CC BY
123
ширению прав граждан, усилению их защиты и положения как сторон различных гражданских правоотношений, а не к ухудшению, ограничению их прав, игнорированию законных интересов.
1 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. № 3, ст. 140; 2013. № 27, ст. 3477.
2 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2008. № 20, ст. 2293.
3 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2008. № 52, ч. 1, ст. 6249; 2013. № 27, ст. 3477.
4 См.: Егоров И. Господин управдом // Российская газета. 2012. 14 дек.
5 См.: Мишина Е. Осветить проблему // Российская газета. 2012. 19 нояб.
6 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. № 6, ст. 492; 2013. № 40, ч. 3, ст. 5036.
7 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2010. № 8, ст. 775.
8 См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2011. № 11.
Т.И. Хмелева
К ВОПРОСУ О СОДЕРЖАНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
В статье рассматриваются условия договоров потребительского кредитования, противоречащие действующему законодательству. Обращается внимание на необходимость изменения законодательства о потребительском кредитовании.
Ключевые слова: потребительский кредит, договор, условия договора.
ТЛ. Khmeleva
THE QUESTION ABOUT THE CONTENT if
OF A CONSUMER CREDIT CONTRACT и
к
О
In the article the terms of the contracts of consumer credit, contradicting the current leg- о
islation. The author pays attention to the measures that need to be improvement of consumer о
legislation. о
Keywords: consumer credit, contract, the terms of the contract. Г
о
о
д
ш
с
Потребительское кредитование в России постоянно расширяется. Кредиты е
предоставляются гражданам на удовлетворение самых разных нужд (на по- о
купку жилья, автомобиля, дач, земельных участков, товаров длительного поль- ю
зования и др.). Развитие потребительского кредитования было одной из задач и
развития банковской системы в принятой Правительством РФ и Центральным с
банком РФ Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации й
на период до 2008 года1. Аналогичная задача была закреплена в Программе д
социально-экономического развития Российской Федерации в 2006-2008 годах, и
утвержденной распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. № 38-р. •
Согласно данным документам было необходимо стимулировать потребительское (
кредитование путем развития новых сегментов рынка банковских продуктов £
в области розничного потребительского кредитования и ипотеки; обеспечить о защиту прав граждан при использовании таких кредитов2. Данные вопросы были сформулированы и в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года3.
© Хмелева Татьяна Ивановна, 2013
Кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры гражданского и семейного права (Саратовская государственная юридическая академия); e-mail: [email protected]
Основными нормативными актами, регулирующими кредитные правоотношения, в частности особенности предоставления потребительского кредита, являются: Гражданский кодекс РФ (часть вторая, § 2 гл. 42 (ст. 819-821)), Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 30 сентября 2013 г. № 266-ФЗ) (ст. 5)4; Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ)5 и др. В последнее время в данные законы внесены изменения, касающиеся потребительского кредитования. Особую роль в потребительском кредитовании играет Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 2 июля 2013 г. № 185-ФЗ)6.
В большинстве случаев кредитные договоры, заключаемые с потребителями, являются типовыми, их условия определены заранее. Банки разрабатывают такие договоры в соответствии со своими внутренними правилами. Нередко на практике банки включают в кредитные договоры условия, которые не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права граждан-потребителей. Перечень подобных условий отсутствует в нормативных актах но выработан судебной практикой.
1. Не основано на законе и является нарушением прав потребителя условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж7.
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными а кредитными договорами, не являются банковскими счетами и не могут быть ? квалифицированы как самостоятельная банковская услуга. а. Согласно системному толкованию изложенных норм установление и взимание
% дополнительных платежей по кредитному договору, в т. ч. за открытие (закры-I тие), ведение ссудного счета в виде единовременного платежа либо комиссии I (тарифа) за выдачу кредита, действующим законодательством не предусмотрено. | 2. Условие о взимании с заемщика платы за выдачу кредита также ущемляет
§ права потребителя.
| Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее —ГК РФ), банк по кре-
§■ дитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) ° в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь « обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. | Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Централь-
е ного банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (раз° мещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (по° гашения)», утвержденным Банком России 31 августа 1998 г. № 54-П (в ред. от I 27 июля 2001 г. № 144-П)8.
