CC BY
37
УДК 368.87
НП. Сахирова МЕТОДОЛОГИЯ УПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЕМ
ПРОМЫШЛЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
Аннотация. Обоснованы и разработаны теоретико-методологические положения по воздействию государства на развитие промышленного страхования в России: цель, организация, политика, объекты, принципы и функции управления.
Ключевые слова: система, развитие, цель управления, промышленное страхование, организация, политика, принципы управления.
NaMya Sakhirova METHODOLOGY DEVELOPMENT MANAGEMENT
INDUSTRIAL POLICY IN RUSSIA
Annotation. Are founded and developed theoretical and methodological position on the impact of the state on the development of industrial insurance in Russia: the purpose, organization, policies, objects, principles and functions of management.
Keywords: system, development, management objective, industrial insurance, business, policy, management principles.
Важным элементом методологии исследования развития функционирующих систем (отрасли, сектора, региона, экономики в целом) является комплексный, системный подход, основу которого составляют понятия «система», «структура системы» и «структуризация». При исследовании объекта управления - развития промышленного страхования в России как сложной системы - появляется необходимость изучения множества взаимодействующих элементов и звеньев, находящихся в отношениях и связях друг с другом, определяя тем самым некую их совокупность.
Под системой понимается любой объект, обладающий определенными свойствами в заданном их соотношении, или множество связанных между собой по определенному признаку элементов. В качестве элемента системы подразумевается компонент сложных объектов, явлений, процессов. Хозяйственной системой признается состоящий из взаимосвязанных функциональных элементов подсектор (сектор) экономики, функционирующий во взаимодействии с другими производственно-техническими и организационно-экономическими системами. В связи с этим система рассматривается автором статьи как единое целое, определяемое одной или несколькими основными функциями ее элементов, где под функцией понимается роль, назначение системы.
Структура системы представляет собой относительно устойчивую фиксацию связей между элементами системы, отражающую упорядоченность связей, отношений. Структуры часто имеют иерархический характер, т.е. состоят из упорядоченных уровней, что позволяет обеспечить глубину и качество исследований. Многие элементы системы могут изучаться как подсистемы, которые, в свою очередь, состоят из подсистем более низкого уровня. В данном исследовании в качестве подсистемы выступает подсектор промышленного страхования в общей системе страхового сектора страны. Структуризация анализируемой системы приводит к существенному сокращению громадного числа возможных комбинаций элементарных отношений и выявлению основных взаимосвязей, зависимостей и соподчиненности.
Формирование методологии управления развитием промышленного страхования в России предполагает и теоретическое исследование категории «развитие», которая является одним из компонентов экономической безопасности и представляет собой процесс качественных изменений в производственно-технических, социально-экономических, политических и институциональных отношениях в обществе. Содержание данного понятия раскрывается наиболее полно при сравнении его с
© Сахирова Н.П., 2014
такими категориями, как прогресс, эволюция, модернизация, рост. Так, эволюция означает изменения, которые протекают на основе общих принципов, и трактуется как процесс, осуществляющийся сам по себе, т.е. это своеобразное саморазвитие. Эволюции присущи непостоянство и случайность, а развитию - циклическое повторение устойчивости.
В результате обобщения, анализа, синтеза различных определений и оценки закономерностей других экономических процессов, связанных, обусловленных и сопряженных с развитием, автором предлагается следующая трактовка. Развитие — процесс неуклонного роста социально-экономической системы под воздействием благоприятных условий и управляемых факторов. Устойчивое развитие - категория, в полном объеме относимая только к человеческой цивилизации и определяемая в качестве одной из ее задач. Поэтому достижение устойчивого развития является задачей не только общемировой, но и каждого конкретного государства, каждого экономического и финансового института, отвечающего за национальную и экономическую безопасность страны. Устойчивое развитие - это не разовый шаг, а длительный поступательный процесс, предусматривающий определение целей на каждом этапе и разработку общей стратегии на перспективу.
Для определения сущности понятия «развитие» необходимо изучить его также в соотношении с такими категориями, как прогресс и модернизация. Термин «прогресс» был введен Титом Лукрецием Каром (I в. до н.э.). Наиболее распространенное толкование прогресса состоит в определении его как типа или направления развития, для которого характерным является переход к более совершенному состоянию объекта. Это находит свое проявление в более высоком уровне организации объектов, расширении их адаптационных способностей к окружающей среде, увеличении эволюционных потенциальных сил и т.п. Такое наиболее общее определение касается прежде всего социального и экономического прогресса.
