CC BY
32
УДК 332.146.2:336.77 (470.319)
Ключевые проблемы и перспективы активизации экономического роста региона посредством совершенствования финансово-кредитного механизма
О.В. Попова, к.э.н., ФГОУВПО Орлл ГАУ
С.А. Долгова, к.э.н., ФГОУ ВПО Орлл ГАУ
Одной из ключевых проблем развития региональной экономики является мобилизация и эффективное использование инвестиций, прирост которых оказывает мультипликативное воздействие на рост регионального продукта. Решая задачу увеличения ВВП, регионы пытаются привлечь различные источники инвестиционных ресурсов, в том числе и заемные средства на рынке инвестиций. Основным посредником в этом процессе выступают коммерческие банки. Поэтому между развитием банковской системы и социально-экономическим положением субъектов хозяйствования очевидна прямая взаимосвязь и зависимость.
Банковский сектор играет важную роль в развитии любой региональной системы, обеспечивая социальную, производственную и другие подсистемы необходимыми ресурсами. Поэтому особую значимость приобретает задача построения новой модели управления финансовокредитным потенциалом региона в целях обеспечения расширенного воспроизводства и устойчивого социальноэкономического развития регионов. Одним из направлений усиления роли банковских учреждений в экономическом развитии регионов является проведение ими эффективной кредитной политики. Этот аспект отражен в совместной стратегии Правительства РФ и Банка России, в которой к одной из основных задач реформирования банковской системы отнесена необходимость усиления ее взаимодействия с реальным сектором экономики. [3]
Улучшение динамики основных макроэкономических показателей Орловской области в 2005 г. свидетельствуют о преобладании положительных тенденций в развитии региона. Объемы промышленного производства выросли по сравнению с 2004 г. на 10%, валовая продукция сельского хозяйства превысила уровень прошлого года на 2%. Наблюдается динамичный рост объема инвестиций в основной капитал, замедлились темпы роста инфляции (9,5%, что ниже российского уровня на 1,4%). Позитивные тенденции прослеживаются во внешнеторговой деятельности, несколько снизились показатели, характеризующие риски хозяйственной деятельности (хотя их уровень остался значительным и продолжает существенно влиять на все виды деятельности хозяйствующих субъектов).
Рост среднедушевых денежных доходов населения способствует росту покупательного спроса и увеличению оборота розничной торговли, что непосредственно оказывает влияние на улучшение социальной обстановки в регионе.
Одним из основных факторов, сдерживающих развитие субъектов хозяйствования и влияющих на их финансовое состояние, является недостаток ресурсов. Поэтому на протяжении последних пяти лет их расчетная политика была направлена на увеличение объема ресурсов и, как следствие, превышение величины кредиторской задолженности над дебиторской (в 1,4 раза). Наиболее крупным нетто-должником остается аграрный сектор.
Для улучшения социально-экономической обстановки в регионе большое значение имеет наличие в нем эффективно функционирующих кредитных учреж-
дений, которые способны обеспечить потребности экономики в финансовых ресурсах.
Структура банковского сектора Орловской области типична для многих областей Центрального округа и характеризуется преобладанием филиальной сети ино-региональных банков.
Банковский сектор Орловской области типичен для мног х областей Центрального округа: в нем преобладает филиальная сеть инорегиональных банков (19 филиалов,
з которых пять - ф л алы Сбербанка), в то время, как региональных банков только 2 (ЗАО АИКБ «Зенит Бизнес Банк» и ОАО «Орелсоцбанк» с тремя ф илиалам и).
Рассматривая обеспеченность населения кредитными учреждениями, следует отметить ее низкий уровень: на 10 тыс. жителей Орловской области приходится в среднем 0,28 банка (в среднем по России от 0,3-0,8 офиса, по ЦФО
- 0,19), тогда как в Швейцарии - 7,14, а в Г ермании - 5. [2]
Учитывая мировую практику, на территории Орловской област должно функц он ровать в среднем 83 кредитных учреждения (без учета сберегательных и небанковских кредитных институтов).
Банковск й сектор рег она являются ф нансово-устойчивыми. По данным официальной банковской стат ст к в 2005 г. м было получено 580,5 млн. руб. прибыли, что в 5 раз выше показателя предыдущего года. Пр быль сформ рованные за счет нее фонды способствуют разв т ю банковского б знеса, обеспечивая прирост собственного капитала.