I Исходя из приведенных нормативных положений, суды заключили, что
| рассмотрение заявки на выдачу кредита (оформление кредитного договора) и предоставление кредита, т. е. выдача денежных средств, не могут быть квалифицированы как самостоятельные банковские услуги, поскольку входят в комплекс действий банка по выдаче кредита, расходы банка по выдаче кредита должны покрываться только за счет процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 819 ГК РФ, иных платежей за выдачу кредита действующее законодательство не 46 предусматривает9.
3. Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика нарушает права потребителей.
В силу ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с этим включение в условия кредитного договора обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика свидетельствует о наличии в действиях Банка состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Вместе с тем следует отметить, что данная позиция не является единственной. Согласно другой позиции условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия (п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.)10).
Зачастую кредитным договором установлено, что заемщик обязан до момента фактической выдачи кредита застраховать в пользу банка имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) заемщика; недвижимое имущество от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным недвижимым имуществом; имущественные интересы, связанные с риском утраты права собственности на предмет залога. При неисполнении заемщиком обязанности по пролонгированию договора страхования банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор либо в соответствии с условиями договора ш взыскать с заемщика неустойку за каждый день просрочки исполнения указанного н обязательства со дня, следующего за днем окончания срока действия договора (по- С
а
лиса) личного и (или) имущественного страхования, по день фактического предо- т
о
ставления банку оригиналов договоров (полисов) личного и (или) имущественного к
о
страхования и договора (полиса) страхования титула, заключенных на новый срок, о' и документов, подтверждающих оплату страховой премии (страхового взноса). уа
Суды первой и апелляционной инстанций правильно указали, что включение В в договор условия об обязательном страховании ущемляет право потребителя на н
о
свободный выбор услуги (возмездного страхования). Ю
4. Условие кредитного договора, предусматривающее предоставление креди- | та только в безналичном порядке (без возможности получения его наличными к денежными средствами через кассу банка), нарушает права потребителей. а
Порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками |
денежных средств клиентам — юридическим и физическим лицам, независимо и
от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспон- •
дентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков по- 59
лученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций ^
установлены Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными 3 организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Банком России 31 августа 1998 г.
Согласно п. 2.1.2 названного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика
физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается 47
также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
5. Условие кредитного договора о праве банка на распространение информации о заемщике и факте ненадлежащего исполнения им кредитного договора является ущемлением прав потребителей.
В соответствии со ст. 7 Федерального закона РФ от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (в ред. от 23 июля 2013 г. № 205-ФЗ)11 операторами и третьими лицами, получающими доступ к персональным данным, должна обеспечиваться конфиденциальность таких данных, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 настоящей статьи. Обеспечения конфиденциальности персональных данных не требуется в случае обезличивания персональных данных, в отношении общедоступных персональных данных.
Согласно ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
6. Условие кредитного договора о дополнительном взыскании денежных средств (неустойка, комиссия) за досрочное погашение кредита ущемляет права
§ потребителей12.
дт Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение
т определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный воз-
01
? врат кредита нарушают права потребителя, т. к. по смыслу положений законода-
| тельства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо
| иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином
обязательств по кредитному договору.
¥ 7. Начисление неустойки на сумму несвоевременно уплаченных процентов
| является нарушением прав потребителей, если договором наряду с неустойкой
® установлен повышенный размер процентов, начисляемых на сумму кредита при
§ несвоевременном возврате такой суммы.
ё В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или
| договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа,
2 на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395
§ Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата
ш
£ займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 на-<3 стоящего Кодекса.
1 Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума
т Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими средствами» (в ред. от 4 декабря 2000 г.)13 проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата
48
процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сто-
рон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
8. Ограничение права заемщика на совершение сделок по получению кредитов, предоставлению залога и поручительства без уведомления (согласия) банка является нарушением прав потребителей14.
