КРЕДИТНЫЕ ЗАЙМЫ КАК ИНДИКАТОР УРОВНЯ БЛАГОСОСТОЯНИЯ НАСЕЛЕНИЯ РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ Текст научной статьи по специальности «Социальные науки»

жители республики дали отрицательные оценки качеству мобильной связи (36,2%) и выбором банковских услуг (36,2%).

По удобству и оперативности использования различных каналов потребителей по 5-ти балльной шкале наибольшее количество максимальных баллов набрали кассы, а также банкоматы или терминалы в отделениях банков (53,4% и 50,3% соответственно). Респонденты также отметили наименее доступными банкоматы или терминалы, расположенные вне отделений банков (22,6% - 1, 9,5% - 2).

Повышение доверия и удовлетворенности населения финансовыми организациями способствует формированию и развитию долгосрочных отношений между участниками рынка, повышает лояльность населения, увеличивает количество потребляемых услуг и снижает риск перехода к конкурентам. Анализ мнения респондентов об их удовлетворенности финансовыми институтами демонстрирует, что жители региона в наибольшей степени удовлетворены банками и в наименьшей - микрофинансовыми организациями и ломбардами. Полученные результаты подтверждают необходимость повышения удовлетворенности населения финансовыми услугами и способами их предоставления, в том числе за счет развития финансовой инфраструктуры. Это будет способствовать усилению конкуренции в финансовом секторе, экономическому росту и повышению уровня жизни населения.

Список литературы

1. Единая методика мониторинга состояния и развития конкуренции на товарных рынках субъекта Российской Федерации: офиц. сайт. - URL: https://sudact.ru/law/ prikaz-minekonomrazvitiia-rossii-ot-11032020-n-130/edinaia-metodika-monitoringa-sostoianiia-i/ (Дата обращения: 17.08.2024)

2. Стандарт развития конкуренции в субъектах Российской Федерации, утвержденный распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 апреля 2019 г. № 768-р. URL: http:// static. government.ru/ media/ files/ RAVRsYv2sg0XHCLhfgUFchxAURxQ75vZ.pdf (Дата обращения: 17.08.2024)

DOI: 10.24412/2071 -783 0-2024-249-09-16

КЕВЕЛЬДЖЕНОВ М.В.

КРЕДИТНЫЕ ЗАЙМЫ КАК ИНДИКАТОР УРОВНЯ БЛАГОСОСТОЯНИЯ НАСЕЛЕНИЯ РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

БНУ РК «Институт комплексных исследований аридных территорий», г. Элиста, Российская Федерация, [email protected]

Аннотация. В статье рассматривается вопрос уровня закредитованности населения Республики Калмыкия. Автором проанализирована причинно-следственная связь финансовой благосостоятельности граждан в текущих реалиях на примере массового опроса. Обнародованы данные соотношение среднедушевого уровня дохода за год к объему основного долга.

Ключевые слова: кредиты, займы, благосостояние, закредитованность, банкротство, население, Республика Калмыкия.

При анализе уровня доходов различных социально-экономических групп населения Республики Калмыкия недостаточно опираться только на количественные показатели официальной статистики, необходимо также учитывать и различные поведенческие признаки, относящиеся к благосостоянию населения. Важным источником информации по поводу

9

благополучия населения становятся в таких случаях массовые опросы как инструмент обратной связи от населения. В 2024 году сотрудниками отдела экономических исследований Бюджетного научного учреждения Республики Калмыкия «Институт комплексных исследований аридных территорий» был разработан и проведен массовый анкетный опрос.

В опросе приняло участие более 900 респондентов. В рамках опроса проводилось анкетирование в 14 муниципальных образованиях с общей выборкой в 541 респондент, что составляет около 0,2% от численности населения региона по данным Управления Федеральной службы государственной статистики на 1 января 2023 г. Проведенный опрос охватил 207 жителей города Элиста и 334 жителя районов Республики Калмыкия. Опрос населения был проведен по репрезентативной выборке (в качестве параметров были взяты местожительство, пол и возраст).

