CC BY
17
УДК 336.71(571.66)
ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КАМЧАТСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ № 8556 СБЕРБАНКА РОССИИ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ КАРТ
М.В. Павлова (КамчатГТУ)
В настоящее время Камчатским отделением Сбербанка России определен план мероприятий, направленных на более успешное развитие предоставления услуг, связанных с использованием международных банковских карт, продвижением новых видов карточных продуктов и зарплатных проектов с целью поддержания и укрепления конкурентных позиций.
This article deals with principal views of foreign and modern linguists on the problem of functional sentence perspective - one of the most important issues of descriptive syntax.
Для достижения высоких результатов и обеспечения роста комиссионных доходов от предоставления услуг по международным банковским картам (МБК), а также с целью улучшения качества обслуживания клиентов, снижения нагрузки на филиальную сеть и создания необходимых условий для завоевания рынка в части обслуживания банковских карт и выполнения устанавливаемых плановых показателей Камчатским отделением Сбербанка России планируется:
1) сохранить достигнутый объем эмиссии карт, обеспечив оперативный и высокий уровень обслуживания клиентов в структурных подразделениях банка, при этом увеличить долю «дорогих» карт;
2) обеспечить повышение доли банка в привлечении денежных средств экономически активных слоев населения путем развития «зарплатных проектов», за счет активизации заключения договоров на перечисление заработной платы с организациями, а также переоформления действующих зарплатных договоров с вкладов на карты;
3) достичь максимального перевода действующих и вновь заключаемых «зарплатных» проектов на использование системы «клиент - банк».
4) активизировать работу по реализации:
- зарплатных проектов с выдачей карт с поддержкой овердрафта;
- выпуску карт для корпоративных клиентов и открытия бизнес-счетов;
5) развивать деятельность банка на территории Камчатского края по расширению внедрения технологии предоставления овердрафта по счетам банковских карт Maestro, Visa Electron и личных карт;
6) продолжить работу по расширению инфраструктуры обслуживания банковских карт и предоставлению дополнительных услуг с использованием альтернативных каналов обслуживания путем:
- увеличения числа банкоматов, в т. ч. с депозитным модулем, а также информационно-транзакционных терминалов;
- активного рекламирования предоставляемых услуг (погашение кредитов через УС, переводы с карты на карту, в том числе посредством «Мобильного банка»);
7) проводить мероприятия по снижению простоев в работе банкоматов как по техническим причинам, так и по причинам отсутствия денежной наличности;
8) продолжить работу по обеспечению эффективности работы терминалов при предоставлении предприятиям торговли и сервиса услуг торгового эквайринга;
9) осуществлять мероприятия по популяризации банковских карт и расширению инфраструктуры, предназначенной для расчетов с использованием банковских карт в отдаленных регионах Камчатского края;
10) повысить доходность операций с банковскими картами за счет проведения более гибкой тарифной политики и расширения перечня сопутствующих услуг [1].
При привлечении клиентов с целью принятия решения в пользу Камчатского отделения № 8556 Сбербанка России делается акцент на преимущества международных банковских карт, широкий выбор карточных продуктов на их основе и предоставляемые дополнительные услуги.
По состоянию на 01.01.2009 г. количество выпущенных пластиковых карт составило: Visa-«Аэрофлот» - 3113 шт. (2007 г. - 1607 шт.), Visa Classic «Золотая маска» - 24 шт. (2007 г. - 6 шт.),
Сбербанк-Maestro «Студенческая» - 1534 шт. (2007 г. - 1274 шт.), Сбербанк-Maestro «Социальная» - 4891 шт. (в 2007 г. - 4153 шт.).
В 2008 г. Камчатское отделение № 8556 Сбербанка России продолжало активно работать по реализации «зарплатных проектов» посредством международных банковских карт и привлечению организаций к заключению договоров о порядке выпуска и обслуживания международных карт Сбербанка России для сотрудников предприятия (организации). За отчетный год заключено 47 договоров на перечисление заработной платы сотрудников организаций Камчатского края на счета банковских карт, в среднем за месяц заключалось четыре договора. По состоянию на 01.01.2009 г. общее количество действующих зарплатных договоров составляет 230.
