CC BY
62
Направления обеспечения надежности региональных коммерческих банков
Аннотация: В статье рассматриваются проблемы влияния сбережений населения на формирование срочных банковских депозитов и выполнен анализ потенциала финансового положения предприятий обеспечивающий возможности расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, финансово-экономический потенциал предприятий, эффективность банковской деятельности.
Abstract: In article are considered problems of the influence of the savings of the population on shaping urgent bank deposits and is executed the analyze of the potential of the financial position of enterprise providing possibility of the expansion middle-term and long-term crediting financial-economic potential of enterprises, efficiency to bank activity.
Ключевые слова: банковский сектор, регион, реальный сектор экономики, депозиты населения, кредитование.
Keywords: bank sector, region, real sector of the economy, deposits of the population, crediting.
Маммаева Динара Сиражутдиновна кандидат экономических наук, доцент Дагестанский государственный университет
dinara.mam@rambler.ru
Исаева Патимат Г аджиевна кандидат экономических наук, доцент Дагестанский государственный университет
Уровень развития банковской системы страны во многом определяется состоянием банковской деятельности и динамикой развития банковской сети в регионах. Как отмечают многие экономисты (специалисты), сегодня очевидно, что экономический рост страны в целом обеспечивается
поступательным развитием ее региональных экономик, а для этого необходима развивающаяся региональная банковская система. В этой связи особое внимание должно уделяться проблеме обеспечения условий для надежной деятельности региональных банков, а также повышению их роли в экономике территорий. В современных условиях значение регионального банковского сектора существенно возрастает в связи с тем, что банки региона, обладая финансовым потенциалом, информацией о финансовых потоках как внутри региона, так и между регионами и центром, имеют необходимую основу для активного участия в подготовке и реализации программ, связанных с развитием экономики региона.
Сегодня перед банковским сектором стоит задача как можно быстрее включиться в реализацию национальных проектов, а для этого нужно решить проблему с доступностью банковских услуг в регионах. В Российской Федерации на 100 тыс. человек приходится в среднем 4 банковских отделения (филиала), а в отдельных регионах - менее 3. тогда как в США -33, в Германии - 58. в Италии - 57 банковских офисов. В течение предыдущих трех-пяти лет в большинстве российских регионов вообще прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Причем более половины всех действующих кредитных организаций (50,2% на 01.01.2011) сосредоточено в Москве и Московской области. Количественное соотношение местных банков и филиалов банков из других регионов меняется в сторону последних. В большинстве регионов количество местных банков в несколько раз меньше, чем филиалов банков других регионов.[1, 57]
В результате в стране основная масса ресурсов с каждым годом все больше концентрируется на уровне федерального центра и все меньше их оказывается у субъектов Федерации. Тем самым усиливается стратегическая зависимость от ограниченного числа столичных организаций, тормозится развитие конкуренции на рынке банковских услуг. В банках центрального Федерального округа (с учетом г. Москва и Московской области) сегодня сконцентрировано более 69% всех активов банковской системы страны, а значит и соответствующая доля всех рисков банковской системы.
Такая территориальная организация банковской системы страны противоречит задачам кредитования экономики и обслуживания денежного
оборота, существенно затрудняет межрегиональный переток ресурсов и подрывает возможности развития капитальной базы региональных банков. Сегодня, очевидно, что экономический рост страны в целом обеспечивается поступательным развитием ее региональных экономик, а для этого необходима развивающаяся региональная банковская система. В этой связи особое внимание должно уделяться проблеме обеспечения условий для надежной деятельности региональных банков, а также повышению их роли в экономике территорий.
Основными проблемами развития региональных банков являются следующие. Первая - недокапитализация региональных банков. Так, например, в Республике Дагестан средний уровень капитализации одной кредитной организации составил 107,6 млн. руб. на 01.01.2011 г. То есть практически всем региональным банкам республики необходимо решать вопросы выживания, которые могут быть решены только с принятием мер по повышению капитализации.[2]
Особенно важно повышение капитализации региональных банков в современных условиях. Это связано с повышением требований Банка России к минимальному размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций. В соответствии с принятием изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что если размер уставного капитала банка по состоянию на 01.01.2007 г. был менее 90 млн. руб., то банк обязан довести размер собственных средств до указанного размера к 1 января 2010г., а к 1 января 2012 года - до 180 млн. руб.
Значит для большинства региональных банков России, капитал которых будет менее 180 млн. руб. к 1 января 2012 года, это будет означать принудительную ликвидацию.
Для региональных банков до сих пор характерна значительно более тесная зависимость их развития от экономического состояния регионов, и в первую очередь от финансового положения основных предприятий того региона, в котором банк осуществляет свою деятельность.
