CC BY
190
Международные расчеты
международные платежи в валюте российской федерации
(платежная система РФ в свете движения к полной конвертируемости рубля)
с.в. КРАХМАЛЕБ,
заместитель начальника Управления оформления операций АКБ «РОСБАНК»
Международные переводы в российских рублях. Обращаясь в ранее опубликованных статьях к теме практики проведения международных платежей, автор уделял особое внимание зарубежному опыту организации клиринговых систем и сетей финансовых телекоммуникаций. При этом акцент делался на возможностях иностранных систем денежных расчетов по осуществлению переводов из одной страны в другую. На примере платежных сетей США и стран ЕС можно убедиться в широте такого рода возможностей и соответственно высокой эффективности проведения с их помощью международных операций. В представленной статье делается попытка с аналогичных позиций проанализировать платежную систему РФ.
Публикации в средствах массовой информации и экономической литературе, где затрагиваются различные аспекты организации и функционирования системы денежных расчетов России — в последнее время не редкость. В них в основном речь идет о формах безналичных расчетов, определенных российским законодательством. Они также освещают вопросы организации и функционирования расчетной сети Банка России. При этом авторы, как правило, ограничиваются информацией, содержащейся в нормативных документах Центрального банка РФ, регулирующих сектор платежных услуг банковской системы страны. Отечественная система денежных расчетов редко рассматривается с точки зрения мирового опыта, накопленного в этой сфере, а также общепринятых международных стандартов.
В этой связи заслуживает внимания статья «Мировая практика регулирования платежных
систем центральными банками» (Геронин Н. Н.)1, в которой заявленная тема раскрывается применительно к российским реалиям. Особый интерес вызывает и тот факт, что автор является начальником отдела Департамента платежных систем и расчетов Банка России, а, значит, в какой-то мере в статье выражается точка зрения и позиция ЦБ РФ. Не со всеми выводами автора можно безоговорочно согласиться. Тем не менее главная идея — необходимость скорейшего создания в Российской Федерации высокоэффективной платежной системы на основе использования мирового опыта с учетом отечественной специфики представляется абсолютно верной.
В настоящей статье автор рассматривает денежные расчеты и клиринг в Российской Федерации в нестандартном ракурсе, а именно: оценивает способность отечественных государственных и частных платежных сетей осуществлять переводы средств не только внутри страны, но и эффективно проводить международные операции, способствуя тем самым окончательному превращению российской валюты в свободно конвертируемую.
Традиционно в нашем сознании международные платежи применительно к России однозначно ассоциируются с операциями, осуществляемыми исключительно в иностранной валюте. Платежи в российских рублях всегда считались сугубо внутренней финансовой транзакцией. Сложившееся представление о роли валют во внешних и внутрироссийских платежных операциях вполне
1 Геронин Н. Н. Мировая практика регулирования платежных систем центральными банками. // Финансы и кредит. 2006. № 36. С. 46 - 50.
оправданно. Это во многом связано с давно укоренившимся в обществе восприятием рубля в качестве замкнутой национальной денежной единицы, а ведущих мировых валют — в качестве средства международных расчетов.
За последние годы российское валютное законодательство претерпело значительные изменения. Благодаря этому описанный выше взгляд на проблему использования рубля в международных расчетах стал не так очевиден. Либерализация в области валютных операций привела к тому, что формальных ограничений на использование российской валюты для проведения платежей за границу и получения средств из-за рубежа практически не осталось. Однако на повестке дня остается вопрос о возможности проведения рублевых международных переводов денежных средств с технической точки зрения. Речь идет о способности клиринговой системы страны осуществлять эти операции в значительных объемах. Имеется в виду наличие развитой платежной инфраструктуры и возможности проводить расчеты таким образом, как это принято в мировой практике. Поэтому принципы построения и практические аспекты функционирования клиринговой системы РФ вызывают первоочередной интерес.
Переводы денежных средств в стране осуществляются коммерческими банками в основном через платежную систему Банка России. Доля платежей, предполагающих расчеты вне ее, ничтожно мала. На современном этапе клиринг через частные системы не может оказать существенного влияния на развитие платежной инфраструктуры страны. Особенно это справедливо в отношении расчетных сетей, в которых могли бы осуществляться переводы на крупные суммы и в значительных объемах. Однако в Российской Федерации функционирует множество негосударственных расчетных сетей. В первую очередь это относится к розничным системам денежных переводов. Их количество постоянно растет, а бизнес совершенствуется. Представляется, что в будущем они смогут занять достойное место в клиринговой системе страны.