Количество зарплатных карт, выданных сотрудникам предприятий (организаций) на 01.01.2009 г. составило 22 579 карт (на 01.01.2008 г. - 18 569 шт., на 01.01.2007 г. - 14 830 шт.). За 2008 г. оформлено 4010 зарплатных карт (за 2007 г. - 3739 шт). Незначительное увеличение данного показателя объясняется перенасыщением рынка банковских карт на территории Камчатского края в связи с тем, что при заключении договоров многие сотрудники организаций уже имеют индивидуальные карты, и одновременно с заключением договора о порядке выпуска и обслуживания международных карт Сбербанка России для сотрудников предприятия (организации) заключается дополнительное соглашение о перечислении денежных средств на индивидуальные карты. В течение 2008 г. заключено 31 ед. таких дополнительных соглашений.
С целью предоставления организациям полного спектра услуг по сопровождению зарплатных проектов, а также снижения нагрузки на уполномоченных сотрудников внутренних структурных подразделений (ВСП), осуществляющих прием списков, всем клиентам предлагается возможность перечисления заработной платы по системе «клиент - Сбербанк». За 2008 г. заключено 21 дополнительное соглашение о передаче по системе «клиент - Сбербанк» реестров, подписанных электронными цифровыми подписями (ЭЦП) для зачисления денежных средств на счета физических лиц [2].
Также проводилась работа по привлечению клиентов банка к оформлению карт Visa Gold, Gold MasterCard. Велась работа среди VIP-клиентов отделения и руководителей организаций, которым предлагалось оформление карт Visa Gold, Gold MasterCard «Привилегированные». В результате за 2008 г. выдано 155 привилегированных карт (за 2007 г. - 104 шт., 2006 г. - 45 шт.) (рис. 1).
EC/MC Mass, 4,14%
Visa-" Аэрофлот" 4,58%
EC/MC Gold, 0,20%
Maestro, 56,14%
Visa Business, 0,04%
Visa Classic, 6,91%
Visa Gold, 0,52%
Сбербанк - Visa Electron, 27,46%
EC/MC Business, 0,01%
Рис. 1. Эмиссия международных банковских карт Камчатским отделением Сбербанка России на 01.01.2009
Держателям карт, годовой торговый оборот по счетам которых превысил 6000 долларов США, отправлялись информационные письма с предложением оформить карты Visa Gold, Gold MasterCard на льготных условиях, оформлено 95 таких карт (за 2007 г. - 22 шт.). Стандартных карт Visa Gold без разрешенного овердрафта выпущено за год 21 шт. Общее количество карт Visa Gold по состоянию на 01.01.2009 г. составляет - 507 шт.
На протяжении всего года руководителям организаций, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании (РКО) в Камчатском отделении № 8556 Сбербанка России и других банках, направлялись предложения и рекламно-информационные материалы о возможностях и преимуществах ведения бизнес-счетов, проводились встречи с целью разъяснения возможностей использования корпоративных карт. Несмотря на все проводимые мероприятия, не удалось значительно увеличить долю корпоративных карт. По состоянию на 01.01.2009 г. действует
19 бизнес-счетов (2007 г. - 10 сч., 2006 г. - 8 сч.), количество корпоративных карт составило 32 шт. (2007 г. - 18 шт., 2006 г. - 11 шт.), из них 3 шт. - корпоративные карты сотрудников Камчатского отделения. На протяжении 2008 г. отмечена активизация использования корпоративных карт, что указывает на дополнительный потенциал данного направления.
С начала года отделением выпущено 12 692 банковские карты (за 2007 г. - 12 314 шт.), общее число карт увеличилось с начала года на 23% и составило 67 969 шт., плановое задание по эмиссии банковских карт выполнено на 94%.