Основной проблемой стратег ческой задачей раз-в т я банковского сектора укреплен я его поз ц й на финансовом рынке является кредитование реального сектора эконом к . Расш рен е ресурсной базы банковского сектора рег она способствовало д нам чному росту объемов кредитования. Объем вложений в реальный сектор постоянно возрастает, дост гнув в 2005 г. 84,2% общего объема размещаемых ресурсов.
Кредитный портфель банковской системы региона со-сто т, главным образом, з ссуд, направляемых на реал -зац ю краткосрочных быстро окупаемых проектов, что, на наш взгляд, является негат вным моментом в укреплении ее позиций в региональной экономике. Однако следует отмет ть, что в 2005 г. структура спроса на кред тные ресурсы предприятий области изменилась в пользу долгосрочного кред тован я: 54 % ссуд меет долгосрочный характер, а темпы роста долгосрочных кред тов выше, чем краткосрочных на 40%. Это позволяет сделать вывод о том, что долгосрочные банковск е вложен я постепенно становятся ведущей формой кред тован я реального сектора эконом к .
Объемы кредитования находятся в прямой завис и-мост от меющ хся сточн ков ф нанс рован я в банковской системе. Поэтому для определения возможных объемов вложен й банковская с стема рег она должна знать макс мально возможный объем пр влечения ресурсов - кредитный потенциал, характеризую-щ й потенц ально возможный объем денежных средств, не вовлеченных в про зводство, который может быть использован в качестве источника кредитован я эконом к рег она.
В настоящее время ресурсная база коммерческих банков форм руется, главным образом, за счет сбережен й населен я свободных денежных средств на счетах предприятий, поэтому кредитный потенциал -это макс мально возможный объем пр влечен я сбережен й населен я средств предпр ят й. Исходя з этого, кредитный потенциал можно представить многофакторной моделью адд т вного в да:
у=Ёх (1)
1=1
Математически кредитный потенциал может быть выражен функц ей:
У = X: + Хп, (2)
где Х: - объем сбережений населения; Х:: - объем денежных средств предпр ят й на банковск х счетах.
Пр этом, валовые сбережен я населен я определяются его доходами (Х: = Г(хх), где х; - доходы по годам), а объемы свободных средств предприятий - объемами валовой продукции (Х:: = ^;), где г; - объем ВП в динамике по годам).
Апробац я модел про звод лась на матер алах Орловской области (табл.1).
Таблица 1- Динамика доходов и сбережений населения, средств предпр ят й орган зац й на счетах в банках ______________и ВВП Орловской области_______________
Годы Доходы населения, млн. руб. (х) Валовые сбережения населения, млн. руб. (Хі ) ВВП, млн. руб. (2) Средства на счетах предприятий и орган зац й, млн. руб. (Х:: )
1998 7685,1 786 10119 205
1999 11719,4 1051 17791 356
2000 14909,3 1635 25278 575
2001 20497,9 2292 30619 845
2002 27014,2 3361 38837 931
2003 32993,5 4785 43306 1544
2004 39072,2 5780 45038 1531
2005 43135,7 8044 47875 1600
Решение системы нормальных уравнений вида:
| па0+а1 ех=Е хі (3)
[а0 Ех+а1 Ех2 = Е хХі
относительно а1 и а0 показало, что а1 = 0,1914; а0 = -1247,2. В этом случае эмпирическая функция Х1 пр и-нимает в и д:
Х1 = 0,1914х - 1247,2 (4)
При этом коэффициент корреляции (Я = 0,976) св и-
детельствует о сильной зависимости сбережений населения от их доходов.
Для расчета зависимости ВВП от средств предпр и-ятий на счетах в банках была решена система нормальных уравнений вида:
| пЬ0 + Ь1Е2=Е хн (5)
{Ь0 Е 2+Ь1Е 22 = Е 2ХП ()
Результаты расчетов показали, что Ь1 = 0,0392; Ь0 = -320,75, в результате чего эмпирическая функция Хп приняла вид:
Хп = 0,03922 - 320,75 (6)
Коэффициент корреляции (Я = 0,968) свидетельствует, так же как и в случае с доходами населения, о сильной зависимости между результативным и факторным показателями.
