CC BY-NC-ND
181
Современные проблемы и ретроспективный опыт развития российской экономики
В.С. Аксенов
О ПЕРСПЕКТИВАХ ВНЕДРЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В СОВРЕМЕННУЮ ИНФОРМАЦИОННУЮ ЭКОНОМИКУ
В середине 1980-х годов с появлением первых разновидностей электронных денег многие экономисты предсказывали скорую смерть традиционных наличных и безналичных денег1. Хотя этого и не произошло, электронные деньги прочно заняли свое место в современной информационной экономике.
В наиболее общем виде, по нашему мнению, электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт на предъявителя, который принимается в качестве средства платежа иными экономическими субъектами, нежели эмитент, не требует для проведения трансакций банковских счетов и хранится в виде электронного файла на различных носителях, находящихся во владении собственников этих денег.
Обладая рядом общих существенных признаков, электронные деньги неоднородны и могут быть классифицированы как по эмитентам, так и по способу хранения, т. е. по их носителям.
С правовой точки зрения электронные деньги, прежде всего, отличаются по своим эмитентам.
Если эмиссию электронных денег осуществляют коммерческие банки или другие эмитенты (платежные системы, интернет-провайдеры, сотовые операторы, торговые сети и др.), то по своей экономической сущности такие деньги можно отнести к денежным суррогатам. Фактически это требования к эмитенту. Их успешность для предъявителя зависит от степени надежности эмитента, его готовности выполнить свои обязательства и конвертировать деньги электронные в иную, более удобную для предъявителя наличную или безналичную форму.
По вопросу, кто именно может выступать в качестве частных эмитентов электронных денег, существует две диаметрально противоположные точки зрения. В рамках Федеральной Резервной Системы США сущестует точка зрения, что электронные деньги вправе выпускать не только банки, но и небанковские учреж-
В.С. Аксенов
дения (провайдеры Интернет-услуг, телекоммуникационные компании и операторы сотовой связи, любые другие фирмы). По их мнению, это стимулирует конкуренцию и способствует развитию новейших систем расчетов.
Европейские регулирующие органы придерживаются более жесткой позиции. Они считают, что эмитентом электронных денег может быть только коммерческий банк, контролируемый особым государственным учреждением.
Если эмиссия электронных денег осуществляется центральным банком той или иной страны, то они становятся законным платежным средством и выполняют все функции, присущие деньгам. Хотя при этом они существуют не на традиционных носителях, а в виде особого электронного файла.
На сегодня нет ни одного государства в мире, которое бы эмитировало электронные деньги. Однако Сингапур уже объявил о возможности признания в 2008 г. электронных денег в качестве законного платежного средства2.
По способу хранения записанных обязательств различаются два основных вида электронных денег: аппаратные деньги (card-based) и деньги программные (network-based). Так, Европейский центральный банк выделяет электронные деньги, которые позволяют потребителям совершать транзакции с использованием специального оборудования (hardware-based products) - это аппаратные электронные деньги или специального программного обеспечения (software-based products) - это программные электронные деньги.
Таблица 1
Стоимость обращающихся электронных денег в зоне евро (млн EUR)
Electronic money EUR millions
Hardware based Software based
2002 Feb. 250
2003 Jan. 248 2
2004 Jan. 291 2
Dec. 343 3
Источник: ECB, Monetary statistics [4]
О перспективах внедрения электронных денег...
В некоторых случаях в качестве самостоятельного вида выделяются сетевые деньги3. Однако такой подход выглядит вряд ли оправданным, так как аппаратные электронные деньги, как и программные, могут с одинаковой эффективностью использоваться для расчетов в Интернете.
В первом случае электронный файл с записью суммы электронных денег хранится на электронном техническом устройстве. Как правило, это микропроцессор, носителем которого может являться смарт-карта («электронный кошелек»), мобильный телефон или любое другое техническое устройство, пригодное для хранения, приема и передачи информации в электронном виде. Считывание с подобного устройства возможно различными способами: прямым контактом, по системе сотовой телефонной связи, с помощью инфракрасного порта, используя интерфейс беспроводной связи Bluetooth или новейший стандарт ближней радиосвязи (NFC - Near Field Communication)4. Именно на последнем стандарте планируется организация обращения электронных денег в Сингапуре5.
Наиболее распространенными носителями аппаратных денег являются пластиковые карты с встроенным в них микрочипом -смарт-карты. Одно из наиболее распространенных приложений смарт-карт, которое позволяет относить их к носителям электронных денег, - это их использование в качестве электронных кошельков.
