CC BY
96
References:
1. The impact of business diversification of a commercial bank on its position in a crisis / N. V. Sedykh, N. Yu. Sukhina, E. L. Kavtaradze // Economics and entrepreneurship. - 2016. - № 10-2(75). - Pp. 503-506.
2. Radkovskaya N.P., Fomicheva O.E. Financial ecosystem - the main trend of digital transformation of the banking business model /Journal of Legal and Economic Research. 2018. No. 4. pp. 186 - 189.
3. Bykanova N.I., Solovey Yu.A., Gordya D.V., Konshina L.A. Formation of bank ecosystems in the conditions of digitaliza-tion of the banking space // Economy. Computer science. 2020. No. 1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n / formirovanie-ekosistem-bankov-v-usloviyah-tsifrovizatsii-bankovskogo-prostranstva (accessed 01.02.2023).
4. Sedykh, N. V. Problems and prospects of development of artificial intelligence technology / N. V. Sedykh, I. P. Focanov // Naturally-humanitarian studies. - 2022. - № 44(6). - Pp. 266-268.
5. Berlin, S. I. Digitalization of the economy in ensuring economic security of the Russian Federation: scientometric analysis / S. I. Berlin, N. S. Kozyr // Natural-humanitarian studies. - 2022. - № 40(2). - Pp. 46-52.
6. Bayanduryan, G. L. Problems of formation of organizational and economic conditions for harmonization of industrial and trade policy of the state in the field of agricultural engineering / G. L. Bayanduryan, Yu. A. Kleimenova // Economics of sustainable development. - 2018. - № 2(34). - Pp. 96-104.
EDN: MORKLG
Н.Н. Симонянц - к.э.н., доцент кафедры денежного обращения и кредита, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, n-simonyanc@mail.ru,
N.N. Simonyants - candidate of economics, associate professor of the department of money circulation and credit, Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia;
Т.В. Стрельцова - студент, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, tatyana.zhuravleva.02@bk.ru,
T.V. Streltsova - student, Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia;
С.С. Балоян - студент, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, sedabaloyan18_2001@icloud.com,
S.S. Baloyan - student, Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia;
А.М. Хастян - студент, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, Alya.Khastyan@mail.ru,
A.M. Khastyan - student, Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia.
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ КАК СРЕДСТВО ОПТИМИЗАЦИИ ПЛАТЁЖНОГО ОБОРОТА НАСЕЛЕНИЯ CREDIT CARDS AS A MEANS OF OPTIMIZING THE PAID TURNOVER OF THE POPULATION
Аннотация. В статье определены сущностные характеристики кредитных карт, выделены их преимущества по сравнению с другими видами потребительских кредитов, проведен анализ динамики выпуска кредитных карт российскими банками, проведено сравнение условий выдачи кредитных карт в разных банках.
Целью статьи является исследование рынка кредитных карт в Российской Федерации. Методы, используемые для проведения исследования - сравнительный анализ, статистический анализ, обобщение.
Результаты исследования. Установлено, что за последние 12 лет рынок кредитных карт вырос в 5 раз. Сделан вывод, что рынок кредитных карт активно развивается, однако значительно уступает темпами его роста в зарубежных странах. На рынке многие банки предлагают привлекательные условия по карточным кредитам, при этом банки, которые предлагают наименьшую стоимость обслуживания кредитной карты, имеют меньшие значения кредитного лимита и льготного периода.
Abstract. The article defines the essential characteristics of credit cards, highlights their advantages over other types of consumer loans, analyzes the dynamics of issuing credit cards by Russian banks, and compares the conditions for issuing credit cards in different banks.
The purpose of the article is to study the credit card market in the Russian Federation. The methods used to conduct the study are comparative analysis, statistical analysis, generalization.
Research results. It has been established that over the past 12 years the credit card market has grown 5 times. It is concluded that the credit card market is actively developing, however, it is significantly inferior to its growth rates in foreign countries. On the market, many banks offer attractive conditions for card loans, while banks that offer the lowest cost of servicing a credit card have lower credit limits and grace periods.
Ключевые слова: кредит, банковская карта, потребительский кредит, кредитная карта.
