CC BY
201
08 00 10 ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ 08 00 10 FINANCES, MONETARY CIRCULATION AND CREDIT
УДК 336,71+657.422.14
ББК 65.262.5+65.262.11+65.262.3с51
Гаюров Гайрат Хакимович,
ассистент кафедры банковской деятельности ТНУ (Таджикистан, Душанбе) Махмадов Орзу Сафаралиевич, аспирант ФГБОУВО РЭУ им. Г.В. Плеханова (Россия, Москва )
Раюров Райрат акимович,
ассистенти кафедраи фаъолияти бонкии ДМТ (Тоцикистон, Душанбе) Махмадов Орзу Сафаралиевич, аспиранти МФДБТТО ДИР ба номи. Г.В. Плеханова (Русия, Москва)
Gayurov Gayrat Khakimovich,
assistant of the banking activity department under the Tajik National University Makhmadov Orzu Safaraliyevich, post-graduate of REU named after G. V.Plekhanov under Federal State Budget Educational Establishment of Higher Education E-MAIL: gayrat-gayurov@mail. ru
Ключевые слова: коммерческие банки, кредитные организации, банковские операции, дистанционные банковские услуги, банковская сфера, банковская отрасль, интернет -банкинг
Рассмотрены проблемы формирования, развития и совершенствования дистанционных банковских услуг в Республике Таджикистан. Проанализированы характерные особенности дальнейшего развития дистанционных банковских услуг и их использования в банковской системе республики. Выявлена и обоснована необходимость дистанционных банковских услуг в регионах республики. Показано, что в банковской системе Республики Таджикистан в сегодняшних условиях дистанционные банковские услуги развиваются частично и для дальнейшего их развития необходимо создать предпосылки. Обосновывается необходимость развития данных услуг в целом в банковской системе Республики Таджикистан. Однако в регионах коммерческим банкам необходимо создать эффективную стратегию и нужные предпосылки. Обосновано, что дистанционные банковские услуги на сегодняшний день являются перспективным направлением.
ДИСТАНЦИОННОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН
ХИЗМАТРАСОНИИ ФОСИЛАВИИ БОНКЙ ВА НАКЩИ ОН ДАР ТАШАККУЛИ БАХШИ БОНКИИ ЦТ
DISTANCE BANK SERVICE AND ITS ROLE IN BANK SECTOR DEVELOPMENT IN TAJIKISTAN
REPUBLIC
Предложены пути формирования и совершенствования дистанционных банковских услуг и раскрыта их роль в дальнейшем развитии банковского сектора республики.
Калидвожа^о: бонщои тицорати, ташкилотуои кредиты, амалиёти бонки, хизматуои бонки, хизматрасонии фосилавии бонки, соуаи бонки, интернет-банкинг
Масъалаи ташаккулу рушд ва такмили хизматрасонии фосилавии бонки дар Цум-уурии Тоцикистон барраси гардидааст. Хусусиятуои вижаи рушди минбаъдаи хизматуои фосилавии бонки ва истифодаи ощо дар низоми бонкии ЦТ мавриди таулил ца-рор гирифтааст. %амчунин зарурати хизматрасонии фосилавии бонки дар минтацауои цумхурй ошкор ва асоснок карда шудааст. Кайд шудааст, ки дар шароити имруза дар низоми бонкии ЦТ барои рушди минбаъдаи хизматрасонии фосилавии бонки замина фа-роуам овардан лозим аст. Зарурати такмили минбаъдаи хизматуои мазкур умуман дар низоми бонкии ЦТ асоснок карда шудааст. Кайд шудааст, ки барои такмили хизматрасонии фосилавии бонки дар минтацауо ба бонщои тицоратй стратегияи сама-рабахш ва заминауои самарабахш фароуам овардан тацозои замон аст. Исбот шудааст, ки алуол хизматрасонии фосилавии бонки самти аз уама ояндадор ба шумор ме-равад. Роууои фаъолият ва такмили хизматрасонии фосилавии бонки пешниуод гардида, нацши онуо умуман дар рушди минбаъдаи бахши бонкии цумхури ошкор карда шудааст.