Объективным критерием экономического и социального прогресса является реализация социально-экономических реформ, которые обеспечивают функционирование общества как целостной системы. При этом доминирующими компонентами прогресса выступают ресурсы, технологии, материальные стандарты жизненного уровня. В целом прогресс является достаточно противоречивым, сложным, и это обусловлено также наличием в нем обратного направления - регресса, т.е. отступления, возврата на низшие ступени социально-экономического развития. Баланс между прогрессом и регрессом складывается в конечном счете в пользу первого, но все это происходит при чрезвычайно острых столкновениях материально-вещественных, интеллектуальных, духовных компонентов. Способствует этому модернизация соответствующей конструкции государственных институтов развития и устойчивое функционирование основных секторов национальной экономики [1].
Близкой по значению к категории экономического развития выступает категория «модернизация», понимаемая как совокупность взаимосвязанных процессов накопления капитала (мобилизации ресурсов), развития производства и повышения производительности труда и т.п. Модернизация ассоциируется с изменениями, которые происходят в экономической, производственно-технической, политической, общественно-культурной сферах общества. Со стороны материальных активов экономическая модернизация - это полное обновление технического базиса путем внедрения высоких технологий, системы корпоративного управления, маркетинга. С позиций управления экономическими процессами постоянная модернизация (как это принято в развитых странах) существует и необходима в качестве регулярной подстройки отлаженной системы к современным требованиям. Если же речь идет о неотлаженной и неэффективно работающей системе управления, то последняя нуждается не в модернизации, а в модификации, т.е. в системном преобразовании.
Модернизация означает изменение содержания элементов системы, замену элементов или даже целых их блоков внутри системы, но при этом не должен меняться характер самой структуры, принцип ее организации. Так, в России все предыдущие (после 1991 г.) и настоящие изменения в сис-
теме государственного управления (приведение различных элементов и устройств системы к потребностям практики) выполнялись и выполняются за счет модернизации.
Государственное воздействие на развитие страхового сектора, и в том числе сферы промышленного страхования, обусловлено непосредственно самой сущностью государства. С момента своего возникновения государство всегда реализовывало всеобщую волю и интересы общества, что наиболее полно проявилось в страховом секторе по сравнению с другими сферами экономики вследствие абсолютного доверия страхователей (в лице предприятий, организаций и граждан) к страховым компаниям, обеспечивающим удовлетворение их страховых интересов, и полного отсутствия у страхователей специальных финансовых знаний по страховому делу, что обусловило неравные партнерские отношения на страховом рынке и, соответственно, объективную необходимость их контроля со стороны государства. Взаимосвязи государства, общества и страхования многоаспектны, поэтому в страховых отношениях находят отражение происходящие в стране как позитивные, так и негативные процессы, влияющие на реализацию структурных реформ и преобразований, характер государственного управления экономикой. Ориентация страхового механизма на обеспечение стабилизации производственных отраслей экономики предполагает, главным образом, усиление основных функций управления страховыми отношениями [4].
С позиций формирования методологии управления развитием промышленного страхования в России к таким функциям относятся:
1) функция обеспечения баланса интересов субъектов страхования, которая реализуется посредством проведения бюджетной, налоговой, тарифной и антимонопольной политик в стране. При этом государственное управление страхованием помимо обеспечения баланса интересов субъектов страховых отношений означает проведение комплекса организационно-технических и экономических мер превентивного (предупредительного) характера в соответствующих отраслях и сферах экономики;
2) социальная функция государства, которая в рыночной экономике не может ограничиваться только регулирующей его деятельностью. Государство должно создавать условия для социальной защиты интересов граждан в силу крупномасштабных ущербов природно-климатического, техногенного характера и естественных процессов снижения трудоспособности работников, их старения и выхода на пенсию;
3) производственно-экономическая функция государства, которая должна ориентироваться на разработку эффективного механизма страхования ответственности конкретных групп промышленных предприятий, организаций, эксплуатирующих опасные объекты или имеющих первостепенное значение для развития экономики.
