CC BY
110Рекомендации по улучшению ситуации на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в России
Манухин Андрей Игоревич,
магистрант, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
Малый и средний бизнес занимает особую роль в развитии экономики страны. Организации малого и среднего предпринимательства способствуют созданию новых рабочих мест, стимулируют конкуренцию на рынке и могут быстрее подстраиваться под изменяющиеся условия ведения бизнеса. Для таких организаций доступность заемных ресурсов является ключевым фактором развития. В последние несколько лет сегмент кредитования малого и среднего бизнеса покинуло множество игроков. Только благодаря мерам Банка России, направленным на стабилизацию экономики, тенденции коммерческих банков переходить на цифровое обслуживание и активной государственной поддержки малого бизнеса в виде льготных программ, не произошло дальнейшее ухудшение ситуации на рынке кредитования малого и среднего предпринимательства. В данной статье проанализирован зарубежный опыт поддержки организаций данного сегмента и даны рекомендации по улучшению ситуации на российском рынке кредитования малого и среднего предпринимательства.
Ключевые слова: кредитование малого и среднего бизнеса, малое и среднее предпринимательство, банковские продукты, банковская система, процентная ставка, оценка кредитоспособности, залоговое обеспечение.
LQ S Ое
сэ см о см со
Сегодня малый и средний бизнес является самой уязвимой частью российской экономики, несмотря на многочисленные программы поддержки, которые включают в себя субсидирование процентной ставки. У организаций малого и среднего предпринимательства не всегда имеется достаточно собственных ресурсов, которые можно направить на развитие бизнеса. В связи с этим спрос на заемные ресурсы среди таких компаний находится на высоком уровне.
Для создания благоприятных условий кредитования малого и среднего бизнеса в России необходимо решить все основные проблемы, которые мешают банкам успешно работать с этим сегментом рынка, а также постоянно модернизировать кредитные продукты и нормативно-правовую базу. При этом не стоит забывать о государственной поддержке по средствам различных социальных программы и льгот, ведь малый бизнес - «локомотив» развития всей экономики страны, и государство должно уделять пристальное внимание мерам, направленным на его успешное функционирование.
Проблемы, связанные с дороговизной заемных ресурсов для малого бизнеса и невозможностью организаций получить кредитование, необходимо решать с использованием инструментов государственной поддержки.
Сегодня с дороговизной заемного финансирования для малого и среднего бизнеса правительство России борется с помощью субсидирования процентных ставок по кредитам. Всего существуют 4 программы льготного кредитования, которые предусматривают получение льготного займа или рефинансирование уже имеющегося кредита под льготную ставку [1]. Для того, чтобы получить льготный кредит, организации малого и среднего бизнеса необходимо обратиться в банк-партнер Корпорации Малого и Среднего Предпринимательства или в банк-участник программы Минэкономразвития. Однако процентные ставки по льготным кредитам не сильно отличаются от среднерыночных ставок по кредитам малому и среднему бизнесу. Для сравнения минимальная ставка по льготному кредиту равна 8,5% годовых, а среднерыночная ставка - 10% годовых. Разница в 1,5%, на мой взгляд, не является достаточной для сглаживания недоступности заемного кредитования для малого и среднего бизнеса. При этом получить льготный кредит можешь не каждая организация, а только та, которая получила одобрение кредитной организации, после анализа кредитоспособности.
Для того, чтобы сделать заемное финансирование доступным для малого и среднего бизнеса, необходимо снизить процентную ставку до уровня ключевой ставки ЦБ, которая сейчас составляет 5,5% годовых. Также необходимо на регулярной основе информировать представителей малого и среднего бизнеса о возможности получения поддержки от правительства России. С этой задачей отлично справились бы муниципальные органы управления.
