Новости ассоциации региональных банков россии Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

СОБЫТИЯ

новости ассоциации региональных банков россии

завершение острой фазы кризиса фактически должно стать началом основательной модернизации банковского законодательства. Банковское сообщество позитивно и с оптимизмом восприняло последние инициативы российского президента по выделению крупнейшим российским банкам долгосрочных субординированных кредитов объемом почти 1 трлн руб. Эта мера и объем ресурсов, брошенных российским правительством на борьбу с последствиями мирового финансового кризиса, позволяет рассчитывать на преодоление всех негативных явлений в экономике, — подчеркнул президент Ассоциации региональных банков россии Анатолий Аксаков. В то же время следует продолжить обсуждение принципов выделения такой помощи. так, основная идея, заложенная в американский «план Полсона», — выкуп так называемых «токсичных активов», распределенных по различным финансовым институтам. таким образом, американские власти адресуют свою поддержку и помощь не конкретным финансовым институтам, а определенным классам финансовых активов, что позволяет рассчитывать на получение бюджетных средств широкому кругу субъектов экономики, а не только отдельным банкам.

В россии избран иной принцип поддержки — выделение средств определенным финансовым организациям, вне зависимости от вида и качества их активов. При этом на получение значительного объема государственных средств претендует ограниченное число кредитных организаций, прежде всего с государственным участием.

таким образом, формируется многоуровневая модель банковского сектора. на особом положении оказались три банка с государственным участием. крайне ограниченное число федеральных коммерческих банков, имеющих кредитные рейтинги международно признанных иностранных рейтинговых агентств, могут рассчитывать на помощь Минфина и Банка россии. а более 800 стабильных,

работающих банков, которые не могут похвастаться такими рейтингами, фактически отрезаны от рефинансирования и государственной поддержки. А ведь от судьбы именно этих банков зачастую зависит доступность финансовых услуг в отельных регионах, работу с которыми крупные банки не считают целесообразной.

Важно, чтобы долгосрочное государственное финансирование было предоставлено банкам, которые работали по государственным ипотечным программам. на балансах небольших банков до сих пор остаются ипотечные кредиты в объеме более 200 млрд руб., которые характеризуются удовлетворительным кредитным качеством, предоставлены в рамках государственных программ и стандартов, однако в сложившихся рыночных условиях оказались крайне низко ликвидным финансовым активом. именно поэтому необходимо «кредитовать активы, а не банки», подчеркнул Анатолий Аксаков.

речь должна идти о полном и оперативном выкупе соответствующих активов или кредитовании под их обеспечение. тем самым государство окажет адресную помощь банкам, которые задействованы в программах долгосрочного кредитования и поддержки реальной экономики. и не следует ограничиваться только ипотечными кредитами. необходимо обратить внимание на кредиты, предоставленные малым и средним предприятиям. Завершение острой фазы кризиса фактически должно стать началом основательной модернизации банковского законодательства, уверен Анатолий Аксаков. необходим дифференцированный подход к банковскому регулированию и надзору, а также создание региональных механизмов поддержки финансовой системы.

мировым финансам нужен независимый и непредвзятый контролирующий и регулирующий орган. необходимость обновить Бреттон-Вудские договоренности назрела уже очень давно, — сказал

президент Ассоциации региональных банков россии Анатолий Аксаков, комментируя появившееся на днях в мировой прессе заявление Премьер-министра Великобритании Гордона Брауна. — идея заключается в том, что в создании новых подходов к регулированию международных финансовых отношений принимали участие не только страны «Большой восьмерки», но и активно развивающиеся экономики, такие как россия, китай, индия, Бразилия, Южно-африканская республика и т. д.

серьезно должна измениться и роль Международного валютного фонда. Он должен стать поистине международной организацией, осуществляющей непредвзятый мониторинг ситуации и формирующий рекомендации в интересах всех участников мирового финансового рынка. для этого целесообразно перенести его штаб-квартиру, а также штаб-квартиру Мирового банка в одно из нейтральных государств, скажем, в Швейцарию.

кроме того, текущая ситуация показывает, что нашей стране также нужно двигаться в сторону единого «мега-регулятора» финансового рынка. ассоциация региональных банков россии неоднократно указывала на то, что стабильность финансовой системы возможна, только если рассматривать все сектора рынка во взаимосвязи. Преимущества такой позиции наиболее полно показаны в «концепции развития финансового рынка россии до 2020 года». но раз мы рассматриваем рынок как целое, то и управлять им должен один центр. сейчас на роль такой структуры может претендовать, например, Центральный банк. У него есть необходимые ресурсы, опыт, технологии и квалифицированный персонал, чтобы грамотно регулировать рынки ценных бумаг, коллективных инвестиций, страховой и, естественно, банковский.

