CC BY
5
- осуществить поддержку образования для детей с ограниченными возможностями здоровья, в том числе, через обновление материально-технической базы в организациях, осуществляющих образовательную деятельность исключительно по адаптированным основным общеобразовательным программам;
- осуществить полномасштабную модернизацию системы дополнительного образования детей;
- оказать психолого-педагогическую, методическую и консультативную помощь родителям детей, в том числе детей в возрасте до трех лет, получающих дошкольное образование в семье.
Список литературы
1. Государственная программа «Развитие образования Республики Калмыкия на 2019-2030 годы», утвержденная Постановлением Правительства Республики Калмыкия от 27 декабря 2018 года № 416 (ред. от 26.09.2022 г. № 366). [Электронный ресурс]. URL: https://docs.cntd.ru/document/550333944?ysdid=ld2syfjpo9651969976 (дата обращения: 13.04.2023).
2. Конституция Российской Федерации часть 1 статья 43. [Электронный ресурс]. URL: http://konstrf.ru/43?ysclid=ld2smsz8mw392632842(дата обращения: 10.04.2023).
3. Постановление Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2015 г. № 1297 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Доступная среда» на 2011 - 2020 годы». [Электронный ресурс].
URL: http://docs.cntd.ru/document/420319730?ysdid=lhj1z7pqgd667885679 (дата обращения: 17.04.2023).
4. Постановление Правительства Республики Калмыкия от 27 декабря 2018 года № 416 (ред. от 26.09.2022 г. № 366) «О государственной программе Республики Калмыкия «Развитие образования Республики Калмыкия».
[Электронный ресурс].т^ http://docs.cntd.ru/document/550333944?ysclid=lhj22qv9xn5860551 4 (дата обращения: 17.04.2023).
5. Распоряжение Правительства Республики Калмыкия от 16 октября 2020 года № 348-р «Об утверждении комплекса мер («дорожной карты») по созданию новых мест дополнительного образования детей в Республике Калмыкия»
URL: http://docs.cntd.ru/document/570977629?ysclid=lgkv3hiefn748287274 (дата обращения: 25.04.2023).
DOI: 10.24412/2071-7830-2023-146-10-15 ТЮТЕЕВА А. Л.1, САКАЕВА Г. А.2
ПРОБЛЕМА ЗАКРЕДИТОВАННОСТИ НАСЕЛЕНИЯ РЕСПУБЛИКИ
КАЛМЫКИЯ
БНУРК «Институт комплексных исследований аридных территорий»,
г. Элиста, Россия, [email protected], БНУ РК «Институт комплексных исследований аридных территорий», г. Элиста, Россия, [email protected]
Аннотация. В данной статье авторами была затронута проблема закредитованности населения Российской Федерации на примере одного из её субъектов. Были изучены причины и последствия высокой долговой нагрузки в стране. В результате анализа данных, полученных в ходе опроса жителей республики в 2022 г., были найдены общие черты и показаны различия по кредитной статистике между населением республики и населением страны в целом, а также рассмотрены особенности финансовых привычек населения. На основе полученных данных авторы пришли к выводу о необходимости информировать
население в сфере финансовой грамотности и более тщательной проверки банками и финансовыми организациями кредитной истории граждан республики и Российской Федерации.
Ключевые слова: закредитованность, просроченная задолженность, кредитная нагрузка, платеж, потребительский кредит.
Как и в любой экономике, уровень потребительского кредитования в России зависит от многих факторов: инфляция, ключевая ставка, инвестиционный климат, доходы населения и др. Известно, что уровень индивидуального потребительского кредитования в России в целом в последние годы возрос.
По данным Центрального Банка Российской Федерации (далее - ЦБ РФ), в конце
2020 года общий объем кредитования в России составил около 59 трлн. рублей [6]. При этом за этот год объем потребительского кредитования составил около 11 трлн. рублей, что почти на 6% больше, чем годом ранее. На ипотеку приходится больше половины всех задолженностей [10]. По данным исследования, проведенного «ВТБ» банком в 2022 г., в основном потребительские кредиты берут для ремонта, покупки автомобиля и бытовой техники и закрытия старого кредита [2]. Среди крупнейших банков в России к февралю 2022 г. наибольшие кредитные портфели демонстрировали «Сбербанк», «ВТБ» и «Газпромбанк» [9].