Электронные кошельки позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить которую можно, не проводя процедуру авторизации карты. Необходимость в последней возникает только тогда, когда виртуальные деньги заканчиваются и возникает потребность пополнить карточку новыми деньгами. Такое пополнение может быть произведено в отделениях банка через банковские терминалы, через банкоматы или любые другие предназначенные для этого устройства.
В настоящее время все более активно используется для платежей в реальном и виртуальном пространствах одно из наиболее распространенных персональных технических устройств -мобильный телефон.
На сегодняшний день существует два основных способа оплаты с помощью мобильного телефона. При первой схеме суммы денег, которые клиент использует для оплаты товаров и услуг, просто прибавляются к его ежемесячному счету за услуги мобильной связи и оплачиваются в конце каждого периода обслуживания. Вторая схема предполагает создание
В.С. Аксенов
независимого расчетного центра, не связанного с оператором мобильной связи.
Наиболее перспективным направлением, по нашему мнению, является совместное использование смарт-карт и мобильных телефонов. В такой системе мобильная сеть используется как для загрузки цифровых наличных со счета пользователя на смарт-карту, находящуюся в мобильном телефоне, так и для передачи денег продавцу, когда мобильный телефон устанавливает радиосвязь со специально оборудованными кассовыми аппаратами.
Во втором случае электронные деньги - это часть более сложной программы, инсталлируемой на жестком диске персонального компьютера и позволяющей осуществлять передачу электронных обязательств эмитента через телекоммуникационные сети, подобные Интернету.
Компания Roche & Duffay приводит классификацию программных электронных платежных систем по принадлежности к одной из трех идеологий их организации: системы управления счетом (электронные безналичные платежи), системы «электронных наличных», шлюзовые, или переходные системы6.
Шлюзовые системы позволяют превратить обычный (в том числе карточный или наличный) платеж в ту или иную форму интернет-платежа с мгновенным зачислением на счет продавца. В России так работает система мгновенной оплаты мобильной связи Рапида.
В системах управления счетом (например, WebMoney7) пользователи открывают счета в виртуальном «банке», управляемом организаторами системы. Платежное поручение передается напрямую в «банк». Возможны также варианты «электронных чеков». Минус таких систем - нужен единый клиринговый центр (с ростом числа клиентов нагрузка на его сервер возрастает) и не определена легитимность де-факто такой квазибанковской деятельности системы.
В системе «электронных наличных» (например, Яндекс. Деньги8) организаторы выпускают «электронные монеты» -файлы-жетоны, заменяющие наличные деньги. Участники системы обмениваются «монетами» по Сети, оплачивая ими товары и услуги. Программа «Электронный кошелек» ведет учет, передачу жетонов и проверку их подлинности.
Как программные, так и аппаратные электронные деньги по совокупности свойств, которыми они обладают, не могут быть отнесены к деньгам наличным или безналичным. Сфера
О перспективах внедрения электронных денег...
действия наличных денег ограничена материальным миром, реальной экономикой, а безналичных денег - рамками банковской системы. Сфера действия электронных денег не ограничена. Одинаково эффективно они могут функционировать как в реальной экономике (в ее наличном и безналичном сегментах), так и в экономике электронной (Интернет-коммерция), а также на их стыках (мобильная коммерция).
По нашему мнению, правы те исследователи, которые считают, что электронные деньги - это не наличные и не безналичные деньги9. Это принципиально новая форма (разновидность) денег - универсальные деньги XXI века. Их универсальность состоит в том, что в отличие от наличных и безналичных денег они одинаково эффективно функционируют как в реальной, так и в виртуальной экономике, как в мире материальном, так и в пространстве телекоммуникационных сетей - мировой паутине Интернета, глобальных сотовых системах и системах финансовых телекоммуникаций.
На основе анализа мнений различных отечественных и зарубежных экономистов и практиков относительно возможности расширения использования электронных денег при оплате товаров и услуг можно сформулировать три основных сценария дальнейшего развития ситуации с внедрением электронных денег в современную информационную экономику.
Сценарий первый: электронные деньги не получат широкого распространения или полностью исчезнут из обращения. Этот сценарий подтверждается тем фактом, что, несмотря на более чем двадцатилетний опыт внедрения электронных денег в про-мышленно развитых странах, на долю наличных по-прежнему приходится подавляющая часть расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Бурное развитие систем электронных денег в середине 90-х годов прошлого века, когда в течение нескольких лет появилось несколько сотен пилотных проектов, закончилось. Многие проекты, так и не сумев привлечь достаточное количество потребителей, вынуждены были завершить свое существование.
Нам представляется, что такой вывод является поспешным. Сегодня электронные деньги находятся на одной из первых ступеней своего развития, что отражается в относительно низкой степени их соответствия желательным для потребителей свойствам. Однако это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии. Во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения
В.С. Аксенов
в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег. Развивается телекоммуникационная инфраструктура. Растут объемы электронной коммерции. Все это способствует формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей финансовых инструментов.
Сценарий второй: электронные деньги полностью вытеснят из обращения традиционные наличные. По мнению целого ряда экономистов, в будущем электронные деньги на аппаратной основе смогут полностью вытеснить из обращения традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги на программной основе заменят кредитные карты.
Подобный сценарий развития представляется наименее вероятным. Дело в том, что традиционные наличные являются наиболее простым в применении платежным инструментом. Для их использования не требуется никаких специальных программ или технических устройств, как в случае с электронными деньгами. Платеж осуществляется посредством простой передачи физического предмета (денежного знака) получателю платежа.
Наиболее вероятно, на наш взгляд, что развитие электронных денег будет происходить по третьему сценарию. В этом случае электронные деньги будут равноправно конкурировать с другими платежными инструментами за право быть использованными в качестве средства оплаты за товары и услуги.
Перспективы внедрения электронных денег в информационную экономику можно также оценить с позиций основных ее агентов: потребителей товаров и услуг (покупателей), производителей этих товаров и услуг (продавцов) и государства -организующего начала современной экономики, в том числе и ее финансовой системы.
С позиции основных потребителей товаров и услуг использование электронных денег имеет большое количество преимуществ. Во-первых, это возможность непосредственной оплаты в Сети, являющаяся чрезвычайно востребованной в современной экономике. Поскольку все большее количество компаний начинают вести свой бизнес через Интернет, способность потребителей совершать мгновенную оплату требуемых товаров и услуг привлекает значительное количество пользователей. Совершенно очевидно, что электронные деньги изначально создавались именно для реализации возможности непосредственной оплаты в Сети, и уже одно это является их преимуществом.
О перспективах внедрения электронных денег...
Во-вторых, это возможность проведения микроплатежей, потребность в совершении которых в большей степени присуща именно электронной коммерции. В виртуальном окружении существует большое количество товаров и услуг, стоимость которых значительно меньше трансакционных расходов, которые будут иметь место в процессе платежа. Например, чтение пользователем прогноза погоды или последних политических новостей может оцениваться информационным агентством в 1 копейку за каждое сообщение, однако если сайт посетят несколько миллионов человек, то прибыль компании будет существенной.
В-третьих, повышенная безопасность электронных денег будет обеспечиваться при помощи применения нескольких уровней защиты, начиная с процедуры шифрования и заканчивая использованием индивидуальных РШ-кодов владельцев этих денег. Это значительно обезопасит процесс совершения трансакций.
В-четвертых, следствием повсеместного распространения электронных денег будет являться снижение потребности в обычных бумажных деньгах. Это произойдет тогда, когда не только каждый интернет-магазин, но и розничный продавец будет иметь возможность принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это приведет к тому, что потребителям больше не нужно будет иметь при себе большое количество бумажных денег.
Подобные процессы уже наблюдаются в ряде западных стран, в которых особенно распространена оплата при помощи смарт-карт (электронных кошельков). Население таких стран, как, например, США, Франция, Сингапур, имеет минимальные потребности в наличных деньгах. Широта приема электронных кошельков столь велика, что все трансакции могут теперь осуществляться без посредства наличных денег. Отсюда следует масса преимуществ, начиная с повышения уровня безопасности транзакций до отсутствия потребности в поиске сдачи и необходимости иметь при себе большое количество бумажных денег различных номиналов.
В-пятых, дружественный интерфейс систем электронных денег сделает процесс осуществления трансакций прозрачным и интуитивно понятным, как при осуществлении покупок в Сети, так и в обычных магазинах и супермаркетах.
Удобный и простой интерфейс носителей электронных денег и торговых терминалов позволит не только осуществлять процесс
В.С. Аксенов
оплаты мгновенно, но и снабдит своего владельца необходимой информацией относительно баланса счета.
Современный носитель электронных денег будет сохранять информацию о сделанных приобретениях, ценах товаров и услуг, давать советы относительно выгодности тех или иных трансакций и выполнять функции персонального банковского окружения. Можно предположить, что использование смарт-карт с электронными деньгами не будет ничем отличаться от использования телефонных карт или билетов на транспорте. Все это сделает жизнь рядового потребителя значительно проще и комфортней.