Платежная система Банка России. Основная масса переводов денежных средств в стране осуществляется через расчетную сеть Банка России, которая фактически является единственной полноценной клиринговой системой. Тот факт, что платежная сеть Центрального Банка РФ играет здесь ключевую роль и занимает практически монопольное положение на рынке, подтверждается статистическими данными. В 2005 г. через нее было проведено 555,576 тыс. пла-
тежей, что составило 49, 75 % от их общего количества в РФ. В денежном выражении этот показатель оказался равен 193,9711 млрд руб. или 66,09 %. Только 3,6298 тыс. (0,33 %) платежей на сумму 99,5315 млрд руб. (1,4 %) было осуществлено расчетными небанковскими кредитными организациями. 2 Остальная масса переводов была осуществлена банками вне рамок каких-либо расчетных систем. Они были проведены через внутрибанковские платежные системы, созданные для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, а также через системы расчетов, действующих в рамках одного подразделения кредитной организации (филиала).
Сложившееся положение вещей, при котором количество платежей, проводимых через клиринговую систему Банка России, столь велико как в абсолютном, так и в относительном выражении, обусловлено прежде всего тем, что использование для расчетов средств, размещенных на счетах в Центральном банке РФ минимизирует кредитные риски коммерческих банков. Кроме того, это можно объяснить довольно надежным функционированием расчетной сети Банка России.
Центральный банк РФ занимает важное место в платежной системе страны еще и потому, что, являясь оператором собственной клиринговой системы, координирует и регулирует расчетные отношения, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные правила их функционирования, устанавливает принципы, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Так же как центральные банки многих стран Банк России совмещает в одном лице функции клиринговой организации и регулятора рынка платежных услуг.
Членами расчетной системы Центрального банка РФ являются все кредитные организации, зарегистрированные в стране. Каждому банку для проведения расчетов в российских рублях в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в одном из учреждений ЦБ РФ. Кроме того, региональным филиалам коммерческих банков по месту их нахождения местными подразделениями Банка России могут открываться корреспондентские субсчета. Таким образом, все российские кредитные организации и их филиалы, с точки зрения организации денежных расчетов, являются клиентами Центрального Банка РФ. Отношения
2 Бюллетень банковской статистики. 2006. № 7 (158). С. 116.
между ними регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета).
Участниками расчетной системы Банка России наряду с кредитными организациями могут быть и юридические лица небанковского сектора. В отдельных случаях, установленных законодательством, им также могут быть открыты счета в учреждениях Центрального банка РФ.
Расчетная сеть Банка России в целом является децентрализованной системой. Она обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России, и функционирует по принципу «gross settlement». Таким образом, платежная система Центрального банка РФ является валовой системой, т. е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.
Территориальные учреждения Банка России расположены в регионах Российской Федерации, которые в основном совпадают по территории с субъектами РФ, а в некоторых случаях и в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов РФ. В каждом (из 78) территориальном учреждении Центрального банка РФ функционируют региональные компоненты платежной системы.
В клиринговой системе Банка России платежи осуществляются на двух уровнях: в пределах одного региона — внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через расчетную систему Центрального банка РФ платежей (почти 90 % по количеству и 82 % по объему), и платежи, участники которых находятся в разных регионах — межрегиональные платежи.
В части безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.
Банк России осуществляет работу в направлении повышения эффективности функционирования своей платежной системы в первую очередь за счет целенаправленной деятельности по расширению использования электронных расчетов, доля которых в 2005 г. составила без малого 99 % от общего количества платежей, что соответствует данным 550,0050 тыс. единиц, и 97,92 % от общего
объема платежей в денежном выражении — 189,9454 млрд руб.
При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России используются электронные платежные документы полного формата. Они не требуют сопровождения расчетными документами на бумажных носителях. Могут также применяться и электронные платежные документы сокращенного формата, требующие обязательной досылки расчетных документов на бумажных носителях.
Система электронных платежей состоит из систем межрегиональных электронных платежей и внутрирегиональных электронных платежей.
Центральным участником клиринга в каждом регионе является учреждение Банка России. На него возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных расчетов. Межрегиональные электронные платежи совершаются в зависимости от удаленности часовых поясов регионов, в которых располагаются плательщик и получатель. Переводы завершаются в течение одного или двух рабочих дней.
