CC BY
186
УДК 336.7
НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
О. В. Гаврилова
RUSSIAN NATIONAL PAYMENT SYSTEM: PROBLEMS AND PROSPECTS
O. V. Gavrilova
Аннотация. Рассмотрено создание национальной платежной системы России, проанализированы характерные особенности существующих данных о ней. В результате анализа автор доказывает необходимость построения современной платежной системы в России.
Ключевые слова: национальная платежная система, банк, карта, платеж.
Abstract. This article seeks to examine the creation of a national payment system in Russia. Analyzed the characteristics of existing data on the system. An analysis of the author proves the necessity of building a modern payment system in Russia.
Key words: national payment system, bank, card, payment.
Национальная платежная система (далее - НПС) играет ключевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно-кредитной политики.
История НПС в России тянется с середины 1990-х гг., когда были запущены первые локальные карточные системы. На российский рынок активно проникают платежные карты ведущих иностранных эмитентов Visa, MasterCard, American Express и др. В этот же период вышли на рынок и российские эмитенты, такие как Золотая корона, NCC. Стал формироваться и такой сегмент розничных платежей, как электронные денежные переводы через международные системы (Western Union) и российские системы (Contact, «Блиц» и др.). Следует отметить, что приблизительно до 2009 г. идея НПС не пользовалась официальной поддержкой властей в национальном масштабе, и системы-кандидаты на эту роль действовали либо от собственного имени, либо при поддержке региональных властей. История НПС в России достаточно тесно связана с идеей «социальной карты», и объявлявшиеся ранее пилотные проекты НПС почти всегда содержали в себе некий элемент, относящийся к «социальной карте» [1].
В 2009 г. идея о необходимости НПС впервые зазвучала публично на уровне федерального руководства страны. В частности, она была озвучена в выступлениях президента РФ Д. А. Медведева. Это дало повод к гонке претендентов - самодеятельные пилотные проекты начали провозглашаться с увеличивающейся частотой [1].
Россия приступила к созданию современной платежной системы с некоторым отставанием от других развитых стран. Это позволило использовать самые современные технологические и организационные решения, «перешагнуть» ряд этапов, прохождение которых другими странами было продик-
товано эффектом консерватизма - необходимостью считаться с традициями и привычками пользователей платежными услугами.
В 2000-х гг. появились новые технологии розничных платежей: мобильные платежи, платежи через Интернет с использованием электронных денег, платежи через платежных агентов.
В настоящее время структура розничных платежей характеризуется преобладанием операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц, но довольно заметную долю уже составляют платежи с использованием платежных карт (рис. 1). Доля платежей через Интернет и с использованием мобильных телефонов относительно невысока, но имеет выраженную тенденцию к росту.
■ операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц
■ платежи физических лиц через банковских платежных агентов
■ платежи физических лиц через платежных агентов
■ платежи, совершенные через сеть Интернет
Рис. 1. Структура розничных платежей
Российский рынок платежных карт также демонстрирует подъем. Растет как количество эмитированных карт, так и объем операций с ними (табл. 1). Особенно быстрыми темпами увеличивается количество устройств, принимающих карты, что расширяет возможности и сферу их использования.
Таблица 1
Показатели российского рынка платежных карт в 2009-2010 гг.
Показатели 2009 г. 2010 г.
Количество эмитированных карт 126,0 млн 144,4 млн
Количество банков эмитентов и эквайреров 700 КО (66,2 %) 688 КО (68,0 %)
Количество платежных систем Около 70 Около 70
Количество операций с картами 2,5 млрд ед. 3,1 млрд ед.
Объем операций с картами 9874 млрд руб. 12849 млрд руб.
Количество устройств, принимающих карты 517 тыс. ед. 698 тыс. ед.
В 2011 г. был принят закон «О национальной платежной системе», в котором прописывались основы функционирования российской платежной
системы в целом, однако непосредственно о системе платежных карт там не говорилось.
НПС - весьма эффективный метод снизить зависимость России от международных платежных систем (МПС), но он, безусловно, непростой и, главное, недешевый. Так, по подсчетам независимых экспертов, НПС обойдется в несколько сотен миллиардов рублей.
