CC BY
53
17. Фуко М. Психиатрическая власть: Курс лекций, прочитанных в Коллеж де Франс в 1973-1974 учебному году / М. Фуко; Пер. с фр. А.В. Ше-стакова. - СПб.: Наука, 2007. - 450 с.
18. Комер Р. Патопсихология поведения. Нарушения и патологии психики. 4-е изд. / Рональд Комер - СПб.: Прайм-ЕВРОЗНАК, 2007. - 640 с.
19. Каннабих Ю. История психиатрии. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.psylib. org.ua/books/kanny01/txt26. htm (Дата обращения: 24.04.2016)
20. Marsh I. The Uses of History in the Unmaking of Modern Suicide // Journal of Social History. -2013. - Vol. 46, № 3. - Р. 744-756.
21. Краффт-Эбинг Р. Болезненные настроения души, их распознавание и оценка в судебных случаях: Для врачей, судей и защитников / Соч. Краффт-Эбинга, врача при Д. умалишенных в Илленау; Пер. И. Чацкина Москва: тип. А.И. Мамонтова, 1868. - 93 с.
Summary:
17. Fuko M. Psihiatricheskaja vlast': Kurs lekcij, prochi-tannyh v Kollezh de Frans v 1973-1974 uchebnomu godu / M. Fuko; Per. s fr. A.V. Shestakova. - SPb.: Nauka, 2007. - 450 s. (In Russ)
18. Komer R. Patopsihologija povedenija. Narushenija i patologii psihiki. 4-e izd. / Ronal'd Komer - SPb.: Prajm-EVROZNAK, 2007. - 640 s. (In Russ)
19. Kannabih Ju. Istorija psihiatrii. [Jelektronnyj resurs].
- URL: http ://www.psylib.org.ua/books/kanny01/txt26. htm (Data: 24.04.2016) (In Russ)
20. Marsh I. The Uses of History in the Unmaking of Modern Suicide // Journal of Social History. - 2013.
- Vol. 46, № 3. - P. 744-756.
21. Krafft-Jebing R. Boleznennye nastroenija dushi, ih raspoznavanie i ocenka v sudebnyh sluchajah: Dlja vrachej, sudej i zashhitnikov / Soch. Krafft-Jebinga, vracha pri D. umalishennyh v Illenau; Per. I. Chackina Moskva: tip. A.I. Mamontova, 1868. - 93 s. (In Russ)
POSITIVE KNOWLEDGE ABOUT SUICIDE IN NINETEENTH-CENTURY: PHILOSOPHICAL ASPECTS
A. V. Antipov
Lomonosov Moscow State University, Moscow, Russia
The article examines the formation of scientific knowledge on suicide in the 19th century medicine and psychiatry. The principal questions that become the basis for the research paradigms are formulated, as well as the understanding and the perception of a man who attempted to commit a suicide. The main problem discussed in the article is problematisation field transformation in the research of suicide. Until the 19th century suicide was predominantly viewed as a religion and morality problem: the representatives of these areas of knowledge possessed the primary right to make judgments on suicide. The situation changed in the 19th century when suicide was recognized as a psychiatric problem, both theoretically, and practically. For its explanation a psychopatho-logical model for suicide explanation was created, which later became grounds for the development of suicidol-ogy. The fundamental conclusion the author of the article comes to, is the assessment of the position of the person who committed suicide or attempted to end his life. The psychiatric model bereaves him of the right to be called a man and take responsibility for his actions, rather it makes him a patient that should be isolated and treated by any means possible.
Key words: suicide, psychopathological model, moral statistics, mental disease.
Дискуссии
УДК: 314.424.2(470.22)
ДОЛГОВАЯ НАГРУЗКА НАСЕЛЕНИЯ И РИСК СУИЦИДАЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ: ЕСТЬ ЛИ СВЯЗЬ? (ЧАСТЬ I. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УРОВЕНЬ)
Н.А. Голиков, И.Н. Голиков, Н.Н. Юманова
ФГБОУ ВО «Тюменский индустриальный университет», г. Тюмень, Россия ФГАОУ ВО «Тюменский государственный университет», г. Тюмень, Россия
Контактная информация:
Голиков Николаи Алексеевич - кандидат педагогических наук, доцент, психолог высшей категории. Место работы и должность: директор лицея ФГБОУ ВО «Тюменский индустриальный университет». Адрес: 625000, г.Тюмень, ул. Володарского, д. 38. Телефон: (3452) 28-36-39, электронный адрес: [email protected]
Голиков Илья Николаевич - аспирант направления 22.00.08 «Социология управления» 3 года обучения ФГБОУ ВО «Тюменский индустриальный университет». Адрес: 625000, г. Тюмень, ул. Володарского, д. 38. Телефон: (3452) 28-36-39, электронный адрес: [email protected]
Юманова Наталья Николаевна - кандидат экономических наук, доцент. Место работы и должность: доцент кафедры финансов, денежного обращения и кредита ФГАОУ ВО «Тюменский государственный университет». Адрес: 625003, г. Тюмень, ул. Володарского, д. 6. Телефон: (3452) 45-14-87, электронный адрес: [email protected]
Ситуация принятия на себя кредитных обязательств может служить для человека источником длительного стресса, а при ассоциации других негативных элементов, связанных с обслуживанием и обеспечением кредита, может вести к дезадаптации личности, быть причиной эмоциональных нарушений, а у отдельных лиц основой формировании различных форм девиантного поведения. Цель исследования: комплексный анализ показателей долговой нагрузки населения и оценка их возможной связи с повышенным суицидальным риском. Материалы и методы: оценены финансовые показатели (по данным Росстата и Банка России), характеризующие уровень долговой нагрузки населения по банковским кредитам (среднедушевой доход; среднедушевая задолженность по кредитам, включая просроченную задолженность; уровень долговой нагрузки по кредитам; среднедушевой депозит; уровень сбережений за период 2010-2016 гг.), и уровень кредитования микрофинансовыми организациями. Проведён сравнительный анализ для оценки возможной связи этих показателей с уровнем суицидальной смертности. Обработка данных проводилась с помощью программных пакетов «Ехе1 10» и «8ТАТ18Т1СА-10». Результаты: показано, что в последние годы в России наблюдается повышение уровня кредитования населения. При этом доля просроченной задолженности в течение 2010-2016 гг. стабильно в 3 раза превышает максимальный уровень рекомендуемый Банком России. Показатель суицидальной смертности, напротив, снижается (2010 г. - 23,4; 2015 г. - 17,4). Оценка корреляционных связей не позволяет отнести задолженность по кредитам к просуицидальным факторам. Более низкие показатели суицидальной смертности, напротив, коррелируют с более высоким объёмом кредитной задолженности, при одновременно более высоком уровне дохода и размером банковского вклада. Выводы: сделать однозначный вывод относительно сдерживающего влияния кредитной задолженности можно лишь с достаточной степенью осторожности. Вероятно, сама по себе долговая нагрузка не может рассматриваться в качестве системного просуицидального фактора. Вполне допустимо, что её негативное влияние более значимо лишь на индивидуальном уровне при условии взаимозависимого действия других потенцирующих элементов (например, потеря работы, утрата кормильца, действие коллекторов и др.), ведущих к дезадаптации личности. Тем не менее, авторы считают, что данные аспекты возможной суицидальной активности должны обязательно быть объектом анализа для специалистов в области психического здоровья при сборе суицидального анамнеза у лиц групп риска, а, так же представлять определённый интерес и для сотрудников финансово - экономических институтов. При этом в качестве возможного индикатора суицидальной активности помимо традиционных маркеров, вероятно, может выступать просрочка платежей по долговым обязательствам.