Перевод средств в системе межрегиональных электронных платежей осуществляется посредством платежных поручений. Обмен платежными документами между участниками сети и учреждениями Банка России происходит посредством пакетной передачи данных. В состав пакета могут включаться один или несколько платежей. Каждый пакет подписывается электронной цифровой подписью. Платежные документы, включаемые в такой состав пакетов, признаются имеющими равную юридическую силу с поручениями, должным образом составленными на бумажных носителях.
При проведении межрегиональных электронных платежей обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации (МЦИ) Банка России. Он осуществляет исключительно коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. При этом денежных расчетов он не производит. Межрегиональные электронные платежи осуществляются головными учреждениями Банка России на двусторонней основе по взаимным корреспондентским счетам, открытым друг у друга.
Порядок осуществления внутрирегиональных электронных платежей, в том числе графики обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений и средства криптографической защиты устанавливаются правилами, раз-
рабатываемыми территориальными учреждениями Банка России самостоятельно. Тем не менее они должны соответствовать требованиям нормативных актов Центрального банка РФ. Исключение составляет установленный нормативным актом Банка России порядок проведения электронных платежей в Московском регионе, доля которых составляет значительную часть (порядка 23 % от общего количества и 60 % от общего объема) платежей, проводимых через платежную систему
Рис. 1.
Банка России. Расчеты по внутрирегиональным электронным платежам завершаются в течение одного операционного дня.
Учреждения Банка России на основании платежных документов, как по внутрирегиональным, так и по межрегиональным платежам, проводят операции зачисления средств на корреспондентские счета банков и списания с них соответствующих сумм. Ниже в схематичной форме изображен процесс функционирования платежной системы Б анка России (рис. 1).
В большинстве территориальных учреждений Банка России расчеты осуществляются централизованным способом. В тех подразделениях Центрального банка РФ, где проведение платежей проводится централизованно, осуществляется в основном непрерывная обработка расчетных операций в течение операционного дня. Тем не менее в трех региональных подразделениях Банка России клиринг происходит дискретно, т. е. в назначенное время несколько раз в день. Непрерывная обработка платежей позволяет проводить операции списания и зачисления денежных средств по внутрирегиональным платежам немедленно, в режиме реального времени.
В Московском главном территориальном управлении Банка России клиринг может осуществляться как в дискретном режиме, так и непрерывно. Несмотря на возможность осуществления расчетов в режиме реального времени в Московском регионе, где сосредоточены основные финансовые ресурсы страны, основная масса платежей обрабатывается дискретно — пять раз в течение операционного дня.
Оценивая существующую на сегодня клиринговую систему Центрального банка РФ с точки зрения возможной интеграции в общемировую платежную инфраструктуру, что
является необходимым условием для превращения рубля в свободно конвертируемую валюту и, соответственно, всемерного развития международных рублевых платежей, необходимо отметить несколько моментов. Прежде всего, расчетная сеть Банка России выполняет свою основную задачу — позволяет российским банкам осуществлять платежи в национальной валюте по всей территории страны. Расчеты осуществляются по принципу «gross settlement», что является общепринятой схемой клиринга для платежной системы центрального банка.
Вместе с тем переводы, осуществляемые банками через расчетную сеть Центрального банка РФ, не могут быть повсеместно проведены в режиме реального времени. Хотя основная масса платежных поручений передается в электронном виде, остается и почтовый трафик. Далеко не всегда переводы между разными регионами проходят в течение одного дня. Понятие даты валютирования вообще отсутствует в нормативных документах Банка России и, соответственно, в практике осуществления платежных операций. Форматы и правила оформления платежных документов не соответствуют принятым в международной практике. Например, письмо Московского ГТУ Банка России от 20.06.2006 № 33-02-37/48333 предписывает кредитным организациям заполнять поля расчетных документов только на русском языке. Делать это на иных языках запрещается. Трудно представить, что банковские служащие, работающие в сфере расчетов, владеют языками всех стран, в национальных валютах которых они выполняют платежи.
Таким образом, на нынешнем этапе развития клиринговой системы Банка России наблюдается значительное отставание от того уровня, на котором находятся платежные системы национальных банков ведущих стран мира. У Центрального банка РФ остается весьма широкое поле деятельности для ее совершенствования в целях уменьшения рисков, увеличения скорости расчетов, создания условий для высокого уровня эффективности управления ликвидностью российских банков при осуществлении ими расчетных операций.
