CC BY
10
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
О ПРАВОВОЙ ПРИРОДЕ И ПРЕДМЕТЕ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ, ПРИМЕНЯЕМЫХ САМОРЕГУЛИРУЕМЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ В КАЧЕСТВЕ СПОСОБА
ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДОПОЛНИТЕЛЬНОЙ ИМУЩЕСТВЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМ ИХ ЧЛЕНОВ
М.В. Саудаханов
кандидат юридических наук С.Ю. Поляков
младший научный сотрудник НИИ Образования и Науки
Аннотация. Статья посвящена исследованию правовой природы договоров страхования, применяемых саморегулируемыми организациями в качестве способа обеспечения дополнительной имущественной ответственности по обязательствам их членов.
Ключевые слова: договор страхования, саморегулируемая организация
ON THE LAW NATURE OF THE INSURANCE CONTRACTS APPLIED BY THE SELF-REGULATED ORGANIZATIONS AS A METHOD OF GUARANTEE OF SUPPLEMENTARY PROPERTY ACCOUNTABILITY ON THE OBLIGATIONS OF IT'S MEMBERS
M.V. Saudakhanov,
candidate of Law S.Yu. Polyakov,
jr. research worker of the Research Institute for Education and Science
Annotation. In this article we explore the law nature of the insurance contracts applied by the self-regulated organizations as a method of guarantee of supplementary property accountability on the obligations of it's members. The author makes the analysis and gives the conclusions.
Keywords: insurance contract, self-regulated organization.
Как справедливо отмечает Лескова Ю. г., норма К сожалению, вопросам страхования ответ-статьи 13 Федерального закона от 1 декабря 2007 ственности членов саморегулируемой организации, г. № 315-Ф3 (в редакции от 3 декабря 2011 г.) «О наступающей в связи с их предпринимательской саморегулируемых организациях» (далее — Феде- или профессиональной деятельностью, посвящена ральный закон о саморегулируемых организациях)1 всего лишь одна упомянутая статья Федерального определяет два способа обеспечения саморегулиру- закона о саморегулируемых организациях. При яв-емой организацией дополнительной имуществен- ной недостаточности правовых норм для эффективной ответственности своих членов: ного регулирования имущественных отношений,
1) создание системы личного и (или) коллектив- возникающих в процессе принятия на страхование ного страхования; риска возникновения ответственности указанных в
2) формирование компенсационного фонда са- ней лиц перед потребителями производимых ими морегулируемой организации. товаров, работ и услуг, большинством из положений
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
указанной статьи определяются пределы, направления, а также контроль за использованием саморегулируемыми организациями аккумулируемых ими за счет вступительных и иных взносов членов саморегулируемых организаций денежных средств, составляющих компенсационный фонд.
В числе способов обеспечения имущественной ответственности участников предпринимательской и профессиональной деятельности страхованию, безусловно, отводится особая роль. По словам Л.Б. Ситдиковой, страхование ответственности позволяет распределить риск ответственности по возмещению полного ущерба клиенту между определенным числом лиц, возложив возмещение убытков на страховую компанию, общества взаимного страхования2.
В этой связи уяснение вопроса о том, использование какого вида страхования по замыслу законодателя должно способствовать созданию гарантированного механизма возмещения ущерба, причиненного третьим лицам вследствие недостатков произведенных членами саморегулируемых организаций товаров, работ и услуг, представляется первостепенной задачей.
Надо сказать, что используемая в законе формулировка рассматриваемого способа обеспечения саморегулируемой организацией дополнительной имущественной ответственности сама по себе некорректна и не корреспондирует требованиям законодательства Российской Федерации об организации страхового дела, а также общепринятой классификации страховых обязательств3.
В зависимости от объекта страхование подразделяется на две основные отрасли — личное и имущественное страхование. В соответствии с частью 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в редакции от 29 ноября 2010 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела)4 объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Таким образом, личное страхование имеет своей целью защиту личных благ гражданина (жизни, здоровья, трудоспособности).
Личное страхование может осуществляться в интересах не только самого страхователя, но и за-
страхованного лица, то есть лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем соответствующий договор.
Что касается имущественного страхования, то его объектами выступают имущественные интересы, связанные с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Как видно, назначение и объекты личного страхования не соответствуют цели принятия на страхование ответственности по обязательствам, возникшим в результате причинения гражданам и организациям вреда вследствие недостатков произведенных членами саморегулируемой организации товаров (работ, услуг).
В то же время категория коллективного страхования как вида, отрасли или формы осуществления страхования не раскрывается ни в законодательстве Российской Федерации, ни в юридической литературе.
Возможно, использование подобной дефиниции имело целью предусмотреть, что договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам может заключаться как членами саморегулируемой организации, ответственными за недостатки переданных потребителям товаров, выполненных работ или оказанных услуг, так и самой саморегулируемой организацией, действующей в интересах своих членов.
В системе страховых обязательств страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по договору — риска гражданской ответственности относится к имущественному страхованию и осуществляется в соответствии с требованиями главы 48 ГК РФ.
В свою очередь для классификации обязательств по страхованию гражданской ответственности принципиальное значение имеет выяснение обстоятельства о том, связаны ли страхователи и лица, перед которыми они могут понести ответственность, гражданско-правовым договором или нет.
