CC BY
42Жамият ва инновациялар -Общество и инновации -Society and innovations
Journal home page: https://inscience.uz/index.php/socinov/index
Assessment criteria and ways to develop financial inclusion
Shakhlo ABDULLAEVA1
Tashkent branch of the Russian Economic University named after G.V. Plekhanov
ARTICLE INFO
Keywords: financial inclusion, banking,
financial services, digital economy, remote banking, financial literacy.
ABSTRACT
Article history:
Received April 2021 Received in revised form 20 April 2021 Accepted 15 May 2021 Available online 15 June 2021
With Uzbekistan joining the May Declaration of the Global Alliance for Financial Inclusion, one of the priority areas of reforming the banking system and the activities of the Central Bank has become improving the quality, financial inclusion and financial literacy of the population. As part of the survey of the International Finance Corporation of the World Bank Group, an analytical report was prepared on the quality of the provision of banking and other types of financial services in the Republic of Uzbekistan. Based on the analysis of the survey, the article discusses the main issues of criteria for assessing financial inclusion, the reasons for the low level of certain indicators of financial inclusion. Analyzed the main criteria for assessing financial inclusion by various international organizations. Analytical data on the measures taken by the Central Bank and commercial banks to improve the quality of services provided through the use of digital technologies are presented. The importance and interrelation of increasing financial accessibility and financial literacy of the population are indicated. Based on the results of the analysis, measures were proposed to increase financial inclusion, not limited to the banking sector, including enhancing the participation of the population in the development of operations of non-bank credit institutions, insurance companies and the use of securities market instruments.
2181-1415/© 2021 in Science LLC.
This is an open access article under the Attribution 4.0 International (CC BY 4.0) license (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/deed.ru)
1 PhD, assoc. prof., Tashkent branch of the Russian Economic University named after G.V. Plekhanov, Tashkent,
Uzbekistan.
E-mail: aashr@mail.ru.
Baholash mezonlari va moliyaviy inklyuziyani rivojlantirish yo'llari
ANNOTATSIYA
Kalitso'zlar
moliyaviy inklyuziya, bankxizmatlari, moliyaviy xizmatlar, raqamli iqtisodiyot, masofaviy bank xizmatlari, moliyaviy savodxonlik.
O'zbekiston moliyaviy qo'shilish bo'yicha global alyansning May deklaratsiyasiga qo'shilishi bilan bank tizimini va Markaziy bank faoliyatini isloh qilishning ustuvor yo'nalishlaridan biri aholining sifati, moliyaviy inklyuziyasi va moliyaviy savod-xonligini oshirish bo'ldi. Jahon banki guruhining Xalqaro moliya korporatsiyasining so'rovi doirasida O'zbekiston Respublikasida bank va boshqa moliyaviy xizmatlarni ko'rsatish sifati to'g'risida tahliliy hisobot tayyorlandi. O'tkazilgan so'rovni tahlil qilish asosida maqolada moliyaviy inklyuziyani baholash mezon-larining asosiy masalalari, moliyaviy inklyuzivning ayrim ko'rsatkichlarining past darajadagi sabablari muhokama qilindi. Turli xalqaro tashkilotlar tomonidan moliyaviy inklyuziyani baholashning asosiy mezonlari tahlil qilindi. Markaziy bank va tijorat banklari tomonidan raqamli texnologiyalarni qo'llash orqali ko'rsatilayotgan xizmatlar sifatini oshirish bo'yicha ko'rilayotgan chora-tadbirlar to'g'risida tahliliy ma'lumotlar keltirilgan. Aholining moliyaviy imkoniyatlarini va moliyaviy savodxonligini oshirishning ahamiyati va o'zaro bogliqligi ko'rsatilgan. Tahlil natijalariga ko'ra, bank sektori bilan cheklanib qolmasdan, moliyaviy inklyuzivlikni oshirish, shu jumladan aholining bank bolmagan kredit tashkilotlari, sugurta kompaniyalari operatsiyalarini rivojlantirish va qimmatli qog'ozlar bozoridan foydalanishda ishtirokini kuchaytirish bo'yicha chora-tadbirlar taklif qilindi.
Критерии оценки и пути развития финансовой доступности
Ключевые слова
финансовая доступность, банковские услуги, финансовые услуги, цифровая экономика, дистанционное банковское обслуживание, финансовая грамотность.