Необходимо отметить, что в последние годы Центральным банком РФ предпринимались некоторые шаги по внедрению валовых расчетов в режиме «on-line». Известно о том, что и в настоящий момент Банк России активно работает в этом направлении. Уже утверждены нормативные акты о системе валовых расчетов в режиме реального времени, именуемой системой банковских
электронных срочных платежей (система БЭСП): Положение № 303-П и Указание № 1822-У от 25.04.2007 г. (вступают в силу с 01.07.2007 г.). Данными документами определяется назначение системы, правила ее функционирования и проведения платежей, а также порядок членства в ней банков, подразделений ЦБ РФ и других участников (см. сайт www. cbr. га).
Если рассматривать их основные моменты, то несомненным плюсом является тот факт, что система БЭСП определена как централизованная на федеральном уровне и осуществляющая валовые расчеты в режиме реального времени независимо от территориального расположения участников. Таким образом, речь идет о создании современной RTGS-системы. Причем осуществление клиринга в ней будет происходить с использованием алгоритма двустороннего неттинга. Операции будут отражаться по уже открытым корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций в территориальных учреждений ЦБ РФ. Предусматривается возможность обмена сообщениями между системой БЭСП и ее участниками как через телекоммуникационную (транспортную) систему Банка России, так и по системе SWIFT. Банкам предоставляются широкие возможности управления собственной ликвидностью через достаточно продвинутую систему лимитов, определяемых ими самостоятельно.
Система БЭСП будет действовать в параллельном режиме с системами внутрирегиональных электронных платежей и межрегиональных электронных платежей Центрального банка РФ. С одной стороны, это неплохо, так как участники новой клиринговой сети смогут проводить свои платежи и через существующую в настоящее время расчетную инфраструктуру, тем более, что для осуществления переводов через разные системы используется один корреспондентский счет (субсчет), открытый в подразделении Банка России. С другой стороны, это может привести к дезориентации участников расчетов в отношении управления потоками входящих и исходящих платежей. Здесь очень важно, насколько четко были просчитаны такого рода ситуации при разработке системы БЭСП. Но оценить это станет возможным только после начала ее эксплуатации.
Еще один неоднозначный момент — необязательность членства в системе БЭСП для российских кредитных организаций. Вроде бы хорошо, что никого не заставляют переходить на новую технологию расчетов. Однако клиринг в режиме реального времени может проводиться только между участниками новой сети. Так что, если платежи осу-
ществляются банками или в пользу банков, которые не вошли в проект, скорость расчетов останется на прежнем неудовлетворительном уровне. Это означает, что если хотя бы часть крупных кредитных организаций не присоединится к системе БЭСП, эффект от ее внедрения будет сведен к минимуму. К сожалению, такой сценарий исключать нельзя ввиду традиционно консервативного подхода банков к различного рода нововведениям. Тем не менее хотелось бы надеяться на успех внедрения новой клиринговой системы Банка России.
Международная система банковских телекоммуникаций SWIFT в российской платежной инфраструктуре. Согласно Уставу SWIFT в каждой стране, финансовые институты которой являются пользователями сети, создаются национальная группа членов SWIFT и группа пользователей SWIFT, объединяющая всех участников системы. В Российской Федерации интересы банков и других организаций, подключившихся к SWIFT, представляет Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ). Она была создана в мае 1994 г. в форме негосударственной некоммерческой организации.
Первым банком на территории бывшего Советского Союза, который подключился к SWIFT, стал Внешэкономбанк СССР. Это произошло в декабре 1989 г. В 1992 г. первый российский негосударственный коммерческий банк — АБ «Инкомбанк» стал членом системы. Этот факт ознаменовал начало процесса активного подключения к SWIFT пользователей из России. К началу 1998 г. их количество превысило две сотни.
Финансовый кризис 1998 г. негативно повлиял на динамику развития международных операций российских коммерческих банков. Это не могло не сказаться на темпах вовлечения отечественных финансовых организаций в SWIFT. Но уже с 1999 г. количество российских пользователей системы неуклонно увеличивается.
В настоящее время более 400 банков и небанковских финансовых институтов из России являются пользователями SWIFT. Примерно треть всех кредитных организаций в стране использует систему в процессе осуществления операций. Они расположены более чем в 50 городах и 10 временных зонах РФ. Отечественные участники системы представляют собой крупнейшие коммерческие банки, осуществляющие более 80 % расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает второе место после США3.
