CC BY
216
ТРАНСФОРМАЦИЯ ДЕНЕГ В ПРОЦЕССЕ СТАНОВЛЕНИЯ ВИРТУАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ В РОССИИ
Е. Ю. КРУГОВА
В статье с целью изучения феномена трансформации денег в условиях становления виртуальной экономики рассматриваются основные определения понятия денег, а также эволюция их форм и видов.
Ключевые слова: электронные деньги, средство обращения, виртуальная экономика.
Феномен электронных денег возникает в рамках виртуальной экономики, поскольку развитие новой экономической культуры требует появления адекватной соответствующей формы расчетов между субъектами. Эволюция технологии хранения, управления и передачи денег привела к переходу от бумажных носителей к электронным. С распространением электронных средств связи и новых способов передачи информации, потреб-
ность в физическом перемещении банкнот и монет постепенно исчезает.
История развития товарообменных отношений представляет собой движение от бартера к товарным деньгам, от них к неразменным на золото бумажным деньгам, а далее к безналичным и впоследствии электронным деньгам. Экономический эффект здесь выражается в снижении издержек обращения денег (рис. 1).
ИВ1 - чистый бартер;
ИВ2 - организованный бартер; ИВ3 - товарные деньги;
ИВ4 - неразменные деньги; ИВ5 - безналичные деньги.
Рис. 1. Издержки обращения различных форм денег
Проанализируем изменения издержек обращения при переходе от одной денежной формы к другой. Проведение какой-либо сделки требует, чтобы платеж был совершен за время «В», при
уровне издержек обращения «И». При чистом бартере, с присущей ему необходимостью двойного совпадения потребностей, издержки очень велики. В системе организованного бартера эти
издержки снижаются благодаря тому, что покупатели имеют больше информации о местонахождении продавцов. Участники сделок купли-продажи несут издержки в еще меньших размерах при использовании заменителей денег, разменных на золото. Замыкают список электронные деньги, дающие колоссальное снижение издержек по сравнению со всеми предыдущими формами денег, что выражается перемещением кривых издержек ИВ1, ИВ2, ИВ3 к точке начала координат. При этом телекоммуникационные системы, обеспечивающие электронные трансакции денег, используются не только в этом качестве, но во многих других, что еще более снижает издержки по эмиссии и функционированию денег.
Таким образом, в ходе эволюции денег происходит в целом удешевление процесса обмена и уменьшение затраченного на него времени. В прошлом дешевый носитель денежной информации в форме бумаги становится слишком доро-
В 2008 г. было выявлено более 133 тысяч штук поддельных денежных знаков Банка России [5].
Расширение практики денежных расчётов с помощью принципиально новых денежных носителей, передаваемых по коммуникационным сетям, способствовало появлению понятия «электронные деньги».
Первоначально под электронными деньгами в отечественной науке понимали новые средства расчетов, основанные на использовании ЭВМ. Одним из первых использовал термин «электронные деньги» В. Усоскин определивший электронные деньги в виде «записей в памяти банковских компьютеров, передаваемых по каналам дистанционной связи» [13].
Для анализа приведенного определения электронных денег отметим следующие моменты. Во-первых, в экономической литературе под записями в банковских книгах, содержащих или подтверждающих требования клиентов к банку, понимаются «банковские депозиты».
Во-вторых, быстрое и массовое распространение информационных технологий, основанное на стремительном развитии электронновычислительных машин, средств автоматизации и телекоммуникационных сетей, сделало возмож-
гим для современных операций обмена. Массовое развитие фальшивомонетничества требует создания все более и более защищенных купюр, что влечет за собой существенное удорожание стоимости денежного производства [9].
Изготовление фальшивых денег в России приобрело в последние годы весьма широкое распространение. Масштабы этого явления продолжают оставаться значительными и представляют реальную угрозу для нормального функционирования государственной денежной системы (табл. 1).
