CC BY
2НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО «ЗАПСИБКОМБАНК»
Лшнхминц Л.В.. выпускница Филиала Российского государственного университета в г. Советский
Предложены направления развития депозитной политики коммерческого банка. Выполнен анализ деятельности банка, выявлены проблемы и рекомендованы пути разрешения.
Ключевые слова: Ьанк, коммерция, экономика, отнес, база. конкуренция, конкурентоспособность, клиенты, депозит, диверсификация, драгоценные металлы, ресурсы.
DIRECTIONS OF DEVELOPMENT OF DEPOSIT POLICY OF JOINT STOCK
COMPANY "ZAPSIBKOMBANK"
Ashikhmina A., ihe graduate of Branch of the Russian state university in. Soviet
The directions of development of deposit policy of commercial hank are offered. The analysis of activity of hank is made, problems are revealed and ways of permission are recommended.
Keywords: Bank, commerce, economy, business, base, competition, competitiveness, clients, deposit, diversification, precious metals, resources.
Одной И1 проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы. "Нынешние и будущие вызовы развития порождают социально значимую проблему предпринимательства, инновационных капиталовложений".1
Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и. в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов. "Можно констатировать тот факт, что в России постепенно налаживаются все формы участия в предпринимательской сфере".1
Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. "Важные ценности - это порядок и справедливость"'.
Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. 11оэтому. на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. "В настоящий период в сфере управления формируется региональная теория, приспособленная к реальным условиям".4
С целью расширения ресурсного потенциала Запсибкомбанку необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.
Депозитная политика Запсибкомбанка должна учитывать потребности всех социальных н возрастных групп граждан работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слон населения.
гак и на людей со средним и высоким уровнями дохода.
С каждым клиентом Запсибкомбанк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.
Так. Запсибкомбанк мог бы предложить новый вид вклада «Детский» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Вклад может вноситься на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. Депозит открывается сроком на два года, с начислением 13 % годовых в рублях и с возможностью пополнения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Вклад может продлеваться до достижения ребенком 18-летнего возраста.
Дня привлечения в число своих клиентов молодое поколение Запсибкомбанк мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». 11редлагается ввести следующие условия данного вклада:
- минимальная сумма взноса 1000 рублей:
- срок хранения вклада 180 дней;
- годовой процент - 13%;
- минимальная сумма пополнения 300 руб.
При этом каждому открывшему вклад студенту выдавать в качестве подарка ручку с логотипом банка.
Также необходимо возобновить вклад «Пенсионный», т.к. пенсионеры - наиболее стабильная и надежная категория вкладчиков.
Для среднего слоя в условиях кризиса банку необходимо предложить вклад с минимальной суммой пополнения в 1000 руб., чтобы денежные средства поступали в банк ежемесячно.
Можно также предположить, что для клиентов Запсибкомбанка будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примерами целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.
При этом для большего стимула для клиентов при открытии вкладов именно в Запсибкомбанке, необходимо проводить среди
'Чернопятов A.M. Трансформация предпринимательства как развитие институциональных условий хозяйствования//Транспортное дело России. 2010. №8(81) с.63-69.
; A.M.Chernopyatov. The main directions and mechanisms to improve the institutional environment of Russian entrepreneurship. Raleign. North Carolina. USA: Lulu Press, 2015.79р.
' Чернопятов A.M. Коэволюционное обеспечение верификационных требований для перманентного развития предпринимательской среды//Иниовации и инвестиции. -2014.-№6.-С.37-39.
4 Чернопятов A.M. Модели регионального развития.//Научное мнение.-2013.-10(2013).- С.348-352.
вкладчиков розыгрыши призов, например, бытовой техники. При этом, не тратя средства на небольшие сувениры для каждого вкладчика, банк приобретает один - два предмета бытовой техники. и разыгрывает среди вкладчиков. Считаем, что возможность получить наиболее дорогой приз, будет более хорошим стимулом для открытия вклада именно в данном банке. "Именно государство должно формировать институциональную структуру обмена, снижая издержки".5
Запсибкомбанк также мог бы предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.
Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами Запсибкомбанку необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.
Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Запсибкомбанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
На сегодняшний день Запсибкомбанку целесообразно предложить своим клиентам открывать обезличенные металлические счета (ОМС) в золоте, серебре, платине и палладии. На данных счетах будут учитываться не деньги клиента, а количество и вид драгоценного металла. Счета открываются бесплатно и сохраняются с нулевым остатком. Преимуществом данного депозита является то, что цена на обезличенный металл значительно ниже, чем на физический металл, это выгодное вложение сбережений. 11ри закрытии такого счета клиент получаст денежный эквивалент стоимости металла, учитываемого на его счете, либо получает на руки физический металл и при этом, в условиях кризиса, банк бы не взимал с клиентов НДС, что помогло бы привлечь большее количество вкладчиков.
Также с целью привлечения клиентов и увеличения депозитных счетов, необходимо убрать в системе страхования вкладов планку в 700 тыс. руб. по аналогии с Западными странами, что гарантирует постоянный приход депозитных средств и повышение доверия вкладчиков к банковскому сектору.
Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. Это можно конечно выполнить, только чтобы "российское правительство регламентировало частнопредпринимательскую деятельность".6
Также можно было бы открыть сферу услуг по информационному обеспечению клиентов. Проводить как можно более агрессивную маркетинговую политику. "Задача маркетинга родить или создать потребителя или покупателя, а не клиента"1.На сегодняшний момент, в связи с финансовым кризисом, многие клиенты, встревоженные судьбой своих вложений, стремятся снять вклады, вложить их в квартиры, машины, бытовую технику. Сотрудники банка должны
работать с каждым из клиентов, объяснять людям, что на сегодняшний момент нецелесообразно торопиться покупать что-либо на свои сбережения. Цены на автомобили, недвижимость в условиях кризиса начинают снижаться. Как минимум, люди теряют доход по вкладам, снимая деньги досрочно. Как максимум, покупают ненужные им вещи или вкладываются в недвижимое имущество, которое сейчас только дешевеет. Необходимо убеждать клиентов не поддаваться паническим настроениям, выступать для них мудрым советчиком в непростых финансовых условиях. Таким образом, при разработке депозитной политики Запсибкомбанку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска:
- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
- дифференцированный подход к различным группам клиентов:
- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Таковы некоторые возможные пути совершенствования
депозитной политики Запсибкомбанка и повышения его роли в обеспечении его устойчивости. "Трансформационные изменения хозяйственной среды объективно предполагают постепенность их осуществления в тесной взаимосвязи с проведением качественных перемен на уровне основного звена экономики"*. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.
Литература:
I .Федеральный закон от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
2.Чернопятов A.M. Трансформация предпринимательства как развитие институциональных условий хозяйствовання/ЛГранспорт-ное дело России. 2010. №8(81 ) с.63-69.
3. A.M.Chernopyatov. The main directions and mechanisms to improve the institutional environment of" Russian entrcprcncurship. Raleign. North Carolina, USA: Lulu Press, 2015.79р.
4.Чериопятов A.M. Коэволюционное обеспечение верификационных требований для перманентного развития предпринимательской среды//Инновации и инвестиции. -2014.-№6.-С.37-39.
5.Чернопятов A.M. Модели регионального развитня.//Научное мнение.-2013,-10(2013).- С.348-352.
б.Чернопятов A.M. К вопросу о частной собственности в России как фактора влияния на развитие предпрннимательства//Транспорт-ное дело России,- 2010,-№ 10(83).-С. 132-133.
7.Чернопятов A.M. Сущность и экономическая природа предпринимательской деятелыюсти/Л'ранспортное дело России,- 2010.-№10(83).-С.134-136.
8,Чернопятов A.M. Маркетинг: учебник/А.М. Чернопятов.-М.: Издательство "Палеотнп". 2015.-348с.
9.Чернопятов A.M. Анализ места предприятия в хозяйственной системе / Транспортное дело России.-2013.-№2(105).-С.40-42.
5 Чернопятов A.M. К вопросу о частной собственности в России как фактора влияния на развитие предпринимательстваУ/Транспортное дело Росси и - 2010.-№ 10( 83 ).-С. 132-133.
'' Чернопятов A.M. Сущность и экономическая природа предпринимательской деятельности//Траиспортнос дело России,- 2010,-№ 10(83).-С. 134-136.
7 Чернопятов A.M. Маркетинг: учебник/А.М. Чернопятов.-М.: Издательство "Палеотнп", 2015.-348с.
* Чернопятов A.M. Анализ места предприятия в хозяйственной системе//Транспортное дело России.-2013.-№2(105).-С.40-42.