Keywords: commercial banks, credit organizations, banking service, banking operations, remote banking maintenance, banking sphere, banking branch, internet-banking
The article dwells on the problems of formation and development in regard to distance bank services and their sway over the banking system of Tajikistan Republic. The author underscores a necessity of development concerned with services in question in Tajikistan Republic as the latters are available for clients residing in large cities. He has analyzed characteristic peculiarities of further development of distance bank services and their usage in the banking system of the republic. Their necessity is elicited and substantiated. It is shown that distance bank services have been developing partially under today s conditions of Tajikistan Republic bank system and one ought to create prerequisits for their further development. The necessity of development and improvement of these services in the bank system of Tajikistan Republic is well-grounded upon the whole. However, in concrete localities one must create an effective strategy and proper prerequisits for commercial banks. It is substantiated that distance bank services present a perspective trend for today. The author suggests the ways of perfection for the formers and reveals their role in further development of the bank sector of the republic.
С развитием рыночных отношений от банковского сектора требуется увеличение количества и повышение качества предоставляемых услуг клиентам - юридическим и физическим лицам. В связи с этим в сегодняшних условиях одним из перспективных направлений деятельности кредитных организаций должно быть предоставление клиентам дистанционных услуг.
Вначале мы считаем необходимым раскрыть сущность понятия «дистанционные банковские услуги». К сожалению, в отечественной экономической литературе не выявлена и не изучена на достаточном уровне суть дистанционных банковских услуг и не
разработаны вопросы их совершенствования. В этой связи нами представлены мнения некоторых зарубежных авторов.
По мнению В.М. Усоскина, дистанционное банковское обслуживание - это «предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникаций» [6, с. 306]. Э.А. Уткин, согласно В.М. Усоскину, отмечает, что дистанционное банковское обслуживание есть «предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка» [5, с. 196]. И.А. Резник утверждает, что «дистанционным банковским обслуживанием принято называть оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка - из дома, офиса, автомобиля и т.д.» [9, с. 87]. Поддерживая точку зрения названных выше учёных, В. Черкасов под дистанционным банковским обслуживанием понимает технологию, применение которой при проведении операций не требует визита клиента в банк [8, с. 147].
Важно отметить, что некоторые экономисты считают дистанционное банковское обслуживание системой. Например, Г. А. Титаренко отмечает, что система дистанционного банковского обслуживания - «это совокупность методов предоставления банковских услуг с помощью средств телекоммуникации, при которых присутствие самого клиента в банке не требуется» [3]. Еще он подчеркивает, что «дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов (услуг) по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка» [3].
Анализируя понятия «дистанционное банковское обслуживание» и «система дистанционного банковского обслуживания», можно сказать, что содержание представленных определений заключается в оказании банковских услуг и предоставлении банковских операций. По мнению О.И. Лаврушина, «каждому продукту соответствует услуга, которая представляет собой совокупность действий, процесс создания банковского продукта», «услуга предполагает осуществление операций» [2, с. 268]. Под операцией им же понимается конкретный вид действий по созданию продукта. Совокупность банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленная банковскими регламентами и имеющая определенные качественные, количественные и ценовые параметры, называется банковским продуктом [6, с. 122]. На наш взгляд, банковская услуга - это комплект банковских операций, это процесс, а в итоге на выходе всегда получается банковский продукт. В связи с этим рассмотрим расчетное обслуживание клиентов в системе дистанционного банковского обслуживания. Как отмечает О.И. Лаврушин, расчетный процесс - это банковская услуга, а сам расчет -банковский продукт [4, с. 256].
Это означает, что когда клиент оплачивает коммунальные услуги в системе дистанционных банковских услуг, то он первоначально получает данную услугу как комплект дистанционных банковских операций, которые автоматически проводятся в онлайн-режиме, после этого конечным результатом является оплаченный счет за коммунальные услуги, то есть дистанционный банковский продукт. Этого процесса клиент не замечает и для него все происходит в краткие сроки. С учётом вышеизложенного можно сформулировать, что «любому продукту отвечает услуга» и дистанционный
банковский продукт невозможно отделить от дистанционной банковской услуги. На рисунке 1 нами представлен процесс предоставления дистанционных банковских продуктов и услуг. Необходимо подчеркнуть, что процесс оказания дистанционной банковской услуги может быть прекращен на каждом этапе, в то время как продукт положительным образом является завершенной услугой.
