CC BY
7
УДК 336.77 DOI: 10.22394/2071-2367-2023-18-6-47-68
CC BY-ND 4.0
МОДЕРНИЗАЦИЯ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИИ
ПОПОВА Ольга Васильевна, доктор экономических наук, профессор, профессор кафедры экономики и экономической безопасности; Среднерусский институт управления - филиал РАНХиГС, адрес: 302026, Россия, г. Орел, ул. Октябрьская, д. 12, e-mail: olga_v_popova@mail.ru, ORCID 0000-0002-4895-7448
ФОКИНА Альбина Васильевна, аспирант кафедры экономики и экономической безопасности; Среднерусский институт управления - филиал РАНХиГС, адрес: 302026, Россия, г. Орел, ул. Октябрьская, д. 12, e-mail: albinarogaleva@yandex.ru, ORCID 0009-0006-9044-4052
Аннотация. Банковская система является важнейшим механизмом организации денежных потоков в стране, обеспечивая перелив капитала между его поставщиками и потребителями через механизмы кредитования. Социальное кредитование, основными бенефициарами которого выступают социально уязвимые слои населения, вовлекает в систему в качестве обязательного участника государство, которое формирует программы поддержки уязвимых слоев населения, предоставляет бюджетные средства для субсидирования процентных ставок и компенсации части займов, выступает гарантом устойчивости системы. Целью исследования является развитие теоретико-методических положений и разработка научно-практических рекомендаций по модернизации системы социального кредитования в Российской Федерации. Методология. В основе исследования использован комплексный подход, реализация которого предполагает применение диалектического метода, а также методов логического и сравнительного анализа, дедукции и индукции с использованием наблюдения и экспертного опроса, за счет чего обеспечен высокий уровень достоверности данных при обработке эмпирического материала как основы для выводов и предложений. Результаты:установлен конфликт понятийного аппарата в теоретико-методической основе системы социального кредитования, и предложено определение и теоретическое обоснование этой дефиниции, позволяющее выкристаллизовать экономическую сущность социальных кредитов. Обосновано, что действующая в России система социального кредитования акцентирована на ипотечной составляющей, в которой уровень патернализма оказывается выше общественного эффекта от использования бюджетных средств. Систематизированы государственные программы поддержки социального кредитования с уточнением их условий и влияния на конкурентность и патернализм в этой сфере. Обоснованы рекомендации по модернизации системы социального кредитования, основанные на внедрении в действующую систему элементов социального рейтинга, разработанные и успешно апробированные в Китае. Предложена авторская программа «Льготный кредит», сочетающая в себе элементы действующей в России системы социального кредитования и системы социального рейтинга КНР. Разработан авторский механизм модернизации социального кредитования в РФ, включающий в себя субъектов системы, содержательный аспект взаимоотношений между ними, цифровые технологии и информационную инфраструктуру.
Ключевые слова: социальное кредитование, кредитование с государственной поддержкой, социальный рейтинг, социальная ипотека.
Цит.: Попова О.В., Фокина А.В. Модернизация системы социального кредитования в России // Среднерусский вестник общественных наук. - 2023. - Том 18. - № 6. - С. 47-68.
© Попова О.В., 2023 г.
© Фокина А.В., 2023 г.
MODERNIZA TION OF THE SOCIAL CREDIT SYSTEM IN RUSSIA
POPOVA O. V., Doctor of Economic Sciences, Professor, Professor of the Department of Economics and Economic Security, Central Russian Institute of Management, Branch of RANEPA (Russian Federation, Orel), e-mail: olga_v_popova@mail.ru, ORCID 0000-0002-4895-7448
FOKINA A. V., Postgraduate student of the Department of Economics and Economic Security, Central Russian Institute of Management, Branch of RANEPA (Russian Federation, Orel), e-mail: albinarogaleva@yandex.ru, ORCID 0009-0006-9044-4052
Abstract. The banking system is the most important mechanism for organizing cash flows in the country, ensuring the flow of capital between its suppliers and consumers through credit mechanisms. Social credit system, the main beneficiaries of which are socially vulnerable segments of the population, involves the state as a mandatory participant in the system, which creates programs to support vulnerable segments of the population, provides budgetary funds to subsidize interest rates and compensate part of the loans, and acts as a guarantor of the sustainability of the system. The purpose of the study is to develop theoretical and methodological principles and develop scientific and practical recommendations for modernizing the social credit system in the Russian Federation. Methodology: The study is based on an integrated approach, the implementation of which involves the use of the dialectical method, as well as methods of logical and comparative analysis, deduction and induction using observation and expert questioning, thereby ensuring a high level of data reliability when processing empirical material as the basis for conclusions and proposals. Results: a conceptual conflict is established in the theoretical and methodological basis of the social credit system, and a notion and theoretical justification for this definition are proposed, allowing one to crystallize the economic essence of social credits. It is substantiated that the current social credit system in Russia focuses on the mortgage component, in which the level of paternalism is higher than the social effect from the use of budget funds. State programs to support social credit system are systematized, clarifying their conditions and impact on competition and paternalism in this area. Recommendations for modernizing the social credit system are substantiated, based on the introduction of social rating elements into the current system, developed and successfully tested in China. The author's program "Preferential Loan" is proposed, combining elements of the social credit system in force in Russia and the social rating system of the People's Republic of China. An original mechanism for modernizing social credit system in the Russian Federation has been developed, which includes the subjects of the system, the substantive aspect of the relationship between them, digital technologies and information infrastructure.
