CC BY
163УДК 336.648
КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА В ПОСТПАНДЕМИЧЕСКИЙ ПЕРИОД
Вылегжанин Юрий Анатольевич, студент;
ФГБОУ ВО РГАУ - МСХА имени К.А. Тимирязева, Москва, Российская Федерация
Аннотация: Данная статья представляет собой обзор рынка кредитования малого и среднего бизнеса после окончания пандемии коронавируса. Цель исследования данной работы - определить текущую ситуацию на рынке кредитования и дать прогнозы на ближайшее, а также рассмотреть основные проблемы, с которыми сталкиваются банки и заемщики при кредитовании. В статье также представлены анализ и сравнительная характеристика программ кредитования наиболее крупных российских банков, и впоследствии даны рекомендации по совершенствованию программы кредитования ПАО «Сбербанк». Научная новизна заключается в изучении рынка кредитовании с точки зрения, как банков, так и субъектов малого и среднего бизнеса, а также на основе влияния различных факторов и дальнейших экономических прогнозов. В результате даны рекомендации банкам и представителям бизнеса в сфере кредитования для совершенствования данной отрасли.
Ключевые слова: банки; кредитование бизнеса; малый и средний бизнес; заемщик; постпандемический период.
SMALL BUSINESS LENDING IN THE POST-PANDEMIC PERIOD
Vylegzhanina Yuri Anatolyevich, student;
Timiryazev Russian State Agrarian University, Moscow, Russia
Abstract: This article provides an overview of the small and medium-sized business lending market after the end of the coronavirus pandemic. The purpose of this research is to determine the current situation in the lending market and give forecasts for the near future, as well as to consider the main problems faced by banks and borrowers when lending. The article also presents an analysis and comparative characteristics of the lending programs of the largest Russian banks, and subsequently provides recommendations for improving the lending program of Sberbank. The scientific novelty consists in studying the lending market from the point of view of both banks and small and medium-sized businesses, as well as on the basis of the influence of various factors and further economic forecasts. As a result, recommendations are given to banks and business representatives in the field of lending to improve this industry.
Keywords: banks; business lending; small and medium-sized businesses; borrower; post-pandemic period.
Для цитирования: Вылегжанин, Ю. А. Кредитование малого бизнеса в постпандемический период // Наука без границ. - 2020. - № 7 (47). - С. 66-73. - URL: https://nauka-bez-granicru/№-7-47-2020/7-47-2020/ For citation: Vylegzhanin Yu.A. Small business lending in the post-pandemic period // Scince without borders, 2020, no. 7 (47), pp. 66-73.
После окончания пандемии коронавируса сегмент кредитования малого и среднего бизнеса продолжает сталкиваться с многочисленными пробле-
мами. Определенные трудности испытывают не только субъекты малого и среднего бизнеса, но и кредитующие банковские организации, так как по-
сле окончания пандемии риски при кредитовании бизнеса продолжают расти.
Данные риски связаны, прежде всего, с непрозрачностью деятельности заемщиков для кредитующих банков. До сих пор немалое количество организаций продолжают вести неофициальную бухгалтерию, тем самым скрывая подлинную информацию о своем финансовом состоянии и возможных просроченных задолженностях, что снижает возможность получения ими заемных средств.
Иный проблемой кредитования является отсутствие у многих субъектов малого и среднего бизнеса высоколиквидного залогового обеспечения или надежного поручителя, что является важным условием при принятии банком решении о кредитовании. Именно эти аспекты, согласно мнению экспертов в сфере банковского кредитования, являются причинами в отказе кредитования [1]. Также при отказе в кредитовании банки могут руководствоваться следующими причинами:
- низкий уровень финансовой и юридической грамотности представителей малого и среднего бизнеса;
- задолженности по ранее взятым кредитам;
- возможность банкротства и риск невозврата кредита кредитующему банку;
- фактическое отсутствие государственной поддержки для субъектов бизнеса.
По мнению представителей малого и среднего бизнеса, наиболее частыми трудностями, с которыми они сталкиваются при получении кредита, являются высокие процентные ставки по кредитам, длительные сроки рассмотрения заявок, завышенные тре-
бования банковских организаций и неполнота информации при получении кредитных ресурсов. В настоящее время уровень доступности кредитования малого и среднего бизнеса оценивается как средний. Таким образом, повышение доступности кредитования бизнеса является важной задачей для российской экономики. С целью решения данной проблемы в октябре 2018 г. Банком России был разработан новый проект по развитию финансирования и поддержке малого и среднего бизнеса. Предлагаемыми мерами являлись, прежде всего, оптимизации подходов к резервированию по кредитам, а также внесение изменений, касающихся требований к ссудам, которые могут быть включены в портфель однородных. Кроме того, сотрудничество и взаимодействие Федеральной налоговой службы, Бюро кредитных организаций и непосредственно кредитующих банков стало еще одним важным условием в развитии кредитования малого и среднего бизнеса.