Оерация! """) ("' ^Оперзщ^^) - Операция п
ДИСТАНЦИОННАЯ БАНКОВСКАЯ УСЛУГА
ДИСТАНЦИОННЫЙ БАНКОВСКИЙ
продукт
Рис. 1. Процесс формирования дистанционных банковских продуктов и оказания услуг в системе дистанционного банковского обслуживания
Согласно вышеизложенным фактам, основой оказания банковских услуг и создания продуктов, совершения операций в данной системе является удаленность или дистанционность. Это означает, что банковские продукты, услуги и операции будут дистанционными.
В Инструкции № 201 Национального банка Таджикистана отмечено, что дистанционные банковские услуги (электронный банкинг) - это услуги, предоставляемые кредитными организациями для проведения банковских операций с использованием программно-технических и телекоммуникационных средств, которые позволяют клиенту иметь дистанционный доступ к своему банковскому счету, получать информацию о проведенных операциях и остатках денежных средств на счете. В данной инструкции также отмечено, что кредитные организации несут ответственность за разработку стратегии внедрения дистанционных банковских услуг и должны обеспечить эффективный контроль за процессом предоставления данных услуг. С этой целью кредитные организации должны:
- разработать и утвердить внутренние нормативные документы, определяющие порядок и условия предоставления дистанционных банковских услуг;
- внести соответствующие дополнения и изменения в политику информационной безопасности в связи с оказанием дистанционных банковских услуг [1].
С учетом вышеизложенного можно сформулировать, что дистанционное банковское обслуживание - это технология, которая предоставляет клиентам банковские продукты и услуги дистанционным образом. Таким образом, анализ литературных источников позволил нам определить систему дистанционных банковских услуг в современных условиях (рис. 2.) [5, с.145; 7, с.123].
Можно отметить, что взаимоотношения элементов дистанционного банковского обслуживания выражаются функционально, то есть, любой элемент дистанционного банковского обслуживания может реализовывать функции остальных элементов
практически на одном уровне. Важно отметить, что все элементы системы в целом могут выполнять системные функции, иными словами, - функции всей системы. В системе дистанционных банковских услуг, возможно, произойдут изменения либо появятся новые элементы, исключающие устаревшие. Таким образом, дистанционные банковские услуги являются целой системой, а её элементы взаимно обусловлены и она работает в автоматизированной форме.
Рис.2. Современная система дистанционных банковских услуг
Исходя из применения принципов системного исследования к системе дистанционного банковского обслуживания, для неё характерна горизонтальная структура. Все элементы системы равноправны, при появлении новых элементов они также полноправно подсоединяются к системе. В частности, появление мобильного банкинга привело ещё к одной, альтернативной, вероятности реализации транзакционно -информационных операций. В ходе исследования нами определено, что дистанционные банковские услуги основываются на следующих принципах:
1) устойчивость и постоянное предоставление услуг;
2) высокий уровень безопасности;
3) результативность;
4) удобная работа;
5) оперативность функционирования.
Мы считаем, что сегодня эти принципы являются основными при функционировании дистанционных банковских услуг. Первый принцип - устойчивость и постоянное предоставление услуг - значит, что система работает при всех возможных условиях. Должно быть определено минимальное время восстановления её работоспособности. Высокой уровень безопасности является вторым и очень важным принципом работы дистанционного банковского обслуживания. Данный принцип считается центральным как для банка, так и для клиента. В случае нереализации данного принципа под сомнение ставится целесообразность использования системы дистанционных банковских услуг. Обеспечение системы дистанционных услуг - это работа 1Т- подразделения кредитной
организации и ГГ - организаций, которые предоставили данную систему. Регулятор в свою очередь должен прописывать в своих нормативных и рекомендательных документах вопросы, связанные с безопасностью при эксплуатации системы, и контролировать эти процессы. Важно заметить, что принцип безопасности системы занимает особое место в освоении системы дистанционного банковского обслуживания. В условиях высокой конкуренции ей необходимо уделять особое внимание не только экономистам, но и, вместе с ними, ГТ- работникам кредитных организаций.
