CC BY
41
ЭКО. - 2011. - №8
А.В. ЕВСЕЕНКО, К.В. ОЕРЫЗЬКО
В статье рассмотрена современная концепция перехода к «Cashless Society» («Обществу без наличных денег»), или «Digital Cashless Economy» («Цифровой безналичной экономике») в крупных городах. Полное вытеснение наличных денег создаст возможности для борьбы с криминалом, опирающимся на наличные деньги.
Ключевые слова: наличные деньги, электронные деньги, Cashless Society, Digital Cashless Economy, электронный «кэш», анонимные и именные формы денег, информационное общество
Электронные деньги в борьбе с коррупцией и теневой экономикой в крупном городе
А.В. ЕВСЕЕНКО, доктор экономических наук, Институт экономики и организации промышленного производства СО РАН. Е-mail: [email protected]
К.В. ОГРЫЗЬКО, кандидат экономических наук, Российский государственный социальный университет, Новосибирск. Е-mail: [email protected]
Зачем наличка?
За последние десять лет Министерство внутренних дел России предприняло уже две попытки форсирования законопроекта «Об ограничении оборота наличных денежных средств» в Госдуме (последний раз - в октябре 2009 г.). По заявлению представителей министерства, эта мера необходима в рамках борьбы с коррупцией и уклонением от уплаты налогов (т.е. теневой экономикой).
Россия резко отстаёт по степени вытеснения из оборота наличных денежных средств от развитых стран, где в последние десятилетия наличные денежные средства заменялись безналичными. В мире на повестку дня встало обсуждение концепции «Cashless Society» («Общества без наличных денег») или «Digital Cashless Economy» («Цифровой безналичной экономики»). В России же до последнего времени вокруг этой концепции царила почти полная тишина, за исключением работ В. Юровицкого1.
1 См. главный его труд в этой области: Юровицкий В. Денежное обращение в эпоху перемен. - М.: Гроссмедиа, 2007, а также: Юровицкий В. Пути построения в России «безналичного общества» // Финансовый вестник. -2009. - № 9. - С. 79-89 и многие другие его работы.
Доля наличных денег (M0) в общей основной денежной массе (M2) в США и Европейском союзе составляет менее 5% (в США, по оценкам, это 0,5 трлн дол.), но на территории самих США и Европы находится лишь малая их часть (около 1%). Наличные (бумажные) доллары США и евро фактически становятся деньгами для внешнего использования в странах третьего мира (где они играют роль настоящих «твердых» денег, как и в России).
Но даже если в США или Европе возникнут технические возможности отказаться от «налички» (по некоторым оценкам, это возможно уже сейчас), у них нет стимула это делать. Стимул - прямо противоположный: зарабатывать на поставке «налички» во внешний мир. Так что форсировать вытеснение остатков наличных денег и переходить к «Cashless Society» начнут те страны, у которых нет таких антистимулов: Сингапур (эта страна уже официально декларировала цель - переход к «Cashless Society»), Финляндия, Австралия и др., где М0/М2 уже меньше 1%.
В России, по официальному отчету Центрального банка РФ, доля наличных денег М0/М2 составляла на 01.01.2010 -25,7% (по уточненному показателю M0*/M2* - 28,4%, см. таблицу); этот показатель постепенно снижался за последнее десятилетие с 36% в 2001 г. до 31% на начало 2007 г. Но если к наличным рублям прибавить наличные доллары и евро, получатся иные цифры. Так, по оценкам, в середине и конце 1990-х годов их доля «зашкаливала» за 60%! К сожалению, в публикуемых Центральным банком РФ данных в М0 не включаются наличные доллары и евро, а в М2 (национальное определение) - ни безналичные, ни наличные доллары и евро, поэтому точных данных нет.
Данные по M2, М0, M0* взяты из официальных отчетов2 ЦБ РФ за 1997-2010 гг., уточненный показатель M0*/M2* (%) вычислен авторами.
В 1990-х годах физические и многие юридические лица в России получили доступ к наличному доллару, а во второй
2 См. годовые отчеты ЦБ РФ за 1997-2010 гг. на официальном сайте: URL: http://www.cbr.ru /publ/. См. также: Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив //Деньги и кредит. -2007. - № 7. - С. 37-42.
Оценка уровня «кэшизации» (M0/M2) в экономике России в 1997—2010 гг. (на 1 января), трлн руб.
