dostupa: www.banki.ru/news/lenta/?id=1Q2Q4Q56 (data obrashcheniya: 1Q.Q9.2Q19).

6. Gosduma prinyala zakon o razdelenii bankovskikh litsenziy na bazovyye i universal'nyye [Elektronnyy resurs] // Informatsionnyy portal «Interfaks». — Rezhim dostupa: www.interfax.ru/business/5594Q1 (data obrashcheniya: 1Q.Q9.2Q19).

7. Ofitsial'nyy sayt Tsentral'nogo banka Rossii [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru (data obrashcheniya: 1Q.Q9.2Q19).

8. Razvitiye bankovskogo rynka [Elektronnyy resurs] // Banki RF. — Rezhim dostupa: bancrf.ru/analitika/skolko-bankov-v-rossii-segodnya-2Q19.php (data obrashcheniya: 1Q.Q9.2Q19).

9. Skol'ko bankov v Rossii? [Elektronnyy resurs] // Rambler novosti. — Rezhim dostupa: news.rambler.ru/other/41754722/ ?utm_content=rnews&utm_medium=read (data obrashcheniya: 1Q.Q9.2Q19).

1Q. Tsentral'nyy Bank: Obzor bankovskogo sektora Rossiyskoy Federatsii (internet-versiya) analiticheskiye pokazateli [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_17Q4.pdf (data obrashcheniya: 1Q.Q9.2Q19).

11. Shalina Ye.N. Bankovskaya sistema Rossiyskoy federatsii. Problemy i perspektivy / Ye.N. Shalina // Mezhdunarodnyy studencheskiy nauchnyy vestnik. — 2Q18. — № 2. — Rezhim dostupa: eduherald.ru/m/article/view?id= 18435 (data obrashcheniya: 1Q.Q9.2Q19).

Статья поступила в редакцию 23 сентября 2Q19 года Статья одобрена к печати 23 октября 2Q19 года

S6

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.