CC BY
16technologies. The peculiarities of the transformation of classical marketing support tools with the effective use of omnichannel marketing by commercial enterprises are revealed.
Keywords: marketing, marketing support, trading company, digital technologies.
УДК 330:368.911.112
Клишина Юлия Евгеньевна, к.э.н., доцент (e-mail: yuliya_klishina@mail.ru)
Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставрополь, Россия
Углицких Ольга Николаевна, к.э.н., доцент (e-mail: kolga_u@mail.ru)
Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставрополь, Россия
НАКОПИТЕЛЬНОЕ И ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 13 РОССИИ: ОСОБЕННОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Аннотация: в статье определена сущность накопительного и инвестиционного страхования жизни, отмечена их важность и необходимость для населения как дополнительной социальной защиты. Проведен анализ динамики ранка страхования жизни и отдельных его сегментов, а также обозначена степень негативного влияния текущей ситуации на рынок страхования жизни. На основе предложены способы стимулирования рынка страхования жизни.
Ключевые слова: страховой рынок, страхование жизни, накопительное страхование, инвестиционное страхование жизни.
Страхование является важным аспектом финансового планирования и безопасности для бизнеса и частных лиц. Оно защищает от финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате неожиданных событий, таких как болезнь, катастрофа, авария или смерть. Кроме этого, страхование может также обеспечить психологический комфорт и спокойствие, застрахованному лицу, потенциальные финансовые потери которого, вызванные неожиданными и непредвиденными событиями, будут компенсированы соответствующей страховой компанией.
Особое внимание в страховании уделяется страхованию жизни. Согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни выступают страховые случаи, связанные с жизнью и здоровьем граждан [1].
Накопительное страхование жизни (НСЖ) - это тип страхования, который совмещает в себе накопительную и страховую функции. Оно позволя-
ет клиенту накапливать денежную сумму, которая будет выплачена ему по окончании срока страхового договора, либо его близким в случае его смерти [5].
Существует две формы накопительного страхования жизни:
1) прямое накопительное страхование - клиент самостоятельно выбирает сумму платежей и периодичность взносов, а страховая компания осуществляет инвестирование денежных средств и выплачивает накопленную сумму по окончании договора;
2) смешанное накопительное страхование - помимо накопительной функции страховая компания обеспечивает защиту рисков (например, выплата страховой суммы в случае смерти клиента).
Накопительное страхование жизни чаще всего обеспечивает защиту на длительный период от 5 до 20 лет. Существуют различные виды такого страхования, такие как: ежегодное увеличение суммы выплат, гарантированный процент годовых и т. д.
Главным преимуществом накопительного страхования жизни является возможность накопления достаточной суммы для реализации жизненных целей, таких как приобретение жилья, образование детей, путешествия и т.д. При этом в случае непредвиденных обстоятельств, страховая компания выплатит страховую сумму, которая поможет семье клиента пережить сложный период.
Также следует отметить, что регулярный обзор плана страхования позволяет застрахованным периодически пересматривать и корректировать свои планы накопительного страхования жизни, учитывая изменения в их жизненной ситуации, стоимость жизни и валютные колебания.
В сравнении с банковским вкладом страхование жизни имеет следующие преимущества:
— при накопительном страховании сохраняется неприкосновенность капитала в любое время, он не подлежит разделу и аресту;
— количество функций у полиса накопительного страхования значительно шире;
— наличие полиса накопительного страхования гарантирует страховую защиту [3].
Важно помнить, что накопительное страхование жизни не является единственным видом защиты от неожиданных событий.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) - это вид разновидность инвестиционных продуктов, которая также обеспечивает защиту жизни и здоровья человека. Оно позволяет клиенту инвестировать денежные средства через страховую компанию с целью получения дохода и/или защиты от финансовых рисков в случае неожиданностей. Полис оформляется на 3 или 5 лет.
Основные принципы инвестиционного страхования жизни:
1) разнообразие инвестиций - страховая компания инвестирует денежные средства клиента в различные типы инструментов, такие как акции,
облигации, паи инвестиционных фондов и др. Это позволяет снизить риски и увеличить доходность портфеля клиента;
2) гибкость - клиент имеет возможность выбирать оптимальные инвестиционные стратегии, перераспределять свой портфель в зависимости от рыночной ситуации и изменять размер взносов;
3) защита от рисков - страховая компания может предусмотреть определенный уровень защиты от потерь, в том числе от рисков связанных с колебаниями курсов валют, изменениями рыночных цен и т. д.
4) налоговые преимущества - в некоторых странах инвестиционное страхование жизни может работать как налоговая льгота, что позволяет снизить размер налоговых платежей.
Инвестиционное страхование жизни может быть полезно для тех, кто хочет получить дополнительный источник дохода, сохранить и увеличить свой капитал, сохранить свои инвестиции в случае непредвиденных обстоятельств и получить налоговые преимущества. Однако, прежде чем заключить договор на инвестиционное страхование жизни, необходимо внимательно изучить его условия, риски и потенциальные доходности.
Следует отметить, что основным лидером на рынке страхования жизни по итогам 2022 года стало накопительное страхование жизни. По результатам опроса, который проводился агентством «Эксперт РА» в октябре 2022 года, степень негативного влияния на НСЖ опрошенные страховщики оценили в среднем на 4,8 балла из 10. Что нельзя сказать о ИСЖ, ведь респонденты оценили степень негативного влияния текущей ситуации на уровне 8,8 балла из 10. На страховании жизни в целом, по мнению респондентов, текущая ситуация сказалась в средней степени (6,4 балла) (рис. 1).
8,8
НСЖ ИСЖ Страхование жизни в целом
■ Средний балл
Рисунок 1 - Степень негативного влияния текущей ситуации на рынок страхования жизни, средний балл
Среди ключевых рисков, которым в наибольшей степени подвержен рынок страхования жизни, компании отметили волатильность фондового рынка, снижение рентабельности продуктов и страхового бизнеса в целом. Одной из ключевых проблем, тормозящих, в частности, развитие сегмента
ИСЖ, остается ограниченный доступ к ряду активов для инвестирования, что в существенной степени уменьшает возможности страховщиков по созданию новых интересных продуктов.
Также стоит отметить, что рынку страхования жизни по итогам 2022-го года не удалось достичь значений предыдущего года. Объем собранных премий составил порядка 495 млрд рублей, что на 5, 53 % меньше, чем за 2021 год. Компании постепенно адаптируются к возникшим ограничениям и начинают предлагать своим клиентам альтернативные стратегии по полисам ИСЖ, в т. ч. ориентированные на восточные рынки и валюты, что уже частично замедлило переток средств из ИСЖ в НСЖ. Наибольшее снижение отмечено по продуктам ИСЖ - на 45,21 %, или около 120 млрд рублей по итогам 2022 года. НСЖ, напротив, показало уверенную положительную динамику (прирост на 54, 79 % за 2022 год относительно 2021-го) и достигло 240 млрд рублей (табл. 1).
Таблица 1 - Динамика ранка страхования жизни _и отдельных его сегментов, млрд. руб._
Сегмент 2021 2022 Темп прироста, %
ИСЖ 219 120 54,79
НСЖ 156 240 153,84
Страхование жизни, всего 524 495 94,47
Очевидно, что рынок страхования жизни в России развивается сегодня в сложных социально-экономических условиях. Поэтому важность в стимулировании рынка страхования жизни обуславливается в процессе поощрения, направленного на увеличение числа полисов по страхованию жизни, увеличение страховых выплат и привлечение новых клиентов. Обозначим несколько способов, которыми можно стимулировать рынок страхования жизни:
1. Разработка новых и улучшенных уже существующих продуктов -страховые компании могут разрабатывать новые продукты, которые лучше соответствуют потребностям клиентов, например, нацеленные на покрытие определенных рисков, таких как случаи инвалидности или критической болезни.
2. Упрощение процесса покупки - упрощение процедуры оформления полисов, снижение стоимости страховых продуктов и упрощение процесса страховой выплаты могут привести к увеличению числа клиентов и увеличению целевой аудитории.
3. Расширение продаж - расширение признания и объемов продаж продуктов страховых компаний через активное промоушен и маркетинговые кампании.
