Кредитование малого и среднего бизнеса в России: состояние и перспективы развития Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ISSN 2221-7347

Экономика и право

УДК 334.722:336.77

А.Н. Крутских, Е.Е. Бичева

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

В статье рассмотрены основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России. Проведен анализ динамики объемов кредитования субъектов МСБ. Рассмотрены кредитные предложения коммерческих банков-лидеров России для предприятий малого и среднего бизнеса.

Ключевые слова: кредитование, малый и средний бизнес, процентная ставка, риски кредитования, коммерческие банки, программы кредитования.

Малое и среднее предпринимательство в России на сегодняшний день - важнейшая сфера экономики в целом, основные показатели которой имеют тенденцию к постоянному росту, способствуют снижению безработицы, обеспечению занятости, устранению социальной напряженности в обществе, повышению жизненного уровня населения. Стабильно развивающееся предпринимательство в стране помогает экономно и быстро решать проблемы реструктуризации экономики, гибко реагирует на изменение ситуации на рынке, придает экономике дополнительную стабильность.

Согласно данным Росстата России по состоянию на январь 2013 года в стране зарегистрировано более 6 миллионов субъектов малого и среднего предпринимательства, в которых занято более 18 миллионов человек, что составляет четверть всех занятых - 20% ВВП. Тем не менее, Министерство экономического развития России отмечает, что данные показатели существенно ниже, чем в других странах с сопоставимым уровнем развития и более того - они ухудшаются. Так, по данным Евростата в 2013 году европейский сектор МСБ обеспечил 67,4% рабочих мест в регионе - около 58% ВВП.

Значительная часть российских предприятий МСБ не выдерживают конкуренции уже после первых лет работы и «сходят с дистанции». Наиболее частая причина — это отсутствие доступных средств на развитие; решением данной проблемы может стать возможность получения кредита, как можно, с более низкой процентной ставкой и, как можно, на более длительный срок. Ситуация с выдачей таких кредитов в России всегда была непроста. Федеральный закон от 24 июля 2007 года № 209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предполагает для субъектов МСБ предоставления льготных кредитов на специальных условиях.

Таким образом, решение проблем кредитования малого и среднего бизнеса становится задачей банковских организаций, а также органов местной власти. И, хотя в последние года объемы кредитования малого бизнеса стали довольно значительными, потребность российских предприятий в заемных средствах удовлетворяется лишь на 15-18%. В большей степени это связано с минувшим финансовым кризисом, оказавшим негативное влияние на финансово-кредитную систему России, а также с рядом других причин.

Например, таких как рискованность кредитования. К основным факторам риска выдачи кредитов для малого и среднего бизнеса, с точки зрения банков, относятся:

- отсутствие гарантированной государственной поддержки МСБ;

- непрозрачность ведения бизнеса данного сегмента предпринимательской деятельности;

- частые проблемы с юридической и экономической грамотностью руководителей малых и средних предприятий;

© Крутских А.Н., Бичева Е.Е., 2014. DOI: 10.15350/2221-7347.2014.5-6.00057

57

Новый университет. 2014. № 5-6(39-40)

ISSN 2221-7347

- фактическое отсутствие ликвидных залогов у субъектов малого предпринимательства;

- риски не возврата кредита, которые по оценкам экспертов стали ежегодно увеличиваться в России.

К основным факторам риска выдачи кредитов для малого бизнеса, с точки зрения субъектов предпринимательской деятельности, относятся:

- высокие ставки по кредитам, почти полное отсутствие льготного кредитования и «кредитных каникул» для начинающих предпринимателей;

- жесткие условия и недостаток информации при получении кредита;

- длительные сроки рассмотрения заявки на получение кредита;

- невозможность получения кредитной поддержки на развитие бизнеса "с нуля".

То есть, можно говорить, о том, что определяющим обстоятельством для согласия банка на выдачу кредита предпринимателю, является уверенность в успешности его бизнеса, то есть, в том, что он приносит постоянный доход, достаточный для погашения кредита.