Закредитованность населения, выражающаяся в степени концентрации кредитов на одних и тех же заемщиках, в нашей стране на протяжении последних лет остается довольно высокой. При этом значительная доля граждан не в состоянии выплачивать свои кредиты вовремя, а около 45% заемщиков имеют просроченные задолженности по кредитам или займам. Рост задолженностей по кредитам оказывает негативное влияние, как на экономику страны, так и на жизнь людей. Он может привести к банкротству и бедности многих людей, а также к непропорциональному увеличению потребления высококачественных продуктов и услуг, что повышает инфляцию и только увеличивает долги населения.
Частично закредитованность можно объяснить тем, что процедура выдачи кредитов стала менее сложной и избирательной, во многих случаях не проводится проверка клиентов на наличие других невыплаченных задолженностей, также довольно высокие процентные ставки и комиссии по кредитам приводят к тому, что люди не могут погашать долги и попадают в долговую яму. Кроме того, многие граждане берут кредиты на образование, здоровье, покупку автомобиля и жилья, что может быть очень высокостоящим и долгосрочным процессом, а также может привести к возможным финансовым проблемам при появлении различных непредвиденных обстоятельств.
Закредитованность растет быстрее относительно доходов, и это во многом связано с их падением: доходы у людей снижаются быстрее, чем они успевают расплачиваться с кредитами. По данным опроса портала «HeadHunter», 33% респондентов все чаще просят деньги взаймы лишь для того, чтобы дожить до зарплаты. Достаточно много людей попало в так называемую «долговую кабалу», взяв новые кредиты, чтобы расплатиться с уже существующими. А поскольку новые кредиты стоят дороже, то растут совокупный долг и просроченная задолженность, которая является следствием высокой кредитной нагрузки. Согласно данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, к февралю
2021 года просроченные долги перед банками имели около 5,4 млн россиян [1].
В 2023 г., как и годом ранее, Республика Калмыкия стала аутсайдером рейтинга регионов России по качеству жизни, войдя в закрывающую десятку [8]. Общими факторами, влияющими на состав последней десятки, стали невысокий уровень социально-экономического развития, отставание по доходам жителей и высокий уровень безработицы. Одним из последствий снижения качества жизни является высокая долговая нагрузка населения.
В 2022 году в рамках исследования уровня жизни населения Республики Калмыкия сотрудниками БНУ РК «Институт комплексных исследований аридных территорий» были
разработаны программа и инструментарий, а также проведен массовый опрос населения с общей выборкой 418 респондентов [3].
Почти 60% опрошенных сообщили об отсутствии возможности откладывать денежные средства, время от времени делают запасы 20,8%, собираются начать - 12%. Доля тех, кто откладывает регулярно находится на минимальном уровне - 6% (рис.1).
О наличии финансовой «подушки безопасности», т.е. накоплений, которых хватило бы на 1-2 месяца, сообщили 45,5% опрошенных, имеющих сбережения. Почти каждый третий (33,9%), имеющий сбережения, сказал, что смог бы прожить на них 3-4 месяца, а каждый четвертый (17%) - полгода-год и лишь 3,6% - более года (рис. 1).
Вышеуказанные данные позволяют нам сделать вывод, что в случае потери заработка существует большая вероятность использования жителями республики различных видов кредита.
58,9%
20,8%
12,0%
6,0%
__ 1,9%
Нет, не с чего Да, время от Нет, но Да, регулярно Нет, свободные
откладывать времени собираюсь средства
начать предпочитаю
инвестировать
Рис 1. Распределение респондентов по наличию финансовой «подушки безопасности»
Вопрос о наличии действующих кредитных продуктов в банках и микрофинансовых организациях показал, что у двух третьих опрошенных (67,2 %) имеются те или иные кредитные продукты.
Товарный кредит - самая часто упоминаемая позиция, которую выбрали более половины заемщиков (61,9% от всех опрошенных). На втором месте - задолженность по кредитной карте или карте рассрочки, имеющаяся почти у каждого третьего заемщика (31,3%). Третий по распространенности - кредит наличными, который выплачивает почти каждый четвертый заемщик (23,5%, рис. 2), что отличается от данных по всей стране, где большая часть займов - это ипотечные займы.
Товарный кредит 61,9%
Кредитные карты 31,3%
Кредит наличными 23,5%
Ипотека 21,4%
Микрозайм 7,1%
Автокредит 6,0%
Рис 2. Структура невыплаченных кредитов.