Еще одним способом сделать заемные ресурсы для малого и среднего бизнеса доступнее является разработка и внедрение новых инструментов поддержки. Одним из таких инструментов может выступить прямое рефинансирование Центральным Банком РФ тех банков, которые реализуют программы кредитования малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей. Этот процесс заключается в использовании банками своих кредитных портфелей, сформированных за счет займов малому и среднему бизнесу, для обеспечения нового финансирования в ЦБ РФ. Необходимым условиям данного механизма станет использование полученных средств на дальнейшее кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом кредитные программы и продукты, а также кредитно-обеспечительная документация должны быть стандартизованы. Это позволит банкам, занимающимся кредитованием малого и среднего бизнеса, формировать портфели однотипных займов и распределять их по степени риска. Такие кредитные портфели в дальнейшем смогут выступить для банка в качестве обеспечения для привлечения дополнительных средств из ЦБ РФ.
Однако если проблемы доступности кредитов для малого и среднего бизнеса можно решить с помощью государственной поддержки и субсидирования, то кредитным организациям приходится самостоятельно решать проблемы, с которыми они сталкиваются при кредитовании данной категории клиентов.
Для снижения высоких рисков при выдаче заемного финансирования малому и среднему бизнесу банки могут значительно усовершенствовать свои системы анализа кредитоспособности заемщиков путем внедрения дополнительных параметров, характеризующих субъект малого или среднего предпринимательства. К таким параметрам относятся:
- деловая репутация заемщика;
- законность бизнеса и наличие всех документов, конспектируешь факты хозяйственной деятельности;
- месторасположение бизнеса;
- социальная стабильность;
- семейное положение собственника;
- возрастная категория собственника;
- опыт работы менеджмента организации;
- связь денежных потоков между бизнесом и родственниками участников и управленцев;
- расширенная и достоверная кредитная история, включающая в себя графики погашения
процентов по возращенным ранее кредитам
и информацию о использовании других банковских продуктов; - деловые связи заёмщика.
Чтобы включить вышеуказанные параметры в анализ кредитоспособности заемщика банк должен наладить информационный поток с кредитным бюро, а также проводить выезды на места ведения бизнеса.
Усовершенствованная процедура оценки должна быть закреплена в кредитной политике, а также найти отражения в банковских инструкциях, которые подробно описывают обязательные этапы анализа с указанием ответственных исполнителей и их полномочий.
Однако внесение таких корректив в процесс работы с потенциальным заемщиком увеличить операционные расходы банка и снизит доходность кредитования малого и среднего бизнеса. Эффективное применение новейших методик оценки кредитоспособности без увеличения операционных расходов возможно лишь с использование новейших технологий в области верификации. Вся финансовая информация, полученная от заемщика будет анализироваться в автоматическом режиме, а также информация, необходимая для качественной оценки, будет удобно группироваться и уменьшать время на обработку заявки.
У российских банков есть все предпосылки для успешной реализации данного направления развития кредитования малого и среднего бизнеса. Многие кредитные организации уже сегодня используют различные программные решения для снижения операционных издержек при оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков. Перепрофилирование верификационных и аналитических программ для целей оценки кредитоспособности заемщиков малого и среднего бизнеса позволит эффективнее работать с данной категорией заёмщиков.
Для улучшения общей ситуации на рынке банковского кредитования малого бизнеса необходимо внести некоторые корректировки в действующее законодательство, а именно:
а) освобождение доходов, полученных в результате кредитования малого бизнеса, от налогового бремени;
б) установление внеочередного порядка списания средств со счета для погашения ссудной задолженности и процентов по ней;
в) признание кредитов обеспеченными, если поручителями являются региональные фонды поддержки малого бизнеса, а также крупные российские и иностранные компании.
При разработке мер по поддержке малого и среднего бизнеса, а также его кредитования в России, органы государственного управления могут учитывать зарубежный опыт развитых стран. Наиболее эффективно поддержка малого и среднего предпринимательства работает в Японии, США, Германии и Франции.
В Японии управлением всей инфраструктурой поддержки развития малого и среднего бизнеса
сз о
со £
гп Р сг
от А ш
занимается государственное агентство по малым и средним предприятиям. Основной целью его работы является осуществление глобальной стратегии японского правительства в области малых и средних компаний. В состав инфраструктуры входят не только крупные частые и государственные банки, но и научно-исследовательские центры, технологические парки, институты совершенствования технологий и управления малым и средним бизнесом.