На основании полученных значений эмпирических функций сбережений населения (Х^ и средств предпри -ятий на банковских счетах (Хп), было составлено эмпи -рическое выражение аддитивной функции кредитного потенциала (У):
У = Х1 + Хп = (0,1914х - 1247,2)+(0,03922 - 320,75), у = 0,1914х + 0,03922 - 1567,95 (7)
Данная функция может применяться для прогнозирования динамики кредитного потенциала, если в каче-
стве х и г используются ожидаемые (планируемые) их величины.
Поскольку д нам ка зменен я доходов населен я выражается линейным трендом Х( = 5305,81 + 752,3, а ретроспект вный ряд включает 8 лет, прогноз показателя будет выглядеть следующ м образом (табл.2).
Таблица 2 - Прогноз ожидаемых доходов населения _______________Орловской области______________
Годы 1 (годы) Доходы населения, млн. руб.(х)
2006 9 47752,2
2007 10 53658,0
2008 11 58363,8
2009 12 63669,9
2010 13 68975,4
Д нам ка зменен я ВВП определена л нейным трендом г = 5507,41 + 7571,0, его прогнозные значения представлены в табл це 3.
Таблица 3 - Прогнозные значения ВРП Орловской области
Годы 1 (годы) ВВП, млн. руб.(2)
2006 9 57137,6
2007 10 62645,0
2008 11 68152,4
2009 12 73659,8
2010 13 79167,2
На основании исчисленных прогнозных значений аддитивная функция кредитного потенциала (2) была преобразована:
У = 0,1641Хі + 0,0385Хц - 1098,56 (8)
и использована для расчета прогнозируемого объема кредитного потенциала Орловской области (рис.1).
Проведенные расчеты показали наличие важной закономерности : каждый дополнительный миллион рублей в доходах населения обусловливает рост кредитного потенциала на 164,1 тыс. руб., а аналогичное увеличение ВВП - на 38,5 тыс. руб.
і© 8000
0
Рисунок 1 - Прогнозные значения кредитного потенц ала Орловской област .
Четко функционирующая система кредитования является важнейш м услов ем обеспечен я предпр ят й аграрной сферы ресурсам , а, следовательно, х эффективной работы, поскольку у субъектов сельского хозяйства практ ческ отсутствуют собственные нвест -ц онные сточн к ф нанс рован я. В этом направлении получены позитивные подвижки: только за 20042005 гг. доля кредитов в общем, объеме источников финансирования предприятий сельского хозяйства возросла с 3,9% до 11,9%.
Однако в структуре выданных кред тов доля вложен й в сельское хозяйство, несмотря на емкость этого сегмента акт вных операц й, незнач тельна меет тенденц ю к сокращен ю пр росте абсолютных показателей.
Одн м з показателей, на наш взгляд, полож тельно
12186,5
101553
9811,6
2007 г
2009 г
2010 г
повл явш х на увел чен е объемов выданных кред -тов предпр ят ям сельского хозяйства, является сокращен е процентных ставок, однако для мног х хозяйств региона они еще высоки. Несмотря на рост объемов кред тован я аграрного сектора, потребность в кредитных ресурсах значительно превышает фактическое х нал ч е: уровень удовлетворенност чрезвычайно н зок наход тся в пределах 5-6%.
Объемы кред тован я сельского хозяйства могл бы быть знач тельно больше, есл бы не ряд пр ч н, тормозящих развитие положительных тенденций. В качестве ключевой можно назвать отр цательное ф нансовое состоян е заемщ ков, что пр вод т к концентрац крупных кред т-ных рисков, наличие которых, согласно положению №254-П «О порядке форм рован я кред тным орган зац ям резервов на возможные потер по ссудам, по ссудной пр иравненной к ней задолженности»[1], пр иводит к изъятию значительных средств из собственных ресурсов кре-д тных учрежден й, что непосредственно вл яет на сокращен е х ресурсной базы.
Недостаток собственник средств у сельскохозяйственных товаропро звод телей, с одной стороны, сн жен е процентной ставк на банковск е ресурсы, - с другой, способствуют росту спроса на банковск е кред ты. Уч -тывая эт обстоятельства, факторы, вл яющ е на змене-н е спроса, представляется возможным раздел ть на две группы: эндогенные экзогенные.