Именно указанный признак отмечается Ю.Б. Фогельсоном в качестве основания разграничения ответственности за причинение вреда (деликтной ответственности) и договорной ответственности.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
Так, по мнению ученого, «ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, вытекающего из договора, и следует считать ответственностью за причинение вреда, если она образовалась как обязательство вследствие причинения вреда.»5.
По общему правилу гражданского законодательства Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также имуществу юридического лица, возмещается в полном объеме лицом, его причинившим. Причинивший вред освобождается от его возмещения, если докажет, что вред причинен не по его вине (статья 1064 ГК РФ).
Попытаемся разобраться, каков же характер ответственности членов саморегулируемых организаций перед потребителями, что в свою очередь позволит сделать выводы о применяемой в их деятельности модели договора страхования.
К сожалению, из содержания части 1 статьи 13 Федерального закона о саморегулируемых организациях не усматривается основание возникновения имущественной ответственности членов саморегулируемой организации перед потребителями произведенных ими товаров (работ, услуг) и иными лицами.
Вместе с тем именно основание возникновения такой ответственности и служит определению страховых событий (факт причинения вреда или нарушения договорных обязательств), предусматриваемых договором страхования.
Согласно статьи 1095 ГК РФ вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.
Статьей 11 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (в редакции от 25 июня 2012 г.) «О защите прав потребителей»6 установлена ответственность перед потребителем за недостатки проданного товара как производителя, так и продавца товара. Продавец при этом несет договорную ответственность перед потребителем (покупателем товара), поскольку состоит с ним в договорных отношениях, тогда как производитель товара несет внедоговорную ответственность, поскольку между ним и потребителем нет договорных отношений.
Поскольку в качестве членов саморегулируемой
организации, действующей, например, в сфере теплоснабжения в соответствии с положениями главы 6 Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 190-ФЗ (в редакции от 25 июня 2012 г. ) «О теплоснабже-нии»7 могут выступать как организации, осуществляющие продажу потребителям произведенных или приобретенных тепловой энергии (мощности), теплоносителя и владеющая на праве собственности или ином законном основании источниками тепловой энергии и (или) тепловыми сетями в системе теплоснабжения, посредством которой осуществляется теплоснабжение потребителей тепловой энергии (теплоснабжающие организации), так и организации, оказывающие услуги по передаче тепловой энергии (теплосетевые организации), можно сделать вывод, что их ответственность за причинение вреда третьим лицам может носить и договорной, и внедоговорной характер.
Возможность наступления имущественной ответственности членов саморегулируемых организаций за причинение вреда имуществу контрагентов при неисполнении принятых обязательств не раз подтверждалась судебно-арбитражной практикой8.
Договор страхования ответственности по договору является самостоятельным в системе обязательств по страхованию гражданской ответственности, правовым смыслом которого в отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда является принятие на страхование риска нарушения договорных обязательств перед контрагентами, а не перед неопределенным кругом лиц, которым может быть причинен вред в результате осуществления застрахованной деятельности.
Назначение рассматриваемой модели договора страхования раскрывают следующие правила об объекте страхования.
В соответствии со статьей 932 ГК РФ страхование риска возникновения ответственности за нарушение договора (неисполнение или ненадлежащее исполнение предусмотренных им обязательств) допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому, ничтожен.
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, то есть выгодоприобретателя.
Из содержания приведенной нормы следует, что, во-первых, законодателем использован подход, заключающийся в определении видов двусторонних сделок, на одну из сторон которых возлагается обязанность страховать свою договорною ответствен-
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
ность перед контрагентами, связанную с возможными ошибками в её профессиональной деятельности, а во-вторых, соответствующий договор страхования может быть заключен только самим членом саморегулируемой организации.
Напротив, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, допускается страхование как риска ответственности самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (статья 931 ГК РФ).
Сделанные выводы о возможности наступления договорной и внедоговорной ответственности членов саморегулируемых организаций перед потребителями произведенных ими товаров (работ и услуг) и иными лицами, а также результаты изучения предусмотренных законодательством Российской Федерации моделей договоров, регулирующих вопросы страхования риска наступления такой ответственности, позволяют высказать предложение о внесении изменений в Федеральный закон о саморегулируемых организациях.
В частности, предлагается пункт 1 части 1 статьи 13 указанного федерального закона, определяющий используемые саморегулируемыми организациями способы обеспечения имущественной ответственности их членов перед потребителями произведенных ими товаров (работ, услуг) и иными лицами, изложить в следующей редакции:
«1) обязательное страхование риска наступления гражданской ответственности (за причинение вреда вследствие недостатков товаров, (работ, услуг) и/или нарушение условий договора);».
1 Собрание законодательства Российской Федерации. 2007. № 49. Ст. 6076; 2011. № 49 (ч. 5), Ст. 7061.
2 Ситдикова Л.Б. Страхование профессиональной ответственности в сфере оказания услуг // Юридический мир. 2011. № 11. С. 40.
3 См., например, Финансовое право: учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», «Мировая экономика», «Налоги и налогообложение» / П.В. Павлов. — 3 — е изд., испр. — М.: Омега-Л, 2008. С. 230.
4 Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. № 2. ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. № 49. ст. 6409.
5 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: «Юристъ», 2002. С. 129.
6 Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 3. ст. 140; 2012. № 26. ст. 3446.
7 Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. № 31. ст. 4159; 2012. № 26. ст. 3446.
8 См., например, постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 22 июля 2011 г. по делу № А21-6214/2010 // Архив Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа.