В соответствии с генеральной совокупностью с наибольшим числом респондентов после города Элисты были выбраны такие районы, как Целинный (7,9%), Лаганский (7%), Яшкульский (5,7%), Яшалтинский (5,5%) и Городовиковский (5%) (рис. 1). Среди 334 опрошенных жителей районов республики 57,2% проживают в районных центрах региона, а 42,8% - в сельской местности.

Городовиковский

5,0%

Ики-Бурульский

3,9%

Элиста

38,3%

Кетченеровский

3,5% Лаганский

7,0%

анодербетовский

3,7%

Октябрьский

3,3%

Приютненский

3,7%

Сарпинский

4,3%

Целинный

7,9%

Яшкульский

5,7% Яшалтинский

5,5%

Юстинский

3,5%

Черноземельский

4,6%

Рис. 1. Распределение потребителей по муниципальным образованиям

В рамках опроса более подробно предлагаю остановиться по теме закредитованности населения Республики Калмыкия. Респондентам был задан вопрос: «Есть ли у Вас/ Вашего(-й) супруга(-и) непогашенные кредитные продукты в банках/микрофинансовых организациях?». Проанализировав ответы опрошенных участников анкетирования, 33,3% респондентов ответили об отсутствии финансовых обязательств перед различными кредитными учреждениями, а 66,7% - имеют кредитные обязательства. Большая часть вышеуказанных долговых обязательств - это потребительский кредит (48,8%). Немало респондентов пользуются кредитными картами (31,1%). Третье место по популярности у опрошенных занимает ипотечный кредит (16,6%) (рис. 2).

Согласно рейтингу российских регионов по уровню закредитованности населения по субъектам РФ средний уровень закредитованности россиян за 2023 год вырос с 54 до 57 процентов. Меньше всего банкам должны жители Ингушетии, Крыма и Чечни, больше всего — Калмыкии, Тувы и Тюменской области. В России объем задолженности по кредитам населения перед банками на 1 февраля 2024 года составляет 33 триллиона рублей, за последние 12 месяцев он вырос на 23,5%, или на 6,4 триллиона рублей. Для сравнения в

2019 году задолженность по кредитам физических лиц была менее 15 триллионов рублей, а самый высокий уровень закредитованности - в Туве и Калмыкии [4].

48,8

Рис. 2. Распределение ответов на вопрос: «Есть ли у Вас/Вашего(-й) супруга(-и) непогашенные кредитные продукты в банках/микрофинансовых организациях?»

(в % к опрошенным)

Расчет уровня закредитованности населения в регионах произведен на основе данных Центробанка России и Росстата. Уровень закредитованности оценивался как соотношение среднедушевого долга экономически активного населения по банковским кредитам и годовой зарплаты. Объем кредитов взят из статистики ЦБ, а зарплаты и численность экономически активного населения — статистики Росстата. Годовая зарплата и численность экономически активного населения рассчитывались как средние значения за 2023 год. Задолженность по банковским кредитам приводится на 1 февраля 2024 года. В расчетах годовой зарплаты учитывалась выплата подоходного налога.

В таблице 1 мы видим соотношение ссудной задолженности и зарплаты, которое характерно для нашего региона. Республика Калмыкия в аутсайдерах и занимает 84-ю строчку рейтинга, так как уровень среднедушевого годового дохода меньше, чем уровень среднедушевого долга.

Таблица 1

Рейтинг российских регионов по уровню закредитованности населения

Место Регион Соотношение среднедушевого долга по кредитам и годовой зарплаты в начале 2024 года, % Объем задолженности перед банками в среднем на одного человека, тыс. руб. Изменение задолженности на одного человека за год, тыс. руб.

83 Тюменская область 91,7 671,9 155,5

84 Республика Калмыкия 133,9 569,2 158,0

85 Республика Тыва 149,4 892,6 340,2

Исследовав ежемесячную финансовую нагрузку респондентов по возврату кредитных платежей, обнаружили, что 79,7% опрошенных имеют обязательства на сумму до 30 000 рублей (включительно). Остальные 20,3% респондентов - на сумму 31 000 рублей и более. Стоит отметить, что такой высокий спрос на кредитные продукты банков подтверждает низкий уровень доходов опрошенных респондентов и для реализации личных/семейных

потребностей на различные цели население прибегает к займам, которые впоследствии ежемесячно увеличивают расходную часть их личного/семейного бюджета.