В среднем в месяц отделением выпускалось 1057 карт (в 2007 г. - 1026 шт., 2006 г. - 954 шт., в
2005 г. - 757 шт.). Поддержание данного показателя на достигнутом уровне в условиях перенасыщения рынка банковских карт достаточно затруднительно, тем более учитывая, что число карт, сдаваемых на уничтожение, только возрастает. За 2008 г. в отделении ежемесячно уничтожалось в среднем 763 сданные карты (в 2007 - 509 шт.), общее количество уничтоженных за год карт составило 9161 шт. (в 2007 г. - 6108 шт.).
В 2008 г. проводились мероприятия для увеличения доли «дорогих» карт. По состоянию на 01.01.2009 г. общее число карт Visa Gold, Visa Classic, Visa-«Аэрофлот», Gold MasterCard и MasterCard Standard составило 14 233 шт. (на 01.01.2008 г. - 5964 шт., на 01.01.2007 г. - 4393 шт.).
Доля этих карт в общем объеме выпущенных международных карт составила 21%, что практически в два раза превышает показатель предыдущего года (11%).
С целью активизации работы по эмиссии «дорогих» карт, а также для увеличения эмиссии карт Visa-«Аэрофлот» в отделении проводилась активная работа, направленная на выполнение плановых показателей, устанавливаемых на период летних отпусков, а именно заказ, изготовление и размещение рекламных буклетов [3].
По состоянию на 01.01.2009 г. в общем объеме эмитированных по отделению дорогих карт доля карт Visa-«Аэрофлот» составляет 22% (3113 шт.), за 2008 г. оформлено 1506 карт Visa-«Аэрофлот», что практически в 3,5 раза превышает показатель 2007 г. (431 шт.) (рис. 1).
Постоянной тенденцией для отделения является увеличение остатка привлеченных денежных средств на счета банковских карт. За отчетный год остатки денежных средств на счетах банковских карт выросли: в рублях в 1,6 раза, достигнув на 01.01.2009 г. - 1 578 894,25 тыс. руб. (прилив денежных средств составил в рублях 587 040,77 тыс. руб.) Остатки на счетах в евро и в долларах США остались примерно на том же уровне и составили в долларах - 1245,7, в евро -340,4 (в дол. эквиваленте).
Привлечение денежных средств на счета банковских карт произошло за счет перечисления заработной платы на карточные счета сотрудников предприятий, с которыми заключены договора, что обеспечило увеличение доли средств, привлеченных на счета банковских карт, в общем объеме привлеченных от физических лиц средств с 17% до 20% .
Средний остаток по отделению на 1 карту составил 23 915 руб. (за 2007 г. - 19 283 руб.,
2006 г. - 17 325 руб., за 2005 г. - 10825 руб.).
При рассмотрении динамики привлеченных средств на счета банковских карт в рублях прослеживается характерная тенденция увеличения остатков в период летних отпусков и на конец года, когда большинство организаций осуществляет массовые выплаты денежных вознаграждений по итогам года. Динамика остатков на счетах банковских карт в долларах США и евро напрямую зависит от обстановки, связанной с изменениями курсов валюты [4].
Одним из направлений в деятельности Камчатского отделения является обеспечение роста комиссионных доходов от обслуживания банковских карт. За 2008 г. комиссионные доходы Камчатского отделения № 8556 Сбербанка России от обслуживания банковских карт увеличились в 1,6 раза и составили 49 519,81 тыс. руб. (за 2008 г. - 30 533,32 тыс. руб.; за 2007 г. -
20 644,79 тыс. руб.; за 2006 г. - 11 733 тыс. руб.) увеличение на 18 986,49 тыс. руб. Доход на 1 эмитированную карту в среднем по отделению за 2008 г. составил 728,57 руб., что на 152,88 руб. больше, чем за предыдущий отчетный период (в 2007 г. - 575,69 руб., в 2006 г. - 506,94 руб.; в 2005 г. 400,74 руб.) (рис. 2).
1400. 1200. 1000. 800. 600. 400 200 0
□ доллар США
□ евро
□ рубли РФ
н л
р а в X р а л е
р в е Ф р с А
я 8
л
8
«
е С
«
о
я
Рис. 2. Динамика привлеченных средств на счета банковских карт в 2008 г.
