CC BY
60
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ЗАЕМЩИКОВ В УСЛОВИЯХ ПАНДЕМИИ
Н.Б. Балашев, канд. техн. наук, старший преподаватель М.И. Володчева, студент Е.А. Карлова, студент
Тульский филиал Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
(Россия, г. Тула)
DOI: 10.24411/2411-0450-2020-10758
Аннотация. Пандемия коронавируса затронула абсолютно все сферы жизни общества, экономическая - не исключение. Цель данной статьи - проанализировать динамику обращений граждан в кредитные организации с требованием реструктуризации кредита или займа в период пандемии коронавируса. Исходя из приведенного анализа, меры, экстренно принятые Правительством РФ в период «первой волны» коронавируса, были своевременны, популярны и эффективны.
Ключевые слова: кредитные каникулы, реструктуризация кредита, пандемия корона-вируса.
В начале XXI века в мире возникла тенденция выдачи невозвратных кредитов, когда один человек имел возможность получить несколько кредитов в различных организациях. Это привело к принятию Федерального Закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. [1].
Исходя из названного ранее закона, кредитная история - это полная сводка об исполнении взятых на себя долговых обязательств, хранящаяся в бюро кредитных историй (далее - БКИ). Всегда, когда банк выдает кредит, он должен убедиться, что средства будут возвращены. Процесс оценивания заемщика всегда сопровождается обращением в БКИ. Данная информация может храниться одновременно в нескольких бюро.
Согласно действующему законодательству, кредитную историю гражданина может узнать любое юридическое лицо, но только с его согласия и исключительно информационную часть. Полноценный отчет о своей кредитной истории может получить только ее владелец.
Некоторые банки активно используют цифровые технологии, основанные на искусственном интеллекте, для проведения анализа возможностей заемщика с учетом его кредитной истории [2].
К основным факторам, влияющим на кредитную историю заемщика, относятся:
- оформление и погашение кредитов;
- обеспечение сделок в качестве поручителя;
- наличие непогашенных штрафов;
- наличие судебных разбирательств с банками;
- принудительное взыскание долга.
Пандемия коронавируса затронула абсолютно все сферы жизни общества, отрицательно сказалась на экономике. Во время всеобщего режима самоизоляции многие предприятия были закрыты, некоторые ушли на каникулы. Как предприниматели, так и наемные рабочие лишились основного заработка, что привело к острой проблеме - как оплачивать взятые до пандемии кредиты.
Руководство страны совместно с Центральным Банком выработали перечень мер по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса. Одна из рекомендаций, данная финансовым организациям - изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление кредитных каникул тем, кто на самом деле заметно пострадал от пандемии [3].
3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон о внесении изменений в федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Россий-
ской федерации в части особенностей изменения условий Кредитного договора, договора займа» (далее - 106-ФЗ) [4].
Важно указать, что в данном законе утверждены конкретные суммы кредитов, попадающих под кредитные каникулы. Их устанавливает Правительство РФ (табл.)
Таблица. Максимальные суммы кредитов и займов, попадающие под кредитные каникулы [5]_
Вид кредита Максимальная сумма кредита/займа, по которому банк/МФО предоставит «кредитные каникулы» Средняя сумма кредита/займа в 4 кв. 2019 года по данным бюро кредитных историй «Эквифакс»
Потребительский кредит или займ, если заемщик - физическое лицо 250 тыс. руб. Около 160 тыс. руб.
Кредитная карта, если заемщик -физическое лицо Лимит 100 тыс. руб. Размер использованного лимита 67 тыс. руб.
Ипотека, выданная в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности Для всех регионов, за исключением Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа - 2 млн. руб. 2,5 млн. руб.
Потребительский кредит или займ, если заемщик - ИП 300 тыс. руб. Данные отсутствуют
Отраженные в таблице данные касаются всей суммы кредита или займа полностью, какой она была на момент оформления. Следовательно, под кредитные каникулы попадает строго ограниченный узкий круг кредитов и займов.
Рассмотрим динамику количества требований/обращений физических лиц к
кредитным организациям об изменении условий кредитного договора (в том числе о предоставлении кредитных каникул), публикующуюся на сайте Банка России один раз в две недели с момента принятия Федерального закона. Данные отражают количество требований/обращений, поданных за каждый указанный период.
Рис. 1. Динамика количества требований/обращений к кредитным организациям об изменении условий кредитного договора (тыс. обращений/заявлений) [6, 7]
Наибольшее количество поданных заявлений об изменении условий кредитного договора, в том числе в связи со снижением дохода, возникшим в результате рас-
пространения коронавирусной инфекции, приходится на период 15 апреля - 13 мая (948,9 тыс. заявлений), что свидетельствует о своевременности и популярности это-
го вида помощи со стороны Правительства в среде заемщиков [7]. На графике представлены обращения со стороны физических лиц.
С конца мая наблюдается тенденция к сокращению числа поступающих требований о реструктуризации кредитных договоров, что происходит в условиях постепенного выхода из карантина. Так, если в последнюю полную неделю мая от заемщиков поступило более 172 тыс. заявлений, то к середине июня этот показатель снизился до 79 тыс. заявлений.