В ходе данного опроса мы получили сведения от шести опрошенных респондентов, что они столкнулись с финансовыми затруднениями и воспользовались правом заявить о своей несостоятельности (банкротстве). Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года представляет собой ключевой нормативный акт Российской Федерации, который регулирует вопросы банкротства как юридических, так и физических лиц. Важное дополнение к закону было сделано 1 октября 2015 года, когда были введены нормы, касающиеся процедуры банкротства физических лиц. В 2015 году в закон были внесены изменения, которые позволили физическим лицам, а не только юридическим, обращаться в суд с заявлением о банкротстве. Это было сделано для обеспечения защиты прав граждан, столкнувшихся с невозможностью выплатить свои долги самостоятельно.

3

1 1 1

0 III

Потеря работы Проблемы со Бракоразводный Внешние Крах бизнеса

здоровьем процесс обстоятельства (резкое снижение

торговой выручки)

Рис. 3. Распределение ответов на вопрос: «Назовите причины оформления

банкротства?»

В течение последних нескольких лет Калмыкия регулярно входит в число лидеров антирейтинга закредитованности (соотношение среднедушевого долга по кредитам и годовой зарплаты). Согласно проведенному массовому опросу более 65% населения имеют действующие кредитные обязательства, т.е. уровень закредитованности жителей Калмыкии - 65%. Данные полученные в ходе опроса коррелируются с цифрами Общероссийского народного фронта (ОНФ).

Получить деньги в кредит несложно. С учетом дистанционных банковских услуг заявка рассматривается от 5 минут и, как правило, одобряется. Основной причиной отказа в займах - отрицательная кредитная история. Проблемой может стать и наличие других кредитных обязательств, что для жителей Калмыкии не редкость. Зачастую клиент обращается в банк, уже имея 2-3 кредита при невысоком официальном доходе. В этом случае кредитные учреждения требуют дополнительное обеспечение в виде поручительства физических/юридических лиц, залог движимого/недвижимого имущества и иное. А в целом по республике положительный результат о получении кредита выделяют примерно 50 - 60 процентов заявок.

Закредитованность населения связана с отсутствием в республике крупных промышленных предприятий, дефицитом рабочих мест и невысокой зарплатой. Часть трудоспособного населения мигрирует на заработки в другие регионы. Сказывается также и местный менталитет, когда заемщики, не имея достаточных доходов, все же стараются жить не хуже, чем соседи, и набирают кредиты.

Согласно данным из открытого источника Картотеки арбитражных дел с момента вступления в силу Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» № 127- Арбитражным судом Республики Калмыкия

вынесено 70206 Определений о несостоятельности (банкротстве) физических/юридических лиц. За последние пять лет динамика банкротных дел о несостоятельности (банкротстве) продолжает расти (табл. 2) [3].

Таблица 2

Оконченные банкротные дела физических/юридических лиц, вынесенные Арбитражным судом Республики Калмыкия (в шт.)

Период 2020 г. 2021 г. 2022 г. 2023 г. 01.01.2024 г. -20.06.2024 г.

Количество дел 3047 3419 3936 4355 2172

Среди опрошенных, имеющих кредитные обязательства, 30,4% платят от 11 до 20 тыс. рублей ежемесячно. Более четверти опрошенных в месяц направляют менее 10 тыс. рублей. У каждого пятого опрошенного ежемесячный платеж составляет от 21 до 30 тыс. рублей. Почти каждый десятый опрошенный расходует от 31 до 40 тыс. рублей. Более 5% респондентов платят от 41 до 50 тыс. рублей (5,6%). Менее 5% опрошенных платят более 50 тыс. рублей кредитов в месяц (рис. 4).

Более 50 тыс. рублей От 41 до 50 тыс. рублей От 31 до 40 тыс. рублей От 21 до 30 тыс. рублей От 11 до 20 тыс. рублей До 10 тыс. руб.