В связи с тем, что с 1 января 2008 г. в форму отчетности по комиссионным доходам внесены изменения, комиссионные доходы представлены в иной структуре, но наибольший объем комиссионных доходов получен от комиссии за выдачу наличных денежных средств по банковским картам и составляет 15 075, 94 тыс. руб. (31%). Активные мероприятия, проводимые по развитию инфраструктуры обслуживания микропроцессорных карт СБЕРКАРТ в 2007 г., позволили в 2008 г. увеличить сумму доходов от операций по картам СБЕРКАРТ на 118,73 тыс. руб. (общая сумма за 2008 г. составила 170,4 тыс. руб.).
В 2007 г. доходы от операций выдачи наличных денежных средств составляли 11 069 тыс. руб., что в процентном соотношении составляло 37%. За 2008 г. сумма комиссии увеличилась более чем на 4,0 млн, однако в процентном выражении этот показатель снизился и составляет 30,45%.
По-прежнему достаточно высокий удельный вес в общей структуре комиссионных доходов составляет доход от комиссий за обслуживание банковской карты - 12 193 тыс. руб. (24,63%). Данный показатель за отчетный год увеличился на 1,63%, в 2007 г. - 23% (сумма комиссии 7 058 тыс. руб.).
Доля комиссии за открытие и ведение банковских карт в 2008 г. составляет 10,21% (5 052 466,56 тыс. руб.). В 2007 г. данный показатель не рассматривался в структуре комиссионных доходов.
Комиссии, получаемые в рамках «зарплатных проектов», остались на прежнем уровне и не превышают 13% (в 2007 г. - 4 615 тыс. руб. - 16%; в 2008 г. - 6 459 тыс. руб. - 13%).
Благодаря проведению активной работы по развитию «торгового эквайринга», в целях выполнения плановых показателей по торговому обороту, увеличился показатель комиссионных доходов за предоставление услуг «торгового эквайринга» и составил 7,49% от общего объема комиссионных доходов (3 708,93 тыс. руб.), в 2007 г. этот показатель составлял 6% (1913 тыс. руб.), прослеживается устойчивая тенденция увеличения этого показателя практически в два раза (рис. 3).
Доля дохода, полученного Камчатским отделением № 8556 Сбербанка России за 2008 г. от оказания услуг по обслуживанию счетов банковских карт международных платежных систем, составила 20,37% от общей суммы комиссионных доходов, полученных отделением, что на 1,41% выше, чем в 2007 г.
Установленное Северо-Восточным банком плановое задание по комиссионным доходам от операций с банковскими картами выполнено отделением на 105,63%, что составило 49 519,81 тыс. руб.
Совокупный торговый оборот в эквайринговой сети банка за отчетный год составил 220 011 тыс. руб., что в 2,1 раза превышает показатель 2007 г. (106 357,48 тыс. руб.) В среднем ежемесячный торговый оборот составлял 18 334,25 тыс. руб. (рис. 4). Значительно возросло количество операций, за 2008 г. их количество увеличилось в 1,75 раза и составило 106 236.
В среднем в месяц в торгово-сервисной сети осуществлялось 8853 операции расчетов с использованием карт (в 2007 г. - 5043). Это подтверждает увеличение востребованности данной услуги и стабильное формирование у населения культуры обращения с банковскими картами, влияющих на увеличение объема безналичных перечислений в денежном обороте Камчатского края. На протяжении нескольких лет отмечена стабильная тенденция увеличения торгового оборота в периоды праздников, особенно в предновогодний период, а также в период начала летних отпусков - за счет покупки авиабилетов в кассах, зарегистрированных Камчатским отделением как торгово-сервисная точка (ТСТ) [5].
Прочие, 0,35%
банковской карты в р амках зар платных проектов, 13,05%
Рис. 3. Структура комиссионных доходов отделения от операций с МБК в 2008 г.
