CC BY
30130
Вестник Российского УНИВЕРСИТЕТА КООПЕРАЦИИ. 2018. № 2(32)
2. Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации: федер. закон от 06.10.2003 г. № 131-Ф3 // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2003. № 40, ст. 3822.
3. Европейская хартия местного самоуправления // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1998. № 36.
4. Дудко И.Г. Взаимодействие органов государственной власти и субъектов РФ // Государство и право. 2011. № 9. С. 22-24.
5. Ковешников Е.М. Государство и местное самоуправление в России: теоретико-правовые основы взаимодействия. М.: Норма, 2012.
6. Кудинов В.В. К вопросу о формах взаи-
модействия органов государственной власти и органов местного самоуправления по защите Государственной границы Российской Федерации // Государственная власть и местное самоуправление. 2009. № 8.
7. Останков Д.Б. Проблемы взаимодействия органов государственной власти и местного самоуправления в Российской Федерации // Современные проблемы науки и образования. 2015. № 2-2.
8. Соломка Н.И. Взаимоотношения органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления: дис. ... канд. юрид. наук. Екатеринбург, 1998.
ПЕТРЕНКО Николай Иванович - доктор юридических наук, профессор, заведующий кафедрой теории и истории государства и права. Чебоксарский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации. Россия. Чебоксары. E-mail: pr.petrenko@mail.ru.
МАСЛОВА Светлана Васильевна - кандидат юридических наук, заведующий кафедрой конституционного и муниципального права. Межрегиональный открытый социальный институт. Россия. Йошкар-Ола. E-mail: smaslova-ksrme@mail.ru.
ДОМРАЧЕВ Роман Юрьевич - магистрант. Межрегиональный открытый социальный институт. Россия. Йошкар-Ола. E-mail: roric2013@yandex.ru.
PETRENKO, Nikolay Ivanovich - Doctor of Science (Law), Professor, Head of the Department of Theory and History of State and Law. Cheboksary Cooperative Institute (branch) of the Russian University of Cooperation. Russia. Cheboksary. E-mail: pr.petrenko@mail.ru.
MASLOVA, Svetlana Vasilyevna - Candidate of Science (Law), Head of the Department of Constitutional and Municipal Right. Interregional Open Social Institute. Russia. Yoshkar-Ola. E-mail: smaslo-va-ksrme@mail.ru.
DOMRACHEV, Roman Yuryevich - Undergraduate. Interregional Open Social Institute. Russia. Yoshkar-Ola. E-mail: roric2013@yandex.ru.
УДК 347.734:34.03
К ВОПРОСУ О НАРУШЕНИЯХ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ НА РЫНКЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
И.Н. Скуратова
В статье рассматриваются актуальные вопросы банковского права, в частности проблемы, связанные с нарушением прав потребителей на рынке финансовых услуг. Автором анализируются наиболее типичные ситуации нарушения кредитными организациями банковского законодательства Российской Федерации при предоставлении различных финансовых продуктов населению.
Ключевые слова: банк; кредит; кредитный договор; процентные ставки; заемщик; кредитор; микрофинансовые организации; микрозаймы; полная стоимость кредита; переплата по кредиту; задолженность по кредиту; закредитованность.
I.N. Skuratova. TO THE QUESTION OF VIOLATIONS OF THE CONSUMERS RIGHTS IN THE MARKET OF FINANCIAL SERVICES IN THE RUSSIAN FEDERATION
The article deals with topical issues of banking law, in particular the problems related to the violation of consumer rights in the financial services market. The author analyzes the most typical situations of violation by credit institutions of the banking legislation of the Russian Federation when providing various financial products to the population.
Keywords: bank; loan; credit agreement; interest rates; the borrower; the lender; microfinance institutions; microloans; the full amount of the loan overpayment on the loan; debt loan; debt load.