Подобное условие противоречит положениям п. 2 ст. 1, пп. 1, 4 ст. 421 ГК РФ. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
9. Условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителей.
Исходя из положений ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27 декабря 2009 г. № 352-ФЗ)15 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Между тем судебная практика по данному вопросу неоднозначна16.
10. Условие кредитного договора о праве банка на одностороннее изменение тарифов за оказание дополнительных услуг банка в рамках кредитного договора ущемляет права потребителей. с
В соответствии с ч. 4 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» по | кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная р организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионно- в го вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор о условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер возна- ° граждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного р договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей. е
11. Недоведение до потребителя информации о полной сумме, подлежащей ноо выплате за предоставленный кредит, является нарушением прав потребителей17. р
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель 1 (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю не- о обходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспе- к чивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров е (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя уста- ии навливаются Правительством РФ. №
Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, 44 что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна ^ содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, к и график погашения этой суммы. Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Банка России от 29 декабря 2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования»18.
12. Отсутствие в кредитном договоре информации о сроках обработки платежных документов и об имущественной ответственности банка за нарушение 49
условий данного договора свидетельствует о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.
Согласно абз. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в т. ч. сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из толкования этой нормы следует, что наряду с такой необходимой информацией, как процентные ставки по кредитам, законодатель считает, что для потребителя необходима информация о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в т. ч. сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.
13. Условие кредитного договора о праве банка взимать штраф в случае отказа заемщика от получения кредита ущемляет права потребителей.
ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821). Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя. § 14. Условие кредитного договора с физическими лицами о праве банка на
~ бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах 1-п в банке при досрочном истребовании возврата кредита и уплаты процентов по | нему ущемляет права потребителей.
| Право банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на
| любых его счетах в банке только при наличии факта досрочного истребования воз° врата кредита и уплаты процентов по нему фактически независимо от наличия или
0
| отсутствия законных оснований для этого, а также правильности размера истребуе-| мой суммы задолженности и процентов по кредиту, не предусмотрено действующим >§ гражданским законодательством и законодательством о защите прав потребителей. | 15. Включение в стоимость кредита на приобретение транспортного средства
| страховой премии по страхованию транспортного средства по полису КАСКО | нарушает права потребителей19.
Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть § возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других § определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью
1 или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может на-| ступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других
лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность заемщика страховать транспортное средство по полису КАСКО законом не предусмотрена.
16. Условие кредитного договора о возможности осуществлять платежи по возврату кредита, уплате процентов, неустоек только в безналичной форме или 50 о необходимости получить предварительное согласие кредитора на внесение
наличных денежных средств в его кассу либо условие договора о взыскании комиссии за их внесение в кассу нарушает права потребителей.
Согласно положениям ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 861 ГК РФ, ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», пп. 2.1.2, 3.1.4 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П, гражданин, не осуществляющий предпринимательскую деятельность, может производить расчеты наличными деньгами без ограничения суммы и в безналичном порядке.
17. Условие договора, в соответствии с которым банк не несет ответственности за задержку зачисления денежных средств на текущий счет, произошедшую в результате сбоя или отказа системы Межбанковского Центра Информации Банка России, нарушает права потребителя20.
18. Изложение условий кредитного договора мелким шрифтом, не позволяющим потребителю свободно ознакомиться с его содержанием, является нарушением прав потребителей.
19. Условие кредитного договора о том, что при его досрочном расторжении уплаченные суммы комиссий не возвращаются, ущемляет права потребителей. Данное условие противоречит положениям п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей»,
20. Условие кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика ущемляет права потребителей.
Положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит ш положениям ч. 4 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», поэтому н нарушает права потребителя. С
а
21. Возложение на заемщика обязанности предоставлять информацию о своем т
о
финансовом положении, в т. ч. о финансовых обязательствах, счетах, открытых к
о
в других кредитных организациях, а также иных сведениях после заключения о' кредитного договора является нарушением прав потребителей. |
В соответствии с ч. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предо- в
ставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полно- нн
о
стью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что Ю предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Следовательно, | до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика с
к
всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика, в т. ч. о его а финансовых обязательствах. Л
Обязанность по предоставлению данной информации после заключения кре- и дитного договора в соответствии с ГК РФ или иными нормативно-правовыми • актами у заемщика отсутствует. Также не предоставлено нормами ГК РФ и право 59 Банка применять финансовые санкции (неустойку, штраф) за непредставление ^ заемщиком информации после заключения договора. 3
При заключении кредитного договора можно требовать исключения таких условий из его текста. Если же заемщик обнаружил подобные условия в уже действующем кредитном договоре, то он вправе обратиться в Роспотребнадзор с заявлением о привлечении банка к административной ответственности за включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ). 51
Это далеко не полный перечень условий, противоречащих закону, вносимых банками в кредитные договоры, заключаемые с гражданами. Такое положение дел еще раз свидетельствует о необходимости совершенствования законодательства о потребительском кредитовании.
1 См.: Вестник Банка России. 2005. № 19.
2 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2006. № 5, ст. 569.
3 См.: Вестник Банка России. 2011. № 21.
4 См.: Ведомости СНД РСФСР. 1990. № 27, ст. 357; Собр. законодательства Рос. Федерации. 2013. № 40, ч. 3, ст. 5036.
5 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2005. № 1, ч. 1, ст. 44; 2013. № 30, ч. 1, ст. 4084.
6 См.: Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 15, ст. 766; Собр. законодательства Рос. Федерации. 2013. № 27, ст. 3477.
7 См., например: Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 21 августа 2008 г. № Ф09-1803/08-С1 по делу № А-60-29973/07: Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 12 марта 2008 г. по делу № А23-3066/07А-3-201 и др. Документы опубликованы не были. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
8 См.: Вестник Банка России. 1998. № 70-71; 2001. № 57-58.
9 См., например: Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 6 сентября 2012 г. по делу № А39-3745/2010; Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 9 августа 2012 г. по делу № А43-21355/2011 и др. Документы опубликованы не были. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
10 Документ опубликован не был. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
11 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2006. № 31, ч. 1, ст. 3451; 2013. № 30, ч. 1, ст. 4038.
12 См., например: Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 19 августа 2010 г. по делу № А39-533/2010; Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 18 января 2012 г. № Ф03-6547/2011 по делу № А73-5771/2011 и др. Документы опубликованы не были. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
13 См.: Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 11; 2001. № 3.
14 См., например: Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 11 мая 2010 г. по делу № А19-28835/09; Постановление Федерального арбитражного суда ЗападноСибирского округа от 15 февраля 2011 г. по делу № А27-9494/2010 и др. Документы опубликованы не были. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
15 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2009. № 52, ч. 1, ст. 6428.
16 См., например: Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 24 октября 2007 г. по делу № А05-3518/2007; Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 17 декабря 2009 г. по делу № А12-13476/2009 и др. Документы опубликованы не были. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
17 См., например: Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 1 ноября 2010 г. по делу № А29-3698/2010; Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 3 августа 2011 г. № Ф09-4572/11 по делу № А60-37006/2010 и др. Документы опубликованы не были. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
18 См.: Вестник Банка России. 2008. № 1.
19 См., например: Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 14 февраля 2011 г. по делу № 26-12100/2009. Документ опубликован не был. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантП люс».
20 См., например: Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа по делу № А78-6940/2012. Документ опубликован не был. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
А.А. Акатов
ПРАВО ПОЛЬЗОВАНИЯ ЧЛЕНАМИ СЕМЬИ СОБСТВЕННИКА, НАНИМАТЕЛЯ, ЧЛЕНА ЖСК ЖИЛЫМИ ПОМЕЩЕНИЯМИ (ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ)
В статье рассматриваются различные точки зрения на право пользования членами семьи собственника, нанимателя, члена ^КСК жилыми помещениями.
Ключевые слова: право пользования, наниматели жилого помещения, социальный наем, жилое помещение, признак следования.
© Акатов Александр Андреевич, 2013
Кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры гражданского и семейного права (Саратовская 52 государственная юридическая академия); e-mail: [email protected]
