CC BY
40
Современные финансовые исследования Modern financial research
EDN: IMDUFF
Б.С. Бадмаева - аспирант кафедры «Финансы и кредит», Южный федеральный университет, Ростов-на-Дону, Россия, badmaeva@sfedu.ru,
B.S. Badmaeva - postgraduate student of the department of Finance and Credit, Southern Federal University, Rostov-on-Don, Russia.
К ВОПРОСУ ОБ ОСНОВНЫХ КОМПОНЕНТАХ БАНКОВСКИХ ЭКОСИСТЕМ В КОНТЕКСТЕ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ ON THE ISSUE OF THE MAIN COMPONENTS OF BANKING ECOSYSTEMS IN THE CONTEXT OF THE DIGITAL TRANSFORMATION OF FINANCIAL INSTITUTIONS
Аннотация. В статье рассматриваются основные компоненты банковских экосистем, развиваемых на базе отечественных кредитных организаций. В частности, была отмечена роль банка в качестве организатора экосистемы, необходимость наличия технологической платформы с открытым кодом, на которой предоставляются банковские и небанковские продукты и услуги. Подчеркнута важность ориентации на клиентоориентированное обслуживание клиентов, в основе которой лежит эффективная система управления данными. Также обозначено значение гибкого управление бизнесом с применением методов Agile в совокупности с адаптивной организационной структурой для экосистемной модели. В результате было выявлено, что данные элементы выступают ключевыми компонентами банковских экосистем, которые необходимо развивать при построении последних.
Abstract. The article discusses the main components of banking ecosystems developed on the basis of domestic credit institutions. In particular, the role of the bank as an organizer of the ecosystem are noted, the author also stresses the need for an open-source technology platform on which banking and non-banking products and services are provided. The importance of customer-oriented customer service, which is based on an effective data management system, is emphasized. The importance of flexible business management using Agile methods in combination with an adaptive organizational structure for an ecosystem model is also indicated. As a result, it was revealed that these elements are key components of banking ecosystems that need to be developed when building the latter.
Ключевые слова: банковская экосистема, платформа, клиентоориентированность, технологии, большие данные.
Keywords: banking ecosystem, platform, customer orientation, technology, big data.
Введение
На сегодняшний день классические кредитные организации находятся на перепутье, на котором банковская отрасль пытается приспособиться к новым реалиями изменяющегося цифрового мира, проявляющихся в усиливающемся соперничестве традиционных игроков с необанками, финтех-компанияи и бигтех-корпорациями. Отчасти данная ситуация связана с значительным повышением ожиданий нового поколения клиентов в отношении своих банков, особенно в сравнении с цифровыми возможностями платформ электронной коммерции и агрегаторов такси. Вместе с тем, согласно опросу Исследовательского института Capgemini, проведенному среди руководителей банков, действующие банки сталкиваются со структурными проблемами на протяжении всех стадий обслуживания клиентов. В частности, 82 % руководителей заявили о проблемах с поиском новых клиентских сегментов, 55 % отметили сложности с обеспечением бесперебойной адаптации, а 61 % испытывают трудности с удержанием существующих клиентов. При этом 95 % руководителей обвинили устаревшие базовые банковские системы, сославшись на то, что эти они не позволяли им эффективно использовать данные, тем самым препятствуя развитию клиентоориентированной стратегии развития бизнеса [1].
Очевидно, что традиционным банкам становится трудно переключиться с продуктоориентиро-ванного фокуса на клиентоцентричную модель. Следовательно, действующие банки сталкиваются с большим риском того, что существующие клиенты уйдут в современные, более привлекательные банки, базирующиеся на использовании цифровых технологий. Чтобы противостоять этим угрозам и успешно конкурировать, у них нет иного выбора, кроме как последовательно переходить к инновационным бизнес-моделям развития бизнеса [3]. В связи с этим, крупнейшие российские банки заявили о создании собственных экосистем, предоставляющих разнообразные финансовые и нефинансовые сервисы для удовлетворения многосторонних потребностей клиентов.