С развитием финансовых институтов и появлением новых финансовых продуктов, в том числе основанных на применении современных цифровых технологий, эффективная защита прав потребителей финансовых услуг приобретает решающее значение для формирования справедливого, прозрачного и конкурентного рынка в этой сфере. В условиях макроэкономической нестабильности финансовый рынок достаточно непредсказуем, подвержен изменениям и колебаниям, кроме того, он предполагает введение государством необходимых механизмов защиты прав граждан для защиты их финансовых интересов. В связи с этим меняются правила предоставления финансовых услуг, законодательные требования к оказанию этих услуг и, соответственно, законодательные нормы о защите прав потребителей финансовых услуг.
Стремительный рост объемов потребительского кредитования в Российской Федерации, приведший к закредитованности значительной части населения (таблица) не в последнюю очередь за счет эксплуатации тотальной правовой и финансовой неграмотности граждан, массового злоупотребления их доверием и т.д., свидетельствует о том, что далеко не всегда профессиональные субъекты финансового рынка - будь то банки, страховые компании или микрофинансовые организации - следуют основополагающим принципам гражданского законодательства в части добросовестности исповедуемых ими поведенческих практик.
Поскольку сложные финансовые услуги, дорогостоящие финансовые продукты (в первую очередь микрозаймы) предлагались и продолжают активно предлагаться потребителям, в том числе лицам, заведомо не способным надлежаще и своевременно исполнить в будущем возникшие у них обязательства, защита прав потребителей финансовых услуг, в том числе в целях минимизации системных рисков в финансовом секторе и обеспечения его стабильного и поступательного функционирова-
ния, в настоящее время стала задачей государственной важности.
Не случайно в целом ряде документов, имеющих непосредственное отношение к финансовому сектору экономики, принятых в последние годы, вопросам развития и совершенствования соответствующих институтов обеспечения защиты прав потребителей, повышения финансовой грамотности, необходимости ответственного клиентоориентированного поведения участников рынка и т.д. уделено особое внимание. По инициативе Центрального Банка Российской Федерации в августе 2017 г. создан информационно-просветительский ресурс «Финансовая культура». Его цель - формирование финансовой культуры населения [5].
За последнее время приоритеты в области защиты прав потребителей финансовых услуг меняются, т.е. на первый план выходит та или иная конкретная проблематика. Например, в 2014 г., когда российский рынок финансовых услуг развивался в условиях существенного замедления роста экономики и ожидания рецессии, когда наряду с такими внешними факторами, как сложная геополитическая обстановка, введение санкций в отношении российских банков и компаний, снижение всевозможных рейтингов, усиление оттока частного капитала, падение цен на нефть и др., произошла резкая девальвация рубля, возникшая проблемная ситуация на валютном рынке в конце года обусловила напряженность на розничном финансовом рынке и рост просроченной задолженности населения по кредитам, особенно по ипотечным, в иностранной валюте.
В 2015 г. резко увеличился объем жалоб потребителей и количество выявляемых нарушений в сфере микрофинансирования. Заемщики микрофинансовых организаций (далее - МФО) до сих пор остаются наиболее уязвимой категорией потребителей кредитных услуг. Риск попасть в долговую кабалу для них очень высок, и связано это в первую очередь с высочайшей стоимостью микрозаймов (по данным Банка России на начало 2017 г., допустимая ставка микрозайма установлена в размере 795 % годовых) [4]. По результатам исследования КонфОП [2], проведенного в июне 2016 г. в 10 регионах России, четверть заемщиков МФО - это безработные и пенсионеры, почти 40 % респондентов потратили занятые деньги на базовые нужды (покупку еды, лекарств, оплату услуг ЖКХ и пр.), столько же респондентов погасили кредит, взяв в долг у друзей и родственников или взяв новый микрозаем.
Практика показывает, что зачастую погашать долг безработных заемщиков «до зарпла-
Рост просроченной задолженности по потребительским кредитам [2]
Дата Доля просроченной задолженности относительно общей задолженности, млрд руб.