Ключевые слова: суицид, уровень смертности от суицидов, потребительский кредит, долговая нагрузка населения по кредитам, банки, микрофинансовые организации, коллекторские агентства.
Экономическая модель современного общества базируется на теории потребления, которая, в свою очередь, основывается на допущении, что человек постоянно стремится к удовлетворению всех своих материальных и нематериальных потребностей [1, 2]. Удовлетворение потребительских нужд стимулирует развитие производства товаров и услуг, обеспечивает занятость, финансирование государственных институтов за счет налоговых поступлений и является главным смыслом экономической деятельности [1]. В целом, такая экономическая модель обеспечивает устойчивое общественное развитие [2]. В качестве одного из инструментов поддержания постоянно-
го потребительского спроса со стороны населения, используется система потребительского кредита [3]. В таких условиях потребительский кредит расценивается как необходимое общественное благо [2]. С другой стороны, при гипертрофированном развитии кредитования, когда значительная часть доходов населения идёт на погашение ранее взятых долговых обязательств и ограничивает текущее потребление, потребительский кредит из общественного блага становится фактором социально-экономического риска [2].
Вовлеченность населения в кредитные отношения отражает показатель долговой нагрузки населения. Долговая нагрузка - от-
ношение долга к доходам (DTI - от англ. debt-to-income ratio) - это индикатор, позволяющий оценить уровень потребления населения, финансируемого за счет потребительских кредитов [4]. Уровень долговой нагрузки, не превышающий 30% кредитных обязательств, по отношению к доходам населения считается социально безопасным и приемлемым в современной экономике [5].
Для анализа состояния долговой нагрузки населения по кредитам учитываются такие составляющие как текущая и общая задолженность по кредитам (включая просроченную задолженность); денежные доходы населения; наличие и уровень денежных сбережений населения [4]. Денежные сбережения рассматриваются как денежный запас, за счёт которого люди могут пережить «трудные времена», поддерживая высокий уровень потребления [2].
Таким образом, с середины XX века потребительского кредитования динамично развивается как самостоятельный сектор национальной экономики [2]. Основные виды кредитных продуктов, предоставляемых населению в международной практике, представлены в таблице 1.
В настоящее время основную часть долговой нагрузки населения формируют такие кредитные продукты как ипотечный кредит и автокредит [6, 7]. Прочие виды кредитов также востребованы отдельными целевыми группами потребителей в разных странах [6]. Несмотря на межнациональные особенности, в большин-
стве стран разработаны и введены в действие системы защиты прав потребителей финансовых услуг [7]. Главный принцип построения таких систем заключается в том, что в отношениях частного лица и банка общество защищает частное лицо - заёмщика [8]. В кредитной сделке заёмщик (физическое лицо) принимает на себя кредитные обязательства, стимулирует рост потребления, а значит, способствует росту национальной экономики и создаёт общественное благо [1, 8], в то время как кредитор, получает прибыль от кредита и преследует лишь собственную выгоду [1].
Система защиты прав потребителей финансовых услуг - многоэлементная система включающая госконтроль за деятельностью кредитора, требования ответственного кредитования со стороны кредитора, раскрытие полной информации о кредитном продукте, ограничение стоимости кредитного продукта, право заемщика на расторжение договора, ограничение рекламы, ограничения навязывания кредитного продукта, справедливое обращение с потребителями при взыскании задолженности и пр. [9].
В странах с развитой экономикой и профессиональным финансовым сектором максимальная стоимость кредитов для населения ограничивается государством [8, 9]. Например, жесткие ограничения на размер процентной ставки по кредитам физических лиц действует в Германии [8].
Таблица 1
Основные виды кредитных продуктов для населения [6]
Вид кредита Ипотечные кредиты Автокредиты Кредиты на текущее потребление Кредитные карты Кредиты до зарплаты Ж8ТС*)
Кредитор Банк Банк Банк Банк Банк, НФИ**
Срок свыше 5 лет от 3до 5 лет от 1 до 3 лет до 1 года от 30 до 90 дней
Защита кредитора ОКЗ***, залог недвижимости, страхование ОКЗ, залог автомобиля, страхование ОКЗ, страхование кредитного риска ОКЗ, страхование кредитного риска ОКЗ, высокий %, страхование
Защита заемщика Системы защиты прав потребителей финансовых услуг Системы защиты прав потребителей финансовых услуг Системы защиты прав потребителей финансовых услуг Системы защиты прав потребителей финансовых услуг Системы защиты прав потребителей финансовых услуг
Риск низкий средний средний средний высокий
Примечание: *PDL, HCSTC - «Займы до зарплаты» / Краткосрочное кредитование под высокую ставку; **НФИ - небанковские финансовые институты; ***ОКЗ - оценка кредитоспособности заемщика.