ассоциация региональных банков приветствует желание властей учитывать российские рейтинги. «Мы приветствуем желание властей учитывать российские рейтинги при предоставлении кредитов банкам», — сообщил об этом 17 октября член финансового комитета, член нБс, президент ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. Банк россии будет учитывать российские рейтинги при предоставлении кредитов банкам. Об этом заявил первый зампред ЦБ алексей Улюкаев на заседании совета Федерации, где были приняты законы, регулирующие распределение субординированного кредита. Уже многие эксперты восприняли эту новость весьма воодушевленно.

«не далее как 13 октября ассоциация региональных банков выражала озабоченность, связанную с

тем, что ЦБ и Минфин понимают под кредитным рейтингом исключительно рейтинг, предоставляемый тремя международными (а точнее, американскими) рейтинговыми агентствами» — сообщил а. аксаков. «и такой подход к российским рейтинговым агентствам был необоснован», — утверждает Анатолий Аксаков. По мнению Анатолия Аксакова, рейтинг российских рейтинговых агентств, присвоенный российским кредитным организациям, должен иметь такую же юридическую правовую силу, как и рейтинги, присвоенные американскими рейтинговыми агентствами.

Анатолий Аксаков подчеркивает, что игнорирование рейтингов российских рейтинговых агентств неприемлемо в ситуации, когда россия строит амбициозные планы по созданию в стране Международного финансового центра. на сегодняшний день в россии существует как минимум четыре зарекомендовавших себя, в том числе на международном уровне, российских рейтинговых агентства, которые присваивают рейтинги российским кредитным организациям, страховщикам, профессиональным участникам рынка ценных бумаг, субъектам российской Федерации и другим предприятиям, действующим в рФ. делают это надежно и обоснованно. «Еще раз повторю, мы рады, что ЦБ повернулся лицом к российским рейтинговым агентствам, и мы движемся в нужном для финансового оздоровления направлении», — резюмировал Анатолий Аксаков. Он направил в адрес Председателя Центрального банка российской Федерации сергея игнатьева, Министра финансов Алексея кудрина и первого вице-премьера россии игоря Шувалова письма, в которых обращает внимание на необходимость правового урегулирования рынка рейтинговых услуг в россии.

кредитные рейтинги являются важным элементом управления рисками финансовой системы во всем мире. Фактически этот инструмент используется и в нашей стране. так, 14 октября 2008 г. Президент российской Федерации подписал Федеральный закон российской Федерации от 13.11.2008 № 171-ФЗ «О внесении изменения в ст. 46 Федерального закона «О Центральном банке российской Федерации (Банке россии)». В соответствии со ст. 1 данного Федерального закона Банк россии наделяется правом предоставлять кредиты без обеспечения на срок не больше шести месяцев российским кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня.

В соответствии с положением Банка россии № 323-П от 16.10.2008 «О предоставлении Банком

россии российским кредитным организациям кредитов без обеспечения» для определения кредитоспособности кредитных организаций Банк россии применяет международные рейтинги, присвоенные международными рейтинговыми агентствами Fitch Ratings, Standard & Poor's и Moody's Investors Service.

к сожалению, из-за высокой стоимости услуг получение кредитного рейтинга подобных агентств доступно немногим банкам. В настоящий момент лишь 116 кредитных организаций имеют международные рейтинги. Это крупные организации, активно работающие на международном рынке заимствований, где без кредитного рейтинга просто не обойтись.

таким образом, в отсутствие законодательно определенной терминологии ключевые, жизненно важные для финансового рынка решения — в том числе условия предоставления банкам беззалоговых и субординированных кредитов — оказываются сформулированы законодателем таким образом, что, по сути, допускают произвольное толкование.

Единственным выходом из возникшего правового тупика должно стать оперативное создание национальной нормативной базы, вводящей «мягкое» регулирование деятельности по присвоению кредитных рейтингов и процедуру аккредитации рейтинговых агентств. Возможно, на первом этапе такая аккредитация могла бы осуществляться на уровне федеральных объединений и ассоциаций участников финансового рынка, а затем — уполномоченным федеральным органом.

на национальном рынке рейтинговых услуг сложилась четверка лидеров, представленная рейтинговыми агентствами «Эксперт рА», «рус-рейтинг», нрА и АкМ, кредитные рейтинги и рейтинги надежности которых признаны участниками финансового рынка. Банк россии вполне мог бы признать сложившееся на рынке статус-кво и тем самым придать легитимность действующим на рынке рейтинговым агентствам, говорится в письмах.