Доля удовлетворенных требований держится весь рассматриваемый период на достаточно высоком уровне. По состоянию на 9 сентября банками рассмотрено 97,9% поступивших заявлений граждан, или 2702,1 тысячи. Удовлетворено 1659,3 тыс. обращений, или 61,4% от рас-
В мае 2020 года после принятия 106-ФЗ было выдано кредитов на сумму 1529 млрд. руб., а уже в июле на 2800 млрд.
руб. [8].
Динамика объема кредитов на май-июль 2019 г. и 2020 г. несколько сходна. В 2019 г. резкий рост был обусловлен решением ЦБ РФ понизить ключевую ставку, а это означает, что кредиты стали обходиться юридическим и физическим лицам дешевле, из-за чего на них возрос спрос.
В 2020 году такая динамика обусловлена жесткими карантинными мерами в конце 2 квартала, ограничениями в работе банковских организаций и обязательной самоизоляцией граждан. Июль 2020 года
смотренных, что соответствует уровню предыдущих замеров. Отказы получены по 1042,8 тыс. заявок [7].
За период с 20 марта по 9 сентября банками была проведена реструктуризация 1,5 млн. кредитных договоров на общую сумму свыше 750 млрд рублей [7].
По ипотечным кредитам среди рассмотренных заявок положительное решение о предоставлении кредитных каникул принято в 72,2% случаев; потребительским кредитам, заемщиками по которым являются физические лица, - в 47,5% случаев; кредитным картам - в 61,6% случаев; автокредитам - в 24,1% случаев [7].
Проанализируем целесообразность принятых Правительством РФ мер, рассмотрев динамику кредитования субъектов в 2020 году по сравнению с 2019 годом (рис. 2).
характеризуется постепенным выходом из режима всеобщей самоизоляции, постепенным началом возвращения к работе малого бизнеса и, соответственно, обращениями юридических и физических лиц в кредитные организации за выдачей кредита.
Из рисунка видно, что в июле 2019 года объем кредитов составил порядка 2 031 млрд. руб. В тот же месяц 2020 года этот же показатель достиг 2 800 млрд. руб. В июле 2020 году было выдано в кредит на 769 млрд. больше, чем за июль 2019 года. Резкий скачок объемов кредитования юридических и физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей можно
3000000 2500000 2000000 1500000 1000000 500000
V
8
s ✓ у ✓ ✓ ✓
* Л* # ¿f ^ О4" *
2019
2020
Рис. 2. Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям, а также физическим лицам в Центральном Федеральном округе (млн. руб.) [8]
0
объяснить ухудшением материального положения в связи с введениями ограничительных мер в период пандемии [8].
Следовательно, меры по реструктуризации кредитов и займов населения оказались уместны и логичны.
Чтобы получить кредитные каникулы, связанные с потерей доходов от пандемии коронавируса, важно документально подтвердить факт снижения доходов. В случае, если это сделать не удалось, заявка будет отклонена и отрицательно отразится в кредитной истории.
Льготный период может длиться столько, сколько того потребует клиент, однако он не может превышать полугода. Также действует правило, согласно которому льготный период по одному займу предоставляется лишь один раз.
Кредитные каникулы призваны временно снизить финансовую нагрузку на клиента, чтобы сформировать для него благо-
приятные условия для восстановления платежеспособности.
Кредитные каникулы не направлены на снижение уровня задолженности, либо полное ее погашение. Анализируемая услуга лишь переносит платежи на более поздний срок и не отражается на кредитной истории в случае соблюдения всех, пусть и временно смягченных, обязательств.
Итак, Правительством РФ был принят список мер по поддержке наиболее пострадавших категорий населения в условиях кризиса. В заключение следует указать, что данные меры были достаточно своевременны и популярны, что следует из приведенного в работе анализа. Благодаря кредитным каникулам многие заемщики смогли избежать просрочки по платежам.
Количество взятых кредитов в первых двух кварталах 2020 г. свидетельствует о популярности и эффективности мер, принятых Правительством РФ.
Библиографический список
1. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция). - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. Балашев Н.Б., Рязанцев О.Р. Риск непогашения потребительского кредита // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2020. - № 3-1 (61). - С. 23-26.
3. Банк России утвердил меры по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса // Банк России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/press/PR/?file=20032020_133645if2020-03-20T13_36_08.htm
4. Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса // Банк России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/drknb/
5. Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 N 106-ФЗ. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_349323/
6. Финансовый пульс // Банк России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/finpuls/
7. Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса // Банк России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/drknb/
8. Сведения о размещенных и привлеченных средствах // Банк России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/
LOAN HISTORY OF BORROWERS IN PANDEMIC CONDITIONS
N.B. Balashev, Candidate of Technical Sciences, Senior Lecturer M.I. Volodcheva, Student E.A. Karlova, Student
Tula branch of the Financial University under the Government of the Russian Federation (Russia, Tula)
Abstract. The coronavirus pandemic has affected absolutely all areas of social life, the economic one is no exception. The purpose of this article is to analyze the dynamics of citizens' appeals to credit institutions with the requirement to restructure a loan or loan during the corona-virus pandemic. Based on the above analysis, the measures taken urgently by the Government of the Russian Federation during the "first wave" of coronavirus were timely, popular and effective.
Keywords: credit holidays, loan restructuring, coronavirus pandemic.