Особое внимание уделяется кредитам и займам до зарплаты, так как они связаны с высоким риском для участников сделки, и способны значительно увеличить долговую нагрузку заёмщика за короткий период времени. В Великобритании, где появились займы до зарплаты (payday loans, PDL) [8], нельзя кредитовать по ставкам свыше 0,8% в день. Так же запрещается взыскивать с должника свыше 100% от выданной суммы (включая всё - проценты, штрафы, неустойки), независимо от того, сколько дней не будет гаситься заём [8]. То есть, кредитор не может заработать больше 100% от суммы, выданной в долг.
Требования ответственного кредитования, в том числе, предполагают, что банкам и финансовым институтам запрещено предоставлять займы до зарплаты людям, находящимся за чертой бедности. Основанием такого запрета является низкая финансовая грамотность социально необеспеченных людей, которая не позволит им объективно оценить последствия принятия на себя кредитных обязательств. «Эти люди, не только бедны, но и крайне финансово безграмотны. Такие займы (прим. HCSTC) выдают с расчётом, что треть заемщиков не погасят их в срок, и будет выдан новый заем, а после просрочки платежа вдобавок к повышенной кредитной ставке на должника накладывают штрафные санкции. В результате, и так бедные люди становятся ещё беднее, и буквально вязнут в нищете» [9].
Существующая во многих странах [8] система защиты прав потребителей финансовых услуг предполагает, что действия кредиторов и процедуры взыскания задолженности должны быть прозрачными, понятными и социально справедливыми для всех категорий заемщиков [5]. Любые кредитные операции и сделки с населением, не отвечающие требованиям системы защиты прав потребителей, могут быть отозваны [5, 6], причиненный потребителю финансовый и моральный ущерб, покрывается за счет кредитора [5].
Специфика России заключается в том, что система защиты прав потребителей финансовых услуг находится в стадии формирования. В новейшей истории России первые кредиты населению были предоставлены Сбербанком в 1995-96 гг. [10]. Начиная с 2000 года Россия переживает бум банковского потребительского кредитования [11], который сопровождается стремительным ростом задолженности населе-
ния (включая просроченную задолженность) и ростом уровня долговой нагрузки [12].
Помимо банковского кредитования в России в 90-х годах ХХ века получила распространение практика частного ростовщического кредита, где сложились свои традиции ведения бизнеса, соответствующие тому периоду времени [13]. Отличительные признаки деятельности ростовщиков: предоставление займа по первому обращению заёмщика (так называемые «быстрые займы»), займы наличными деньгами, предоставление займов без оформления каких-либо документов и силовые способы возврата долга [11]. Необходимо отметить, что каких-либо объективных статистических данных по ростовщическому кредиту в России нет, оценка масштабов этого явления и его влияние на кредитный рынок носит исключительно экспертный характер. По мнению некоторых экспертов [11], часть ростовщиков легализовала свою деятельность с принятием закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в 2013 году, путем открытия микрофинансовых организаций и коллекторских агентств [14]. Статистические данные о деятельности МФО Банк России публикует лишь с 2015 года [15].
Длительное время отечественная практика кредитования населения, как банковского, так и небанковского не имела специальной законодательной базы. Федеральный закон, регулирующий отношения потребительского кредита «О потребительском кредите (займе)» был принят в декабре 2013 года [16]. Таким образом, на протяжении почти 20 лет, динамично развивающееся потребительское кредитование находилось вне правового поля [11]. Актуальные узкоотраслевые вопросы правовой ответственности кредитора и заёмщика потребительского кредита, регулирование отношений просроченной задолженности, процедуры взыскания долга, защиты заемщиков регулировались общими нормами гражданского права
[17]. Федеральный закон о банкротстве физических лиц, разрабатывался и обсуждался законодателями и инициативными группами более 10 лет, был принят в декабре 2014 года
[18], и вступил в действие с июля 2015 года
[19]. Однако в 2015 году 97% должников, подпадающих под категорию «банкрот» (долг более 500 тысяч рублей и длительная просрочка), не стали обращаться в арбитражные суды [20]. Процедура банкротства физических лиц доро-
гостоящая и сложная. Необходимо собрать пакет документов для арбитражного суда, оплатить пошлину, найти и оплатить услуги финансового управляющего [20]. У многих должников, не имеющих возможности платить по кредитам, нет денег, которые заложены в процедуру банкротства. Так, совокупные издержки на процедуру банкротства в Москве в 2016 году составляли не менее 70 тысяч рублей [21]. Институт банкротства физлиц в России не работает, несмотря на принятое законодательство [22].
Наиболее болезненным вопросом потребительского кредитования в России остается деятельность коллекторов [23]. Привлечение кредитором (банком или МФО) к взысканию задолженности коллекторов в сознании многих должников ассоциируется с переходом к этапу серьезного воздействия - по сути, к выбиванию долга. И, несмотря на то, что законодательство никогда не наделяло коллекторов существенными полномочиями по взысканию задолженности [22, 23], отсутствие в законах прямо прописанных ограничений трактовалось многими коллекторами расширенно - как возможность делать всё, что не запрещено. Более того, практика коллекторской деятельности последних лет стала изобиловать примерами агрессивных действий, от психологического давления вплоть до причинения вреда здоровью [24]. Факты угроз, поджогов и повреждений имущества, нанесения увечий, постоянные оскорбления со стороны коллекторов приобрели в последние годы практически повсеместное распространение [25, 26]. Проблемы нарушений в кредитно-финансовой сфере и предоставления банками кредитов на «заведомо непосильных условиях», из-за чего «люди нередко кончают жизнь самоубийством» [27], признаны Генпрокуратурой России. При этом подчеркивается, что особое беспокойство вызывают нарушения, допускаемые в потребительском кредитовании, которое затрагивает широкие слои населения [27].
Принятие на себя личных кредитных обязательств (в условиях) при фактическом отсутствии системы защиты прав потребителей финансовых услуг [6], непрозрачность процедур кредитования, низкая финансовая грамотность населения [28], часто криминальный характер взыскания просроченной задолженности [25], страх потери имущества и возможного физического насилия со стороны коллекторов, неспособность решить проблему высокой задолжен-
ности через процедуру банкротства [23], формируют высокострессовую ситуацию и нередко ощущение безвыходности для заёмщика.
