CC BY
32
УДК 336.71 ББК 65
О НЕКОТОРЫХ ФАКТОРАХ, ВЛИЯЮЩИХ НА СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
ЕЛЕНА ВЛАДИМИРОВНА ИЛИНИЧ,
старший преподаватель кафедры финансов и экономического анализа Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя,
кандидат экономических наук E-mail: [email protected]
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Аннотация. Важнейшее значение в условиях глобализации финансовых рынков приобретает наличие устойчивой, конкурентоспособной банковской системы, способной противостоять трансформирующимся угрозам и рискам. Нарастание финансовой нестабильности в экономике в целом, снижение прибыльности компаний и инвестиционной активности, формирует негативные тенденции в банковской системе. Требуется своевременная идентификация угроз экономической безопасности в банковской сфере и поиск адекватных мер противодействия.
В статье проведен анализ факторов, влияющих на современное состояние банковской системы России, а также предложены некоторые меры по противодействию реализации угроз экономической безопасности в банковской системе.
Ключевые слова: экономическая безопасность, банковская система, угрозы экономической безопасности в банковской системе, банковские риски, финансовый кризис, глобализация.
Annotation. Of critical importance in the context of globalization of financial markets is sustainable, competitive banking system, able to resist transforming threats and risks. Increasing financial instability in the economy as a whole, the profitability of companies and investment activity, generates negative trends in the banking system. Requires timely identification of threats to economic security in the banking sector and the search for adequate responses.
In the article the analysis of factors affecting the current state of the banking system of Russia, and also suggested some measures to counter threats to economic security in the banking system.
Keywords: economic security, banking system, threats to economic security in the banking system, banking risks, financial crisis, globalization.
Процессы глобализации международных финансовых рынков во многом определяют процессы, происходящие в банковской системе России. Укрупнение банков и централизация банковского капитала, развитие новых банковских услуг для сохранения конкурентоспособности и стабильности банковской системы приводит к трансформации угроз экономической безопасности в банковской системе. Банки сталкиваются с новыми видами рисков, не всегда поддающихся управлению, и связанных, прежде всего, с изменениями конъюнктуры мировых финансовых рынков. Капиталы транснациональных банковских групп настолько значительны, что могут оказать влияние на состояние мировой экономики в целом.
Банковская система играет ключевую роль в развитии современной экономики, концентрирует и перераспределяет огромные денежные капиталы, является посредником в кредите, расчетах и платежах, опосредует связи между всеми субъектами экономики.
Невыполнение банковской системой своих функций парализует и выступает угрозой экономической безопасности всего общества.
Состоянию экономической безопасности банковской системы России мешают такие факторы, как ослабление национальной валюты; дефицит инвестиционных ресурсов российской экономики; отсутствие долгосрочной ресурсной базы у отечественных банков; рост кредитного портфеля банков, а также неадекватная оценка кредитоспособности заемщиков, а что в совокупности вызывает рост кредитных рисков; рост рисков информационной безопасности в связи с ростом хакерских атак на информационные ресурсы банков, процессинговых центров и т.д.; вовлеченность некоторых кредитных организаций в противоправную деятельность; использование кредитных организаций для отмывания доходов, полученных преступным путем; в ряде случаев неудовлетворительное состояние управления кредитной организацией; недостоверность
бухгалтерской отчетности кредитных организаций и многие другие.
Проблема экономической безопасности банковской деятельности выдвинулась на первый план после кризиса 2008 г., когда многие ведущие банки столкнулись со столь значительными проблемами, что это отразилось на всей мировой финансовой системе1. Опасаясь банкротства крупнейших банков США и Европы Федеральная резервная система, действуя без огласки, раздала разным банкам кредитов (почти беспроцентных) на сумму свыше 16 трлн. долларов2. Российская банковская система также была вынуждена предпринимать экстренные меры по поддержанию на плаву системообразующих банков. Одним из приоритетных направлений деятельности Правительства, которые были озвучены в Программе антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 г. было формирование мощной финансовой системы как надежной основы для развития национальной экономики. Банковская система должна была стать более эффективной, очищенной от проблемных кредитных учреждений. Только по итогам 2013 г. Банком России было отозвано 148 лицензий кредитных организаций, но санация банковского сектора продолжается. Из 72 банков, у которых в 2014 г. была отозвана лицензия, 32 банка недостоверно отразили активы на сумму 122 млрд. рублей, что привело к отрицательному капиталу банков в размере 100 млрд. рублей3.
