Кредитное поле малого бизнеса Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

© Н.П. Симаева, 2007

КРЕДИТНОЕ ПОЛЕ МАЛОГО БИЗНЕСА

Н.П. Симаева

В России использование возможностей малого бизнеса становится реальным приоритетом государственной политики. В настоящее время не только декларируется, но и практически решается задача наращивания предпринимательского ресурса в этой сфере и его целевого использования для ускорения экономического роста и улучшения социального климата в стране. В целом, на предприятиях малого и среднего бизнеса в Российской Федерации задействовано около 17 млн человек. Доля малого и среднего бизнеса в общенациональной экономике составляет более 10 %, хотя в большинстве европейских стран доля этого сектора выше 50 %, а в Италии - около 90 %.

Большинство исследований кредитования и финансирования малого бизнеса носит локальный характер. По нашему мнению, при изучении финансово-кредитной деятельности субъектов малого предпринимательства целесообразно применение комплексного подхода. Таким комплексным понятием является «кредитное поле».

В современной экономической литературе имеются прецеденты употребления как новой системной категории «поле», так и понятия «кредитное поле»1. Например, Л.В. Пе-рекрестова использует понятие «информационное поле», определяя его как «часть информационного пространства, локализованную центром принятия управленческих решений в соответствии с потребностями управляющих разных уровней в релевантной информации»2. Для целей описания всего объема информационных связей, существующих на рынке между продавцами и покупателями, А.А. Бо-канов вводит термин «рыночное информационное поле»3. О «финансовом поле» региона и экономическом пространстве регионального банка говорит С.Ю. Евсеев 4. В своей монографии Р.А. Косенков осуществляет построение силового поля взаимодействия производительных сил 5.

Можно констатировать, что существует потребность в научном осмыслении природы кредитного поля: хотя факт использования этого понятия имеет место; материалы, касающиеся его сущности, просто отсутствуют.

В контексте исследования обратимся к исследованиям П. Бурдье и приведем его понимание поля политики как «рынка, на котором существуют производство, спрос и предложение продукта особого сорта - политических партий, программ, мнений, позиций»6. Данное определение применимо и к кредитному полю малого бизнеса, которое также можно представить как рынок, на котором предлагаются и пользуются спросом кредитные сделки.

На кредитном поле объектом спроса со стороны малого бизнеса и предложения со стороны кредиторов является конечный продукт - кредитные операции, нивелирующие интересы субъектов кредитования. Причем спросом пользуется не столько стоимость, сколько конкретный тип кредитной сделки, а кредитор предлагает не только свободные денежные ресурсы, но и условия их «продажи». Кроме того, в качестве объекта взаимодействия в пределах кредитного поля могут выступать финансово-кредитные услуги (субсидии, венчурное финансирование и др.), обеспечивающие финансовую основу непрерывности воспроизводства основных факторов производства субъектов малого бизнеса (человеческого, технико-технологического, природного).

Таким образом, кредитное поле малого бизнеса можно определить как испытывающее на себе влияние государства, масштабов экономики, развития кредитной системы и инфраструктуры поддержки, а также определяемое законами кредита и нормами законодательства пространство, в рамках которого возникает совокупное единство разного рода отношений (экономических, правовых, коммуни-

кативных и др.) между субъектами малого предпринимательства и субъектами экономики по поводу производства, спроса и предложения продукта особого рода - финансовокредитных услуг.

Кроме того, представляется возможным внутри кредитного поля российского малого бизнеса выделять различные кредитные пространства (поля) по критериям уровня и масштаба, состояния и динамики, фазы и зрелости и др. Более совершенное, эффективное кредитное поле, снижая неопределенность финансового и кредитного взаимодействий субъектов малого бизнеса и кредиторов, становится фактором, повышающим конкурентоспособность малого бизнеса.

