CC BY
501
допустимо, но и желательно, поскольку вызывает у населения мощные побудительные стимулы повышения трудовых доходов, а отсюда и экономического развития региона, страны, не подрывая социальной и политической устойчивости в обществе. И, по нашему мнению, неравенство - один из важнейших стимулов, побуждающих человечество к развитию и научно-техническому прогрессу.
Список литературы
1. Калюгина С.Н., Абелян А.С. Развитие социального предпринимательства в сельских районах ставропольского края // Успехи современной науки и образования. 2015. № 3. С. 33-36
2. Станчин И.М. Социально-экономическая статистика. Книга 5. Статистика рынка труда и занятости населения. - Воронеж: ВЭПИ, 2015. - 77 с.
3. Станчин И.М. Междисциплинарная связь бухгалтерского учета и статистики // Территория науки. 2015. № 1. С. 158-165.
4. Станчин И.М. Проблемы развития инвестиционной деятельности в Воронежской области // Территория науки. 2013. № 6. С. 81-84
5. Ященко О.В. Домашние хозяйства и их взаимосвязь с региональной экономической системой // Синергия. 2015. № 2. С. 2126.
Пищалина Н.М.
Научный руководитель: к.э.н., доцент, Цвырко А.А.
НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ
Российская академия народного хозяйства и государственной службы
при Президенте РФ
Ключевые слова: Банковские продукты, банковские услуги, банковские операции, инновации, банковские технологии.
Аннотация: Динамичная трансформация условий современной жизни привели к повышению требований, которые клиенты предъявляют к банкам, таких как удобство работы с банком, быстрый доступ к банковским услугам, скорость реализации услуг. Для удовлетворения этих требований банк должен создавать новые формы банковского обслуживания.
Abstract: The dynamic transformation of modern living conditions have led to an increase in requirements that customers have for banks, such as the
ease of working with the bank, easy access to banking services, the rate of implementation of the services. the bank must create new forms of banking services to meet these requirements.
Key words: banking products, banking services, banking, innovation, banking technologies.
Перечень современных банковских операций достаточно разнообразен. Более того, он может расширяться в связи с теми или иными новациями, основанными на новых информационных или финансовых технологиях, развитие которых стимулируется необходимостью повышения рентабельности бизнеса. В то же время, как всякое действие в соответствии с законами физики влечет противодействие, так и развитие новых банковских технологий и основанных на них продуктах влечет за собой новые риски, учет которых требует системности и дополнительных усилий.
При этом постоянно нужно помнить о потенциальной угрозе системных рисков при несбалансированном внедрении инноваций [2].
Примером может служить финансовый и банковский кризис 20072009 гг. вызванный именно проблемами с секьюритизацией активов и возникновением «пузырей», связанных с системными рисками внедрения данных продуктов. Как правило, противодействие в виде контроля рисков запаздывает по отношению к финансовым новациям, а запретительные меры не являются панацеей от проблем.
К современным банковским операциям относятся, в частности, следующие: операции с ценными бумагами; валютные операции; операции на денежном рынке; операции с драгоценными металлами; лизинговые операции; факторинг; выдача и сопровождение аккредитивов; банковские гарантии; депозитарные операции; трастовые операции.
Проблемы, как мы видели, возникают в периоды нестабильности, когда банки начинают не доверять друг другу в силу неустойчивости ситуации, отсутствия информационной транспарентности и повышенного уровня кредитных рисков даже в краткосрочном горизонте.
Операции на денежном рынке в России могут выполняться не только в рублях, но и в валюте (прежде всего в долларах США и евро) как на биржевой, так и внебиржевой основе.
Краткосрочные заимствования/размещения на денежном рынке, прежде всего на рынке межбанковского кредитования и депозитов (МБК), в основном осуществляются сроком до семи дней [1].
Основными видами операций МБК являются: депозитные свопы -совокупность встречных сделок с одинаковой на момент заключения сделки суммой (инструмент хеджирования процентных ставок); консультирование клиентов и контрагентов; валютные операции (конверсионные, покупка/продажа) и пр.
Ценообразование на рынке МБК отвечает текущим рыночным котировкам и зависит от конкретных условий. Опорными индикаторами для ценообразования являются основные средние процентные ставки, определяемые по рыночным котировкам кредитных инструментов ведущих банков, определяемых ведущими биржами. Среди наиболее востребованных в России являются следующие ставки:
- LIBOR - средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым крупнейшими банками на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в разрезе разных валют и сроков; является бенчмарком;
- MIBOR - индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском межбанковском рынке крупнейшими банками;
- MIBID - средняя принятая процентная ставка, объявляемая крупнейшими московскими банками-дилерами при покупке межбанковских кредитов.
Как и ставка МИБОР, МИБИД рассчитывается как среднее арифметическое из ставок, ежедневно заявляемых коммерческими банками, или по фактическим сделкам этих банков. Обычно ставки сделок устанавливаются либо в процентах годовых, либо привязываются к приведенным выше средним ставкам с указанием бонуса по отношению к ним.
