CC BY
9
говорит о повышении эффективности деятельности банка.
Использованные источники:
1. Банки и банковское дело : учебник для бакалавров / В. А. Боровкова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2014. - 623 с.
2. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском. - М.: Новое знание, 2010. - 336с.
3. Официальный сайт Сберегательного банка Российской Федерации: [Электронный ресурс]. URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 30.05.2015).
Поддуева И. С. студент
Новосибирский государственный аграрный университет Россия
КОМИССИОННО-ПОСРЕДНИЧЕСКИЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ОАО
«СБЕРБАНК РОССИИ»
Аннотация: Увеличение разнообразия банковских операций, а также их сложности вызывает необходимость предоставления клиентам различных услуг расчетно-кассового обслуживания. Банки заинтересованы в оказании таких услуг по многим операциям, выполняемым ими для привлечения новых клиентов.
Ключевые слова: эквайринг, банкинг, комиссионный доход, расчетно-кассовое обслуживание, банковские карты, банковские операции.
Коммерческие банки предоставляют различные услуги, за которые взимаются комиссионные вознаграждения, начисления и сборы, приносящие определенный доход. Объем и разнообразие банковских услуг возрастает, и это становится важным источником банковской прибыли [1].
В расчетно-кассовое обслуживание для юридических лиц и частных клиентов включено ведение банковских счетов. Все процедуры, связанные с расчетно-кассовыми операциями, Сбербанк осуществляет, руководствуясь ГК и НК РФ и иными законодательными актами.
Среди клиентов Сбербанка - более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Корпоративным клиентам (юридическим лицам в.т.ч. индивидуальным предпринимателям) также предлагается дистанционное обслуживание: Сбербанк Бизнес Онлайн, E-invoicing, Клиент-Сбербанк.
Также корпоративным клиентам предлагается инкассация, а именно перевозка ценностей службой инкассации Сбербанка, эквайринг и лизинговые услуги. Эквайринг — прием к оплате банковских карт. Банковские карты становятся широко распространенной формой платежа за товары и услуги и все активнее заменяют наличные. Сотрудничество со Сбербанком России в области приема к оплате банковских карт обеспечит потенциал для роста вашего бизнеса.
ЗАО «Сбербанк Лизинг» предлагаются индивидуальные условия корпоративным клиентам и выгодные условия для покупки легкового и коммерческого автотранспорта, грузовых автомобилей, дорожной -строительной и специальной техники. Валюта договора лизинга - рубли. Срок лизинга - до 7 лет. В ОАО «Сбербанк России» факторинговые операции не проводятся [3].
Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования, аренды индивидуальных банковских сейфов и брокерских услуг. Так, например, трастовые операции, представляющие собой программу «Доверительное управление» - это вид профессиональной деятельности по управлению активами клиентов на финансовых рынках с целью сохранения и приумножения капитала от ЗАО «Сбербанк Управление Активами».
Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят [3]:
- онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 7 млн активных пользователей);
- мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей)
- БЫБ-сервис «Мобильный банк» (более 13 млн активных пользователей).
- одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 83 тыс. устройств).
Наиболее значимой услугой Банка с точки зрения объемов операций и комиссионных доходов остается расчетно-кассовое обслуживание. Доход по расчетно-кассовым операциям физических лиц за 2013 год составил 57500 млн руб., а доход по расчетно-кассовым операциям юридических лиц за 2013 год составил 52100 млн руб.
Самая массовая услуга — прием платежей населения. Росту объема платежей способствует развитие биллинговых технологий, сети устройств самообслуживания и интернет-банкинга. В 2011 году Банк запустил услугу «Автоплатеж» — автоматическое пополнение баланса абонента операторов мобильной связи со счета банковской карты. К концу 2011 года к данной
услуге подключились 1,1 млн человек.
Сбербанк уверенно наращивает свое присутствие на высококонкурентном рынке денежных переводов. Дальнейшее развитие получили международные срочные денежные переводы «Блиц» между структурными подразделениями Сбербанка России и филиальной сетью дочерних банков в Казахстане, Украине и Беларуси. За год количество таких переводов превысило 340 тыс. Кроме того, более 8,2 тыс. подразделений Сбербанка предоставляют услуги срочных международных денежных переводов через международную систему переводов MoneyGram [3].
Сбербанк укрепил позиции на рынке эквайринговых услуг, увеличив свою долю до 43,2%. Клиенты банка — крупнейшие авиалинии, торговые сети, торговые дома, салоны связи и другие компании федерального уровня. Эквайринговый оборот за 2013 год превысил 1,49 трлн рублей — это рекордный показатель за все время развития эквайринга в Сбербанке. Развитие систем эквайрингового самообслуживания позволяет успешно продвигать безналичную форму оплаты в сферу микро платежей, где до настоящего времени применялись исключительно наличные платежи. Банк планирует развивать подобные системы.