О пресс-конференции по итогам встречи банкиров с председателем Центрального банка РФ Сергеем Игнатьевым

20 октября в пресс-центре информационного агентства «интерфакс» состоялась пресс-конференция, посвященная итогам встречи актива Ассоциации «россия» с руководством Банка россии. на ней президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков озвучил инициативы, с которыми 17 октября банкиры пришли к сергею

Игнатьеву. Наряду с вопросами, связанными с текущей непростой ситуацией в экономике, он обратил внимание собравшихся на необходимость даже в такой ситуации смотреть дальше завтрашнего дня. с этой точки зрения, отметил Анатолий Аксаков, сегодня требуют решения два главных правовых вопроса: законодательство, упрощающее консолидацию банковской системы, и модернизация залогового законодательства. Именно эти два законопроекта в первую очередь будет продвигать Ассоциация «россия» в ближайшее время.

«Если возникнут проблемы в реальном секторе, а они уже возникают, то, естественно, возникнут вопросы с залогом», — сказал Анатолий Аксаков. Он назвал три основные позиции, по которым требуется решение:

• упрощенное возмещение взыскания на предмет залога;

• внесудебный порядок обращения взыскания, если в договоре предусмотрена соответствующая процедура;

• регистрация залога движимого имущества. Нынешнее законодательство об обеспечении

(залоге) следует признать одним из наиболее узких мест в регулировании российского финансового рынка. На данной проблеме замыкается большая часть банковских продуктов: потребительское и ипотечное кредитование, секьюритизация активов, развитие рынка биржевых и внебиржевых деривативов, обеспечение на рынке ценных бумаг, залог денежных средств и банковских счетов, вопросы правового режима заложенного имущества при банкротстве, создание системы регистрации прав залога движимого имущества. Неэффективность и несоответствие российского законодательства о залоге рыночным реалиям и мировой практике является серьезным фактором, приводящим к увеличению рисков банковских операций, дестабилизации финансового рынка в целом и резкому снижению его конкурентоспособности на мировом рынке.

О рефинансировании Банком России кредитных организаций

сегодня можно говорить о двух типах реакции суверенных экономик на мировой финансовый кризис. сильные экономики безоговорочно поддерживают национальные финансовые институты и гарантируют их вкладчиков от каких-либо потерь. слабые экономики законодательно вводят временные ограничения на досрочное снятие депозитов и спасают лишь отдельные банки.

Объективно российская экономика на сегодняшний день достаточно сильна, — констатирует Анатолий Аксаков, — и не существует фундаментальных причин снижения ликвидности и надежности российских банков. Главное в сложившейся непростой ситуации — перебороть «память предков» и «рефлексы 1998 года».

Оперативное принятие решений является основным условием преодоления кризиса, уверен депутат. и до сих пор ключевые решения по стабилизации ситуации принимались Государственной думой рФ буквально в считанные дни.

Однако сейчас, посетовал Анатолий Аксаков, Банком россии предложена двухуровневая модель обеспечения банковской системы денежной ликвидностью. на первом уровне в режиме беззалогового кредитования средства ЦБ поступят в 116 банков (в соответствии с только что принятым Положением № 323-П), которые должны распределяться затем на межбанковском рынке.

для того чтобы «обогнать кризис», необходимо обеспечить прямое рефинансирование Банком россии даже самых небольших кредитных организаций. а для этого нужно:

• на время отменить последние требования о необходимости увеличения собственного капитала банков;

• оперативно создать нормативную базу, регулирующую работу рейтинговых агентств в россии, и при распределении ликвидности перестать ориентироваться на рейтинги американских рейтинговых агентств Fitch Ratings, Standard & Poor's и Moody's Investors Service и др.

По мнению Ассоциации «россия», Банк россии в настоящее время наделен достаточными полномочиями, для того чтобы немедленно провести аккредитацию национальных рейтинговых агентств и признать их кредитные рейтинги для целей Федерального закона № 171-ФЗ. на национальном рынке рейтинговых услуг сложилась четверка лидеров, представленная рейтинговыми агентствами «Эксперт рА», «русрейтинг», национальное рейтинговое агентство (нрА) и рейтинговое агентство «Ак&М», кредитные рейтинги и рейтинги надежности которых признаны участниками финансового рынка. Банк россии вполне мог бы признать сложившуюся ситуацию на рынке статус-кво и тем самым придать легитимность действующим на рынке рейтинговым агентствам:

• оперативно предоставлять банкам ликвидность для осуществления текущих платежей;

• предоставлять банкам среднесрочную ликвидность под залог кредитных портфелей, имущества, в том числе заданий и контрольных пакетов (до 75 %) акций банков.

