CC BY
41
Использованные источники:
1. Каримов И.А. Мечта о совершенном поколении. - Ташкент: Шарк, 1999
2. Будагов Р.А. Язык, история и современность.-М., 1971
3. Гринев С.В. Терминологические заимствования. В книге Вопросы заимствования и упорядочения иноязычных терминов и терминоэлементов М., 1982
4. Дерягина С.,Шаклеин И.С. Обучение языку специальности М.,1999
5. Реформатский А.А. Что такое термин и терминология. - М., 1999.
6. Бергер М.Г. Лингвистические требования к термину// Русский язык в школе, 1965. -№ 3. - С. 64-68.
УДК 336.7
Гусак М.Б.
студент магистратуры 3 курса факультет «Финансовая экономика» Тюменский государственный университет
Россия, г. Тюмень СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ РЫНКОВ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В
РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ
Аннотация:
Статья посвящена сравнительному анализу рынков платежных карт в России и за рубежом,рынок банковских услуг, несомненно, является одной из важнейших составляющих современной рыночной экономики. В настоящее время международный рынок платежных карт динамично развивается. Все большее количество банков становятся участниками этого рынка, растет не только количество эмитированных карт, но и объемы привлеченных средств, обороты по картам, увеличивается сеть обслуживания платежных карт.
Ключевые слова: платежная карта, банковская карта, кредитная карта, дебетовая карта, рынок платежных карт, национальная платежная система, национальная система платежных карт, эмиссия.
Gusak M.B. student
2 course, faculty of Financial Economics» Tyumen state University Russia, Tyumen
COMPARATIVE ANALYSIS OF PAYMENT CARD MARKETS IN
RUSSIA AND ABROAD
Annotation:
The article is devoted to the comparative analysis of payment card markets in Russia and abroad,the market of banking services is undoubtedly one of the most important components of the modern market economy. Currently, the international market of payment cards is developing dynamically. An increasing
number of banks are participating in this market, not only the number of issued cards is growing, but also the volume of funds attracted to the card account, card turnover, and the payment card service network is expanding. Non-cash payments on their basis allow to reduce the costs of the state to maintain the cash supply, improve tax collection, conduct social programs, etc.
Keywords: payment card, Bank card, credit card, debit card, payment card market, national payment system, national payment card system, issue.
На настоящий момент численность используемых банковских карт насчитывает более 10 миллиардов в мировом масштабе. Из-за стабильного развития карточной базы в Китае национальная платёжная система UnionPay активно укрепляет свои позиции лидера в эмиссии платёжных карт, занимая около 34% мирового объёма эмиссии.
Однако денежный оборот по системе UnionPay уступает Visa и MasterCard, поскольку основной объём применения карт UnionPay приходится на Китай, где по статистике активность использования платежных карт ниже.
Эмиссия карт Visa и MasterCard осуществляется во многих странах, однако в странах Азиатско-Тихоокеанского региона (АТР), а также государств Ближнего Востока и Северной Африки (MENA) выпуск карт этих платежных систем составляет меньше половины от совокупной величины эмиссии. Это объясняется тем, что в странах АТР основной объём эмиссии приходится на карты, которые выпускаются местными торговыми сетями и карточными брендами, а регион MENA, в свою очередь, характеризуется большим количеством собственных национальных систем.
В мире также существует ряд других стран, в которых национальные карточные системы отличаются стабильным и активным развитием. К таким, например, можно отнести ELO (Бразилия), основными пользователями которой является население, пользующееся льготами и с невысоким доходом ,а также индийскую платёжную систему RuPay, использующую низкие ставки interchange как своё основное преимущество по сравнению с международными платёжными системами.
Северная Америка и Западная Европа является лидерами по количеству карточных платежей, на долю этих регионов приходится 66% мирового объёма платежей с использованием платёжных карт, вместе с этим эмиссия карт составляет всего 26% от общего объёма во всем мире. Соотношение количества POS-терминалов и экономически активного населения является наибольшим в этой территории. Со временем, когда количество торгово-сервисных предприятий (ТСП), принимающих оплату при помощи карт, а также сами пользователи будут осведомлены об удобстве использования банковских карт, остальные регионы смогут уменьшить этот разрыв.
Активное использование платёжных карт, а также возможность бесконтактного способа оплаты привело к тому, что количество платежей с
использованием банковских карт многократно превышает рост эмиссии во всем мире. Рост активности использования карт для оплаты покупок и услуг обусловлен удобством их использования, а также тем, что в настоящее время всё больше ТСП поддерживает такой способ оплаты.