Keywords: social credit system, credit system with state support, social rating, social mortgage.
For citations: Popova, O. V., Fokina, A. V. (2023) Modernization of the social credit system in Russia// Central Russian Journal of Social Sciences. -Volume 18, Issue 6. - P.47-68.
ВВЕДЕНИЕ
Рассматривая особенности социально ориентированной экономики как приоритет развития Российской Федерации в ближайшей и долгосрочной перспективе, необходимо акцентировать внимание на функционировании отечественных кредитно-финансовых институтов. Кредитно-финансовые организации не только способствуют удовлетворению потребительского спроса через покупку товаров и получение услуг, но и стимулируют его рост, формируя основу для развития экономики в условиях пролонгированного погашения оплаты за товары, работы и услуги.
Непосредственно кредитные отношения выступают неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Они нацелены на обеспечение роста производства и торговли, активизацию кругооборота финансовых средств и капитала на рынке страны, а также на во з-можность трансформации денежных накоплений физических и юридических лиц в потенциально более прибыльные инвестиции.
Вместе с тем существуют объективно уязвимые группы заемщиков, которые не могут участвовать в рыночной конкуренции за кредитные ресурсы на общих условиях по отраслевым, территориальным или социальным критериям. Основную категорию таких заемщиков представляют физические лица [4]. В этой связи возникает особая категория финансово-кредитных отношений, которая получила статус социального кредитования.
В Российской Федерации система социального кредитования формируется с 2009 года, когда под институты материнского капитала разрабатывались ипотечные программы с субсидированием процентной ставки. Таким образом государство оказывало поддержку особо уязвимым группам и слоям населения, что актуально в период финансово-экономической неопределенности на мировом и региональных рынках.
Развитие системы социального кредитования до настоящего времени происходит по инерционному сценарию, когда расширяется линейка кредитных продуктов и объемы их финансирования, но не меняются подходы к выделению категорий граждан, имеющих приоритетное право на получение кредитов на льготных условиях [6]. Это повышает уровень бюджетной нагрузки на экономику страны, стимулирует усиление патернализма системы социального кредитования при одновременном снижении конкуренции за доступ к такому благу.
Поэтому важным стратегическим направлением модернизации си-
стемы социального страхования может стать разработка механизмов дифференциации потенциальных заемщиков в соответствии с уровнем социальной обеспеченности и защищенности, что также играет немаловажную роль и направлено на формирование своего рода нового типа социальной культуры, основанной на соблюдении стандартов, правил и норм современного общества. Система социального рейтинга (кредита), таким образом, может играть роль звена, обеспечивающего интеграцию данных и формирование индивидуальных портретов потенциальных заемщиков исходя из сложившихся паттернов их финансового и социального поведения. Такой подход можно рассматривать как важный стимул повышения экономической и социальной эффективности отечественной системы социального кредитования.
Следует отметить, что в научной сфере дефиниция «социальное кредитование» до настоящего времени не получила четкого определения. В частности, существуют несостыковки понятий «льготное кредитование», «социальное кредитование», «социальный кредит», «социальный рейтинг».
Например, ряд авторов, в частности J. Cox и S. C. Ludvigson, отождествляет социальное кредитование и социальный кредит, полагая в основу китайский опыт инвестиционного рейтинга физических лиц, который формируется на массивной базе персональных данных о социально-политических и финансово-экономических характеристиках гражданина в широком смысле этого понятия, который может быть переложен на оценку потенциальных заемщиков - физических лиц [1].
Другая группа ученых (С. Г. Гордейко, Ч. Т. Токтосунова, К. Olszewski, К. Galaszewska, А. Jakubowski и др.) сводит социальное кредитование к предоставлению займов физическим лицам на льготных условиях вне зависимости от повода и оснований, по которым граждане получили возможность привлечения заемных средств на более мягких, чем рыночные, условиях [8].
Подобная ситуация вносит путаницу в теоретическом и научно-методическом обосновании перспектив развития системы социального кредитования в России.
Исходя из этого, можно сделать вывод о противоречии данных подходов к использованию терминов «социальный кредит» и «социальное кредитование», имеющих различную интерпретацию и противоположное значение на практике.
Следовательно, состояние сложившейся теоретико-методической
базы системы социального кредитования, необходимость разработки направлений совершенствования механизмов финансовых отношений, обеспечивающих функционирование этой системы в условиях изменяющейся ситуации внутри России и вокруг нее, указывают на научную и практическую актуальность исследования проблемы модернизации системы социального кредитования в Российской Федерации.
Цель и задачи исследования
Цель исследования заключается в теоретико-методическом и финансово-экономическом обосновании предлагаемого авторского подхода к модернизации системы социального кредитования в Российской Федерации на основе сочетания баллов социального рейтинга и соответствия заемщика критериям действующих государственных программ льготного кредитования.