Существует тенденция роста преступлений, связанных с изготовлением и сбытом поддельных денежных знаков. Так, в 2001 г. их было выявлено 15755, прирост к 2000 г. составил 9,3 %; в 2002 г. -23581, прирост - 33,65 %; в 2003 г. - 26033, прирост - 8,86 %; в 2004 г. - 28519, прирост - 16,8 %; в 2005 г. - 44108, прирост - 29 %; в 2006 г. - 59105, прирост - 36,8 %; в 2007 г. - 49007, прироста нет, имеет место снижение.
ным переход от бумажных носителей информации в денежно-кредитной сфере к электронным импульсам.
Сходный подход к определению электронных денег можно встретить у Ю. Пашкуса, который отмечает: «Новым моментом в движении депозитных денег является переход от традиционных форм совершения безналичных платежей к системе расчетов с помощью ЭВМ, получивших название «электронные деньги». Электронные деньги не являются новой разновидностью денег. Это то же самое депозитное обращение, использующее новые информационные технологии. Они позволяют переводить деньги и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом».
М. Березина, М. Ямпольский, Б. Райзберг, Е. Стародубцева используют термин «электронные деньги» как синоним понятия «электронные системы платежей». М. Березина отмечает, что «обычно термины «система электронных платежей», «электронная система денежных расчетов», «электронная система банковских услуг», «система электронного перевода финансовых средств», «электронные деньги» используются как синонимы» [3].
Таблица 1
Динамика преступлений, связанных с изготовлением или сбытом поддельных денег в Российской Федерации
2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г. 2006 г. 2007 г.
Зарегистрировано преступлений 14289 15755 23581 26033 28519 44108 59105 49007
По мнению М. Ямпольского, нет оснований для признания существования такой самостоятельной разновидности денег, как электронные деньги. Он считает, что «по существу в подобных операциях производятся безналичные денежные расчеты с той разницей, что вместо распоряжения денежными средствами с помощью документов, составленных на бумаге, при электронной технике соответствующие распоряжения выполняются посредством электронных сигналов».
Н. Антонов, М. Пессель, В. Царев, А. Канта-рович связывают понятие «электронные деньги» с пластиковыми картами [1].
Ю. Крупнов отмечает, что в современной литературе термин «электронные деньги» в широком смысле применяется по отношению к следующим видам платежей: выписывание счетов по кредитным карточкам; накопление задолженности по электронным торговым счетам; хранение денег на электронных счетах; оформление счетов по электронным дебетовым картам [7].
Определение электронных денег только как вида безналичных денег является неактуальным. Одним из основных признаков безналичных денег является наличие банковского счета и участие как минимум трех сторон: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам плательщика и получателя. В настоящий момент электронные деньги способны функционировать без использования банковского счета. Расчеты могут совершаться без участия банка.
Не следует рассматривать электронные деньги только как вид пластиковой карты. Пластиковая карта может выступать либо в роли инструмента доступа к банковскому счету, либо в качестве носителя электронных денег.
Существует мнение, согласно которому электронные деньги следует рассматривать как аналог наличных денег. Так, например, М. Березина считает, что «электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель: жесткий диск компьютера или смарт-карту» [2]. С. Ануреев высказывает доводы в пользу отнесения электронных денег к наличным деньгам.
Ю. Крупнов, рассматривая электронные деньги как тоже самое, что и наличные деньги, подчеркивает, что «различие между безналичными деньгами и электронными деньгами все более стирается в связи с растущей комплексной механизацией и автоматизацией деятельности банковских институтов».
В западных кругах преобладает так называемый технологический подход к определению электронных денег. Б. Фридмэн, М. Кинг, Б. Коэн,
О. Иссинг, Ч. Фридмэн, Ч. Гудхарт, М. Вудфорд, Л. Мейер, А. Принц понимают под электронными деньгами «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей».
Обобщенно представим основные определения понятия «электронные деньги» (табл. 2).