Данные меры позволят снизить операционные затраты банковских организаций и стимулируют рост портфеля кредитов, предоставляемых малому и среднему бизнесу. Координация работы территориальных подразделений Банка России по взаимодействию с кредитными организациями в части проведения регулярных мероприятий (тренингов, вебинаров, онлайн-заче-тов) по повышению уровня финансовой грамотности предпринимателей должна также оказать влияние на рост эффективности кредитования субъектов малого и среднего бизнеса [1].
Динамика развития кредитования субъектов среднего и малого бизнеса определяет перспективы дальнейшего развития данной отрасли. В насто-
ящий момент ситуация в сфере кредитования скорее характеризуется как нестабильная, однако имеющая предпосылки для улучшения и развития. Улучшение условий кредитования, проведение мероприятий по повышению доступности кредитования, а также снижение процентных ставок являются важным условием для роста и стабилизации малого и среднего бизнеса в России. Для развития данных направлений кредитным организациями необходимо:
- правильно реагировать на экономическую ситуацию на национальном и, в отдельности, на региональных рынках;
- осуществлять грамотное управление рисками для создания условий эффективной работы малого и средне-гобизнеса;
- предоставлять полную и исчерпывающую информацию о масштабах и направлениях работы с субъектами малого и среднего бизнеса;
- внедрять новые технологии для повышения доступности, скорости и качества банковских услуг для малого и среднего бизнеса.
Развитие и совершенствование методик оценивания кредитоспособности российских предпринимателей позволит кредитующим банкам уменьшить риски, а разработка специализированных кредитных программ для новых заемщиков без кредитной истории приведет к стимулированию кредитного спроса и большей заинтересованности представителей бизнеса
[3].
Немаловажным фактором успешного развития кредитования предпринимательства, несомненно, является применение новых технологий. Среди новейших разработок стоит обратить
отдельное внимание на программу BigData, позволяющую кредитующего банку получить и проанализировать все транзакции компании, оценив прозрачность ее деятельности и ведения кредитных операций, тем самым снизив возможные риски при предоставлении кредита. Банки получают данную информацию, не запрашивая ее у заемщика, поэтому предполагается, что в течение ближайших лет, данной технологии будет пользоваться все российские банки.
Использовании BigData позволит увеличить количество выданных субъектам малого и среднего бизнеса кредитов и уменьшить количество выданных кредитов нецелевого использования, что приведет к устойчивым позитивным результатам в развитии малого и среднего бизнеса в России.
Для реализации вышеперечисленных предложений рассмотрим кредитные программы для предпринимателей от крупных российских банков, а затем разработаем мероприятия по совершенствованию программы кредитования ПАО «Сбербанк» (табл.).
Основываясь на информации, приведённой в табл., стоит отметить, что ПАО «Сбербанк» в своей программе экспресс-кредитования предоставляет наибольшую возможную сумму кредита - 5 000 000 руб. Однако срок кредитования данной суммы можно охарактеризовать как средний - до 36 месяцев при обязательном обеспечении. Программа ПАО «Сбербанк» незначительно отличается от аналогичной программы экспресс кредитования банка ВТБ, которая рассчитана на более длительный период (до 60 месяцев) с меньшей процентной ставкой. АО Райффайзенбанк и АО Россельхоз-банк не требуют предоставление зало-
га при оформлении кредита и имеют этом АО Райффайзенбанк предлагает более низкие процентные ставки, а срок кредитования до 3 лет, а АО Рос-также небольшую сумму кредита. При сельхозбанк до 12 месяцев [2].