Дата M2 M0 M0/M2, % M0* M0*/M2*, %
1997 0,30 0,10 35,2 0,11 36,2
1998 0,37 0,13 34,9 0,14 36,0
1999 0,45 0,19 41,9 0,20 43,2
2000 0,70 0,27 37,8 0,29 39,7
2001 1,14 0,42 36,6 0,45 38,1
2002 1,60 0,58 36,5 0,62 38,0
2003 2,13 0,76 35,8 0,81 37,2
2004 3,21 1,15 35,7 1,22 37,2
2005 4,36 1,53 35,2 1,67 37,1
2006 6,05 2,01 33,2 2,20 35,2
2007 9,00 2,79 31,0 3,06 33,0
2008 13,27 3,70 27,9 4,12 30,1
2009 13,49 3,79 28,1 4,37 31,1
2010 15,70 4,04 25,7 4,62 28,4
Примечание. М2 - общая денежная масса, М0 - масса наличных денег без учёта остатков в кассах кредитных организаций, М0* - уточнённая масса наличных денег с учётом остатков в кассах кредитных организаций, М2* -денежная масса М2, скорректированная с учетом М0*, т.е. М2* = М2 + (М2* - М0).
половине 1990-х - к безналичному (когда банки начали открывать инвалютные счета в массовом порядке). В этот короткий промежуток времени в страну хлынули десятки миллиардов наличных долларов.
Спрос на доллары тогда был связан с гиперинфляцией. И сегодня спрос на иностранную валюту подогревается инфляцией рубля, но сейчас этот спрос может быть реализован в безналичной форме. Последствия «большого взрыва» иностранной наличности тех лет мы ощущаем до сих пор в виде «гипертрофии рынка наличной иностранной валюты», хотя за последние 10 лет эта гипертрофия медленно и постепенно сокращается, даже в сегменте операций частных лиц, поскольку широкое распространение международных платежных систем привело к резкому снижению объемов наличных валютных операций при туристических или деловых международных поездках. Гипертрофированное развитие российского рынка наличной валюты приводит к непродуктивному использованию
значительной части экспортной выручки. Реальные товарные ценности, экспортируемые Россией, обмениваются на наличную иностранную валюту, себестоимость которой многократно ниже номинальной стоимости. Это создает устойчивый механизм финансирования стран-эмитентов валюты за счет российской экономики.
Кроме того, наличная иностранная валюта широко используется в теневых операциях на российском рынке недвижимости, так как налоговое законодательство оставляет ряд лазеек, позволяющих избегать налоговых выплат при перепродаже недвижимости путем осуществления части оплаты в нерегистрируемой наличной форме. Действуют так называемые «серые маклеры» - физические и юридические лица, занимающиеся риэлтерской деятельностью без лицензии и не заинтересованные в легализации операций своих клиентов.
Но рынок недвижимости - не единственный сегмент нашей экономики с высокой долей теневых операций. От 20 до 50% российского ВВП приходится на те или иные формы теневой экономики, что служит дополнительным фактором гипертрофированного развития наличного сегмента российского рынка иностранной валюты, так как в теневой сфере наличная иностранная валюта предпочтительнее рублей в силу свободной конвертируемости, а также большей компактности. По оценкам экспертов РАТР (межправительственной организации по борьбе с отмыванием денег), одним из важнейших каналов нелегального движения средств является обращение крупных наличных сумм. Отсутствие ограничений на обращение наличных средств создает благоприятные условия для отмывания капиталов и осуществления незаконной предпринимательской деятельности.
На «наличку» опираются разные виды криминала: наркотрафик3, нелегальная торговля оружием, «откаты» (хотя их также можно считать разновидностью коррупции), скупка
3 Tobar Н, Martinez С. Mexico meth raid yields $205 million in U.S. cash. Los Angeles Times. - 2007. - March 17. // URL: http://www.latimes.com/la-fg-meth17mar17,0,709967.story). Согласно этой статье рейды по следам наркодельцов в Мексике часто обнаруживают десятки миллионов наличных долларов. Находка одного из рейдов составила свыше 200 млн дол., среди них основную массу составляли 100-долларовые купюры.
краденного, нелегальная торговля антиквариатом, похищения людей, заказные убийства, наконец, терроризм. «Организованная преступность всегда была кэш-индустрией (т.е. основана на наличных деньгах)», - таков лейтмотив статьи Дж. Липау4, посвященной переходу к цифровой безналичной экономике в глобальном масштабе.