На основании статистических расчетов было определено, что в первой группе безусловным л дером выступает показатель (коэфф ц ент) обеспеченност оборотными средствами предприятий (х1), а во второй -средневзвешенная процентная ставка размещения кредитных ресурсов (х2).
Для определен я вл ян я эт х факторов на объем кредитов (У - функция спроса) была построена факторная эконометр ческая модель л нейного в да:
У = &0 + а1Х1+ &2Х2 (9)
В результате расчетов функция спроса на кредитные ресурсы пр обрела в д:
У= 691, 876 - 28, 636х1 - 4,720х2 (10)
Степень тесноты связ между зучаемым факторами близка к функциональной (Я = 0,995), а коэффициент детерминации свидетельствует о том, что в 99% случаев изменение объемов кредитных ресурсов определяется изменением факторных показателей (Я =
0,99). Пр этом рост средневзвешенной процентной ставк на 1% сн жает спрос на кред тные ресурсы на 28,6 млн. руб., а с уменьшением коэффициента обеспе-ченност собственным оборотным средствам , спрос на кредитные ресурсы увеличивается в среднем на 4,7 млн. руб. в расчете на ед н цу сокращен я.
Эффект вность спользован я банковск х кред тов для наращ ван я объемов про зводства определяется путем сопоставления изменения структуры кредитов в д нам ке с темпам роста ВВП рег она. Эконом ческ оправданным (эффект вным) можно сч тать такую закономерность, когда изменение доли кредитов вызывает адекватное зменен е темпа роста ВВП. В табл це 4 представлена д нам ка зменен я структурной дол кредитов, привлеченных в развитие экономки региона, зменен е темпов роста ВВП.
Так м образом, рассч танная факторная экономет-р ческая модель подтверждает, что основой спроса на кредитные ресурсы являются средневзвешенная процентная ставка размещен я уровень обеспеченност собственным оборотным средствам .
Сравн вая д нам ку зменен я дол кред тов в эконом ку с темпам роста ВВП, можно отмет ть, что он носят закономерный характер: с ростом дол кред тов в эконом -
ку темп роста ВВП меет полож тельную д нам ку. Согласно закону Харрода-Домара каждый процент роста ВРП имеет свою инвестиционную цену. Поэтому сравнение показателей роста банковск х нвест ц й, вкладываемых в эконом ку, показателей роста ВВП рег она позволяет
выяв ть степень меру вл ян я зменен я банковск х нвест ц й на зменен е ВВП.
Табл ца 4 - Д нам ка дол кред тов в эконом ку
Орловской области и темпа роста ВВП
Годы Доля кредитов в экономику, % Темп роста ВВП, %
1998 г. 80,4 108,1
1999 г. 97,2 175,8
2000 г. 91,0 142,1
2001 г. 95,4 121,1
2002 г. 85,8 126,8
2003 г. 80,3 111,5
2004 г. 83,0 103,9
2005 г. 77,0 106,3
Для определения степени и меры влияния доли кре-д тов, пр влекаемых в эконом ку рег она (факторный признак х), на изменение темпа роста ВВП (результат вный пр знак У) нам была построена эконометр че-ская модель л нейного в да:
Ух = 2,6057 х - 100,32 (11)
Коэффициент корреляции (Я = 0,801) показывает высокую степень вл ян я х на У. Пр этом, увел чен е структурной дол кред тов в эконом ку на 1% обеспе-
ч т пр рост ВВП в среднем на 2,6%, абсолютное значение 1% доли кредитов составляет 2,812 млн. руб., а роста ВВП 34,5 млн. руб. Анал з представленного эко-нометр ческого уравнен я показывает, что увел чен е дол кред тов в экономку рег она на 2,8 млн. руб. пр -ведет к увел чен ю ВВП почт на 90 млн. руб.
Масштабы вл ян я банковского сектора на эконом ку рег она можно охарактер зовать показателям дол ресурсов банков, направляемых в эконом ку, уровнем пр был на кап тал.