Таблица 2
Основные определения понятия «электронные деньги»
Новое средство расчетов на основе ЭВМ В. Усоскин, Ю. Пашкус
Электронные системы платежей М. Березина, М. Ям польский. Б. Райзберг, Е. Стародубцева
Пластиковые карты Н. Антонов, М. Пессель, В. Царев. А. Кантарович
Аналог безналичных денег Ю. Крупнов
Аналог наличных денег С. Ануреев, М. Березина
Аналог, сочетающий свойства наличных и безналичных денег Е. Платонов, В. Кузнецов
Электронное хранение денежной стоимости, предоплаченный финансовый продукт Б. Фридмэн, М. Кинг, Б. Коэн, О. Иссинг, Ч. Фридмэн, Ч. Гудхарт, М. Вудфорд, Л. Мейер, А. Принц
Электронные деньги сочетают в себе свойства безналичных и наличных денег. Электронные деньги могут храниться на технических устройствах как коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, - ана-
логия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков - аналогия с наличными деньгами.
История электронных денег берет свое начало с середины XX в. С этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах (табл. 3).
Таблица 3
Эволюция форм и видов электронных денег
Этап развития 1 этап (конец 60-х-начало70-х гг. XX в.) 2 этап (вторая половина 80-х гг. XX в.) 3 этап (середина 90-х гг. XX в.) 4 этап (прогноз: первая половина XXI в.)
Форма электронных денег Безналичные электронные деньги Наличные электронные деньги Безналичные и наличные деньги
Вид электронных денег деньги в виде записей на счетах компьютерной памяти банков деньги в виде электронных импульсов на пластиковой карточке деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги) деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)
Выделяется четыре основных этапа в развитии электронных денег. Данная условность связана с отсутствием четких границ в развитии электронных денег, одновременным существованием в денежной системе их нескольких видов и незавершенностью развития форм и видов электронных денег.
История развития электронных денег связана с переводом записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. Вмонтирование микропроцессора в пластиковую карту предопределило появление во второй половине 1980-х гг. нового вида электронных денег. С экономической точки зрения, данный вид электронных денег является безналичным платежным инструментом.
Основной отличительной чертой данного вида электронных денег, прежде всего, от известных всем кредитных и дебетовых карт, является их анонимность. С одной стороны, электронные деньги могут не учитываться на банковских счетах потребителей, а только на счетах эмитента или распространителя. С другой - при совершении сделки расчетный документ, содержащий персональные данные держателя электронных денег, может не составляться. Однако следует заметить, что подобным качеством, анонимностью, обладают не все электронные деньги. Правила их функционирования устанавливает компания-эмитент [4].
Существенным недостатком электронных денег данного вида является отсутствие автономности их функционирования. Данный недостаток в какой-то мере был преодолен с появлением в середине 1990-х гг. нового вида электронных денег. В отличие от двух предыдущих видов электронных денег, являющимися безналичными формами денежных средств, новый вид электронных денег выступил аналогом наличных денег. Электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одного потреби-
теля к другому без участия посредников, что было необходимо прежде. Иными словами, эти электронные деньги способны выполнять функцию, присущую наличным деньгам, - функцию средства обращения. Кроме того, в качестве технического устройства, на котором могут храниться электронные деньги, теперь кроме пластиковой карты может выступать жесткий диск персонального компьютера.
Основной причиной недостаточного уровня развития данного вида электронных денег - отсутствие доверия к ним со стороны потребителей. Ведь электронные деньги являются обязательствами банков и небанковских организаций, доверие к которым, значительном ниже, чем к государству, эмитирующему наличные [3].
В настоящее время в некоторых странах ведется работа по приданию электронным деньгам статуса законного платежного средства. В этой ситуации электронные деньги станут бессрочными обязательствами государства. Хотя не исключен вариант, что они останутся обязательствами частных кредитных институтов. В любом случае, электронные деньги будут обязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежными средствами.
Важной частью всех сфер виртуальной экономики являются подсистемы платежей, как разработанные специально для интернет-коммерции, так и традиционные, применяемые для обычных сделок. В настоящее время используются следующие платежные инструменты и формы расчетов (рис. 2) [6; 8; 11]:
1. Пластиковые карты.
2. Инструменты, используемые только в электронной среде (электронные платежные системы и платежные инструменты на основе Интернет-банкинга).
3. Оплата наличными при получении товара.
4. Этэ-платежи.