В статье П. Канкеля в американском журнале «Военное обозрение»5 отмечается, что в наши дни организованные террористические сети стали основными пользователями «кэша». В первые годы военных операций международных коалиционных сил в Афганистане и Ираке американские военные свободно распространяли наличность. С 2003 г. по 2008 г. около 19 миллионов наличных долларов было роздано в Ираке «снабженцам» и контрактникам.
Но военные постепенно осознали, что анонимность «кэша» помогает террористам и «боевикам» нелегально провозить деньги и бесследно совершать покупки. Именно поэтому прилагаются усилия для перехода к безналичным операциям (мобильные электронные платежи, переводы с помощью дебетовых карт и т.д.). Применяя новые технологии: EFT (Electronic Funds Transfer, на базе «проводных» коммуникаций) - для переводов крупных сумм и мобильного банка (на базе беспроводных коммуникаций) - для нерегулярных и небольших платежей, американская армия должна «стерилизовать» (обезвредить) 1,5 миллиона наличных долларов, привезённых на фронт.
Перечисленное выше - далеко не все последствия перехода к «Cashless Society» - его последствиями могут стать: - борьба со всеми основными видами преступности (опирающимися на наличные деньги), включая коррупцию, теневую экономику, наркобизнес и т.д.;
4 Lipow J. Turn In Your Bin Ladens // NY Times. - 2010. - December 17. Название статьи можно перевести как «Долой Бен-Ладанки» - так, по словам автора, называют крупные денежные купюры, в частности, в 500 евро.
5 Kunkel P.E. HowJesseJames, the Telegraf, and the Federal Reserve Act of1913 Can Help the Army Win the War on Terrorism: The Unrealized Strategic Effects of a Cashless Battlefield // Military Review. - 2008. - November-December. («Как Джесси Джеймс, телеграф и законодательный акт от 1913 года могут помочь армии выиграть войну с терроризмом: нереализованный стратегический эффект "безналичного фронта"»). URL: http:// usacac.army.mil/CAC2/MilitaryReview/ Archives/English/MilitaryReview_ 20081231 _art013.pdf
- контроль нелегальной иммиграции;
- перенос центра тяжести налогообложения (фискальной его части) на доходы физических лиц; сегодня это невозможно, пока есть «наличка» и не исключается зарплата «в конверте»;
- социальное обеспечение;
- контроль над инфляцией; здесь впервые возникает возможность устойчивого развития экономики в условиях нулевой инфляции. (Заметим, что это противоречит кейнсиан-ской концепции: знаменитая доктрина Дж. Кейнса «О ловушке ликвидности» теряет силу в условиях «Cashless Society»);
- сфера кредита;
- эмиссия денег и т.д.
То есть это направление, по сути, похоже на системный прорыв.
Однако есть здесь одно «но»: место наличных (бумажных) денег могут занять и ценные бумаги «на предъявителя» (т.е. та часть ценных бумаг, которая выпускается в анонимном виде) и «псевдонимные» кошельки Web-money (яндекс-деньги и т.д.) плюс «электронный кэш». То есть преступность (включая коррупцию и теневую экономику) переключится на новые каналы анонимности и освоит их. И с этой точки зрения будет совершенно незаметен отказ от криминогенных наличных (бумажных) денег.
Наличные и анонимные
Обычно считают, что наличные деньги - бумажные или металлические, их можно пощупать, а безналичные - это электронные деньги. Мы предлагаем иное различие: бумажные и металлические наличные деньги являются анонимными и безличными (на них не указано, чьи они в данный момент), а безналичные (в форме «счётных» денег) - именными, т. е. они несут в себе информацию: чьи они в данный момент, от кого перечислены, кому, сколько, когда и за что перечислено, т.е. это настоящие деньги информационного общества. Такое разграничение необходимо, поскольку, с одной стороны, чековые книжки являются классическим примером именных денег, но в бумажной форме, с другой - электронные деньги не обязательно могут быть только именными.