Для достижения поставленной цели были последовательно решены следующие задачи: уточнить финансово-экономическую сущность социального кредитования на основе выделения ключевых дефиниций этого понятия, определения субъектных отношений, институциональных характеристик и специфики взаимоотношений банковской системы, государства и заемщиков в процессе формирования и развития системы социального кредитования; изучить тенденции развития отечественной банковской системы и систематизировать льготные кредитные продукты в соответствии с выделенными критериями их отнесения к социальному кредитованию; разработать и экономически обосновать систему критериев перспективного механизма социального кредитования, основанного на социальном рейтинге потенциальных заемщиков; разработать механизм социального кредитования, включающий в свою структуру совокупность субъектов, обеспечивающих сбор и анализ данных с последующим применением в процессе оформления кредитов по программе «Льготный кредит».
Основные результаты исследования
Проведенные исследования показали, что льготное кредитование в той или иной форме присутствует в кредитных системах всех развитых стран, но для того чтобы приобрести статус социальности, оно должно соответствовать нескольким основным принципам, таким как:
- ориентация на социально уязвимые или значимые для общества в целом категории (социальные группы) населения: малоимущие или многодетные заемщики, сироты и инвалиды; представители важ-
нейших специальностей для развития территорий или страны в целом (педагоги и медики в сельской местности, 1Т-специалисты, участники СВО и т. д.);
- ограничение в объектах социального кредитования: жилье и земельные участки, транспортные средства, образование, пенсионное обеспечение и т. д.;
- ограничение объектов инвестирования по стоимости: под социальное кредитование не могут подпадать объекты люксового сегмента [2].
Несмотря на очевидную объективную связь льготного и социального кредитования, важным критерием отнесения заемных отношений к социальным выступает финансовое участие государства в этой схеме. Таким образом, даже если все перечисленные условия присутствуют в кредитной сделке (например, в качестве собственной инициативы некое предприятие или кредитная организация предоставляет льготный кредит лицу из целевой группы), статус «социальный» этот кредит не приобретает, поскольку фундаментальным принципом такого кредита должно выступать согласие общества (государства) на отказ от своих финансовых интересов в пользу потенциального заемщика путем обеспечения пониженной ставки или иного облегчения условий кредитования по сравнению с рыночными за счет бюджетных средств.
Сформулированная авторская дихотомия отражает сопоставление двух позиций и позволяет всесторонне изучить социальное кредитование в современных экономико-политических условиях (рис. 1).
На основе теоретических изысканий можно предложить следующее определение финансовому феномену с выраженными социальными характеристиками: социальное кредитование представляет собой сферу льготного кредитования, предназначенного для социально уязвимых слоев населения на приобретение социально значимых товаров (работ, услуг) при определяющем софинансировании со стороны государства, которое вносит в систему патернализм, отвечающий интересам общества в целом, но снижающий конкуренцию основных субъектов системы за доступ к льготным финансовым ресурсам.
С финансовой точки зрения социальный кредит - это специальный банковский продукт, предназначенный для обеспечения платежеспособности отдельных групп и категорий населения на рынке дорогостоящих товаров (работ, услуг) за счет финансовой поддержки со стороны государства.
Рисунок 1 - Дихотомия понятий социального кредитования как вида услуг и направления социально-экономической политики государства
Figure 1 - Dichotomy of the concepts of social credit as a type of service and direction of the socio-economic policy of the state
Согласно предлагаемому определению, механизм социального кредитования, используемый в Российской Федерации при выдаче льготных кредитов, предполагает наличие установленных инструментов и методов, применяемых субъектами кредитно-денежных отношений для мобилизации денежных средств в целях кредитования социально уязвимых и малообеспеченных слоев населения.
Однако по своему целевому назначению льготное кредитование может принимать более широкие формы:
- льготное кредитование для малоимущих граждан,
- трейд-ин,
- льготы от производителей и строителей жилья,
- персональные льготные кредиты для граждан, имеющих заслуги перед государством [7].
Уровень проникновения социального кредитования в общий пласт кредитования физических лиц определяется потребностями государства и общества в целом. Поэтому консенсус интересов всех заинтересованных сторон определяет эффективность системы социального кредитования в стране.
Проведенное исследование государственных программ, облегчающих доступ отдельным категориям граждан к льготным кредитным продуктам, позволил выделить три основные сферы социального кредитования в России:
- образовательные кредиты,
- автокредиты,
- жилищные кредиты (ипотека).
Образовательные кредиты с государственной поддержкой в настоящее время предоставляются только через Сбер. При этом рыночная ставка (18,54 %) субсидируется государством (15,54 %), так что заемщику кредит обходится в 3 % годовых. Кредит не предусматривает первоначального взноса, но не выдается заемщику, а перечисляется образовательному учреждению (среднему профессиональному или высшему). Заемщиком может выступать физическое лицо от 14 лет и старше, которое оформляет кредит на себя, а также его родители или опекуны, выступающие заемщиками в интересах абитуриента (студента). Условиями кредита предусмотрено, что во время обучения и 9 месяцев после завершения обучения заемщик может погашать только проценты по телу кредита, а затем в течение не более 15 лет погашать кредит с уплатой процентов на его остаточную стоимость1.
Программа автокредитования с государственной поддержкой была упразднена в 2021 году и возобновилась с 30.03.2023 г. На участие в социальном сегменте программы могут претендовать медицинские работники, представители сферы образования, а также военнослужащие и члены их семей. На кредитные средства может приобретаться ограниченная линейка моделей новых отечественных авто стоимостью не более 2 млн руб. Срок кредита - до 7 лет, ставка - 4,1 % годовых. Кроме того, для участников программы предусмотрена скидка в размере 25 % в Дальневосточном федеральном округе и 20 % в остальных регионах страны. Программа реализуется через несколько уполномоченных государством банков2.