Таблица
Сравнительный анализ программ экспресс-кредитования
Условие программы ПАО «Сбербанк» ПАО ВТБ АО Райффайзенбанк АО Россельхоз-банк
1 2 3 4 5
Кредитная Программа Кредит «Экспресс под залог» Экспресс-кредит «Коммерсант» Кредит «Экспресс» Кредит «Быстрое решение»
Сумма кредита, рублей От 300 000 рублей до 5 000 0000 рублей (включительно) От 500 000 рублей до 5 000 000 рублей От 100 000 рублей до 2 000 000 рублей От 100 000 рублей до 1 000 000 рублей
Срок кредитования, в месяцах От 6 месяцев до 36 месяцев До 60 месяцев От 4 месяцев до 36 месяцев До 12 месяцев
Процентная ставка, % годовых От 15,5 % годовых до 17,5 % годовых От 13% годовых до 17,5% годовых От 10,9% годовых до 18,9% годовых Зависит от сроков
Обеспечение Оборудование и недвижимое имущество Поручительство обязательно. Недвижимость, автотранспорт, оборудование по желанию клиента Нет Нет
Проанализировав количество клиентов, выбирающих данные программы, можно сделать вывод о том, что программа Сбербанка «Экспресс под залог», несмотря на свою привлекательность, не пользуется большой популярностью среди заемщиков. Основная причина этому - отсутствие у субъектов малого и среднего бизнеса надежного вида залога, требуемого
Сбербанком, что также является основной причиной отказа выдачи кредита. Рассмотрим основные мероприятия, которые позволят усовершенствовать программу кредитования Сбербанка «Экспресс под залог»:снижение суммы финансирования с 5 до 3 млн руб. (поскольку по мнению экспертов рынка большая часть выдаваемых кредитов находится в пределах 300 000 -
3 000 000 руб.); увеличение срока кредитования с 3 лет до 4 лет, что повысит привлекательность программы для заемщиков; снижение процентной ставки до 6,5 %; обеспечение в виде оборудования, что повысит процент одобрений кредита
Таким образом, увеличение срока кредитования и снижение процентной ставки повысит привлекательность программы среди субъектов малого и среднего бизнеса, а снижение суммы финансирования и обеспечение в виде оборудованию снизит возможные риски кредитования для банка и позволит ему получать регулярный процентный доход.
Для совершенствования системы кредитования, развития бизнеса в России и социально-экономического роста необходимо рассмотреть основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса, а также предложить пути решения данной проблемы. Основной проблемой, с которой сталкиваются банки при рассмотрении заявки на кредитование, является непрозрачность деятельности заемщиков. Данная проблема может быть решена путем усовершенствования системы электронного документооборота, которая позволит банку, не запрашивая документов у заемщика, проанализировать его транзакции, отношения с контрагентами и понять, насколько интересно финансирование данной компании. Многие кредитные заявки отклоняются банками из-за риска невозврата кредита. Для этого следует усовершенствовать методики оценки кредитоспособности заемщиков, учитывая минимизацию затрат на проведение. При этом необходимо также разрабатывать специализированные кредитные программы для
вновь созданных организаций. Риск невозврата кредита связан с риском неполучения дохода, чего можно избежать с помощью страхования ответственности заемщиков юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за своевременное погашение сумм по каждой вновь выдаваемой ссуде (страхование банковского кредита). Со стороны представителей малого и среднего бизнеса основной проблемой при решении вопроса о получении кредита является высокая процентная ставка. Для ее снижения необходима государственная поддержка в форме снижения ключевой процентной ставки, а также разработка банками кредитных продуктов со сниженными процентными ставками.
Согласно опросам, в начале 2020 г. многие банки прогнозировали продолжение роста кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. В связи с этим банки не видели некоторых возможных рисков и планировали увеличить объемы кредитования. Так, 4 из 5 банков сделали заявления, что количество выданных им кредитов увеличится или, как минимум, сохранится на уровне количества кредитов, выданных в 2019 г. Однако, в связи с пандемией коронавируса, многие представители малого и среднего бизнеса получили отказ в выдаче кредита. Исходя из этих и иных событий первой половины 2020 г., можно предположить, что рекордное количество выданных малому и среднему бизнеса, останется в 2019 г. [4].
Не стоит забывать и об иных событиях, произошедшие за эти полгода: из-за пандемии спрос на нефть значительно снизился, что привело к избытку предложения, накалилась политическая обстановка вследствие
конфликта ОПЕК+, а многие представители малого и среднего бизнеса приостановили свою деятельность из-за мер ограничения и режима самоизоляции. Все это, несомненно, ухудшило экономическую ситуацию в России, что сказалось и скажется в дальнейшем на предпринимательстве. Чтобы преодолеть сложившиеся трудности, малый и средний бизнес нуждается в поддержке со стороны государства.
В связи с этим Правительство РФ и Центральный банк приняли меры по поддержке экономики посредством помощи бизнесу и предпринимательству. Основными мерами по поддержке стали: отсрочка в выплате некоторых налогов и страховых взносов, отсрочка в уплате аренды (для арендующих государственную и муниципальную собственность). Также для некоторых субъектов малого и среднего бизнеса были объявлены налоговые каникулы.