Следовательно, нужно ставить более общую задачу - двигаться к преодолению форм анонимности («псевдонимнос-ти»), переходить к именным формам:
1) деньги. От наличных (бумажных) - к безналичным («счетным»);
2) ценные бумаги. Переход от анонимных (на предъявителя) ценных бумаг к именным формам, что соответствует их естественной объективной эволюции;
3) запрещение офшоров как формы организации «подставных» фирм (т.е. форма «псевдонимности»);
4) номерные (на предъявителя) анонимные банковские счета. Эта проблема на данный момент уже фактически решена в международном масштабе;
5) системы интернет-денег (web-money, яндекс-деньги, gold-money и т.д.). Здесь возникают два вида электронных «кошельков» и открыто используются «псевдонимные» кошельки (подробнее см. ниже)
6) попытки создания «электронного кэша», т.е. анонимных электронных денег. В настоящее время для этого существуют технические решения и имеются различные готовые проекты;
7) новые варианты форм анонимности («псевдонимности»), которые могут появиться благодаря техническому прогрессу. Теперь уточним используемый термин «псевдонимность».
Бумажные купюры, а до них и металлические монеты были анонимными по своей природе. Современные интернет-деньги допускают кошельки двух типов: проверенные администрацией системы (по документам, что их владельцы те, за кого себя выдают) и не проверенные (т.е. «псевдонимные»).
Получается, что люди, организовавшие системы частных интернет-денег, создали свой мир, который изначально населен как честными людьми (с именными счетами), так и преступниками (с «псевдонимными» счетами). Причем сделано это сознательно. Отказываться от «псевдонимных» счетов они добровольно не будут, так как на эти счета существует спрос, и они приносят доход. Поэтому здесь необходимы вмешательство государства и проявление общественной воли, которую оно должно выражать.
Особую опасность представляют проекты по созданию «электронного кэша» (анонимных электронных денег). Подобная система дала бы супервозможности (значительно превосходящие нынешние) для криминала, включая все виды коррупции и теневой экономики6. Технический прогресс «слеп» по отношению к добру и злу, и он, таким образом, ставит перед людьми проблему сознательного ответственного выбора. Отметим разницу: в прошлом не могло быть выбора между системами именных и анонимных денег (в массовом масштабе), техническое развитие предоставляло только один вариант. А сегодня такой выбор есть.
Технические возможности и мировой опыт
Дж. Липау7 задаётся вопросом: почему нельзя ликвидировать использование наличных денег повсеместно во всем мире и создать «цифровую безналичную экономику»? С технической точки зрения, считает автор, такая инициатива вполне осуществима. Хитрость в том, чтобы снизить стоимость совершения трансакций до такого уровня, при котором были бы эффективны даже самые малые платежи. Например, в Twitter есть приложение, известное как TwitPay, которое позволяет использовать мобильный телефон и счет (аккаунт) в системе PayPal для перевода денег. В Кении действует система мобильного банка, известная как M-Pesa, с помощью которой 6 млн человек осуществляют мелкие платежи, используя SMS-команды.
Далее автор отмечает, что на сегодняшний день с помощью одних систем, базирующихся на радиотелефонной связи, невозможно осуществить полную замену наличных денег. Диапазон сотовых сетей пока не охватывает многие сельские районы и малые городки. Кроме того, такие системы остаются слишком
6 По мнению Р.Миллера, В.Михальского и Б.Стивенса (авторов 1-й главы монографии «Будущее денег»), в некотором смысле «электронный кэш» можно считать даже более анонимной формой, чем наличные бумажные деньги, так как наличные деньги можно пытаться отслеживать по номерам купюр или по отпечаткам пальцев. См.: Miller R, Michalski W. and Stevens B. The Future of Money (chapter 1. Р.30), by OECD (Organisation for economic cooperation and development), 2002. URL: http://www.oecd.org/dataoecd/40/ 31/35391062.pdf
7 См.: Lipow J. Ibid.
уязвимыми в отношении киберпреступности и сбоев в сетях электропитания и эфирных (радио-) сетях.
В таких условиях более надежным (и универсальным), по мнению Дж. Липау, представляется вариант использования смарт-карт с биометрическими кодами. Корпорация Netl Technology Inc. разработала «Универсальную систему электронных платежей» (U.E.P.S. - The Universal Electronic Payment System)8, с помощью которой эта компания участвует в государственных программах распределения социальных пособий для малообеспеченных граждан в ряде стран мира. Так, в настоящее время в Южной Африке эта деятельность уже охватывает 4 млн человек.
В отличие от платёжных систем, базирующихся на радио-или «проводных» коммуникационных сетях, система U.E.P.S. имеет более широкий (универсальный) диапазон применения. Её можно также успешно использовать для работы с населением в удалённых (сельских) территориях - везде, куда не добирается современная банковская инфраструктура и где нет надёжных «проводных» и беспроводных коммуникационных сетей.