Основные виды операций с драгоценными металлами включают в себя: обслуживание обезличенного металлического счета, т. е. счета банков для совершения операций и учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков металла; использование различных типов обезличенных счетов, в том числе таких, как до востребования, корреспондентский (для банков), срочный; операции банков по обезличенным счетам: открытие, прием, зачисление драгоценных металлов на счет, перевод, выдача, списание, закрытие; обслуживание счетов ответственного хранения драгоценных металлов; операции со слитками золота и серебра на основе ежедневно меняющихся котировок; операции с монетами из драгоценных металлов и др.
Следует также отметить, что использование банками драгоценных металлов для работы с клиентами и формирования собственных ликвидных резервов стимулирует их на реализацию инвестиционных проектов по добыче и переработке драгоценных металлов, что отражает тенденцию к интеграции банковских инструментов для получения более высокой консолидированной рентабельности банковской деятельности [3].
Потенциально доверительный управляющий должен управлять ресурсами лучше в силу ожидаемого профессионализма и сравнительно больших размеров управляемого имущества. Основными рисками доверительного управления являются: рыночный риск, заключающийся в потенциальном изменении цен на имущество; процентный риск, определяемый изменением стоимости управляемого имущества из-за изменения рыночных ставок; возможные потери ликвидности фондом в целом, а также операционный и правовой риски.
Деятельность фондов доверительного управления в России началась уже в первой половине 90-х гг., но была резко свернута во время кризиса 1998 г. Впоследствии с начала 2000-х гг. отмечался рост активов под управлением фондов. Определенная стабилизация объемов была отмечена в конце предшествующего десятилетия, хотя постоянное появление новых инструментов и интерес к услугам управляющих, прежде всего у состоятельного и устойчиво платежеспособного населения, имеющих временно свободные денежные средства, подогревают интерес к этим фондам.
В то же время многие фонды показывали результаты ниже прибыли по депозитным ставкам финансово устойчивых банков. Наличие потенциальных рисков требует очень высокого профессионализма при торговле на волатильном рынке, а также заинтересованности не в объемах, а в результатах деятельности, что будет сдерживать вложения в фонды при отсутствии прямого влияния на их результаты [4-5].
Прочие современные операции, как правило, обеспечивают инфраструктуру для проведения финансовых сделок. К ним можно отнести, в частности, следующие.
Предоставление индивидуальных сейфов для хранения материальных или документарных ценностей; эти операции привлекательны тем, что банки обеспечивают в силу специфики своей деятельности повышенную степень безопасности хранимых ценностей и наличие инфраструктуры для оперативного доступа к ним правообладателей.
Обеспечение сделок с недвижимостью ориентировано на комплексное использование возможностей банков, таких как хранение и выдача под заказ денежных средств для расчета или осуществление перевода денежных средств по схеме «поставка против платежа», близкой к схеме расчетов по аккредитивам, а также предоставление сейфовых ячеек с условиями хранения, оговоренными пользователем.
«Зарплатные» проекты, в которых обеспечиваются все стадии расчетов работодателей со своими работниками на основе зачисления заработанных средств на банковскую карту или счет в банке; при этом комиссионные расходы по схеме берет на себя работодатель, иногда частично банк. Заинтересованность работодателя состоит в том, что у него исчезает необходимость держать штат кассовых работников и нести расходы по охране и выдаче средств, у банка - в том, что часть средств (по ряду оценок, порядка 20 %) остается на счетах в течение ближайшего месяца и может быть использована банком для получения прибыли.
Существуют и другие операции, а банковские новации вызывают к жизни все новые продукты и услуги. Ряд из них связан с возможностями информационных технологий.
Однако, в настоящее время существенное значение при реализации всех видов и форм банковских услуг оказывает регулирование и надзор.
Список литературы
1. Банковское дело: учеб. пособие / А. М. Тавасиев, В. А. Москвин, Н. Д. Эриашвили. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014.
2. Stroeva O.A., Sukhorukova N.V., Tsvyrko A.A., Ivashchenko T.N. Activization of innovative activities of russian commercial banks // Mediterranean Journal of Social Sciences. 2015. Т. 6. № 36. С. 201-210.
3. Цвырко А.А., Суровнева К.А., Полянин А.В. Влияние Центробанка РФ на развитие ипотечного кредитования // Вестник Орловского государственного университета. Серия: Новые гуманитарные исследования. 2015. № 5 (46). С. 234-238.
4. Цвырко А.А., Сухорукова Н.В. Риски банковской системы России // Экономика предпринимательства: теория и практика. 2015. С. 54-55.
5. Ивлева Н.А., Иголкин С.Л. К задаче выбора инструментов для реализации процедуры кластеризации филиалов банковской сети // Территория науки. 2007. № 2. С. 216-223.