Наибольшее распространение в сфере социального кредитования получили жилищные кредиты. Систематизация действующих в России программ жилищного кредитования позволила выделить в качестве социальной ипотеки следующие программы (табл. 1).
1 Более 25 тыс. образовательных кредитов на 3,25 млрд рублей выдал Сбербанк в 2021 году // Интерфакс-2022. [Электронный ресурс]. - URL: https://academia.interfax.ru/ru/news/articles/7942/ (дата обращения: 18.12.2022).
2 Автокредиты теряют популярность. Пострадают банки, а кто еще? // InvestFuture 2022. [Электронный ресурс]. - URL: https://mvestfuture.ru/artides/id/avtokredity-terjajut-populjarnost-postradajut-banki-a-kto-esche (дата обращения: 18.12.2022).
Таблица 1 - Программы социального ипотечного кредитования в Российской Федерации
Table 1 - Social mortgage lending programs in the Russian Federation
Программа Заемщик Условия кредитования
Ипотека учителям Молодые учителя, молодые ученые Возраст - до 35 лет. Стаж - от 1 года. Размер субсидии - максимум 11 млн руб. (до 40 % от стоимости имущества). Обязательно отсутствие собственного жилья. Процентная ставка - 8,5 % на вторичное жилье; 10,5 % на новое жилье или собственный дом. Первоначальный взнос - 10-30 %
Военная ипотека Военнослужащие, сотрудники силовых органов Стаж - минимум 3 года контрактной службы. Процентная ставка - 7,5-8,5 %. Сумма кредита - 4 млн руб. Первоначальный взнос - сертификат НИС
Молодая семья Бездетные семьи, пары с детьми, родители-одиночки Возраст - до 35 лет. Размер субсидии - 30-35 % от стоимости приобретаемого имущества. Процентная ставка - 6 %. Сумма кредита - 8 млн руб. в г. Москве и г. Санкт-Петербурге; 3 млн руб. в регионе. Первоначальный взнос - 20 %
Дальневосточная ипотека Участники государственной программы «Дальневосточный гектар»; жители Дальневосточного федерального округа Возраст - до 35 лет. Обязательное условие - строительство дома на участке по государственной программе «Дальневосточный гектар», приобретение квартиры, вторичного жилья в сельской местности ДВФО. Процентная ставка - 2%; Сумма кредита - до 600 тыс. руб. Первоначальный взнос - 20 %
Сельская ипотека Сельские жители, работающие в сельском хозяйстве Обязательное условие - покупка земли, строительство дома, приобретение строящегося объекта. Процентная ставка - 0,1-3 %. Сумма кредита - до 5 млн руб. Первоначальный взнос - 10 %
Ипотека для специалистов Сотрудники аккредитованных ^-компаний Обязательное условие - срок работы в аккредитованной IT-компании не менее 5 лет с даты заключения договора. Процентная ставка - 4-5 %. Сумма кредита - до 18 млн руб. в городах-миллионниках, до 9 млн в других городах. Зарплата (с НДФЛ) - от 150 тыс. руб. в Москве и Санкт-Петербурге, от 120 тыс. руб. в других городах-миллионниках, от 70 тыс. в других городах. Первоначальный взнос - от 15 %
Составлено авторами с учетом исследований, опубликованных ранее [8]
Анализ статистических данных, характеризующих состояние рынка жилищного ипотечного кредитования и роль социального сегмента в его развитии, показал, что объем выданных кредитов за 2018-2022 годы вырос в 2,9 раза с 313,6 млрд руб. до 917,8 млрд руб. При этом, если в 2018 г. было выделено 12 млн руб. в рамках программ с господдерж-
кой, то в 2022 году - уже 230,2 млрд руб. В результате удельный вес социальной ипотеки вырос с 0,38 % до 25,08 % [3].
Следует подчеркнуть, что в 2022-2023 годах наблюдается резкий рост активности социальной ипотеки. В частности, в 2022 году по сравнению с 2021 г. объем таких кредитов увеличился на 44,23 %, достигнув уровня 230,2 млрд руб. За первое полугодие 2023 года было предоставлено социальной ипотеки на сумму 192,4 млрд руб. При сохранении такой динамики годовой объем вырос бы до 384,8 млрд руб. Это было бы на 67,16 % больше уровня 2022 года и в 2,4 раза больше, чем в 2021 году.
В результате таких тенденций рынок ипотеки демонстрирует признаки перегрева, когда объемы выданных кредитов, включая программы с господдержкой, стимулируют рост цен на жилье и снижают качество консолидированного ипотечного портфеля банковской системы страны.
Кроме того, социальное кредитование распространяется на договоры долевого участия и первичный рынок, поэтому средние рыночные ипотечные ставки на вторичном рынке в 2 раза выше, что приводит к несоразмерному росту цен на новостройки и к стагнации на рынке готового жилья. По данным ЦИАН, в 2022 году средняя по стране цена квадратного метра жилой площади первичного рынка составляла 116,8 тыс. руб., а вторичного - 104,9 тыс. руб.
Это одно из проявлений патернализма системы социальной ипотеки, когда государство «подталкивает» заемщика на первичный рынок с целью использования бюджетных средств не только для решения жилищных проблем социально уязвимых групп населения, но и для одновременной поддержки банковского сектора, девелопмента, развития производства строительных материалов и т. д. Негативной стороной такой политики стал двукратный рост цен на жилье за последние 10 лет.