4,8

5,6

9,9

21,7

30,4

27,6

Рис. 4. Распределение ответов на вопрос: «Какова примерная сумма Вашего среднемесячного платежа?» (по всем кредитам, в % к ответившим)

В пределах ответов 168 респондентов, являющихся держателями кредитных карт, отмечаем прямую корреляцию количества ответивших респондентов и частотой использования. Более 40% ответивших пользуются кредитной картой более 10 раз в месяц. Каждый четвертый респондент пользуется кредитной картой 3-4 раза в месяц (27,4%). Примерно пятая часть респондентов пользуется картой 1-2 раза в месяц, 6,5% приобретают дорогостоящие покупки с помощью кредитной карты. Всего 3,6% респондентов никогда не пользовались кредитными картами (рис. 5).

Никогда

Только для приобретения дорогостоящих покупок

Крайне редко (1-2 раза в месяц) Редко (3-4 раза в месяц) Часто (более 10 раз в месяц)

3,6

6,5

22,0

27,4

40,5

Рис. 5. Распределение ответов на вопрос о частоте использования кредитной карты в

течение месяца (в %)

Исходя из данных исследования, у 33,5% опрошенных респондентов общий долг составляет от 500 тысяч рублей и более 1 миллиона рублей, большая доля такой ссудной задолженности связана с ипотечными кредитами. Остальные 66,5% имеют общий долг до 500 тысяч рублей включительно. Как правило, это кредиты на неотложные нужды - нецелевые кредиты для населения (рис. 6).

20,3 21'7

I

14,9 14,1

11,8

9 8,1

■ ■

До 100 тыс. От 101 до 200 От 201 до 300 От 301 до 400 От 401 до 500 От 501 до 1 Более 1 млн. рублей тыс. рублей тыс. рублей тыс. рублей тыс. рублей млн. рублей рублей

Рис. 6. Распределение ответов на вопрос о сумме остатка по основному долгу

(в % к опрошенным)

При анализе в разрезе жителей г. Элиста и жителей сельской местности отмечаем, что и сельские жители региона также активно кредитуются на различные цели (рис. 7, рис. 8).

По данным Банка России на 1 января 2024 года, кредитный портфель жителей Республики Калмыкия за год вырос на 37,7% и составил 75,3 млрд рублей. В том числе обязательства по потребительским кредитам на начало года достигли 34 млрд рублей. Это почти на четверть выше прошлогоднего значения [1]. Положительная динамика связана с постепенным восстановлением потребительской активности, а также с высокими темпами ипотечного кредитования, доля которой составила 54,8% от общего объема займов, предоставленных жителям Калмыкии. Несмотря на увеличение ключевой ставки в наше й стране продолжается программа «льготной ипотеки», которая из года в год пролонгируется, и конечные потребители используют господдержку государства для реализации улучшения жилищных условий на территории Калмыкии. Только вот условия оформления с каждым разом ужесточаются по отношению к будущим заемщикам. Льготные программы ипотек стартовали с 2020 года и направлены были в период пандемии поддержать население, первичный рынок и строительную отрасль в целом, но уже сейчас и Минфин РФ и ЦБ РФ выступают за сворачивание данной программы. Процентная ставка увеличилась с 6% до 8%, размер первоначального взноса для заемщика увеличился с 10% до 20-30%.

Б Элиста Ш Районы

Рис. 7. Распределение ответов по местожительству на вопрос о сумме остатка по

основному долгу (в % к опрошенным)

13,8

10,7

9,9

4,2 5,4

Районы

7,3

9,0

6,5 4,2 4,2 4,2 2,8 4,2

Элиста

12,7

До 100 тыс. рублей От 301 до 400 тыс. рублей Более 1 млн. рублей

От 101 до 200 тыс. рублей От 401 до 500 тыс. рублей

У?[ От 201 до 300 тыс. рублей Щ От 501 до 1 млн. рублей

Рис. 8. Распределение ответов по местожительству на вопрос о сумме остатка по

основному долгу (в % к опрошенным)

