К вопросу об экономической безопасности банковской системы страны Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

к вопросу об экономической безопасности банковской системы страны

е. а. криволевич,

адъюнкт кафедры экономики и экономической безопасности E-mail: katerinka2007@inbox. ru Академия экономической безопасности МВд России

В статье раскрыты основные составляющие экономической безопасности банковской системы страны, дано авторское видение проблемы и путей ее решения. Использование данных исследования позволит более эффективно решить задачу определения современных направлений обеспечения экономической безопасности и совершенствования национальной банковской системы. Это особенно актуально в условиях выхода отечественных банков на международные финансовые рынки, ликвидации последствий мирового финансового кризиса.

Ключевые слова: экономическая безопасность, финансовые рынки, банковская система, финансовый кризис, экономика, финансы, эффективность, реформы.

Экономическая безопасность государства является составной частью национальной безопасности, ее материальным фундаментом. В соответствии с Законом РФ «О безопасности» от 05.03.1992 № 2446-1 основным субъектом обеспечения национальной безопасности является государство, а защита национальных интересов России в экономической области выступает приоритетным направлением в государственной политике [6].

Безопасность банковской системы России является составной частью финансовой безопасности страны. Финансовая безопасность выступает, в свою очередь, как составляющая экономической и в целом национальной безопасности (рис. 1).

Роль и значение финансовой сферы в последние деся-

тилетия кардинально изменились. Из скромного механизма обслуживания экономических процессов финансы превратились в могучую силу современного развития экономики и общества. В западной экономической литературе изменения, происходящие в сфере финансов, объясняются в основном колоссальными достижениями в технологиях, информатике и системах коммуникации, которые обусловили невиданный до сих пор спрос на финансовые средства, следствием чего стало вовлечение в финансовую орбиту все новых дополнительных ресурсов.

От развития ситуации в финансовой сфере и зависит, прежде всего, стабильное и безопасное развитие экономики. Однако в настоящих условиях финансово-денежные отношения пока еще не в полной мере вносят позитивный вклад в реформирование российской экономики, а зачастую, наоборот, оказывают сдерживающее воздействие, часто приводя к критически-кризисным ситуациям (рис. 2). Поэтому формирование эффективной сис-

Рис. 1. Финансовая безопасность страны и ее функциональные уровни

Рис. 2. Угрозы финансовой безопасности в современных условиях

темы финансовой безопасности должно опираться на создание комплексного мониторинга, то есть многоуровневой и полномасштабной системы отслеживания динамики всех основных финансово-экономических процессов в стране [11, с. 316].

Стержневым звеном финансовой безопасности страны является банковская безопасность, которая включает в себя информационную безопасность, экономическую безопасность и безопасность человеческих и имущественных ресурсов банковской системы. Экономическая безопасность банковской системы является составным элементом банковской безопасности и экономической безопасности страны в целом, выступает условием обеспечения устойчивости социально-экономической ситуации в стране, приемлемого уровня жизни и развития личности, целостности государства, возможности противостоять влиянию внешних и внутренних угроз.

В последние годы различные аспекты банковской безопасности периодически освещаются в трудах отечественных ученых. Они затрагивают различные направления обеспечения безопасности отдельного банка, либо хозяйствующего субъекта, либо правовые аспекты банковской безопасности [2]. Вместе с тем проблема обеспечения экономической безопасности банковской системы рассматривается достаточно редко. Следует отметить, что подход различных авторов к определению понятия «экономическая безопасность банковской системы» изначально был неоднозначным.

56 -

На начальном этапе становления банковской системы России проблемы экономической безопасности банковской системы и отдельного банка связывались в основном с криминальной стороной этого явления. С внешней стороны угрозы исходили от отечественных и международных преступных организаций, а с внутренней — от недобросовестной работы сотрудников самого банка.

Наиболее четкое определение, отражающее сущность банковской безопасности именно с экономической точки зрения, дано в книге В. В. Аленина. Здесь представлена следующая формулировка экономической безопасности банковской системы региона — «это комплексная характеристика основных параметров процесса развития региональной банковской системы, при которых обеспечивается предупреждение возникновения или ликвидация угроз эффективному воспроизводству и использованию основных элементов ее потенциала как составных частей банковской системы страны» [1, с. 136].