Под результативным принципом следует понимать целесообразность функционирования системы в кредитной организации. То есть, данная система обязана приносить банку прибыль или экономию на издержках при обслуживании физических и юридических лиц в офисе. Другой принцип - это удобство работы, что означает быстрое и комфортное предоставление услуг клиентам. Помимо этого, каждый клиент должен без труда понимать данную систему. То есть, клиенту должны быть понятны проводимые операции и минимальные затраты времени. В противоположном случае непонимание и некомфортность использования системы оттолкнут клиентов уже на первой стадии эксплуатации системы. Принцип оперативности функционирования системы обозначает: быстрые ответы на запросы клиентов, минимальное время на получение запрашиваемой информации, совершение и проведение транзакций. Литературные источники показывают, что свойства системы дистанционного банковского обслуживания включают в себя следующее [6, с. 65; 7, с. 78; 8, с. 97]:
1. Неделимость - между участниками системы сформирована тесная связь, то есть данная система является единой, неделимой. Цель функционирования всей системы дистанционного банковского обслуживания заключается в создании качественной и комфортной системы обслуживания, основанной на ИТКТ, обеспечивающей минимизацию издержек и появление дополнительного источника дохода для банка, удовлетворяющей современные потребности клиентов коммерческих банков, согласованной с целями функционирования её элементов.
2. Целенаправленность - элементы системы дистанционного банковского обслуживания функционируют ради достижения общей цели системы, эта цель имеет приоритетное значение перед целями её элементов.
3. Синергичность означает, что только в случае совместного функционирования всех элементов системы максимально эффективно, в интересах достижения общей цели, достигается максимальный эффект деятельности всей системы, выраженный в данном случае в количестве дистанционных операций и их денежном эквиваленте, количестве пользователей и их удовлетворённости качеством обслуживания. Отсюда следует свойство гомеостазиса.
4. Гомеостазис - устойчивое функционирование системы дистанционного банковского обслуживания при достижении общей цели.
5. Делимость - систему можно разделить на несколько самостоятельно функционирующих элементов, каждый из которых можно рассматривать отдельно, как систему. Из этого свойства вытекает следующее.
6. Структурированность - система дистанционного банковского обслуживания состоит из элементов, которые, как указывалось выше, имеют горизонтальную структуру.
7. Иерархичность - система дистанционного банковского обслуживания является частью автоматизированной банковской системы, т.е. более крупной системы, а каждый элемент системы дистанционного банковского обслуживания также, в свою очередь, можно представить как систему, только низшего уровня.
8. Адаптивность - приспособляемость системы дистанционного банковского обслуживания к изменяющимся внутренним и внешним условиям, например к изменениям в требованиях регулятора, в состоянии банковской системы, в уровне развитии банковских технологий и т.д. Подтверждением этого свойства является факт, что система постоянно совершенствуется.
9. Управляемость - элементы системы подлежат управлению, а значит, и развитие всей системы дистанционного банковского обслуживания управляемо. Управление осуществляют ИТ-компании в процессе создания или совершенствования системы, провайдеры в процессе её эксплуатации или ИТ-подразделения банка.
10. Безопасность - устойчивое функционирование системы в стрессовых условиях на протяжении определенного периода времени.
Сегодня можно подчеркнуть, что нашими учёными недостаточно изучены функции и роль системы дистанционного банковского обслуживания в целом. Но в некоторых зарубежных публикациях рассмотрены частные аспекты данной системы.
Таким образом, существенными функциями системы дистанционного банковского обслуживания являются: коммуникационная, транзакционная и информационная. Под информационной функцией системы дистанционного банковского обслуживания следует понимать предоставление клиентам информации о финансах и о финансовых операциях в целом и в частности, о валютном курсе, о процентных ставках по банковским услугам и т.п. Коммуникационную функцию можно понять как обмен информацией с банком в связи с консультированием по банковским продуктам и услугам. Такими услугами и продуктами являются: оформление заявки на кредит, открытие банковских счетов, оформление различных договоров и т.д. Транзакционная функция системы дистанционного банковского обслуживания означает совершение в этой системе пользователем финансовых транзакций (операций), например оплаты счётов за коммунальные услуги. Кроме того, система дистанционного банковского обслуживания обладает функцией учёта денежных средств пользователя-клиента банка, просветительской функцией, а также рядом дополнительных функций. Рассмотрим их более подробно.
