CC BY
284МИРЗАЕВА Азизахон Шерзодовна,
Национальный университет Узбекистана имени Мирзо Улугбека, соискатель
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ СТРАХОВАНИЯ И РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В РАЗВИТИИ МАЛОГО БИЗНЕСА
УДК 336.7(368)
МИРЗАЕВА А.Ш. СУ€УРТАНИНГ ХАЛК.АРО ТАЖРИБАСИ ВА КИЧИК БИЗНЕСНИ РИВОЖЛАНТИРИШДА СУ€УРТАНИНГ РОЛИ
Макола хорижий мамлакатларда кичик бизнес ва хусусий тадбиркорлик субъектларини суFурталашни ривожлантиришга баFишланган. Унда жах,он тажрибаси х,амда кичик бизнес ва хусусий тадбиркорлик учун суFурта ривожланишининг урни, шунингдек, суFурта жараёнида юзага келадиган муаммолар мух,окама килинган.
Таянч иборалар: кичик бизнес, хусусий бизнес, суFурта, суFурта компанияси.
МИРЗАЕВА А.Ш. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ СТРАХОВАНИЯ И РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В РАЗВИТИИ МАЛОГО БИЗНЕСА
Статья посвящена развитию страхования субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства в зарубежных странах. В статье представлены мировой опыт и роль развития страхования субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства, а также обсуждены проблемы, которые возникают в процессе страхования.
Ключевые слова: малый бизнес, частное предпринимательство, страхование, страховая компания.
MIRZAEVAA.SH. INTERNATIONAL EXPERIENCE OF INSURANCE AND ROLE OF INSURANCE IN DEVELOPMENT OF SMALL BUSINESS
The article is devoted to small businesssubjectsand private business insurance development. International experience and a role of development of insurance of subjects of small business and private business are presented and also problems which arise in the course of insurance are discussed.
Keywords: small business, private business, insurance, insurance company.
В современных условиях ведущие позиции в экономике развитых стран мира занимает сфера услуг. В Узбекистане ускорение роста сферы услуг также является приоритетным направлением экономического развития. Возможности этого сектора в республике являются потенциальным источником увеличения занятости, повышения доходов и качества жизни населения.
В экономически развитых странах мира страховые компании относятся к числу наиболее динамично развивающихся финансовых институтов экономики. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации.1 Рыночные отношения стали объективной предпосылкой появления нового характера страховой деятельности: развития разнообразных видов страхования и множества страховых компаний различных форм собственности. В стабильном развитии экономики страны, при рыночной системе хозяйствования малый бизнес и частное предпринимательство требует минимальных затрат со стороны государства, решает социальные проблемы и проблемы связанные с занятостью населения страны.
В целях обеспечения ускоренного развития малого бизнеса и частного предпринимательства, дальнейшего укрепления правовых механизмов защиты и гарантий неприкосновенности частной собственности, ликвидации бюрократических преград на пути развития предпринимательства, улучшения инвестиционного климата и деловой среды в Республике, был подписан Указ Президента Республики Узбекистан от 5 октября 2016 года № УП-4848 «О дополнительных мерах по обеспечению ускоренного развития предпринимательской деятельности, всемерной защите частной собственности и качественному улучшению делового климата». В Указе в качестве важнейшего приоритета государственной политики и первостепенной задачи государственных органов в сфере дальнейшего развития предпринимательской деятельности установлено: предоставление большей свободы малому бизнесу и частному предпринимательству, кардинальное сокращение вмешательства государственных
1 Шахов В.В. Страхование. - М.: «ЮНИТИ», 1997. -С. 3.
органов в их деятельность, обеспечение раннего предупреждения, повышение эффективности профилактики и недопущения правонару-шений.2
Малый бизнес является важнейшим показателем развитости рыночной экономики. В связи с этим встает вопрос поддержки субъектов малого и среднего бизнеса. Одним из направлений такой поддержки является страхование. Уровень развития малого бизнеса является одной из важнейших характеристик национальной экономики, поскольку формирует конкурентные, цивилизованные рыночные отношения, способствует повышению качества товаров, работ, услуг и культуры обслуживания; приближает производство товаров и услуг к конкретным потребителям.
На сегодняшний день субъекты малого бизнеса и частного предпринимательства сталкиваются с рядом проблем - трудности в финансах, реализация продукции, низкий уровень квалификации персонала, рост цен на энергоносители, дефицит помещений и пр. Кроме того, субъекты малого бизнеса подвергаются высокому уровню риска, который определяет неустойчивое положение на рынке, зависимость от крупных компаний, недостатки в управлении собственным делом, повышенную чувствительность к изменениям условий хозяйствования, трудности в заимствовании дополнительных финансовых средств и получения кредитов, неуверенность и неосторожность хозяйствующих партнеров при заключении договоров (контрактов) и др.
Предпринимательская деятельность вследствие рискового характера предполагает возникновение материальных и финансовых
2 Сайфуллаева М.И. О реформах в малом бизнесе и частном предпринимательстве Узбекистана. // «Вопросы экономики и управления», 2017, №1. -С. 102-105.
потерь. Страхуемый риск для предпринимателя-вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых - осуществляется страхование.
На основании этого следует выделить факторы, способствующие снижению уровня предпринимательских рисков. Прежде всего, это совершенствование государственного регулирования предпринимательской деятельности и страхования. Первое решает проблему финансирования, снижает административные барьеры, способствует внедрению инновационных технологий.
Страхование в свою очередь обеспечивает защиту предприятий в случае возникновения ущерба при наступлении определенных событий, а кроме того, будет способно предотвратить банкротство за счет наличия достаточного широкого спектра страховых услуг1.