В диссертации И. В. Семенова сущность экономической безопасности банка определяется как «такое его состояние, при котором наилучшим образом используются все имеющиеся ресурсы, обеспечиваются защита от внешних и внутренних угроз, получение максимально возможной прибыли, выполнение обязательств перед вкладчиками и акционерами, минимизация банковских рисков путем реализации системы мер, гарантирующих финансовую, технологическую, правовую, информационную и организационную составляющие безопасности» [9, с. 46].

Б. А. Магомедов в своей диссертации определяет экономическую безопасность банковской системы как «состояние ее защищенности (интересов) от случайных и преднамеренных воздействий (вмешательств) на нормальный процесс функционирования с точки зрения способности к выживанию, противодействию и прогрессивному развитию в условиях внутренних и внешних угроз, а также действия непредсказуемых и трудно про-

гнозируемых факторов». При этом под нормальным процессом функционирования банковской системы понимается «выполнение прежде всего ее основной (классической) роли в экономике — механизма перераспределения финансовой собственности, а также сопряженность ее интересов с общеэкономическими процессами, предполагающая развитые кредитные взаимоотношения банков с реальным сектором экономики и депозитные взаимоотношения с населением. Именно такое функционирование банков является одной из предпосылок устойчивости экономического роста» [4, с. 29].

Американские специалисты, называя безопасность наряду со стабильностью и поддержанием конкуренции в числе трех традиционных целей регулирования банковской деятельности, определяют ее как «сокращение рисков, связанных с паническим изъятием вкладов и являющихся основной причиной банкротства кредитных организаций» [8, с. 100].

Если принять во внимание все вышеназванные формулировки, по мнению автора, приходим к выводу, что сущность экономической безопасности в банковской системе заключается в обеспечении состояния наилучшего использования банками их ресурсов, предотвращении угроз и создании условий для стабильности функционирования, развития и структуры банковской системы, а также получения прибыли, что является предпосылкой воспроизводства и роста экономической системы, ее отдельных элементов. Обеспечение требуемого состояния экономической безопасности предполагает наличие у банка необходимых людских, финансовых, информационных, политических, законодательных и силовых ресурсов для создания соответствующей системы безопасности экономических интересов от внешних и внутренних угроз.

Если принять точку зрения, что понятие системы безопасности, в том числе и экономической, банковской системы (банка) раскрывается путем перечисления ее структурных элементов, как это делает В. Мак-Мак в своей работе, то в нее закономерно должны входить следующие элементы:

1) научная теория экономической безопасности банковской системы;

2) концепция экономической безопасности банковской системы;

3) политика и стратегия экономической безопасности банковской системы;

4) субъекты (органы) экономической безопасности банковской системы;

5) средства и методы обеспечения экономичес-

Цель обеспечения ЭБ НБС

1С

К

1 и РА

& И

ы

о

и

Планирование и прогнозирование ЭБ НБС

Факторы, влияющие на ЭБ НБС

Индикаторы ЭБ НБС

Пороговые значения индикаторов ЭБ НБС

Организационная структура ЭБ НБС

Правовое обеспечение ЭБ НБС

Мероприятия по управлению ЭБ НБС

Рис. 3. Концепция экономической безопасности национальной банковской системы (ЭБ НБС)

кой безопасности банковской системы [5, с. 78].

Научная теория раскрывается в трудах вышеупомянутых исследователей-экономистов и является теоретическим фундаментом для воплощения и реализации экономической безопасности банковской системы в жизнь.

В основе разработки комплексной системы обеспечения экономической безопасности банковской системы должна лежать определенная концепция, которая должна включать в себя цель обеспечения экономической безопасности, ее задачи, принципы деятельности, стратегию и тактику. Концепция экономической безопасности банковской системы страны может быть представлена наглядно (рис. 3).

Главная цель обеспечения экономической безопасности национальной банковской системы заключается в минимизации внешних и внутренних угроз ее экономическому состоянию, в том числе финансовым, материальным, информационным и кадровым ресурсам на основе разработанного и реализуемого комплекса мероприятий экономико-правового и организационного характера. Следует иметь в виду, что наибольшее значение в деле обеспечения экономической безопасности

- 57

банковской системы принадлежит первичным правовым и экономико-организационным мерам, обеспечивающим фундамент системы безопасности, в отличие от вторичных — технических, физических и прочих мер.