Важно разграничить действие контрольной функции страхования и реализации контрольной функции государственного управления, что не произошло до настоящего времени в российской практике. Отождествление данных функций обусловило ошибочное воззрение на процесс управления страховыми отношениями как на организацию страхового надзора и наделение соответствующих государственных органов несвойственными им регулирующими функциями. Это принципиально исказило природу управленческих функций государства, его цели и задачи в сфере страхования.
Следующая важнейшая функция управления развитием страховых отношений, в том числе промышленного страхования, - стратегическая. Она заключается в обеспечении эффективной и своевременной трансформации страховых отношений, исходя из сложившихся тенденций развития экономики, промышленности и новых ориентиров, факторов функционирования макроэкономической системы.
В современных условиях одной из важных причин неудовлетворительного состояния развития страхового сектора в России, отдельных его звеньев и подсистем является недостаточное внима-
ние к планированию, прогнозированию динамики их изменений. Так, в течение последнего десятилетия сформировалась устойчивая позиция отдельных ученых и специалистов, что положительные результаты деятельности страховых организаций и в целом страхового сектора зависят главным образом от макроэкономических факторов и в связи с этим невозможно спрогнозировать колебания страхового рынка и его отдельных сегментов [2; 3]. Этим и объясняется, по мнению автора, отсутствие в стране должного внимания к планированию развития страховых отношений, в том числе промышленного страхования как базового подсектора, способного генерировать ускоренный рост потенциала страхового сектора страны.
К другой причине неразвитости российской страховой системы следует отнести ошибочную концепцию планирования и прогнозирования. Государственные органы управления в недостаточной мере акцентируют внимание на увязке тенденций развития конкретных сфер, направлений страхования со стратегией страхового сектора в целом, с динамикой развития отдельных отраслей экономики и всей экономики в совокупности. Прогнозы формируются в соответствии с показателями базового периода и корректируются лишь с учетом изменения макроэкономических показателей, новых цен, тарифов и объемов страхования. При этом они не ориентируются на повышение эффективности и долгосрочное развитие форм, направлений страхования, непосредственно влияющих на страховую защиту предприятий ключевых отраслей экономики. Отношение к процедуре планирования как к технической стыковке планов базового и предстоящего периодов, подмена стратегических целей на текущие приводят к устойчивому отставанию в решении приоритетных задач обеспечения экономической безопасности посредством страхового механизма и снижению общей значимости важнейшей функции управления - планирования и прогнозирования развития промышленного страхования в стране.
Стратегическое управление развитием промышленного страхования определяется автором как деятельность по эффективному достижению поставленных целей данной сферы страхования на основе использования внутренних ресурсов, потенциальных возможностей, базовых преимуществ и адекватного реагирования на изменения внешней среды. Область стратегических решений достаточно обширна и включает выбор направлений деятельности субъектов страхования, приоритета ресурсов, долговременных связей с другими секторами экономики, организационных форм осуществления страхования, использование способов развития потенциала, основных преимуществ сферы промышленного страхования и снижения отрицательных последствий ее слабых сторон, а также мер по усилению воздействия факторов конкурентной и инновационной стратегий.
На основании обобщения результатов теоретических исследований и российской практики страховых отношений нами определены методологические подходы к управлению страховым сектором, с одной стороны, реально присущие ему в современных условиях, а с другой - адекватные условиям новой экономики (см. табл. 1).
