CC BY
21DOI 10.47576/2712-7559_2022_3_6_548 УДК 336.77
Гусев Роман Сергеевич,
студент кафедры финансового рынка и финансовых институтов, Новосибирский государственный университет экономики и управления «НИНХ», г. Новосибирск, Россия, e-mail: rasp_rom@mail.ru
Ломоносов Александр Викторович,
аспирант кафедры финансового рынка и финансовых институтов, Новосибирский государственный университет экономики и управления «НИНХ», г. Новосибирск, Россия, e-mail: a.v.lomonosov@ nsuem.ru
МЕТОДИЧЕСКИЙ ПОДХОД К КРЕДИТОВАНИЮ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В НЕСТАБИЛЬНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ
В статье проанализированы существующие модели кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Наибольший уровень развития в Российской Федерации получили продукт- и риск-ориентированные модели. Предложена новая модель взаимодействия коммерческого банка с предприятиями малого и среднего бизнеса. Методический подход основывается на концепции социального банкинга с включением элементов клиентоориентированного подхода. Новый блок усилит степень вовлеченности коммерческого банка в процесс кредитования путем получения выгод, связанных со снижением кредитного риска, и повышения лояльности клиентов в долгосрочной перспективе.
Ключевые слова: модели кредитования; банковское кредитование; социальный банкинг; кредитование малого и среднего бизнеса; клиентский капитал коммерческого банка.
UDC 336.77
Gusev Roman Sergeevich,
Student of the Department of Financial Market and Financial Institutions, Novosibirsk State University of Economics and Management "NINH", Novosibirsk, Russia, e-mail: rasp_rom@mail.ru
Lomonosov Alexander Viktorovich,
Postgraduate Student, Department of Financial Market and Financial Institutions, Novosibirsk State University of Economics and Management "NINH", Novosibirsk, Russia, e-mail: a.v.lomonosov@nsuem.ru
METHODOLOGICAL APPROACH TO LENDING TO SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESSES IN UNSTABLE ECONOMIC CONDITIONS
The article analyzes the existing models of lending to small and medium-sized businesses. Product-and risk-oriented models have received the highest level of development in the Russian Federation. A new model of interaction between a commercial bank and small and medium-sized businesses is proposed. The methodological approach is based on the concept of social banking with the inclusion of elements of a client-oriented approach. The new block will increase the commercial bank's involvement in the lending process by reaping the benefits of reducing credit risk and increasing customer loyalty in the long term.
Keywords: lending models; bank lending; social banking; lending to small and medium businesses; client capital of a commercial bank.
Малый и средний бизнес является основой экономики любого современного государства. Как наиболее мобильный участник системы экономических взаимоотношений он способствует устойчивому развитию страны. Именно данный сектор обеспечивает рабочими местами большую часть трудоспособного населения, а также способствует развитию конкуренции на рынке, что приводит к повышению качества представляемых товаров и услуг.
По данным Всемирного Банка, Европейского Центрального банка и Международной организации труда, малый и средний бизнес составляет до 90 % всех предприятий, а число работников достигает двух третей среди всех занятых в общемировом масштабе. Благодаря этому в разных странах на долю субъектов малого и среднего бизнеса в ВВП приходится от 23 % до 61 %. При этом на практике существует определенная законо-
мерность - с увеличением доли добавленной стоимости данных субъектов в валовом внутреннем продукте (ВВП) страны наблюдается повышение ее общего уровня дохода [7; 9; 11].
Доля малого и среднего бизнеса в ВВП России несоизмеримо меньше среднемировых показателей. Так, в 2020 г. она составила 19,8 %, что ниже показателя предыдущего года в 20,8 % и значительно отличается от планового значения 23,5 %, установленного нацпроектом «Малое и среднее предпринимательство» для этого года [8].
Сравнение вклада предприятий малого и среднего бизнеса в ВВП стран, лидирующих по показателю уровня и качества жизни населения, с Российской Федерацией также свидетельствует о недостаточном уровне развития данных субъектов в нашей стране (рис. 1).