01.01.2011 12,5
01.01.2012 14,5
01.01.2013 15,0
01.01.2014 14,4
01.01.2015 15,7
01.01.2016 22,0
01.12.2016 29,2
132
вестник Российского университета кооперации. 2018. № 2(32)
ты» приходится за счет пенсий их родственников. Обслуживание займов по данным ставкам является крайне обременительным для семейных бюджетов и часто сопровождается последующей пролонгацией, с учетом как суммы долга, так и процентов и штрафов. Потребительские и религиозные объединения, главы регионов выражают обеспокоенность ростом сектора финансовых организаций, деятельность которых все чаще называется ростовщической. Очевидно, что вопрос защиты интересов потребителей финансовых услуг остается крайне острым, и на данном этапе необходимо принятие регулирующих мер с целью сокращения рисков для потребителей микрофинансовых продуктов. Однако необходимо отметить, что доступ к финансовому рынку через такой доступный в настоящее время инструмент, как МФО, и многочисленность участников данного рынка не позволяют должным образом регулятору охватить весь объем компаний своим надзором, при этом именно та часть, которая остается вне государственного надзора, сильнее всего нарушает права потребителей. Соответственно, уже сейчас требуется не только ограничить доступ на финансовый рынок неконтролируемому потоку МФО, но и перенять стратегию Банка России по отношению к банкам в части сокращения МФО до приемлемого уровня, чтобы обеспечить прозрачность данного сектора экономики и пресечь развитие нарушений прав потребителей.
Простота учреждения и получения статуса МФО [1] дает возможность безнаказанно нарушать законодательство и уходить от ответственности путем замены одного МФО на другое; таким образом, меняются вывески и названия, а суть остается прежней. При этом ущемляются интересы и законопослушных участников данного рынка, так как негативное мнение формируется относительно всей отрасли, в том числе и добросовестных МФО, которые дорожат своим портфелем клиентов и строго соблюдают законодательство.
Для снижения системных рисков, связанных с высокой долей активов банков в иностранной валюте, с 1 мая 2016 г. Банк России повысил со 100 до 110 % коэффициент риска по кредитам в иностранной валюте, что способствовало сокращению предложения кредитов в иностранной валюте в пользу рублевого кредитования. По оценкам Банка России, за счет определенного улучшения финансового положения банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, можно ожидать небольших положительных темпов прироста необеспеченного потребительского
кредитования. В то же время на фоне снижающихся процентных ставок появилась необходимость корректировки шкалы коэффициентов риска по необеспеченным потребительским кредитам в зависимости от полной стоимости кредита (далее - ПСК). Кроме того, в соответствии с существующей методологией расчета ПСК, для любого кредитного продукта, взятого на любые сроки, подсчитывается годовая процентная ставка. Эта методология позволяет клиенту эффективно сравнивать предложения различных финансовых институтов в рамках одного кредитного продукта (например, ипотека, автокредит, заем МФО).
Так, ПСК, рассчитанная по ипотечному кредиту, в годовом выражении имеет относительно низкий процент (по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, средние ставки на ипотечный кредит в конце 2016 г. составляли около 12 %) [3]. Но, учитывая длинный срок по продукту (для расчета взят срок 15 лет), в итоге процентная переплата составляет около 115 % за весь период действия договора. Процентная нагрузка при большой сумме кредита крайне велика, тогда как в договоре потребитель видит низкий процент, но не понимает, что, взяв ипотечный кредит, он заплатит две стоимости покупаемой квартиры. В то же время среднерыночное значение ПСК по микрозаймам без обеспечения до 30 тыс. руб. до 30 дней, в соответствии с данными Банка России за IV квартал 2016 г., составляет 599,367 % [4]. Однако ввиду краткосрочности продукта микрозайма (средний срок займа в сегменте равен 20 дням), процентная переплата составит около 20 %. Таким образом, современный подход к расчету ПСК может вводить потребителя в заблуждение по отношению к тому, какую реальную стоимость имеет получаемый кредит. Так, ипотека кажется потребителю недорогим банковским продуктом из-за низкого ПСК, хотя в действительности, ввиду длительности срока кредитования, размер переплаты по ипотечному кредиту достигает порой трехкратной величины суммы взятой ссуды. А микрозаем, в соответствии с ПСК, выглядит очень дорогим, хотя в абсолютном выражении является одним из самых доступных денежных продуктов.