Кроме того, инструментом патернализма выступает материнский капитал. В частности, в целом за 2009-2020 годы 92,52 % общего объема выданного материнского капитала использовано в качестве первоначального взноса для привлечения ипотечных кредитов. Несмотря на то что с 2014 года удельный вес этого направления постепенно снижался с 89 % до 58 % и 50 % в 2021 и 2022 годах соответственно, материнский капитал продолжает стимулировать развитие ипотеки вообще и социальных жилищных программ в частности1.
1 Банки и экономика в цифрах и графиках. IV квартал 2022 года. [Электронный ресурс]. - URL: https://elitetrader.ru/index.php?newsid=649500 (дата обращения: 29.04.2023).
Механизм социальной ипотеки, основанной на материнском капитале, несмотря на его положительное влияние на решение жилищных проблем домо-хозяйств, в составе которых имеются дети, несет угрозу социальной стабильности общества в обществе по двум основным обстоятельствам:
а) расширение практики предоставления материнского капитала со второго ребенка в семье на первого и всех последующих новорождённых увеличивает число сертификатов и объем бюджетных средств, вовлеченных в программы субсидирования процентных ставок;
б) активизация миграционной политики в отношении граждан бывшего СССР (не считая новые субъекты Российской Федерации) с предоставлением им российского гражданства приводит к росту социальной напряженности, поскольку:
- в стране отсутствуют программы интеграции и ассимиляции новых граждан в традиционное российское общество, что порождает усиление межнациональных конфликтов;
- многодетность новых граждан из стран Средней Азии и Закавказья увеличивает нагрузку на бюджетную систему страны не только за счет предоставления материнского капитала, но и путем роста объемов субсидированного ипотечного кредитования.
В таких условиях целесообразно вводить требование на получение доступа к социальным программам, отвечающим признакам патернализма, аналогичное цензу оседлости, - предоставление права к участию в таких программах после 10 лет проживания в стране в статусе гражданина Российской Федерации. При этом совершеннолетние мужчины должны пройти срочную военную службу (при отсутствии противопоказаний), а все члены семьи должны свободно владеть русским языком и быть ассимилированы в социальную жизнь соответствующих территорий.
Российская Федерация накопила существенный опыт в формировании системы социального кредитования. Однако в июне 2023 года руководитель Банка России Э. Набиуллина заявила о необходимости перехода от массовой льготной ипотеки к адресным программам, анонсировав возможность ужесточения подходов к государственным программам социальной ипотеки. Повышение ключевой ставки с 7,5 % д 8,5 % в июле, а затем до 12 % в августе и до 13 % в сентябре подстегнуло ажиотажный спрос на рынке льготной ипотеки. Потенциальные заемщики, в том числе те из них, кто планировал совершить покупку жилья в конце текущего или в следующем году, решили не упускать возможность приобрести недвижимость по относительно щадящим кредитным условиям.
В результате в сентябре рынок ипотеки «закипел». По данным Банка России, объем выданных кредитов в начале осени
продемонстрировал рекорд - 955 млрд руб., а прирост средств граждан на эскроу счетах составил свыше 400 млрд руб., в то время как в среднем с 2020 года он был на уровне 100 млрд руб. По мнению экспертов ЦБ, чтобы вступить в программы льготной ипотеки, часть заемщиков для формирования первоначального взноса изымали свои средства с долгосрочных депозитов и привлекали потребительские кредиты.
Признаки «перегрева» рынка ипотеки отмечались еще во II квартале текущего года, однако сентябрь стал критическим, поэтому государством был предпринят ряд мер, которые призваны снизить ажиотажный спрос на льготную ипотеку.
Во-первых, минимальный размер первоначального взноса был увеличен с 15 % до 20 % от стоимости жилья. При этом Э. Набиуллина настаивает на том, что планку по первоначальному взносу необходимо поднимать выше. Хотя в среднем по рынку ипотеки с господдержкой он и так составляет 31,5 %, так что существенного влияния на привлекательность госпрограмм для населения это не окажет.
Во-вторых, была снижена на 0,5 процентных пункта предельная субсидия, выдаваемая государством для компенсации разницы между рыночной ипотечной ставкой и льготной, по которой банки выдавали кредит с господдержкой. Кроме того, Банк России ввел дополнительные надбавки к коэффициентам риска для заемщиков с низким первоначальным взносом и высоким уровнем кредитной нагрузки.
В результате таких новаций на фоне очередного повышения ключевой ставки до 15 % в октябре текущего года произошло резкое охлаждение рынка ипотеки. Объем выданных кредитов по сравнению с сентябрем упал на 19,4 %, при том что 70 % всех выданных кредитов были льготными (в сентябре только около 50 %).