Основное количество используемых банковских карт в мире — дебетовые, доля кредитных составляет всего 12%. В 2018-2020 годах Всемирным банком прогнозируется увеличение общего числа используемых карт до 14 миллиардов, при этом 1,7 миллиарда будет приходиться на долю кредитных карт. По прогнозам Всемирного банка сами пользователи способствуют росту количества используемых карт, поскольку возросшая финансовая грамотность, создание кредитно-карточной культуры повлечёт за собой резкое снижение количества наличных платежей._
Ов Дебетовые карты
■ Кредитные карты
■ Пр ед огш а ч енны е кар ты
■ Вир ту а льны е карты
Рисунок 2.13 — Соотношение количества обращения активных банковских карт в мире. Источник: данные Всемирного Банка. 25
Выпуск банковских карт в РФ в 2017 году в основном включал дебетовые карты. Эти карты составляли максимальный портфель — 2,8 трлн. рублей на базе 203, 7 млн. карт - всего 85% от общего оборота. Специалисты связывают такие высокие показатели выпуска дебетовых карт с активным внедрением зарплатных проектов и обналичиванием денежных средств по ним.
В свою очередь кредитные карты занимают всего 8% от общего оборота. В 2017 году такие карты сформировали портфель в 2,5 раза меньше портфеля, созданного дебетовыми картами, который всё же имеет существенный вес. Это говорит о том, что такими картами пользуются в первую очередь как нецелевым кредитом, который представляет большой долг при низких оборотах.
В России на виртуальные, а также предоплаченные карты приходится 31% общей эмиссии. На такой процент влияет сам принцип работы
25 Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] // Статистика банковского сектора URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=lic (дата обращения 23.05.18).
банковских карт. Предоплаченные карты в основном используются как подарочные карты для одноразового использования. Виртуальные карты предназначены для повышения безопасности при оплате товаров и услуг в сети Интернет. Оба этих банковских продуктов представлены как нишевые и составляют менее 7% суммарного оборота.
Ов Дебетовые карты
■ Кредитные карты
■ Пр ед огш а ч енны е кар ты
■ Вир ту а льны е карты
Рисунок 2.14 — Структура российского банковского рынка согласно видам карт, %26
Уровень проникновения платежных карт может быть приравнен к количеству активных карт на каждого экономически активного жителя страны. Данные по развитым и развивающимся стран очень сильно разнятся. Для сравнения можно привести данные представленные Всемирным Банком за 2004 год, где уровень проникновения кредитных карт в США — 4,2 карты на душу населения, в Великобритании — 1,1, в Польше — 0,3.
Как было указано ранее, существует большая разница в объёмах эмиссии и проникновения платёжных карт в разных странах. Эта разница зависит в первую очередь от того насколько развита банковская система в конкретном государстве. В современном мире бесспорным лидером признан Китай с оборотом в 3,5 миллиарда карт, США занимает второе место — 1196 миллиона карт, на третьем месте находится Япония — 742 миллиона. Объём эмиссии банковских карт в России составляет 191 миллионов карт разных видов.
При этом уровень проникновения кредитных карт не обусловлен развитием экономики страны. Например, две крупнейших экономически развитые страны — США и Китай характеризуют почти зеркальные показатели — 76 и 9%.
26 Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] // Статистика банковского сектора URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=lic (дата обращения 23.05.18).
Рисунок 2.15 — Уровень проникновения кредитных карт в мире. Источники данных: Всемирный Банк. 27
Принимая во внимание показатели других стран, российский рынок банковских карт, где уровень проникновения карт всего 12%, нельзя назвать насыщенным, что можно рассматривать как присутствие возможности роста и дальнейшего развития российского рынка банковских карт.
Экономически развитые страны, как например Франция и Великобритания, характеризуются высоким уровнем проникновения кредитных карт, где на тысячу человек приходится около 1100 кредитных карт, что можно объяснить ранним появлением рынка таких карт. В то же время, население Германии и Голландии активно пользуются предоплаченными картами.
Азиатские страны характеризуются высоким уровнем экономической грамотности населения и активным ростом платежной инфраструктуры, поэтому в этих странах карточные продукты получили широкое распространение. В Сингапуре, Гонконге и раде других азиатских регионах уровень проникновения банковских карт приблизительно составляет 2400 карт на тысячу человек. При этом активное развитие получили все виды банковских продуктов, в том числе дебетовые, кредитные и предоплаченные карты, отличающиеся также высоким уровнем инновационности и технологичности.