Это приводит к ошибочному пониманию стоимости финансовых продуктов, что влечет за собой неверное планирование потребителями своих финансовых обязательств и порой становится причиной попадания в долговую кабалу. Вместе с тем в 2016 г. Банком России начата работа по внедрению лучших поведенческих практик в деятельность финансовых
организаций на уровне базовых стандартов, разрабатываемых саморегулируемыми организациями. В настоящее время регулятором закреплены требования к содержанию стандарта защиты прав получателей финансовых услуг микрофинансовых организаций. В течение 2017 г. аналогичные требования вводились для остальных финансовых организаций. Указанные стандарты содержат правила рассмотрения обращений потребителей, стандарты информирования, запрет недобросовестных практик, механизмы досудебного и внесудебного разрешения споров и иные положения, направленные на защиту прав получателей финансовых услуг. С учетом важности своевременного наличия в этой области финансовых отношений эффективных макропруденциальных инструментов и принимая во внимание получившее распространение в международной практике регулирование, основанное на показателе отношения задолженности заемщика к его доходу, Банк России изучает вопрос потенциального использования данного инструмента в регулировании и надзоре за банками. Введение ограничения предельного размера долга к доходу позволит снизить уровень закредитованности потребителя и минимизировать риски выдачи кредитов (займов), которые с высокой долей вероятности не могут быть возращены в срок.
Еще одной не менее серьезной проблемой остается присутствие на рынке значительного количества микрофинансовых компаний, кото-
рые оформляют и выдают через удаленные каналы обслуживания займы, не проводя надлежащую идентификацию получателя денежных средств, тем самым нарушая требования законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
В этой связи следует отметить, что на базе Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) в настоящее время разрабатывается механизм удаленной идентификации физических лиц при дистанционном оказании финансовых услуг.
Список литературы
1. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: федер. закон от 02.06.2010 г. № 151-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2010. № 27, ст. 3435.
2. О национальной системе защиты прав потребителей: доклад Государственного Совета Российской Федерации от 21.04.2017 г. // КонфОП: официальный сайт Международной конфедерации обществ потребителей. URL: http://konfop.ru.
3. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию: официальный сайт. URL: https://дом. рф/mortgage.
4. Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) // Центральный Банк Российской Федерации: официальный сайт. URL: http://www.cbr.ru.
5. Финансовая культура: сайт. URL: https:// fincult.info.
СКУРАТОВА Инна Николаевна - кандидат юридических наук, доцент кафедры административного и финансового права. Чебоксарский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации. Россия. Чебоксары. E-mail: scuratova2007@yandex.ru.
SKURATOVA, Inna Nikolaevna - Candidate of Science (Law), Associate Professor of the Department of Administrative and Financial Law. Cheboksary Cooperative Institute (branch) of the Russian University of Cooperation. Russia. Cheboksary. E-mail: scuratova2007@yandex.ru.
УДК 343
НАПРАВЛЕНИЯ МОДЕРНИЗАЦИИ ПРАВОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ УГОЛОВНО-ПРОЦЕССУАЛЬНОГО ДОКАЗЫВАНИЯ В КОНТЕКСТЕ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
В.В. Уткин
В статье отмечается, что Россия стоит перед выбором государственно-правовой модели, адекватной развитию цифрового общества и экономики. Это касается и правовой организации деятельности по противодействию преступности, в которую входит определенная технология доказывания. В настоящее время наметились два подхода к реорганизации уголовно-процессуального порядка доказывания с использованием цифровых технологий. Один не предполагает изменений