За 2023 год выросли и банковские сбережения: остатки на текущих счетах и вкладах жителей Калмыкии увеличились на 23,7% и на «01» января 2024 года составили почти 19 млрд. рублей. Этому способствовал рост доходности по банковским вкладам в условиях повышения Банком России ключевой ставки [1]. Объем банковского депозита на душу населения в Калмыкии на «01» января 2024г. составил 86,7 тысяч рублей. В абсолютном выражении среднедушевой прирост вкладов за последние 12 месяцев составил 86,7 тысяч рублей, то есть средний житель Калмыкии смог дополнительно положить на счета в банках примерно такую сумму. Прирост вкладов за год составил 33,1%. Соотношение среднедушевых депозитов и среднемесячных доходов составило 3,6. Для сравнения в среднем по России соотношение вклад/доход находится на уровне выше семи месяцев. При этом медианное значение отношения среди регионов заметно ниже - 5,9, то есть, в среднестатистическом регионе России средние сбережения примерно равны доходам за полгода, а для нашего региона равны доходам за квартал. Вследствие чего Республика Калмыкия заняла 79 место в рейтинге регионов по размеру банковских вкладов.

Среди опрошенных 149 респондентов из 541 отметили, что откладывают средства. 14% респондентов собираются начать копить сбережения. Однако более половины опрошенных ответили, что у них нет возможности откладывать средства (57,3%). Небольшой процент опрошенных (1,1%) предпочитают инвестировать свободные средства (рис. 9).

57,3

22,9

4,6 14,0

1,1

Да, регулярно

Да, время от времени

Нет, свободные Нет, но собираюсь средства начать

предпочитаю инвестировать

Нет, не с чего откладывать

Рис. 9. Распределение ответов на вопрос: «Откладываете ли Вы денежные средства?»

(в % к опрошенным)

Из вышеупомянутых 149 респондентов, которые откладывают денежные средства, большинство в случае лишения основного источника дохода смогут прожить на эти средства

15

1-2 месяца (63,1%). Около пятой части опрошенных проживут на свои сбережения 3-4 месяца (24,2%). Каждый десятый респондент полагает, что накопленных средств хватит на полгода безработной жизни (10,7%). И только 2% опрошенных смогут прожить год, используя только свои накопления (рис. 10).

Таким образом, согласно опросу жителей Калмыкии только четверть респондентов (23,7%) могут позволить себе накопления в виде «финансовой» подушки на случай непредвиденных обстоятельств, к примеру, как потеря работы, а 76,3% опрошенных респондентов не имеют сбережений, что вызывает большие опасения в будущем.

Полгода 11%

3-4 месяц; 24%

Год и более

1-2 месяца

63%

Рис. 10. Распределение ответов на вопрос: «На какое время хватит Ваших сбережений, если Вы останетесь без основных источников дохода?» (в % к опрошенным)

В данной статье проанализирована причинно-следственная связь финансовой благосостоятельности граждан Республики Калмыкия в текущих реалиях на примере массового опроса. Рост кредитов происходит за счет менее обеспеченных заемщиков, среднедушевой доход которых составляет 14-16 тысяч рублей в месяц или около 30 тысяч в месяц на семью. За счет кредитов население восполняют недополученные доходы. Это отличает текущую ситуацию от той, которая была десять лет тому назад, когда объем кредитования увеличивался в основном за счет среднего класса, а люди брали кредиты, чтобы улучшить качество жизни, поскольку верили в рост экономики и своих доходов. Долговая нагрузка у людей с низкими доходами заметно выше, чем у заемщиков со средними и высокими доходами, и растет она быстрее. Самое главное, что население понимает, что такое кредиты и проценты, но в силу безысходности из-за отсутствия достаточного дохода продолжает набирать займы с целью решения своих личных и семейных потребностей.

Список литературы

1. Розничный кредитный портфель жителей Калмыкии вырос почти на 40%: офиц. сайт. - URL: https://cbr.ru/press/regevent/?id=44554 (Дата обращения: 19.08.2024).

2. Калмыкия заняла 79 место в рейтинге регионов по размеру банковских вкладов: офиц. сайт URL: http://kalmykia-online.ru/news/21964 (Дата обращения: 19.08.2024).

3. Картотека арбитражных дел: офиц. сайт. - URL: https://kad.arbitr.ru/ (Дата обращения: 19.08.2024).

4. Инфографика. Рейтинг российских регионов по уровню закредитованности населения: офиц. сайт.-URL: https://ria.ru/20240311/zakreditovannost-1931419910.html (Дата обращения: 19.08.2024).