Блок планирования и прогнозирования экономической безопасности национальной банковской системы включает прогнозирование, тактическое и стратегическое планирование. Прогнозные оценки находят отражение в стратегическом плане функционирования банковской системы, содержащем качественные параметры использования всех имеющихся ресурсов. Для реализации стратегии обеспечения банковской безопасности определяются

основные тактические шаги. Наиболее оптимальной представляется разработка нескольких альтернативных сценариев развития ситуации в банковском секторе и расчета показателей обеспечения экономической безопасности банковской деятельности по каждому из них. После выбора оптимального варианта по результатам расчетов осуществляется составление текущих банковских планов.

Факторы, оказывающие на сегодняшний день влияние на банковскую систему, обычно предполагается классифицировать на внешние и внутренние. Они могут выступать как факторы-гаранты, так и как факторы-угрозы ее экономической безопасности.

Таблица 1

Внешние факторы, влияющие на экономическую безопасность национальной банковской системы

Фактор Содержание факторов

1. Внешнеэкономический Экспортно-импортный потенциал зарубежных стран; экономическая интеграция стран; конкуренция и конкурентная борьба на мировой арене; оффшорный бизнес

2. Политический Расстановка политических сил в стране; геополитическая стратегия и национальные интересы зарубежных стран; политические традиции государств

3. Внутриэкономический Инновационно-инвестиционная активность; состояние парка основных фондов; производственный потенциал; платежеспособность предприятий; конкурентоспособность отечественной продукции; движение капитала; инфляционные процессы; степень устойчивости и адаптации экономики к меняющимся условиям внешней среды

4. Финансовый Степень развития валютно-денежной системы; степень развития кредитной системы; степень развития бюджетно-налоговой системы; состояние бюджетных фондов; состояние внебюджетных фондов; структура фондового рынка; объем секторов финансового рынка; сотрудничество с международными экономическими и финансово-кредитными организациями (ВТО, экономические и финансовые организации ООН, МВФ, международные расчетные центры, клубы, резервные фонды); законодательная база и механизм реализации законодательных актов в области финансов; динамика процентных ставок на финансовых рынках

5. Социальный Уровень денежных доходов населения; имущественная дифференциация населения; степень доверия вкладчиков; социальная политика государства (здравоохранение, образование, ЖКХ) общий уровень социальной стабильности

6. Форс-мажорный Стихийные бедствия; природные катаклизмы; военные действия; аварии, катастрофы; эпидемии; терроризм

Внешние факторы для банков системы представляют собой явления, происходящие, во-первых, во внешней для банковской среде (состояние национальной и мировой экономики, финансового рынка, политический климат в стране, социальная политика, а также форс-мажорные обстоятельства), а во-вторых, во внешней финансово-кредитной сфере по отношению к данной банковской системе в заданное время. Таким образом, более детально внешние факторы можно представить следующим образом (табл. 1).

Внутренние факторы — это следствия явлений, протекающих внутри самой банковской системы или отдельных ее элементов. Действие их обусловлено профессиональными качествами персонала, уровнем контроля за производимыми банковской системой операциями, информационной средой и организационной структурой защиты банковской деятельности. Внутренние факторы экономической безопасности банковской системы также можно подразделить на несколько групп (табл. 2).

Не отрицая значимости внешних факторов экономической безопасности банковской системы, отметим, что наибольшую роль для ее обеспечения в настоящее время играют все же внутренние факторы.

Индикаторы и их пороговые значения количественно отражают угрозы экономической безопасности банковской системы. Накопление значений численных параметров необходимо для определения экономических последствий принимаемых решений и оценки значимости тех или иных угроз экономической безопасности банковской системы.

Организационная структура может быть представлена на национальном уровне органом управления экономической безопасностью национальной банковской системы, на региональном уровне — отделами банковской экономической безопасности и службами банковской экономической безопасности на уровне отдельных коммерческих банков.

