CC BY
267ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ ECONOMIC THEORY
Страхования профессиональной ответственности Legal basics of professional liability insurance
А московский
■p ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ
УДК 330.123.6 DOI 10.24411/2413-046Х-2018-15041
А.В. Христенко,
кандидат экономических наук, магистрант Российского государственного социального университета, г. Москва A.V. Khristenko
Аннотация: В статье проведен анализ российского законодательства страхования профессиональной ответственности. Отмечается тенденция внедрения обязательного страхования ответственности, порожденной ошибками в профессиональной деятельности - нотариусов, оценщиков, аудиторов, арбитражных управляющих. Автор приходит к выводу, что внедрение обязательного страхования ответственности лиц, занимающихся медицинской деятельностью, является наиболее оптимальным механизмом обеспечения исполнения обязательства.
Summary: The article analyzes Russian and legislation with regard to insurance of professional responsibility. The author notes the tendency of introduction of obligatory insurance of responsibility which is result of mistakes in professional activity of notaries, evaluators, auditors, arbitration managers. The author comes to a conclusion that introduction of obligatory insurance of responsibility of persons engaged in medical activity is the most optimal mechanism of ensuring execution of obligation.
Ключевые слова: профессиональная ответственность; страхование профессиональной ответственности; страхование гражданской ответственности; страховой риск;
имущественные интересы; имущественный вред; защита права; профессиональная ошибка.
Keywords: professional liability; professional liability insurance; general liability insurance; the insurance risk; res interes; property damage; protection law, professional error.
Несмотря на то, что законодатель предусматривает способы обеспечения исполнения обязательств, страхование является наиболее оптимальным механизмом компенсации ущерба, связанного с возникновением профессиональной ответственности. Страхование ответственности позволяет распределить риск ответственности по возмещению ущерба клиенту между определенным числом лиц, возложив его возмещение на страховую компанию.
Для ряда профессий, наиболее востребованных в гражданских правоотношениях и которые при оказании определенных видов услуг, могут причинить вред, своим клиентам, в процессе выполнения профессиональных обязанностей, законодатель предусмотрел обязательное страхование гражданско-правовой ответственности.
В Основах законодательства РФ о нотариате в ст. 18 закреплено, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности.
Объектом страхования по договору страхования гражданской ответственности нотариуса являются имущественные интересы, связанные с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу, обратившимся за совершением нотариального действия, и (или) третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате). Правила об обязательном страховании риска наступления ответственности относятся только к нотариусам, занимающимся частной практикой, поскольку за деятельность государственных нотариальных контор и государственных органов, осуществляющих от имени Российской Федерации нотариальные действия, несет ответственность государство.
Ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате предусматривает, что страховая компания осуществляющая страхование гражданской ответственности нотариусов должна быть аккредитована Федеральной нотариальной палатой в соответствии с Положением о порядке аккредитации страховых организаций Федеральной нотариальной палатой, утвержденным Решением Правления Федеральной нотариальной палаты, Протокол от 10.06.2015 № 08/15.
Договор страхования гражданской ответственности нотариуса заключается на срок не менее чем один год с условием возмещения имущественного вреда, причиненного в период действия данного договора, в течение срока исковой давности, установленного для договоров имущественного страхования.
Размер страхового покрытия составляет 2 млн. руб. и 1,5 млн. руб. для городских и сельских поселений соответственно, а для совершения нотариальных действий по удостоверению договоров об ипотеке и договоров по распоряжению недвижимым имуществом - 5 млн. руб. Кроме того, нотариальная палата соответствующего субъекта Российской Федерации страхует ответственность своих членов на случай недостаточности страхового возмещения по ущербу, причиненному отдельным нотариусом.
Помимо этого, нотариальные палаты субъектов Российской Федерации обязаны участвовать в формировании за счет отчислений членских взносов компенсационного фонда Федеральной нотариальной палаты, который представляет собой обособленное имущество, принадлежащее ей на праве собственности. Условием выплаты возмещения за счет средств компенсационного фонда является возникновение исключительной ситуации, когда причиненный ущерб не имеется возможности возместить иным способом за счет средств нотариуса, а также страхового покрытия (ст. 18.1 Основ законодательства РФ о нотариате).
Таким образом, вред, причиненный имуществу гражданина или юридического лица, возмещается за счет страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности нотариуса или в случае недостаточности этого страхового возмещения -за счет страхового возмещения по договору коллективного страхования гражданской ответственности нотариуса, заключенному нотариальной палатой, или в случае недостаточности последнего страхового возмещения - за счет личного имущества нотариуса, или в случае недостаточности его имущества - за счет средств компенсационного фонда Федеральной нотариальной палаты.
Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности нотариуса является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса в результате совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации, либо неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса, а также разглашения сведений о совершенном нотариальном действии.