Другая не менее важная проблема региональных банков - это проблема кредитования. Несмотря на положительную тенденцию роста объема кредитов реальному сектору, в Республике Дагестан спрос предприятий реального сектора экономики на кредитные ресурсы удовлетворяется лишь в пределах 30 - 40 % (в общем по России - 50%).[3]
Существенным фактором, влияющим на взаимоотношения реального и банковского секторов экономики, остается недостаточность ресурсов региональных банков для долгосрочного кредитования. Помимо недостаточного размера собственного капитала, не отвечает требованиям успешного кредитования реального сектора экономики и структура привлеченных ресурсов. Хотя в последние годы наблюдается устойчивая тенденция к росту объема средств, привлекаемых от населения в срочные депозиты и на счета до востребования, значительная часть сбережений физических лиц все еще выпадает из банковского процесса. Кроме того, в сфере привлечения средств населения региональным банкам трудно конкурировать со Сберегательным банком РФ и филиалами иногородних банков, способных предложить вкладчикам лучшие условия вкладов и передовые формы обслуживания. Основной объем ресурсов банков Республики Дагестан концентрируется на расчетных и текущих счетах клиентов (свыше 53%). Поскольку средства на счетах по своему характеру являются привлеченными до востребования и могут быть использованы владельцами счетов в любое время, они не являются твердой ресурсной базой для осуществления кредитования.
Фактором, негативно влияющим на кредитование реального сектора, является также высокий риск кредитования, связанный с неспособностью многих предприятий нефинансового сектора обеспечивать возвратность полученных ссуд из-за своей неплатежеспособности. Лишь небольшое число предприятий в состоянии вернуть кредит в срок. К тому же для предприятий процент за кредит является слишком высоким. Дороговизна кредитов не позволяет использовать их в качестве доступного источника финансирования затрат по техническому перевооружению производства. При этом доступ к кредитам наиболее затруднен для остро нуждающихся в них предприятий депрессивных отраслей экономики, имеющих низкую рентабельность и неспособных платить большие проценты за пользование заемными средствами. В целом, основные причины незначительных вложений в реальный сектор экономики региона - это состояние промышленности, отсутствие надежных законодательных гарантий возвратности выдаваемых кредитов. Кроме того, в региональной экономике действуют специфические повышенные риски в сфере привлечения и размещения денежных средств:
• кредитный портфель слабо диверсифицирован, филиальная сеть неразвита;
• кредиты часто предоставляются на нерыночных условиях;
• сложилась высокая зависимость банков от состояния регионального бюджета;
• промышленные предприятия используют краткосрочные ресурсы для финансирования долгосрочных инвестиций;
• сложилась высокая зависимость банков от их крупных
акционеров, являющихся одновременно основными клиентами банков;
• на региональных рынках отсутствуют ликвидные инструменты залога;
• уровень доходов большей части населения дотационных
регионов низкий.
Не последнее место по значимости занимает и проблема
нестабильности государственной политики в отношении региональных банков. Так еще недавно государством признавалась необходимость и полезность существования малых банков. А сегодня уже озвучиваются минимальная сумма капитала банка и дата ликвидации малых банков (2010 -2012 гг.).
В сложившихся современных условиях одной из основных задач реформирования банковской системы является создание и развитие устойчивого банковского сектора как основы для достижения устойчивого экономического роста страны. Решение этой задачи невозможно без создания устойчивых банковских систем на уровне регионов. И для этого требуется разработка мероприятий, способствующих повышению надежности региональных банков. Они могут и должны стать одним из инструментов подъема экономики каждого конкретного региона. Поэтому решение вопросов и поиск путей по созданию устойчивого и надежного регионального банковского сектора необходимо, в первую очередь, осуществлять внутри региона. Должна проводиться активная комплексная работа по стабилизации и развитию региональных коммерческих банков с участием всех сторон: непосредственно самих банков, территориальных учреждений Банка России, законодательной и исполнительной властей административно-территориальных образований.
В целях создания благоприятных условий для развития и повышения надежности региональных коммерческих банков, на наш взгляд, является необходимым осуществление следующих мероприятий:
• формулировка государственного подхода к проблеме развития
региональных коммерческих банков, закрепление ее законодательно;
• разработка и реализация собственной Концепции развития
регионального банковского сектора, что способствовало бы прогнозированию дальнейшего развития банков на уровне конкретного региона;
• активное привлечение региональных банков и их ассоциаций к подготовке нормативных актов, направленных на развитие рынка банковских услуг. Хорошо зная специфику экономического положения своего региона, они могут оказать помощь для наиболее полного учета в нормативных документах всех нюансов;
• увеличение полномочий региональных подразделений ЦБ РФ в
решении проблем экономики регионов в рамках, задаваемых единым государственным подходом и соответствующими нормативными актами;
• финансовая поддержка высокотехнологичных и
конкурентоспособных на международном уровне производств, финансирование и активизация развития предприятий, инвестирование средств в промышленность;
• объединение усилий региональных банков, органов исполнительной власти, территориальных управлений ЦБ РФ и предприятий для создания условий по финансированию развития регионов.