3 По данным Интернет сайта www. swift. ru.
В рамках Российской национальной ассоциации SWIFT действует рабочая группа, в задачи которой входит совершенствование платежей и расчетов в рублях. Она ставит своей целью выработку рекомендаций по развитию платежной системы страны на основе использования мирового опыта организации клиринга платежей. В деятельности рабочей группы принимают участие представители Банка России и крупнейших расчетных организаций.
В целях создания условий для осуществления банками операций в российских рублях с использованием сети SWIFT при одновременном соблюдении требований Банка России по проведению платежей РОССВИФТ разработаны стандарты SWIFT-RUR. Они представляют собой правила формирования сообщений SWIFT по операциям банков в валюте РФ. В них также включены правила и таблицы транслитерации, которые позволяют проводить однозначное кодирование и декодирование символов русского алфавита в сообщениях, т. е. создают возможность передачи текста на русском языке по системе SWIFT. Рекомендации позволяют учитывать особенности проведения расчетов различными банками и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации процессов обработки сообщений при осуществлении клиринга как в рублях, так и в иностранных валютах.
Рекомендации SWIFT-RUR утверждены в качестве правил сквозной обработки данных (STP) при использовании стандартов SWIFTдля передачи платежных сообщений в рублях. Использование стандартов SWIFT-RUR в процессе проведения платежей в российских рублях позволяет банкам воспользоваться всеми преимуществами, которые предоставляет телекоммуникационная сеть SWIFT своим пользователям, при одновременном соблюдении требований Банка России, которые установлены для безналичных расчетов в РФ. Очень важно, что данные стандарты создают возможность передачи сообщений SWIFT, составленных на русском языке. Это позволяет не только эффективно осуществлять переводы средств в рублях, но и быстро проводить оперативную переписку между банками по проблемам клиринга платежей.
Сотрудники расчетных подразделений банков в процессе подготовки рублевых платежей, осуществляемых через SWIFT, заполняют поля стандартных платежных документов, форматы которых регламентированы Центральным банком РФ. Затем с помощью специального программного обеспечения происходит трансформация подготов-
ленного документа в сообщение SWIFT. Например, рублевое платежное поручение может быть конвертировано в МТ 103 или МТ 202. Таким же образом в форматы SWIFT могут переводиться электронные сообщения, поступающие в банки из расчетной сети Банка России. При этом оригинальный текст на русском языке согласно правилам транслитерации перекодируется в латинские буквы, а также символы, допустимые в сообщениях SWIFT.
После процедуры трансформации составленных по российским правилам платежных документов в необходимый формат осуществляется их передача по сети SWIFT. Банк, получивший сообщение, может снова конвертировать его в стандартный расчетный документ по форме Центрального банка РФ. Платеж в формате SWIFT также может использоваться для дальнейшего проведения расчетов.
В качестве примера можно привести соответствие платежных инструкций в поручении, составленном согласно стандартам SWIFT-RUR, и в документе формат которого определен Банком России (рис. 2).
К сожалению, обмен сообщениями SWIFTRUR может проводиться только между коммерческими банками в рамках двусторонних соглашений. Расчеты через клиринговую систему Банка России с использованием сообщений SWIFT в настоящее время не проводятся. В силу глобального доминирования расчетной сети Центрального банка РФ над всеми остальными платежными системами, действующими в стране, область применения SWIFT-RUR при очевидной прогрессивности данной технологии является крайне ограниченной.
Одной из основных целей РОССВИФТ является участие в совершенствовании клиринговой системы путем построения национальной расчетной сети RTGS на базе использования потенциала SWIFT. Планируется, что при осуществлении данного проекта действующим пользователям не придется делать дополнительных серьезных затрат для участия в новой платежной сети. Они смогут использовать уже имеющийся у них комплекс SWIFT как для работы в проектируемой системе, так и для расчетов по корреспондентским счетам и
Рублевое платежное поручение в формате, установленном Банком России, и его эквивалент в виде сообщения SWIFT МТ 103, составленный в соответствии со Стандартами SWIFT-RUR
20.10.2006
20.10.2006
Поступ. в банк плат. Списано со счета плат.