АННОТАЦИЯ
С присоединением Узбекистана к Майской декларации Глобального альянса за финансовую доступность одним из приоритетных направлений реформирования банковской системы и деятельности Центрального банка стало повышение качества, финансовой доступности и финансовой грамотности населения. В рамках проведения опроса Международной Финансовой корпорации Группы Всемирного банка был подготовлен аналитический отчет о качестве оказания банковских и других видов финансовых услуг в Республике Узбекистан. На основе анализа проведенного опроса в статье рассматриваются основные критерии оценки финансовой доступности, причины низкого уровня отдельных показателей финансовой доступности. Проанализированы основные критерии оценки финансовой доступности различными международными организациями. Представлены аналитические данные по мерам, принимаемым Центральным банком и коммерческими банками, по повышению качества оказываемых услуг на основе использования цифровых технологий. Обозначены важность и взаимосвязь повышения финансовой доступности и финансовой грамотности населения. По результатам анализа предложены меры по повышению финансовой доступности, не ограничиваясь банковским сектором, в том числе по активизации участия населения в развитии операций небанковских кредитных организаций, страховых компаний и использованию инструментов рынка ценных бумаг.
ВВЕДЕНИЕ
Всеобщий экономический рост начинается с доступности финансовых услуг. Финансовая доступность является основным элементом для включения людей без счета в банке в формальную экономику, помогает преодолеть нищету, сделать нищих менее уязвимыми для финансовых потрясений, поднять стандарты жизни для всех и снизить экономическое неравенство.
В соответствии с принятой Стратегией реформирования банковской системы в 2020-2025 годы, одним из приоритетов определено повышение доступности и качества финансовых услуг посредством принятия адресных мер, а также создания благоприятных условий для развития конкуренции на финансовом рынке, становления и развития небанковских кредитных организаций как взаимодополняющей части единой финансовой системы. [1]
Разумная политика также способствует финансовой доступности, в то же время продвигая идею стабильности и целостности финансовых систем. «Финансовая доступность - это разумная инвестиция, открывающая целый мир новых возможностей и долгосрочных преимуществ для всех членов общества» [6]. Понятие доступности обычно трактуется с точки зрения соответствия спроса на финансовые услуги со стороны населения и предложения со стороны финансовых организаций. При этом игнорируется тот важный факт, что в основе успешной адаптации людей лежит целенаправленное формирование общественно значимых потребностей как главного условия соответствия внешней реальности внутреннему состоянию индивида.
Впервые проблема доступности финансовых услуг была озвучена в 1993 году учеными-географами Э. Лейшоном и Н. Трифтом [14], которые выявили физическое ограничение доступа к использованию финансовых услуг. Был проведен ряд научных исследований, посвященных проблемам, которые возникают у некоторых групп граждан при обращении к банковским и страховым организациям.
Вопросы развития финансовой доступности сравнительно новая сфера исследования в отечественной науке. Отдельные аспекты развития финансовой доступности рассматриваются в трудах отечественных ученых, как Абдурахманов К.Х., Нормурадов М.Б., Бобохужаев Ш.И., Хамидулин М.Б., а также зарубежных ученых Стаховича Л.В., Галишниковой Е.В. Агеевой Н.А., Алексеевой Д.Г., Андреева И.А., Калачевой Е.А., Кириенков Е.А., Парахиной Л.В., Лаврушина О.И. и других.
Вопросы финансовой доступности приобрели особую актуальность с 2017 года после вступления нашей страны в Глобальный альянс за финансовую доступность и присоединения к Майской декларации. В настоящее время совместно со Всемирным банком разрабатывается Стратегия повышения финансовой доступности и качества услуг, существует много спорных вопросов, различные точки зрения. В международной теории и практики основными видами финансовых услуг считаются банковская услуга; страховая услуга; услуга на рынке ценных бумаг; услуга по договору лизинга; услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Мировая практика показала, что оценка уровня доступа населения к финансовым услугам осуществляется на основе информации, полученной из следующих источников: «данные обследования отдельных групп граждан (домохозяйства, эмигранты, женщины, молодежь, индивидуальные
предприниматели и пр.); данные опросов, проведенных органами, которые регулируют деятельность финансовых институтов; сводные данные опросов граждан, финансовых институтов и регуляторов» [9].
ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ
В настоящее время в качестве критериев оценки финансовой доступности выделяются: инфраструктура предоставления финансовых услуг; востребованность финансовых услуг; качество финансовых услуг; полезность финансовых услуг. По всем указанным критериям центральные банки регулярно представляют на своем официальном сайте подробные обзоры состояния финансовой доступности.