Резюмируя, подчеркнем: массовые ипотечные программы с государственной поддержкой привели к тому, что рыночная ипотека и жилье по рыночным ценам стали недоступны для населения. Так, средняя базовая ипотечная ставка по ипотечным кредитам в крупных банках рассчитывается как ключевая ставка плюс 2-3 процентных пункта (17-18 % для крупнейших банков России без учета комиссии, страховки, оценки объекта кредита и т. д.). В частности, Сбер и ВТБ предоставляют ипотеку по рыночной ставке от 19,5 % до 21 % в зависимости от оценки уровня риска заемщиков. В банках второго эшелона она будет еще выше. Анонсированное Банком России очередное увеличение ключевой
ставки приведет к ожидаемому снижению спроса на ипотеку, особенно рыночную, в конце текущего года и в первом квартале 2024 г. Тем не менее прогноз совокупного ипотечного кредита по итогам года был скорректирован с 6 трлн руб. в июне 2023 г. до 6,67 трлн руб. в ноябре того же года.
Следовательно, подходы к социальным программам социального кредитования необходимо актуализировать с учетом современных экономических и геополитических реалий, бюджетных возможностей государства и принципа социальной справедливости.
На наш взгляд, в качестве центральной цели модернизации и развития отечественной системы социального кредитования необходимо обозначить соблюдение консенсуса интересов ключевых интересантов:
- потребителей социальных кредитных ресурсов - физических лиц, получающих доступ к дорогостоящим товарам (работам и услугам) в кредит на льготных условиях по сравнению с рыночными тарифами;
- государства как поставщика бюджетных средств, направляемых на поддержку системы социального кредитования;
- банков как посредников между государством и конечными выгодоприобретателями социального кредитования - физическими лицами, входящими в сферу потенциальных социальных заемщиков;
- общества как донора финансовых ресурсов через налоги и сборы в бюджетную систему страны.
Эти обстоятельства учитывались при разработке критериев авторской системы перспективного механизма социального кредитования. В ее основу были положены элементы системы социального рейтинга (кредита), сформированной и успешно апробированной в Китайской Народной Республике (КНР). Добавление конкурентного сегмента в действующую систему социального кредитования позволит снизить уровень ее патернализма, повысить общую эффективность и рациональность использования бюджетных средств [5].
В общем виде предлагаемое совершенствование системы социального кредитования на основе внедрения фрагментов социального рейтинга подразумевает использование элементов, представленных на рис. 2.
В связи с вышесказанным в исследовании разработан и экономически обоснован отечественный аналог системы социального кредитования с элементами социального рейтинга. Расчетные исследования проводились на основе авторского проектного социального кредитного продукта «Льготный кредит».
Рисунок 2 - Система социального кредитования с применением элементов социального рейтинга
Figure 2 - Social credit system with the use of social rating elements
К начальному этапу участия в программе допускаются граждане Российской Федерации, представляющие социально уязвимые слои населения. К категориям социально уязвимых лиц в Российской Федерации относятся:
- инвалиды и лица с ограниченными возможностями здоровья;
- одинокие и (или) многодетные родители, воспитывающие несовершеннолетних детей, в том числе детей-инвалидов;
- пенсионеры и граждане предпенсионного возраста (в течение пяти лет до наступления возраста, дающего право на страховую пенсию по старости, в том числе назначаемую досрочно);
- выпускники детских домов в возрасте до двадцати трех лет;
- лица, освобожденные из мест лишения свободы и имеющие неснятую или непогашенную судимость;
- беженцы и вынужденные переселенцы;
- малоимущие граждане;
- лица без определенного места жительства и занятий;
- граждане, признанные нуждающимися в социальном обслуживании.
В качестве кредитных организаций в программе могут принимать
участие коммерческие банки, имеющие высокий уровень финансовой устойчивости и разветвленную сеть филиалов на территории РФ.
В основе методологического решения предлагаемой программы «Льготный кредит» лежит интеграция следующих аспектов:
- кредитный рейтинг. Заемщик может претендовать на получение льготного кредита на условиях соблюдения ряда требований;
- социальный статус. Заемщик должен иметь гражданство РФ и быть представителем социально уязвимых слоев населения;
- гражданские заслуги перед обществом и государством. Подлежат оценке через систему параметров, характеристик и индикаторов.
Необходимо отметить, что предлагаемая система социального кредитования разработана с учетом положительного опыта реализации аналогичных программ в зарубежных странах и воплощает в себе отдельные элементы системы социального рейтинга, применяемой в Китае. В частности, в случае утраты по различным причинам изначально присвоенных или накопленных баллов потенциальный заемщик перестает быть участником отечественной программы.
В процессе разработки программы «Льготный кредит» целесообразно использование параметров и критериев оценки заемщиков, по результатам которой потенциальным заемщикам присваивается рейтинг, в соответствии с которым могут варьироваться условия кредитования. В основе названной системы социального рейтинга предлагается использовать три группы параметров:
1) параметры гражданской активности;
2) параметры личной истории;
3) параметры общественной деятельности.
Каждая группа параметров включает индикаторы, представленные на рис. 3. К оценке в рамках анализа социального рейтинга потенциальных заемщиков предлагаются:
1) параметры гражданской активности (аналог государственного учета КНР), которые охватывают такие аспекты, как своевременная оплата налогов, услуг ЖКХ и других финансовых обязательств, включая обслуживание и погашение кредитов;
2) параметры личной истории, к числу которых относятся наличие многодетной семьи, уход за родителями и другими близкими родственниками, содержание или поддержка детских домов и домов престарелых, приютов для животных, участие в благоустройстве окружающей среды, волонтерская деятельность;
3) параметры общественной позиции, которые охватывают характеристики, к которым относятся предпринимательская активность, наличие авторских прав и патентов, организация и участие в творческих мероприятиях, вклад в развитие туризма в регионе, а также создание и развитие популярных сайтов и сообществ в Интернете.