Одно из важных преимуществ U.E.P.S. - это возможность работы в режиме офлайн и без использования сетей электропитания. Для этого применяется небольшой прибор POS, работающий на батарейках и по виду напоминающий платежный терминал для считывания пластиковых карт, в который вставляются одновременно две карты (покупателя и продавца), и происходит перечисление денег с одной на другую. При этом возможны также регистрация текущего платежа, считывание всей хранимой информации об истории платежей с одной карты на другую либо взаимный обмен такой информацией между двумя картами.
Каждые несколько дней сотрудники корпорации Net1 Technology (платёжной системы U.E.P.S.) посещают свои территориальные участки (деревни) и совершают сбор информации о платежах жителей. Поскольку, как отмечалось выше, одна карта клиента может хранить полную историю платежей
8 Подробности см. на сайте корпорации: URL: http://www.net1.com/ main.aspx?ID-117
со многих других карт клиентов, все карты жителей данной территории образуют единую информационную систему, и каждая карта выполняет роль информационного узла этой системы, обмен информацией между двумя узлами (картами) происходит только при их непосредственном контакте. После сбора доступной информации данные с прибора POS переносятся на центральный компьютер (сервер) корпорации Netl Technology, который регистрирует все финансовые потоки.
Система U.E.P.S. становится универсальной и представляет многообещающую модель для глобальной экономики -это наиболее защищённое средство платежей, она не имеет географических ограничений, может работать в условиях нестабильности «проводных» и беспроводных сетей связи и внешнего электропитания, и даже без них. При этом дополнительные издержки организации платежей в режиме офлайн, по существу, близки к нулю.
В России процесс вытеснения «налички» (внедрения карточек) продвигается черепашьим шагом, по сути, пущен «на самотёк». Но государство сегодня может стимулировать его резкое ускорение. Для этого есть целый ряд интересных предложений, как сделать этот процесс самоускоряющимся, причём некоторые из них фактически даже не требуют никаких затрат бюджетных денег.
Отметим, что в ряде индустриально развитых стран несколько лет назад ввели чистый процент за обналичивание денег с банковского счёта (или с карт-счёта через банкомат и т.д.). Эта мера стимулирует граждан поменьше пользоваться наличными деньгами. Эту инновацию можно считать настоящей «тихой революцией», хотя она формально нарушает законные права граждан. Однако ее внедрение не вызвало бурю протестов, так как наиболее развитые страны мира достигли уже такого этапа, когда все, кроме криминала, и так пользуются наличностью в минимальной степени. А криминал, очевидно, не стал протестовать, чтобы не раскрывать себя.
Примеры и предложения
Можно утверждать, что в развитых странах в последние годы сформировался особый новый менталитет, который чётко ставит знак тождества между «наличкой» и криминалом.
Пример 1. Допустим, у вас есть законный банковский счёт на территории США, на который поступает законная «белая» (с уплатой всех налогов) зарплата. Вы приходите в банк и просите снять со счёта некоторую сумму наличных долларов - самое законное платёжное средство на территории США (согласно действующему законодательству). Если сумма превышает 10 тыс. дол., то банк обязан сообщить в ФБР, и за вами установят негласный надзор. По последним данным, планка в 10 тыс. дол. ещё снижается. Причём такую практику граждане воспринимают как должное, изменения в менталитете опережают изменения в законодательстве.
Пример 2. Несколько лет назад, во время слушаний в Конгрессе США на тему: могли ли спецслужбы (ЦРУ и ФБР) предотвратить события 11 сентября 2001 г. конгрессмен (женщина) очень эмоционально среди «грехов» ЦРУ назвала такой: «Мы выяснили, что все террористы приобретали авиабилеты за наличные... и это должно было насторожить!..» В России такая логика может показаться странной, так как почти все приобретают авиабилеты за наличные.
Конечно, в России сегодня ещё далеко до формирования такого менталитета, поэтому введение чистого процента за обналичивание было бы преждевременно9.