Основная часть
Между тем, помимо кредитных организаций, экосистемные модели бизнеса развивают телекоммуникационные, интернет компании и маркетплейсы, такие как Яндекс, VK (ранее Mail.ru Group) и МТС и др. В то же время среди банковских учреждений наиболее известны экосистемы Сбера, Тинькофф и ВТБ, обладающие рядом отличительных характеристик.
В частности, именно кредитная организация, будучи организатором экосистемы, обладает правом устанавливать механизм ее взаимодействия с отбираемыми ей компаниями-партнерами, и тем самым определять перечень сервисов экосистемы. Наряду с этим, банк решает стратегические вопросы развития экосистемы, такие как формирование общей маркетинговой концепции, совершенствование качества клиентского обслуживания в части улучшения его скорости и удобства. При этом кредитная организация несет ответственность за обеспечение беспрерывного функционирования сервисов экосистемы [9], что в виду большого значения деловой репутации банковского учреждения несет особые риски для его основного бизнеса.
Вместе с тем, именно за счет расширения сферы удовлетворяемых банком потребностей посредством предложения им небанковских продуктов и услуг кредитная организация стремиться повысить лояльность собственных клиентов, а также привлечь новых пользователей. Помимо этого, выгода банка состоит в создании новых источников генерации выручки, обусловленных возможностью организации кросс-продаж (например, предложение рассрочки при покупке товаров в «СберМе-гаМаркете»).
Между тем, расширяя набор сервисов экосистемы, банки прибегают к трем основным стратегиям.
Во-первых, кредитные организации могут самостоятельно разрабатывать небанковские сервисы, что зачастую относится к услугам, смежным с финансовыми («Тинькофф Инвестиции», «СберФакторинг» и т.д.).
Во-вторых, обладая значительными финансовыми возможностями, банковское учреждение может приобрести долю в необходимой компании или создать с ней совместное предприятие. В этом случае банк особо заинтересован в реализации закрытых экосистем, в котором клиентам открыт доступ только к аффилированным с банком сервисам. Наиболее ярко данная стратегия реализуется Сбером, которые за последние годы совершил множество непрофильных покупок - сервис Docdoc («СберЗдоровье»), iGoods («СберМегаМаркет»), «Работа.ру», «2ГИС», и т.д. Также стоит отметить создание Сбером совместных предприятий с конкурирующими между собой компаниями - «Яндексом» и Mail.ru Group, в отношении которых на сегодняшний день произошел раздел активов [2].
В-третьих, банк может реализовать партнерский тип экосистемы, когда он оформляет взаимовыгодные отношения со сторонними поставщиками. Данная стратегия отражена в позиционировании экосистем Тинькофф и ВТБ. Например, в число партнеров Тинькофф входят «ВкусВилл», «Кассир. гц», «Литрес», «То Место» (бронирование ресторанов) и др. [13], в то время как для развития направления работы со средними и малыми предприятиями ВТБ заключил партнерство с круглосуточным сервисом «Европейская юридическая служба», платформой «Freelance.ru», «Онлайн Патентом» и др. [6].
В свою очередь, учитывая широту набора предлагаемых сервисов, банковские экосистемы разделяются на два типа:
- специализированные (нишевые) экосистемы ориентируются на удовлетворение определенной потребности клиента. Общепризнанным примером нишевой экосистемы является экосистема «Свое» Россельхозбанка для сельскохозяйственных предприятий, в состав которой входят платформы «Своё Фермерство», «Своё Село», «Своё Жилье» и «Своё Родное» [4];
- глобальные (универсальные) экосистемы пытаются охватить множество разнообразных сфер жизни клиента [15], что свойственно для экосистем таких банков как Сбер, Тинькофф и ВТБ.