Под инфраструктурой предоставления финансовых услуг необходимо понимать совокупность точек, дающих возможность как физического, так и удаленного доступа потребительскому сектору к различным финансовым услугам. На примере в ряде стран, включая Узбекистан, в качестве таких точек доступа рассматриваются коммерческие банки и небанковские кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды, страховые организации, банкоматы, платежные терминалы и офисы почтовой связи, а также платежные карты.
С ростом цифровизации экономики финансовые услуги стали предоставляться посредством мобильной связи и Интернета, что в сфере кредитных организаций получило название дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Так, в настоящее время во многих странах получили распространение интернет-банкинг и мобильный банкинг. Для оценки финансовой доступности по критерию инфраструктуры финансовых услуг в различных финансовых отраслях (кредитная, страховая и т.д.) «применяются следующие показатели:
- количество точек доступа и их подразделений (действующих кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, субъектов страхового дела) на 1 млн чел. взрослого населения;
- количество точек доступа и их подразделений в расчете на 100 тыс. км2 площади;
- количество счетов, открытых физическим лицам (юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями и индивидуальными предпринимателями), которые могут использоваться для проведения платежей в расчете на 1 тыс. человек взрослого населения (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) и т.п» [10].
Для оценки ДБО рассчитываются такие показатели, как:
- доля взрослого населения (субъектов МСП), имеющих возможность дистанционного доступа к банковским счетам для осуществления переводов денежных средств в отчетном периоде - показывает удельный вес пользователей финансовых услуг, способных произвести операции по переводу денежных средств посредством мобильного и интернет-банкинга;
- доля взрослого населения, имеющего возможность осуществления перевода денежных средств в отчетном периоде без открытия банковского счета.
Вторым индикатором оценки финансовой доступности выступает
востребованность услуг со стороны населения, а также субъектов малого и среднего предпринимательства. Ее общая оценка формируется на основе показателей, относящихся к определенной точке доступа и отражающих величину потребительского спроса по каждому виду финансовых услуг.
Перспективным направлением развития финансового рынка является повышение доступности ценных бумаг для гражданского оборота. В настоящий момент в ряде стран, включая Узбекистан, не рассматривается в качестве индикаторов оценки инфраструктуры финансовых услуг показатели, характеризующие инфраструктуру рынка ценных бумаг. Однако следует заметить, что введение показателя «количество открытых брокерских счетов», приходящихся на 1000 человек взрослого населения, позволит оценить, как в среднем распространены услуги по купле-продаже ценных бумаг среди физических. Например, Центральным банком в Узбекистане при определении финансовой доступность большее внимание уделяется вопросам развития банковских услуг.
Анализ определений финансовой доступности, предложенных различными организациями, позволяет сделать вывод о том, что формулировка данного понятия со временем претерпела некоторые изменения, связанные с уточнением состава субъектов, для которых актуальна проблема финансовой доступности, базового набора финансовых услуг, состава индикаторов ее оценки. Качество предоставляемых финансовых услуг также является важным индикатором оценки финансовой доступности. В настоящее время определение данного термина не встречается ни в одном источнике литературы. На наш взгляд, под качеством финансовых услуг следует понимать совокупность следующих характеристик:
- ценовая доступность для потребителей;
- высокий уровень доверия населения к финансовой системе государства;
- высокий уровень безопасности предоставления финансовых услуг;
- действие механизма защиты прав потребителей.
Необходимо отметить, что в наиболее часто в методиках оцениваются только первые две характеристики. Так, под ценовой доступностью финансовых услуг понимается возможность различных слоев населения (в том числе малообеспеченных), а также субъектов предпринимательства получать данные услуги по доступным ценам, не ухудшающим экономического благосостояния их потребителей. В настоящее время данное направление является особенно актуальным, поскольку призвано снизить негативные инфляционные последствия, а также направлено на поощрение конкуренции и сокращение издержек продавцов финансовых услуг и их потребителей.
Глобальное партнерство за финансовую доступность Группы двадцати (GPFI) признало доступность финансовых услуг ключевым элементом, дающим возможность бороться с бедностью и достигать целей инклюзивного экономического развития. Около 40 стран во всем мире публично заявили о своей приверженности целям и задачам финансовой доступности.
Таблица 1.