Научно-исследовательские центры на постоянной основе проводят мониторинг состояния малых и средних организаций и оценивают эффективность мер государства, направленных на поддержку малого и среднего бизнеса. На основе результатов мониторинга власти Японии вносят корректировки в свою работу для достижения максимальной эффективность принимаемых мер поддержки малого и среднего предпринимательства.
Меры поддержки правительства Японии можно разделить на три части: развитие существующих организаций малого и среднего бизнеса, создание новых и поддержка тех компаний, которые столкнулись с финансовыми проблемами из-за внешних факторов.
В реализации мер поддержки участвуют следующие организации: Управление малого бизнеса Японии при Министерстве внешней торговли и промышленности, государственная корпорация развития малого бизнеса, японская национальная финансовая корпорация и банк Соко-Чукин.
Управление малого бизнеса при Министерстве внешней торговли занимается предоставлением гарантий организациям малого и среднего бизнеса, оказывает помощь в подготовке и переподготовке кадров, а также обеспечивает доступ к информации, необходимой для видения хозяйственной деятельности.
Государственная корпорация развития малого бизнеса занимается кредитованием малого и среднего бизнеса на льготных условиях. Кредит можно получить на увеличение основного и оборотного капитала, на разработку новых продуктов и технологий производства.
Японская национальная финансовая корпорация отвечает за поддержку новых малых организаций и за технологическое сотрудничество между предприятиями. Финансовая корпорация ориентирована на кредитовании молодых микропредприятий и организаций малого бизнеса.
Банк Соко-Чукин специализируется на предоставлении заемного финансирования кооперативным объединениям малого и среднего предпринимательства, а также организациям, созданным такими кооперативами.
Японский опыт использования информационных и коммуникационных систем с целью монито-^ ринга эффективности проводимых мер государ-= ственной поддержки малого и среднего бизнеса е является актуальным для применения в России.
Теперь рассмотрим опыт в поддержке малого ° и среднего предпринимательства в европейских ^ странах.
Начнем с Франции, где функционируют сразу несколько структур, занимающихся поддержкой малого и среднего предпринимательства.
Первой такой структурой является Агентство по предпринимательству, которое работает при поддержке французского правительства. Данная организация оказывает в основном консультационные услуги: налаживает взаимодействие между малым бизнесом и банками в вопросах кредитования, позволяет малому бизнесу получить консультацию страховых компаний, а также помогает найти бухгалтера.
Помощью в привлечении заемного финансирования занимается специальная государственная организация ОСЕО, которая выступает поручителем по банковским кредитам малому и среднему бизнесу.
Отличительной особенностью поддержки малого бизнеса во Франции является возможность получения беспроцентного займа по программе Министерства Экономики. Данная программа направлена на поддержку стартапов и восстановление молодых организаций в течении 3 лет с начала их деятельности.
Политика Франция, направленна на уменьшение безработицы, предоставляет возможность упрощений регистрации для предпринимателя с последующим присвоением ему статуса самозанятого, освобождает его от уплаты всех видов налогов на три года, а также на год от выплат в социальные фонды.
В Германии же все начинающие бизнесмены могут получить льготное кредитование в размере 50 тыс. евро со сроком погашения в течение 20 лет. Также организации малого и среднего бизнеса, занимающиеся инновационной и научной деятельностью, получают от государства компенсацию расходов в размере 40 тыс. евро.
На мой взгляд, необходимо стремиться использовать европейский опыт в российской практике поддержки малого и среднего бизнеса, который увеличит привлекательность малого бизнеса как со стороны инвесторов, так и со стороны будущих сотрудников.
Одной из наиболее опытных стран в вопросе поддержки малого и среднего бизнеса является США. В реализации программ поддержки участвует Администрация малого бизнеса при президенте США, которая была создана в 1953 году. Данная организация выполняет следующие функции: осуществляет содействие в получении государственных заказов малым и средним предприятиям; оказывает поддержку малому и среднему бизнесу; оценивает новые предпринимательские идеи; консультирует организации малого и среднего бизнеса.