Однако, перечень системно значимых банков был определен только в 2014 г. на основании указания Банка России от 16 января 2014 г. № 3174-У «Об определении перечня системно значимых кредитных организаций». При отнесении к системно значимым банкам в соответствии с этим документом учитывается размер кредитной организации по отношению ко всем банковским активам, объем вкладов физических лиц по отношению ко всем вкладам в банковской системе, привлеченные средства от других финансовых организаций и средства, размещенные в других финансовых организациях. Включение кредитной организации в этот список обеспечит постоянное надзорное внимание к ней макрорегулятора, а также получение поддержки в случае нехватки ликвидности или в случае необходимости поддержания достаточности капитала. По оценкам специалистов в список системно значимых были включены около 50 банков.
Список системно значимых банков не был официально опубликован, так как это привело бы к оттоку вкладов из недостаточно крупных, региональных банков, которые, зачастую, вынуждены завышать ставки по депозитам для привлечения клиентов. Завышение ставок по депозитам снижает процентную маржу банков и соответственно снижает доходность банковско-
го бизнеса, что является фактором риска для банка. В 2014 г. по сравнению с 2013 г. чистая прибыль кредитных организаций сократилась на 405 млрд. рублей. При этом привлекаемые денежные средства остаются по большей части краткосрочными, что не позволяет банкам в достаточной степени осуществлять кредитование долгосрочных проектов в реальном секторе эко-номики4, что является приоритетным направлением в условиях переориентации экономики на импортоза-мещенение и развитие собственного производства. В связи с этим именно уровень ликвидности и качество активов являются одними из самых критических показателей деятельности российских банков. Это подтверждается тем фактом, что из общего количества причин отзыва лицензии у банков в 2014 г., у 41% банков одной из причин отзыва лицензии стала потеря ликвидности, у 51% — низкое качество активов, и лишь у 14% — снижение норматива достаточности капитала или размера собственных средств, ниже минимально допустимого размера5.
Еще одним серьезным фактором риска является ухудшение качества кредитных портфелей банков. На фоне снижения спроса на кредитные продукты со стороны физических лиц почти на 15% в 2014 г. ухудшается качество кредитных портфелей банков. В 2014 г. доля необеспеченных кредитов (ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней) возросла на 3,9 процента, до 11,9 процентов6.
Становится очевидным, что одним из новых вызовов стабильности банковской системе будет высокая конкуренция за источники пассивов. Прозвучавшее в мае 2015 г. предложение по снижению количества страховых выплат, на которые клиенты банков смогут рассчитывать в случае отзыва лицензии у нескольких банков, в которых у них размещены вклады, фактически лишит мелкие региональные банки депозитов клиентов. По некоторым оценкам сумма таких депозитов составляет 900 млрд. рублей7. Реализация данного предложения через внесения поправок в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возможна в трех вариантах: введение лимита совокупного объема страховых выплат одному вкладчику за всю историю его взаимодействия с банками в размере 3 млн рублей; выплата страхового возмещения по вкладам не более одного раза в пять лет; выплата страхового возмещения по вкладам не более одного раза. С начала 2013 по апрель 2015 г. Сбербанк выплатил страховое возмещение 1 млн вкладчиков из 29 банков, лишенных лицензий8. По информации Сбербанка, вкладчики, обратившиеся за возмещением два раза и более за указанный период, получили в среднем по 2 млн рублей страхового возмещения,
что выше размера страхового возмещения, которое в 2013-2014 гг. составило 700 тыс. рублей. Таким образом, макрорегулятор, несмотря на наличие у него целого комплекса мер пруденциального регулирования, стремится переложить существующие риски на клиентов банков, которым возможно придется нести единоличную ответственность за инвестирование своих средств в банковские депозиты. Если такое решение будет принято, это будет означать отток вкладов, прежде всего из мелких и региональных банков, что приведет к кризису ликвидности, еще большую концентрацию активов в нескольких системообразующих банках и подрыв доверия к банковской системе в целом.