Функция учёта денежных средств подразумевает автоматическое ведение системой дистанционного банковского обслуживания учета денежных средств пользователя. Эта функция может быть реализована не во всех видах системы дистанционного банковского обслуживания, а, например, в мобильном и интернет-банкинге. Пользователи системы дистанционного банковского обслуживания должны быть подготовлены к работе в ней, иметь некоторые знания в области финансов, т.е. должны быть финансово грамотными людьми, и их образованность в этой области растёт с накоплением опыта использования системы дистанционного банковского обслуживания. В целом развитие информационных технологий и их применение в финансово-банковской среде, а значит, и в развитии системы дистанционного банковского обслуживания, содействует реализации, в том числе на государственном уровне, различных программ по повышению финансовой грамотности населения страны. Значит, система дистанционного банковского обслуживания также
выступает важным стимулирующим фактором повышения финансовой грамотности. Появление у системы дистанционного банковского обслуживания дополнительных функций связано с интеграцией в эту систему различных добавочных нефинансовых услуг, например заказа и бронирования гостиницы, билетов на различные виды транспорта и пр.
Следует подчеркнуть, что дистанционное банковское обслуживание является системой открытого образца, ведь ее функционирование суверенно, связано с другими системами банка и является частью другой, более крупной системы: автоматизированной банковской системы. Например, кредитные заявки, поступившие через систему дистанционного банковского обслуживания, подлежат дальнейшей обработке банком. Система дистанционного банковского обслуживания нам представляется самоорганизующейся системой, поскольку перечень осуществляемых ею операций и услуг может расширяться и совершенствоваться, качественно преобразовываться, в том числе и за счет совершенствования ИТКТ.
В экономике Таджикистана банковские услуги обрели особое отношение к собственному содержанию и качеству лишь в годы суверенитета в связи со становлением и развитием двухуровневой системы и коммерческой формы хозяйствования, углублением рыночных отношений и т.д. Однако более конкретно реклама и маркетинг в банковском деле начали развиваться в новом тысячелетии и пока находятся на этапе становления. Хотелось бы отметить, что в последние годы маркетинг и реклама банковских услуг получают широкомасштабное распространение не только для физических, но и для юридических лиц. Однако в отечественной экономике модернизация банковских услуг пока не нашла должного применения.
При этом конкуренция между банками в целом вынудила их организовать широкомасштабные компании по привлечению клиентов к собственным финансово-кредитным услугам. С этой целью во многих коммерческих банках Таджикистана, в частности в ОАО «Таджиксодиротбанк», ОАО «Банк Эсхата», ОАО «Агроинвестбанк», ГСБ «Амонатбанк» и других организованы департаменты и управления рекламы и маркетинга, преследующие целью выявление будущих направлений банковской политики в отношении потенциальных клиентов и модернизацию предлагаемых услуг, а также поиск новых клиентов.
По данным Национального банка Таджикистана, сегодня 22,4% населения страны имеют хотя бы один счет в банке, 78,6% населения осуществляют особые операции в банках (это прежде всего перевод денег, оплата по кредитам и т.д.). По итогам 2014-2015 гг., рост банковской клиентуры составил 9,9%. В результате этого количество клиентов банков среди населения впервые превысило 864 тысячи человек (табл. 1). Статистика счетов частных предпринимателей и юридических лиц в 2015 году также демонстрирует рост на 16 837, или на 6,7%.
Таблица 1. Динамика банковской клиентуры и банковских филиалов
Показатели 2011 2012 2013 2014 2015
Физические лица, чел. 441 067 494 325 531 807 609 503 675 865
Частные предприниматели, чел. 37 190 57 965 53 175 83 858 89 357
Юридические лица, чел. 70 388 94 632 84 871 93 329 99 667
Всего, чел. 548 645 646 922 669 853 786 690 864 889
Число банковских филиалов,ед. 126 144 156 175 182
Источник: Банковский статистический бюллетень. - Душанбе, 2015. - С. 34.
Таким образом, анализ рынка банковских услуг показывает, что в банковском секторе Республики Таджикистан в сегодняшних условиях дистанционные банковские услуги формируются частично. В этой связи нами проанализирована деятельность некоторых крупных банков по оказанию дистанционного банковского обслуживания своим клиентам. В ОАО «Ориёнбанк», ГСБ РТ «Амонатбанк», ОАО «Банк Эсхата» физическим и юридическим лицам предоставляются дистанционные банковские услуги. В данных банках развит только интернет-банкинг и платежи с помощью пластиковых карточек (табл.1).