Таким образом, ситуация принятия на себя кредитных обязательств уже сама по себе может служить источником длительного стресса, а при ассоциированных негативных ситуациях, связанных с обслуживанием и обеспечением кредита, может вести к дезадаптации личности, быть причиной эмоциональных нарушений, а у отдельных лиц основой формировании и различных форм девиантного поведения.
Цель исследования: комплексный анализ показателей долговой нагрузки населения и оценка их возможной связи с повышенным суицидальным риском.
Материалы и методы.
Для изучения были использованы данные Росстата о смертности населения от внешних причин с 2010 по 2016 год (число умерших от внешних причин смерти на 100000 населения) в Российской Федерации. Рассмотрены финансовые показатели, характеризующие уровень долговой нагрузки населения по банковским кредитам: среднедушевой доход; среднедушевая задолженность по кредитам (включая просроченную задолженность); уровень долговой нагрузки по кредитам; среднедушевой депозит; уровень сбережений за период 2010-2016 гг. (из открытых источников по данным Росстата и Банка России). Из выборки по всем исследуемым показателям были исключены данные по Крымскому федеральному округу (Республика Крым и г. Севастополь). Объем выборки по каждому показателю - 80 значений (по числу анализируемых субъектов РФ).
Уровень смертности населения от самоубийств сопоставлялся с показателями долговой нагрузки населения по банковским кредитам соответствующих субъектов РФ в исследуемый временной период.
В работе проведен анализ динамики исследуемых показателей, использован непараметрический метод статистического изучения корреляции. Для выявления возможной корреляционной проведено сравнение выборок по среднедушевым показателям долговой нагрузки населения по банковским кредитам с показателем уровня суицидов на 100 тыс. населения. Обработка данных проводилась с помощью программных пакетов «Exe1 10» и «STA-TISTICA - 10»
Результаты и обсуждение.
Нам первом этапе для анализа долговой нагрузки по кредитам как возможного фактора риска суицидального поведения, были рассмотрены характеристики и показатели деятельности институтов, формирующих долговую нагрузку населения России: банков, микрофинансовых организаций и коллекторских агентств [11, 23, 29, 30].
Таким образом, деятельность банков наиболее регулируема и информационно от-
Отдельные характеристики институтов, формиру
крыта, по сравнению с другими институтами, формирующими долговую нагрузку населения. Фрагментарность данных по потребительским кредитам МФО, и отсутствие объективных статистических данных по деятельности кол-лекторских агентств, ограничивает возможность анализа долговой нагрузки населения по всем кредитным обязательствам, и определяет относительный характер выводов исследования.
Таблица 2
1х долговую нагрузку по кредитам населения РФ
Характеристики Виды институтов, формирующих долговую нагрузку населения
Банки МФО Коллекторские агентства
Специальное законодательство, регулирующее деятельность по формированию долговой нагрузки населения Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N З53-Ф3 Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N З53-Ф3 Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 03.07.2016 N 230-Ф3
Содержание деятельности по формированию долговой нагрузки населения Предоставление банковских кредитов населению Предоставление микрозаймов, кредитов до зарплаты Взыскание просроченной задолженности
Госрегулятор Банк России Банк России
Условия для осуществления деятельности Лицензия Банка России Членство в СРО Членство в СРО (с 1 января 2017 года)
Источники информации о деятельности Банк России, Росстат. Опубликованы данные с 2009 года, отдельные показатели с июля 2008 года Банк России. Опубликованы данные с 4 квартала 2014 года В настоящее время данные о деятельности не публикуются
Примечание: *По состоянию на ноябрь 2016 года. С 1 января 2017 года держателем единого государственного
коллекторских агентств предполагается Федеральная служба судебных приставов (ФССП).
Таблица 3
Отдельные показатели деятельности МФО в 2014-2016 гг. [32]
Показатели деятельности МФО 31.12.2014 31.12.2015 30.09.2016
Количество договоров микрозайма, заключенных за год с физическими лицами, тыс. ед. 8 633, 2 11 266,7 13 274,9
- в том числе с физическими лицами в сумме не более 45 тыс. рублей на срок до двух месяцев, тыс. ед. («займы до зарплаты») 7 406,4 9 399,5 9 770, 1
Сумма микрозаймов, выданных за год, физическим лицам, млрд. руб. 105,2 117,5 124, 8
- в том числе выданных физическим лицам в сумме не более 45 тыс. рублей на срок до двух месяцев, млрд. руб. («займы до зарплаты») 43,1 62,8 61,5
Таблица 4
Отдельные показатели деятельности банков по кредитованию физических лиц-резидентов в рублях и иностранной валюте в 2015-2016 гг. [33]
Показатели деятельности банков 1.01.2015 1.01.2016 1.10.2016
Объем предоставленных банками физическим лицам-резидентам в рублях и иностранной валюте, млрд. руб. 8 629,7 5 861,4 5 154, 5
Сумма задолженности по кредитам банков, предоставленных физическим лицам-резидентам в рублях и иностранной валюте, млрд. руб. 11 294,8 10 634 10 693
- в том числе, просроченная, млрд. руб. 665,6 861,4 914,0
Анализ данных подтверждает, что основу кредитной деятельности МФО составляют высокорисковые займы до зарплаты. На протяжении 2014-2016 гг., микрофинансовые организации наращивают масштабы своей деятельности, что увеличивает долговую нагрузку населения по кредитам.
По данным таблиц, масштабы банковского кредитования населения значительно превышают объемы кредитования легальных МФО. Отдельного внимания заслуживает рост просроченной задолженности при сокращении общих объемов банковского потребительского кредитования.
Для оценки уровня риска по банковским кредитным продуктам для населения, рассмотрим структуру предоставленных кредитов и долю просроченной задолженности в общей
сумме задолженности физических лиц по видам кредитов (табл. 5).