Несомненно, что внедрение электронных денег несет для пользователей не только преимущества, но и дополнительные риски. Для каждого в отдельности владельца электронных денег они не столь глобальны, как для государства или фирм-продавцов товаров и услуг, но тем не менее могут стать фактором, сдерживающим более широкое распространение платежных систем с использованием электронных денег. В их числе: вероятность потери электронных денег в результате компьютерного сбоя носителя, риск несанкционированного доступа к хранящейся на персональном носителе сумме электронных денег, риск потери или кражи носителя, а также известные ограничения на платежи электронными деньгами как в Сети, так и особенно вне нее.
Снижение этих рисков - вопрос времени. Большинство указанных проблем решается путем технического совершенствования самих носителей и применяемых программных продуктов, как поддерживающих платежные системы, так и обеспечивающих их криптозащиту. Проблема увеличения числа продавцов, принимающих электронные деньги в качестве средства платежа, тесно связана с тем, насколько существенны преимущества, получаемые ими от внедрения электронных денег.
Каковы же преимущества, которые получат основные производители товаров и услуг (продавцы) от более широкого внедрения электронных денег в современную экономику?
Во-первых, широкое внедрение электронных денег в хозяйственную практику прежде всего приведет к увеличению возможности сбыта товаров и услуг через Сеть. Это значительно расширит целевую аудиторию для осуществления рекламы, позволит компаниям выходить на новые рынки сбыта, перешагнуть через национальные границы государств, расширить ассортимент производимых и предлагаемых товаров, заключать более выгодные контракты с поставщиками сырья и готовой продукции,
О перспективах внедрения электронных денег...
а также получить еще массу самых разнообразных преимуществ, результатом которых будет увеличение прибыли.
Во-вторых, автоматизация трансакций, тесно связанная с внедрением электронных денег, которая позволит осуществить большее их количество за меньшие промежутки времени. Иными словами, продавцы смогут повысить качество обслуживания потребителей и избавиться от очередей. Они получат возможность открывать полноценные интернет-магазины, которые могут стать продолжением их обычных магазинов и организовать индивидуальную работу с каждым своим клиентом, основываясь на его предпочтениях.
В-третьих, снижение затрат на обеспечение безопасности, которое выражается в отказе от услуг инкассаторов, снижении расходов на охрану магазинов от ограблений и уменьшении общего количества торгового персонала.
Таким образом, производители товаров и услуг также получают несомненные преимущества от более широкого внедрения в экономику электронных денег. Одновременно с этим они получают и дополнительные проблемы и риски.
Эти проблемы и риски, также как и риски покупателей, не носят глобального характера, но на данном этапе развития экономики они препятствуют более широкому внедрению электронных денег в платежный оборот. К числу таких проблем и рисков относятся потребность во внедрении специальных дополнительных устройств, считывающих информацию с носителей электронных денег, наличие множества несовместимых друг с другом платежных систем, использующих электронные деньги, ограниченное количество участников рынка, принимающих электронные деньги к оплате, и другие.
Для участников реальной экономики широкое внедрение электронных денег в практику расчетов во многом будет зависеть от той позиции, которую займет в решении данного вопроса государство.
Среди непосредственных положительных последствий перехода к использованию электронных денег для государства можно назвать: уменьшение затрат на поддержание наличного денежного оборота, новые способы управления денежной системой, уменьшение риска подделки денежных билетов, повышение эффективности сбора различных платежей и упрощение прочих ресурсоемких процессов, подобных организации выплат пособий, пенсий, заработных плат работникам бюджетной сферы и т. д.
В.С. Аксенов
С использованием электронных денег все эти мероприятия могут стать полностью автоматизированными.
Несомненно, что именно для государства широкое внедрение электронных денег несет более значительные проблемы и риски, чем для других участников рынка. Каждая из этих проблем в отдельности и все они вместе взятые требуют значительного времени и серьезных усилий для своего решения. Но ни одна из них не является непреодолимым препятствием для широкого внедрения электронных денег в платежный оборот.
Закономерно возникает вопрос: когда электронные деньги займут достойное место в современной информационной экономике? Ответ на него тесно связан с выбором критерия этой достойности. Иначе говоря, речь идет о том, по каким показателям экономики можно будет определить, остаются ли электронные деньги некой «экономической экзотикой» или они превратились в полноценный элемент современной экономической системы.