На сегодняшний день среди банковских экосистем наиболее развитой с точки зрения широты предоставляемых услуг, является экосистема Сбера, которая составляет наибольшую конкуренцию Яндексу (рисунок 1).
Объединение всех сервисов экосистемы происходит на базе единой технологической платформы, в основе которой лежит технология открытого программного интерфейса (Open API), что позволяет произвести гибкую интеграции сервисов между собой. Причем точкой входа в экосистему выступает Единый ID, объединяющий в один все аккаунты из разных сервисов экосистемы. Она применяется во всех универсальных банковских экосистемах, в частности Сбер ID представляет собой универсальный вход в сервисы экосистемы банка.
© • ® А « В в 0 а Л • Л < > 6t в А л 0 а »OA О
• • • • CgTfc
■те • • • • • ВТБ
•— • • • • • • • • • •-
Gcbtp • • • • • • • • • • • • • • • ■ • • • 0СБЕР
9 • • • • • • • • • • • • • • 1 • • •
ндекс ф • • • • • • • • • • • • • • • • • • ндекс
• МТС • • • • • • • • • МТС
в—«- • • • • .—
OZON • • • ' • OZON
— • • • • •
— • • '
; Avito • • • *1 Avito
• • в • в в а 0 А в • ¿0 < » в в (В Ф 0 в 1 0 Я 9
WUCM эихосис ТЕМЫ И КРТШАЛИ
Рисунок 1 - Карта сервисов российских экосистем [8]
Причем при более глубокой проработке данной технологии на базе приложения банка разрабатывается многофункциональное суперприложение с единым интерфейсом, которое обеспечивает бесшовный доступ к сервисам экосистемы в формате одного окна для пользователей [14]. Так, Тинь-кофф Банк в 2019 году на базе своего мобильного приложения, запустил суперприложение, объединившее в себе множество функций, сервисов и услуг от кредитной организации и ее партнеров.
Указанные мероприятия проводятся с целью обеспечения высококачественного и удобного клиентоориентированного сервиса, основанного на всестороннем изучении предпочтений потребителей и углублении каналов взаимодействия с ними по предпочтительным для клиентов сценариям [11]. Клиентоориентированность достигается за счет кастомизации и персонализации приложений, сайтов, продуктов и услуг. Причем, если в рамках кастомизации именно клиент настраивает продукт в соответствии со своими предпочтениями, то персонализация предполагает, что сама кредитная организация на основе исследования «цифровых следов» пользователя формирует подходящие для него рекомендаций [7]. Примером первого процесса выступает функционал мобильных приложений банков, в которых клиент самостоятельно выбирает тему и заставку в настройках интерфейса и т.д. Для иллюстрации персонализированного сервиса можно привести робота-советника в приложении «Тинькофф Инвестиции», подбирающего подходящие клиенту варианты для инвестирования.
Между тем, в основе развития клиентоориентированного сервиса лежит эффективная система управления личными клиентскими данными, а также информацией, составляющей основу для анализа потребительских привычек пользователей. Причем в экосистемной модели аккумулируемые в ней данные монетизируется, что проявляется в адресном и прелиминарном предложении продуктов и услуг клиенту на основе анализа огромного массива следов пользовательской активности, сохранившихся в сервисах экосистемы [5].
Будучи инновационной моделью развития бизнеса, банковская экосистема также требует наличие комплексной системы управления инновациями, позволяющая поддерживать как стабильность текущей работы технологической инфраструктуры экосистемы, так и находить варианты по дальнейшему росту эффективности бизнеса, в частности за счет использования технологий искусственного интеллекта, машинного обучения, облачных вычислений и т.д. Вместе с тем, совершенствование данной системы обусловлено степенью кооперации между различными векторами развития инноваций, а также от закрепления корпоративной ценности внедрения цифровых технологий [12].