Меры государственной поддержки затронули и банковскую отрасль - так, были созданы программы льготного кредитования для предпринимателей, а также был увеличен размер предлагаемых субсидий. Со стороны Банка России последовало увеличение кредитного лимита - теперь от составляет 500 млрд руб. при отсутствии отраслевых ограничений. Также произошли изменения в процентной ставке - теперь она законодательно не может превышать 8,5 %. Данные меры, прежде всего, направлены для поддержки отраслей, которые в наибольшей степени пострадали от пандемии - к ним относятся авиакомпании, а также бизнес в сфере туризма [2].
Конечно, меры государственной поддержки не смогут полностью покрыть всех потерь, которые понесли компании из-за пандемии коронави-
руса и приостановления своей деятельности. Больше всего последствия скажутся на представителях ресторанного бизнеса, сферы развлекательных услуг. Многие из этих бизнесов уже обанкротились, а общая платежеспособность данных компаний заметно снизилась. Снижение платежеспособности со стороны бизнеса увеличивает риски, принимаемые на себя банками при выдаче заемщикам кредита. Исходя из этого, можно ожидать значительного увеличения отказ в выдаче кредитов и ограничения кредитования малого и среднего бизнеса. Кроме того, несмотря на введение кредитных каникул и отсрочке уплаты налогов, многие бизнесы не смогут выплатить взятые раннее кредиты, в связи с чем в 2020-2021 гг. увеличится доля просроченных кредитов до 17-18 %. Основываясь на текущей экономической ситуации в России и мире, можно предположить, что в 2020 г. положение малого и среднего бизнеса значительно ухудшится.
Таким образом, согласно данным Банка России, экспертами рейтингового агентства «Эксперт РА» было представлено два прогноза на 2020 г. Результаты представлены на графике (рис.).
В заключении стоит обратиться к прогнозам на ближайшее время. Так, согласно предположениям, цена за баррель нефти должна снизиться до 35 долл., инфляция должна увеличиться на 2-4 % годовых, а ключевая ставка в России должна подняться до 9 %. Несомненно, все эти факторы скажутся и в отрасли кредитования бизнеса, который в скором времени сократит объем кредитования на 30-35 % (для малого и среднего бизнеса), составив порядка 5,1-5,5 трлн руб. [4].
л
4
15%
2011 2012 2013 2014 2015---- 2016 2017 2013
2019
Объем кредитов Годовой темп прироста объема кредитов
Рисунок - Прогноз объема выдачи кредитов субъектам МСП в 2020 г.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Борова, З. Ф. Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе / З. Ф. Борова. - Текст : непосредственный // Молодой ученый. - 2018. - № 50 (236). -С. 114-116.
2. Дорожная карта Банка России по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства: интернет-портал. - URL: https://www.cbr.ru/ StaticHtml/File/17579/Road_Map_ development.pdf (дата обращения 23.07.2020). -Текст: электронный.
3. Пересецкий, А. А. Экономические методы в дистанционном анализе деятельности российских банков / А.А. Пересецкий. - М.: Высшая школа экономики (Государственный Университет), 2018. - 240 с. - Текст : непосредственный.
4. Прогноз кредитования малого и среднего бизнеса в России на 2020 год: рекорды позади. - URL: https://raexpert.ru/researches/ banks/msb_2019 (дата обращения 23.07.2020). - Текст: электронный.
REFERENCES
1. Borova Z.F. Aktual'nye problemy, perspektivy razvitiya i povyshenie dostupnosti kreditovaniya malogo i srednego biznesa v Rossii na sovremennom etape [Actual problems, prospects of development and increasing the availability of credit for small and medium-sized businesses in Russia at the present stage]. Young scientist, 2018, no. 50 (236), pp. 114-116.
2. Dorozhnaya karta Banka Rossii po razvitiyu finansirovaniya sub"ektov malogo i srednego predprinimatel'stva: internet-portal [Roadmap of the Bank of Russia for the development of financing for small and medium-sized businesses: Internet portal]. Available at: https:// www.cbr.ru/StaticHtml/File/17579/Road_Map_ development. pdf (accessed 2 July 2020).
3. Peresetsky A.A. Ekonomicheskie metody v distancionnom analize deyatel'nosti rossijskih bankov [Economic methods in remote analysis of the activities of Russian banks], Moscow, Vysshaya shkola ehkonimiki (Gosudarstvennyi Universitet), 2018, 240 p.
4. Prognoz kreditovaniya malogo i srednego biznesa v Rossii na 2020 god: rekordy pozadi [Forecast of lending to small and medium-sized businesses in Russia for 2020: records behind]. Available at: https://raexpert.ru/researches/ banks/msb_2019 (accessed 2 July 2020).
Материал поступил в редакцию 17.07.2020 © Вылегжанин Ю.А., 2020