Согласно статистическим данным, средний размер кредита, который берут у банков малые предприятия в России составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Данную сумму можно получить без залога на срок до одного года при условии стабильного положения на рынке и «прозрачной» финансовой отчетности. При необходимости более значительного кредита, понадобится обеспечение в виде поручителей или залога.

Самым оптимальным для банка залогом является имущество. Особенно цениться недвижимое имущество, которое, если использовать его в качестве залога, фактически гарантирует предпринимателю получение кредита. Кроме того, в роли залога может выступать любое другое имущество, будь то оборудование, личный автомобиль или товар в обороте. [4]

Кредит, как правило, дается сроком от 1 до 2 лет. Стоимость кредита состоит из расходов на комиссию за выдачу и процентов за пользование банковскими средствами. Стандартная комиссия составляет 1-2% от суммы займа, которую платят до заключения договора. Она идет на организационные расходы. Процентная ставка зависит от нескольких факторов: валюты, характера кредитования, вида обеспечения и особенностей финансового положения заемщика, срока, на который выдается кредит.

Самыми дорогими на сегодняшний день являются беззалоговые кредиты - от 12% до 19% годовых.

Программы кредитования крупнейших коммерческих банков можно классифицировать следующим образом (см. табл. 1).

Немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то, что в среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 2-3 недель и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов [1, с. 135].

Последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита - это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и «тяжести».

Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%.

Важно отметить, что, несмотря на существующие препятствия в развитии кредитования малого бизнеса, данная сфера считается одной из самых перспективных, поскольку сами банковские учреждения находятся в ситуации конкуренции между коммерческими и государственными кредитно-финансовыми организациями и заинтересованы в увеличении клиентской базы. Причиной этому может служить рост предприятий малого бизнеса в последние годы, а также такие случаи, когда предприниматель порой готов брать деньги на развитие на невыгодных условиях [2, с. 55].

58

ISSN 2221-7347

Экономика и право

Таблица 1

Характеристика групп наиболее популярных банковских продуктов для МСБ по крупнейшим банкам России в 2013 году

Группы программ кредитования Процентная ставка годовых Срок кредита Сумма кредита Процент за выдачу кредита

Микрокредитование 14-19,5% 6-60 месяцев От 30 000 до 3 000 000 руб. 1,5-2%

Программы кредитования МСБ по пониженным ставкам 9-12% 12-120 месяцев От 100 000 до 5 000 000 руб. -

Беззалоговые кредиты для МСБ 12-19% 6-36 месяцев От 100 000 до 6 000 000 руб. 2%

Кредиты, предоставляемые под отдельные нужды или по отдельным группам предпринимателей 9,5-18,5% 3-60 месяцев От 400 000 до 20 000 000 руб. От 0,5%

Программы кредитования МСБ для участия в открытых аукционах, конкурсах на выполнение госзаказов От 7,5% 1-12 месяцев От 5 000 000 до 150 000 000 руб. -

Статистика свидетельствует о том, что малый и средний бизнес - один из самых надежных заемщиков: возвратность кредитов в этом секторе составляет 99%, вследствие этого объемы выданных кредитов малому и среднему бизнесу в целом по РФ ежегодно растут (см. рис. 1).

2013

Рис. 1. Объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства

в 2010-2013 гг., млн. руб.

Данная динамика позволяет говорить об увеличении интереса коммерческих банков к кредитованию малого и среднего бизнеса.

Так, по данным ЦБ объемы кредитования МСБ за январь 2014 года оказались почти на 22% выше, чем за январь 2013 года.

Совокупный объем выданных коммерческими банками России кредитов МСБ составил чуть более 20,4 трлн руб. в 2012 году и 43,2 трлн руб. в 2013 году (данные ЦБ РФ).

В таблице 2 приведены данные рейтинга крупнейших банков на рынке кредитования МСБ в России.