Таблица 2. Показатели рынка банковских платежных карт Республики Таджикистан
№ Наименование Годы
2012 2013 2014 2015 2016
1 Количество банков-эмитентов платежных карт 9 13 15 16 17
2 Общее количество платежных карт в обращении 539 152 761 260 1 107 079 1446 138 1620 334
3 Количество держателей платежных карт 520 765 745 559 1 070 695 1427 221 1605 236
4 Количество ПВН 488 739 1 144 1 564 1 755
5 Количество терминалов в предприятиях торговли и сервиса 265 343 432 650 700
6 Количество банкоматов 429 548 704 762 799
Источник: Банковский статистический бюллетень. - Душанбе, 2016. - С. 46.
Как видно из таблицы 2, рынок платежных карт на территории республики по всем параметрам поэтапно расширяется. Количество эмитентов пластиковых карт в республике растет, по сравнению с 2012 годом в 2016 году оно выросло в 8 раз. Общее количество держателей платежных карт по сравнению с 2012 годом в 2016 году выросло на 1 084 471 ед., из них 74% являются картами, которые выпустил ГСБ РТ «Амонатбанк». Хотелось бы отметить, что необходимой предпосылкой для развития дистанционных банковских услуг являются банкоматы и терминалы. В связи с этим по данным таблицы 2 видно, что количество терминалов и банкоматов на разных территориях РТ год за годом увеличивается. Но мы считаем, что для дальнейшего развития рынка дистанционных банковских услуг в кредитных организациях необходимо разработать стратегию развития и совершенствования данных услуг.
Другие формы дистанционных банковских услуг, к сожалению, развиваются на недостаточном уровне. В ОАО «Ориёнбанк» и ГСБ РТ «Амонатбанк» операции с помощью интернет-банкинга ограничиваются некоторыми информационными и финансовыми услугами. Можно отметить, что в этом направлении работа ОАО «Банк Эсхата» по сравнению с другими кредитными организациями является более плодотворной. С помощью интернет - банкинга данный банк предоставляет своим клиентам следующие виды банковских операций [10]: 1. Переводные операции:
• переводы денежных средств в национальной валюте по РТ;
• переводы денежных средств в иностранной валюте (рубли РФ, доллары США, евро);
• перевод средств со счета на карту и обратно;
• осуществление переводов по системе денежных переводов «Сония».
2. Конвертационные операции:
• покупка и продажа валюты (рубли РФ, доллары США, евро).
3. Оплата услуг:
• сотовая связь (международные операторы);
• ТВ-каналы;
• NGN и междугородная связь;
• развлечения и е-кошельки;
• получение информации;
• актуальные банковские новости;
• получение выписок по счетам/картам;
• получение информации о вкладах и кредитах;
• курсы валют.
Таким образом, сегодня в Республике Таджикистан постепенно формируется система дистанционного банковского обслуживания. Мы считаем, что для её успешного функционирования необходимо разрабатывать стратегию развития данной услуги. Кредитным организациям необходимо принимать меры по формированию данных услуг для завоевания рынка банковских услуг, повышения доходности, укрепления собственной конкурентоспособности и т.д.
Для того, чтобы в дальнейшем формировать и совершенствовать дистанционные банковские услуги на должном уровне, необходимо выявить их достоинства и недостатки. В этой связи достоинствами системы дистанционного банковского обслуживания являются:
1. Экономия времени работников фронт - офиса и уменьшение нагрузки на них.
2. Повышение доходов в целом за счёт увеличения клиентской базы, увеличение остатков на счетах, приобретение добавочных комиссионных доходов.
3. Предоставление, кроме традиционных, также новых качественных банковских услуг, которые удовлетворяют потребности клиентской базы и открывают для банка новые возможности для завоевания репутации лидера или одного из лидеров по внедрению современных инновационных банковских услуг.
4. Совершенствование CRM-системы и унификация работы с документами клиентов. 5. Значимая конкурентоспособность банка.
Как недостатки данной системы можно выделить следующие:
^ значительные расходы на формирование системы дистанционного банковского обслуживания, обучение сотрудников и дальнейшее совершенствование этой системы;
^ расходы на обслуживание системы, а также каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов;
^ необходимость привлечения в удаленные каналы обслуживания большого количества клиентов, в противном случае система не окупится и не принесет должного эффекта;
^ уровень рискованности хакерских и мошеннических атак на систему; > наличие рисков, связанных с ошибками в планировании расходов на внедрение и обслуживание системы.