Многие организации сейчас стоят перед необходимостью погашать кредиты, взятые за рубежом. Чтобы предоставленная в рамках стабилизационных мер рублевая ликвидность не утекала на российский валютный рынок и не опускала курса рубля, необходимо:

• вновь ввести практику обязательной продажи части валютной выручки;

• кредиты, предназначенные для погашения зарубежных займов, сразу выдавать в необходимой иностранной валюте.

решая насущные проблемы финансовой отрасли, нельзя забывать о долгосрочной перспективе. Перед российским рынком и законодателями стоит амбициозная задача приведения отечественного законодательства в соответствие с мировыми стандартами.

Прежде всего необходимо в кратчайшие сроки существенно модернизировать режим обеспечения сделок, усовершенствовать режим залога движимого имущества и имущественных прав, определить порядок регистрации прав залога движимого имущества, упростить порядок обращения взыскания и реализации движимого имущества, закрепить возможность залога денежных средств на банковском счете, предусмотреть особенности залога субъективных прав, ценных бумаг и других финансовых инструментов, а также обеспечения в сделках потребительского кредитования.

Другая важная ближайшая задача — принятие закона «О потребительском кредитовании», который должен обеспечить баланс интересов заемщика и кредитора. Он расширит права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определит условия возможного отказа от сделки, позволит описать инфрастуктуру рынка потребительского кредитования. В то же время в нем должны содержаться положения, гарантирующие права кредитора. Представляется целесообразным связать вопросы защиты прав заемщика с повышением защищенности кредитора, достигаемой, в частности, путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнения обязательств.

следует добиваться полного логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все «периоды жизни» потребительского кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о

кредитных историях, о коллекторской деятельности, о залоге движимого имущества, об исполнительном производстве, о банкротстве и исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество и банкротства физических лиц).

Особо серьезный удар мировой финансовый кризис нанес по долгосрочным программам, в том числе кредитованию малого и среднего бизнеса. Подготовленный Ассоциацией «россия» проект закона «О секьюритизации» может стать основой для создания механизма рефинансирования таких кредитов. Он позволит осуществлять не только локальные сделки секьюритизации кредитных портфелей, но и секьюритизировать активы в нефинансовом секторе (поступления по экспортным контрактам, договорам энергопоставки, концессионным соглашениям, лизинговым договорам и пр.). Однако все-таки, прежде чем начать решать задачи завтрашнего дня, нужно предоставить банкам возможность работать. Всем банкам без исключения, — отметил Анатолий Аксаков.

Финансовые омбудсмены необходимы для рынка потребительского кредитования России

21 октября в Государственной Думе рФ прошел Международный круглый стол «Потребительское кредитование: внесудебное разрешение споров и медиация в банковской сфере», организованный Ассоциацией региональных банков, союзом немецких банков, консалтинговой компанией OST-EURO и научно-методическим Центром медиации и права.

Практика внесудебного урегулирования споров, в том числе финансовых, получила широкое распространение во многих странах. В Германии добровольные согласительные процедуры внедрены с 1992 г. скорость решения вопросов и бесплатность — их основные преимущества. Кроме того, они положительно влияют на укрепление доверия между банком и клиентом, возможность устранения банком ошибок, а также примирение в случае возникновения проблем в отношениях с клиентом. «Даже если решение вынесено не в пользу клиента, он должен знать, почему он не выиграл. Очень важно объяснять ему это», — подчеркнул омбудсмен союза немецких банков Хорст-Дитер Хенсен.

Известно, что в Германии работает пять омбуд-сменов. Как правило, это вышедшие на пенсию судьи или высокопоставленные сотрудники системы юстиции, досконально знающие все юридические аспекты предоставления финансовых услуг. Их назначает Правление союза немецких банков при

участии союзов по защите прав потребителей. За три года до назначения они не должны работать ни в банке, ни в одном из банковских союзов. каждый омбудсмен разбирает до 300 жалоб в год. На первом месте по числу обращений — операции с ценными бумагами, на втором — взаимодействие с платежными системами (открытие счета, перевод средств), на третьем — потребительские кредиты.

По статистике союза немецких банков, за 16 лет работы системы внесудебного урегулирования споров в половине случаев решение выносится в пользу банка, остальные решения — в пользу клиента.

руководитель отдела жалоб союза немецких банков катрин Упмайер рассказала о построении системы согласительных процедур и технологии процесса урегулирования споров с участием ом-будсмена в коммерческих банках Германии.