Среди основных детерминантов формирования и эффективного функционирования кредитного поля малого бизнеса следует назвать государственную финансово-кредитную поддержку, которая реализуется через финансово-кредитные механизмы 7, которые при условии проведения последовательной поддержки со стороны государства должны обеспечить более свободный доступ субъектов малого бизнеса к источникам финансирования. В числе данных механизмов следует назвать:

1. Гарантийные механизмы, основной целью применения которых является обеспечение доступа наибольшего числа субъектов малого предпринимательства к источникам финансирования в геометрической прогрессии путем достижения мультипликативного эффекта, а именно: на 1 рубль вложенных в проект бюджетных средств - 1-2 рубля привлеченных дополнительных внебюджетных инвестиций. Заметим, что основой успеха гарантийного механизма является доверие банков к распорядителям гарантийных средств. Банки должны быть уверены, что в случае неплатежеспособности предприятия основная часть предоставленных кредитных средств будет возвращена. Такое доверие достигается при выполнении следующих условий:

- во-первых, гарантия банкам должна предоставляться фондами поддержки малого предпринимательства за счет средств гарантийного резерва в форме заключения договора поручительства;

- во-вторых, должен быть установлен порядок бюджетного дотирования про-

грамм гарантирования кредитных рисков, который будет сформулирован в соответствующем законодательстве.

Как показывает опыт развитых стран, распределение кредитных рисков между банками и государством является наиболее действенным механизмом обеспечения доступа предпринимателей к кредитным ресурсам. Так, гарантирование используют Администрация малого бизнеса США (АМБ), Финнве-ра в Финляндии и ряд других организаций. Например, АМБ успешно реализует программу предоставления гарантий под выделенные банками и различными фондами кредиты вновь созданным малым и средним предприятиям. Гарантии выдаются по долгосрочным займам - сроки погашения 10-25 лет со ставкой менее 2,75 % годовых (при этом конкретные условия определяются в каждом отдельном случае). АМБ гарантирует возврат денег банкам и фондам, которые кредитуют стартующую компанию на сумму не более

1,25 млн долл. США.

2. Микрокредитование, цель которого состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы финансирования малого бизнеса для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накопления капитала. В отличие от многих развивающихся стран, где микрофинансовые программы часто рассматриваются в первую очередь как инструмент «борьбы с бедностью», в России они во многом ориентированы на удовлетворение финансовых потребностей экономически активных слоев населения - малых предпринимателей. Деятельность микрофинансовых организаций осуществляется на принципах дополнения банковского предложения в секторах, не занятых банками (в силу низкого экономического интереса или других существенных причин), что приводит к ускорению развития и банков, и небанковских микрофи-нансовых организаций.

Микрокредит представляет собой гибкую форму классического банковского кредита, позволяющего беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории. Программы микрокредито-

вания наиболее популярны в государственных и муниципальных фондах поддержки малого предпринимательства, которые в соответствии с действующим законодательством предоставляют субъектам малого предпринимательства кредиты без получения банковской лицензии.

Как отметил в своем послании по поводу открытия 2005 Международного года микрокредитования Кофи Аннан, построение финансовых систем для начинающего бизнеса и малообеспеченных слоев населения является одним из приоритетов мирового сообщества. Микрофинансирование стимулирует население к открытию собственного дела, что не только снижает социальные обязательства бюджета, но и увеличивает налоговые поступления от частного бизнеса и субъектов финансового рынка.

3. Лизинг, представляющий собой единственную возможность оснастить и модернизировать производство, не имея достаточных средств на это и не прибегая к привлечению кредитов. Использование лизингового механизма обеспечивает эффективный и экономически выгодный способ привлечения инвестиций в малый бизнес, альтернативный банковскому кредитованию. Отсутствие необходимости использовать свой собственный капитал для закупки оборудования, а также оплата услуг по лизингу отдельными платежами, источником которых являются доходы от использования оборудования, позволяют осуществлять планирование потоков наличных средств и обеспечивать надежную защиту от инфляции. Именно лизинг, как средство обновления основных фондов в малом предпринимательстве, дает наиболее быстрый инвестиционный доход, снижает сроки окупаемости проекта и повышает эффективность использованных финансовых средств.

4. Субсидирование процентной ставки выступает одним из решений проблемы доступа предпринимателей к финансовым средствам. Это обусловливается тем, что банки устанавливают достаточно высокий уровень процентной ставки по выдаваемым ими кредитам, что совершенно неприемлемо для малого бизнеса, а тем более для начинающих предпринимателей. Поэтому кредитование субъектов малого предпринимательства должно осуществляться на льготных условиях с

компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств.