Выдачу заемного финансирования малому и среднему бизнесу в США осуществляют коммерческие банки и Администрация малого бизнеса. Администрация малого бизнеса США позволяет получить финансирование на срок до 20 лет по ставкам, которые эквивалентны ставкам
по кредитам крупному бизнесу. Кредит может быть использован для покупки основных средств, строительствам новых объектов или приобретения оборудования.
За все время функционирования Администрации малого бизнеса при президенте США были приняты следующие важные меры поддержки малых и средних предприятий:
1) снижение инвестиционного налога для организаций малого бизнеса;
2) сокращение налога на продажу капитала малого предприятия;
3) снижение на 25% стоимости медицинского страхования для самозанятых;
4) облегчение процедуры привлечения заемного финансирования для малого и среднего бизнеса.
Многие страны стараются равняться на США в сфере поддержке малого и среднего бизнеса, и Россия тоже может использовать опыт Америки для совершенствования собственной системы поддержки малых и средних организаций.
Для улучшения мер поддержки малого и среднего бизнеса в России необходимо также проанализировать опыт Китая в данной сфере. В КНР созданы специальные отраслевые органы поддержки малого и среднего бизнеса, а также Координационный центр по внешнему сотрудничеству малых и средних предприятий, который помогает компаниям выходить на зарубежные рынки сбыта. Кроме того, китайскими властями создана общественно-информационная служба, которая предоставляет своим пользователям информацию о текущих изменениях и тенденциях в действующем законодательстве, а также анализ спроса и предложения на товары и услуги как на местных, так и на зарубежных рынках. Данная служба сообщает о новых и уже существующих вакансиях на предприятиях малого и среднего бизнеса. По мимо этого она предоставляет работодателям информацию о лицах, ищущих работу, проводит консультации и предоставляет образовательные услуги.
Разработкой мер поддержки малого и среднего бизнеса в Китае занимается экономический комитет при правительстве. Его основными функциями являются: разработка политики поддержки малого и среднего предпринимательства, координация международного сотрудничества между малыми и средними компаниями и оценка эффективность принимаем мер поддержки. В состав комитета входит 12 финансовых, банковских и научно-технических учреждений.
На законодательном уровне в Китае введен «Закон о содействии малым и средний предприятиям», в котором четко определяется защита интересов и законных прав организаций малого и среднего бизнеса, а также делается упор на улучшение среды их функционирования. В основном положении данного закона описывается механизм финансирования малого и среднего бизнеса.
Осуществление кредитования малого и среднего предпринимательства в Китае лежит на специ-
ально созданных подразделениях государственных и коммерческих банков, которые специализируются на выдаче заемного финансирования данной категории клиентов. В настоящее время данные подразделения ежегодно увеличивают объем финансирования организаций малого и среднего бизнеса, а также улучшают качество финансовых услуг.
Опыт поддержки малого и среднего бизнеса в Китае позволит проанализировать эффективность тех или иных мер государственного регулирования и возможность их применения в российской практике.
Для малого и среднего бизнеса немаловажное значение имеет привлечение иностранного капитала и использование зарубежного опыта в сфере менеджмента. Развитие малого и среднего предпринимательства, а также его кредитования в России сегодня необходимо для эффективного развития экономики. Анализ зарубежного опыта поддержки малого бизнеса позволит правительству Российской Федерации разработать более эффективные долгосрочные стратегии развития малых и средних организаций, а его применение поспособствует улучшению правовой, организационной и инфраструктурной среды для таких организаций как на федеральном, там и на региональном уровнях.
Литература
1. Российское агентство поддержки малого и среднего бизнеса. - http://www.siora.ru
2. Brei M. SME lending and banking system stability: Some mechanisms at work / M. Brei, B. Gadanecz, A. Mehrotra. // Emerging Markets Review. - 2020.
3. Wellalage N.H. Innovation and SME finance: Evidence from developing countries / N.H. Wellalage, V. Fernandez. // International Review of Financial Analysis. - 2019. - № 66.
4. Балашев Н.Б. Проблемы развития финансового рынка в современный период / Н.Б. Балашев, Е.А. Колетвинова // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2020. - № 62. - 25-29 с.
5. Белкина Е.Н. Проблемные вопросы кредитования малого и среднего бизнеса в России / Е.Н. Белкина, Т.Э. Лаврентьева // Экономика и предпринимательство. - Москва - 2017. № 81. - 441-444 c.
6. Данчина А.С. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса со стороны банков / А.С. Данчина, А.Л. Белоусов // Финансовая экономика. - 2019. - № 12. - 439-445 c.
7. Исаков Ж.Я. Актуальные вопросы кредитования субъектов малого бизнеса / Ж.Я. Исаков // Экономика и бизнес: Теория и практика. - Новосибирск - 2019. № 1. - 102-104 c.
8. Кравченко Е.Н. Анализ механизма государственной финансовой поддержки по развитию кредитования малого и среднего бизнеса в России / Е.Н. Кравченко, Д.А. Дильман // Экономика и предпринимательство. - 2019. - № 5 (106). - 99-107 c.
сз о со от m Р от
от А
=Е
9. Эзенкина К.Ю. Развитие кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в странах организации экономического сотрудничества и развития / К.Ю. Эзенкина // Наука в цифрах. - 2018. - № 2. - 36-39 с.
recommendations for improving the situation in the lending market for small and medium-sized businesses in russia
Manukhin A.I.
Financial University under the Government of the Russian Federation
Small and medium-sized businesses have a special role in the development of the country's economy. Small and medium-sized enterprises contribute to the creation of new jobs, stimulate competition in the market and can quickly adapt to changing business conditions. For such organizations, the availability of borrowed resources is a key development factor. In the past few years, a large number of players have left the SME lending segment. Only thanks to the measures of the Bank of Russia aimed at stabilizing the economy, the tendency of commercial banks to switch to digital services and active state support for small businesses in the form of preferential programs, there was no further deterioration in the situation on the small and medium-sized business lending market. This article discusses the existing problems associated with lending to small and medium-sized businesses, analyzes foreign experience in supporting organizations in this segment and provides recommendations for improving the situation in the Russian market for lending to small and medium-sized enterprises.
Keywords: lending to small and medium-sized businesses, small and medium-sized enterprises, banking products, banking system, interest rate, credit rating, collateral.
References
1. Russian Agency for the Support of Small and Medium Businesses. - http://www.siora.ru
2. Brei M. SME lending and banking system stability: Some mechanisms at work / M. Brei, B. Gadanecz, A. Mehrotra. // Emerging Markets Review. - 2020.
3. Wellalage N.H. Innovation and SME finance: Evidence from developing countries / N.H. Wellalage, V. Fernandez. // International Review of Financial Analysis. - 2019. - № 66.
4. Balashev N.B. Problems of development of the financial market in the modern period / NB. Balashev, E.A. Koletvinova // Economics and business: theory and practice. - 2020. - No. 62. -25-29 p.
5. Belkina E. N. Problematic issues of lending to small and medium-sized businesses in Russia / E.N. Belkina, T.E. Lavrentiev // Economics and Entrepreneurship. - Moscow - 2017. No. 81. -441-444 p.
6. Danchina A.S. Problems of lending to small and medium-sized businesses from banks / A.S. Danchina, A.L. Belousov // Financial Economics. - 2019. - No. 12. - 439-445 p.
7. Isakov, J. Ya. Actual issues of lending to small businesses / J. Ya. Isakov // Economics and Business: Theory and Practice. - Novosibirsk - 2019. No. 1. - 102-104 p.
8. Kravchenko E.N. Analysis of the mechanism of state financial support for the development of lending to small and medium-sized businesses in Russia / E.N. Kra-vchenko, D.A. Dilman // Economics and Entrepreneurship. - 2019. - No. 5 (106). - 99107 p.
9. Ezenkina K. Yu. Development of lending to small and medium business enterprises in the countries of the organization of economic cooperation and development / K. Yu. Ezenkina // Science in Figures. - 2018. - No. 2. - 36-39 p.
Q.
e
CM CO