Поступившие от клиентов в письменном виде жалобы направляются в банк для ознакомления и предоставления отзыва. На это отводится один месяц. Ознакомившись с отзывом банка на свою жалобу, клиент имеет право возразить. Если банк не удовлетворил жалобу клиента, она направляется омбудсмену для принятия решения. Омбудсмен принимает свое решение письменно и рассылает его обеим сторонам. Если сумма жалобы не превышает 5 тыс. евро, банк обязан исполнить решение омбудсмена. Если одна из сторон недовольна вынесенным решением, она может обратиться в суд. По словам г-на Хенсена, за 16 лет был единственный случай, когда банк вышел из процедуры досудебного регулирования. Омбудсмен объяснил, что принял решение против банка, которое оказалось для кредитной организации очень болезненным. При этом он заметил, что Федеральный суд, рассматривая точно такое же дело, вынес решение, аналогичное тому, которое предложил омбудсмен.

Для контактов с омбудсменом в каждом банке есть уполномоченное лицо. раз в год омбудсмены встречаются с уполномоченными 10 банков, которые лидируют по числу жалоб клиентов.

Процедура досудебного урегулирования не применяется в трех случаях: когда клиент не является потребителем, если спор уже был предметом внесудебного разрешения или судебного процесса и если истек срок исковой давности по требованию клиента.

свое согласие выполнять решения омбуд-смена кредитные организации дают, подписывая заявление о вступлении в союз немецких банков, а клиенты соглашаются на условия союза, подавая жалобу.

Отвечая на вопросы, г-н Хенсен подчеркнул, что за все время работы института омбудсмена, не было ни одного случая неисполненного решения. При этом он заметил, что благодарности от клиентов за решения в их пользу омбудсмены не получают.

По словам представителя Всемирного банка сьюзен ратледж, они провели анализ по защите клиентов рынка потребительского кредитования по всему миру, и из всех профессиональных европейских ассоциаций, где есть омбудсмены, институт немецких омбудсменов самый эффективный.

Вице-президент Ассоциации «россия» Олег Иванов обратил внимание присутствующих, что в проекте закона о Потребительском кредитовании, представленном в Госдуму рФ Ассоциацией региональных банков, внесен пункт о внесудебном разрешении споров. «Мы предлагаем интегрировать немецкую модель института омбудсмена в наше правовое поле», — сказал Олег Иванов. Он отметил, что в россии кроме основной задачи — взаимодействия с заемщиками — физическими лицами — омбудсмен мог бы играть роль финансового наставника, который бы давал советы российским гражданам.

принципы кодекса ответственного потребительского кредитования

Кодекс ответственного потребительского кредитования — свод этических принципов и норм, которыми руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности.

Целями настоящего Кодекса является создание условий, направленных на защиту прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе россии, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

Кредитные организации и профессиональные банковские ассоциации добровольно соглашаются с принятием настоящего Кодекса и обязуются следовать устанавливаемым в нем принципам и правилам в отношениях с добросовестными Заемщиками.

Ответственный кредитор — кредитная организация, предоставляющая кредитные продукты физическим лицам, добровольно принявшая и выполняющая принципы настоящего Кодекса в отношении заемщиков.

добросовестный Заемщик — заемщик, предоставляющий кредитору правдивую и точную информацию, вовремя и в срок исполняющий свои обязательства перед кредитором. В случае невозможности исполнить свои кредитные обязательства по объективной причине добросовестный заемщик предпринимает все возможные действия,

чтобы уведомить об этом кредитора, в целях найти оптимальное решение в сложившейся ситуации.

1. Общие принципы

1.1. Ответственный кредитор действует в отношениях с Заемщиками открыто и добросовестно, в полном соответствии с законодательством российской Федерации.

1.2. В своей профессиональной деятельности Ответственный кредитор избегает введения в заблуждение существующих и потенциальных Заемщиков, утаивания существенной информации о кредитных продуктах, фальсификации документов, а также предостерегает от подобных действий заемщика.

1.3. Ответственный кредитор предоставляет заемщикам полную и достоверную информацию о существенных условиях кредитных продуктов и требованиях, предъявляемых к заемщикам до момента подписания договора заемщиком, в том числе о размере годовой и эффективной процентной ставке, обо всех видах и размерах комиссий, штрафов, пеней и т. д.

1.4. Ответственный кредитор предпринимает все необходимые действия (обучение, контроль качества), чтобы не допустить среди своих сотрудников, представителей, агентов практики заключения (сохранения, продления) договора потребительского кредитования посредством искаженного, неверного или неполного информирования клиента,