5. Предоставление льготных кредитов субъектам малого предпринимательства за счет активов фондов поддержки малого предпринимательства, а также региональных и муниципальных бюджетов является необходимым фактором развития малого предпринимательства. Важно подчеркнуть, что данный механизм эффективно работает лишь при условии создания действенной системы государственных гарантий. Это связано с тем, что выдача льготных займов для субъектов малого предпринимательства, также как и субсидирование процентной ставки по кредитам, требует привлечения больших средств и является очень рискованным проектом для организаций, предоставляющих кредиты.

6. Венчурное финансирование, которое должно стать приоритетным направлением в стимулировании деятельности малых предприятий, работающих в сфере инновационных разработок и высоких технологий.

Для реализации этого направления необходимо создание технопарков, бизнес-инкубаторов и др., которые будут осуществлять отбор, экспертизу и продвижение инвестиционных проектов для малых инновационных предприятий. Так, в 2005 г. оказана федеральная поддержка строительству и реконструкции 40 бизнес-инкубаторов в 33 субъектах РФ, признанных победителями конкурса. В них каждые три года будут создаваться 6 780 рабочих мест. 12 бизнес-инкубаторов уже открылись в первом полугодии 2006 года. Затраты федерального и регионального бюджетов составили 1 млрд рублей.

Венчурное финансирование должны осуществлять специальные венчурные фонды, например, в 6 субъектах РФ, признанных победителями конкурса (г. Москва, Красноярский край, Пермская область, Томская область, Московская область, Республика Татарстан), в 2005 г. уже сформированы фонды венчурного финансирования малых инновационных предприятий за счет средств федерального и региональных бюджетов в размере 1,12 млрд рублей.

7. Привлечение средств населения, для чего при содействии государства создаются кредитные кооперативы и их союзы. Этот

финансовый механизм обеспечивает «прозрачный» доступ к кредитам под менее высокие проценты, чем в банках. К тому же при этом используется более упрощенная система получения займов. Кредитные кооперативы, имея богатые традиции в России и за рубежом, получают широкое распространение.

Так, Волгоградская область занимает лидирующее положение в России по кредитованию малого предпринимательства через систему кредитной потребительской кооперации. В настоящее время на территории области в 29 муниципальных образованиях осуществляют свою деятельность 135 кредитных потребительских кооператива, в том числе 67 кредитных потребительских кооперативов граждан и 68 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Количество пайщиков кооперативов достигло 152 тысячи. Объемы займов за 9 месяцев 2006 г. составили 1 821,1 млн руб., из них: выдано займов в рамках реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК» на развитие крестьянско-фермерских хозяйств в размере 394,9 млн руб., а на развитие личных подсобных хозяйств - 113,3 млн рублей. Кроме того, кредитной кооперацией привлечено средств населения в виде сберегательных взносов в сумме 1 849,9 млн рублей. За счет собственных и привлеченных средств за 9 месяцев 2006 г. выдано займов субъектам малого и среднего бизнеса на сумму 335,3 млн рублей.

При этом планируется дальнейшее развитие кредитной кооперации, а именно, к 2010 г. Волгоградская область должна быть представлена 160 кредитными потребительскими кооперативами, из которых более 80 кооперативов будут работать в сельской местности; а объем займов, по оценке экспертов, составит 3 800 млн рублей 8.

Как видим, финансовая поддержка субъектов малого бизнеса включает в себя несколько видов, которые соответствуют Бюджетному кодексу РФ и иным федеральным законам: субсидии, субвенции, бюджетные кредиты, бюджетные гарантии, программы кредитования, развития лизинга.

Все перечисленные финансово-кредитные механизмы планируется применять при реализации областной целевой программы «Развитие и поддержка малого предпринима-

тельства в Волгоградской области на 20052010 гг.», раздел 4 которой целиком посвящен финансово-кредитной и инвестиционная поддержке малого предпринимательства.

Таким образом, главной целью финансовой политики государства в отношении малого бизнеса является устранение неблагоприятного положения малых предприятий на рынке кредитных и инвестиционных ресурсов в силу их недостаточной финансовой устойчивости и залогоспособности, а также целевое финансирование отдельных высокоэффективных программ и проектов, позволяющих раскрыть внутренний потенциал малых предприятий, обеспечить их поступательное развитие и повышение конкурентоспособности. Соответственно, важно использовать новые механизмы инвестиционного и кредитного финансирования субъектов малого предпринимательства, в том числе микрофинансирование предприятий, финансирование стартовых бизнесов с использованием средств коммерческих банков, потребительских и кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования, касс взаимопомощи, кредитных линий международных организаций, создавать специальные (местные, муниципальные) банки для предоставления кредита малым предприятиям на долгосрочной основе и по относительно низкой процентной ставке. Эти банки могут быть созданы при участии государства, могут быть кооперативными, обществами взаимного кредита.