Рис. 2. Платежные инструменты и формы расчетов в виртуальной экономике
Многие из первых попыток введения платежных механизмов в Интернете проваливались, и эмитенты электронных денег или уходили со сцены, как Digicash, или вынуждены были прекратить использование своего продукта, как CyberCash, или покидали эту нишу рынка, как First Virtual Holdings. Компания Д. Чаума Digicash была поглощена соперником eCash, который играл в более надежную игру и предлагал более широкий спектр платежных интернет- решений.
В России основной формой расчетов до сих пор остается оплата наличными при получении товара. Тем не менее, ощутимую долю занимают расчеты с использованием электронных платежных систем, пластиковых карт, sms-платежей.
На сегодняшний день в России выделяются шесть наиболее значимых ЭПС: WebMoney, Ян-декс.Деньги, ОСМП, CyberPlat, E-port, Элекснет (табл. 4).
Таблица 4
Крупнейшие электронные платежные системы России
Число трансакций за 2008 г., млн операций Оборот за 2008 г., млн руб. Средний платеж в 2008 г., руб.
WebMoney 72 216 000 3000
Яндекс.Деньги 16 9 000 562
ОСМП 1902 175 000 92
CyberPlat 1500 161 000 107
E-port 617 74 000 120
Элекснет 70 48 000 685
Несмотря на то, что средний платеж с использованием электронной платежной системы колеблется в переделах от 92 до 3000 руб., в совокупности оборот электронных платежных систем составляет значительные суммы (от 9 до 216 млрд руб.). Средний платеж в системе WebMoney нельзя отнести к микро-платежу. Довольно высокий уровень средней операции обусловлен тем, что в структуре оборота Webmoney около 70 % приходится на расчеты между пользователями, основное назначение которых - оплата за выполненные работы. Среди оставшихся 30 % оборота Webmoney наиболее по-
пулярна оплата доступа к играм, хостинга и дизайнерских услуг, рекламы в Интернете.
В России ежегодно наблюдается прирост оборота электронных платежных систем, который увеличивается большими темпами, чем рост ВВП в расчете на душу населения. Даже после кризиса, когда прирост ВВП РФ сравнении с показателем ВВП РФ в расчете на душу населения значительно сократился по сравнению с предшествующими периодами, в сфере оборота электронных платежных систем наблюдается прямо противоположная тенденция (табл. 5) [10].
Таблица 5
Оборот рынка российских электронных платежных систем
Показатель 2001 г. 2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г. 2006 г. 2007 г. 2008 г. 2009 г.
Оборот российских электронных платежных систем, млн долл. 318 517 937 1397 3353 7732 16074 1 7867 21067
Прирост, % - 63 81 49 140 131 108 112 179
ВВП РФ и расчете надушу населения, тыс. р>6 61 75 92 119 151 189 233 293 267
прирост, % - 2] 23 29 27 25 23 26 -9
Жители развитых стран уже не представляют жизнь без пластиковых карт, таким образом, естественным оказался перевес процесса покупок с помощью банковских карт в сети Интернет. Наибольшая доля мошенничества при платежах с помощью этих банковских карт связана с покупками через Интернет. Это вызвано тем, что технологии карточных систем долгие годы развивались для покупок в обычных магазинах с обязательной проверкой покупателя как держателя предъявленной карты. При предъявлении карты в обычном магазине кассир обязан убедиться в том, что берет оплату именно с ее держателя, то есть провести аутентификацию. Проблема аутентификации человека, оплачивающего товар в Интернет-магазине с использованием банковской карты, в настоящий момент не решена.
При продаже товара через Интернет, особенно в случае продажи виртуального товара, никаких документов, подписанных клиентом, в торговой точке не остается. Доказательство факта совершения покупки и доставки товара является сложным и дорогостоящим мероприятием.
Некоторым промежуточным решением, позволяющим снизить риск карточных операций в Интернете, стало создание закрытых клубных систем приема карточных платежей для ограниченного числа банков-эмитентов, то есть фактически платежная система предлагает раскрыть персональные данные своим участникам, давая взамен гарантии совершения более безопасных операций через Интернет и обязательства по неразглашению полученной информации. В таких системах держателям
карточек могут присваиваться особые постоянные или временные идентификаторы, которые поступают в платежную систему, и уже она производит далее расчеты через карточные и иные счета участников, или же непосредственно в момент платежа происходит перенаправление пользователя на сайт клубной системы, обладающей всеми необходимыми атрибутами защиты [12].