В целом можем подчеркнуть, что существенным направлением развития современной банковской отрасли является формирование успешной системы дистанционного банковского обслуживания, основанной на новейших технологиях электронного банкинга. Сегодня динамика развития банковской сферы показывает, что система дистанционного банковского обслуживания необходима и востребована бизнес - сообществом. Важно заметить, что суть системы дистанционного банковского обслуживания в банковской системе Республики Таджикистан нуждается в дальнейшем изучении, что обусловливается её энергичным формированием и улучшением.
Список использованной литературы:
1. Гаюров Г.Х. Особенности организации и развития маркетингового потенциала в банковском секторе Республики Таджикистан / Г.Х. Гаюров // Вестник ТНУ. - 2014. № 2/3 (135). - С. 253-256.
2. Гаюров Г.Х. Истифоданамоии самараноки менецмент дар сохтори бонкии муосир / Гаюров Г.Х., Мирзоев С.С., Одинаев С.П. // Вестник ТНУ. - 2017. № 2/3 - С. 253-256.
3. Гаюров Г.Х. Совершенствование и развитие банковских услуг в условиях Республики Таджикистан /Гаюров Г.Х. //Вестник ТНУ. - 2017. № 2/2 - С. 148-152.
4. Лаврушин О.И. Банки и банковские операции: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. -М.:КНОРУС, 2012.- 272 с.
5. Титаренко Г.А. Компьютеризация банковских операций: учебно-практическое пособие / Г.А. Титаренко. - М. : Вузовский учебник, 2005. - 140 с. / В.М. Усоскин. - М. : Изд. «Все для вас». 2009. - 340 с.
6. Уткин Э.А. Банковский маркетинг: учебное пособие / Э.А. Уткин. - М. : Метаинформ, 2011. - 345 с.
7. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке: учебное пособие / В.Е. Черкасов. - М. : Консалтбанкир, 2005. - 320 с.
8. Резник И.А. Электронный банкинг: Монография / И.А. Резник. - М. : Метаинформ, 2009. - 252 с.
9. Турсунов Б.А. Особенности институциональной инфраструктуры рынка потребительского кредитования [Текст] / Б.А. Турсунов // Банковские услуги. - 2016. - № 12. - С. 20-25.
10. www.eskhata.com
Reference Literature:
1. Gayurov G.Kh. Peculiarities of Organization and Development in Regard to Marketing Potential in the Banking Sector of Tajikistan Republic /G.Kh. Gayurov// Bulletin of TNU.-2014.-N 2/3 (135).-pp. 253-256.
2. Gayurov G.Kh. Effective Usage of Management in Modern Banking Structure / G.Kh. Gayurov, S.S. Mirzoyev, S.P. Odinayev//Bulletin of TNU.-2017.-N 2/3.-pp. 253-256.
3. Gayurov G.Kh. Improvement and Development of Banking Service under the Conditions of Tajikistan Republic /G.Kh. Gayurov//Bulletin of TNU.-2017.-N2/2.-pp. 148-152.
4. Lavrushin O.I. Banks and Banking Operations: manual/under the editorship of O.I. Lavrushin. M.: KNORUS, 2012.-272pp.
5. Titarenko G.A. Computerization of Banking Operations: manual// G.A. Titarenko.-M.: Manual for higher schools, 2005.-140 pp.//V.M. Usoskin. - M.: publishing-house "All for all", 2009.-340pp.
6. Utkin E.A. Banking Marketing: manual//E.A. Utkin.-M.: Metainform, 2011. - 345 pp.
7. Cherkasov V.Ye. Financial Analysis in Commercial Bank: manual// V.Ye. Cherkasov.-M.: Consultbanker, 2005. -320 pp.
8. Reznik I.A. Electronic Banking: monograph // I.A. Reznik. - M.: Metainform, 2009.-252 pp.
9. Tursunov B.A. Peculiarities of Institutional Infrastructure Concerned wish Consumers Crediting Market// B.A. Tursunov // Banking Services. - 2016, N12.- pp. 20-25.
10. www.eskhata.com.