Сравнительный анализ определения финансовой доступности и индикаторов ее оценки различными организациями [9]
Организация Определение финансовой доступности, год принятия Индикаторы оценки финансовой доступности
Центр за финансовую доступность (Center for FinancialInclusion, CFI) Состояние, при котором все трудоспособное население имеет доступ к полному перечню качественных финансовых услуг, предоставляемых по доступным ценам, удобным способом и с уважением к клиентской базе (2009г.) Качество финансовых услуг Ценовая доступность Удобство уважение к потребителям
Международный Банк Реконструкции и развития (IBRD) Определение, аналогичное трактовке CFI (2010 г.) Продукты (платежи, кредиты, страховые услуги, сбережения) Характеристики (ценовая физическая доступность, удобство, качество услуг (защита потребительских прав) Каналы (точки доступа, институты, клиенты, инфраструктура)
Международная Сеть по финансовой грамотности (OECD) Возможность своевременно и на адекватных условиях получить формальные (регулируемые) финансовые продукты и услуги, доступные по стоимости, в том числе за счет совершенствования финансовой грамотности и осведомленности Финансовая грамотность Финансовая осведомленность Физическая и ценовая доступность
Глобальное партнерство для расширения доступа к финансовым услугам (GPFI) и Консультативная группа по оказанию помощи бедным (CGAP) Состояние, при котором все трудоспособное население, включая исключенных данный момент из потребления финансовых услуг, имеет доступ к кредитным, страховым, платежным, сберегательным услугам, предоставляемым формальными финансовыми организациями(2011г.) G20 Basic Set of Financial Inclusion Indicators - Базовый набор индикаторов финансовой доступности(2012г.) G20 Financial Inclusion Indicators - Набор индикаторов финансовой доступности(2013г.)
Возможность населения и фирм иметь доступ к эффективному использованию финансовых услуг, предоставляемых устойчивыми и надежными поставщиками (определение CGAP)
Альянс за финансовую доступность (AFI) Определение, аналогичное трактовке GPFI CGAP (2011г.) Качество финансовых услуг Физическая доступность Востребованность
Достоверные данные по финансовой доступности имеют решающее значение для разработки финансовой политики, постановки целей по финансовой доступности и мониторинга прогресса в достижении поставленных целей. «Показатели финансовой доступности Группы двадцати» предлагают измерять финансовую доступность по трем аспектам:
- «доступ к финансовым услугам,
- пользование финансовыми услугами и
- качество предоставления продуктов и услуг» [6].
50
Всего Мужчины женщины Город Село
ш Наличие банковского счета Наличие платежной карты Наличие аккаунта для мобильных приложений
Рис.1. Результаты опроса МФК о наличие банковского счета (в процентах от количества респондентов) [10]
Для формирования целостной картины «Показатели финансовой доступности Группы двадцати» включают данные, отражающие ситуацию как с точки зрения предложения, так и спроса. Кроме того, они дают более глубокое представление о доступе к продуктам и услугам и пользовании ими, включая в анализ показатели о новых развивающихся каналах предоставления дистанционных услуг, таких, например, как мобильный банкинг.
Международной финансовой корпорацией Группы всемирного банка было проведено исследование уровня финансовой доступности в Республике Узбекистан. Согласно данным «в 2020 году, 36% опрошенных имеют счета в официальных финансовых учреждениях. По сравнению с другими странами с уровнем дохода ниже среднего Узбекистан находится в середине с точки зрения финансовой доступности, хотя и отстает от среднего показателя наличия у граждан банковских счетов в странах Европы и Центральной Азии» [10].
Кроме того, 32% респондентов сообщают, что используют дебетовую, кредитную или зарплатную карту (Humo, UZCard и т. д.), а 23% пользуются платежными приложениями, такими как Click или PayMe. Чаще других используется платежная карта UZCard, за которой следует карта Humo.
Банк
2,79
Неофициальная сберегательная организация
4,76
Покупка активов, как недвижимость, ювелирные изделия, домашний скот
Хранение денег дома
21,96
Хранение денег в семье
6,24
10 15 20 25
0
5
Рис. 2. Методы сбережений, использовавшиеся за последние 12 месяцев (в%) [10]
Гендерный разрыв среди респондентов, у которых имеются текущие счета, довольно невелик, но различия в охвате финансовыми услугами между регионами и селом/городом значительны: 43% респондентов в городах сообщили, что у них есть счета, тогда как в селах счета имеют только 27% респондентов. Самый высокий уровень охвата финансовыми услугами (80%) отмечается в промышленном районе Навои, а самый низкий (17%) - в Сурхандарьинской области, которая является преимущественно аграрной.