Таблица 1
Сравнительная оценка методологических подходов к управлению страховым сектором в России
Параметры сравнения Содержание существующей методологии управления страховым сектором Содержание авторской методологии управления страховым сектором
Цель управления Достижение финансовой устойчивости и высокой рыночной доходности страховой деятельности Удовлетворение социально-экономических потребностей в страховой защите отраслей, сфер экономики и частных лиц
Параметры сравнения Содержание существующей методологии управления страховым сектором Содержание авторской методологии управления страховым сектором
Основной принцип организации страховой деятельности Рациональная организация отраслевой, видовой специализации в соответствии с потребностями страхового рынка Активное преобразование направлений страховой деятельности в соответствии с инновациями в отраслях экономики и задачами обеспечения экономической безопасности предприятий, организаций и населения
Базис осуществления управленческой деятельности на всех уровнях Конкретные задачи по достижению результатов среднего уровня и значения Долгосрочные задачи в соответствии с перспективами развития страхового сектора и учетом его влияния на экономическую безопасность страны
Подход к конкуренции в страховом бизнесе Структурный; в соответствии с действиями стратегических конкурентов на национальном и мировом рынках Ресурсный подход, основанный на выявлении и развитии ключевых, базовых сфер, подсистем страхового сектора
Реакция на изменение внешней экономической среды Реактивная, на основе ранее действующих положений и приспособления к изменениям Активная, с использованием внутреннего потенциала в целях изменения внешнего окружения и приспособления к нему
Характер государственного воздействия на страховую систему и смежные сферы Автономный при отсутствии влияния на смежные звенья финансовой системы и другие сферы экономики Открытый и комплексный, основанный на едином регулировании всех подсистем финансового рынка и активном воздействии на другие сферы, отрасли экономики
Информация Ограниченная и строго дозированная Открытая, прозрачная и адекватная происходящим изменениям в страховом секторе
Взаимодействие Стратегии национальной безопасности РФ и Стратегий развития финансового рынка и страховой системы в РФ Отсутствие комплексного взаимодействия Стратегии национальной безопасности РФ и Стратегии развития страховой отрасли в РФ; слабая связь Стратегий развития финансового рынка и страховой отрасли в РФ Формирование и реализация Стратегии национальной безопасности РФ и Стратегий развития финансового рынка и страховой отрасли в РФ на основе их иерархичности, интегративности и взаимообусловленности
Так, цель управления по существующей в нашей стране методологии заключается в достижении финансовой устойчивости и высокой рыночной доходности страховой деятельности, что характеризует некую самодостаточность и экономическую замкнутость страховой системы в самой себе. Автором предлагается модернизировать цель в соответствии с требованиями инновационной экономики по усилению мер безопасности функционирования ее сфер и отраслей как в текущих периодах, так и в перспективе с учетом стратегических вызовов и рисков в их деятельности, что полностью согласуется с экономическим назначением страхования и его механизмами нейтрализации, предупреждения и снижения ущербов и потерь. Следовательно, цель управления страховым сектором по авторской методологии состоит в удовлетворении социально-экономических потребностей в страховой
защите отраслей, сфер экономики и частных лиц. Основной принцип организации страховой деятельности должен быть в корне пересмотрен (см. табл. 1) и выражаться, на взгляд автора, как активное преобразование направлений страховой деятельности в соответствии с инновациями в отраслях экономики и потребностями.
К следующим параметрам сравнения существующей методологии управления страховым сектором в России и авторской методологии относятся: базис осуществления управленческой деятельности на всех уровнях, подход к конкуренции в страховом бизнесе, реакция на изменение внешней экономической среды, характер государственного воздействия на страховую систему и смежные сферы и др. (см. табл. 1). По каждому из них автором исследования представлены их содержательные характеристики, которые дают обоснование их расширения, уточнения применительно к современным условиям, когда существенно возрастает роль страхования в экономике (см. табл. 1).
Управление развитием промышленного страхования в России должно базироваться, по мнению автора, на принципах комплексности, срочности, гибкости и непрерывности, многовариантности, сбалансированности и экономической заинтересованности (см. табл. 2). Комплексность управления развитием промышленного страхования выражается в целесообразности применения как общеэкономических механизмов стимулирования развития страхования, обеспечивающих равные условия функционирования для субъектов различных секторов экономики, так и отраслевых, направленных на ускорение прогрессивных процессов, отношений в страховом секторе. Предполагается также возможность применения мер государственного воздействия в части обеспечения эффективной страховой защиты материальных активов и финансовых, трудовых ресурсов в промышленности, предотвращение и снижение ущербов при эксплуатации опасных производственных объектов, решение экологических проблем и т.д. В соответствии с принципом гибкости и непрерывности должно быть обеспечено единство тактических и стратегических задач; корректировка направлений развития, исходя из фактического хода реализации отдельных процессов (их обновление, изменение приоритетности и содержания).
Генеральная цель управления развитием промышленного страхования в России, по мнению автора, - это стабилизация функционирования промышленности как главного фактора национальной безопасности страны и устойчивый рост подсектора промышленного страхования как источника снижения ущербов в ключевой отрасли экономики и уменьшения бюджетной нагрузки государства в части их покрытия. Ее достижение осуществляется на основе максимальной реализации существующего организационно-экономического потенциала базового подсектора промышленного страхования во взаимосвязи с внутренними резервами промышленности и в определенной последовательности, взаимообусловленности разрабатываемых направлений во временном, отраслевом и организационном пространстве.