Услуги, оказываемые на комиссионной основе: Сбербанк продолжает активно развивать удаленные каналы продаж, в частности, расширяя сеть устройств самообслуживания: количество банкоматов увеличилось с 44,6 до 53,4 тыс., платежных терминалов — с 29,4 до 35,7 тыс. Развитие удаленных каналов не только обеспечивает более широкий доступ клиентов банка к услугам, но и сокращает очереди в офисах.
Совместно с Яндекс.Деньги запущен сервис пополнения Яндекс-кошельков наличными денежными средствами через банкоматы и терминалы. Банк активно развивает и другие способы удаленного обслуживания: в частности, «Сбербанк-ОнЛ@йн» и «Мобильный Банк». В 2013 году среднее число активных пользователей интернет-банка выросла в 1,6 раз. Аудитория «Мобильного банка» в среднем увеличилась в 1,5 раза.
Таблица 1 — Чистые комиссионные доходы ОАО «Сбербанк России» _за 2009-2013 гг., (млн руб.) _
Абсолю тное 2013 г. в % к 2009 г.
Показатель 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. отклоне ние 2013 г.
от
2009 г.
Операции с банковскими картами 1768 4 2363 9 3508 4 5190 0 7660 0 58916 в 4,3 раза
Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц 3441 6 4184 5 4147 6 4870 0 5750 0 23084 167,07
Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц 3692 2 4062 3 4250 0 4750 0 5210 0 15178 141,11
Агентские договора - 9448 1397 3 1700 0 2890 0 28900 х
Гарантии выданные 1863 2717 4364 7300 1000 0 8137 в 5,4 раза
Операции с иностранной валютой 7889 5858 6551 5200 3800 - 4089 48,17
Инкассация 4145 4445 4733 5100 5600 1455 135,10
Операции с ценными бумагами 1403 1116 1120 2600 3400 1997 в 2,4 раза
Прочее 1401 1258 2075 3900 6900 5499 в 4,9 раза
Комиссионные расходы (463 4) (737 5) (112 42) (189 00) (245 00) 19866 в 5,3 раза
Чистые комиссионные доходы 1010 89 1235 74 1518 76 1703 00 2203 00 119211 в 2,2 раза
В 2013 году чистые комиссионные доходы увеличились до 220300 млн рублей. Основным драйвером роста чистых комиссионных доходов являлись комиссионные доходы, полученные за осуществление операций с банковскими картами. За исследуемый период они увеличились на 58916 млн руб. и в 2013 году составили 76600 млн рублей. Объем комиссий по расчетно-кассовому обслуживанию физических и юридических лиц в 2013 году составил 109,6 млрд рублей. Агентские комиссионные за продажу страховых контрактов, комиссионные доходы за предоставление гарантий и операций с ценными бумагами, также показали значительный рост за исследуемый период.
По количеству эмитированных карт Сбербанк уверенно лидирует в Европе с 2008 года. Сбербанк вышел на 6 место в Европе и 24 место в мире среди банков-эквайеров. В августе 2013 года Сбербанк представил новые премиальные карты в рамках тарифного плана «Премьер»: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition PayPass. В 2013 году банк продемонстрировал рекордные результаты в сегменте банковских карт, усилив лидерские позиции на данном рынке [3].
ОАО «Сбербанк России» осуществляет выпуск кредитных и дебетовых банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide. Кредитные карты Банка предназначены для совершения операций клиентом за счет кредитных средств в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного
договора.
Таблица 2 — Наиболее известные виды кредитных карт __ ОАО ^ «Сбербанк России» ^__
Тип карты America n Express Platinu m MasterCar d Gold/Visa Gold Visa Classic/ MasterCar d Standard Visa Momentu m/ MasterCar d Momentu m Visa Gold и Classic «Подар и жизнь» Visa Gold и Classic «Аэрофло т»
Срок действия карты 3 года 3 года 3 года 1 год 3 года 3 года
Платежная система America n Express Visa, MasterCar d Visa, MasterCar d Visa, MasterCar d Visa Visa
Сумма кредита до 3 млн.руб до 600 тыс.руб. до 600 тыс.руб. до 150 тыс.руб. до 600 тыс.руб до 600 тыс.руб.
Льготный период До 50 дней До 50 дней До 50 дней До 50 дней До 50 дней До 50 дней
Ставка по кредиту От 17% до 22% в год От 17,9% до 23% в год От 18,9% до 24% в год 18,9% в год от 18,9% до 24% в год по карте Classic и от 17,9% до 23% по карте Gold от 19% до 24% в год по карте Classic и от 18 % до 23% по карте Gold
Валюта счета карты рубли рубли рубли рубли рубли рубли
Годовое обслуживан ие От 10000 до 15000 руб. в год От 0 до 3000 руб. в год От 0 до 750 руб. в год бесплатно От 0 до 900 руб. в год по карте Classic и от 0 до 3,5 тыс. руб. в год по карте Gold 900 руб. в год по карте Classic и 3,5 тыс. руб. по карте Gold
Дебетовые карты ОАО «Сбербанк России» предназначены для совершения операций за счет денежных средств, ранее размещенных клиентом на его банковском счете, и позволяют клиентам получать дополнительный доход в виде ежемесячно начисляемых процентов на остаток средств на карточном счете [2].