Сегодня повышение роли региональных банков в реальном секторе экономики является одной из важнейших задач государства. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.
В настоящее время усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики для активного кредитования производства и инвестиционных программ может быть обеспечено при соблюдении следующих условий:
- создание экономических предпосылок развития в самом реальном секторе;
- усиление капитальной базы банков и повышение их заинтересованности в размещении своих активов в производственном секторе.
Реализация на практике перечисленных условий позволит активизировать банковское кредитование отраслей экономики, которые благодаря государственной поддержке будут способны возвращать кредиты, эффективно использованные в целях развития производства.
Перспективным направлением увеличения емкости ресурсной базы региональных коммерческих банков и снижения стоимости банковских ресурсов для кредитования реального сектора экономики является модель двухуровневой системы кредитования на основе финансирования региональных коммерческих банков при активном участии Российского банка развития.
Необходимо отметить, что кредиты региональным банкам должны предоставляться на условиях, обеспечивающих максимальное снижение стоимости кредита для конечного заемщика (хозяйствующего субъекта экономики).
При этом сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования определяются региональным коммерческим банком индивидуально. В настоящее время средства Российского банка развития используются только для поддержки кредитования банками субъектов малого и среднего предпринимательства, причем финансирование остается незначительным. Одним из инструментов финансирования предприятий экономики региона может стать синдицированное кредитование, отличительными особенностями которого является наличие двух и более кредиторов, оформление многостороннего кредитного договора, равные права для всех кредиторов, ответственность заемщика перед всеми кредиторами, единство информации. Синдицированное кредитование обладает рядом преимуществ, как для заемщиков, так и для кредиторов. Заемщик привлекает долгосрочные ресурсы по более низким процентным ставкам.
Значительным препятствием в развитии кредитования предприятий выступает отсутствие эффективного законодательства по залогу и инфраструктуре по реализации залогов. Следование действующим законодательным актам приводит лишь к тому, что вернуть, возможно, не более чем половину реальной стоимости залога. Приняв в качестве обеспечения по ссуде залог в форме товара, недвижимости и т. п., кредитор
сталкивается с трудно решаемой проблемой обращения их в реальные деньги, так как отсутствует и сколько-нибудь эффективная инфраструктура реализации залогов.
Дальнейшему решению задачи формирования информационного поля в целях снижения рисков и расширения банковской деятельности будет способствовать создание в рамках централизованной системы кредитного бюро (которая должна быть сформирована Банком России) на уровне региона, используя для этого возможности Национального банка РД.
Определенный опыт формирования кредитных бюро на базе ТУ Банка России уже имеется, такие бюро уже созданы в Саратовской области и в г. Нижний Новгород.
Создание региональных бюро кредитных историй (БКИ) будет способствовать решению проблемы мониторинга и минимизации рисков на уровне субъектов РФ, что в свою очередь позволит расширить и эффективно использовать кредитный потенциал, как отдельного региона, так и банковской страны в целом.
Информационно-аналитический потенциал региональных БКИ, созданных на базе ТУ Банка России, можно дополнительно использовать: [4,37-43]
- в территориальных учреждениях в процессе выполнения присущих им функций;
- для предоставления аналитической информации внешним пользователям с
целью содействия эффективному управлению в регионе (банкам, предприятиям, органам управления);
- в информационно-аналитическом обеспечении денежно-кредитного регулирования.
Кроме того региональные БКИ могут также могут стать «мозговыми центрами» по обеспечению экономической информацией, необходимой для оценки общеэкономического развития региона, а также отдельных клиентов, что является важным и для банков при разработке стратегии деятельности как на перспективу, так и на более короткие сроки.
Таким образом, рассматриваемые мероприятия во многом будут способствовать решению проблем обеспечения надежности региональных
банков путем снижения их рисков, стимулирования развития кредитных отношений банков с промышленными предприятиями, представляя собой необходимую предпосылку поступательного развития и банковского сектора и предприятий реального сектора экономики.
Библиографический список:
1. Банковское кредитование в период кризиса и после: объемы, стратегия и перспективы. О.А. Нурзат, соискатель РЭА им. Г.В. Плеханова, А.М. Смулов, д.э.н., профессор кафедры «Банковское дело» РЭА им. Г.В. Плеханова.
2. Данные мониторинга Национального банка Республики Дагестан Банка России.
3. Бацина С.Ю., Магомедова Х..Х., Маммаева Д.С. Влияние уровня развития региона на банковскую систему. // Деньги и кредит. Москва. 2009. №12.
4. Барыбин В.В., Крыскин Г.В. О комплексном использовании информационно-аналитического потенциала территориальных учреждений Банка России // Деньги и кредит. 2005. №10. с.37-43