Удельный вес ресурсов банковской системы в ВРП постоянно возрастает: есл в 2000 году он составлял 11,5%, то в 2005году уже 32,6%. Что касается уровня пр был на кап тал, то в реальном секторе он н же, чем в банковском, что прот вореч т эконом ческ м законам, поскольку бан-ковск й процент - это часть предпр н мательского дохода, отчуждаемого в пользу собственн ков ф нансовых ресурсов. Так м образом, полож тельные тенденц разв т я банковской с стемы - не что ное, как раздуван е рынка банков-ск х услуг за счет проведен я спекулят вных операц й. Следовательно, банковск й сектор рег она не обеспеч вает не-обход мого перел ва кап тала между отраслям , зан маясь спекулят вным сделкам кред тован ем текущ х нужд.
Особого вн ман я заслуж вает проблема кред тного обеспечения субъектов АПК. В результате сельское хозяйство, обладая сол дной потенц альной потребностью в кред тных ресурсах, зан мает незнач тельную долю в кре-д тном портфеле (в Орловской област - 5,6%).
В структуре сточн ков ф нанс рован я сельскохозяйственных товаропро звод телей ведущую роль продолжает играть кредиторская задолженность (табл. 5).
Вместе с тем, сн жен е процентных ставок расш рен е перечня кред тов, подпадающ х под субс д рован е процентных ставок, пр вело к абсолютному относ тельному увел чен ю кред тных ресурсов в составе сточн ков. Так, есл в 2000 году средняя процентная ставка по кред там составляла 26%, то в 2004-2005 годах соответственно 16,9% 15,5%. Кроме того, более 80% кред тов, полученных пред-пр ят ям сельского хозяйства, было субс д ровано государством (в 2003- 2004 гг. доля субсидированных кредитов составляла почт 100%).
Табл ца 5 - Структура сточн ков ф нанс рован я сельскохозяйственных орган зац й Орловской област , % (Рассчи тано по данным Управления сельского хозяйства и продовольствия Департамента аграрной поли ти ки и при -
Источники финансирования 2000 г 2001 г 2002 г 2003 г 2004 г 2005 г
Чистая прибыль предприятий 6,8 6,8 1,9 4,4 5,9
Кредиторская задолженность 91,2 89,5 94,2 88,6 85,9 81,7
Бюджетное финансирование 1,2 1,9 1,5 3,1 3,9 6,4
Кредиты банков 0,8 1,8 2,4 3,9 4,3 11,9
Итого 100 100 100 100 100 100
В рамках реализации национального проекта «Развитие АПК» в Орловской области по данным Управления сельского хозяйства продовольств я Департамента аграрной пол -тики и природопользования Орловской области на 2006 год было заплан ровано направ ть на форм рован е ф нансо-вых ресурсов сельскохозяйственных товаропро звод телей 4713,0 млн руб.кредитных вложений, в том числе 4283,0 млн руб. на ускоренное разв т е ж вотноводства 430,0 млн руб. на поддержку малых форм бизнеса (табл. 6).
Из табл цы в дно, что менее чем за год с момента открыт я кред тных л н й, сельскохозяйственные товаро-про звод тел зъял з банков 56,6% заплан рованных ресурсов. Темпы матер ал зац кред тов в реальные акт вы по направлен ю «Поддержка малых форм хозяй-ствован я» существенно выше, чем в программные мероприятия по ускоренному развитию животноводства: 83,6% против 52,0%. Непосредственно в животноводческом блоке л д рует направлен е стро тельства пт цеводческ х комплексов (темп освоен я кред тных л н й 63,2%), а в аутсайдерах св новодство (49,9%).
Следует отмет ть, что плановые показател позволяют оцен ть важность того л ного программного меропр ят я
В Орловской области 90,5% кредитов предполагается выдать на развитие отрасли животноводства и только 9,5% - на развитие малых форм хозяйствования на селе. Представляется, что такая структура нерациональна, поскольку развитие малого бизнеса в сельской местности является чрезвычайно актуальной проблемой не только с позиции увеличения объемов и повышения эффективности сельскохозяйственного производства, но и как одно из важнейших направлений борьбы с сельской бедностью и безработицей. Например, Россельхозбанк обознач л в качестве плановых показателей выделен е кред -тов в сумме 12,9 млрд. руб. (55%) на ускоренное развитие животноводство и 10,55млрд. руб. (45%) на поддержку малых форм хозяйствования. Такое соотношение отражает реальную цель государства по восстановлен ю соц ально-эконом ческой стаб льност в сельск х соц умах.