ПЛАТЕЖНОЕ ПОРУЧЕНИЕ № 25
20.10.2006 дата
вид платежа ^
^ —ч
* —Л
02
Сумма прописью
Две тысячи рублей 00 копеек
' ИНН 7730559999 s
f. КПП 992570001 л
ООО ИНТЕР ТРЕИД
Плательщик
ЗАО АКБ ПРОМСВЯЗЬБАНК
г. Москва
Банк плательщика
ОТДЕЛЕНИЕ 1 МОСКОВСКОГО ГТУ БАНКА РОССИИ
г. Москва
Банк Получателя
ИНН 7732158239
КПП 7753690001
УФК по г. Москве (для ИФНС 359)
, Пулу^атель.
Сумма
Сч. №
БИК
Сч. №
Вид оп.
Koä
40702810612560000946
044583119
30101810600000000119
044583001
40101810800000010041.
01
Срок плат
Очер. плат
Рез.поле
6 f
18210102021011000110 45295856000 ТП 20.10.2006 0 0 НС
Налог на доходы физических лиц Назначение платежа
PRMSRUMM 103
CBRFRUMM
:20:+25
:26T:S02
:32A:061020RUB2000, :50K:/40702810612560000946 INN7730559999.KPP992570001 OOO INTER TREiD
:52D://RU044583119.30101810600000000119
ZAO AKB PROMSVaZXBANK
G. MOSKVA
:57D://RU044583001
OTDELENIE 1 MOSKOVSKOGO GTU
BANKA ROSSI I
G. MOSKVA
:59:/40101810800000010041 INN7732158239. KP P7753690001 UFK PO G. MOSKVE (DLa IFNS 359)
:70:NALOG NA DOHODY FIZIcESKIH LIC :71A:OUR
:72:/RPP/025.061020.6.ELEK.061020.01 /DAS/061020.061020.000000.000000 :77B:/N4/18210102021011000110 /N5/45295856000/N6/TP/N7/20.10.2006 /N8/0/N9/0/N10/NS
рис. 2.
межфилиального клиринга. Опыт SWIFT показывает, что внедрение такого рода проектов проходит в срок от 6 до 18 месяцев. При этом последующая эксплуатация современной RTGS-системы ведет к значительному снижению расходов на содержание и обслуживание национальной платежной сети.
Платежная система России и проблема конвертируемости рубля. На пути превращения российской национальной денежной единицы в свободно конвертируемую валюту сделано многое. Прежде всего, на законодательном уровне отменены ограничения, препятствовавшие свободному обращению рубля на международном рынке. Тем самым первоначальный этап задачи по достижению реальной конвертируемости выполнен.
Очевидно, что для дальнейшего движения в данном направлении необходимо, чтобы российская валюта стала реально востребованной, чтобы пользовалась высоким спросом на международном рынке. В дискуссиях и рассуждениях на указанную тему основной акцент делается на том, что такая ситуация может быть достигнута в результате увеличения доли России в мировой торговле, что вместе с либерализацией валютного законодательства приведет к повышению роли рубля в международных расчетах.
Действительно, создавая комфортные условия для расчетов национальной валютой за продукты традиционно российского экспорта, можно значительно повысить спрос иностранных компаний на рубли. Этому может способствовать развитие уже анонсированной биржевой торговли нефтью и другими сырьевыми товарами. Рост объемов экспорта также поможет увеличить потребность зарубежных импортеров в российской валюте.
Оценивая перспективы рубля в качестве одной из основных мировых валют, мало кто уделяет внимание удобству использования нашей валюты в расчетах. Тем временем этот вопрос является одним из ключевых. Ведущие мировые свободно конвертируемые валюты обязаны своему статусу во многом благодаря низким издержкам платежных операций, четкому и безупречному клирингу.
Здесь Россия пока значительно отстает от ведущих экономически развитых стран. Сохраняющиеся требования валютного контроля в отношении расчетов между резидентами и нерезидентами РФ значительно усложняют процесс осуществления международных платежей в рублях. Имеется в виду необходимость предоставления в банки документов, на основании которых проводятся операции, оформления паспортов сделок и заполнения пла-
тежных поручений по особым правилам, включая проставление кодов валютных операций. Трудно себе представить, что, проводя перевод в долларах, отправитель средств будет выискивать в нормативных документах финансовых властей США среди сотен кодов валютных операций тот, который необходим именно в данном случае. Поэтому приходится констатировать следующий факт — проведение международных платежей в рублях требует больших издержек, связанных с выполнением норм и правил валютного законодательства, чем при осуществлении аналогичных переводов в любой другой свободно конвертируемой валюте. Тем не менее эти проблемы, как показывает уже имеющийся опыт либерализации валютного законодательства, можно решить быстро. Закрыть же вопрос качества и эффективности расчетов, проводимых через платежную систему РФ, в одночасье не получится.