Таблица 2
Принципы управления развитием промышленного страхования в России
Принципы Обоснование Принципы Обоснование
Комплексность Нацеленность на все сферы страхового сектора и отрасли промышленности в соответствии с направлениями обеспечения ее экономической безопасности и роста потенциала подсектора промышленного страхования Многовариантность Формирование отдельных сценариев развития, отражающих вариантный подход при неопределенности факторов и условий в будущем (страховые тарифы, спрос, состояние промышленности и т.д.)
Принципы Обоснование Принципы Обоснование
Срочность Учет фактора времени, формирование краткосрочных и долгосрочных задач, их ранжирование в соответствии с иерархией установленных целей Сбалансированност ь мер государственного и рыночного регулирования экономики Обязательность государственного воздействия на рыночные отношения в целях создания условий развития промышленных страховщиков и их заинтересованности в стабильности функционирования промышленности
Гибкость, непрерывность Определение перспективных изменений; корректировка направлений в соответствии с реальными процессами развития (обновление их, изменение приоритетности целей, задач и мер) Экономическая заинтересованность Формирование системы экономического стимулирования расширения страховой защиты промышленных предприятий за счет создания благоприятных условий для всех участников промышленного страхования
Определение перспектив развития промышленного страхования, ориентированных на эффективную страховую защиту промышленных предприятий России, возможно только при активном участии государства, обосновании и разработке соответствующей его политики. Данная политика должна базироваться, по мнению автора, на теории экономического роста в смешанной экономике и предусматривать устранение государством ограниченности рынка в целях устойчивого его роста и стабильности функционирования. Ограниченность рынка в данном контексте трактуется шире понятия «провалы рынка». Так, «провалы рынка» не связаны с такой важной проблемой, как распределение доходов, которое в условиях рынка осуществляется рыночным механизмом одновременно с распределением ресурсов. При этом результаты такого распределения доходов оцениваются в основном как несправедливые с позиций общественного мнения и представлений о мере справедливости. Рынок как таковой эффективно обеспечивает распределение ресурсов, но не гарантирует справедливого распределения доходов, что важно при страховании макроэкономических и крупномасштабных промышленных рисков. Разработка политики развития промышленного страхования связана не только с ограниченностью рыночного механизма, но и с определенным временным лагом приспособления страховых компаний к изменяющимся организационно-техническим, нормативно-правовым условиям хозяйствования и реагирования на колебания, тенденции финансовых рынков национального и мирового масштаба.
В современных условиях назрела реальная потребность в проведении государством активной политики роста страхового сектора и решения тем самым задач управления рисками в промышленности и формирования базового подсектора промышленного страхования как генератора его развития. Формирование политики развития промышленного страхования осуществляется в соответствии с установленной целью и выявленными факторами и нерешенными проблемами. В дальнейшем разработанная стратегия определяет конкретные пути, направления ее реализации в долгосрочной и среднесрочной перспективе.
По мере накопления финансовых ресурсов у государства, повышения эффективности рыночных институтов необходимо обеспечить переход к активной политике, созданию условий расширения сферы добровольного страхования, повышения инвестиционного потенциала страхового сектора и расширение масштабов страховой защиты промышленных предприятий. Государственная политика в сфере промышленного страхования должна предусматривать, по мнению автора, преимуществен-
ное развитие в России на первых этапах страхования в обязательной форме, направленного на решение социально-экономических проблем и соблюдение интересов третьих лиц в результате вреда, причиненного им субъектами промышленной деятельности. Как выявлено в авторском исследовании, развитие обязательного страхования отражает действие страхового механизма только в непроизводственных видах и сферах деятельности. В результате страховым покрытием не обеспечиваются риски стратегических отраслей экономики с позиций безопасности их функционирования, нейтрализации производственных ущербов и техногенных угроз. Такая ориентация видов обязательного страхования в России свидетельствует об экстенсивном развитии страхового рынка и отсутствии политики задействования страхового механизма в процессы обеспечения экономической безопасности каких-либо отраслей, секторов экономики, а тем более такой стратегической отрасли, как национальная промышленность. Это подтверждается данными нерациональной структуры страхового сектора страны, где наибольший удельный вес приходится на ОМС - 33-38 % и ОСАГО - 11 % (по данным благополучных 2006-2007 гг.), а в кризисные 2008-2010 гг. - соответственно 42-47 % и 9 %.