Наряду с этим, потребность координирования работы множества участников банковской экосистемы, зачастую представляющих разные отрасли экономики и обладающих собственной спецификой бизнесс-процессов, приводит к необходимости построения экосистемы на основе адаптивной организационной структуры. При этом использование гибких методов Agile вместо построения традиционной системы жёсткой иерархии наиболее актуально с точки зрения экосистемной модели, в основе которой лежит принцип командного взаимодействия [10].
Заключение
В связи с тем, что с появлением большего числа цифровых технологий темпы изменений в финансовой отрасли носят беспрецедентный характер, кредитные организации оказались в затруднительном положении. Отражая наступление нетрадиционных игроков в лице финтех- и бигтех-компаний, цифровых банков, а также балансируя между собственной прибыльностью и операционными расходами, классические кредитные организации стремятся расширить область предоставления своих услуг за счет создания собственных экосистем. Однако, поскольку практическая реализация экосистемной стратегии находится на начальной стадии развития, отечественный рынок характеризуется разнообразными формами воплощения модели банковской экосистемы, которые, тем не менее, характеризуются общими ключевыми чертами. Среди них роль банка в качестве организатора экосистемы, необходимость наличия технологической платформы с открытым кодом, на которой предоставляются банковские и небанковские продукты и услуги, важность ориентации на клиентоориенти-рованное обслуживание клиентов, в основе которой лежит эффективная система управления данными, а также большое значение гибкого управление бизнесом с применением методов Agile в совокупности с адаптивной организационной структурой.
Источники:
1. Agarwal A. Ecosystem-enabled transformation for banks// Capgemini. - 26.09.2022. - Режим доступа: https://www.capgemini.com/insights/expert-perspectives/ecosystem-enabled-transformation-for-banks/.
2. Арутюнов А. Гонка экосистем: как «Сбер» будет конкурировать с «Яндексом» и Mail.ru Group// Forbes.ru. -17.09.2021. - Режим доступа: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/437337-gonka-ekosistem-kak-sber-budet-konkurirovat-s-yandeksom-i-mailru-group.
3. Бадмаева Б. С. Развитие инноваций в бизнес-моделях в цифровой экономике// Государственное и муниципальное управление. Ученые записки. - 2022. - № 2. - С. 289-294. - DOI 10.22394/2079-1690-2022-1-2-289-294.
4. В экосистеме «Своё» уже 1 млн. пользователей. Что это такое и зачем Россельхозбанку цифровые сервисы для фермеров// Vc.ru. - 26.01.2022. - Режим доступа: https://vc.ru/services/354059-v-ekosisteme-svoe-uzhe-1-mln-polzovateley-chto-eto-takoe-i-zachem-rosselhozbanku-cifrovye-servisy-dlya-fermerov.
5. Васильева Е. В. Адаптивное хранилище данных как технологический базис экосистемы банка/ Е. В. Васильева, К. С. Солянов, Т. Д. Коневцева// Финансы: теория и практика. - 2020. - Т. 24. - № 3. - С. 132-146. - DOI 10.26794/25875671-2020-24-3-132-146.
6. ВТБ запускает платформу небанковских сервисов для бизнеса// C-news. - 18.12.2020. - Режим доступа: https://www.cnews.ru/news/line/2019-12-18_vtb_zapuskaet_platformu.
7. Жеребцов Н. Кастомизация и персонализация в банковских приложениях// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2020. - №4. - Режим доступа: https://futurebanking.ru/reglamentbank/article/6407?access_key=wvB4Le.
8. Карта российских экосистем 2022// Исследование Spektr. - Режим доступа: https://ict.moscow/research/karta-rossiiskikh-ekosistem-2022/.
9. Леонов, М. В. Банковская экосистема как экономическая категория / М. В. Леонов// Управленческий учет. - 2021. -№ 7-1. - С. 94-100.
10. Лыскова, И. Е. Agile-менеджмент в аспекте развития организационного поведения / И. Е. Лыскова // The Scientific Heritage. - 2020. - № 44-3(44). - С. 27-31.