К сожалению, в настоящее время правовой аспект отечественной концепции экономической безопасности национальной банковской системы может быть представлен лишь внутренними документами, разрабатываемыми самим банковским сектором, а именно Центральным банком РФ. На общегосударственном уровне лишь немногие законодательные акты частично затрагивают отдельные элементы обеспечения банковской безопасности [6].

Мероприятия по управлению безопасностью банковского сектора включают в себя разработку комплекса мер по предупреждению возникновения угроз в банковской среде или по сохранению стабильного развития, функционирования и структуры банковского сектора в условиях реализации внутренних и внешних угроз, а также оперативные действия по использованию положительных факторов, влияющих на экономическую безопасность национальной банковской системы [3].

Следующая составляющая экономической безопасности (ЭБ) банковской системы заключается в проведении соответствующей политики обеспечения экономической безопасности банковской системы. Указанная политика обеспечения экономической безопасности страны предполагает деятельность политического руководства страны по определению целей и постановке принципиальных

Таблица 2

Внутренние факторы, влияющие на экономическую безопасность национальной банковской системы

Фактор Содержание факторов

1. Экономический Банковское законодательство; качество планирования и прогнозирования в банковской среде; качество управления банковскими рисками; конкурентная борьба элементов банковской системы за ресурсы

2. Организационный Структура банковской системы страны; структура служб, обеспечивающих экономическую безопасность банковской системы; кадровая политика в банковской сфере

3. Финансовый Достоверность оценки финансового состояния заемщиков; взаимоотношения участников межбанковского рынка; величина обязательных резервов; соотношение активов и пассивов (по видам) банковской системы; деятельность Банка России и его политика

4. Информационный Степень защиты банковской информации по электронным сетям; надежность, полнота, достоверность банковской информации

задач по защите национальных интересов страны и выработке форм, методов и способов достижения этих целей [7, с. 149]. Естественно и вполне логично распространить данное определение на политику обеспечения экономической безопасности банковской системы.

Основные цели политики обеспечения экономической безопасности банковской системы должны предполагать:

1) обеспечение стабильности банковской системы (БС), повышение роли БС в подъеме экономики страны, проведении независимого и социально ориентированного экономического курса;

2) выявление, предупреждение и пресечение внешних и внутренних угроз ЭБ БС;

3) защита законных интересов личности, общества и государства от противоправных посягательств в банковской сфере;

4) повышение уровня доверия и укрепление имиджа БС страны;

5) недопущение хищения финансовых и материально-технических средств;

6) недопущение уничтожения имущества и ценностей;

7) недопущение разглашения информации, составляющей банковскую или коммерческую тайну;

8) недопущение утраты, утечки, искажения и уничтожения служебной банковской информации в процессе ее обработки, хранения и передачи, в том числе с использованием средств информатизации;

9) повышение роста прибыли БС за счет обеспечения гарантий безопасности имущественных прав и интересов клиентов.

Исходя из указанных целей, формируется целостное представление о формах, методах и способах достижения этих целей. Указанные цели достигаются путем решения ряда задач, к которым относятся, в частности:

• определение основных субъектов угроз банковской системы, механизмов их функционирования и воздействия на национальную экономическую и социально-политическую систему;

• определение критериев и параметров (прежде всего качественных) банковской системы России, отвечающих требованиям ее экономической безопасности;

• своевременное прогнозирование и выявление внешних и внутренних угроз ЭБ БС страны;

• разработка методологии прогнозирования, выявления и предотвращения возникновения

60 -

факторов, определяющих формирование угроз ЭБ БС, проведение исследований по выявлению тенденций и возможностей развития угроз; реализация экстренных и долгосрочных мер по предупреждению и нейтрализации угроз;

• формирование механизмов и мер банковской политики, нейтрализующих или смягчающих воздействие негативных факторов;

• противодействие финансовой экспансии других государств;

• усиление роли государства как гаранта безопасности личности и общества, создание необходимой для этого правовой базы и механизма ее применения;

• укрепление системы правоохранительных органов и прежде всего структур, противодействующих организованной преступности и терроризму, создание условий для их эффективной деятельности;

• обеспечение равноправного и взаимовыгодного сотрудничества представителей банковской системы РФ прежде всего с банковскими системами ведущих государств мира, в том числе в области борьбы с транснациональной преступностью и терроризмом;

• принятие эффективных мер по выявлению, предупреждению и пресечению разведывательной и иной подрывной деятельности иностранных государств, направленной против банковской системы страны [10, с. 104].