Нидерланды ¡63,0
Норвегия | 610
Ф1Д1ЛЯНДПЯ |б0:0
Швейцария 1 Э9Г0
Швеция 1
Австралия | 53,0 Германия | 53,0 Россия I 20.2
^ 40.0 410
42.0 ^ 42,0 ^47,0
0.0 10.0 20.0 30.0 400 зО.О 60.0 70.0 30.0 90.0 100.0
й Малый и средний бизнес ^ Крупный бизнес
Рисунок 1 - Соотношение долей малого и среднего бизнеса и крупного бизнеса в ВВП стран мира в 2018 г., % [3]
Активное развитие малого и среднего бизнеса невозможно без достаточного уровня финансирования. Привлеченные ресурсы расходуются на модернизацию основных фондов, пополнение оборотных средств или на расширение своей деятельности [2].
Особенно это актуально в условиях будущей трансформации экономики и необходимости замещения импорта.
Российские исследователи, занимающиеся вопросами банковского кредитования малого и среднего бизнеса, Е. Г Азманова,
О. С. Байдина, П. Д. Буров, С. В. Зубкова определяют низкую доступность кредитных ресурсов как одно из наиболее значимых препятствий, с которыми сталкиваются предприятия в процессе получения финансирования. Решение данной проблемы возможно путем создания эффективной модели кредитования, обеспечивающей поддержку приоритетных для общества предприятий с соблюдением баланса принимаемых рисков.
Модель представляет собой упрощенную систему, которая путем комбинации различных элементов и критериев способна отражать реально существующую ситуацию,
В современных неблагоприятных экономических условиях особую актуальность обретает социально ориентированный банкинг, цель которого лучшим образом определяется У. Рифнером: «социальный банкинг - это деятельность банка, направленная на борьбу с бедностью» [10]. Поэтому остановим наше внимание на последней модели.
Порядок взаимодействия субъектов в рам -ках существующей в России социально ориентированной модели кредитования малого и среднего бизнеса представлен на рис. 2.
Содержание настоящей схемы находит свое отражение в функциональных особенностях составляющих ее элементов. Так, предприятия малого и среднего бизнеса, об-
то есть описание свойств, характеристик и экономических процессов, связанных с финансированием малого и среднего бизнеса. Модель предполагает различия в стратегии осуществления кредитной деятельности банка, что находит свое отражение в кредитном процессе, организационно-управленческой структуре, а также системе оценки и управления рисками.
Проанализировав работы Б. А. Брыкова, А. Ю. Домникова О. И. Лаврушина, Т. С. Теп-кеевой, М. А. Шаталова и других исследователей, можно выделить 4 вида моделей кредитования (табл. 1).
ладая высоким уровнем понимания состава потребительского спроса в экономике и имея мобильность как немаловажное конкурентное преимущество, способны удовлетворять потребности общества в товарах и услугах с целью получения прибыли. В свою очередь, для создания и реализации этой продукции им необходимо финансирование, которое привлекается со стороны коммерческих банков. Далее, удовлетворенный общественный спрос генерирует выгоды, которые пропорционально распределяются между банком и предприятиями малого и среднего бизнеса. Среди таких выгод можно выделить как очевидные - в форме получения текущей прибыли, так и менее заметные с первого взгля-
Таблица 1 - Модели кредитования малого и среднего бизнеса
Особенности Модели кредитования
Продукт-ориентированная Риск-ориентированная Клиенто ориентированная Социально ориентированная
Л. В. Мазур, Д. В. Савинова, М. А. Шаталов A. Ю. Домников, Д. А. Ендовицкий, B. В. Майнуленко, А. Е. Ушанов Б. А. Брыков, Е. М. Гринюк, С. В. Зубкова, Н. Э. Соколинская Б. С. Батаева, М. В. Браковская, С. А. Панова, Т. С. Тепкеева
Акцент на разработке и предложении банковских продуктов + +
Акцент на оценке текущего финансового положения заемщика + +
Учет отраслевой принадлежности заемщика + +
Преимущественно целевой характер кредитования +
Индивидуальный подход и учет потребностей заемщика +
Долгосрочный характер взаимоотношений + +
Учет влияния деятельности заемщика на социальную сферу +
Уровень развития в России [1] высокий высокий средний низкий
Рисунок 2
Субъект МСБ
Схема взаимодействия элементов в существующей модели социального кредитования субъектов малого и среднего бизнеса
да, но имеющие серьезное содержание, - в форме эффекта повышения экономической активности, способствующий увеличению скорости денежного обращения и доходов всех экономических субъектов.
При этом в рамках действующей модели коммерческие банки выступают лишь в роли посредников в системе государственной поддержки социально значимых субъектов экономики. Государство, реализуя ряд программ, подразумевающих предоставление гарантий, а также компенсацию части банковской маржи при взаимодействии с субъектами малого и среднего бизнеса, обеспечивает снижение риска невозврата предоставленных ресурсов для кредитной организации и сокращение итоговой процентной ставки за пользование заемными ресурсами.
Российская система в этом плане полностью дублирует американскую, где государственная поддержка малого бизнеса осуществляется с помощью прямого финансирования через Администрацию по вопросам развития малого бизнеса ^ВА). Организация на постоянной основе разрабатывает и реализует программы поддержки малого бизнеса. Наиболее известными из таких программ являются «7а» и «504» [4].
Программа «7а» подразумевает предоставление предприятиям государственных гарантий, если уровень имеющегося у них обеспечения недостаточен для банков. Роль программы «504» заключается в предоставлении долгосрочных кредитов для капитальных вложений.
Таким образом, опыт кредитования малого и среднего бизнеса в США, подразумевающий значительную государственную под-
держку, успешно нашел свое практическое применение в существующей российской модели в части снижения ставки кредитования за счет предоставления гарантий и возможности софинансирования за счет государственных средств. Однако необходимо повышать личную заинтересованность банков как основных элементов этой системы.
Авторами статьи предлагается усовершенствованный подход к кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса (рис. 3).
Новая модель подразумевает включение в существующий механизм социально ориентированного банкинга элементов, учитывающих особенности отраслей кредитуемых субъектов, качество и конкурентоспособность производимых благ, а также достоинства и недостатки их внутренних бизнес-процессов. Предлагается комплексное воздействие банка на деятельность заемщика через следующие каналы:
1. Создание нового элемента кредитного процесса - службы экономического мониторинга, деятельность которой будет заключаться в определении трендов, существующих на рынке и в отраслях, кредитуемых банком. В результате работы нового подразделения у банка будет выстраиваться тонкое понимание экономической деятельности предприятий малого и среднего бизнеса, возникающих в процессе их деятельности рисков и возможностей для долгосрочного роста и развития. В зависимости от состояния анализируемых факторов банком может приниматься взвешенное, с точки зрения получения долгосрочных выгод от взаимодействия с клиентом, решение о предоставлении кредитных ресурсов.
Рисунок 3 - Механизм взаимодействия субъектов в авторской модели кредитования
малого и среднего бизнеса
2. Создание кредитной организацией специальной информационной платформы, целью которой будет предоставление актуальных аналитических обзоров о состоянии рынка и отраслей экономики. Специальные разделы интернет-портала могут содержать мнения и советы экспертов, а также других предпринимателей. Для повышения эффективности работы персонала могут проводиться тренинги для руководителей и сотрудников предприятий.
3. Коммуникации субъекта малого и среднего бизнеса с партнерами банка, предостав -ляющими нефинансовые услуги: ведение бухгалтерского учета, юридические услуги и правовая поддержка, аудит и консалтинг, бизнес-планирование и др.
Таким образом, новый формат взаимодействия позволит предприятию малого и среднего бизнеса получить следующие выгоды:
- сокращение временных и материальных затраты путем передачи на аутсорсинг большинства внутренних операций;
- получение актуальной информации о состоянии рынка и изменениях в структуре спроса на продукцию;
- мероприятия по повышению эффективности работы персонала и конкурентоспособности производимой продукции.
Для банка внедрение данного блока элементов непременно приведет к увеличению затрат, однако он получит выгоды, связанные со снижением кредитного риска и повы-
шением лояльности клиентов. Последняя напрямую связана с клиентским капиталом, который может иметь стоимостную оценку [5]. Авторский методический подход к кредитованию малого и среднего бизнеса в нестабильных экономических условиях позволит увеличить нематериальный актив организации, основанный на взаимоотношениях с клиентом [6]. С точки зрения исследователей Г Мине и Д. Шнайдеру, в модели реализована стратегия «притягивания потребителя», которая подчеркивает актуальность и востребованность модели в современном мире.
Список литературы
1. Брыков Б. А. Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства: характерные черты, применяемые модели, проблемы и особенности реализации // Экономика. Бизнес. Банки. 2017. № 3 (20). C. 214-225.