Несмотря на рост объемов кредитования сельскохозяйственных орган зац й, х потребность в кред тных ресурсах знач тельно превышает факт ческое нал ч е (табл. 7). Сдерживающими факторами в этом направлении выступают проблемы залогового обеспечен я неудовлетвор тельное финансовое состояние значительного числа сельскохозяйственных организаций. Это приводит к концентрации крупных кредитных рисков в банковском секторе. Именно на оценку финансового состояния заемщика опираются банки при принят решен я о выдаче кред тов.
В качестве иллюстрации к этому заключению на основан данных годовых отчетов сельскохозяйственных организаций Орловской области были рассчитаны показател , спользуемые банкам для оценк кред -тоспособности (табл. 8).
Анализ информации, приведенной в таблице 6, показывает, что на протяжен всего пер ода сследован я аграрный сектор, как совокупность всех сельскохозяйственных орган -заций, находится в неудовлетворительном финансовом состоянии. С одной стороны, региональное сельское хозяйство не меет собственных сточн ков ф нанс рован я оборотных акт вов (собственного оборотного кап тала) остро
нуждается в дополнительных инвестиционных ресурсах..
для соц ально-эконом ческого разв т я рег онального АПК.
Таблица 6 - Финансовое обеспечение реализации национального проекта «Развитие АПК» в Орловской области (Данные Управлен я сельского хозяйства продовольств я Департамента аграрной пол т к пр родопользован я
Показатели План на 2006 г. Фактическое выполнение на 1.01.2007 г. (представлено к субсидированию) Субсидии
из федерального бюджета из регионального бюджета
Кредитные ресурсы, всего, млн руб. в том. числе: 4755,0 2689,0 83,1 32,7
Ускоренное развитие животноводства, млн руб. 4302,0 2235,0 47,9 7,2
- строительство комплексов КРС 472,4 292,0 7,9 3,6
-строительство свиноводческих комплексов 3480,0 1736,0 34,7 0,9
- строительство птицеводческих комплексов 385,0 243,2 5,3 2,7
Поддержка малых форм хозяйствовании, млн руб. 452,9 378,8 16,7 0,8
Таблица 7 - Обеспеченность предприятий сельского хозяйства кредитными ресурсами (рассчитано по данным
Показатели 2000 г 2001 г 2002 г 2003 г 2004 г 2005 г
Фактически выданные кредиты, млн. руб. 73 176 233 319 336 407
Потребность в кредитах, млн. руб. * 1417 1504 1534 3300 5235 6324
Уровень обеспеченности, % 5,1 11,7 15,2 9,7 6,4 6,4
Табл ца 8 - Показател л кв дност платежеспособност предпр ят й сельского хозяйства Орловской област
Показатели 2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г. Рекомендуемые значения
Коэффициент текущей ликвидности 1,02 1,15 1,03 1,04 1,09 1,11 > 2
Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами -0,28 -0,24 -0,26 -0,25 -0,29 -0,30 0,4-0,5
Коэффициент финансовой устойчивости 0,45 0,43 0,38 0,34 0,28 0,24 0,5-0,6
С другой стороны, в течение всего периода исследования уровень его платежеспособност ф нансовой устойч вост не удовлетворял требован ям рекомендуемых значен й, что став т под сомнен е его способность быть добросовестным заемщ ком.
Вместе с тем, расчеты показывают, что каждый дополнительный кред тный рубль позволяет увел ч ть объем валовой продукции в аграрном секторе на 12,3 рубля.
Резюмируя изложенное, отметим, что усилению уровня воздейств я банковского сектора на разв т е рег ональной эконом к , в том ч сле на расш рен е кред тован я реального сектора, на наш взгляд, будет способствовать реал за-ция следующих наиболее перспективных направлений:
а) развитие рынка синдицированного кредитования, способствующего процессу долгосрочного кредитования посредством формирования «длинной» ресурсной базы;
б) создание регионального бюро кредитных историй в целях концентрации у банковских учреждений объект вной нформац о заемщ ках;
в) совершенствование аналитической внутрибанковской работы по сопровождению кредитных договоров, в том ч сле метод к оценк кред тоспособност , уч тывающей все особенност заемщ ка;
г) осуществлен е контроля за целевым спользо-ван ем выданных ссуд;
д) создание системы гарантий кредитов малым и средним предприятиям. Такие системы функционируют во мног х разв тых странах в в де совокупност государственных частных нст тутов фондов, основное направление деятельности которых заключается в предоставлен гарант й погашен я ссуд малым средн м предпр ят ям оказан м услуг по получен ю банковского кред та;
е) формирование областной администрацией перечня орган зац й предпр ят й, меющ х пр ор тет-ное значен е для разв т я рег она, с целью обеспечен я благоприятного режима для банков, осуществляющих
х кред тован е.