11. Маркова В. Д., Кузнецова С. А. Стратегии развития экосистем: анализ российского опыта // Стратегические решения и управление рисками. - 2021. Том 12. - № 3. - С. 242-251. DOI 10.17747 / 2618-947X-2021-3-242-251.
12. Обыденов А.Ю., Козлов А.В. Анализ ключевых компонентов цифровых платформ. Экосистемно-стейкхолдерский подход// Креативная экономика. - 2020. - Том 14. - № 12. - С. 3229-3246. - doi: 10.18334/ce.14.12.111258.
13. Официальный сайт АО «Тинькофф Банк» - Режим доступа: https://www.tinkoff.ru/superapp/join/.
14. Свиридов, О. Ю. Развитие банковских экосистем на основе современных цифровых технологий / О. Ю. Свиридов, Б. С. Бадмаева // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки. - 2019. - № 3. - С. 176-181. -DOI 10.22394/2079-1690-2019-1-3-176-181.
15. Ушанов А.Е. Банковские экосистемы: плюсы, минусы, перспективы развития// Креативная экономика. - 2022. -Том 16. - № 4. - С. 1477-1490. - doi: 10.18334/ce.16.4.114532.
References:
1. Agarwal A. Ecosystem-enabled transformation for banks// Capgemini. - 09.26.2022. - URL: https://www.capgemini.com/ in-sights/expert-perspectives/ecosystem-enabled-transformation-for-banks/.
2. Arutyunov A. Ecosystem Race: how will Sber compete with Yandex and Mail.ru Group// Forbes.ru. - 17.09.2021. - URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/437337-gonka-ekosistem-kak-sber-budet-konkurirovat-s-yandeksom-i-mailru-group.
3. Badmaeva B. S. Development of innovations in business models in the digital economy// State and municipal administration. Scientific notes. - 2022. - №. 2. - pp. 289-294. - DOI 10.22394/2079-1690-2022-1-2-289-294.
4. There are already 1 million users in the ecosystem of «Own». What is it and why does the Rosselkhoznadzor need digital services for farmers// Vc.ru. - 26.01.2022. - URL: https://vc.ru/services/354059-v-ekosisteme-svoe-uzhe-1-mln-polzovateley-chto-eto-takoe-i-zachem-rosselhozbanku-cifrovye-servisy-dlya-fermerov.
5. Vasilyeva E. V. Adaptive data storage as a technological basis of the bank ecosystem/ E. V. Vasilyeva, K. S. Solyanov, T. D. Kon-evtseva// Finance: theory and practice. - 2020. - Vol. 24. - №. 3. - pp. 132-146. - DOI 10.26794/2587-5671-2020-24-3-132-146.
6. VTB launches a platform of non-banking services for business// C-news. - 12/18/2020. - URL: https://www.cnews.ru/ news/line/2019-12-18_vtb_zapuskaet_platformu.
7. Zherebtsov N. Customization and personalization in banking applications// Calculations and operational work in a commercial bank. - 2020. - №. 4. - URL: https://futurebanking.ru/reglamentbank/article/6407 ?access_key=wvB4Le.
8. Map of Russian ecosystems 2022// Research Spektr. - URL: https://ict.moscow/research/karta-rossiiskikh-ekosistem-2022/
9. Leonov, M. V. Banking ecosystem as an economic category / M. V. Leonov// Managerial accounting. - 2021. - №. 7-1. -pp. 94-100.
10. Lyskova, I. E. Agile management in the aspect of organizational behavior development / I. E. Lyskova // The Scientific Heritage. - 2020. - № 44-3(44). - Pp. 27-31.
11. Markova V. D., Kuznetsova S. A. Ecosystem development strategies: analysis of Russian experience // Strategic decisions and risk management. - 2021. Vol. 12. - №. 3. - pp. 242-251. DOI 10.17747 / 2618-947X-2021-3-242-251.