Для эффективного осуществления политики безопасности банковского сектора разрабатываются и принимаются соответствующие документы (например, Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации от 30.12.2001, Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. от 05.04.2005), в рамках которых определяются и решаются в том числе и задачи обеспечения экономической безопасности банковской системы.

В апреле 2005 г. Правительством РФ и Центральным банком РФ была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.) стало повышение его устойчивости и эффективности функционирования. Необходимо отметить, что поставленные задачи частично реализованы: достигнут рост объемов кредитования реального сектора и потребителей. Однако по общему признанию экономистов, банковский сектор в России все еще остается недостаточно конкурентоспособ-

ным и низко капитализированным. Новые задачи развития требуют новых подходов и идей, которые позволят преодолеть инерционную динамику развития, выйти на новую траекторию роста.

В новой Стратегии развития (2009—2015 гг.) необходимо рассмотреть вопрос о комплексной модернизации российского финансового рынка в целом (в том числе рынка капитала, рынка ценных бумаг и страхования). Основными задачами нового этапа развития банковского сектора должны стать:

• устойчивый рост финансового рынка России и значительное ускорение темпов его развития;

• выявление «точек роста», связанных с вовлечением в финансовый оборот материальных активов с целью кратного увеличения мощности национальной финансовой системы;

• выработка механизмов государственной поддержки и стимулирования банковско-финан-сового сектора;

• развитие нормативно-правовой базы и институциональной среды;

• повышение доступности банковских услуг;

• повышение финансовой грамотности населения;

• эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

Субъектами экономической безопасности банковской системы России являются, в частности:

1. Президент РФ, который через ежегодное Послание Федеральному собранию высказывает наиболее приоритетные направления развития российской экономики. Достижение поставленных целей невозможно без укрепления экономики и ни одна из этих задач, в том числе и последняя, не может быть решена в полном объеме без эффективно действующей банковской системы.

2. Совет Безопасности РФ, призванный обеспечивать политическое управление всеми занимающимися национальной безопасностью органами исполнительной власти в процессе оценки угроз и определения мер защиты жизненно важных интересов страны. В соответствии с Указом Президента РФ «Об образовании Совета Безопасности Российской Федерации» от 03.06.1992. № 547 (п. 1), последний был образован для «обеспечения реализации функций Президента Российской Федерации по управлению государством, формированию внутренней, внешней политики в области безопасности, сохранению государственного суверенитета России, поддержанию социально-политической стабильности в обществе, защите прав и свобод граждан».

3. Федеральное Собрание РФ, в силу своих конституционных функций рассматривающее различные аспекты обеспечения безопасности. Комитеты Совета Федерации и Государственной Думы ведут целенаправленную законотворческую работу по обеспечению национальной безопасности. Процедурно здесь имеются широкие возможности для тщательного изучения и экспертной оценки всех вносимых на рассмотрение законодательных предложений по критериям обеспечения экономической безопасности.

4. Счетная палата РФ, созданная для осуществления исполнения федерального бюджета, а также финансового контроля за различными субъектами экономической системы, в том числе за Банком России, которая также вносит значительный вклад в обеспечение ЭБ БС страны.

5. Правительство РФ, также играющее активную роль в вопросах обеспечения ЭБ БС. В частности, совместно с Центральным банком РФ принимаются меры по реализации Стратегии развития банковской системы, вносятся проекты необходимых законов (например, «О бюро кредитных историй»), контролируется уровень инфляции, регулируются отношения в валютно-финансовой сфере и т. д. В аппарате Правительства РФ создано специальное подразделение, курирующее банковскую систему и финансовые рынки — Департамент экономики и финансов.

6. Федеральные органы исполнительной власти также играют очень важную роль по обеспечению экономической безопасности банковской системы. Особо необходимо выделить Министерство иностранных дел, Министерство внутренних дел, Федеральную службу безопасности, Службу внешней разведки, Федеральную таможенную службу, Федеральную службу по налогам и сборам, Министерство финансов, Министерство экономического развития, Министерство юстиции.