Для того, чтобы рубль стал востребованным в качестве средства международных расчетов, в первую очередь требуется немедленная модернизация платежной системы Банка России и вывод ее на уровень американского и европейских аналогов. Как минимум, она должна обеспечивать выполнение банками платежей в режиме реального времени, причем в независимости от того, в каких регионах находятся отправитель и получатель средств. На сегодняшний день этого нет.
Серьезный стимул Центральному банку РФ могли бы придать сами участники рынка платежных услуг, выступив с инициативой создания частной клиринговой системы, объединяющей крупнейшие коммерческие банки. Система, предоставляющая участникам возможность осуществлять переводы в режиме реального времени и на основе net settlement, могла бы стать основой современной платежной инфраструктуры России. Отсутствие именно такой расчетной сети является главной причиной того, что платежная система страны по уровню своего развития находится далеко позади многих своих зарубежных аналогов.
Представляется наиболее эффективным решением использование в России модели построения платежной системы, широко применяемой в других экономически развитых государствах, основными звеньями которой могли бы стать RTGS-система Центрального банка РФ и негосударственная клиринговая сеть, объединяющая крупнейшие российские банки и проводящая расчеты по принципу net settlement.
Основным препятствием на пути создания и развития независимых от ЦБ РФ межбанков-
ских клиринговых систем является стремление некоторых участников рынка платежных услуг доминировать над остальными в этих проектах, т. е. осуществлять функции главного расчетного банка платежной сети. Как ни странно, наиболее эффективно сотрудничество коммерческих банков на этом направлении развивалось во время финансового кризиса 1998 г. Тогда многие кредитные организации в условиях серьезного дефицита ликвидности проводили операции зачета встречных платежей в двустороннем порядке, другими словами, — осуществляли расчеты на основе двустороннего неттинга. Такой подход именно в то нелегкое время доказал свою эффективность.
Существует масса причин, по которым коммерческие банки не ведут активной деятельности по созданию национальной межбанковской клиринговой системы, основными из которых являются: жесткая конкуренция между финансовыми институтами на рынке платежных услуг, отсутствие у них должного уровня доверия друг к другу, сравнительно высокий на сегодняшний день уровень ликвидности в банковской системе. К сожалению, пока в крупнейших российских банках не пришли к пониманию того, что проведение расчетов через современную частную клиринговую сеть могло бы существенно снизить потребность в поддержании высокого уровня высоколиквидных активов в структуре баланса, а, значит, более эффективно ис-
пользовать привлеченные средства. Удивительно, что до сих пор опыт ведущих мировых экономических держав в области развития межбанковских платежных систем не смог повлиять на процесс объединения усилий кредитных организаций для создания общенациональной негосударственной расчетной сети.
Подводя итоги, можно утверждать, что в Российской Федерации сложилась довольно развитая система клиринговых сетей, обслуживающая рынок розничных финансовых услуг. Вне зависимости от темпов его развития существующая платежная инфраструктура сможет обеспечить этому рынку бесперебойное функционирование. Однако ре-тейловые расчеты не являются определяющими в масштабах экономики страны. Процесс проведения эффективного клиринга национальной валюты зависит в первую очередь от возможностей платежной системы Банка России и наличия в расчетной инфраструктуре страны мощной современной негосударственной клиринговой сети национального масштаба. Для обеспечения повсеместного использования рубля в международных операциях по переводу денежных средств, кроме всего прочего, необходима полная отмена процедур валютного контроля. До решения указанных задач говорить о полной конвертируемости валюты Российской Федерации и тем более о ее превращении в одну из мировых резервных валют преждевременно.
Приглашаем к сотрудничеству!
Издательский дом «Финансы и Кредит» оказывает услуги по изданию книг, брошюр, монографий, учебников, учебно-методической и художественной литературы. Издание осуществляется за счет средств автора. Срок изготовления монографий объемом 10 печатных листов в мягкой обложке составляет 40 дней.
Тел./факс: (495) 621-69-49, Http:/www.financepress.ru
(495) 621-91-90 e-mail: [email protected]