Keywords: credit, bank card, consumer credit, credit card.
Введение
Активность использования кредитных карт значительно различается по странам мира, поскольку потребители в некоторых странах почти все используют кредитные карты, выпущенные Visa или Mastercard, в то время как эти карты почти не используются в других странах. Согласно данным последнего опроса Всемирного банка, проведенного в 2017 году Канада, Израиль и Норвегия были
единственными тремя странами в мире, где доля потребителей, пользующихся кредитными картами, превышала 70 % [7]. В 2017 году доля Visa на рынке составила 50 %. Это означает, что на этот бренд приходится половина всех покупок по кредитным картам в мире [6].
■ Visa ■ Mastercard ■ American Express ■Discover
Рисунок 1 - Структура мирового рынка кредитных карт по поставщикам услуг в 2020 г., %
В настоящее время наблюдается острая конкуренция банков во всех сегментах их деятельности, в том числе и на рынке кредитных карт, поскольку растет количество заинтересованных клиентов в надежном и удобном кредите, а также средстве расчета, что должно стимулировать банковские учреждения к развитию качественных услуг и продуктов. Кредитные карты получили особую роль во время пандемии COVID-19 как источник кредита в чрезвычайных ситуациях, так и способ оплаты, поскольку все больше транзакций совершалось в режиме онлайн [13].
Целью статьи является исследование тенденций развития рынка кредитных карт в Российской Федерации.
Методы, используемые для проведения исследования - сравнительный анализ, статистический анализ, обобщение.
Результаты исследования. Банковская карта является универсальным платежным инструментом, который является ключом доступа к управлению банковским счетом, и, позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами [2].
Кредитная карта - это банковская пластиковая карта, которая позволяет у банка брать в долг определенную сумму денежных средств в пределах кредитного лимита и на основании договора с банковским эмитентом [1]. По мнению Л.В. Ильиной, Ю.Е. Копченко, Ю.И. Коробова сущностную характеристику кредитной карте может дать ее определение как комбинированного инструмента банковского розничного кредитования, предоставляющего удаленный доступ не к собственным средствам владельца карты, а кредитным ресурсам банка, функционирование которого основано на неиспользуемом в практике кредитования физических лиц методе кредитования по платежному обороту [4]. Держатель кредитной карты имеет открытый карточный счет, на который установлен лимит кредитования на все время действия карты, и одноразовое ограничение по сумме покупки. В рамках действия одноразового ограничения покупку можно совершать без авторизации [3].
Основными типами кредитных карт являются карты вознаграждения, карты кредитного строителя, кредитные карты для путешествий, карты для перевода баланса и другие типы. Карта вознаграждения относится к карте, которая выдает определенные вознаграждения для держателя кредитной карты на основе бонусных баллов и даже открывает некоторые специальные предложения, которые могут быть востребованы на основе баллов. Карты: базовые, подписные и платиновые. Участвуют различные поставщики услуг: Visa, Mastercard, Rupay и другие поставщики услуг [8].
Основным отличием кредитных карт от дебетовых карт является отсутствие на ней собственных средств клиента, деньги, которыми может распоряжаться заемщик принадлежат банку и предоставляются заемщику в рамках открытой кредитной линии в пределах кредитного лимита, на величину которого влияют платежеспособность клиента и условия договора.
Основными формами карточных кредитов выступают: овердрафт по дебетовой карте, предоплата за счет кредита расчетной карты, расчетная карта рассрочки платежа, кредитная карта. Механизм карточного кредитования предусматривает лимит по сумме задолженности и лимит по остатку кредитования [4].
Кредитные карты предназначены, прежде всего, для безналичного расчета. Снимать наличные деньги с кредитных карт невыгодно, так как банки начисляют максимальную комиссию (до 5 % от суммы обналичивания). За переводы заемных средств с кредитной карты на другие счета банки также взимают комиссию, которая в среднем составляет около 5 %.