К основным органам обеспечения экономической безопасности относятся Прокуратура РФ, Верховный Суд РФ, Арбитражный Суд РФ. Они напрямую связаны с деятельностью по обеспечению безопасности личности, общества и государства в банковской сфере [12, с. 133].

Таким образом, обеспечение безопасности банковской деятельности — это постоянный процесс реализации основных составляющих безопасности и контроль за его выполнением. Подводя итог вышесказанному, необходимо отметить, что в ходе эволюции современной национальной банковской системы, укрепления международных экономических отношений значительно возросли

- 61

роль и значение экономической безопасности банковской сферы в общей системе национальной безопасности страны. Преобразования в банковской сфере, проведенные за последние двадцать лет, не только способствовали активному становлению рыночных отношений, но и явились причиной возникновения ряда угроз экономической безопасности страны.

Наглядным примером может служить выход отечественных банков на международные финансовые рынки, в результате чего неокрепшая отечественная банковская система оказалась втянута в мировой финансовый кризис. Поэтому решение задачи определения современных направлений обеспечения экономической безопасности возможно при тщательной проработке и анализе ее составляющих и поиске основных черт обновления национальной банковской системы.

Список литературы

1. Аленин В. В., Груздевa Е. В. Экономическая безопасность банковской системы и мониторинг кредитных организаций в регионе (теоретические и прикладные аспекты): учебное пособие для вузов / под ред. профессора А. Г. Кайгородова. Иваново: ИГХТУ, 2000. С. 136.

2. Гамза В. А., Ткачук И. Б. Безопасность коммерческого банка: учебно-практическое пособие. М.: Издатель Шумилова И. И., 2000.

3. Гадомская Т. Е. Экономическая безопасность национальной банковской системы. Иваново: Изд-во «Талка», 2005.

4. Магомедов Б. А. Организационно-экономический механизм безопасного развития банковской системы: диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Махачкала, 2003. С. 29.

5. Мак-Мак В. Служба безопасности предприятия. Организационно-управленческие и правовые аспекты деятельности. М.: Мир безопасности, 1999. С. 78.

6. О безопасности: Федеральный закон от 05.03.1992 № 2446-1.

7. Общая теория национальной безопасности: учебник / под общ. ред. А. А. Прохожева. М.: Изд-во РАГС, 2002. С. 149.

8. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах / под ред. А. Г. Грязновой, М. А. Федотовой, В. М. Новиковой. М.: Финансы и статистика, 2000. С. 100.

9. Семенов И. В. Механизм обеспечения экономической безопасности банковского предпринимательства: диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Ростов-на-Дону, 1998. С. 46.

10. Черенков В. Е. Современные направления и механизмы обеспечения экономической безопасности банковской системы России: монография. Брянск: БФ ОРАГС, 2006. С. 104.

11. Экономическая безопасность России: общий курс: учебник / под ред. академика В. К. Сен-чагова. М.: Дело, 2005. С. 316.

12. Экономическая безопасность хозяйственных систем: учебник / под общ. ред. А. В. Колосова. М.:РАГС, 2001. С. 133.

15-20 февраля 2010 г. Ассоциация Российских Банков и Сообщество пользователей стандартов Банка России АВГБЗ при официальной поддержке Центрального банка Российской Федерации проводят вторую межбанковскую конференцию

«ИНФОРМАЦИОННАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ БАНКОВ»

■ Внедрение в кредитных организациях Стандартов Банка России по информационной безопасности.

I Реализация в кредитных организациях требований ФЗ РФ «О персональных данных». | Вопросы обеспечения безопасности систем дистанционного банковского обслуживания. | Сравнительный анализ Российских и международных стандартов по информационной безопасности. Вопросы установления соответствия.

Эти и многие другие вопросы будут рассмотрены в рамках данной конференции. Дополнительная информация по телефонам: +7 (495) 927-02-47, 8-962-947-46-0 Е-таП:: гуиг(а).ауатаЫрго.ги www.ib-bank.ru

Место проведения: Республика Башкортостан, ДЦ «Юбилейный».