Другой опасностью при платежах с использованием банковских магнитных карт в электронных магазинах является необходимость вводить в Интернет конфиденциальные данные своей карты, которые могут быть перехвачены мошенниками и использованы для снятия средств. Одним из способов перекрытия такой угрозы является выпуск так называемых «виртуальных» карт платежных систем, то есть карт, предназначенных только для платежей в электронных магазинах.
Очень перспективной для использования в электронной коммерции является технология с использованием пластиковых карт со встроенным микропроцессором, или смарт-карт. Недостатком этих платежных средств является не очень большая распространенность смарт-карт. В России основными системами, работающими на смарт-картах являются Сберкарт, «Золотая корона», «Аккорд» [14].
Среди небанковских карт для использования в электронной коммерции, кроме традиционных инструментов, таких как, American Express, карты торговых систем, предлагаются новые - предоплаченные скретч-карты. Платежи в Интернете с помощью таких карт являются безопасными, поскольку они не содержат никаких персональных данных владельца. С помощью скретч- карт продают услуги телефонные компании, их используют операторы сотовой связи МСС, «Вымпелком» и МТС, компания «МТУ-Интел» продает по таким картам доступ в Интернет, а МПС - доступ к системе «Экспресс-2» для бронирования билетов. Карты предоплаты выгодны не только покупателям, но и поставщикам услуг, поскольку клиенты фактически кредитуют их. Перспективы этих платежных средств в электронной коммерции пока не очень ясны, но наличие таких средств является первым шагом некредитных организаций на пути организации конкуренции банкам в области электронных платежей.
Таким образом, электронные деньги можно считать новой формой денег, поскольку их выпуск, обращение и взаиморасчет, а также функциональные характеристики отличают их от других денежных форм. Электронные деньги - это форма денег, выступающая средством осуществления расчетов и отражающая социально-экономические отношения, складывающиеся в рамках виртуальной экономики.
В своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается. Электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение в многообразии их видов.
Электронные деньги призваны дать дальнейший толчок для развития экономических отношений в условиях всемирной глобализации и экономической интеграции.
Литература
1. Антонов Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки. М., 1995.
2. Березина М. П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М., 1997.
3. Березина М. П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. 2002. № 22.
4. Горюков Е. В., Котина О. В. Прогноз развития электронных денег в зарубежных странах и в России: сценарии развития ситуаций. URL: http:// www.bankir.ru
5. Долгова А. И. Криминальная экономика и организованная преступность. М., 2007.
6. Иванов П. А., Стрельченко П. А. Платежи в электронной коммерции // Деньги и кредит. 2002. № 1.
7. Крупнов Ю. С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. 2003. № 5.
8. Малиев С. О. Электронные деньги: накопленный опыт и перспективные направления развития // Финансы и бизнес. 2008. № 3.
9. Нариков Г. С. О структуре платежной системы // Вестник ХГ АЭиП. 2001. № 2.
10. Официальный сайт системы WebMoney. URL: http:// www.webmoney.ru
11. Попов Р., Веремеенко М. Рынок платежных систем. Электронные деньги // Банковское дело. 2007. № 7.
12. Рынок электронной коммерции в 2008 году. URL: http://rumetrika.rambler.ru
13. Усоскин В. М. Теории денег. М., 1976.
14. Эйснер Д. Использование пластиковых карточек «Золотая Корона» в современных условиях. URL: http:// citforum.ru
* * *
TRANSFORMATION OF MONEY IN THE
COURSE OF FORMATION OF VIRTUAL ECONOMY IN RUSSIA
Ye. Yu. Krugova
In article for the purpose of studying of a phenomenon of transformation of money in the conditions of formation of virtual economy the main definitions of concept of money, and also evolution of their forms and types are considered.
Key words', electronic money, currency, virtual economy.