40 000,00т
35 000,00
30 000,00
25 000,00
20 000,00
15 000,00
10 000,00
5 000,00 -
Эквайринговые обороты в торговой сети Камчатского отделения
14 000 12 000 10 000 8 000 6 000 4 000 2 000
hQ hQ hQ
р р р
ю ю ю
« « а
о о к к е
32006 г.
32007 г. 2008 г.
2006 г.
(кол-во операций)
2007 г.
(кол-во операций)
2008 г.
(кол-во операций)
Рис. 4. Эквайринговые обороты в торговой сети Камчатского отделения
Установленное Северо-Восточным банком плановое задание по торговому обороту выполнено отделением на 142%, что составило 220 011 тыс. руб. (перевыполнение на 64 811 тыс. руб.)
В отчетном периоде Камчатским отделением были активизированы мероприятия по организации работы по расширению сети обслуживания банковских карт.
Проводилась работа по заключению договоров на установку и обслуживание банкоматов на организации, заключено семь договоров. За 2008 г. введено в промышленную эксплуатацию девять банкоматов, из них два - переустановлены в связи со сменой типа оборудования из сторонних организаций в структурные подразделения банка. Один банкомат переустановлен из ТЦ «Планета» в фойе административного здания Камчатского отделения, другой - из магазина «Тройка» в дополнительный офис № 003. Семь банкоматов установлены и введены в промышленную эксплуатацию согласно заключенным в 2008 г. договорам [6].
По состоянию на 01.01.2009 г. в отделении 33 банкомата работают в промышленном режиме, во всех банкоматах установлено программное обеспечение по приему платежей в адрес операторов сотовой связи МТС, «Билайн», «Мегафон»; во всех банкоматах обновлено программное обеспечение, позволяющее осуществлять переводы с карты на карту. Кроме того, в 2008 г. в 11 банкоматах реализована функция погашения кредитов, и в настоящее время проводятся мероприятия по реализации данной возможности на всех банкоматах.
При установке банкоматов в сторонних организациях месторасположение определялось с учетом равномерного распределения нагрузки по выдаче наличных денежных средств в крупнейших районах города (в том числе в зоне нахождения предприятий, с которыми заключены зарплатные договора), а также общедоступного расположения и режима работы, максимально удобного для клиентов. Из 33 банкоматов, работающих в промышленном режиме, два банкомата работают в круглосуточном режиме, 26 банкоматов - в режиме работы магазинов: с 09:00, 10:00 до 21:00, 22:00 без выходных и перерыва и 5 банкоматов в режиме работы структурного подразделения).
Проводились мероприятия по организации работы по эмиссии и обслуживанию МБК в дополнительных офисах: № 0123 - ПВН по обслуживанию МБК, №№ 0120, 0172, 0127 - эмиссия и обслуживание МБК и ПВН.
Произведена перерегистрация пунктов эмиссии и пунктов выдачи наличных денежных средств отделений Северо-Восточного банка после их присоединения к Камчатскому отделению № 8556 Сбербанка России и реорганизации в дополнительные офисы:
- Тигильского отделение №7465 Северо-Восточного банка в дополнительные офисы № 0170, 0171 (приказы от 01.04.2008 г. № 456-О, № 463-О, № 457-О);
- Мильковского отделения № 5492 Северо-Восточного банка в дополнительные офисы № 0150,0153 (Приказы № 669-О от 06.05.2008 г., № 670-О от 06.05.2008 г, № 631-О от 30.04.2008 г.)
- Усть-Камчатского отделения № 4196 Северо-Восточного банка в дополнительный офис № 0140 (Приказы от 29.02.2008 г. № 257-О и №256-О)
В результате проведенных мероприятий на сегодняшний день филиальная сеть Камчатского отделения в части обслуживания банковских карт представлена следующими внутренними структурными подразделениями: ОПЕРО, дополнительные офисы №№ 003, 095, 096, 097, 099, 108, 109, 0110, 0116, 0117, 0118, 0120, 0121, 0122, 0123, 0124, 0125, 0126, 0127, 0140, 0150, 0153, 0160, 0161, 0170, 0171, 0172 [6].