Принцип действия страхования основан на объединении или пуллинге рисков. Объединение рисков позволяет усреднять, сглаживать их негативные последствия и использовать статистические закономерности (закон больших чисел) для количественной оценки риска. Чем больше пуллинг, тем надежнее управление рисками.2
Из вышеприведенных факторов следует, что страхование играет важную роль в развитии малого бизнеса и частного предпринимательства. При этом, необходимым условием развития страхования субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства является изучение международного опыта. Страны мира имеют большой опыт в страховании имущества субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства. В практике многих разных стран профессиональные травмы, болезни и другие повреждения связанные с малым бизнесом возмещаются за счет страхования.
С целью облегчения процедур получения кредитов субъектами малого предпринимательства, правительством Японии была создана Корпорация страхования малого и среднего
1 http://uchebnik.online/uslugi-strahovanie/stra-hovanie-sisteme-gosudarstvennoy-podderjki-43816. html
2 Архипов А.П. Страхование. - М.: «КНОРУС», 2016. -С. 10.
предпринимательства и ассоциация по гарантированию кредитов подобно созданию Государственных фондов для развития и поддержки малого предпринимательства Китая, США и других стран.3
Японские страховые компании, несмотря на экономическую стабильность по страхованию бизнеса, расширяют свою деятельность, при этом особое внимание уделяют сокращению расходов4.
Отличительной чертой страхования в Германии является страхование техники производства. Потому что причиной разрушения или остановки бизнеса в малом бизнесе является техника. Работающая техника в любом случае устаревает, приходит в негодное состояние и при этом высокий риск потерь. Они считают, что при своевременном и качественном производстве продукции важную роль играет техника.
Система страхования США в страховании бизнеса представляет собой сложную систему, при вмешательстве государства может примениться на практике в четырех формах:
1. Субсидирование страховых премий;
2. Покрытие административных расходов частных страховых компаний.
3. Компенсирование торговых расходов частных страховых компаний. 5
4. Предложения перестрахования.
Испанский опыт считается самым богатым
в страховании бизнеса и поэтому сформирован в самую эффективную систему страхования в результате стихийных бедствий в Европе. Государство не только бизнес, но и страхование урожая и домашнего скота также субсидируют. Субсидиции средних годовых премий составляют 53%, что на 53% страховых премий выплачиваемых государством. 40-50% из них центральным правительством, 10-15% субсидируется региональными правительствами6.
Страховая система Белоруссии отличается от многих систем мира, тем что в республике введена система защиты вкладов при помощи их страхования, гарантирующая возврат вкла-
3 http://www.konspekt.biz/index.php7text = 3525
4 http://www.konspekt.biz/index.php7text = 3525
5 Источник www.insur-info.com
6 http://poznayka.org/s48197t1.html
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2017, 8
Таблица 1. Страховые премии на душу населения в разных странах за 2014 год1
№ Страны Страховые премии на душу населения
1 Страны Центральной и Восточной Европы (Болгария, Сербия, Румыния, Украина) 75-140 долларов США
2 США (Венгрия, Польша, Словакия) 200-495 долларов США
3 Россия 149,8 долларов США
4 Белоруссия 48 долларов США
5 Казахстан 77 долларов США
6 Узбекистан 5,2 долларов США (19 708,75 сум)
дов любой величины. По такому принципу действуют далеко не все банки мира. Из истории мы знаем множество История знает сотни примеров, когда вкладчики оказывались ни с чем, так как банки банкротились либо исчезали по другим причинам. Гарантом сохранности средств-стала система защиты вкладов при помощи их страхования. Такая система обеспечивает спокойствие в среде вкладчиков, тем самым, помогая сохранению стабильного развития банковской системы. Благодаря такой системе растет доверие населения к банкам, таким образом, обеспечивая их необходимыми финансовыми средствами.
Во многих странах мира страхование имеет нецентрализованный характер, поэтому особое внимание уделяется для создания централизованного страхования. Для этого усиливается контроль за деятельностью страховых компаний получивших ущерб. Международное значение имеет укрепление страховых связей между
странами, усиление страхования бизнеса. Поэтому развитию операций перестрахования регулирующие органы придают большое внимание. Этому способствует то что торговые отношения между странами развиваются очень быстро.
Из таблицы видно, что самые большие страховые премии на душу населения приходятся в Соединенных Штатах Америки. В России этот показатель составляет 150 долларов США. По приведенным показателям самый низкий показатель страховых премий на душу населения в Узбекистане, этот показатель равен 5,2 долларам США. В целом, исходя из зарубежного опыта страхования малого бизнеса со стороны страховых компаний, для малого бизнеса и частных предпринимателей необходимым условием является расширение типов страховой продукции нового подхода и изучения подходящих к экономике нашей страны форм страхования и их внедрения.
Список литературы:
1. Указ Президента Республики Узбекистан от 5 октября 2016 года № УП-4848 «О дополнительных мерах по обеспечению ускоренного развития предпринимательской деятельности, всемерной защите частной собственности и качественному улучшению делового климата».
2. Архипов А.П. Страхование. - М.: «КНОРУС», 2016.
3. Насретдинова Ш.С. Математическое моделирование финансовой устойчивости страховых компаний. - Т.: «Молия», 2014. -С. 1889.
4. Основы страховой деятельности. / Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. - М.: «БЕК», 2004.
5. Шахов В.В. Страхование. - М.: «ЮНИТИ», 2003. -С. 311.
6. Роберт Ш. Сильный средний бизнес: Как справиться с семью основными препятствиями роста. - М.: «Альпина Паблишер», 2016.
1 http://www.profi-forex.org