Отсутствие умысла в действиях нотариуса является одним из правовых оснований, необходимых для признания события страховым случаем. Наличие в незаконных действиях нотариуса умысла исключает наступление имущественной ответственности страховщика и порождает возникновение обязанности компенсации ущерба непосредственно у нотариуса (Апелляционное определение Волгоградского областного суда от 25.04.2014 по делу № 33-4361/2014). Если нотариальные действия были совершены нотариусом в полном соответствии с законом, у него отсутствовал умысел на причинение вреда, то нет оснований для привлечения его к ответственности, а равно и возложения обязанности на страховую компанию, застраховавшую его ответственность, выплатить страховое возмещение.
Нотариус, занимающийся частной практикой, несет полную имущественную ответственность за вред, причиненный имуществу гражданина или юридического лица в результате совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации, или неправомерного отказа в совершении нотариального действия, а также разглашения сведений о совершенных нотариальных действиях (ч. 1 ст. 17 Основ законодательства РФ о нотариате). Возмещение вреда осуществляется за счет страхового возмещения по заключенному договору страхования гражданской ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, а при его недостаточности - за счет имущества такого нотариуса в пределах разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
В соответствии с Законом об оценочной деятельности оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования, так как недостоверная информация о действительной стоимости любого рода имущества может служить основной причиной нанесения ощутимого вреда юридическим и физическим лицам. Страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности либо по конкретному договору об оценке объекта (в зависимости от объекта оценки). Согласно ст. 24.7 Закона об оценочной деятельности страховым случаем признается вступившее в законную силу решение суда, арбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией оценщиков, членом которой является оценщик на момент причинения ущерба.
Нормы о страховании профессиональной ответственности содержатся и в некоторых других законах. Так, арбитражные управляющие в целях гарантирования ответственности перед лицами, участвующими в деле о банкротстве (должник, кредиторы), и иными лицами также обязаны заключать договоры страхования своей ответственности. В качестве финансового обеспечения данной ответственности служит обязательное страхование гражданской ответственности арбитражных управляющих.
Договор обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего должен быть заключен:
- со страховой организацией, аккредитованной саморегулируемой организацией арбитражных управляющих;
- на срок не менее чем год с условием его возобновления на тот же срок.
Минимальный размер страховой суммы по договору обязательного страхования
ответственности арбитражного управляющего составляет 10 млн. рублей в год.
Контроль за осуществлением арбитражными управляющими обязательного страхования их ответственности осуществляется саморегулируемой организацией арбитражных управляющих, которая вправе устанавливать не противоречащие законодательству Российской Федерации дополнительные требования к договорам обязательного страхования ответственности арбитражных управляющих, заключаемым членами саморегулируемой организации.
Основными целями страхования ответственности арбитражных управляющих являются защита имущественных прав лиц, участвующих в деле о банкротстве, предоставление названным лицам гарантии защиты их прав и охраняемых законом интересов, а также недопустимость ухудшения финансового положения должника в результате незаконных действий (бездействия) арбитражного управляющего.
Страхование ответственности законодателем предусмотрено также по договору оказания аудиторских услуг.
Согласно ст. 13 Закона об аудите при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора.
В Законе об аудите не определены размеры ответственности аудиторов, поэтому при страховании она определяется по соглашению сторон. Страхуемые риски, как и исключение из страхового покрытия, формируются исходя из предусмотренных законом обязанностей аудитора. Страховым случаем признают: вступившее в силу решение суда; обоснованную претензию третьих лиц при условии установления причинно-следственной связи между неправильно составленным аудитором заключением и причиненным вредом.
Следует отметить, что в России страхование профессиональной ответственности еще должным образом не нашло своего закрепления в законодательстве.
Ранее обязательным было страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. 158 Таможенного кодекса РФ, ст. 2.1 Положения о таможенном перевозчике), строителей (п. 5 Положения о лицензировании строительной деятельности), страховых брокеров (п. 3 Приказа Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03).
Поправками в Закон об адвокатуре, введенными Федеральным законом от 3 декабря 2007 г., было приостановлено действие подпункта 6 п. 1 ст. 7 Закона об адвокатуре. Этой поправкой адвокаты Российской Федерации до принятия специального закона освобождены от обязанности осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.
Действие подпункта 6 п. 1 ст. 7 Закона об адвокатуре приостановлено до того дня, когда вступит в силу регулирующий вопросы обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов федеральный закон. До сегодняшнего дня федеральный закон или подзаконный нормативный акт, определяющий порядок и условия реализации такого вида страхования, не только не принят, но даже и не разработан в виде проекта. Статья 19 Закона об адвокатуре в настоящее время представляет собой лишь программное положение, действие которого отложено до вступления в силу федерального закона, регулирующего вопросы обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов.