Таблица 5
Структура кредитов, предоставленных банками физическим лицам по видам потребительских кредитов, % [33]
Вид кредита 1.01.2015 1.01.2016 1.10.2016
На покупку жилья (кроме ипотечных кредитов) 3,1 2,6 3,0
Ипотечные жилищные кредиты 7,7 7,8 9,6
Автокредиты 11,4 10,8 9,3
Иные потребительские кредиты 77,8 78,8 78,1
Всего: 100,0 100,0 100,0
Таблица 6
Доля просроченной задолженности в общей сумме задолженности физических лиц по видам банковских потребительских кредитов в РФ в 2010-2016 гг., % [33]
Дата Вид банковского потребительского кредита Суицидальная активность
По всем кредитам физлиц Кредиты на покупку жилья (кроме ипотечных) Ипотечные жилищные кредиты Авто кредиты Иные потребительские кредиты
Уровень суицидов на 100 тысяч населения Год
1.01.2010 17,3 9,9 16,0 14,0 18,4 26,5 2009
1.01.2011 10,9 6,8 11,4 10,4 11,0 23,4 2010
1.01.2012 8,3 3,1 4,4 7,3 9,3 21,8 2011
1.01.2013 10,4 5,1 5,1 11,1 11,1 20,8 2012
1.01.2014 12,6 4,3 3,8 7,6 14,6 20,1 2013
1.01.2015 16,6 3,5 7,7 12,0 18,7 18,5 2014
1.01.2016 15,8 5,2 10,4 12,9 17,0 17,4 2015
1.10.2016 13,0 3,9 9,3 10,6 14,0 16,5 --
г* -0,0405 0,7632 0,4343 0,1255 -0,1028
Примечание: * - корреляционный анализ с показателями суицидальной смертности.
В структуре банковских кредитов, предоставленных физическим лицам, преобладают (до 78,8%) так называемые «иные потребительские кредиты», которые включают в себя кредитные карты и кредиты на текущее потребление.
Доля просроченной задолженности, рекомендуемая Банком России, должна составлять <5%. Тем не менее, как можно отметить по данным таблицы 6 этот показатель за последние 7 лет значительно превышен. При этом наиболее значимые отклонения регистрируются по категории иных потребительских кредитов, обычно выдаваемых на короткий период, но под больший процент.
Расчёт корреляционных связей между долями задолженности по отдельным видам кредитов и уровнем самоубийств (на 100000 населения), на первый взгляд, дает достаточно высокую взаимозависимость (г=0,7632) по просрочке платежей на покупку жилья (кроме ипотечных) и несколько меньшую (г=0,4343) с ипотечными займами. Напрашивается вывод о том, что более низкие показатели суицидов ассоциируются с меньшей долей просрочек по наиболее крупным кредитам (жилье). Тем не менее, следует понимать, что при такой простой трактовке данных высока вероятность утраты влияния внешних переменных, например, снижения в последние годы частоты жилищного кредитования финансово - экономическими институтами, а с другой стороны -более ответственное принятие решений кредитных обязательств самими заёмщиками в условиях финансовых трудностей в стране и др.
Таблица 7
Среднедушевые показатели долговой нагрузки населения по банковским кредитам и показатель смертности от суицидов (на 100 тыс. населения) в целом по России в 2010-2016 гг. [33]
Показатель 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016* г
Кредитная задолженность, руб. 28447 38689 53797 69090 77220 72565 72842 -0,9038
Доход в месяц, руб. 18958 20780 23221 25928 27766 30474 28794 -0,9620
Уровень кредитной задолженности от годового дохода. % 13 16 19 22 23 20 21 -0,7833
Банковский вклад, руб. 68634 82859 99218 117900 127733 158719 159458 -0,9857
Уровень сбережений от годового дохода, в % 30 33 36 38 38 43 46 -0,9750
Уровень смертности от суицидов на 100 тыс. населения 23,4 21,8 20,8 20,1 18,5 17,4 16,5 -
Примечание: * предварительные данные за январь-сентябрь 2016 года.
Среди других данных таблицы 6 так же обращает на себя внимание отсутствие связи суицидальной активности с долей просроченной задолженности по прочим кредитам. Важно, если доля всех видов жилищных займов не превышает в общей структуре 13%, то прочие кредиты составляют практически 80% долгового рынка, при постоянном росте абсолютного числа договоров и общего объема выдаваемых сумм. На основе этих данных можно предположить отсутствие системного влияния задолженности по этим кредитам на суицидальную активность, однако это не исключает случаев просуицидального влияния этого показателя у отдельных индивидов, особенно с ад-диктивным поведением [34].
Интересные данные были получены и при оценке связи среднедушевых показателей долговой нагрузки населения по банковским кредитам и коэффициентов суицидальной смертности (табл. 7). Как можно отметить практически все категории имели обратную корреляционную связь высокой степени. Получается, на первый взгляд, парадоксальный вывод -уровень суицидов меньше при более высоких показателях кредитной задолженности. С другой стороны, этим данным, можно найти вполне логичное объяснение. Задолженность, сдерживает суицидальную активность, по крайней мере, в случае завершенных суицидов, а механизмом здесь может быть ответственность как за себя, так и за тех, кто в случае его гибели примет на себя долговые обязательства.
Данные таблицы 7 так же свидетельствуют о связи более низких показателей суицидальной смертности на фоне лучшего уровня материального благополучия, на популяционном уровне, и, наоборот, что в целом не противоречит результатам исследований других авторов [35].
В целом, обобщая приведенные в настоящей работе данные по показателям долговой нагрузки и их сравнительного анализа с коэффициентами суицидальной смертности, сделать однозначный вывод можно лишь с достаточной степенью осторожности.
Вероятно, сама по себе долговая нагрузка не может рассматриваться в качестве системного просуицидального фактора. Вполне допустимо, что её негативное влияние более значимо лишь на индивидуальном уровне при условии взаимозависимого действия других потенцирующих элементов (например, потеря работы, утрата кормильца, действие коллекторов и др.), ведущих к дезадаптации личности (детерминанта 3-го уровня [36]). Поэтому данные аспекты возможной суицидальной активности должны обязательно, с одной стороны, быть объектом анализа для специалистов в области психического здоровья (психиатры, психотерапевты, психологи) при сборе суицидального
анамнеза у лиц групп риска, а, с другой, представлять определённый интерес и для сотрудников финансово - экономических институтов, определяющих механизм функционирования системы кредитования. При этом в качестве возможного индикатора помимо традиционных клинико-психологических и психопатологических маркеров, вероятно, может выступать просрочка платежей по долговым обязательствам.