Предложение 1. Допустим, есть магазин, который принимает к оплате как наличные деньги, так и пластиковые карты (например, в Москве магазины сети «Перекрёсток», книжные сети «Библио-Глобус», аптеки «36,6» и т.д.). Цены в обоих случаях одинаковы. Если же (по предложению властей города) магазины увеличат цену при наличном способе оплаты на 5-7%, покупатели, не имеющие пластиковых карт, срочно
9 Кое-где в России существует чистый процент за обналичивание для кредитных карт (в Москве - 3%). Это не вызывает массовых протестов, так как кредитные карты воспринимаются как роскошь. Также существует процент за обналичивание средств в иностранной валюте (этот процент не будет сниматься в одном случае: если эти средства на счёте первоначально возникли путём внесения наличной иностранной валюты). Во всех других случаях проценты, взимаемые при снятии наличных денег в банкоматах, -это не чистые проценты за обналичивание: либо они возникают при снятии денег с банкомата, принадлежащего другому банку, - тогда это проценты за трансакции между двумя банками; либо при снятии денег в другом регионе, тогда их можно считать комиссионными за пересылку (трафик) денег между регионами.
обратятся в банки за их получением (сейчас это делается довольно быстро и почти ничего не стоит). Начнёт расти доля безналичных покупок в этих магазинах, что потребует усиления взаимодействия (на основе технологии безналичных расчётов) банков-эмитентов пластиковых карт, торговых сетей и компаний платёжных систем (типа Visa, MasterCard и т.д.)
Предложение 2. Рассмотрим ту же торговую сеть, которая может принимать как наличные деньги, так и пластиковые карты. Если при сдаче наличной выручки магазина в банк будет взиматься определённый процент (а с безналичной выручки -нет), то этот магазин установит соответствующий процент превышения цены при наличной форме оплаты.
Основная концепция В. Юровицкого заключается в том, чтобы понизить статус наличных денег до уровня «неденежных платёжных средств», а «главными», полноценными объявить именно «счётные» деньги (на банковских счетах). Эту концепцию автор очень подробно и скрупулёзно обосновывает10. Из этого следует, что при любом обмене наличных на безналичные (снятие наличных со счёта или внесения на счёт) может взиматься комиссия в виде определённого процента, поскольку мы меняем «настоящие» деньги на «неденежные платёжные средства». Это непосредственно приводит и к предложению № 2. На первом этапе реформы предлагается взимать такую комиссию только с тех предприятий розничной торговли, которые могут принимать безналичную оплату (технически оснащены), а мелкие предприятия розничной торговли от неё освобождаются, кроме того, здесь возникают и другие нюансы, требующие проработки.
Предложение 3. Во всех дискуссиях вокруг концепции «Cashless Society» и перспектив её продвижения в России оппоненты всегда приводят аргумент, что «глубинка» и малые города страны не готовы к этой реформе из-за отсутствия технических возможностей. Ответом на это может послужить приведённый выше материал о технологиях и практической деятельности корпорации Net1 Technology Inc.
10 См.: Юровицкий В. Денежное обращение в эпоху перемен. - С.157-167; Юровицкий В. Пути построения в России «безналичного общества». -С.83-88.
Однако наш анализ этой проблемы приводит к следующему неожиданному решению. Оказывается, возможно рассматривать реализацию концепции «Cashless Society» не по всей территории страны, а локально, в отдельных наиболее крупных городах (включая Москву, Санкт-Петербург, Новосибирск и др.), где есть необходимая техническая инфраструктура.
Именно крупные города больше всего и страдают от коррупции, проявлений теневой экономики, нелегальной иммиграции и других видов преступлений, опирающихся на наличные деньги. Представьте, что появится лозунг: «Превратим Москву в образцовый безналичный город!». Ведь это даст людям чувство перспективы и объединит их, чего нам так сейчас не хватает. Конечно, надо тщательно продумать различные детали такой реформы, чтобы это никому (кроме криминала) не навредило.
Предложение 4. Если наличный рубль будет вытесняться постепенно, то вопрос о наличной иностранной валюте, которая является не менее, а более криминогенной, чем наличный рубль, надо ставить по-другому: зачем нужны наличные доллары и евро, кроме обслуживания криминала и теневой экономики? От них нужно освободиться полностью и сразу!
***
«Деньгам суждено стать цифровыми» - таков лейтмотив научного труда «Будущее денег», выпущенного под эгидой международной организации OECD в 2002 г.: «С точки зрения общественной безопасности, национальной защиты и нашей уверенности в будущем, чем скорее мир перейдёт к цифровой безналичной экономике, тем лучше!».