Ограничение возможности страхования ответственности по договору случаями, предусмотренными законом, фактически не является препятствием для появления соответствующих договорных конструкций, если заключение подобных договоров распространено в практике страховщика и не противоречит публичным интересам.
На рынке востребовано добровольное страхование профессиональной ошибки медицинских работников, не связанной с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей, в результате которых причинен вред жизни или
Оказание медицинских услуг ненадлежащего качества зачастую приводит не только к неудовлетворенности больного или к нарушению условий договора, но и к причинению вреда здоровью и жизни пациента.
В случае причинения вреда жизни и здоровью в результате оказания медицинской услуги и обращения потерпевшего пациента в суд с требованием возмещения этого вреда
вопросы оценки качества медицинской услуги переходят в юридическую плоскость, и оценивать суду приходится не качество медицинской услуги, а действия медицинского учреждения - врача, причинившего вред, как правомерное или противоправное поведение.
Оказание медицинских услуг всегда связано для врача с риском возложения на него ответственности, в случае если лечение не привело к желаемому для пациента результату. Необходимо отметить, что процессу лечения предшествуют диагностика и консультирование пациента. Результат консультации для пациента зачастую является решающим для принятия им решения на тот или иной метод лечения (операционное вмешательство и т.д.). Эта проблема в настоящее время остро ощущается представителями отдельных профессий в сфере медицинских услуг, что заставляет их искать способы и методы разрешения конфликтов.
Так, предметом договора страхования профессиональной ответственности страховой компании является предоставление страховой защиты страхователю, а объектом страхования по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников - физический ущерб, возникший в результате непреднамеренной ошибки врача.
Вышеизложенное свидетельствует, что, исходя из сложившейся практики, а также научных подходов, страхование профессиональной ответственности является наиболее оптимальным механизмом обеспечения исполнения обязательства и как один из видов страхования гражданской ответственности применим к страхованию лиц, занимающихся оказанием услуг в различных сферах деятельности.
Страхование ответственности законодатель относит к области имущественного страхования. Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя (лица, оказывающего услуги), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем профессиональной деятельности. Физическое лицо, осуществляющее профессиональную деятельность в качестве предпринимателя, заключает договор страхования профессиональной ответственности, а фирма, действующая в качестве юридического лица, - договор страхования гражданской ответственности. Исходя из этого, юридическое лицо имеет право застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых, служебных, должностных обязанностей.
Юридическим основанием для предъявления претензий является нарушение договорных обязательств как самим лицом (фирмой), оказывающим услуги, так и действующим от его имени третьим лицом, а также случай, когда степень осмотрительности и профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетенции, в результате чего наносится ущерб клиенту. Следовательно, категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай, с наступлением которого законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. вина является существенным и необходимым элементом гражданско-правовой имущественной ответственности. Правовым критерием привлечения к ответственности лица, совершившего профессиональную ошибку, является признание факта его вины и наличие его доказательств, что должно оцениваться страховыми экспертами. Необходимый критерий факта вины при определении ответственности по договору - неисполнение или ненадлежащее исполнение договорного обязательства.
Ошибка, допущенная профессионалом, может иметь достаточно отдаленные по времени последствия. Это означает, что ущерб, причиненный такой ошибкой, возникает значительно позже по сравнению с моментом совершения ошибки. Следовательно, в договорах страхования профессиональной ответственности необходимо предусмотреть продленный срок заявления претензии после истечения срока действия договора страхования (или по общему правилу в пределах срока исковой давности). При этом страховщик может отвечать, как непосредственно за действия того лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), так и за действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания помощи в его профессиональной деятельности.
Исходя из действующего законодательства, договоры страхования могут заключаться в следующих вариантах, предусматривающих: ответственность страховщика за деятельность страхователя по указанной в договоре профессии консультанта; ответственность страховщика по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (консультирование по налогообложению, праву и т.д.); ответственность страховщика за оказание услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками подобной практики могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность конкретного договора оказания консультационных услуг).
В российском законодательстве используются два подхода к тому, каким образом должно быть подтверждено наступление страхового случая по договору страхования
гражданско-правовой ответственности: вступившим в законную силу решением суда о привлечении застрахованного лица к ответственности; иными документами, которые обычно фиксируют результат досудебного расследования происшествия с признаками страхового случая.
Список литературы
1. Л.Б. Ситдикова. Страхование профессиональной ответственности в сфере оказания услуг. Юридический мир. №11, 2011 С. 40-44.
2. М.Р. Загидуллин. Виды юридической ответственности нотариуса: актуальные проблемы. Вестник гражданского процесса. Т. № 7. № 6, 2017. С. 77-92.