Премии по добровольному страхованию имущества составляют около трети от совокупной премии по рынку, в то время как выплаты занимают лишь четвертую часть от общего размера выплат. Данная диспропорция характерна в основном для сферы страхования имущества юридических лиц, в том числе и промышленных предприятий. Так, удельный вес премий по страхованию имущества юридических лиц в 2009-2013 гг. составляет 14-15 % в совокупных страховых премиях, а выплаты - 4-6 % в совокупных выплатах. При этом на страховое покрытие рисков ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, приходится лишь 0,7 % совокупных премий в 2005-2006 гг. (как наибольший за период 2003-2011 гг.), а в последующие годы наблюдается снижение этой доли, и в 2011 г. она составляет 0,2 %.
Несмотря на то, что в 2012 г. достигнут значительный рост премий по данному виду страхования вследствие его проведения в обязательной форме, в настоящее время актуальными остаются проблемы снижения рисков стратегических отраслей за счет привлечения страхового механизма и использования его потенциала в полном объеме и масштабе. Не решены вопросы обязательного противопожарного страхования, страхования рисков чрезвычайных ситуаций и ответственности руководящих работников, имеющих особое значение для производственных отраслей экономики в части эффективного финансового реагирования на возникающие угрозы и ущербы.
В качестве приоритетов политики развития страхования промышленных предприятий автором определяются следующие:
- формирование системы обязательно-лицензионного страхования промышленных рисков, обеспечивающей базовые условия стабильности функционирования российской промышленности;
- развитие взаимного страхования в отраслях промышленности для осуществления полной страховой защиты предприятий вследствие ограниченности их финансовых ресурсов;
- активизация процессов концентрации страхового капитала и формирование национальных интегрированных страховых бизнес-групп с участием государства и промышленного капитала;
- разработка и реализация программы превентивных мероприятий федерального значения по обеспечению технической и производственно-технологической безопасности промышленных предприятий - основного контингента промышленного страхования и практически не имеющих страховой защиты по причинам неудовлетворительного состояния их материально-технической базы;
- формирование новых областей спроса на страхование рисков предприятий промышленности и других отраслей экономики.
Воздействие государства на сферу промышленного страхования должно проявляться не только в прямом его участии в развитии (бюджетных ассигнованиях, субсидиях, создании государственных страховых, перестраховочных компаний и т.д.) и в предоставлении субъектам страхования нало-
говых льгот, но и в направлениях реализации промышленной политики и инновационной стратегии предприятий (при внедрении крупных инвестиционных проектов, техническом обновлении производственных процессов и т.п.), когда будет осуществляться обязательное страхование рисков ответственности, инвестиционных и производственно-инновационных рисков. В целом развитие промышленного страхования должно поддерживаться протекционистской политикой государства в отношении промышленных страховщиков и стимулирующей политикой в отношении предприятий промышленности - потенциальных страхователей. Льготная налоговая политика должна быть нацелена на конечный результат функционирования подсектора промышленного страхования и вследствие этого фактически уплаченные налоги предприятиями в целом обеспечат перекрытие суммы льгот, стимулирующих развитие и увеличение масштабов страхования промышленных предприятий.
Таким образом, разработка теоретико-методологических положений по управлению развитием промышленного страхования в России является не только результатом эволюции теории и методов управления, но и следствием глубоких объективных причин, вытекающих из характера взаимодействия страхового и промышленного секторов в условиях индустриально ориентированной экономики России.
Библиографический список
1. Балабанов В.С., Дмитриева Е.В. Риски инвестиционных проектов: оценка и управление // Путеводитель предпринимателя. - 2013. - № 13. - С. 5-8.
2. Коломин К.И. Основные предпосылки и направления повышения социально-экономической эффективности страхования // Финансы. - 2006. - № 5. - С. 52.
3. Котлобовский И.Б., Лайков А.Ю., Рыбаков С.И., Третьяков К.И. К вопросу стратегии развития отечественного страхования // Страховое дело. - 2007. - № 6. - С. 8-10.
4. Новиков А. Состояние и перспективы развития страхового рынка России // Атлас страхования. - 2012. -№ 1. - С. 3-9.