Рисунок 3 - Параметры социального рейтинга, предлагаемого в рамках программы «Льготный кредит»
Figure 3 - Parameters of the social rating offered under the "Soft Loan" program
Каждая из предлагаемых групп параметров отражает степень социальной активности граждан и позволяет сформировать психологический и социальный портрет потенциальных заемщиков. При этом суммарный балл, рассчитанный экспертами отделов кредитования, позволяет сделать объективный вывод о степени риска и степени важности проектов, реализуемых за счет заимствованных денежных средств.
Положительная кредитная история, таким образом, приравнивается к гуманитарным достижениям и рассматривается как предпосылка для участия в программе «Льготный кредит».
Система кредитного рейтинга предусматривает возможность получения кредитов на льготных условиях, при этом предполагается использование градации бонусов, получаемых заемщиками, в соответствии с их ранжированием в зависимости от накопленных баллов «рейтинга заемщика».
Шкала ранжирования заемщиков в соответствии с их оценкой в рамках программы «Льготный кредит» отражена в табл. 2.
Таблица 2 - Шкала ранжирования заемщиков в соответствии с их оценкой в рамках программы «Льготный кредит»
Table 2 - Ranking scale of borrowers in accordance with their assessment under the "Soft Loan" program
Показатели Идеальный заемщик Перспективный заемщик Надежный заемщик
Параметры гражданской активности 5 5 5
Параметры личной истории 5 5 0
Параметры общественной жизни 5 0 0
Сумма баллов 15 10 5
Преимущества льготного кредитования
Возможность снижения процентной ставки + + +
Возможность повышения срока возврата кредита + + +
Возможность снижения суммы первоначального взноса + + -
Возможность изменения условий погашения кредита + - -
Составлена авторами
Ранжирование потенциальных заемщиков осуществляется посредством применения балльной системы, в соответствии с которой определяется количество накопленных баллов. В основе оценочной процедуры простая шкала градации:
- соответствие критерию - 1 балл;
- несоответствие критерию - 0 баллов.
В результате получена система социального рейтинга, согласно которой потенциальные заемщики подлежат идентификации с использованием трех категорий:
1) идеальный заемщик - участник программы «Льготный кредит», имеющий наивысший суммарный балл (10-15 баллов), который имеет право на получение всех видов льгот;
2) перспективный заемщик - участник программы «Льготный кредит», сумевший набрать достаточно высокий суммарный балл (5-10 баллов), имеющий право на получение большинства имеющихся льгот;
3) надежный заемщик - участник программы «Льготный кредит», набравший наименьший из возможных суммарных значений балл (0-5 баллов), имеющий право на получение определенных льгот.
Таким образом, в процессе разработки системы социального кредитования предложены параметры социального рейтинга, использование которого является одним из этапов реализации программы «Льготный кредит».
Механизм социального кредитования предполагает устойчиво функционирующую систему центров ответственности, процессов и отношений, обеспечивающих реализацию функций, задач и полномочий в сфере реализации программ социального кредитования.
В общем виде механизм социального кредитования с учетом выявленных факторов отражен на рис. 4.
Механизм социального кредитования включает в свою структуру:
1) основные субъекты, обеспечивающие функционирование механизма социального кредитования:
- учреждения, обеспечивающие сбор и анализ данных;
- потенциальный заемщик;
- государство как участник системы социального кредитования;
коммерческий банк и услуги кредитования социально уязвимых
групп;
2) содержательный аспект взаимоотношений, складывающихся в процессе функционирования субъектов механизма социального кредитования:
- сбор и анализ данных, обеспечивающих содержание баз данных, лежащих в основе программы «Льготный кредит»;
- технологические процессы, обеспечивающие сбор и анализ данных в целях реализации программы «Льготный кредит»;
- кредитование заемщиков, являющихся участниками программы «Льготный кредит»;
3) основные цифровые технологии, включенные в эту программу:
- большие данные;
- распределенные реестровые системы;
4) информационный компонент, представленный концепцией и правилами выдачи кредитов в рамках программы «Льготный кредит».
Рисунок 4 - Механизм социального кредитования
Figure 4 - Social credit mechanism
По итогам исследования был разработан механизм социального кредитования, включающий в свою структуру: основные субъекты, обеспечивающие функционирование механизма социального кредитования; содержательный аспект взаимоотношений, складывающихся в процессе функционирования субъектов механизма социального кредитования; цифровые технологии, используемые в процессе реализации программы; информационный компонент, представленный концепцией и правилами выдачи кредитов в рамках программы «Льготный кредит».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе исследования было установлено, что кредит представляет собой заём, в денежной форме на условиях возвратности и, как правило, платности. Главным значением кредита является обеспечение роста производства и торговли, активизация кругооборота финансовых средств и капитала на рынке страны, а также возможность трансформации денежных накоплений физических и юридических лиц в потенциально более прибыльные инвестиции. На практике любой кредит представляет собой денежный заём, полученный заёмщиком на основе договора, условиями которого являются: необходимость возврата кредита в установленный срок; платность кредита, размер которой определяется ставкой кредитования, предусмотренной условиями договора.
В результате исследования было установлено, что развитие социального кредитования в Российской Федерации осуществляется по разным направлениям, охватывает широкий спектр слоев населения и предусматривает обоснованный подход к кредитованию потребительских и жилищных нужд в различных регионах страны.