Так, по решению Правительства РФ в

2004 г. кредитование субъектов малого предпринимательства осуществлялось через ОАО «Российский банк развития», которому для привлечения средств на внутреннем финансовом рынке с целью оказания финансовой поддержки субъектам малого предпринимательства предоставлялись государственные гарантии в объеме

3 млрд руб., предусмотренные Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 186-ФЗ «О федеральном бюджете на 2004 год».

В 2005 г. впервые за последние годы федеральный бюджет выделил 1,5 млрд руб. на государственную поддержку малого предпринимательства, реализация которой осуществлялась на основании Постановления Правительства РФ № 249 от 22 апреля 2005 года. Одним из основных направлений было раз-

витие системы кредитования субъектов малого предпринимательства, которое осуществлялось в рамках субсидирования части процентной ставки по кредитам, полученным в банках организациями потребительской кооперации, кредитными потребительскими кооперативами граждан, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами для реализации программ предоставления займов членам кооперативов. Кроме того, совместно с представителями объединений предпринимателей разрабатывались проекты поддержки малого бизнеса с софинансирова-нием со стороны субъектов Российской Федерации.

В федеральном бюджете 2006 г. на поддержку малого предпринимательства было предусмотрено 3 млрд рублей.

Более двух лет Министерство экономического развития и торговли РФ (МЭРТ) занимается развитием малого бизнеса в России. Меры по развитию микрокредитования прописаны в ведомственной программе МЭРТ по поддержке малого предпринимательства. В частности, данной программой предусмотрены следующие направления развития кредитования малого бизнеса и, следовательно, расширения кредитного поля последнего:

- субсидирование процентных ставок по банковским займам для кредитных кооперативов, работа по этому направлению ведется уже два года, в нее вовлечено 33 региона страны, совокупный объем финансирования составляет 120 млн рублей;

-создание региональных гарантийных фондов, которые бы предоставляли гарантии для банков по тем категориям заемщиков, у которых не хватает необходимого залогового обеспечения для получения кредитов; эта работа ведется с

2005 г., на сегодняшний день в нее вовлечен 31 регион;

- поддержка на федеральном уровне региональных программ развития малого предпринимательства, на которую может рассчитывать абсолютно любой субъект РФ, у которого есть такая программа; на сегодняшний день в конкурсе на софи-нансирование из средств федерального бюджета мероприятий по развитию малого бизнеса участвует 39 регионов.

Работа по указанным направлениям поддержки будет продолжена в 2007 году. В целом на финансовую поддержку малого предпринимательства из федерального бюджета планируется выделить в 2007 г. 3 млрд 800 млн руб., в 2008 г. - 3 млрд 850 млн руб., а в 2009 г. - 4 млрд 350 млн рублей. Как видно, государство планирует значительное увеличение финансирования малого предпринимательства, что в конечном итоге будет способствовать расширению кредитного поля российского малого бизнеса.

Однако одного увеличения объема выделяемых на поддержку малого бизнеса финансовых ресурсов недостаточно; государство, в лице своих законодательных органов власти, должно решать проблемы нормативного обеспечения функционирования малого бизнеса. Например, в федеральном бюджете США ежегодно выделяется 600 млн долл. только на гармонизацию законодательства в сфере малого бизнеса.

Кредитное поле малого бизнеса определяется, прежде всего, нормами законодательства, и для того, чтобы расширить пространство кредитования субъектов малого предпринимательства, крайне необходимо реформировать нормативно-правовую базу деятельности последних. Так, законодательно не закреплено определение микропредприятий, за границами государственной поддержки остаются средние предприятия, хотя в зарубежной практике они составляют единый сектор малого и среднего предпринимательства - SME, развитию которого всецело способствует государство. В настоящее время необходимо обеспечить сопоставимость законодательства по развитию малого и среднего предпринимательства Российской Федерации и стран Европейского союза (Рекомендации Европейской Комиссии от 6 мая 2003 г. для определения микропредприятий, малых и средних предприятий 2003-361-ЕС), выделив три вида субъектов экономической деятельности: микропредприятия, с численностью занятых не более 15 человек, малые предприятия - от 16 до 100 человек, средние предприятия - от 101 до 250 человек. Данное разделение позволит сформировать специализированные программы для каждого вида малых и средних хозяйствующих субъектов, а введение категории

«микропредприятие» - максимально упрощенные административные процедуры, связанные с регулированием предпринимательской деятельности.