В остальных регионах уровень доступа к финансовым продуктам и услугам варьируется от 20 до 55%. Неформальные сбережения, когда деньги хранят дома, -это наиболее часто упоминаемое поведение, о котором сообщают 78 % респондентов. Только около 10% сообщили, что хранят деньги в официальных финансовых учреждениях. Другие методы сбережений включают неформальные организации или сбережения с семьей и друзьями (22%), приобретение имущества (18 %) или покупку финансовых инвестиционных продуктов (4 %). Приблизительно 31% респондентов слышали об услугах по переводу денег, а 12,7% использовали эти услуги. Денежные переводы играют важную роль в экономике Узбекистана. «По оценкам Всемирного банка объем международных денежных переводов составляет 10-12% национального ВВП. Click и PayMe являются основными платежными приложениями, представляющими мобильные финансовые услуги в Узбекистане, и пользующимися относительным успехом - 23% респондентов сообщили, что используют эти приложения. Горожане чаще пользуются услугами мобильных приложений, чем жители сел (29% против 16%)» [10].
Возможно, это связано с более качественным доступом к Интернету, хорошей скоростью и общей осведомленностью. Мужчины-респонденты используют мобильные платежные приложения чаще, чем женщины- респонденты (26% против 20%). Чаще всего в качестве причин, по которым у респондентов нет формального банковского счета, называют отсутствие денег и отсутствие
необходимости в открытии счета в официальном учреждении.
Для обеспечения доступности финансовых услуг для населения с более чем 33 млн. человек в Узбекистане коммерческие банки отказались от практики больших нерентабельных филиалов в пользу открытия на их местах компактных офисов. «В совокупности, в республике функционирует свыше 392 тысяч терминалов и 4 тысяч банкоматов, а количество карт в обращении составляет 20,5 млн. штук» [11]. Несмотря на усилия банков охватить продуктами и услугами клиентов с низким уровнем доходов, данные исследования указывают на отсутствие подходящих продуктов, которые бы удовлетворяли потребностям значительной части населения, особенно категории граждан с низкими доходами. Большинство респондентов плохо осведомлены о деятельности небанковских кредитных организациях (22%). Широкомасштабное развитие Интернет-банкинга и мобильного банкинга оказывают позитивное влияние на повышение уровня финансовой доступности. Финансовая компетентность и финансовая доступность оказывают влияние друг на друга. Хотя недостаток знаний о финансовых продуктах может препятствовать их использованию, возможно также, что по мере того, как люди начинают пользоваться финансовыми услугами, их уровень информированности и осведомленности об этих продуктах повышается.
Знание основных финансовых концепций все еще остается вызовом в Узбекистане. В среднем, респонденты в состоянии правильно ответить на чуть более половины (4,09 из 7) вопросов, связанных с финансовой грамотностью. Хотя большая часть респондентов смогла правильно ответить на 4-5 вопросов (от 20 до 23%), правильный ответ на все 7 вопросов смогла дать лишь небольшая часть выборки (5%). Проще всего респондентам выполнять несложные деления и расчеты (84%), но им не хватает специальных знаний по диверсификации рисков (38%), чтобы понимать, что владение акциями разных компаний менее рискованно с точки зрения доходов, чем владение акциями одной компании. Около двух третей респондентов могут рассчитывать сложные проценты (69%) и решать простые задачи на счет, необходимые для сравнения сделок (64%), понимания вопросов страхования (61%) и инфляции (58%). Примечательно, что расчет простых процентов представляется наиболее сложным для осмысления, и лишь 25% респондентов удалось правильно ответить на этот вопрос, что может оказывать влияние на их способность принимать решения о заимствовании средств, выборе и погашении кредитов.
Исследование также включало конкретный набор вопросов для оценки знаний респондентов о финансовых учреждениях и продуктах. Согласно результатам исследования, большинство респондентов осведомлены о коммерческих банках (82%), в то время как о кредитных организациях респонденты относительно менее наслышаны (22%).
Прочие финансовые организации, такие как обменные пункты, страховые компании и платежные и расчетные организации, также относительно незнакомы респондентам, - лишь 10 % сообщают, что знают о них. Это в том числе связано с тем, что в финансовом секторе Узбекистана доминируют банки. Анализ по полу, возрасту и местоположению показывает очень незначительные различия между группами. Кредиты, денежные переводы, дебетовые карты (или карты, привязанные к средствам на личном счете, например, зарплатные карты) являются
самыми популярными продуктами и услугами среди респондентов, причем 60% утверждают, что слышали о них. Цифровые услуги, включая онлайн и мобильный банкинг, электронную торговлю, финансовый лизинг, а также продажу и покупку ценных бумаг, признаны наименее известными, и менее 10% респондентов заявили, что слышали о них. Эти результаты, - при их анализе по полу, возрасту, местоположению и уровню доходов, - являются логически непротиворечивыми.