2. Гусев Р. С., Протас Н. Г Банковское кредитование в системе финансирования субъектов малого и среднего бизнеса // Вектор экономики. 2022. № 2 (68). URL: http://www.vectoreconomy.rU/images/publications/2022/2/ financeandcredit/Gusev_Protas.pdf (дата обращения: 03.05.2022).
3. Зубкова С. В. Малый бизнес в России: как повысить кредитную поддержку // Финансовые рынки и банки. 2019. № 2. С. 27-30.
4. Курильченко И. Г, Ахмедова А. В. Формы государственной поддержки малого и среднего предпринимательства в США // Инновации и инвестиции. 2018. № 2. С. 110-114.
5. Ломоносов А. В. Анализ регионального рынка образовательных услуг и расчет якорного клиентского капитала при оценке стоимости клиентского капитала
высшего учебного заведения // Журнал прикладных исследований. 2022. Т. 1. № 4. С. 16-21.
6. Ломоносов А. В. Высшие учебные заведения как объект стоимостной оценки клиентского капитала // Экономика и управление: проблемы, решения. 2021. Т. 2. № 9(117). С. 54-61.
7. Мазур Е. С., Толмачева И. В. Мировой опыт стран кредитования малого и среднего бизнеса // Финансовые рынки и банки. 2019. № 4. С. 58-64.
8. Национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» // Министерство экономического развития Российской Федерации. URL: https://www.economy.gov.ru/material/ directions/nacionalnyy_proekt_maloe_i_srednee_ predprinimatelstvo_i_podderzhka_individualnoy_ predprinimatelskoy_iniciativy/ (дата обращения: 01.05.2022).
9. Поддержка МСП в контексте COVID-19: Дайджест Департамента международного и регионального сотрудничества СП РФ. 2020. 40 с.
10. Тепкеева Т. С. Эволюция социального банкинга в мире и России // Финансы: теория и практика. 2017. Том 21, № 5. С. 100-105.
11. International labour organization. Официальный сайт. URL: https://www.ilo.org/global/lang--en/index.htm (дата обращения: 02.05.2022).
References
1. Brykov B. A. Crediting of small and medium-sized businesses: characteristic features, applied models, problems and features of implementation. Economy. Business. Cans. 2017. No. 3 (20). pp. 214-225.
2. Gusev R. S., Protas N. G. Bank lending in the financing system of small and medium-sized businesses. Vector of Economics. 2022. № 2 (68). URL: http:// www.vectoreconomy.ru/images/publications/2022/2/
financeandcredit/Gusev_Protas.pdf (accessed:
03.05.2022).
3. Zubkova S. V. Small business in Russia: how to increase credit support. Financial markets and banks.
2019. No. 2. pp. 27-30.
4. Kurilchenko I. G., Akhmedova A.V. Forms of state support for small and medium-sized businesses in the USA. Innovations and investments. 2018. No. 2. pp. 110114.
5. Lomonosov A.V. Analysis of the regional educational services market and calculation of anchor client capital when assessing the value of client capital of a higher educational institution. Journal of Applied Research. 2022. Vol. 1. No. 4. pp. 16-21.
6. Lomonosov A.V. Higher educational institutions as an object of valuation of client capital. Economics and management: problems, solutions. 2021. Vol. 2. No. 9(117). pp. 54-61.
7. Mazur E. S., Tolmacheva I. V. World experience of small and medium-sized business lending countries. Financial markets and banks. 2019. No. 4. pp. 58-64.
8. National project "Small and medium-sized entrepreneurship and support for individual entrepreneurial initiative". Ministry of Economic Development of the Russian Federation. URL: https://www.economy.gov.ru/material/ directions/nacionalnyy_proekt_maloe_i_srednee_ predprinimatelstvo_i_podderzhka_individualnoy_ predprinimatelskoy_iniciativy / (accessed: 01.05.2022).
9. Support for SMEs in the context of COVID-19: Digest of the Department of International and Regional Cooperation of the Joint Venture of the Russian Federation.
2020. 40 p.
10. Tepkeeva T. S. The evolution of social banking in the world and Russia. Finance: theory and practice. 2017. Volume 21, No. 5. pp. 100-105.
11. International labor organization. Official website. URL: https://www.ilo.org/global/lang--en/index.htm (accessed: 02.05.2022).