59

Новый университет. 2014. № 5-6(39-40)

ISSN 2221-7347

Таблица 2

Банки по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2012 году и по состоянию на 01.08.2013 года

№ Банк Объем выданных кредитов МСБ в 2012 году (млн руб.) [3] Объем выданных кредитов МСБ, на 01.08.2013 (млн руб.) [6]

1 Сбербанк 736441,91 7585568,13

2 Промсвязьбанк 390629,02 380878,43

3 УРАЛСИБ 287686,68 148785,8

4 ВТБ 24 280010,83 2437420,95

5 Банк Москвы 236575,08 682217,38

6 Возрождение 225791,19 130735,32

Сбербанк России остается абсолютным лидером по общему объему кредитов МСБ. Структура портфеля банка свидетельствует о переориентации на выдачу небольших кредитов малому бизнесу. Каждый месяц количество заемщиков, получающих «быстрые» кредиты для малого бизнеса, увеличивается более чем на 10 тысяч.

Сбербанк предоставляет малому и среднему бизнесу кредиты на пополнение оборотных средств, на приобретение оборудования и недвижимости, транспорта. В банке действуют специальные программы кредитования на выкуп арендуемых помещений, на покупку автомобилей «ГАЗ», на участие в государственном заказе. Сбербанк России является одним из немногих банков, предлагающих кредиты без залога. Такие кредиты предоставляются в размере до 2 млн рублей на срок до 3 лет.

Как в Сбербанке, так и других банках предлагается сразу несколько вариантов кредитных предложений для МСБ. Для удобства ознакомления был разработан специальный проект "Кредит для бизнеса. Ру" - первый интернет-портал о кредитовании МСБ бизнеса в банках России. На сайте можно подобрать и сравнить кредиты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей [5]. Всего на сайте представлено 781 кредитных предложения в 199 коммерческих банках России.

Таким образом, несмотря на позитивные тенденции, кредитование малого бизнеса в России находится по сравнению с западными странами на низком уровне. Банки уверяют, что они открыты для сотрудничества с малым бизнесом, однако предприниматели это отрицают, жалуясь, на значительные сложности при кредитовании.

Малому и среднему бизнесу в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Сюда можно отнести совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок. Но несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, не скоро смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах.

Библиографический список

1. Девятаева Н.В. Малое предпринимательство: российский и зарубежный опыт / Н.В. Девятаева, Л.О. Парфелкина // Социально-гуманитарные и естественнонаучные исследования: теория и практика взаимодействия: межвузовский сборник научных трудов. - 2012. - № 26. - С. 406.

2. Динамика развития малого предпринимательства в регионах России в январе-сентябре 2012 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа:http://www.nisse.ru/work/projects/momtorings/small-

business/small-business_43 .html

3. Кредит для малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.biznesvkredit.ru/kredit_malyi_biznes.php

4. Кредит для бизнеса.Ру: [сайт] [Электронный ресурс]. - URL: http://www.creditforbusiness.ru/

60

ISSN 2221-7347

Экономика и право

5. Рэнкинг банков по объемам выданных МСБ кредитов: [сайт] [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://raexpert.ru/rankingtable/?table_folder=/cmb/2012_1p/tab 1

Статья поступила в редакцию 15.06.2014.

КРУТСКИХ Анна Николаевна - студент, Воронежский государственный аграрный университет имени Императора Петра I.

БИЧЕВА Елена Евгеньевна - кандидат экономических наук, доцент, Воронежский государственный аграрный университет имени Императора Петра I.

* * *

UDC 334.722:336.77

A.N. Krutskikh, E.E. Bicheva

CREDITING OF SMALL AND MIDSIZE BUSINESSES IN RUSSIA:

A CONDITION AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT

In the article basic problems of crediting of small and midsize businesses in Russia are considered. The analysis of dynamics of volumes of crediting of subjects of МСБ is conducted. The credit offers of commercial banks-leaders of Russia for the enterprises of small and midsize business are considered.

Keywords: orediting, small and midsize businesses, interest rate, risks of crediting, commercial banks, lending programs.

61