Оборот по банковским картам в США и Китае отличается экстремально высокими показателями — 4,4 трлн. долл и 3,3 трлн. соответственно, что говорит о значительном преобладании безналичной оплаты в розничном секторе этих стран. Устойчивый рост оборота банковских карт может быть возможен только при условии наличия обширной разнотипной платежной инфраструктуры, где ключевым звеном считаются банкоматно-терминальные сети банков.
27 Преимущества и недостатки пластиковых карт [Электронный ресурс] // Деловой совет. URL: http://cashbanks.ru/preimushhestva-i-nedostatkiplastikovyh-kart/ (дата обращения 23.05.18).
Многие банки активно наращивают базу крупных сетей банкоматов и терминалов удалённого самообслуживания с расширенным функционалом, сокращая при этом количество отделений.
Кроме типовых опций, таких как получение наличных средств, совершение платежей и переводов, банкоматы могут обеспечивать выход в интернет, совершать операции биометрической и бесконтактной идентификации. Таким образом банковские карты могут выступать в качестве инструмента доступа ко всем услугам и продуктам банка, не требуя при этом личного присутствия клиента в отделении. Также в настоящее время активно разрабатываются и внедряются Интернет приложения банков, доступные через мобильный телефон или компьютер пользователя. Таким образом обеспечивается возможность клиента управления своими счетами не выходя из дома.
Увеличивающееся количество POS-терминалов в торговых точках указывает на развитие платёжной инфраструктуры и внедрении безналичных платежей. В США, Великобритании и ряде других развитых стран около 80% от общего количества торговых точек использует POS-терминалы. Также активно внедряются малозатратные продукты на основе мобильных приложений в качестве замены дорогостоящим POS-терминалам. Такие приложения актуальны для малого бизнеса.
В 2018 году платёжные системы Visa и MasterCard заметно сдали позиции на рынке банковских карт в РФ. Это объясняется выполнением плана Центральным Банком России по внедрению пенсионных карт платёжной системы «МИР». В РФ насчитывается примерно 41 млн. пенсионеров, которые получают пенсию по:
1. Достижению пенсионного возраста — 34,4 млн. человек;
2. Инвалидности — 2,3 млн. человек;
3. По потере кормильца — 1,3 млн. человек;
4. Социальные пенсии — 3 млн. человек.
Государственная Дума РФ приняла закон, обязывающий кредитные организации с 1 июля 2018 года использовать карты МИР для выплат людям, которые получают средства из бюджета и внебюджетных фондов. 28
К 2020 году ожидается, что более 41 млн. человек будут пользоваться картами платёжной системы «МИР». Также пользователями карт станут работники банков и сотрудники, работающие в бюджетной сфере. Таким образом, примерно 28% всего населения РФ перейдут на банковские карты платёжной системы «МИР»:
1. Visa и MasterCard — 62%;
2. «МИР» — 28%;
3. Другие платёжные системы — 10%.
Тем не менее жители России пока не намерены сокращать пользование
28 Батаев А. В. Перспективы развития АО «Национальная система платёжных карт» в России // Молодой ученый. — 2017. — №14. — С. 450—453.
привычными карточными системами, такими как Visa и MasterCard, потому что на данный момент инфраструктура системы «МИР» недостаточно развита.В будущем ожидается активный рост и развитие инфрастуктуры, поэтому карты системы «МИР» будут наращивать базу клиентов и соответственно свою долю на рынке.
Использованные источники:
1. Платежные карты [Электронный ресурс] // Финансово -кредитный энциклопедический словарь. URL: http://finance_loan.academic.ru/
2. Платежная система и ее участники [Электронный ресурс] // Экономика и менеджмент. Статьи и учебные материалы.и^Ь: http://topknowledge.ru/bankop/1796-platezhnaya-sistema-i-eeuchastniki.html
3. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] // Статистика банковского сектора URL: https ://www. cbr.ru/statistics/?PrtId=lic
4. Понятие и экономическое значение безналичных расчетов в современном денежном обороте [Электронный ресурс] // BankSavings. URL: http://www.banksgroup.ru/ponyatie_i_ekonomicheskoe_znachenie_beznalichnih_r as chetov_v_sovremennom_denezhnom_oborote-799-1.html
5. Расчеты с использованием пластиковых карт [Электронный ресурс] // Учет и операционная техника в банках. URL: httpV/учет-в-банках.рф/posobie2s/g5-1 -2-4.htm