В марте 2014 г. на волне экономических санкций против России (уже принятых и еще только ожидаемых) депутаты Государственной думы, по сообщениям СМИ, приступили к подготовке поправок в закон, согласно которым процессинг по банковским картам россиян должен будет осуществляться на территории страны.
Международные платежные системы Visa и MasterCard 21 марта 2014 г. без каких-либо уведомлений перестали оказывать услуги по проведению платежных операций для клиентов нескольких российских банков из-за санкций США. Глава ЦБ заявила, что речи об отказе от Visa и MasterCard не идет, но при этом России необходима собственная платежная система [2].
Заявление президента Владимира Путина о создании национальной платежной системы прозвучало спустя неделю после этого.
Бойкот, устроенный Visa и MasterCard ряду российских банков, заставил Россию вернуться к идее создания национальной платежной системы (НПС). Ее необходимость для всех очевидна, однако мнения о форме такой системы у всех разные. Сбербанк предлагает создать НПС на базе существующей универсальной электронной карты, которая является проектом самого госбанка. Против этой идеи выступает ВТБ. Руководство банка считает, что платежная система должна появиться на базе нескольких сотен российских банков. Минфин и ЦБ уверены, что создаваемая российская НПС должна быть объединена с зарубежными платежными системами на базе некоммерческой организации.
Два крупнейших российских банка - Сбербанк и ВТБ - видят этот процесс по-разному. Глава Сбербанка О. Греф считает, что НПС должна быть построена на базе уже существующей универсальной электронной карты (УЭК), объединяющей в себе идентификационное и платежное средство. Напомним, УЭК позволяет дистанционно заказать, оплатить и получить государственные услуги, заменяет медицинский полис и страховое пенсионное свидетельство. То есть эта карта значительно превышает функционал простой банковской карты. У данной идеи есть большие шансы на успех, так как создание НПС на базе УЭК более рационально.
В УЭК есть определенные наработки, соответственно, создание НПС на основе УЭК может занять меньше времени и потребовать меньше ресурсов. Впрочем, многообразие функций может сыграть против идеи главы Сбербанка. УЭК является платежно-сервисной системой, а сейчас речь идет о создании именно платежной системы, а дополнительные функции все очень усложняют. На этот нюанс как раз указывает главный конкурент Сбербанка -ВТБ. Глава ВТБ заявил на XXV съезде Ассоциации российских банков, что необходимо отказаться от немыслимых схем создания универсальной карты. По его словам, нужна максимально простая и минимальная по стоимости платежная система [3].
В свою очередь ВТБ предлагает создать платежную систему на базе нескольких сотен российских банков. ВТБ и другие банки просто не хотят оказаться в подчинении Сбербанка. Дело в том, что сейчас этот госбанк владеет более 80 % в ОАО «Универсальная электронная карта». При этой схеме создания национальной платежной системы рядовые граждане ничего не заметят - они так же, как и сейчас, легко смогут покупать и продавать валюту в обменных пунктах, получать валютные кредиты в российских банках и свободно пользоваться карточками все тех же Visa и MasterCard.
Сейчас создание НПС возможно только при продолжении работы с
МПС.
Впрочем, пока создание национальной платежной системы еще обсуждается. По предварительным оценкам ЦБ, в окончательном виде российская НПС заработает к 1 июля 2015 г., пользоваться MasterCard и Visa можно будет свободно и без затруднений, если, конечно, международные платежные системы вновь не прибегнут к санкциям в отношении российских банков или компаний.
Список литературы
1. Национальная платежная система России / Н. А. Савинская и др. ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой. -СПб. : Изд-во СПбГУЭФ, 2011. - 131 с.
2. РИА Новости. - URL: www.ria.ru
3. Московский Комсомолец (МК). - URL: www.mk.ru
Гаврилова Ольга Вячеславовна
студентка,
Саратовский государственный университет им. Н. Г. Чернышевского E-mail: [email protected]
Gavrilova Olga Vyacheslavovna student ,
Saratov State University named after N. G. Chernyshevsky
УДК 336.7 Гаврилова, О. В.
Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / О. В. Гаврилова // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. - 2014. - № 2 (10). - С. 77-80.