ПРЕДЛОЖЕНИЯ И РЕКОМЕНДАЦИИ
В целях повышения финансовой доступности предлагается:
- дальнейшее совершенствование работы мобильных приложений коммерческих банков, которые имеют больше возможности предоставлять более широкий диапазон предлагаемых услуг;
- расширение объемов микрокредитования, путем создания совместных кредитных продуктов коммерческих банков и микрокредитных организаций, которые могут выступить катализатором предоставления кредитов физическим лицам и частным предпринимательствам по кредитным линиям коммерческих банков;
- вовлечение населения к участию в операциях с ценными бумагами, путем внедрения инструментов коллективного инвестирования;
- повышение финансовой грамотности путем создания игровых мобильных приложений по банковских операциям, проведению расчетов, валютных сделок, формированию инвестиционного портфеля;
- создание смешанных финансовых продуктов на основе использования мобильного банкинга, включая услуги страхования, электронной коммерции, рынка ценных бумаг и т.д.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Указ Президента Республики Узбекистан «О Стратегии реформирования банковской системы Республики Узбекистан на 2020-2025 годы» № УП 5992 от 12.05.2020
2. Постановление Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по повышению доступности банковских услуг» от 23 марта 2018 г. № ПП-3620.
3. Постановление Президента Республики Узбекистан «О мерах по повышению доступности микрофинансовых услуг» №440 от 23.07.2019 г.
4. Мирзиёев Ш.М. Послание Президента Республики Узбекистан Олий Мажлису URL: https://uza.uz/ru/politics/poslanie-prezidenta-respubliki-uzbekistan-shavkata-mirziyeev-30-12-2020.
5. Абдурахманов К.Х., Абдуллаева Ш.Р. Банковская система Узбекистана: новые реалии и приоритеты// Правда Востока от 11 апреля 2018г.
6. Глобальный альянс за финансовую доступность. URL: https://www.afi-global.org/wp-content/uploads/publications/2016-11/FS-AFI%20Value-A5-digital-RUS.pdf
7. Калачева Е.А., Кириенко Е.А. Понятие финансовой доступности и критерии ее оценки // Вестник НГУЭУ. 2018. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/ n/ponyatie-finansovoy-dostupnosti-i-kriterii-ee-otsenki.
8. Национальная стратегия повышения финансовой грамотности 20172023 годы https://www.minfin.ru/common/gen_html/?id=118377&fld= HTML_MAIN.
9. Нормурадов М.Б. Финансовая доступность - на повестке дня Центрального банка Узбекистана. URL:https: //www.afi-global.org/newsroom/blogs/financial-inclusion-on-the-agenda-of-the-central-bank-of-uzbekistan/.
10. Отчет Международной финансовой корпорации Группы Всемирного банка «Повышение финансовой компетентности и финансовой доступности в Узбекистане», июль, 2020. - С. 7.
11. Стахович Л.В., Галишникова Е.В. Оценка доступности финансовых услуг для населения в России и мире URL: https://nifi.ru/images/FILES/Journal/ Archive/2012/4/statii/2012_04_13.pdf.
12. Турдикулов Ж. Что происходит на рынке микрофинансирования в Узбекистане URL https://www.spot.uz/ru/2018/06/27/microfinance/.
13. Хамраева Д. Интерактивные технологии банков Узбекистана // Рынок, деньги и кредит.2018, №5, - С. 631. Гонов А.А. Инструменты рынка ценных бумаг: Учебное пособие / Гонов А.А., Луценко А.В., Медведева М.А., 2-е изд., - М.: Флинта, 2017, - С. 56.
14. Andrew Leyshon, Dawn Burton, David Knights Towards an Ecology of Retail Financial Services: Understanding the Persistence of Door-to-Door Credit and Insurance Providers//Environment and Planning A: Economy and Space // April 1, 2004 Research Article https://doi.org/10.1068/a3677.
15. http://www.lex.uz/ru/ - Национальная база данных законодательства Республики Узбекистан.
16. http://cbu.uz/ - Официальный сайт Центрального банка Республики Узбекистан.
17. https://nrm.uz/ - Информационно-поисковые и экспертные системы все законодательство Узбекистана.
18. https://www.afi-global.org/guidance - Официальный сайт Глобального альянса за финансовую доступность