12. Obydenov A.Yu., Kozlov A.V. Analysis of key components of digital platforms. Ecosystem-stakeholder approach// Creative Economy. - 2020. - Vol. 14. - №. 12. - pp. 3229-3246. - doi: 10.18334/ce. 14.12.111258.
13. The official website of JSC "Tinkoff Bank" - URL: https://www.tinkoff.ru/superapp/join/.
14. Sviridov, O. Yu. Development of banking ecosystems based on modern digital technologies// O. Yu. Sviridov, B. S. Badmaeva// State and municipal management. Scientific notes. - 2019. - №. 3. - pp. 176-181. - DOI 10.22394/2079-1690-2019-1-3-176-181.
15. Ushanov A.E. Banking ecosystems: pros, cons, development prospects// Creative economy. - 2022. - Vol. 16. - №. 4. - pp. 1477-1490. - doi: 10.18334/ce.16.4.114532.
EDN: IMEOUP
И.Н. Вячина - к.э.н., доцент кафедры производственного менеджмента, Казанский федеральный университет, Казань, Россия, irav69@yandex.ru,
I.N. Vyachina - candidate of economic sciences, associate professor of the department of production management, Kazan federal university, Kazan, Russia;
О.Е. Коврижных - к.э.н., доцент кафедры инженерной кибернетики, Казанский государственный энергетический университет, Казань, Россия, olgakovr@inbox.ru,
O.E. Kovrizhnykh - candidate of economic sciences, associate professor of the department of engineering cybernetics, Kazan state power engineering university, Kazan, Russia.
К ВОПРОСУ О ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ И ФИНАНСОВЫХ РИСКАХ ПРЕДПРИЯТИЯ TO THE ISSUE OF FINANCIAL SECURITY AND FINANCIAL RISKS OF THE ENTERPRISE
Аннотация. Статья посвящена проблемам и сущности финансовой безопасности, которая рассматривается, как одна из важнейших условий обеспечения устойчивого роста предприятия. Обозначена актуальность вопроса обеспечения финансовой безопасности предприятия и идентификация финансовых рисков. Отмечено, что важнейшим показателем, характеризующим меру финансового риска и финансовой безопасности предприятия, является его уровень. В свою очередь уровень финансового риска является главным показателем оценки уровня финансовой безопасности предприятия, характеризующим степень защиты его финансовой деятельности от угроз внешнего и внутреннего характера. Сделан вывод о необходимости анализа системы финансовой безопасности компании и использование методов по снижению финансовых рисков, которые позволят улучшить финансовое состояние предприятия и уменьшат вероятность наступления неблагоприятных для предприятия ситуаций.
Abstract. The article is devoted to the problems and essence of financial security, which is considered as one of the most important conditions for ensuring sustainable growth of the enterprise. The urgency of the issue of ensuring the financial security of the enterprise and the identification of financial risks is indicated. It is noted that the most important indicator characterizing the measure of financial risk and financial security of an enterprise is its level. In turn, the level of financial risk is the main indicator of assessing the level of financial security of an enterprise, characterizing the degree of protection of its financial activities from external and internal threats. It is concluded that it is necessary to analyze the company's financial security system and use methods to reduce financial risks that will improve the financial condition of the enterprise and reduce the likelihood of adverse situations for the enterprise.
Ключевые слова: финансовая безопасность предприятия, финансовые риски, доходность-риск, уровень риска, управление, финансовая устойчивость.
Keywords: financial security of the enterprise, financial risks, profitability-risk, risk level, management, financial stability.
Успех в мире бизнеса решающим образом зависит от правильности и обоснованности выбранной стратегии хозяйственной и предпринимательской деятельности. При этом должны учитываться вероятности критических ситуаций [6].
Рыночная система экономических отношений предполагает, что предприятия и организации являются самостоятельными хозяйствующими субъектами, которые должны сами выбирать оптимальные решения, предвидеть их последствия и самостоятельно заботиться о создании резервов или привлечении других финансовых источников для организации мероприятий по ликвидации возможных убытков [3].