По кредитным картам банки устанавливают лимит задолженности, соответственно грамотный держатель карты может неоднократно использовать сумму кредитного лимита, осуществляя погашения кредитных обязательств и повторное их использование. Банк предлагает льготный период и в случае, если кредитные обязательства будут погашаться в данный период, что в дальнейшем позволит сократить заемщику затраты по пользованию кредитной карты - проценты по кредиту начисляться не будут.
Выпуск кредитной карты у всех банков бесплатный, стоимость годового обслуживания карты в разных банках может варьироваться от 0 до 990 руб. в год.
Преимущества кредитных карт представлены на рисунок 1.
Кредитные карты позволяют предоставлять банкам не только кредитные, но и расчетные услуги, выступая по своей сути комплексным банковским продуктом, открывающим для клиента все банковские сервисы и привязывающим его к ним на длительный период [4].
В условиях социально-экономической нестабильности наблюдается рост спроса на наличные деньги и отсутствие средств для первоначального взноса по ипотечным кредитам. По нашему мнению данный период является благоприятным для расширения карточных кредитных продуктов, позволяющих оптимизировать движение денежных потоков держателя карты с учетом с ожидаемых поступлений в короткой перспективе. Например, ремонт неисправной техники, лечение в медицинском центре и другие неожиданные и неотложные потребности. В этом случае актуально использование кредитной карты для удовлетворения неожиданно возникшей потребности. Погашение кредитных обязательств в срок, не превышающий льготный период, за счет ожидаемых поступлений заработной платы, отпускных и других денежных поступлений, позволит решить возникшую проблему без увеличения ее стоимости на сумму процентных платежей. Кроме того, увеличивается использование кредитных карт для покупки телевизоров (ТВ), ноутбуков, смартфонов, туристических пакетов и ювелирных изделий. Указанные выше обстоятельства способствуют росту востребованности кредитных карт и соответствуют росту рынка платежей по кредитным картам.
Рисунок 2 - Преимущества карточных кредитных продуктов
В 2021 году мировой рынок платежей по кредитным картам достиг 477,63 млрд долларов США. Российскими банковскими аналитики прогнозируется, что к 2027 году рынок достигнет 762,16 млрд долларов США, а среднегодовой темп роста в 2022-2027 годах составит 7,80 %
Российский рынок кредитных карт формируется на пересечении двух растущих рынков -рынка пластиковых (дебетовых) карт и рынка потребительских кредитов. По данным Банка России на 01.07.2022 в России было эмитировано 374252 платежных карт, из них на долю кредитных карт приходилось 11,5 % (или 42965 тыс. карт). Динамика выпуска кредитных карт российскими банками в 2010-2022 гг. представлена на рисунке 3.
В рамках ПС «Мир» организован выпуск национальных платежных инструментов - карт «Мир», обеспечен их прием во всей сети на территории Российской Федерации, включая интернет-эквайринг. По итогам первого полугодия 2022 года выпущено почти 140 млн карт «Мир».
Карты UnionPay в настоящее время выпускают только девять российских банков: Россель-хозбанк, Газпромбанк, Почта Банк, Примсоцбанк, банки «Санкт-Петербург», «Зенит», «Солидарность», «Приморье» и «Русский Стандарт». На сайте UnionPay говорится, что карты этой платежной системы принимают в 180 странах мира, а также в более чем в 27 млн торговых точек и 1,1 млн банкоматов в Китае. По данным представителя банка «Санкт-Петербург», в России карты UnionPay к оплате принимают более 95 % магазинов и обслуживают более 90 % банкоматов. Представитель банка «Зенит» обращает внимание, что карты UnionPay принимают почти 22 млн интернет-продавцов по всему миру.
Переход с Visa и Mastercard на карты «Мир» и UnionPay не позволит полностью решить проблему безналичной оплаты за рубежом или в иностранных интернет-магазинах. По мнению партнеров технологической практики КПМГ Оксана Борисова оплата услуг иностранных ритейлеров возможна путем использования платежей с мобильных счетов или открытия карт Visa и Mastercard в зарубежных банках.
За 2009-2022 гг. объем выпуска кредитных карт в Российской Федерации вырос в 5 раз. Из данных рисунка 3 видно, что положительная динамика выпуска кредитных карт наблюдается в течение всего исследуемого периода за исключением периода с сентября 2014 г. по февраль 2016 г. когда были введены первые антироссийские санкции. С сентября 2016 г. выпуск кредитных карт продолжил наращивать количественные объемы.