Практически одинаковая доля опрошенных имеют один или два непогашенных кредита (32,4% и 30,6% соответственно), три невыплаченных кредита - у 19,2% опрошенных, каждый десятый респондент (10,3%) имеет 5 и более действующих кредитных продуктов. При этом ежемесячная сумма выплат по кредитным обязательствам чаще всего попадает в диапазон от 10 до 35 тысяч рублей.
Таблица 1.
Распределение суммы ежемесячных платежей среди респондентов.
Ежемесячная сумма %
Менее 5000 руб. 1,4
от 5000 до 10000 руб. 11,4
от 10000 до 15000 руб. 21,0
от 15000 до 25000 руб. 22,1
от 25000 до 35000 руб. 23,5
от 35000 до 50000 руб. 8,9
свыше 50000 руб. 6,8
Всего 5,0
В классическом понимании закредитованность - это превышение допустимого уровня ежемесячного платежа по кредиту относительно ежемесячного дохода заемщика. Данные таблицы 1 позволяют вывести средневзвешенное значение ежемесячного платежа по кредитным продуктам в Республике Калмыкия. Оно составило 32 490,6 рублей, тогда как средняя зарплата по региону в 2022 году была равна 30 610 рублей. При этом в банковской практике принято считать, что доля расходов домохозяйств на обслуживание кредитов не должна превышать 50% получаемых зарплат. Также средневзвешенное значение ежемесячных платежей вдвое превысило МРОТ (с 1.06.22 - 15 279 р.) и более чем в два с половиной раза прожиточный минимум в регионе (за 2022 г. - 12 945 р.).
Кроме того, проведенный опрос позволил выявить определенные особенности заемщиков. Так, большую часть заемщиков составляют женщины двух возрастных групп: от 35 до 44 лет (19,6%) и от 55 до 64 лет (15,3%). Среди мужчин наивысший процент взявших кредит наблюдается среди возрастов от 35 до 44 лет (11%).
При распределении по профессиям первое место занимают работники сферы образования (16,7%), а также муниципальные и государственные служащие (11,7%). При распределении доходов первое место по количеству кредитных продуктов занимают женщины с ежемесячным заработком от 7 до 12 тыс. рублей (21%). Второе место занимают женщины с ежемесячным заработком от 15 до 25 тыс. рублей (13%). Что касается мужчин, то наибольшее число заемщиков было обнаружено среди респондентов с доходом от 7 до 12 тыс. рублей (12%).
Наблюдается рост невозврата кредитов, однако, несмотря на случаи мошенничества, главная причина кроется в общественном дефолте. Проблемы чрезмерной закредитованности и увеличения объемов просроченной задолженности, фиксируемые финансовыми организациями, являются следствием текущего состояния экономики. В частности, росту закредитованности населения способствует длительное падение реальных располагаемых доходов граждан. По данным мониторинга Высшей школы экономики, доходы жителей России беспрерывно падают более двух лет подряд: с октября 2014 по ноябрь 2016 года они упали на 12,7% [4]. Зарплаты, согласно исследованиям РАНХиГС, сократились на 8,7%, пенсии - на 7%, что является самым продолжительным периодом упадка. По соотношению с прожиточным минимумом среднедушевые доходы снизились до уровня 2006 года. Реальные зарплаты в октябре 2016 г. были на 8% ниже, чем в октябре 2013 г. Значит, нужен экономический рост, чему совершенно не способствуют такие
пассивные настроения россиян, приспособление, выжидание и экономия во многих сферах жизни.
Одной из причин высокой закредитованности населения является низкий уровень доходов. Когда у человека нет денег даже на самые элементарные нужды, ему остается только обращаться в банки и МФО, но после оформления кредита или займа доходы заемщика не растут, а к обычным расходам прибавляются еще выплаты по долгам. Так что ему остается только заново обращаться к кредиторам и брать деньги под еще более высокие проценты, чтобы погасить старые долги.
Банкам также следует ввести более жесткие ограничения на выдачу кредитов и ввести новые показатели расчета платежеспособности своих клиентов. В 2019 г. Банком России было издано Указание, согласно которому кредитным и микрофинансовым организациям предъявили требование по расчету показателя долговой нагрузки (далее - ПДН) физических лиц с 1 октября 2019 года [7]. Также, исходя из информации, указанной на сайте Банка России, с 1 января 2022 г. по 1 июня 2023 года кредитные организации обязали рассчитывать ПДН, опираясь на Указание Банка России от 20.04.2021 №5782-У, а с 1 июня 2023 года. в соответствии с Указанием Банка России от 17.04.2023 №6411-У [5]. Микрофинансовые организации впервые начали рассчитывать ПДН заемщиков с марта 2019 года. [11].