Наиболее частыми причинами отзыва лицензий у банков в 2014 г. были неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России — 84%, а также проведение сомнительных операций — 55%. Банки вовлекаются в проведение сомнительных операций с наличными и безналичными денежными средствами в крупных объемах, а также в проведение операций, связанных с выводом клиентами банка средств в значительных объемах за рубеж. Банки вовлекаются в преступную деятельность по ряду причин: банковская деятельность нацелена в основном на проведение спекулятивных операций; банки являются одним из необходимых элементов механизма по легализации преступных доходов, финансированию терроризма, выводу капиталов за рубеж, сокрытию доходов от налогообложения; банки используют большое число финансовых инструментов и современных информационных технологий в своей деятельности. Банковская система и сами банки по своей природе особенно уязвимы с точки зрения отмывания денег и являются наиболее простым, эффективным и легким способом сокрытия таких доходов и их легализации. При этом прозрачность банковской системы, высокая степень доверия к ней, а также ее способность выгодно привлекать капитал и эффективно направлять его в реальный сектор экономики являются стратегически необходимыми условиями эффективного развития не только банковской системы России, но и экономики страны в целом.
Банковская сфера является особенно привлекательной для организованной преступности, так как движущей силой большинства преступлений является возможность получения неконтролируемого максимального дохода в относительно короткий срок. По данным МВД РФ за 2014 г. органами внутренних дел выявлено порядка 30,5 тыс. преступлений, совершенных в финансово-кредитной сфере, размер причиненного ущерба по оконченным уголовным делам соста-
вил более 53 млрд. рублей9. Только одна преступная группа, состоящая из пяти банков, деятельность которой была пресечена органами внутренних дел в 2014 г., обналичила и вывела в «теневой» оборот около 25 млрд. рублей10.
Для эффективного противодействия проведению банками сомнительных операций, а также противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, целесообразно создать единую базу данных, обобщающую сведения всех кредитных организаций страны, Банка России, ФСФМ, правоохранительных органов, по идентификации клиентов, критериям подозрительных операций. Кредитные организации должны иметь право отказать в ведении счета, заблокировать средства на нем при выявлении подозрительных операций, отказать клиенту в проведении операции, не имеющей очевидного экономического смысла.
Должна быть усилена совместная работа правоохранительных органов и Банка России по недопустимости фактов использования кредитных организаций для легализации денежных средств, полученных преступным путем и финансирования терроризма, вывода активов за рубеж, фальсификации банковской отчетности. Повышенное внимание необходимо направить на аудиторские компании. Зачастую банки, у которых отзывают лицензии, получают положительные аудиторские заключения. Это в первую очередь свидетельствует скорее не о некомпетентности аудиторов, а о преступном сговоре между ними и руководстве кредитной организации.
Банки должны регулярно пересматривать свои подходы к управлению рисками. Главная проблема состоит в идентификации и непосредственной оценке риска в условиях меняющейся внешней среды. Для сокращения количества сомнительных операций, проводимых через банк, должна совершенствоваться система внутреннего контроля, мониторинг должен осуществляться на постоянной основе, правило «знай своего клиента» должно применяться в работе всех служб банка. Пристального внимания требует не только оценка качества активов банка, ликвидности и достаточность капитала с точки зрения внедрения стандартов Базель III, но и оценка рисков информационной безопасности, нарастающих, во-первых, из-за роста количества проводимых операций и внедрения новых банковских продуктов, а, во-вторых, из-за роста активности преступных групп на этом направлении.