Некоторые исследователи достаточно произвольно называют в качестве критических порогов 1, 5 или 10% от общего числа трансакций, совершаемых в экономике в целом. Другие определяют в качестве критерия долю электронных денег в общей денежной массе мировой экономики в целом и каждого отдельного государства в отдельности. Третьи считают таким критерием качественные изменения в моделях функционирования и обслуживания электронных денег и, прежде всего, в реализации идеи совместимости программных электронных денег с аппаратными деньгами, базирующимися на смарт-картах.
Существует точка зрения, что качественно новой ступенью во внедрении электронных денег в современную информационную экономику станет возможность их использования не только как средства платежа, современного инструмента осуществления расчетов во всех сегментах этой экономики, но и как средства инвестирования. То есть речь идет о превращении электронных денег в капитал, инструмент приобретения не только потребительских товаров и услуг, но и активов, приносящих доход.
По нашему мнению, определение такого критерия - вопрос будущих исследований. С точки зрения признания электронных денег в качестве самостоятельного явления современной информационной экономики он вторичен.
Главное состоит в том, что электронные деньги сегодня - это объективная реальность. Их появление обусловлено диалектикой развития наличной и безналичной форм денег. Это адекватный ответ на потребности развития современной информационной
О перспективах внедрения электронных денег...
экономики. Универсальность электронных денег позволяет им одинаково эффективно обеспечивать расчеты как в реальной, так и в виртуальной экономике.
Электронные деньги - это деньги нового тысячелетия. По нашему мнению, они не заменят полностью традиционные наличные и безналичные деньги, а дополнят их, заняв соответствующую нишу в системе финансов современной информационной экономики.
Примечания
1 Schmitt В., Cencini A. Wages and proficts in a theory of emissions / M. Baranzini (ed.) // Advances in economictheory. Basil Blackwell, 1982; Smithin Y. N. Finansial Innovation and Monetary Theory // Three Banks Review. 1984. Desember; Goodhart C. Money, Information and Uncertainty. 2nd ed. N.Y., 1989.
2 [Электронный ресурс] // http://www.business.gov.sg.
3 Постановление правления Национального банка Республики Беларусь № 151 от 26 июня 2002 г. «О минимальных требованиях к осуществлению эмиссии и проведению операций с использованием электронных денег».
4 Стандарт ближней радиосвязи (NFC - Near Field Communication) // http://www.business.gov.sg/
5 Сеть электронных трансфертов Сингапура (NETS) // http://www. nets.com.sg/
6 Платежные системы сети Интернет [Электронный ресурс] // http:// www.roche-duffay.ru/articles/e-commerce_payment.htm
7 Платежная система Яндекс. Деньги [Электронный ресурс] // http:// www.money.yandex.ru
8 Описание системы WebMoney Transfer // WebMoney [Электронный ресурс] // http://www.webmoney.ru
9 Solomon E. (ed.). Electronic Funds Transfers an Payments: The Public Policy Issues. Kluwer Nijholf Publishing, 1987. P. 15.
Литература
Постановление правления Национального банка Республики Беларусь № 151 от 26 июля 2002 г. «О минимальных требованиях к осуществлению эмиссии и проведению операций с использованием электронных денег».
Описание системы WebMoney Transfer // WebMoney [Электронный ресурс] //
Режим доступа: http://www.webmoney.ru Платежная система Яндекс.Деньги [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.money.yandex.ru
В.С. Аксенов
Платежные системы сети Интернет [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.roche-duffay.ru/articles/e-commerce_payment.htm Сеть электронных трансфертов Сингапура (NETS) [Электронный ресурс] //
Режим доступа: http: // www.nets.com.sg/ Стандарт ближней радиосвязи (NFC - Near Field Communication) [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.business.gov.sg/ European Central Bank. Statistics: Money, banking and financial markets: Monetary statistics: Electronic Moneу [ Электронный ресурс ] // Режим доступа: http://www.ecb.int/stats/money/aggregates/emon/html/index. en.html#data
Schmitt B., Cencini A. Wages and profits in a theory of emissions // Advances in economictheory / M. Baranzini (ed.). Basil Blackwell, 1982. Smithin J.N. Financial Innovation and Monetary Theory // Three Banks Review. 1984. December; Goodhart C. Money, Information and Uncertainty 2nd ed. N. Y., 1989.
Solomon E. (ed.) Electronic Funds Transfers and Payments: The Public Policy Issues. Kluwer Nijhoff Publishing, 1987. P. 15.