3. А.В. Дружинин. Страхование профессиональной ответственности. Бухгалтерский учет. № 2, 2017. С.133-138.
4. Ответственность в сфере оказания услуг: проблемы правового регулирования и судебной практики. Монография / С.Ю. Стародумова, А.Н. Малолетко, О.В. Каурова, С.В. Халудорова, С.Е. Кузахметова, А.Л. Шиловская, Р.Р. Ленковская, Л.Б. Ситдикова, М.А. Волкова, Н А. Степанова. - М., 2015. - 298 с.
5. И.Н. Романова. Теоретико-правовой анализ законодательства и практики применения в сфере страхования ответственности отдельных субъектов предпринимательства. Право и экономика. № 11, 2017. с. 57 - 60.
6. В.Я. Луговец. Правовые основы страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации: Автореф. дис. канд. юрид. наук. Волгоград, 2015, 195 с.
7. В.Я Луговец. Страхование профессиональной ответственности: понятие, специфика и основания возникновения. Гражданское право. № 6, 2016. С. 20-24.
8. В.Я Луговец. Защита имущественных интересов субъектов посредством страхования профессиональной ответственности. Власть Закона. № 2, 2015. С. 90-105.
9. А.П. Згонников. Страхование профессиональной ответственности адвокатов в Российской Федерации: теория и практика применения. Адвокат. № 10, 2015. С. 5-7.
10. Л.Б. Ситдикова. Страхование ответственности риелтора как мера обеспечения надежности бизнеса. Безопасность бизнеса. № 1, 2013. С. 16 - 18.
11. Л.Б. Ситдикова. Гражданско-правовая ответственность в сфере оказания медицинских услуг. Медицинское право. № 3, 2012. С. 9-14.
12. М.А. Волкова. Имущественная ответственность исполнителей за нарушение договора на проведение оценки. Российская юстиция. № 6, 2015. С. 12-15.
13. А. А. Ножкина. Страхование профессиональной ответственности в системе существующих видов страхования. Актуальные проблемы российского права. № 10 (35), 2013. С.1254-1263.
14. А.С. Михайлова. К вопросу о законодательном закреплении договоров обязательного страхования как имущественных договоров. Гражданское право, № 3, 2016. С.10-12.
15. Н.А. Озова. Особенности страхования ответственности медицинских работников. Медицинское право. № 5, 2016. С.21-25.
16. В.А. Внукова. Проблемы применения юридической ответственности в сфере здравоохранения. Медицинское право. № 4, 2018. С. 18 - 23.
17. М.М. Токуев. Проблемы страхования профессиональной ответственности медицинских работников в России. Теория и практика общественного развития. № 7, 2011. С. 250-251.
18. И.А. Волкова. Страхование профессиональной имущественной ответственности: проблемы определения понятийного аппарата. Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 5, Юриспруденция. № 1 (14), 2011. С. 125-132.
19. К.В. Кузнецов. Правовые проблемы страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности. Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 5, Юриспруденция. № 1 (12), 2010. С. 157-162.
20. А.С. Михайлова. Некоторые аспекты проявления конвергенции частного и публичного права на примере современного правового регулирования нотариальной деятельности. Нотариус, № 1, 2017. С. 10-13.
21. Основы законодательства Российской Федерации о нотариате (утверждены ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1, ред. от 03.07.2016) // Справочно-правовая система "КонсультантПлюс" (Электронный ресурс) / Компания "КонсультантПлюс".
22. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая (принят Государственной Думой 21 октября 1994 г. № 51-ФЗ, ред. от 03.07.2016) // Справочно-правовая система "КонсультантПлюс" (Электронный ресурс) / Компания "КонсультантПлюс".
23. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая (принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г. № 14-ФЗ, ред. от 23.05.2016) // Справочно-правовая система "КонсультантПлюс" (Электронный ресурс) / Компания "КонсультантПлюс".
24. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть третья (принят Государственной Думой 1 ноября 2001 г. № 146-ФЗ, ред. от 03.07.2016) // Справочно-правовая система "КонсультантПлюс" (Электронный ресурс) / Компания "КонсультантПлюс".
25. Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-Ф3 (ред. от 29.07.2017) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». // Справочно-правовая система "КонсультантПлюс" (Электронный ресурс) / Компания "КонсультантПлюс".
26. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.10.2017). // Справочно-правовая система "КонсультантПлюс" (Электронный ресурс) / Компания "КонсультантПлюс".
27. Федеральный закон от 30.12.2008 № 307-Ф3 (ред. от 01.05.2017) «Об аудиторской деятельности». // Справочно-правовая система "КонсультантПлюс" (Электронный ресурс) / Компания "КонсультантПлюс".