Выпуск и обслуживание банковских карт международных платежных систем осуществляют 28 структурных подразделений Камчатского отделения № 8556 Сбербанка России, все производят выдачу наличных денежных средств (ПВН). Дополнительно в 13 ПВН производятся операции выдачи наличных денежных средств по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ, в качестве «Пункта расчетов».
За 2008 г. объем денежных средств, полученных по международным банковским картам через банкоматы:
- в валюте РФ увеличился по сравнению с 2007 г. в 1,6 раза и составил 8 944 735,44 тыс. руб. (за 2008 г. - 5 769 380,16 тыс. руб.);
- в иностранной валюте увеличился на 3 858,18 тыс. руб. и составил 80 491,44 тыс. руб. (за 2008 г. - 76 633,26 тыс. руб.).
Общий объем денежных средств, полученных через ПВН и банкоматы в 2008 г., составил 9 025 226,88 тыс. руб., из них в банкоматах - 7 493 504,89 тыс. руб. (за 2008 г. - 4 862 385,09 тыс. руб.), что составляет 83%, в ПВН - 1 531 721,99 тыс. руб. (за 2008 г. - 937 812,95 тыс. руб.), что составляет 17%.
Общий объем налично-денежного оборота, сложившийся из совокупности операций в ПВН, банкоматах и торговых терминалах с использованием банковских карт за 2008 г. составил 9 337 109,44 тыс. руб. (в 2007 г. - 5 918 948,02 тыс. руб.). Доля расчетов по оплате товаров и услуг с использованием банковских карт, несмотря на увеличение по сравнению с 2007 г.
на 1,13% (в 2008 г. - 2%) в общем объеме налично-денежного оборота по-прежнему остается незначительной и составляет 3,13%.
Удельный вес операций, совершенных с применением банковских карт, имеет устойчивую тенденцию к увеличению и по количеству, и по сумме. Очевидно, что постепенно безналичные расчеты приобретают у населения Камчатского края все большую востребованность, таким образом создавая высокую конкурентность среди банков Камчатского края в предоставлении предприятиям услуг «торгового эквайринга».
В 2008 г. Камчатским отделением была активизирована работа по оказанию держателям карт услуги «Мобильный банк». За отчетный период было подключено 8912 клиентов, по состоянию на 01.01.2009 г. количество держателей, подключенных к услуге «Мобильный банк», составляет 19 710 клиентов, что в 2,5 раза больше по сравнению с 2007 г. (4330 клиентов) [6].
Наибольшее число клиентов, использующих услугу «Мобильный банк», подключено к оператору сотовой связи «Билайн», их количество составляет 12 449 чел. (63,16%), 5264 (26,71%) -МТС, 1997 (10,13%) - «Мегафон» (в том числе «Дальсвязь») (рис. 5).
Мобильный банк
Рис. 5. Распределение держателей услуги «Мобильный банк» по операторам сотовой связи в 2008 г.
Установленное Северо-Восточным банком плановое задание по подключению держателей карт к услуге «Мобильный банк» выполнено отделением на 112%, что составило 19 710 клиентов (перевыполнение на 2105 клиентов).
Следует отметить, что показатели эффективности хозяйственной деятельности Камчатского отделения достаточно высоки, что характеризует банк как положительно развивающиеся предприятие. Но вследствие рассмотренных в данной статье факторов коммерческие банки опережают Камчатское отделение Сбербанка по внедрению новых банковских продуктов и технологий.
Литература
1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 27.12.2009 № 352-ФЗ // СПС «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».
2. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: Положение банка России № 266-П от 24.12.2004 г.
3. Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России (эмиссия) № 299-2-р от 16.05.2002 г. (с учетом изменений №№ 1-18).
4. Порядок проведения операции выдачи наличных денежных средств по банковским картам в Сбербанке России № 447-3-р от 11.11.2004 г. (с учетом изменений № 1-9).
5. Регламент по обслуживанию международных карт Visa Classic, MasterCard Standard Сбербанка России № 300-2-р от 21.04.2005 г. (с учетом изменений № 1, 2).
6. Официальный сервер http: //www.sbrf/ru.