Несомненно, отдельные полученные нами данные носят дискуссионный характер, и обуславливают необходимость дальнейшего изучения данного феномена, в том числе более глубокого анализа на территориальном, этническом и др. уровнях. Тем более, что взаимосвязь суицидального поведения и состояния личных финансов населения в целом является малоисследованной областью социально-экономических и демографических процессов в современной России [37].
Рассмотрение финансово-долговых проблем как фактора суицидального поведения -ещё один из векторов реализации Концепции общественной безопасности в Российской Федерации, принятой 20.11.2013 г. [38] и Стратегии национальной безопасности Российской Федерации [39].
Литература:
1. Жан Бодрийар. Потребление // Бодрийар Ж. Система вещей. - М., 1995. - C. 164-168.
2. Ильин В.И. Общество потребления: теоретическая модель и российская реальность. http://www.ruthenia.ru/logos/kr/ilyin.pdf
3. Медведев П.А. Макроэкономический эффект потребительского кредитования. http ://www. cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/Medvedev _13 _14 pdf
4. Анализ долговой нагрузки заемщиков. http://www.nbki.ru/ servicescredit /analitika/analiz-dolgovoy-nagruzki-rossiyskikh-zaemshchikov/
5. Состояние защиты прав и интересов заемщиков в России на рынке кредитования. https://drive.google.com/file/d/0BwY98d9t8Tc2WT JnY lA4 SUJBSjg/view
6. Отчет Состояние защиты прав и интересов заемщиков в России на рынке кредитования. http://minfin.ru/common/upload/library/2015/07/mai n/ Nezavisimyy_monitoring_ -_2ya_kreditnaya_volna.pdf
References:
1. Zhan Bodrijar. Potreblenie // Bodrijar Zh. Sistema veshhej. - M., 1995. - C. 164-168. (In Russ)
2. Il'in V.I. Obshhestvo potreblenija: teoreticheskaja model' i rossijskaja real'nost'. http://www.ruthenia.ru/logos/kr/ilyin.pdf (In Russ)
3. Medvedev P.A. Makrojekonomicheskij jeffekt potrebitel'skogo kreditovanija. http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/Medvedev _13 _14 pdf (In Russ)
4. Analiz dolgovoj nagruzki zaemshhikov. http://www.nbki.ru/ servicescredit /analitika/analiz-dolgovoy-nagruzki-rossiyskikh-zaemshchikov/ (In Russ)
5. Sostojanie zashhity prav i interesov zaemshhikov v Rossii na rynke kreditovanija. https://drive.google.com/file/d/0BwY98d9t8Tc2WT JnY lA4 SUJBSjg/view (In Russ)
6. Otchet Sostojanie zashhity prav i interesov zaemshhikov v Rossii na rynke kreditovanija. http ://minfin. ru/common/upload/library/2015/07/mai n/ Nezavisimyy_monitoring_-_2ya_kreditnaya_volna.pdf (In Russ)
7. FinCoNet report on responsible lending Review of supervisory tools for suitable consumer lending practices. http://www.finconet.org/FinCoNet-Responsible-Lending-2014.pdf
8. Тренды развития крупнейших экономик мира. Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования. file:///C:/WorkDoc/CMAKP-World_trends_31-12-2016.pdf
9. Report on the Status of Financial Consumer Protection in 2015. http ://www. rospotrebnadzor.ru/upload/iblock/817/fin ansovanya-sfera-_-2015 -god.pdf
10. Куликов А.Г., Янин В.С.Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы. http: //www. cbr. ru/publ/MoneyAndCredit/kulikov_02_ 14 .pdf
11. Мотовилов О.В. О развитии потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2015. - № 12. - С. 24-36.
12. Статистика просроченной задолженности. http://www.bki-
okb.ru/sites/default/files/report_documents/statistika_p rosrochennoy_zadolzhennosti_okb_iii_kv._2016.pdf
13. Лаврушин О.И. О доверии в кредитных отношениях // Банковское дело. - 2015. - № 9. - С. 18-25.
14. ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ (действующая редакция, 2016) http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_ 102112/
15. Обзор ключевых показателей некредитных финансовых организаций по итогам 2015 года. Информационно-аналитические материалы http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/revie w_250716.pdf
16. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ф3 (действующая редакция, 2016). http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW _155986/
17. Как будет выглядеть банковская розница. Прогноз 2016. Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования. http://arb.ru/upload/iblock/b25/REK2016.pdf
18. Медведев П.А. Закон о банкротстве физических лиц: надежды и тревоги. http ://www. cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/2016/01/ medvedev_01_16.pdf
19. ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина - должника» от 29.12.2014 N 476-ФЗ (действующая редакция, 2016)
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_17
2973/
7. FinCoNet report on responsible lending Review of supervisory tools for suitable consumer lending practices. http://www.finconet.org/FinCoNet-Responsible-Lending-2014 .pdf
8. Trendy razvitija krupnejshih jekonomik mira. Centr makrojekonomicheskogo analiza i kratkosrochnogo prognozirovanij a. file:///C :/WorkDoc/CMAKP-World_trends_31-12-2016.pdf (In Russ)
9. Report on the Status of Financial Consumer Protection in 2015. http ://www. rospotrebnadzor.ru/upload/iblock/817/fin ansovanya-sfera-_-2015-god.pdf
10. Kulikov A.G., Janin V.S. Razvitie ipotechnogo zhilishhnogo kreditovanija v Rossii: voprosy radikal'nogo obnovlenija metodologicheskoj bazy. http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/kulikov_02 _14.pdf (In Russ)
11. Motovilov O.V. O razvitii potrebitel'skogo kredito-vanija // Den'gi i kredit. - 2015. - № 12. - S. 24-36. (In Russ)
12. Statistika prosrochennoj zadolzhennosti. http://www.bki-
okb.ru/sites/default/files/report_documents/statistika _pro srochennoy_zadolzhenno sti_okb_iii_kv._2016.p df (In Russ)
13. Lavrushin O.I. O doverii v kreditnyh otnoshenijah // Bankovskoe delo. - 2015. - № 9. - S. 18-25. (In Russ)
14. FZ «O mikrofinansovoj dejatel'nosti i mikrofinansovyh organizacijah» ot 02.07.2010 N 151-FZ (dejstvujushhaja redakcija, 2016) http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW _102112/ (In Russ)
15. Obzor kljuchevyh pokazatelej nekreditnyh fi-nansovyh organizacij po itogam 2015 goda. Infor-macionno-analiticheskie materialy http ://www. cbr. ru/finmarkets/files/supervision/revie w_250716.pdf (In Russ)