С целью реализации предложений, направленных на развитие системы социального кредитования в Российской Федерации, разработаны комплекс критериев социального рейтинга, лежащего в основе системы социального кредитования, и авторская программа социального кредитования «Льготный кредит».
По итогам исследования был разработан механизм социального кредитования, включающий в свою структуру: основные субъекты, обеспечивающие функционирование механизма социального кредитования; содержательный аспект взаимоотношений, складывающихся в процессе функционирования субъектов механизма социального кредитования; цифровые технологии, используемые в процессе реализации программы; информационный компонент, представленный концепцией и правилами выдачи кредитов в рамках программы «Льготный кредит».
Библиография / References:
1. Cox J., Ludvigson S.C.. Drivers of the great housing boombust: Credit conditions, beliefs, or both? Real Estate Economics. 2021. Vol. 49(3). Pp. 843- 875.
2. Ghent A.C., Miltersen K.R., Torous W.N. Second Mortgages: Valuation and Implications for the Performance of Structured Financial Products. Real Estate Economics. 2020. Vol. 48(4). Pp. 1234-1273.
3. Беспалько А. А. Возможности использования системы, аналогичной системе социального кредита SCS, в сфере государственного управления человеческим капиталом (потенциалом) / А. А. Беспалько // Systems and Management. - 2019. -Т. 1. - № 2. - С. 81-89.
4. Горяева Е., Юзефальчик И. Определение оптимальной модели ипотечного кредитования в Республике Беларусь в контексте опыта зарубежных стран. Банковский вестник - 2017. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.nbrb.by/bv/articles/10299.pdf (дата обращения: 14.10.2022).
5. Ковалев А. А. Система социального кредита в КНР: опыт политологического анализа / А. А. Ковалев, Е. Ю. Князева //
Государственное и муниципальное управление. Ученые записки. -2021. - № 1. - С. 191-198.
6. Рахматуллин Р. Р. Актуальные тенденции внедрения системы «социального кредита» в уголовное законодательство России / Р. Р. Рахматуллин // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2021. - № 3-1 (54). - С. 232-236.
7. Рувинский Р. З. Борьба с правонарушениями в эпоху Системы социального кредита: перспективы и риски / Р. З. Рувинский, Е. В. Царев // Всероссийский криминологический журнал. - 2021. -Т. 15. - № 3. - С. 284.
8. Фокина А. В. Формирование и развитие системы социальной ипотеки в России и США / А. В. Фокина // Финансовый менеджмент. -2021. - № 4. - С. 89-100.
1. Bespel'ko, A.A. (2019) Vozmozhnosti ispol'zovaniya sistemy, analog-ichnoy sisteme social'nogo kredita SCS, v sfere gosudarstvennogo uprav-leniya chelovecheskim kapitalom (potencialom) [Possibility of using a system similar to the SCS social credit system in the field of public management of human capital (potential)] / A.A. Bespel'ko // Systems and Management. - 2019. - T. 1. - № 2. - C. 81-89. (In Russ.)
2. Goryaeva, E., Yuzefil'chik, I. (2017) Opredelenie optimal'noy modeli ipotechnogo kreditovaniya v Respublike Belarus' v kontekste opyta za-rubezhnyh stran. // Bankovskiy vestnik. [Electronnyy resurs]. - URL: https://www.nbrb.by/bv/articles/10299.pdf (Data obracsheniya 14.10.2023) (In Russ.)
3. Kovalev, A.A. (2021) Sistema social'nogo kredita v KNR: opyt polito-logicheskogo analiza [The social credit system in China: experience of political science analysis]. / A.A. Kovalev, E. YU Knyazeva // Gosudarstvennoe I municipal'noe upravlenie. Uchenye zapiski [State and municipal administration. Scientific notes]. - 2021. - № 1. - C. 191-198. (In Russ.)
4. Rahmatullin, R.R. Aktual'nye tendencii vnedreniya sistemy "social'nogo kredita" v ugolovnoe zakonodatel'stvo Rossii [Current trends in the introduction of the "social credit" system into the criminal legislation of Russia]. / R.R. Rahmatullin// Mezhdunarodnyy zhurnal gumanitarnyh I estestvennyh nauk. [International Journal of Humanities and Sciences]. -2021. - № 3-1(54). - C. 232-236. (In Russ.)
5. Ruvinskiy, R.Z. (2021)Bor'ba s pravonarusheniyami v epohy Sistemy social'nogo kredita: perspektivy i riski [International Journal of Humanities and Sciences]. / R.Z. Ruvinskiy, E.V. Carev// Vserossiyskiy kriminolog-
icheskiy zhurnal [All-Russian criminological journal]. - Т. 15. - № 3. -С. 284. (In Russ.)
6. Fokina, A.V. (2021) Formirovanie I razvitie sistemy social'noy ipoteki v Rossii I SSHA / A.V. Fokina [Formation and development of the social mortgage system in Russia and the USA]. // Finansovyy menedzhment zhurnal [Financial management]. - № 4 - С. 89-100. (In Russ.)
Автор заявляет об отсутствии конфликта интересов. The authors declare no conflict of interest. Поступила в редакцию (Received) 04.09.2023. Поступила после рецензирования (Revised) 17.11.2023. Выход в свет 28.12.2023.