Обострение конкуренции, происходящее в настоящее время в банковской сфере, в том ч сле за сточн к пр влечен я ресурсов х размещен е, способствует ускорению развития банковского бизнеса. Таким образом, каждое банковское учреждение должно стремиться нахо-д ть новые формы вза модейств я с кл ентурой, нд в -дуальные подходы к решен ю ф нансовых проблем кл -ентов, провод ть г бкую тар фную пол т ку путем раз-работк стратег й своего разв т я.
Литература
1. Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирован я кред тным орган зац ям резервов на возможные потер по ссудам, по ссудной пр равненной к ней задолженности» »//Справочно-правовая система «Консультант Плюс»:[Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс»». - Последнее обновление 01.02.2007.
2. Саркисянц А.Г. Банки и реальный сектор на современном этапе / А. Г. Саркисянц // Банковское дело.
- 2006. - № 2. - С.6-12.
3. Стратегия развития банковской системы Российской Федерации на период до 2008 года//Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс»». - Последнее обновление 15.03.2007.
УДК 631.115.1 (470.319)
Перспективы развития и кредитования малых форм хозяйствования в АПК Орловской области
Е.Д. Кузнецова, к.э.н. ФГОУВПО Орел ГАУ
Н.Ю. Трясцина, к.э.н. ФГОУ ВПО ОрелГАУ
В аграрном секторе страны осуществляется реализация приоритетного национального проекта «Развитие АПК», основными направлениями которого определены: ускоренное развитие животноводства; стимулирование становления малых форм хозяйствования; обеспечение жильем молодых специалистов на селе, т. е. решение кадровой задачи. Министерство сельского хозяйства продолжает оказывать финансовую поддержку предприятиям отрасли. В 2006г. эти возможности возросли благодаря увеличению консолидированного бюджета на 71% по сравнению с 2005г. до 71,5 млрд. руб., в том числе на развитие сельского хозяйства - 44,8 млрд. руб. Работа в данном направлении приводит к положительным результатам. АПК уже не является для большинства предпринимателей "черной дырой", а представляет собой выгодный бизнес.
Программа реализации национального проекта «Развитие АПК» Орловской области предусматривает инвестирование в строительство, реконструкцию и модернизацию животноводческих комплексов, приобретение молодняка и оборудования более 10 млрд. руб.; повышение генетического потенциала животных благодаря ежегодной закупке не менее 5000 голов племенного молодняка крупного рогатого скота и 7000 голов свиней; создание 100 сельскохозяйственных потреби -тельских кооперативов, включая 22 кредитных кооператива; привлечение не менее 1,5 млрд. руб. кредитных ресурсов для личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств и создаваемых ими потребительских кооперативов; улучшение жилищных условий около 1000 молодых семей и молодых специалистов на селе.
В ходе реализации национального проекта «Разв и-тие АПК» в Орловской области будет обеспечено за 2006-2007гг. увеличение производства: молока - на 12%, говядины - на 10%, свинины - на 76%, мяса птицы
- в 2,6 раза, объемов реализации продукции личных подсобных хозяйств (ЛПХ) и крестьянских (фермерских) хозяйств (КФХ) и потребительских кооперативов
- на 14,6%.
В целях эффективной реализации национального проекта «Развитие АПК» на территории региона коллегией области рекомендовано администрациям районов, Орловскому филиалу ОАО «Россельхозбанк», Орловскому отделению СБ РФ активизировать работу по заключению кредитных договоров с КФХ и ЛПХ.
В октябре 2006г. года в Орловской области были проведены массовые социологические и экспертные опросы респондентов, участвующих и имеющих право на участие в мероприятиях национального проекта «Развитие АПК».
Мониторинг реализации национального проекта по направлению «Стимулирование развития малых форм хозяйствования в АПК» показал, что индивидуальный и фермерский сектор сельскохозяйственного производства получает все большую самостоятельность, развивается, становится фактором социально-экономической стабилизации.