16. Federal'nyj zakon «O potrebitel'skom kredite (zaj-me)» ot 21.12.2013 N 353-FZ (dejstvujushhaja redakcija, 2016). http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW _155986/ (In Russ)
17. Kak budet vygljadet' bankovskaja roznica. Prognoz 2016. Centr makrojekonomicheskogo analiza i kratkosrochnogo prognozirovanija. http://arb.ru/upload/iblock/b25/REK2016.pdf (In Russ)
18. Medvedev P.A. Zakon o bankrotstve fizicheskih lic: nadezhdy i trevogi. http ://www. cbr. ru/publ/MoneyAndCredit/2016/01/ medvedev_01_16.pdf (In Russ)
19. Federal'nyj zakon «O vnesenii izmenenij v Feder-al'nyj zakon «O nesostojatel'nosti (bankrotstve)» i otdel'nye zakonodatel'nye akty Rossijskoj Federacii v chasti regulirovanija reabilitacionnyh procedur, primenjaemyh v otnoshenii grazhdanina-dolzhnika» ot 29.12.2014 N 476-FZ (dejstvujushhaja redakcija, 2016)
http ://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW _172973/ (In Russ)
20. О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2015 г. Доклад Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). http://www.rospotrebnadzor.ru/upload/iblock/9e4/do klad_o_sostoyanii_zashchity_prav_potrebiteley_v_fi nansovoy_sfere_v_2015_godu2 .pdf
21. Исследование долговой нагрузки физических лиц в России. https://www.acra-ratings.ru/research/40
22. ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-Ф3 (действующая редакция, 2016) www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/
23. Мамута М.В., Тагирова В.Т. Законодательное регулирование сферы потребительского кредитования. http://www.cbr.ru/pub l/MoneyAndCredit/mamuta_07_14.pdf
24. Александрова Л.С. Вопросы просроченной задолженности рынка микрофинансирования // Экономика. Бизнес. Банки. - 2016. - № 4. - С. 92-99.
25. О стоимости денег и современных ростовщиках http://finik.me/post/259/
26. Matlack Carol, Andrianova Anna. Molotovs and Death Threats: Russian Debt Collectors Go Medieval https://www.bloomberg.com/news/articles/2016-03-02/molotovs-and-death-threats-russian-debt-collectors-go-medieval 2 марта 2016 г.
27. Суициды растут пропорционально банковским долгам http ://fimussia. ru/news/show/suicidi-rastut-proporcionalno-bankovskim-dolgam-2504201405
28. Кузина О.Е. Финансовая компетентность россиян: результаты международного сравнительного исследования. http://www.banki.ru/ news/bankpress/?id=8811532
29. Абрамова М.А. Формирование качественной инфраструктуры рынка микрофинансирования и кредитной кооперации: зарубежный и российский опыт: монография / Коллектив авторов. -М.: «РУСАЙНС», 2016. - 228 с.
30. Худякова Л.С., Кулакова В.К., Сидорова Е.А., Ноздрев С.В. Глобальная реформа регулирования финансового сектора: первые итоги и новые вызовы. http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/ hudyakova_05_16.pdf
31. Воронова Н.С., Мирошниченко О.С., Тарасова А.Н. Детерминанты развития российского банковского сектора как факторы экономического роста // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. - 2016. - № 4. - C. 165-183.
32. Обзор ключевых показателей микрофинансовых организаций. Информационно-аналитические материалы. - 2016. - № 3. -http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/revie w_mfo_16-q3.pdf
20. О sostojanii zashhity prav potrebitelej v finansovoj sfere v 2015 g. Doklad Federal'noj sluzhby po nad-zoru v sfere zashhity prav potrebitelej i blagopolu-chija cheloveka (Rospotrebnadzor). http ://www. rospotrebnadzor. ru/upload/iblock/9e4/do klad_o_sostoyanii_zashchity_prav_potrebiteley_v_fi nansovoy_sfere_v_2015_godu2.pdf (In Russ)
21. Issledovanie dolgovoj nagruzki fizicheskih lic v Rossii. https://www.acra-ratings.ru/research/40 (In Russ)
22. Federal'nyj zakon «O zashhite prav i zakonnyh interesov fizicheskih lic pri osushhestvlenii deja-tel'nosti po vozvratu prosrochennoj zadolzhennosti i o vnesenii izmenenij v Federal'nyj zakon «O mikrofinansovoj dejatel'nosti i mikrofinansovyh organizacijah» ot 03.07.2016 N 230-FZ (dejst-vujushhaja redakcija, 2016) http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW _200497/ (In Russ)
23. Mamuta M.V. Zakonodatel'noe regulirovanie sfery potrebitel'skogo kreditovanija./M.V. Mamuta, V.T. Tagirova. http://www.cbr.ru/pub l/MoneyAndCredit/mamuta_07_14.pdf (In Russ)
24. Aleksandrova L.S. Voprosy prosrochennoj zadolzhennosti rynka mikrofinansirovanija // Jekonomika. Biznes. Banki. - 2016. - № 4. - S. 9299. (In Russ)
25. О stoimosti deneg i sovremennyh rostovshhikah http://finik.me/post/259/ (In Russ)
26. Matlack Carol, Andrianova Anna. Molotovs and Death Threats: Russian Debt Collectors Go Medieval https://www.bloomberg.com/news/articles/2016-03-02/molotovs-and-death-threats-russian-debt-collectors-go-medieval 2 marta 2016 g. (In Russ)
27. Suicidy rastut proporcional'no bankovskim dolgam http://finrussia.ru/news/show/suicidi-rastut-proporcionalno-bankovskim-dolgam-2504201405 (In Russ)
28. Kuzina O.E. Finansovaja kompetentnost' rossijan: rezul'taty mezhdunarodnogo sravnitel'nogo issledo-vanija. http://www.banki.ru/ news/bankpress/?id=8811532 (In Russ)
29. Abramova M.A. Formirovanie kachestvennoj infra-struktury rynka mikrofinansirovanija i kreditnoj kooperacii: zarubezhnyj i rossijskij opyt: monografi-ja / Kollektiv avtorov. - M.: «RUSAJNS», 201б. -228 s. (In Russ)
30. Hudjakova L.S., Kulakova V.K., Sidorova E.A., Nozdrev S.V. Global'naja reforma regulirovanija finansovogo sektora: pervye itogi i novye vyzovy. http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/ hudyako-va_05_16.pdf (In Russ)
31. Voronova N.S., Miroshnichenko O.S., Tarasova A.N. Determinanty razvitija rossijskogo bankovskogo sektora kak faktory jekonomicheskogo rosta // Jekonomicheskie i social'nye peremeny: fakty, ten-dencii, prognoz. - 2016. -№4. - C.165-183. (In Russ)
32. Obzor kljuchevyh pokazatelej mikrofinansovyh organizacij. Informacionno-analiticheskie materialy. - 2016. - № 3. -http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/revie w_mfo_16-q3.pdf (In Russ)
33. Банк России. Показатели деятельности кредитных организаций. http ://www. cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub
34. Емяшева Ж.В. Некоторые закономерности влияния стрессовых событий жизни на формирование суицидальных тенденций при аддиктивном поведении // Суицидология. - 2013. - Том 4, № 4. - С. 32-41.