Среди наиболее важных законопроектов в сфере развития российского малого предпринимательства, требующих скорейшего принятия, следует назвать проекты закона о малом и среднем бизнесе, концепция которого одобрена российским правительством в октябре 2006 г.9, а также закона

о кредитной кооперации, вокруг которого идет активная дискуссия, так как его не поддерживает Минфин РФ. Кроме того, необходимо совершенствование нормативной базы Банка России, в частности, порядка формирования системы резервирования коммерческих банков, изменение которого позволит оптимизировать кредитование фондов поддержки малого предпринимательства и кредитных кооперативов.

В заключение важно подчеркнуть, что без государственных преференций, в том числе финансовых, российский малый бизнес развиваться не сможет. Как считают руководители предпринимательских объединений, развитие малого бизнеса в нашей стране должно приобрести статус национального проекта. По мнению президента Российской ассоциации развития малого и среднего предпринимательства А. Иоффе, неважно, как это называть, проектом или приоритетом государственной политики, главное, чтобы произошли радикальные изменения в развитии поддержки малого бизнеса. И, соответственно, кредитное пространство субъектов российского малого предпринимательства не было бы ограничено не количественно, не качественно, не территориально.

На самом деле государство должно стать стратегическим партнером малого предпринимательства, гарантирующим ему справедливые и экономически привлекательные условия хозяйствования, доступ на рынок капитала, помощь в кредитовании и инвестировании, защиту от недобросовестной конкуренции в области производства и сбыта, ведь и методологически, и практически сфера мало-

го бизнеса - это составная часть модели макроэкономической стабилизации России.

ПРИМЕЧАНИЯ

1 Как пишет газета «Звезда Прииртышья», значительный уставной капитал созданного в Павлодаре на базе Агропромбанка областного филиала банка «Наурыз банк Казахстана» позволяет ему на равных работать на кредитном поле с другими банками. См. : Новый банк открывает двери. Режим доступа: http://irstar.nm.ru/01_07_14/10.html.

Саровбизнесбанк, активизируя региональную политику, улучшает показатели своей деятельности; причем «кредитное поле банка имеет сегменты уже в семи субъектах РФ». См. : http://www. sbbank.ru/filial/main.html.

«Засеваем» кредитное поле // Корпоративная газета Северо-Кавказского банка СБ РФ. 2003. № 129. Режим доступа: http:// www.gazeta.stb.ru/ detail. php?_i d=240&detail= 12.

2 См.: Перекрестова Л.В. Управление локальными агропромышленными системами рыночной ориентации на основе релевантной информации: Дис. ... д-ра экон. наук. Волгоград, 1998. С. 151.

3 Боканов А.А. Информационный аспект современной экономики: начала теоретического анализа: Дис. ... канд. экон. наук. Волгоград, 2000. С. 45.

4 См. : Евсеев С. Экономическое пространство регионального банка // Вопросы экономики. 1998. № 9. С. 153, 155; Евсеев С.Ю. Тенденции развития региональных банков в переходный период: Авто-реф. дис. ... д-ра экон. наук. М., 1998. С. 13.

5 Косенков Р.А. Диагностика дисбалансов производительных и рыночных сил. Волгоград, 1998. С. 183.

6 Бурдье П. Социология политики. М., 1993.

С. 22.

7 Каганов В., Цыганов А., Ващенко В. Финансово-кредитные механизмы поддержки малого предпринимательства // Академия менеджмента и рынка (Москва). М., 2002.

8 http://www.volganet. ru/economics/main. htm.

9 Предполагается, что Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» вступит в силу с

1 января 2008 г., со дня вступления в силу указанного Федерального закона признается утратившим силу Федеральный закон № 88-ФЗ от 14 июня 1995 г. «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации».