CC BY
92
Беззалоговое кредитование торговых компаний под оборот эквайринга -весьма востребованная на Западе услуга - в России широкого распространения не получила. Причина -недостаточный объем средств, которые проходят у нас через карты.
Прозрачный мир
«Кредитование под оборот эквайринга — это овердрафтный кредит, который не предполагает залога», — объясняет суть услуги начальник Управления эквайринга Судостроительного банка (СБ Банка) Елена Пономарева. Процедура выдачи займа следующая: торгово-сервисное предприятие предоставляет банку выписку по счету, демонстрирующую динамику поступления средств при расчетах за товары и услуги с использованием банковских карт. При регулярных платежах и значительных объемах эквайринговой выручки банк может выдать беззалоговый кредит в размере, пропорциональном месячному эквайринговому обороту. Банки, как правило, кредитуют торговосервисные предприятия на сумму около 50% от среднемесячного эквайрингового оборота. Хотя возможны и другие объемы — их размер зависит от таких факторов, как кредитная история клиента в обслуживаемом банке, установленный на него лимит и др. «Банк может выдать беззалоговый кредит в размере до 75% от среднемесячной эквайринговой выручки», — уточняет заместитель директора Департамента корпоративного бизнеса Московского кредитного банка Максим Протасов.
Уровень процентной ставки по кредитам под оборот эквайринга зависит от тех же факторов, которые определяют цену коммерческого займа. Цена этого продукта сегодня составляет около 18% годовых.
«Упомянутый вид кредитования выгоден как банку, так и заемщику, — считает Елена Пономарева. — Основное преимущество для кредитной организации — в прозрачности эквайрингового оборота компании». Это основание для оформления кредита по упрощенной схеме и в короткие сроки, т.е. на очень выгодных условиях. Таким образом, займ под оборот эквайринга хорош при необходимости быстрого привлечения средств, хоть и не на большую сумму, Елена Пономарева называет его палочкой-выручалочкой.
С помощью этого продукта банки стимулируют оборот по эквайрингу торгово-сер-
Наталья
МАКОВСКАЯ
Эквайринг -
висных предприятий, предоставляя таким образом возможность клиенту увеличить товарооборот и получить более высокую прибыль. Такая поддержка способствует увеличению доходов и кредитной организации. Как известно, эквайеры получают комиссию (фиксированный процент от суммы операции покупки товаров (услуг) с использованием банковской карты). Банк удерживает ее из средств торгово-сервисных предприятий за то, что возмещает им стоимость сделок, а именно: выкупает торговые счета. Кроме того, средства торгово-сервисных предприятий, размещенные на расчетных счетах эквайера, становятся ресурсами, которые банк может использовать для размещения с целью получения дохода. Наконец, еще одна статья доходов — продажа и сдача в аренду оборудования(импринте-ров и РОБ-терминалов).
Несмотря на столь очевидные выгоды, пока лишь отдельные российские банки
предлагают своим корпоративным клиентам подобную услугу. Даже представительства западных финансовых институтов в России не развивают этот вид кредитования по причине его недостаточной популярности. «В то время как на Западе человек тратит на безналичную оплату более 50% от всего оборота по карте, у нас этот процент составляет 7—10%», — говорит Елена Пономарева. Это несмотря на ежегодный рост выпуска банковских карт в России (по данным ЦБ за 2007 год, количество карточек увеличилось на 38,4% и составило 103,5 млн. штук).
Таким образом, низкая востребованность продукта обусловлена невысокими эквайринговыми оборотами компаний. Проблема состоит в том, что для крупных компаний с большим оборотом эквайринга сумма кредита требуется больше, чем оборот по эквайрингу. А для маленьких фирм изначально слишком незначительный
- по карточкам
оборот эквайринга позволит получить несущественные деньги.
К тому же рынок предлагает много других видов кредитных продуктов. Подавляющая доля оборотов торгово-сервисных предприятий приходится на средства, поступающие по безналичным (за исключением карточных) или наличным расчетам. В таких условиях, как правило, востребованы кредиты под залог товаров или овердрафты.
«В обособленном виде кредиты под эк-вайринг большинство российских банков не предоставляют», — говорит Максим Протасов. Некоторые приравнивают оборот эквайринга к обороту наличной выручки и таким образом выделяют беззалоговый кредит под инкассируемую выручку.
Почувствовать розницу
Как считает Максим Протасов, распространенность кредитования под оборот эквайринга на Западе обусловлена высоким
развитием рынка банковских карт. В России недостаточный объем средств, которые проходят через карты, объясняется зачислением на счета лишь легальной, «белой», зарплаты, причем уровень оплаты труда далек от европейского. Ускорение процесса легали-
зации зарплат может повлиять на развитие этого вида продукта в России. По прогнозам эксперта, широкое распространение данный вид кредитования получит в ближайшие пять лет, т.к. активность населения в использовании банковских карт все же будет расти, и, как следствие, увеличатся обороты компаний по эквайрингу.
«Потенциал рынка кредитования под эк-вайринг — до 100% от нынешнего его оборота», — сообщает Елена Пономарева (оборот по картам Visa в торгово-сервисной сети в России на конец I квартала 2007 года составил более $6,7 млрд. — «Прямые инВЕСТИции»). По оценке Максима Протасова, потенциальными потребителями этого вида кредитования являются все розничные предприятия, средняя сумма операций которых приближается к 1 тыс. рублей.
В значительной мере развитию этого сегмента будет способствовать расцвет интернет-банкинга, увеличение объема электронных платежей, онлайновый доступ к карточным счетам, повышение удобства в пользовании банковскими картами, их большая распространенность и т.д. При этом, на взгляд г-на Протасова, никаких законодательных преград для развития данного вида кредитования сегодня в России нет.
По мнению Елены Пономаревой, рынок кредитования под эквайринговые обороты зависит от развития собственно эквайринга в торгово-розничных предприятиях. Помимо желания граждан рассчитываться карточками, необходимо также увеличение количества терминалов в торгово-сервисных предприятиях.
Надо сказать, что конкуренция за право устанавливать POS-терминалы в торговых сетях на российском рынке сегодня достаточно жесткая. По словам Максима Протасова, пока банки конкурируют между собой не за счет условий кредитования, а по уровню комиссии (до 2,5%), взимаемой за эквайринг. Не удивительно, что лидеры в развитии эквайрингового рынка — Москва и Санкт-Петербург.
Что такое эквайринг?
Эквайринг—прием карт в качестве средств оплаты товаров, работ, услуг. Осуществляется уполномоченными банками-эквайерами путем установки платежных терминалов (POS-терминалов) или импринтеров на предприятиях торговли (услуг). Интернет-эквайринг — прием к оплате карт через интернет с использованием специально разработаного web-интерфейса, позволяющего провести расчеты в интернет-магазинах.
С помощью POS-терминала возможно осуществление операций по выдаче наличных держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Импринтер—механическое устройство, предназначенное для переноса оттиска рельефных реквизитов банковской карты на документ, составленный на бумажном носителе. Печатает специальные чеки—слипы. Для работы с этим устройством требуются рельефные (эмбоссированные) карты (например: Visa Classic и MasterCard Mass).
| ПРЯМЫЕ ИНВЕСТИЦИИ / №1 1 (79) 2008 | реальные деньги
модный продукт