Кредитные организации должны рассчитывать ПДН при принятии решения о предоставлении клиенту потребительского кредита, ипотеки, финансировании долевого строительства, обеспеченного залогом от 10 тысяч рублей автомототранспортного средства [7]. Помимо этого, ПДН необходимо рассчитывать при увеличении лимита кредитования, продлении срока действия договора кредита, при увеличении размера среднемесячного платежа и при изменении валюты кредита [7]. Банк России определил значение показателя долговой нагрузки как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, включая вновь выдаваемый кредит (займ), к его среднемесячному доходу по следующей формуле:
1оо%
где: ^(СрмП - сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика;
СрмД - величина среднемесячного дохода заемщика [7].
Кроме того, Федеральный закон от 29.12.2024 года «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите»», вступающий в силу 1 января 2024 года, устанавливает обязанность для кредитных и микрофинансовых организаций рассчитывать ПДН заемщиков и в письменной форме уведомлять их о рисках, возникающих, если полученное значение ПДН превышает 50%. Данные меры предпринимаются, чтобы побудить кредитные и микрофинансовые организации более ответственно относиться к выдаче займов.
Таким образом, на значение уровня закредитованности влияет множество факторов, среди которых определяющими являются соотношение платеж/доход гражданина, платежная дисциплина, общая ситуация в экономике. Можно сделать вывод, что нынешнее тяжелое положение заемщиков в большинстве случаев объясняется падением платежеспособности населения в связи с замедлением экономического роста в стране. В то же время увеличение закредитованности и рост просроченной задолженности способствуют еще большему ухудшению ситуации в социально-экономической сфере.
Основным советом по борьбе с закредитованностью является ответственное использование денежных средств и инвестирование в финансовый план, который поможет определить возможности и ограничения на покупки и позволит жить более спокойно и уверенно. Если брать в расчет самих заемщиков, необходимо понимание, что брать ипотеку или займ не является плохой идеей, однако стоит внимательно подходить к подобным
решениям, учитывая свои финансовые возможности, способность выплачивать кредиты вовремя и стоимость процентных ставок, которые уплачиваются на погашение долга. В то же время финансовым и кредитным организациям следует усилить контроль над выдачей займов и взять за основу более ответственный подход к проверке платежеспособности граждан.
Список литературы
1. 5,4 млн россиян имеют просроченные обязательства перед кредитными организациями... / Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств: официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: https://napca.ru/presstsentr/analitika/detail.php? ГО=11623(дата обращения: 01.07.2023).
2. ВТБ выяснил, на какие цели россияне берут кредиты / Рамблер Интернет Холдинг: официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: https://news.rambler.ru/sociology/49615463/?ut m_content=news_media&utm_medium=read_more&utm_source=copylink (дата обращения: 01.07.2023).
3. Доклад «Состояние и развитие конкурентной среды на рынках товаров, работ и услуг Республики Калмыкия в 2022 году» / Правительство Республики Калмыкия: официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: http://kalmregion.ru/upload/iblock/786/svodnyy -godovoy-doklad-o-khode-realizatsii-i-otsenke-effektivnosti-gosudartsvennykh-programm-respubliki-kalmykiya-po-itogam-2022-goda.pdf (дата обращения: 11.07.2023).
4. Л.Н. Овчарова. Население России в 2016 году: доходы, расходы и социальное самочувствие. Мониторинг социально-экономического положения и социального самочувствия населения. Октябрь 2016. М.: НИУ ВШЭ, 2016 с.
5. О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала / Банк России: официальный сайт [Электронный ресурс].
URL: https://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/90134/2783 (дата обращения: 11.06.2023).
6. Показатели деятельности кредитных организаций / Банк России: официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/pdko_sub/ (дата обращения: 01.07.2023).
7. Показатель долговой нагрузки / Банк России: официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/finstab/instruments/pti/ (дата обращения: 01.07.2023).
8. Рейтинг регионов России по качеству жизни / Top-RF.ru: официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: https://top-rf.ru/places/110-rejting-regionov.html (дата обращения: 01.06.2023).
9. Рейтинги банков / Банки.ру: официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/?PR0PERTY_ID=40 (дата обращения: 01.07.2023).
10. Сведения о размещенных и привлеченных средствах / Банк России: официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 01.07.2023).
11. Указание Банка России от 02. 04.2019 № 5114-У [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_328339/(дата обращения: 01.07.2023)