Политика Банка России также является фактором, оказывающим существенное влияние на банковскую систему: в России по-прежнему отсутствует действенный механизм долгосрочного рефинансирования. При этом нормы валютного контроля по прежнему не препятствуют бегству капитала, так необходимого рос-
сийской экономике и банковской системе, за рубеж. В случае если возможность рефинансирования за рубежом будет недоступна российским банкам, при прежней политике Банка России, это окажется фактором, оказывающим мощнейшее деструктивное воздействие на банковский сектор экономики.
Необходимо обеспечить возможности для кредитования реального сектора экономики, в том числе путем снижения ставки рефинансирования, доступа к кредитным ресурсам банков, кредитующих реальный сектор экономики на особых условиях, расширения списка ломбардного кредитования11. При этом отрицательное, зачастую ангажированное, влияние международных рейтинговых агентств необходимо свести к минимуму, внедрив критерии оценки для работы отечественных рейтинговых агентств и в дальнейшем использовать эти рейтинги при оценке кредитоспособности, ликвидности и т.д., обеспечив российским юридическим лицам равные права наряду с нерезидентами, в доступе к рынку капитала.
Серьезной угрозой для российских банков является зависимость российских банков в сфере расчетов. Сами банки уязвимы с точки зрения использования системы международных межбанковских расчетов SWIFT, а клиенты банков с точки зрения использования банковских карт платежных систем Visa и Mastercard, которые составляют более 80% всех эмитированных в России банковских карт, который насчитывается почти 243 млн. Приостановление обслуживания системой межбанковских расчетов SWIFT, платежными системами Visa и Mastercard российских физических и юридических лиц может вызвать коллапс в сфере расчетов. Неотъемлемой составляющей обеспечения бесперебойности расчетов является бесперебойность функционирования каналов межбанковского взаимодействия. Необходимо создать национальную платежно-расчетную систему, независимую от иностранных платежно-расчетных систем, операционные и платеж-
ные клиринговые центры российских платежных систем должны находиться на территории России.
Таким образов, угрозы и риски, с которыми приходится сталкиваться банкам, постоянно трансформируются. В современных условиях важное значение приобретает их своевременное выявление и мониторинг. Формирование комплексной системы экономической безопасности в банковской сфере является одной из первоочередных задач обеспечения экономической безопасности нашей страны в целом.
1 Кузнецова Е.И. К вопросу о государственном стратегическом планировании в обеспечении экономической безопасности// Национальная безопасность / nota bene. 2014. № 3. С. 366-371.
2 Катасонов В.Ю. Банки правят миром. а кто правит банками? [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://worldcrisis. ru/crisis/1922808.
3 Сухов: банки с отозванными в 2014 г. лицензиями недостоверно отразили активы на 122 млрд. рублей [Электронный ресурс]. — Режим доступа http://www.banki.ru/news/ lenta/?id=6687091
4 ДыховаЛ.Л. Проблемы развития банковского сектора России в условиях выхода из кризиса // Вестник Академии экономической безопасности МВД России. — 2010. — № 10. С. 8-13.
5 По результатам проведенного анализа причин отзыва лицензий у банков в 2014 году по данным Банка России. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/credit/likvidbase/LikvidBase. aspx#SL_3513.
6 Годовой отчет Банка России за 2014 год [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2014.pdf
7 Герман Греф против частных вкладчиков [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://kommersant.ru/doc/2725589
8 Герман Греф против частных вкладчиков [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://kommersant.ru/doc/2725589
9 Состояние преступности России в 2014. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://mvd.ru/upload/site1/document_ file/pxOrdPt4BF.pdf
10 Информационное агенство Интерфакс. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.interfax.ru/business/439232
11 Кузнецова Е.И. Экономическая безопасность как ценностный ориентир региональной экономической стратегии // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2009. №7(40). С. 38-42.