35. Положий Б.С., Куулар Л.Ы., Дуктен-оол С.М. Особенности суицидальной ситуации в регионах со сверхвысокой частотой самоубийств (на примере Республики Тыва) // Суицидология. - 2014. - Том 5, № 1. - С. 11-18.
36. Положий Б.С. Концептуальная модель суицидального поведения // Суицидология. - 2015. -Том 6, № 1. - С. 3-7.
37. Молчанова Е.В., Базарова Е.Н. Влияние социально-экономических факторов на суицидальное поведение // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. - 2011. - № 4. -С. 86-96.
38. Концепции общественной безопасности в Российской Федерации kremlin.ru/acts/news/19563
39. Стратегии национальной безопасности Российской Федерации. Указ Президента РФ от 31.12.2015 г., № 683 http://www.scrf.gov.ru/documents/1/133.html
Summary:
33. Bank Rossii. Pokazateli dejatel'nosti kreditnyh organizacij.
http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub (In Russ)
34. Emyasheva Z.V. Peculiarities of stressful life events influence on the formation of suicidal tendencies in patients with addictive behavior // Suicidology. -2013. - Vol. 4, № 4. - P. 32-41. (In Russ)
35. Polozhy B.S., Kuular L.Y., Dukten-ool S.M. Peculiarities of suicidal situation in the regions with ultrahigh suicide rate (on an example of The Republic of Tyva) // Suicidology. - 2014. - Vol. 5, № 1. - P. 1118. (In Russ)
36. Polozhy B.S. Conceptual model of suicidal behavior // Suicidology. - 2015. - Vol. 6, № 1. - P. 3-7. (In Russ)
37. Molchanova E.V., Bazarova E.N. Vlijanie social'no-jekonomicheskih faktorov na suicidal'noe povedenie // Jekonomicheskie i social'nye peremeny: fakty, tendencii, prognoz. - 2011. - № 4. - S. 86-96. (In Russ)
38. Koncepcii obshhestvennoj bezopasnosti v Rossijskoj Federacii kremlin.ru/acts/news/19563 (In Russ)
39. Strategii nacional'noj bezopasnosti Rossijskoj Federacii. Ukaz Prezidenta RF ot 31.12.2015 g., № 683 http ://www. scrf.gov. ru/documents/1/13 3. html (In Russ)
POPULATION DEBT LOAD AND SUICIDE BEHAVIOR RISK: IS THERE A CONNECTION? (PART I. FEDERAL LEVEL).
N.A. Golikov, I.N. Golikov, N.N. Yumanova
Tyumen' industrial university, Tyumen', Russia Tyumen' state university, Tyumen', Russia
The situation when a person takes on credit liabilities can act as a long-term stress. If it is accompanied with a number of other negative elements associated with loan servicing and security, it can even lead to personality desadaptation, emotional disorders and form the basis for deviant behavior in some individuals. The aim of the research: to perform a multipurpose analysis of population debt load indicators and assess its potential connection with increased suicide risk. Materials and methods: according to data received from Rosstat and the Bank of Russia, the assessment was performed of the financial indicators that characterize the level of population debt load on bank loans (per capita income, per capita loan debt including overdue debt, debt load on loans, per capita deposit, savings level for 2010-2016) and on microfinance organizations loans. The comparative analysis to assess possible connection of these indicators with the level of deaths by suicide was made. The data was processed with the help of program packages of Excel10 and STASTICA-10. Results: it is shown that the level of loans to population has been growing in Russia lately. At the same time, the share of the overdue loans during 2010-2016 is 3 times higher than the maximum level recommended by the Bank of Russia. The index of suicide mortality has been, on the contrary, going down (23,4 in 2010, 17,4 in 2015). The correlation connections evaluation does not allow to attribute loans overdue to prosuicidal factors. Moreover, lower levels of deaths by suicide correlate with higher volume of loans overdue with synchronous higher income and bank deposit levels. Conclusions: the univocal conclusion concerning relatively restrictive influence of credit debt can be made with caution. Probably, the debt load on its own can not be viewed as a system prosu-icidal factor. It is well acceptable that its negative influence is more significant on individual level under condition of interdependent action of two potentiating elements (for example, job loss, breadwinner loss, collectors actions and so on) that lead to personality desadaptation. Still, the authors believe that these aspects of possible suicide activity must necessarily be the object of the analysis by mental health specialists when suicide anamnesis from risk groups is collected. Also it should be interesting for financial and economic institutions collaborators. Besides traditional markers, overdue loan payments can serve as a possible indicator of suicide activity.
Key words: suicide, deaths by suicide level, consumer credit, population debt load on credits, banks, microfinance organizations, collector agencies.