4. Увеличение осведомленности клиентов о страховании - организации и социальные сети также могут давать больше информации о страховании жизни и его преимуществах, чтобы заинтересовать большее количество людей.
5. Усиление финансовой грамотности клиентов - в эпоху цифровых технологий инвестиции стали доступными и надежными, и компании должны обучать клиентов, как передвигаться в этой сложной среде и доверять этим инвестициям.
Стимулирование рынка страхования жизни является важным фактором для стабильности и развития страховой индустрии. Конкурентоспособность и привлекательность продукта для клиентов, упрощенный процесс покупки и продажи, большее признание и надежность - все это вместе позволит продвигать страховой рынок в этом направлении.
Таким образом, выбор между накопительным и инвестиционным страхованием жизни зависит от индивидуальных потребностей и финансовых целей застрахованного лица. Особенности накопительного и инвестиционного страхования жизни могут варьироваться в зависимости от страховых компаний и условий договоров.
Список литературы
1. Российская федерация. Законы. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон от 27.11.1992 № 4015-1-ФЗ (ред. от 29.12.2022). - [Электронный ресурс]. утв. приказом Минфина РФ // Консультант плюс. Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/3859aa86a94a6416 6bdaabd4d4761def0d03a7cc/.
2. ESG на рынке страхования: результаты опроса // URL: https://raexpert.ru/researches/sus_dev/esg_ins_market_2022/.
3. Бочкова, Е. В. Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни/ Е. В. Бочкова, В. А. Назаренко // Научно-методический электронные журнал «Концепт». - 2017. -Т. 39. - С. 2246-2250.
4. Кузнецов, С. Страхование жизни: управление страховыми рисками / С. Кузнецов. - М.: Фонд Современного Образования, 2019.
5. Свительская, А. Зарубежный опыт инвестиционного страхования жизни на примере США // А. Свительская, О. И. Русакова // Финансовые аспекты структурных преобразований экономики. - 2021. - № 7. - С. 122 -134.
Klishina Yuliya Evgenievna, Ph. D., associate Professor Stavropol state agrarian University, Stavropol, Russia (e-mail: yuliya_klishina@mail.ru) Uglitskikh Olga Nikolaevna, Ph. D., associate Professor Stavropol state agrarian University, Stavropol, Russia (e-mail: kolga_u@mail.ru)
CUMULAR AND INVESTMENT LIFE INSURANCE IN RUSSIA: FEATURES AND PROSPECTS
Annotation: the article defines the essence of accumulative and investment life insurance of the population, and also notes their importance and necessity for the population as additional social protection. The dynamics of the life insurance market and its individual segments are analyzed, and the degree of negative impact of the current situation on the life insurance market is indicated. Based on this, several ways have been proposed to stimulate the life insurance market.
Keywords: insurance market, life insurance, cumulative insurance, investment life insurance.
УДК 334
Клишина Юлия Евгеньевна, к.э.н., доцент (e-mail: yuliya_klishina@mail.ru)
Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставрополь, Россия
Углицких Ольга Николаевна, к.э.н., доцент (e-mail: kolga_u@mail.ru)
Ставропольский государственный аграрный университет,
г. Ставрополь, Россия
Курбанова Рукият Ахмедовна, студент
(e-mail: rukiatkurbanova21@gmail.com )
Ставропольский государственный аграрный университет,
г. Ставрополь, Россия
РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГОРЫНКА 13! УСЛОВИЯХ САНКЦИЙ
Аннотация: в связи с экономической нестабильностью и санкционными ограничениями, динамика современного страхового рынка России на протяжении 2022 года носит неравномерный характер. В данной статье рассматривается современное состояние страхового рынка России, а также изменения, произошедшие в связи с нестабильной макроэкономической ситуацией.
Ключевые слова: санкции, страховой рынок, страхование, экономика, адаптация, проблемные направления, страховые премии.
Известно, что 2022 год отличается сложной макроэкономической ситуацией, которая затронула различные сферы деятельности. Данная ситуация обусловлена санкциями, введенными иностранными государствами против России. Под влиянием данных санкций оказались и страховые компании, чем и объясняется актуальность данной темы исследования.