Рисунок 3 - Динамика выпуска кредитных карт российскими банками в 2010-2022 гг.
По сравнению с зарубежными странами данный показатель является низким. Так как объем выпуска кредитных карт в США составляет более 175 млн карт, на каждую 1000 жителей приходится 581 кредитная карта. В России на каждую 1000 жителей приходится 294 кредитных карт (при численности населения, равной в 2022 г. 145,6 млн чел. [10]).
Ожидается, что растущий спрос на кредитные карты будет способствовать росту рынка кредитных карт в предстоящей перспективе. Рост спроса на потребительский кредит и преимущества, предлагаемые кредитными картами, побуждают людей использовать кредитные карты [9]. Крупные банки активно инвестируют в исследования и разработки (НИОКР), чтобы предлагать клиентам расширенные услуги цифровых предоплаченных карт, что по прогнозам Банка России будет способствовать росту рынка.
Рост технологических инноваций рассматривается как ключевая тенденцией, набирающая популярность на рынке кредитных карт. Параллельно с кредитными организациями крупные корпорации концентрируются на предоставлении услуг цифровых предоплаченных карт в странах с развивающейся экономикой, формируя широкую потребительскую базу для предоплаченных кредитных карт. Например, в июне 2020 года в сотрудничестве с альянсом Mastercard сингапурская компания Grab Holdings, Inc., предоставляющая услуги такси, выпустила новую карту для упрощения безналичных платежей на Филиппинах. С картой, привязанной к предоплаченному кошельку Grab, который включает в себя 53 миллиона продавцов по всему миру, принимающих Mastercard, пользователи могут оплачивать что угодно в Интернете [9].
Для увеличения популярности кредитных карт российские банки в целях равития спроса на кредитные карточные продукты расширяют функционал карты такими привлекательными сервисами как - льготный период, кэшбек, увеличенный кредитный лимит, кредитование без справки о доходах, бесплатная доставка курьером, возможность подачи и рассмотрения кредитной заявки удалённо, проведение акций по предоставлению карт без установления платы за обслуживание и др.
Российские банки предоставляют широкий выбор кредитных карт с поощрениями, включая авиамили, кэшбэк и скидки на покупки. Некоторые кредитные карты бесплатны, но за другие взимается ежегодная плата.
Банки предполагают несколько видов карт, которые различаются по размеру, устанавливаемого лимита задолженности, сроками, видом платёжных систем и др.
Таблица 1 - Сравнение условий кредитных карт
Банк Наименование кредитной карты Льготный период, дней Кредитный лимит, руб. Обслуживание, руб. Условия
Альфа-Банк Mir Classic 365 дней до 500000 от 0 до 990 руб. в год Кэшбек, Бонусы за покупки, Доставка курьером, без справок о доходах, MIR PAY, SAMSUNG PAY, MIRACCEPT
МТС-Банк MTS Cashback 111 дней до 1 000 000 от 0 до 149 руб. в мес. Бонусы за покупки, доставка курьером, без справок о доходах, 3D Secure, с чипом, бонусы в ресторанах
Уралсиб Mir Classic 120 дней до 1 000 000 от 0 до 149 руб. в мес. Доставка курьером, без справок о доходах, MIR PAY, SAMSUNG PAY, MIRACCEPT, с чипом
Тинькофф Банк MasterCard World 55 дней до 700000 590 руб. Бонусы за покупки, доставка курьером, без справок о доходах, для путешествий, рассрочка, 3D Secure, с чипом
ВТБ MasterCard Standard 200 дней до 1 000 000 Бесплатное доставка курьером, без справок о доходах, 3D Secure, с чипом, бонусы в супермаркетах, бонусы на такси, бонусы в ресторанах
ФК Открытие Visa Gold 120 дней до 500000 Бесплатно доставка курьером, без справок о доходах, 3D Secure, с чипом
Азиатско-Тихоокеанский Банк Mir Classic 56 дней до 150000 Бесплатно с кэшбеком, бонусы за покупки, доход на остаток, без справок о доходах, MIR PAY, SAMSUNG PAY, MIRACCEPT, с чипом
Из данных представленных в таблице 1 видно, что из семи рассмотренных кредитных карт, предлагаемых банками, наибольший льготный период имеет карта Mir Classic (Альфа-Банк). По величине кредитного лимита лидирующие позиции занимают такие банки как МТС-Банк и БАНК УРАЛСИБ.