Таблица 3 — Наиболее популярные виды дебетовых карт _ОАО «Сбербанк России»_
Вид карты Описание/преимущества
Классические карты Visa Classic / MasterCard Standard Международные карты Visa Classic и MasterCard Standard — это самые распространенные банковские карты, которые открывают доступ к целому комплексу услуг: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом, которое доступно круглосуточно и позволяет сэкономить массу времени. Валюта счета карты: рубли, доллары США, евро.Срок действия карты: 3 года. Стоимость обслуживания: 750 рублей/25 долларов/25 евро в год
Платиновые карты Visa Platinum/ MasterCard Platinum Карта Platinum Сбербанка России - это принципиально новый уровень сервиса. Повседневные дела, досуг и путешествия станут проще и приятнее. Вы получите доступ к многочисленным привилегиям и специальным предложениям в России и других странах. Валюта счета карты: рубли, доллары США, евро.Срок действия карты: 3 года. Стоимость обслуживания: 10000 рублей в год
Золотые карты Visa Gold/ MasterCard Gold Международная карта «Gold» Сбербанка России подчеркнет ваш высокий статус и предоставит привилегии, недоступные владельцам более простых карт: скидки и специальные предложения по всему миру, индивидуальный подход к обслуживанию, а также повышенный уровень финансовой безопасности. Привилегированные карты — это высокий уровень обслуживания, расширенный спектр предоставляемых услуг, а также выгодные предложения и скидки. Валюта счета карты: рубли, доллары США, евро. Срок действия карты: 3 года. Стоимость обслуживания: 3000 рублей в год
Социальная карта MasterCard Maestro Сбербанк-Maestro «Социальная» — это карта начального уровня для тех, кто получает пенсию. На остаток средств на счете банковской карты начисляется 3,5% годовых, что позволяет выгодно хранить ваши сбережения. Карта также открывает доступ к целому комплексу банковских услуг: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом. Срок действия карты: 3 года
Карты мгновенной выдачи «Momentum» MasterCard Maestro/Visa Electron Международные карты MasterCard Maestro и Visa Electron — это карты начального уровня, позволяющие бесплатно получить доступ к банковским услугам: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом. Карты мгновенной выдачи не содержат имени держателя карты и выдаются сразу при заключении Универсального договора банковского обслуживания. Бесплатное обслуживание. Срок действия карты: 3 года
Таким образом, анализ других операций Банка, показал, что чистые
доходы от операций с иностранной валютой в 2013 году составили 12900 млн руб. За исследуемый период данный показатель уменьшился на 3328 млн руб. (в относительном выражении - на 20,51%). Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц за исследуемый период увеличилось на 23084 млн руб. (в относительном выражении - на 67,07 % ) и в 2013 году составило 57500 млн рублей. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц за исследуемый период увеличилось на 15178 млн руб. (в относительном выражении - на 41,11% ) и в 2013 году составило 52100 млн рублей. Аудитория «Мобильного банка» в среднем увеличилась в 1,5 раза.
Использованные источники:
1. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. - М.: Омега-Л, 2003. - 399 с.
2. Информационный портал Banki.ru: [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru (дата обращения: 17.03.2015).
3. Официальный сайт Сберегательного банка Российской Федерации: [Электронный ресурс]. URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 17.03.2015).
Поддуева И. С. студент
Новосибирский государственный аграрный университет Россия
ПРОСРОЧЕННАЯ ССУДНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ КАК ФАКТОР ЗАМЕДЛЕНИЯ МОДЕРНИЗАЦИИ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
Аннотация: В статье рассматриваются аспекты управления просроченной ссудной задолженностью в ОАО «Сбербанк России», как проблемной составляющей деятельности банка.
Ключевые слова: просроченная ссудная задолженность, кредит, кредитование физических лиц, кредитный портфель, ссудная задолженность.
Как и у большинства коммерческих банков ОАО «Сбербанк России» имеет существенные проблемы с погашением ссуд. Просроченная задолженность по кредитам и займам -это своевременно не произведенные платежи клиентов данного банка [1]. Кредит считается просроченным, если по состоянию на отчетную дату по нему просрочен хотя бы один платеж. В этом случае общий размер задолженности заемщика по данному кредиту, включая суммы наращенного процентного и комиссионного дохода, считается просроченной [2]. Рассмотрим структуру и динамику просроченной задолженности в разрезе классов кредитов ОАО «Сбербанк России» [2].