ВТБ, ФК Открытие, Азиатско-Тихоокеанский Банк не взимают по кредитной карте плату за обслуживание. В таблице представлены основные характеристики одного из кредитных предложений каждого из рассмотренных банков. На практике карточных кредитных продуктов, банки реализуют в среднем от двух до десяти видов. Так, Альфа-Банк - 7 видов кредитных карт , ВТБ - 2 вида, Открытие - 3 вида, МТС - Банк - 2 вида, Уралсиб - 2 вида.
Разнообразие предлагаемых условий по кредитным картам позволяет потенциальному заёмщику более точно определить и удовлетворить свои потребительские предпочтения.
Выводы
В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Кредитные карты являются удобным инструментом платежа и получения кредитов физическими лицами, выпускаются банками и финансовыми учреждениями, и используются для краткосрочного финансирования потребительских товаров и услуг.
Российский рынок кредитных карт является ненасыщенным по сравнению с зарубежными странами, и по количеству карт на 1000 пользователей уступает рынку США. За последние 12 лет рынок кредитных карт вырос в 5 раз, а доля кредитных карт в общем количестве карт, эмитированных российскими банками, выросла с 6,9 % до 11,5 %.
Рынок кредитных карт характеризуется высоким уровнем конкуренции. Российские банки, выпуская кредитные карты, предлагают достаточно привлекательные условия обслуживания, предо-
ставляют увеличенный льготный период, кредитный лимит и различные бонусные программы. В то же время, такой вид кредитования недостаточно распространен среди населения ввиду высоких процентных ставок по кредитованию вне льготного периода, которые в некоторых банках могут достигать 40 % годовых.
Источники:
1. Дубинина В.В., Фалеев А.В. Кредитная карта или потребительский кредит в современном мире // Вектор экономики. - 2022. - № 5 (71). - С.1.
2. Завьялова И.В., Ко В.С. Банковские карты в Российской Федерации: виды, проблемы и перспективы развития // В сборнике: Актуальные проблемы интеграции науки и образования в регионе. Материалы Всероссийской научно-практической конференции (с международным участием). Оренбург, 2022. - С. 355-358.
3. Зернова Л.Е. Сущность, роль и классификация банковских карт в системе дистанционного обслуживания // В сборнике: актуальные вопросы экономики, коммерции и сервиса. Сборник научных трудов кафедры коммерции и сервиса. Москва, 2022. - С. 38-42.
4. Ильина Л.В., Копченко Ю.Е., Коробов Ю.И. Банковское карточное кредитование: теория и практика // Инновационная деятельность. - 2022. - № 2 (61). - С. 81-92.
5. Слугина А.С. Тенденции развития кредитования физических лиц//Форум молодых ученых. - 2022. - № 3 (67). - С. 133-141.
6. Доля рынка кредитных карт США по сетям и эмитентам - факты и статистика [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://upgradedpoints.com/credit-cards/us-credit-card-market-share-by-network-issuer/ (дата обращения 09.10.2022).
7. Кредитные карты по всему миру - статистика и факты [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.statista.com/topics/8212/credit-cards-worldwide/#dossierKeyfigures (дата обращения 09.10.2022).
8. Отчет о мировом рынке кредитных карт за 2022 г [Электронный ресурс]. - https://www.thebusinessresearchcompany.com/ report/credit-card-global-market-report (дата обращения 09.10.2022).
9. Отчет о мировом рынке кредитных карт за 2022 г. с профилями ключевых игроков Citibank, Visa, Mastercard, American Express, JP Morgan Chase и Wells Fargo - ResearchAndMarkets.com [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://finance.yahoo.com/news/global-credit-card-market-report-105300423.html?guccounter=1&guce_referrer=aHR0cHM6Ly 93d3cuZ29vZ2xlLnJ1Lw&guce_referrer_sig (дата обращения 09.10.2022).
10. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://rosstat.gov.ru/folder/12781 (дата обращения 09.10.2022).
11. Сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/nps/psrf (дата обращения 09.10.2022).
12. Сравни. Ру [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.sravni.ru/karty/?utm_source=yandex&utm_medium =cpc&utm_term (дата обращения 09.10.2022).
13. The Consumer Credit Card Market [Электроны ресурс]. - Режим доступа: https://files.consumerfinance.gov/f/documents/ cfpb_consumer-credit-card-market-report_2021.pdf (дата обращения 09.10.2022).
14. The Wall Street [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.wsj.com/livecoverage/russia-ukraine-latest-news-2022-03-04/card/visa-and-mastercard-suspend-russian-operations-LAhp94TyXAXrNzaILwz5 (дата обращения 09.10.2022). References:
1. Dubinina V.V., Faleev A.V. Credit card or consumer credit in the modern world // Vector ofEconomics. - 2022. - No. 5 (71). - p.1.
2. Zavyalova I.V., Ko V.S. Bank cards in the Russian Federation: types, problems and prospects of development // In the collection: Actual problems of integration of science and education in the region. Materials of the All-Russian Scientific and Practical conference (with international participation). Orenburg, 2022. - pp. 355-358.
3. Zernova L.E. The essence, role and classification of bank cards in the remote service system // In the collection: topical issues of economics, commerce and service. Collection of scientific papers of the Department of Commerce and Service. Moscow, 2022. - pp. 38-42.
4. Ilyina L.V., Kopchenko Yu.E., Korobov Yu.I. Bank card lending: theory and practice // Innovation activity. - 2022. - № 2 (61). - Pp. 81-92.
5. Slugina A.S. Trends in the development of lending to individuals//Forum of Young Scientists. - 2022. - № 3 (67). - Pp. 133-141.
6. US Credit card market share by networks and issuers - facts and statistics [Electronic resource]. - Access mode: https://upgradedpoints.com/credit-cards/us-credit-card-market-share-by-network-issuer / (accessed 09.10.2022).
7. Credit cards around the world - statistics and facts [Electronic resource]. - Access mode: https://www.statista.com/topics/ 8212/credit-cards-worldwide/#dossierKeyfigures (accessed 09.10.2022).
8. Report on the global credit card market for 2022 [Electronic resource]. - https://www.thebusinessresearchcompany.com/ report/credit-card-global-market-report (accessed 09.10.2022).
9. Report on the global credit card market for 2022 with profiles of key players Citibank, Visa, Mastercard, American Express, JP Morgan Chase and Wells Fargo - ResearchAndMarkets.com [Electronic resource]. - Access mode: https://finance .yahoo.com/news/global-credit-card-market-report-105300423.html?guccounter= 1 &guce_referrer=aHR0cHM6Ly 93d3cuZ29vZ2xlLnJ1Lw&guce_referrer_sig (date of issue 09.10.2022).
10. Official website of the Federal State Statistics Service [Electronic resource]. - Access mode: https://rosstat.gov.ru/folder/12781 (accessed 09.10.2022).
11. Website of the Bank of Russia [Electronic resource]. - Access mode: https://cbr.ru/statistics/nps/psrf / (accessed 09.10.2022).
12. Compare. <url> [Electronic resource]. - Access mode: https://www.sravni.ru/karty/?utm_source=yandex&utm_medium =cpc&utm_term (accessed 09.10.2022).
13. The Consumer Credit Card Market [Electrons resource]. - Access mode: https://files.consumerfinance.gov/f/documents / cfpb_consumer-credit-card-market-report_2021 .pdf (accessed 09.10.2022).
14. The Wall Street [Electronic resource]. - Access mode: https://www.wsj.com/livecoverage/russia-ukraine-latest-news-2022-03-04/card/visa-and-mastercard-suspend-russian-operations-LAhp94TyXAXrNzaILwz5 (accessed 09.10.2022).
